金融科技的风险防范及应对策略

浅谈我国金融风险的防范及法律应对

李宏

提要： 中国的金融风险是潜在的，随着中国改革开放的不断深入，特别是在中国加入世贸组织，中国经济更深更广泛地融入全球化的世界经济之后，这种潜在的风险不是缩小了而是加大了。金融风险一旦由潜在变为现实就意味着金融危机的发生。金融危机的危害将是灾难性的，它对经济的危害程度甚至要超过战争。面对来自国内和国外的、不期而遇的各种挑战与风险，面对正在向世界洞开的中国金融市场及由此而带来的世界金融对中国金融市场的冲击，很好地探讨、分析、研究中国金融业潜在的风险以及存在的法制缺陷，对中国现行金融体制进行必要的改革，采取必要的防范措施，并做好法律和法制应对，对中国金融乃至整个中国经济都具有非常重要的现实意义。本文列举了潜在风险的主要表现及存在的法律和法制缺陷，然后有针对性地提出了防范和法制应对措施，对存在问题的探讨和对潜在风险提出的防范化解措施和法律应对方法都具有重要的现实意义。

引 言

中国金融体制的弊端是显而易见的，其潜在的金融风险是客观的。为了解决这些体制上的弊端，中国也进行了相应的金融体制改革，如强化了政策性银行即人民银行的临控作用和能力，不按行政区域而是按大区设立人民银行等等。这样做虽然在行政和监控上摆脱了国家政策性银行地方化并强化了监控能力，也带来了一定的效果，但就国有商业银行来讲实质性的东西没有改变。商业银行并没有建立起现代企业运行机制，仍是按部就班的按老办法进行管理中国的金融风险是潜在的。随着改革开放的不断深入，特别是在中国加入世贸组织之后，中国金融潜在的风险不是缩小了而是加大了。入世之后，面对全球化的世界经济，作为世贸组织成员主体，我们在享用成员主体权利，窥探和进入他国市场，迎来发展机遇的同时，也必须向其他成员方履行义务，消除壁垒、开放市场。在这个过程中，我们必然会面临着来自国内外的、不期而遇的各种挑战与风险，中国金融行业也不会例外。面对来自国内外的各种挑战，在经济体制转轨之后尚来不及改革和完善的金融体制和运行机制，对即将也必将向世界洞开的中国金融市场，中国金融业在恐惧心理不断增大的同时，其潜在风险也在不断加大。这种风险一旦由潜在变为现实，就意味着发生了金融危机。金融危机的危害将是灾难性的，它对世界经济的危害程度其至要超过战争。面对全球化程度不断加大的世界经济，面临将不得不开放的中国金融市场及由此带来的世界金融对中国金融市场的冲击，很好地探讨、分析、研究中国金融业潜在的风险及法律和法法制缺陷，然后，在此基础上，有针对性地采取必要的防范和法律、法制应对措施，这对中国金融业乃至整个中国经济都具有非常重要的现实意义。本文就中国金融潜在的风险以及防范和法律、法制应对问题略谈笔者的一孔之见，进行一些粗浅层面的探讨。

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金融科技发展的潜在风险与应对措施

作者：东俊宁

来源：《信息技术时代·上旬刊》2018年第03期

摘要：在金融科技不断发展的今天，很多金融机构都迎来了全新的发展机遇，但由于当前我国网络虚拟环境信息不对称、交易过程透明度低、信息安全也无法得到保障，因此，在金融科技发展的过程中，也同样给这些金融机构带来了很多潜在的风险。为此，本文对金融科技发展面临的潜在风险进行了分析，并对这些潜在风险隐患的应对策略展开了探讨。

关键词：金融科技；风险；金融机构

引言：

金融科技实现了互联网技术与传统金融的有机融合，因此，在金融科技发展的同时，也促成了传统金融机构与互联网金融企业的合作，很多金融机构纷纷投身于互联网金融领域之中，然而在近几年来，金融科技风险的频频发生却为这些传统金融机构敲响了警钟，而金融科技发展过程中产生的各种潜在风险也得到了众多金融机构的重视，因此，对于金融科技发展潜在风险应对策略的研究是非常具有现实意义的。

一、金融科技发展面临的潜在风险

（一）信用风险

在金融科技不断发展的背景下，很多金融机构都将目光投向了P2P这一互联网金融产品，而以金融科技为支撑的P2P业务也因此迅速发展了起来，但从目前来看，很大一部分金融机构的P2P业务却存在着不小的信用风险。

虽然少数传统金融机构已经借助大数据技术构建了独立的信用体系，但在整体信用环境较差的情况下，大多数传统金融机构要想自主建立信用体系仍然是十分困难的。因此仍然在发展P2P业务的同时，也同样面临着信用体系缺失、信用录入数据不完整等问题，只要资金流出，就必然要承担巨大的信用风险，而贷款者一旦出现失信行为，金融机构也只能承担损失。此外，当前传统金融机构的P2P业务模式通常创建P2P平台进行对资金管理，所有的贷款申请审核等资金管理工作全部由平台完成，但由于这些资金并非金融机构所有，因此一旦平台因信用问题而出现较大的资金损失，那么资金所有人的利益就会严重受损，而金融机构作为资金管理者，自然也要承担巨大的责任，最终直接导致信用风险。

如何应对和防范金融风险的发生

【摘要】金融业是整个国民经济的大动脉，随着国民金融财富和固有资产的不断增加，金融风险性也越来越受到社会和广大群众的关注。

【关键词】金融风险 规范 协调

随着我国社会主义经济的不断发展，金融活动已日益广泛地渗透到社会经济生活的各个方面，为调节经济活动，促进经济发展起了重要作用。因此，保证金融高效、安全、稳健地运行，对国民经济持续、快速、健康发展，对国家的经济安全和社会稳定都是非常重要的。

一、完善金融立法，规范金融活动

金融法治化的首要任务是加快、加强金融立法，健全、完善法律体系。首先应加紧制定商业银行法、人民银行法等金融法律的实施细则，尽快出台信托法、证券法、融资租赁法、期货交易法，并针对金融体制改革中的新问题，制定和完善一系列金融监管的重要规章，使金融活动有法可依。其次是在完善立法的过程中，要注意行政规章、地方法规与金融法律、法规的一致和协调，充分重视法律、法规的可操作性。再次，最高人民法院对金融纠纷案件审理中出现的新情况、新问题，要及时做出司法解释，指导和规范金融审判活动，弥补金融立法滞后之不足。通过立法保护金融创新者的利益，降低金融创新本身活动的风险，对金融创新产品，要有一定时间的收益保护期或应用专利保护期，另外，规范创新规则，金融创新不是无序创新，而应在一定的规则内运行，在法律和规章许可的范围内，通过各种要素和条件的分解与组合，创造出新颖的、更富有效率的金融工具、交易种类、服务项目和金融管理方式，不能把违法违规行为与金融创新混为一谈，要通过立法或管理条例等形式，使创新有规可循，这是金融创新业务顺利运作的外部法制框架，从而降低和减少金融创新产品本身隐含的风险。

二、加强金融监管，促进金融监管的协调

银行监管者负有保证整个银行体系健全的责任，为了使监管切实有效，监管当局必须拥有充分的独立性、权威性和能力。当然，监管的独立性需要和法律责任相结合，不受政治影响，并有足够的财力来实现其监管的目标。独立性问题通常与执行监管职能的部门有关。在许多国家，监管职能由中央银行来执行，有时候由中央银行里单独的一个委员会来执行。对于是否应由中央银行来执行监管职能存在争论。在许多新兴市场国家，由中央银行来执行监管职能是最合适的，因为这可以使监管职能与其它职能相联系，比如与最后贷款者的职能、支付系统监督者的职能以及宏观金融资料收集者的职能相联系。而且，监管者能够由此获得权威、金融独立和经验。金融体系的不同部分容易在一些方面与银行体系相互作用，任一个部门的动荡都容易影响到银行。在许多国家，银行和金融体系的其他部分通常由不同的机构来监管，这就要求监管措施相互协调，尽量降低相互抵消的程序和规则套利的发生。对金融百货公司进行联合监管的需要使得一些国家指定一定监管机构作为主要的机构来协调所有监管机构的工作。监管规则和监管措施还应该进行国际协调，这样不仅方便了联合监管以及各国监管者之间的信息共享，而且提高了监管效率，并可能给国内的监管规则和监管措施带来不断改进的压力，在银行业日益国际化的今天，这种国际化容易在许多方面破坏各国谨慎监管的有效性，包括使用复杂的公司结构和离岸衍生工具来逃避国内的金融限制，这就使金融监管的国际协调变得越来越重要。

关于防范和化解金融风险实施方案

一、引言

金融风险是经济运行中的一种重要的制约因素，它来源于经济运行的不确定性和复杂性。随着金融市场的发展和创新，金融风险得到了进一步的放大和复杂化。金融风险可以分为市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及法律与监管风险等多种形态。为了保证金融市场的稳定和经济的可持续发展，各国政府和金融监管机构需要制定相应的防范和化解金融风险的实施方案。

二、监管与管理

1. 健全金融监管体系

建立完善的金融监管体系是防范和化解金融风险的基础。要加强对金融机构的监管，确保其风险管理的有效性和合规性。同时，加强监管部门的跨部门协作，建立健全的信息共享机制，加强对重点领域的监测和监控。 2. 增强风险评估和监测能力

加强对金融市场风险的评估和监测，及时发现和识别潜在的风险。建立风险监测指标体系，制定科学的风险评估方法，做好风险预警和应急处置工作。加强金融市场的信息披露，提高信息透明度。

3. 完善法律法规和制度建设

加强对金融市场的法律法规和制度建设，严格监管和惩治金融违法行为。完善公司治理，并加强内控和风险管理水平的提升。加强合规审慎监管，规范金融机构的经营行为。

三、风险管理与控制

1. 健全风险管理体系

金融机构要建立和健全适应自身业务特点的风险管理体系，确保风险能够被有效识别、评估、控制和管理。要加强风险的全面覆盖和集中监控，引入合适的风险管理工具和技术手段，提高风险管理的科学性和有效性。 2. 提高风险防控能力

金融机构要制定科学的风险防控策略和措施，包括加强内部控制、风险监测和应急处置等。要加强对金融产品的准入和审查，确保产品的风险可控。同时，加强员工教育和培训，提高员工的风险防控意识和能力。

3. 加强流动性管理

流动性风险是金融机构面临的重要风险之一。金融机构要建立科学的流动性管理框架，确保流动性的合理配置和有效管理。要增加流动性的缓冲储备，建立流动性应急处置机制，严格执行流动性管理规定。