收单业务实施方案

收单业务管理制度包括

一、总则

为规范和管理收单业务，有效保障业务风险控制和公司利益，制定收单业务管理制度。

二、收单业务管理的基本原则

1、合规经营。收单业务应遵守相关法律法规和监管规定，保障消费者权益，维护市场秩序。

2、风险可控。建立健全的风险管理体系，防范各类风险，确保收单业务风险可控。

3、服务优质。提供优质、便捷的收单服务，满足商户需求，提升品牌影响力。

4、诚实守信。诚实守信是收单业务的基本原则，所有工作人员要遵守职业道德规范，维护企业形象。

三、收单业务管理组织架构

1、收单业务管理部门：负责收单业务的全面管理和运营工作。

2、风险管理部门：负责收单业务的风险管理和控制工作。

3、财务部门：负责收单业务的结算和资金管理工作。

4、市场部门：负责收单业务的市场推广和拓展工作。

5、客服部门：负责收单业务的客户服务工作。

四、收单业务管理制度

1、商户管理制度

（1）商户准入管理。商户准入需符合相关法规和公司规定，并通过严格审核程序。

（2）商户信息管理。建立商户信息档案，详细记录商户的相关信息，并定期进行更新和维护。

（3）商户监管管理。对商户的经营状况进行监控，及时发现并处理异常情况。

2、交易管理制度

（1）交易授权管理。对商户的交易授权进行管控并定期进行复核。

（2）交易信息管理。对交易信息进行详细记录并及时核对。

（3）交易风险管理。建立完善的风险管理体系，对交易风险进行识别和防范。 3、结算管理制度

（1）结算账户管理。商户结算账户需符合相关规定，并建立相应的管理制度。

（2）结算周期管理。制定结算周期，及时进行商户结算。

（3）结算信息管理。对结算信息进行详细记录并及时核对。

4、资金管理制度

（1）资金划拨管理。建立资金划拨流程和审批制度，确保资金安全。

（2）资金监控管理。对资金进行实时监控，及时发现并处理异常情况。

5、风险管理制度

（1）风险识别管理。建立风险识别制度，对各类风险进行识别和分类。

1 间联POS介绍

银行卡P O S 收单业务就是签约银行或机构向商户提供的本外币的资金结算服务。目前，各区域中心处理跨行P O S 业务的联网方式，主要有间联和直联两种模式。区域中心是指银联在各地所属的负责进行当地银行卡跨行交易清算的部门。

收单模式介绍

 POS间联是指从POS终端机连接到收单银行（A）的主机系统，当持卡人持银行卡（发卡行B）在POS机上跨行消费的时候，交易信息先发送给收单银行A，再发送给发卡银行B。目前银行和商户签订POS机协议的POS机都是这类间联的。 2  POS直联是指从POS终端机直接连接到银联主机，当持卡人持银行卡（发卡行B）消费的时候，交易信息直接发送给发卡行B，收单行A不会得到相应的信息。目前商户和银联签订的POS机一般都是这类。

POS间联与直联区别

间联POS模式是由收单银行负责和商户签约，每一方承担相关的义务和责任。间联POS的特点是从商户出来的信息必须通过收单银行的审核环节，转给银联，由银联再转给发卡行。在此种模式下，收单银行可以检测到商户的交易情况。直联方式没有收单银行这一环节，相当于商户的交易直接到银联，再由银联到发卡行。

在间联模式下，银行卡与POS机为同一银行时无须经过银联进行跨行清算。

POS间联与直联优劣比较

 中国银联推直联POS机表面上是为了避免银行通过压低扣率的方式抢占市场，实则可以获取可观的收单业务手续费，并巩固银联在人民币银行卡跨行清算方面的专营地位，实现垄断后便可随意定制商户POS机结算手续费的标准和分配比例。

 直联POS是银联自己充当收单行，数据直接到当地银联分公司，经跨行清算后再返回商业银行。直联模式下比较容易产生诸如信用卡套现一类的虚假违规交易，而银联只收取收单行的收益，缺 3 少控制银行卡收单风险的动力，也不承担套现、欺诈等风险。

 间联POS是银行开展消费信贷和交叉销售的基本渠道，也是银行开展资金结算、公司金融服务的纽带，通过银行自己的间联POS可以为商户实现如商户优惠折扣、信用卡积分、分期付款、交叉营销等增值业务。对银行-商户联名卡的优惠更为突出。这是目前银联的直联POS机并不具有这些功能。

POS收单业务，作为银行卡体系运作终端环节、也是银行卡受理环境最重要的组成部分，一直是业界关注的问题。尽管随着银行卡业的发展，POS收单环境有了较大改善，但收单市场发展尚不理想。

一、发展POS收单业务至关重要

银行卡POS收单业务就是签约银行(或机构)向商户提供的本外币的资金结算服务。主要由6种业务类型组成，分别是收单交易处理、商户发展与培训、软件开发与维护、系统集成、机具安装与维护、机具销售与租赁。其中，前两项是收单的核心业务，收单交易处理是基于收单机构的IT系统平台，为发卡机构与商户提供授权、交易获取、清算、退单、交易信息管理等服务；而不断拓展商户规模，将会使得收单机构的网络产生边际效益。

收单业务与发卡业务协调发展对于银行卡体系健康运行有着及其重要的意义。

1.POS收单业务是整个银行卡业务的基础

在银行卡产业的价值链中，持卡人是银行卡的最终使用者，是银行卡存在的根据，也是整个银行卡产业赖以产生利润的主要来源。持卡人通过使用银行卡而获得各种便利，并为此支付费用。而发展收单业务就是为持卡人提供使用银行卡的环境并提高使用银行卡的便利程度，因此收单业务是整个银行卡体系运行必不可少的基础。

2.促进银行卡使用，增加收入及盈利

一方面，银行卡只有“活”起来，产生交易，才能带来收益。发展收单业务，改善银行卡受理环境，拉动消费，能够促进银行卡交易的快速增长，从而带来产生收入的可能性。另一方面，收单业务通过为商户提供资金结算服务本身也能带来收入，是银行卡收入的主要来源之一。

3.通过交叉营销和增值服务，提高持卡人满意度和忠诚度

发展收单业务，通过与特约商户的合作、交叉营销，为持卡人提供优惠或额外增值服务，是提高持卡人的满意度和忠诚度，打造银行卡核心竞争力的有力手段。

此外，发展POS收单业务还能为进入新的市场类型提供渠道，能为对公结算业务、信用卡业务做好市场准备，并为个人贷款、消费信贷等业务奠定基础。

中国⼈民银⾏关于持续提升收单服务⽔平规范和促进收单服务市场发展的指导意见

⽂号： 银发[2017]45号

颁布⽇期：2017-01-01

执⾏⽇期：2017-01-01

时 效 性： 现⾏有效

效⼒级别： 部门规章

中国⼈民银⾏上海总部，各分⾏、营业管理部，各省会(⾸府)城市中⼼⽀⾏，深圳市中⼼⽀⾏；各国有商业银⾏、股

份制商业银⾏，中国邮政储蓄银⾏；各⾮银⾏⽀付机构；中国银联股份有限公司；中国⽀付清算协会： 近年来，我国⽀付服务市场发展迅速、创新活跃，⽀付服务呈现多元化、智能化、线下和线上融合发展趋势，为各

类实体和⽹络特约商户(以下统称特约商户)的经营发展提供了保障，有⼒⽀持了实体经济发展。部分收单机构或聚合

技术服务商创新开展“聚合⽀付”服务，为特约商户提供了融合多个⽀付渠道、⼀站式资⾦结算和对账的技术解决⽅

案，满⾜了特约商户对降低系统投⼊和运营成本、提⾼资⾦结算和财务对账效率的实际需求。但部分聚合技术服务商

涉嫌⽆证从事⽀付结算业务，扰乱了市场秩序，需要加以规范。为引导收单机构持续提升特约商户服务⽔平，规范和

促进收单服务市场发展，现提出如下意见： ⼀、⿎励收单机构服务创新，持续改善特约商户⽀付效率和消费者⽀付体验

(⼀)积极开展服务创新。⿎励收单机构根据特约商户实际经营需求积极创新服务内容，在提供⽀付、结算、对账、差

错争议处理等基本收单服务的基础上，融合商户会员管理、营销活动管理、库存信息管理、供应链管理、数据分析挖

掘等个性化增值服务，精耕细作，为特约商户的经营活动定制综合⽀付解决⽅案，不断提升服务⽔平，助⼒特约商户

经营发展。 (⼆)不断提⾼⽀付效率和⽀付体验。⿎励收单机构为特约商户提供“聚合⽀付”服务。即收单机构运⽤安全、有效的技

术⼿段，集成银⾏卡⽀付和基于近场通信、远程通信、图像识别等技术的互联⽹、移动⽀付⽅式，对采⽤不同交互⽅

式、具有不同⽀付功能或者对应不同⽀付服务品牌的多个⽀付渠道统⼀实施系统对接和技术整合，并为特约商户提供