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金融科技创新的五大趋势近年来，随着金融业的不断发展，金融科技已经逐渐成为了一个趋势。
不同时代的金融业需要不同的技术手段才能运转，去满足不同的需求。
在互联网化的时代，金融业也不例外。
接下来，我们将探讨当前金融科技创新的五大趋势。
一、区块链技术应用范围拓展区块链技术无疑是当前最火热的话题之一，它的发明也因为它的高度安全、去中心化的特性，使得我们的金融业开始用于破解之前的瓶颈。
比如区块链在数字货币领域的应用，已经有许多项目如比特币、以太坊等在实现了商业化的交易和可信的数据存储。
随着区块链应用范围的不断拓展，未来它也将成为更多领域的基础技术之一。
二、人工智能的广泛应用人工智能同样是当前大热的技术领域，它能够自动识别人脸、语音等，并且快速回应、智能分析、预测客户需求以及识别欺诈和风险等，它在银行、保险、贷款等金融领域中的应用也较多。
未来的金融业，也需要通过人工智能技术整合客户数据，找到更多的投资机会和风险点，这将极大地提升金融行业的效率和安全性。
三、数字化货币对金融领域的影响数字化货币是继金融科技和区块链技术之后，正在逐步变得越来越重要的技术领域。
一些国家的中央银行也开始尝试发行数字化货币，来替代传统的货币形式。
数字化货币的诞生，将会提供交易效率和减少操纵等问题，并且尤其可行的是，能够在平行宏观经济现象的帮助下，实现更为精准化和客观化的经济政策调控。
四、区块链技术对银行业务的影响目前，许多国外银行，已开始考虑采用区块链技术实现银行的支付、保险等业务。
如果在银行业务中进行实际应用，区块链技术将会大幅度减少金融中介的人员和机构，降低放贷的风险，提高金融服务的质量。
而在保险行业方面，区块链技术能够实现保险标的和理赔服务的透明化和追溯性，避免欺诈行为的发生。
五、数据共享与合作机制的发展从大数据和云计算到区块链技术，金融行业已经投入了数以亿计的投资，以改善其各个方面的业务。
而贯穿每个金融业务段的共识是，所有这些进步都建立在数据共享和合作机制上。
五大趋势产业五大趋势产业随着科技的快速发展和社会经济的不断变化，各行各业都会出现新的趋势和机遇。
在这篇文章中，我们将探讨五个目前被认为是产业的主要趋势。
1. 人工智能和机器学习人工智能和机器学习被认为是未来的关键技术。
它们正在逐渐渗透到各个行业，改变着我们的生活方式和工作方式。
在医疗领域，人工智能和机器学习可以用于辅助医生诊断疾病。
在金融领域，它们可以用于预测市场趋势和优化投资组合。
人工智能和机器学习也在交通领域有广阔的应用，如自动驾驶汽车和交通流量优化。
这些行业的发展，将推动人工智能和机器学习进一步发展。
2. 电子商务和在线零售随着互联网的普及和移动设备的普及，电子商务和在线零售行业正迅速发展。
越来越多的消费者选择在线购物，享受到方便快捷和多样化的购物体验。
电子商务和在线零售也为企业提供了更广阔的市场和更低的运营成本。
这个行业的发展将继续改变我们的消费习惯和商业模式。
3. 清洁能源和可持续发展随着气候变化和能源危机的严峻形势，清洁能源和可持续发展成为全球的重要议题。
在太阳能和风能等可再生能源方面，技术的进步和成本的降低正在推动该行业的发展。
清洁能源不仅有助于减少温室气体排放和环境污染，还能为经济带来新的就业机会和增长。
4. 云计算和大数据随着企业和个人数据的爆炸性增长，云计算和大数据正在成为重要的技术和工具。
云计算提供了强大的计算和存储能力，使企业能够更好地管理和分析巨量的数据。
大数据分析则可以帮助企业更好地了解市场趋势和消费者行为，从而做出更明智的决策。
云计算和大数据的发展将进一步促进各行各业的数字化转型。
5. 生物技术和基因工程生物技术和基因工程正在带来医疗和农业等领域的革命性变化。
在医疗领域，基因工程技术可以用于治疗各种遗传病和细胞治疗。
在农业领域，生物技术可以提高作物的产量和营养价值，减少对化学农药的依赖。
这些技术的不断创新将对人类的健康和食品安全产生深远的影响。
以上是当前被认为是产业的五大趋势。
互联网金融的五大发展趋势随着技术的不断发展和创新，互联网金融行业也在不断的拓展和发展。
虽然整个行业仍面临着种种挑战和风险，但是这并不会影响其向前发展的大势。
在未来的日子里，互联网金融将会有着五大发展趋势。
一、科技创新将进一步推动互联网金融发展随着信息技术的迅速发展和普及，互联网金融行业也将会越来越受到重视。
未来的互联网金融行业将会以更加智能、高效、开放的方式来推进业务的创新和发展。
科技创新将会成为互联网金融的一个重要推动力。
随着人工智能、大数据、区块链等技术的进一步发展和应用，互联网金融也将会有更多的机会和可能迎来自身的进一步升级。
二、区块链技术将成为互联网金融的重要支柱随着区块链技术的快速发展，未来互联网金融将会更多的利用到区块链技术来提升安全性、可靠性和效率性。
区块链技术的应用也将会推动互联网金融的监管、风险控制和信用评估等方面实现更高效的模式和流程。
因此，未来互联网金融行业与区块链技术的结合将会越来越紧密，这也意味着行业将在更安全、更开放、更可信的环境下更加稳健的发展。
三、金融科技巨头将会更加稳固，新兴企业将会拓展新市场随着互联网金融行业的竞争不断加剧，未来可能会出现部分企业受到市场的预期和波动所影响而出现变故和波动。
但是，经过多年的发展和变革，互联网金融的科技巨头例如阿里巴巴和腾讯等已经逐渐成为行业的中坚力量。
未来，在这些巨头的支持下，互联网金融行业将可以持续地巩固和发展。
但同时，新兴企业也将有着大有可为的市场和机会，他们将专注于不同领域的发展和创新。
四、金融数字化将日益加深未来，在科技创新的推动下，互联网金融行业将日益数字化，数字化将成为互联网金融行业发展的一大趋势。
随着互联网金融行业的数据积累和大数据处理技术的应用，更多金融服务将会数字化，并逐渐实现自动化操作。
数字化将会进一步提升互联网金融行业的效率性和精准度，并推动互联网金融行业的智能化发展。
五、互联网金融与实体经济更加紧密地结合未来互联网金融的目标之一将是加强与实体经济的结合，有望借此帮助实体产业发展和创新。
ʌ经济学文摘ɔ十四五 时期我国产业发展环境的五大趋势性变化刘振中∗十四五 时期ꎬ我国面临的国内外经济环境将发生重大变化ꎮ在国际环境方面ꎬ世界经济进入大国博弈新时期ꎬ全球治理体系面临变革ꎬ全球价值链㊁供应链正在重构ꎬ新一轮科技革命㊁场景应用革命㊁产业变革同步爆发与世界经济版图调整成为时代发展主线ꎮ在国内环境方面ꎬ我国将由中等收入阶段迈向高收入阶段ꎬ国际规则和国内战略面临重大转变ꎬ工业化进入深度提升后期ꎬ城镇化进入高质量转型后半场ꎬ改革向全方位㊁深层次系统推进ꎬ对外开放向高水平㊁宽领域迈进ꎮ一㊁全球供应链布局发生变化ꎬ国际竞争规则重置当前ꎬ中美贸易摩擦不断ꎬ全球产业分工格局和生产组织网络正在发生重大变化ꎬ世界经济结构㊁经济地理和经济格局面临重构ꎬ赛场在重建㊁赛道在转变㊁规则在重制ꎬ给我国产业发展带来挑战ꎬ也为我国成为新竞赛规则的重要制定者㊁新竞争赛场地的主导者提供了机遇ꎮ(一)全球新的经济圈正在逐步形成ꎬ供应链区域化特征明显增强全球供应链有从开放性 全球模式 向区域化 俱乐部模式 转变的趋向ꎬ由以欧美日韩主导研发设计㊁技术供给㊁品牌营销㊁关键设备和零部件生产ꎬ中国和东南亚等国家承担加工组装制造ꎬ中东㊁拉美㊁澳大利亚及俄罗斯提供能源和原材料为特征的开放性 金三角循环 格局ꎬ逐渐演变为以美国为主导ꎬ加拿大㊁墨西哥及其他相关协定国共同组成的北美经济圈㊁欧盟经济圈及以东亚为核心的亚洲经济圈 三足鼎立 格局ꎮ全球产业链中原有互补性㊁合作性产业体系转向替代性㊁竞争性产业体系ꎬ这将倒逼我国加快构建 以我为主 的供应链ꎬ向供应链高附加值环节攀升ꎬ掌握分工网络的主导权ꎮ据麦肯锡公司测算ꎬ２０１３年以来区域内贸易占全球贸易的比重提高２ ７个百分点ꎬ目前欧盟２８国和亚太地区超过半数的商品贸易在区域内进行ꎮ在新冠肺炎疫情全球蔓延背景下ꎬ疫情防控也可能会被贸易保护主义者扭曲和利用ꎬ一些国家可能会以维护本国公共健康之名ꎬ行贸易保护主义之实ꎬ全球范围内 零库存 配置资源生产方式也让各国担忧供应链 中断 风险ꎬ可能加剧供应链本土化㊁分散化ꎮ(二)全球供应链布局导向出现新变化ꎬ从成本节约转向成本降低与风险分散欧美发达国家为扭转因过度倚重虚拟经济导致经济结构失衡㊁经济危机加重的局面ꎬ纷纷推行再工业化战略ꎮ同时ꎬ越南㊁印度等新兴国家工业化步伐加快ꎬ劳动力㊁土地㊁能源㊁环保等∗作者简介:刘振中ꎬ中国宏观经济研究院产业经济与技术经济研究所副研究员ꎮ十四五 时期我国产业发展环境的五大趋势性变化成本优势显著ꎬ我国部分劳动密集型制造企业将直接跨过中西部地区向东南亚国家转移ꎮ中美贸易摩擦更加速了这一趋势ꎬ许多跨国公司纷纷按照 中国＋１ 的思路ꎬ即在中国之外再建其他生产基地ꎬ以降低生产成本和规避中美贸易摩擦风险ꎮ我国产业外迁压力增大ꎬ中西部地区承接产业转移受挫ꎬ产业接续发展的 中国雁阵 发展路径发生改变ꎮ从国内产业转移看ꎬ以纺织业为例ꎬ我国纺织业转移动力逐渐减弱ꎬ中西部地区除新疆外ꎬ多数省(区㊁市)纺织业在调结构过程中增速不断回落ꎮ同时ꎬ据广东省统计数据显示ꎬ２０１８年广东省共有１２５家规模以上工业企业转移到东南亚地区ꎮ对广东省９０００家出口企业的调查显示ꎬ计划在海外投资的企业占１９ ５％ꎬ持观望态度的占３８％ꎬ４０％的企业认为外迁趋势还会持续ꎮ在此背景下ꎬ 十四五 时期我国区域产业发展不平衡㊁结构不合理问题可能更加突出ꎮ(三)国际经贸规则面临重大调整ꎬ 三降 成为国际贸易规则变化新动向从国际合作与贸易发展趋势看ꎬ国际关税㊁贸易壁垒等因素推高了各环节运行成本并降低了生产效率ꎬ使跨国公司管理模式发生变化ꎬ 三降 即降关税㊁降壁垒㊁降补贴成为应对国际贸易规则变化的新动向ꎬ但全球南北经济不平衡ꎬ发达国家与发展中国家发展水平不一致ꎬ使全球贸易自由化难以实现ꎮ在此背景下ꎬ按 朋友圈 做生意盛行ꎬ区域性 三零 (零关税㊁零壁垒㊁零补贴)成为国际贸易新趋势ꎮ随着全球经济 东快西慢㊁南升北降 格局的持续演进ꎬ中国㊁印度㊁东盟等亚洲板块快速崛起ꎬ新兴大国与守成大国博弈进一步加剧ꎬ贸易摩擦将常态化ꎬ全球范围内配置技术㊁资本㊁人才㊁技术等要素资源难度增大ꎬ全球经济区域性发展态势将更加明朗ꎮ(四)对外开放挑战与机遇并存ꎬ我国国际分工地位有望提升在全球经济格局调整背景下ꎬ发达国家一方面通过制造业回流政策ꎬ将高附加值㊁高技术含量的环节和产业撤出我国ꎻ另一方面ꎬ不断构筑先进㊁核心技术外溢壁垒ꎬ切断我国技术引进吸收路径ꎮ在我国诸多领域 技不如人 ㊁受制于人及关键领域 卡脖子 技术瓶颈短期内难以取得突破的情况下ꎬ通过技术改造促进产业转型升级的步伐将放缓ꎮ但这种全球经济格局的调整也为我国带来了用好两种资源㊁两个市场ꎬ提升国际分工地位的历史机遇ꎮ第一ꎬ劳动密集型的制造环节外迁到成本更低的国家和地区ꎬ将倒逼我国企业向研发设计㊁品牌营销等高技术含量㊁高附加值环节攀升ꎬ主动构建以我国为主导的区域性 三链 ꎮ第二ꎬ我国在消费品工业和原材料型重化工业积累了一批优质产能ꎬ可借助 一带一路 建设走出去开展国际合作ꎬ加快培育一批具有国际影响力和知名度的跨国公司ꎬ推动我国从产品输出向设备㊁技术㊁服务㊁品牌和标准输出转变ꎮ第三ꎬ当前我国疫情已取得好转ꎬ经济逐步恢复正常运行ꎮ北美㊁欧盟等正试图推行制造回流ꎬ但其为疫情 重灾区 ꎬ部分产业反而大概率向中国转移ꎮ从东亚㊁东南亚及南亚等区域看ꎬ日韩制造业比较优势不及我国ꎬ越南㊁缅甸㊁泰国等东南亚国家难以承接如此大规模的生产制造体系ꎮ我国在全球供应链的地位更是无可替代ꎬ有望成为全球资本资产的 避风港 ꎮ二㊁科技㊁场景㊁产业 三大变革 可能同步发生ꎬ新的先进生产力持续孕育后有望爆发历史上ꎬ每一次周期性繁荣都得益于技术革命的推动ꎮ当前ꎬ以人工智能㊁生物㊁新材料等２０２０年第２０期/总第２９６４期为核心的新兴技术正在群落性涌现㊁交叉融合㊁快速渗透㊁加速迭代ꎬ商业化应用场景集中迸发ꎬ科技㊁场景㊁产业 三大变革 可能同步爆发ꎮ(一)世界经济进入康波周期 转换点 ꎬ新的信息技术革命即将孕育新一轮的爆发过去两百年来ꎬ全球经济的每一次长周期变化都折射出重大科技革命不同阶段对经济增长的影响ꎬ全球经济每一次周期性繁荣都得益于技术革命的推动ꎬ但新技术对生产力推动的潜力逐渐耗尽之后ꎬ世界经济将进入衰退和调整期ꎮ从全球经济的康德拉季耶夫周期看ꎬ全球经济可能正处于经济增长两个长周期之间的衰退和调整阶段ꎬ２００８年国际金融危机应是经济长周期的转折点ꎮ当前ꎬ以人工智能㊁新材料㊁新能源㊁３Ｄ打印等为代表的新一轮技术革命对全球经济的影响愈加突出ꎮ从长周期历史经验看ꎬ未来１５~２０年新一轮技术革命可能带领全球经济进入下一个长周期繁荣阶段ꎮ(二)新技术簇群涌现㊁交叉融合㊁持续迭代ꎬ科技正在加速转化为生产力从历次科技革命的影响看ꎬ科技转化为现实生产力往往有一定时滞ꎮ而从当前看ꎬ世界科技发展处于快速进步中ꎬ一系列重大技术突破纷至沓来ꎬ并具有群落性㊁高频更迭性㊁交叉融合性和快速转化性特征ꎬ形成了以数字技术为主导的新兴技术群落ꎮ５Ｇ通信㊁虚拟现实/增强显示等在数字技术基础上衍生出来的新技术凸显了良好的发展和应用前景ꎬ新生物技术(如仿生㊁生物工程等)㊁新材料技术(如石墨烯㊁生物材料等)㊁新能源技术(如光伏㊁氢能㊁核聚变等)不断取得突破并迅猛发展ꎮ新兴技术群落大都具有颠覆性的影响力ꎮ在美国的工业时代ꎬ电视机的普及使用耗费了２６年ꎬ收音机的普遍应用用了３１年ꎬ电话的普及用了３５年ꎬ而电的普及则用了更长的４６年ꎮ但在进入数字化时代后ꎬ各种技术在数字技术的支撑下形成范围更广㊁程度更深的交叉融合ꎬ新的技术突破和创新不断催生ꎬ进而使数字技术在数字化时代普及的速度更快ꎮ如个人电脑(ＰＣ)的普及用了１６年时间㊁移动电话的普及用了１３年时间㊁互联网的普及用了７年时间ꎬ而社会化媒体的普及时间则更短ꎬ仅用了５年时间ꎮ当前ꎬ技术普及的速度还在加快ꎬ迭代周期还在缩短ꎬ未来可能出现一项新技术正在进行商业转化的同时又出现了更新的技术变革ꎮ(三)部分领域应用场景孕育ꎬ科技正在悄然改变人类生活在人工智能的牵引下ꎬ大数据等新技术逐步与各行业深度融合ꎬ并集中涌现在各领域的商业化应用场景中ꎮ例如ꎬ在家居场景中形成了以 智能语音操作系统 为核心的智能家居ꎬ在汽车场景中出现了以 智能驾驶 为核心的机器大脑ꎬ在医疗场景中实现了远程医疗ꎬ在购物交易和身份识别场景中出现了以 人脸识别 为核心的智能图像识别ꎬ等等ꎮＡＩ商业化与人工智能相互作用ꎬ共同推动着新一轮科技革命ꎮ截至２０１８年８月ꎬ全国所有副省级以上城市ꎬ以及７６％以上的地级城市和３２％的县级市ꎬ总计大约５００座城市已明确提出正在建设新型智慧城市ꎮ①中国智能家居行业市场规模将不断扩大ꎬ２０２０年中国智能家居市场规模有望突破１８２０亿元ꎮ②(四)新技术变革轮番驱动ꎬ新的产业变革正在蓄势待发受新技术变革的驱动和影响ꎬ传统的生产方式及产业体系逐渐转型ꎬ以与新技术相匹配ꎮ一①②２０２０年４月２０日国家发改委例行新闻发布会ꎮ艾媒研究院发布的«２０１９ ２０２５年中国智能家居行业深度研究和投资发展前景预测报告»ꎮ十四五 时期我国产业发展环境的五大趋势性变化些依托于物联网㊁大数据等新技术的平台型企业的信息交流成本大大降低ꎬ更加速了该类企业生产方式和产业组织方式的创新步伐ꎮ此外ꎬ数据资源因其较强的流动性能很快在经济社会各领域中扩散开来ꎬ进而提高其他要素的生产率ꎮ２０１８年ꎬ我国数字经济体量为２９ ９１万亿元ꎬ较上年增加１２ ０２％ꎬ占国内生产总值的比重上升至３３ ２２％ꎮ«数字中国指数报告２０１９»提出的数字中国四大分指数中ꎬ数字产业增速最快ꎬ而产业互联网是此轮数字化进程中最具活力和潜力的领域ꎬ并已进入发展黄金期ꎮ２０１８年ꎬ全球十大市值公司中(８家位于美国ꎬ２家位于中国)ꎬ７家是互联网科技公司ꎮ在世界经济弱增长态势下ꎬ各国都在试图抢占科技制高点ꎬ寻找新的经济动能ꎬ我国产业发展有望在全球经济竞争赛场中实现 弯道超车 ꎮ可以预测ꎬ技术革命引发的产业革命ꎬ将会重新调整各国间的实力对比ꎮ三㊁我国国际位势重大转变:迈向高收入国家的国际规则变化和国内战略变化叠加 十四五 时期是经济发展的一个关键时期ꎬ我国大概率将跨入世界银行分类的高收入国家门槛ꎬ新阶段我国承担的国际责任和义务将发生变化ꎬ发展阶段转换㊁经济增速下行㊁国际竞争加剧ꎬ需要我国将发展模式㊁产业结构同步切换到高质量发展轨道ꎮ(一)我国产业发展即将走出２０年来国际竞争的 舒适区 ꎬ守住发展中国家地位面临巨大压力加入ＷＴＯ后ꎬ在ＷＴＯ协定各项具体义务上ꎬ我国原则上享有给予发展中国家的特殊和差别待遇ꎬ但随着我国经济地位的快速上升ꎬ各国意欲通过国际经贸规则重构来维护自身利益ꎬ发达国家率先提出应遵循 公平贸易 ꎮ例如ꎬ美国要求贸易伙伴不论是在投资㊁还是在知识产权保护等方面都需要与其保持异质性ꎬ并利用其在全球经贸规则制定中较强的主导权ꎬ加强对我国高技术产业的限制和围剿ꎬ针对我国的贸易摩擦㊁投资限制的举措和制度性安排明显增多㊁势头增强ꎮ同时ꎬ以ＷＴＯ为核心的多边贸易体制随着以美国为代表的发达国家逐渐掀起的区域贸易协定缔结浪潮而发生动摇ꎮ进入高收入国家后ꎬ我国原来享受的发展中国家的国际政策将要调整ꎬ承担的国际责任和义务也将发生变化ꎬ基于发展中国家地位享受的ＷＴＯ等优惠和差别待遇可能减少甚至取消ꎬ我国产业发展将走出 入世 ２０年来国际竞争 舒适区 ꎬ直面发达国家高精尖产业和发展中国家中低端产业的双重挤压ꎮ(二)我国发展速度呈收敛之势ꎬ高质量发展成为战略导向十四五 时期ꎬ我国大概率将跨入高收入国家门槛ꎬ新阶段我国发展战略㊁面临的国际规则及国际位势都将发生转折性变化ꎮ在过去３０年中ꎬ我国经济年均增长率近１０％ꎬＧＤＰ的世界占比已于２０１８年达１５ ８６％ꎬ创造世界经济史上的 中国奇迹 ꎮ然而ꎬ我国经济发展的内在支撑条件(如人口红利逐渐减少)和外部需求环境(如资源环境约束正在加强)随着世界经济格局的变化也在不断发生改变ꎮ虽然我国已涌现出一批资产规模庞大㊁销售收入可观的大型企业集团ꎬ但与欧美国家的世界５００强企业相比ꎬ这些企业仅在规模上存在优势ꎬ在品牌竞争力㊁商业运行模式㊁创新能力㊁国际化程度等方面均有明显的差距和短板ꎮ究其原因ꎬ我国产业长期以来采用粗放型发展模式ꎬ不仅造成科研投入与科技创新能力不足ꎬ科技与产业的对接与融合缺乏广度和深度ꎬ更导致很多产业缺乏核心技术和核心竞争力ꎮ２０１８年«福布斯»杂志发布的全球最２０２０年第２０期/总第２９６４期具创新力企业百强榜单中ꎬ美国共有５２家公司上榜ꎬ占据榜单的一半以上ꎬ我国共有７家公司上榜ꎬ与日本并列第二ꎮ为抢占产业发展的制高点ꎬ发达国家不断加大研发投入㊁加强科技创新㊁发展新兴产业ꎬ从而倒逼我国转变发展方式㊁优化经济结构㊁转换增长动力ꎮ根据国际经验ꎬ随着我国经济发展的内在支撑条件和外部需求环境变化ꎬ 十四五 时期我国经济增速将进一步向全球均值收敛ꎬ产业结构㊁发展模式也需要同步切换到高质量发展轨道ꎮ我国将全力推动经济高速增长转向高质量发展的嬗变ꎬ开创高质量发展新局面ꎬ推动由后发追赶型㊁借鉴型经济体向创新型㊁引领型经济体的历史跨越ꎮ四㊁我国发展阶段重要转型:浅层工业化向深度工业化转型㊁速度型城镇化向高质量城镇化转型根据工业化经典理论ꎬ我国已进入深度提升阶段ꎬ但结构性矛盾依然突出ꎬ东中西部工业化发展不平衡ꎬ 两业融合 两化融合 水平不高ꎬ工业化深度不够ꎮ浅层工业化向深度工业化转型ꎬ为传统产业在转型中增长提供空间ꎬ也为新兴产业培育壮大创造机遇ꎮ同时ꎬ我国城镇化进入高质量转型后半场ꎬ城镇化滞后于工业化的局面有望改变ꎬ全球最大规模的中等收入群体崛起和数亿人口的城镇化ꎬ将释放巨大的内需潜力ꎬ为产业高质量发展提供强大市场需求ꎮ(一)我国已进入工业化后期阶段ꎬ工业经济仍有很大市场空间２０１８年ꎬ我国人均ＧＤＰ达９７８５美元ꎬ城镇化率为５９ ５８％ꎬ第一产业的比重为７ １９％ꎬ第二产业的比重为４０ ６５％ꎬ第三产业的比重为５２ １６％ꎮ基于钱纳里模型判断ꎬ我国目前及整个 十四五 期间都将处于钱纳里模型中的工业化后期阶段ꎮ总体上ꎬ传统产业不断升级及新兴产业的培育和发展ꎬ是进入工业化后期实现产业结构高级化的必要条件ꎮ我国工业化正处于浅层工业化向深度工业化转型的关键阶段ꎬ虽然过程较为艰辛ꎬ但也孕育着巨大的工业增长机会ꎮ首先ꎬ经过３０多年的 铺摊子 ꎬ我国基本上具备了庞大的工业基础ꎮ但发达国家的工业增加值率一般在３５％以上ꎬ我国则仅在２６％~３０％之间波动ꎮ我国工业 大而不强 ꎬ工业化与信息化融合水平不高ꎬ工业智能化㊁网络化㊁数据化程度有待提升ꎬ服务业与制造业融合度较低ꎬ加工深度不够ꎬ绿色制造有待加强等现状正是造成上述结果的主要原因ꎬ这也从另一个角度说明了我国产业升级还有很大的空间ꎮ其次ꎬ工业化后期ꎬ我国资源要素环境发生重大变化ꎬ土地㊁资本㊁劳动力等传统要素支撑下的发展动能在减弱ꎬ而人工智能㊁数据㊁技术等新兴生产要素释放的动能在增强ꎮ除数据(知识)成为关键生产要素外ꎬ劳动㊁资本㊁土地等生产要素间的 连接 和流动性因互联网㊁物联网的普及和推广而大大增强ꎬ进一步加快了科技创新的步伐ꎮ在新技术革命驱动下ꎬ生产方式㊁生产资源配置㊁生产体系等如何实现数字化转型是关键所在ꎬ这也将从世界范围内改变或重构生产㊁制造㊁研发㊁投资㊁贸易等布局ꎮ随着人工智能㊁数据㊁技术等新兴生产要素动能持续增强ꎬ我国工业化仍具有很大市场空间ꎬ工业仍是支撑经济增长的主要动力ꎮ最后ꎬ在国家扶持及产业政策引导下ꎬ节能环保㊁新一代信息技术㊁生物㊁高端装备制造等新兴产业发展将成为今后工业增长的重要驱动力量ꎮ(二)先进制造业与现代服务业进入融合发展阶段ꎬ产业发展质量效益空间巨大在当前乃至今后较长一段时间ꎬ支撑我国经济实现持续稳定中高速增长的重要推动力依然是十四五 时期我国产业发展环境的五大趋势性变化以先进制造业为主体的工业ꎮ但从制造业全球竞争力水平看ꎬ我国制造业的发展缺乏坚实的服务业做支撑ꎬ还不具备技术优势ꎬ尚未在全球范围内形成整体竞争优势ꎬ加之在全球价值链背景下ꎬ一些来自发达国家的跨国公司凭借先进的商业运营模式㊁强大的技术创新力等优势占据附加值较高的价值链高端环节ꎬ我国企业则被锁定在附加值较低的价值链低端环节ꎬ承担着劳动密集型或资源密集型生产活动ꎬ面临 前有堵截㊁后有追兵㊁多重挤压 的严峻形势ꎮ进入２１世纪尤其是２０１２年以后ꎬ我国服务业产出比重快速上升ꎬ服务业占ＧＤＰ的比重基本保持在５６％~５９％ꎬ生产性服务业占服务业比重逐年提升ꎮ传统工业转型升级直接依赖于生产性服务业的发展ꎬ由此形成对生产性服务业的巨大市场需求ꎬ产业结构正在由工业主导向服务业主导快速转变ꎮ国际上衡量发达经济体的标准是双 ７０％ ꎮ而我国目前是 双５０％ ꎬ在工业转型升级对生产性服务业的巨大需求下ꎬ生产性服务业还拥有很大的市场空间ꎬ同时也将迈向更高质量的发展阶段ꎮ(三)城镇化追赶工业化ꎬ全球最大规模的中等收入群体崛起当前ꎬ我国已进入城镇化的下半场ꎬ人口流向将产生显著分化ꎬ人口逐渐向直辖市㊁省会城市㊁计划单列市等一二线大城市聚集ꎬ大城市化及周边卫星城(共同形成都市圈)将持续崛起ꎬ而广大的三四线城市将缺乏基本面支撑ꎬ这是全球城市化的普遍特征ꎬ更是当前我国正在发生的重大变化ꎮ按照一般工业化国家经验ꎬ在工业化后期ꎬ工业化超前㊁城镇化滞后ꎬ加快城市化进程就更有必要ꎮ２０１８年我国的城镇化率为５９ ５８％ꎬ距发达国家还差１５个百分点ꎬ因此ꎬ城镇化潜力巨大ꎮ在以人为核心的新型城镇化战略主导下ꎬ通过改变农民市民化程度低㊁成本高㊁面临的障碍多等问题ꎬ推动城镇化由以往的粗放型㊁城乡分割㊁不可持续发展㊁追求数量的速度型城镇化向集约型㊁城乡融合共享型㊁可持续发展㊁追求质量的高质量型城镇化转型ꎮ工业化超前㊁城镇化滞后的状况将在 十四五 期间发生转变ꎮ同时ꎬ城镇化的关键是人口城镇化ꎮ我国有近１４亿人口的内需市场ꎬ已成为全球商品消费第二大国ꎮ经过改革开放后四十多年的高速经济发展ꎬ我国已有约４亿人口成为中等收入群体ꎬ但还有约１０亿人未达到中等收入群体标准ꎬ仍有７亿人左右生活在农村ꎮ根据美国ＵＮＤＥＳＡ统计和预测ꎬ亚洲地区城镇人口将大幅增加ꎮ随着城镇化进程的深入推进ꎬ我国中等收入群体规模迅速扩大ꎬ其兴起带来的超大规模多层次国内市场构成了我国的独特优势ꎬ产品需求升级加快ꎬ生物医药㊁康养㊁文化创意㊁教育培训等产业面临巨大发展空间ꎬ市场规模增长迅速ꎬ孕育着巨大的发展潜力ꎮ五㊁改革再出发:向全方位㊁宽领域㊁深层次系统推进党的十八大以来ꎬ围绕适应市场经济需要和国际经济新形势ꎬ我国推出了系统性㊁全面性和 敢于啃硬骨头 的改革ꎬ探索了诸多深层次㊁多领域㊁宽尺度的开放试点ꎮ 十四五 时期ꎬ新发展理念将引领我国改革开放迈向升级版ꎬ改革将进入显效期ꎬ开放迈向深化期ꎬ系统性改革与高水平开放联动将为产业发展清除障碍ꎬ创造更广阔的空间ꎮ(一) 修补式 政策单兵突进式改革边际效应递减ꎬ改革更加注重系统性１９７８年以来ꎬ我国在短短四十多年的时间取得举世公认的辉煌成就ꎮ但我国前一阶段的改革主要有几个特征:改革方向上ꎬ以 修补式 政策微调为主ꎬ通过渐进式改革保障经济持续稳定发展ꎻ改革方式上ꎬ以单兵突进为主ꎬ系统性不强ꎮ以价格改革为例ꎬ目前市场已成为绝大多数商品和服务价格的决定因素ꎬ但价格改革并不是一项单独的关于价格本身的变革ꎬ电力㊁铁２０２０年第２０期/总第２９６４期路部门是否变革也同样会影响价格变革能否取得成功ꎬ这也正是价格在能源资源㊁公共事业㊁环保收费等领域存在不合理现象的原因所在ꎮ因此ꎬ若国企改革㊁收入分配改革㊁政府改革等不能协同推进ꎬ即使价格改革已取得重大进展ꎬ也无法达到预期目标ꎮ从效果看ꎬ修补式调整和单兵突进式改革的边际效应在递减ꎬ甚至很难发挥实质性作用ꎮ例如ꎬ近几年在教育㊁医疗㊁房地产㊁金融等领域都出台了大量政策文件ꎬ但大部分情况下ꎬ都是 按下葫芦浮起瓢 ꎬ解决了一个问题ꎬ又会冒出来另一个问题ꎬ这正是进入深水区之后改革依然没有解决根本问题ꎮ 十四五 期间ꎬ我国改革主要围绕完善社会主义市场经济体制㊁加快转变经济发展方式及保障社会公平公正三个方面展开ꎮ改革将着眼于从整体上谋篇布局ꎬ更加注重改变以往 头疼医头㊁脚疼医脚 的改革方式ꎬ更加注重改革的系统性㊁整体性㊁协同性ꎬ持续汇聚改革正能量ꎬ从根本上解决问题ꎮ(二)供给侧结构性改革八字方针进一步落实落地ꎬ产业发展面临的体制性矛盾㊁政策性障碍有望破除党的十八大以来ꎬ改革进入全面调整利益关系的关键阶段ꎮ党的十八届三中全会就全面深化改革做出总体部署ꎬ提出了一系列 啃硬骨头 动奶酪 的大改革ꎬ１５００多项改革举措落地见效ꎬ涉及范围之广㊁触及利益之深㊁节奏推进之快前所未有ꎮ随着供给侧结构性改革 巩固㊁增加㊁提升㊁畅通 八字方针不断落实ꎬ要素市场化和产权制度改革取得突破ꎬ 放管服 改革力度加大ꎬ政府权力得到约束并规范行使ꎬ市场决定资源配置上获得重大进展ꎬ制度性交易成本㊁市场性交易成本 双下降 ꎬ营商环境不断优化ꎮ以新药审批为例ꎬ近年来ꎬ药品审批改革速度加快ꎬ新药审批时间由过去的１０~１５年变成２~３年ꎮ随着一系列减税降费举措全面铺开ꎬ有效激发市场主体活力ꎬ切实为企业减压降负ꎮ以深圳为例ꎬ２０１８年深圳减税降费约１４１８亿元ꎬ对工商业平均用电成本再降１０％㊁规模以上高端制造业再降２０％ꎬ减税为制造业企业带来大量现金流ꎬ为制造业振兴提供重要支撑ꎮ伴随金融改革有序推进ꎬ金融服务实体经济的能力有效提升ꎮ此外ꎬ国企改革㊁财税改革㊁农村土地改革㊁教育改革㊁医药卫生改革㊁司法改革㊁生态文明体制改革等一系列重要领域和关键环节改革多点开花㊁以点带面ꎬ都为产业发展注入澎湃动力ꎮ 十四五 期间ꎬ随着系统性改革的进一步深化ꎬ改革的红利将逐渐释放ꎬ改革开始进入显效期ꎬ产业政策向普惠性㊁功能性转型ꎬ很多制度将更加完善㊁更加定型ꎬ产业政策将进入深度调整期ꎬ营商环境将进一步优化ꎮ六㊁ 十四五 时期应对产业发展环境变化与趋势的对策(一)有效应对世界经济区域化发展趋势ꎬ构建以我国为主的供应链组织网络利用东盟㊁东北亚㊁中东和非洲地区合作基础和我国成为全球疫情下资本 避风港 等有利契机ꎬ实施以我国为重心的区域供应链战略ꎬ积极构建中国 东盟㊁中日韩俄东北亚和以中国 中东㊁非洲地区为主的区域供应链ꎮ以我国优势制造企业和流通企业为核心ꎬ在 一带一路 倡议框架下主导建立区域协同发展机制ꎬ将产品以最高的效率和最低的价格提供给消费者ꎮ加快构建以我国为主的供应链组织网络ꎬ逐步形成以国内大循环为主体㊁国内国际双循环相互促进的新发展格局ꎬ提高我国在全球供应链中的位势和抗风险能力ꎬ引领和推动全球供应链走向更高水平开放融合ꎮ(二)因应新一代信息科技变革趋势ꎬ强化新型基础设施支撑加快人工智能㊁５Ｇ㊁工业互联网㊁智能计算机及大型数据中心建设与升级ꎬ率先在人工智。
未来金融行业的五大趋势及其影响力随着科技和全球化的迅猛发展，金融行业正面临着前所未有的变革。
未来金融行业将呈现出五大趋势，这些趋势将深刻地影响着金融机构、投资者和消费者。
本文将探讨这五大趋势，并分析其对金融行业的影响力。
1.数字化金融服务的兴起随着智能手机、互联网和人工智能的普及，数字化金融服务将成为金融行业的主要趋势。
银行、保险公司和投资机构将加大数字化转型的力度，提供在线银行、移动支付、智能理财等创新的金融服务。
数字化金融服务的兴起将提高金融交易的效率，降低成本，同时也带来数据安全和隐私保护等新的挑战。
2.金融科技的崛起金融科技（FinTech）作为未来金融行业的重要发展方向，将对传统金融机构产生深远的影响力。
通过运用大数据、云计算、区块链等技术，金融科技改变了金融行业的商业模式和服务方式。
比如，P2P借贷平台使得个人和小微企业可以更便捷地获取贷款，而无需经过传统金融机构的繁琐审核流程。
金融科技的崛起将促使传统金融机构加快创新步伐，同时也引发了金融监管和风险控制等挑战。
3.可持续金融的发展随着人们对环境和社会责任的重视，可持续金融即以环境、社会和治理（ESG）为核心原则的金融，将成为未来金融行业的重要发展方向。
金融机构越来越意识到可持续金融对长期价值的重要性，开始将ESG因素纳入投资决策和资产管理的考量。
可持续金融的发展将推动绿色金融、社会责任投资和企业治理等领域的创新和发展，同时也带来更大的机会和挑战。
4.普惠金融的普及普惠金融的目标是让更多人获得金融服务，包括金融初创企业对冲关键要素资金的需求。
在发展中国家和欠发达地区，金融包容性仍然是一个重大问题。
因此，未来金融行业将加大对普惠金融的支持力度，通过金融科技的创新，提供更多的金融服务，包括无抵押贷款、微型金融和移动货币等。
普惠金融的普及将带来经济发展和社会稳定的积极影响，同时也需要金融机构克服信用评估和风险管理等难题。
5.跨界合作的加强未来金融行业的另一个重要趋势是跨界合作的加强。
金融市场的5大监管趋势随着金融市场的不断发展，监管日益成为经济社会稳定发展的重要组成部分。
金融市场的监管不仅涉及到市场各方利益的协调，更是体现了国家治理水平的不断提升。
本文将介绍五大金融市场监管趋势，为投资者提供有益的参考。
一、数据监管趋势数据监管是指监管机构通过深入挖掘、分析和应用数据，提高监管效能的行为。
国家金融监管机构正不断加强对于金融市场的数据监管，加大数据监管力度。
例如，2019年，中国银行保险监督管理委员会颁布了《关于加强金融服务消费者保护的指导意见》，进一步明确对保险机构的数据安全和使用的要求。
二、跨境监管趋势随着全球化的发展，金融市场的国际化程度也在不断提高，各国金融市场之间的联系也越来越紧密。
跨境监管趋势就是指各国监管机构加强跨境金融市场的合作与协调，实现全球金融市场的有效监管和稳定发展。
例如，2020年，北京金融法院与新加坡高等法院就金融案件领域的司法合作签署了谅解备忘录。
三、科技监管趋势随着科技的快速发展，金融市场的监管也开始加强科技监管。
科技监管趋势是指监管机构利用新形势下的科技手段，提高金融市场监管的效能。
例如，新兴技术如区块链、人工智能等技术的应用，能够有效提高金融市场监管的效率和准确度，从而更好地保护投资者的权益。
四、互联网金融监管趋势互联网金融监管是指各国监管机构对互联网金融机构的监管。
随着互联网金融的发展，监管机构对于互联网金融的监管也逐渐趋于严格，以减少金融风险和保护投资者权益。
例如，2019年，中国央行颁布了《支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》等互联网金融业务规定，实现了对于互联网金融市场更加全面和细化的监管。
五、绿色金融监管趋势绿色金融监管是指监管机构对绿色金融机构及其发行的绿色金融产品的监管。
绿色金融具有可持续性和环保性质，因此在金融市场的发展中具有重要的地位。
例如，2019年，中国证监会发布了《绿色债券管理办法(修订征求意见稿)》，加强对于绿色金融产品的监管，推动绿色金融市场的健康发展。
金融行业现状及发展趋势一、行业现状金融行业是国民经济的核心产业之一，对于一个国家的经济发展和社会稳定都具有重要的作用。
目前，我国金融行业已经基本形成了以商业银行、证券公司、保险公司为主体的多层次金融体系。
1.商业银行商业银行是我国金融体系中最为重要的组成部分，其主要职能是吸收存款、发放贷款和提供各种储蓄、支付等金融服务。
目前，我国商业银行数量众多，其中五大国有银行：中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行和交通银行占据了市场份额的绝大部分。
2.证券公司证券公司主要从事证券交易、证券承销和资产管理等业务，是我国资本市场中不可或缺的重要力量。
目前，我国已经有近百家证券公司，其中包括了许多外资控股或合资的企业。
3.保险公司保险公司是提供风险转移服务的机构，在人们生活中起着越来越重要的作用。
目前，我国保险市场也已经逐渐发展成为一个竞争激烈的市场，各大保险公司纷纷推出了多种保险产品，以满足不同人群的需求。
二、发展趋势1.金融科技的应用随着互联网技术的不断发展和普及，金融科技已经成为了金融行业中一个不可或缺的部分。
在未来，金融科技将会进一步深入到金融行业中各个领域，包括支付、贷款、投资等。
同时，人工智能、区块链等新兴技术也将会被广泛应用于金融行业中。
2.开放型金融市场开放型金融市场是未来金融行业发展的重要趋势之一。
随着我国对外开放程度的不断提高，外资进入我国金融市场的机会也将会更多。
同时，我国企业也将有更多机会走出国门，在海外进行投资和并购等活动。
3.普惠金融普惠金融是指通过创新性的商业模式和技术手段，让更多人群享受到金融服务的一种方式。
在未来，普惠金融将会成为金融行业中的一个重要发展方向，尤其是在农村和偏远地区。
4.绿色金融绿色金融是指以环保和可持续发展为目标的金融活动。
在未来，绿色金融将会成为一个重要的发展趋势，各大银行、证券公司和保险公司都将会积极参与到这个领域中。
5.风险管理风险管理是金融行业中最为重要的部分之一。
国际互联网金融发展的五大趋势随着科技的快速发展，国际互联网金融行业也呈现出了许多新的发展趋势。
这些趋势不仅引领了金融行业的变革，也对人们的生活、商业和政府机构产生了深远的影响。
本文将探讨国际互联网金融发展的五大趋势，并重点讨论其对经济和社会的影响。
一、数字货币的崛起随着比特币的兴起，数字货币成为了国际互联网金融行业的热门话题。
数字货币的优势在于其安全性、高效性和便捷性。
越来越多的国家和企业开始接受和使用数字货币进行交易，这也进一步促进了数字货币的发展。
数字货币的崛起不仅改变了传统货币的支付方式，还为全球金融体系提供了更加开放和高效的支付方式。
二、大数据和人工智能的运用大数据和人工智能技术的发展为国际互联网金融带来了巨大的机遇。
通过收集和分析海量的金融数据，金融机构可以更好地了解客户需求、预测市场走势，并为客户提供个性化的金融产品和服务。
同时，人工智能技术的应用也使得金融行业的风控和反欺诈更加智能化和高效化，提高了整个金融系统的安全性和可靠性。
三、互联网金融与实体经济的融合互联网金融与实体经济的融合是国际互联网金融发展的重要趋势之一。
通过互联网金融平台，企业可以更方便地获取资金支持，扩大生产规模，提高效益。
同时，互联网金融的创新模式也为中小微型企业提供了更多的融资渠道，促进了实体经济的发展和就业的增加。
四、金融科技合作的加强国际互联网金融行业呈现出了金融科技合作的新趋势。
金融科技公司和传统金融机构之间的合作日益紧密，共同推动金融科技的创新和发展。
金融机构通过与金融科技公司的合作，可以更好地利用科技手段提高服务质量和效率，拓宽金融服务的范围。
而金融科技公司则可以通过与传统金融机构的合作，更好地获得市场认可和资源支持，实现业务的快速扩张。
五、安全和监管的挑战国际互联网金融的快速发展也带来了安全和监管方面的挑战。
随着金融活动的数字化和网络化，金融系统面临着更多的风险和安全威胁。
因此，加强互联网金融的安全防护和监管成为了当务之急。
后金融危机时代全球经济的五大趋势来源：经济预测部作者：邹蕴涵时间：2017-08-212008年全球金融危机过去已经将近十年，但全球经济仍然没有彻底从危机之后的余震中整体复苏。
金融危机不仅仅给全球经济发出虚拟经济过度繁荣的警告，更是引导人们对过去大稳定时代经济政策遗留后果做出检讨。
同时，拯救金融危机行动本身也给世界经济、政治协调施加了影响。
可以说，后金融危机已经呈现全球经济扩张大幅放缓、全球经济进入“分蛋糕”阶段、全球金融市场投机性明显上升、贸易全球化速度明显放慢、贫富差距拉大的影响从经济领域传导至政治领域等五个短期内难以扭转的趋势。
一、全球经济潜在增长能力大幅放缓从经典的索洛增长模型入手，会发现资本、劳动力、劳动生产率（全要素生产率）已经在后危机时代出现了趋势性变化，这些变化共同推动全球经济步入低增长阶段。
（一）劳动力在20世纪60-70年代，全球劳动年龄人口占比陷入低谷。
1967年，全球15-64岁人口占比降至56.8%。
之后受益于20世纪80年代“婴儿潮”（特别是中国此时间段内的高出生率），全球劳动年龄人口占比开始迅速上升，到2013年达到历史顶点65.8%。
随后，开始缓慢下降。
所以说，全球已经在2013年跨过人口结构拐点，劳动年龄人口比重会持续缓慢下降。
人口结构的变动直接影响了经济增长动力。
（二）资本拯救金融危机所采取的量化宽松货币政策应该是人类历史上迄今为止规模最大的货币实验，大量流动性源源不断被创造出来进入经济（虚拟或者实体）。
市场流动性充沛已经是毋庸置疑的现实。
但与此同时，社会投资量没有明显增长甚至趋于下降。
截至2016年上半年，美国上市企业资产端持有现金及等价物的占比仍处于历史高位，股利支出增长的同时，资本支出却呈现下滑趋势。
这都反映出企业产能投资意愿仍然明显不足，而社会平均投资回报率的普遍下降具有最直接影响。
如果将全球经济看作一个公司，那么资产收益率（ROA）、净资产收益率（ROE）可以代表社会投入资本的产出回报率。
中国互联网金融的发展进程与前景中国互联网金融行业在过去的几年里发展迅速，其蓬勃发展转变了人们的消费方式，增加了小微企业的融资渠道，同时也带动了金融业的转型升级。
本文将对中国互联网金融的发展进程和前景进行分析。
一、中国互联网金融的发展历程中国互联网金融的发展历程可以追溯到2005年，随着第一家互联网P2P平台上线，中国互联网金融行业正式诞生。
此后，互联网金融以惊人的速度发展，并逐步分为P2P借贷、股权众筹、互联网基金、互联网保险、互联网支付五大类。
其中，P2P借贷是中国互联网金融的代表性业务。
截至2021年3月，中国P2P行业的累计注册用户数达到1.3亿，交易量超过20万亿。
然而，依靠高杠杆运营和风控不力等原因，此后，中国P2P行业陷入了一轮风险化解的过程。
不过，这并没有阻碍中国互联网金融行业的发展。
近年来，城市化进程加快、消费结构升级、金融监管政策放松、技术创新推动等因素，都给互联网金融行业带来了新的发展机遇。
二、中国互联网金融的现状当前，中国互联网金融行业已经进入了快速成长的阶段。
根据伟赢财经发布的数据，2020年中国互联网金融市场规模超过12万亿元，同比增长8.5%。
其中，互联网支付、互联网贷款、互联网保险、互联网基金、互联网证券等细分领域也在全面发展。
1、互联网支付中国互联网支付行业的快速发展，改变了人们的付款方式。
截至2020年底，中国互联网支付市场规模已经超过200万亿元，占比超过70%。
支付宝、微信支付、银联在线等成为中国互联网支付市场的三大玩家。
2、互联网贷款互联网贷款发展初期，以早期P2P模式为主。
现在，随着北京银行、招商银行等银行资本进入市场，互联网贷款的场景和覆盖范围更加广泛，借贷资产质量得到改善。
3、互联网保险互联网保险作为互联网金融的重要一环，已经成为全球保险行业发展的新趋势。
2020年，中国互联网保险市场规模达到逾3800亿元，同比增长超过20%。
三、中国互联网金融的发展前景中国互联网金融的发展前景广阔，未来几年可能会产生更多的机会和挑战。
2022年互联网金融市场分析及趋势预测回顾2022年，互联网金融市场的进展成果可以发觉，监管、Fintech金融科技、数字普惠金融、消费金融、区块链者全年的进展关键词。
展望2022年，互联网金融将连续在严格监管下前行，收益下行、平台数量削减的同时，行业蛋糕越做越大，在这个过程中，转型和科技或将连续维持相当的热度。
2022年互联网金融市场分析及趋势猜测如下：2022互联网金融市场回顾：五大关键词关键词1：后监管时代自2022年7月18日央行等十部门联合发布《互联网金融健康进展指导看法》开头到2022下半年，互金监管法规的正式出台，一年多时间里，多达十几个监管政策的推出，让上千家互金企业应接不暇，合规更是成为当前行业进展的主基调，这也标志着互联网金融行业正式进入后监管时代。
一时间，互联网金融行业进展进入转型快车道，行业内众企业平台纷纷探究将来进展新思路，有的通过跨界合作，寻求转型机会；有的则乐观拥抱监管，力求合规进展升级。
以沪上知名互联网金融平台国金宝为例，平台自2022年成立以来，一方面乐观主动和金融监管部门做好沟通，厘清互联网金融的进展边界和红线，确保运作符合国家法律规范；另一方面，不断加强平台平安保障建设，建立了融合线下风险掌握与线上大数据挖掘技术相结合的平安保障机制。
贯穿于风险管理、法律规范、账户平安、以及网络信息平安等各个方面，逐一击破互联网金融平台行业风险，最大限度的保障底层资产的优质性和平安性，为投资者筑起一道结实的平安防护屏障。
关键词2：Fintech金融科技2022年，Fintech概念逐步成为互联网金融领域重点关注的热词。
Fintech顾名思义就是金融科技，很大程度上是指通过大数据、风控模型、人工智能等互联网尖端技术来进行金融服务的底层架构和要件组合，最终形成一套既能够帮助目前主流的传统金融业务规律，又能够产生自己独特的互联网金融服务生态的一种科技性很强的金融方式。
随着互联网金融后监管时代的来临，金融科技的概念无疑让人们看到了转变当下金融市场问题的盼望，而如何厘清互联网金融与金融科技的区分与联系也成为了行业平台及从业人员下一步工作的关键。
金融互联网和互联网金融的异同及发展趋势研究作者：邢望来源：《今日财富》2018年第03期一、金融互联网和互联网金融内涵（一）金融互联网金融互联网是传统金融业务和新型互联网技术的结合体现，具体是将银行的金融业务从柜台分流到各个互联网上，根据客户的需要为客户提供方便、快捷的服务。
（二）互联网金融互联网是互联网技术和金融功能的一种结合，具体是借助大数据、计算机网络开放平台打造的功能性金融业务体系，具体包含金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系等。
互联网金融对人类社会的金融模式产生了深刻的印象，和传统金融相区别，在发展中遵循开放、平等、合作、分享的原则。
二、金融互联网和互联网金融发展存在的关联（一）金融互联网和互联网金融发展的根基是实体经济互联网金融主要是在传统金融业务基础上，应用全新的技术手段和操作平台来进行金融管理，在本质上是一种金融领域的技术革命，但是其发展本质仍然是传统金融，也是金融互联网的重要表现形式。
金融互联网和互联网金融都是商品经济到网络经济的发展转变的结晶，是信息时代下金融业发展的必然趋势，发展基础都是实体经济。
传统金融借助互联网平台开展多种形式的金融业务，在货币的流通下促进了各类商品的生产和流通。
（二）经营发展动力相同互联网的发展带动了网上消费，网上消费促进了网上支付发展，网上支付拉动了网上信贷，网上信贷刺激消费，为社会金融产业发展创造了新的利润增长点。
金融互联网和互联网金融都是金融业创新发展的重要体现，发展过程中都以融资为手段，以网络平台为基本依托，应获利为最终目的。
金融互联网和互联网金融的发展遵循企业经营发展组织形式和市场自由竞争规律。
（三）同样依托互联网信息技术的支持互联网技术的快速发展推进了社会经济发展，使得我国经济从传统模式向互联网新型模式转变。
金融互联网和互联网金融的发展同时依托互联网信息技术，二者都享受到互联网信息技术使用带来的公平、高效优势。
在互联网技术的支持下，用户和金融机构之间加强了联系，在一定程度上减少了人为手动操作的运营成本。
互联网行业的五大发展趋势随着技术的不断进步和社会的日益数字化，互联网行业正以前所未有的速度发展。
它已经深刻改变着我们的生活、工作和社交方式。
在这个日新月异的行业中，有五个主要的发展趋势将引领着互联网行业的未来。
一、人工智能的广泛应用人工智能（AI）作为当前互联网行业的重要技术之一，正逐渐走向成熟和普及。
从语音助手到智能家居，从自动驾驶到智能客服，人工智能正在渗透到各个领域，为人们的生活和工作带来巨大改变。
未来，人工智能将进一步发展，成为更多行业的核心技术，并通过机器学习和大数据分析实现更精准的智能决策和服务。
二、物联网的快速发展物联网（IoT）是指通过互联网连接和通信的物体网络。
在物联网时代，各种设备、传感器和物品都能够通过互联网相互连接和交互。
物联网的快速发展将使得我们的环境更加智能化和自动化。
无论是智能家居、智慧城市还是智能工厂，物联网的应用将成为未来互联网行业的重要方向。
三、大数据的广泛应用互联网的快速发展导致了海量的数据产生，如何有效利用这些数据成为了互联网行业关注的焦点。
大数据分析和挖掘技术的发展，将帮助企业了解用户需求、优化产品设计、提高市场竞争力。
同时，大数据还可以应用于金融、医疗、教育等各个领域，推动社会进步和智能化发展。
四、网络安全的重要性随着互联网的广泛应用，网络安全问题也日益突出。
黑客攻击、数据泄露和网络病毒等威胁不断涌现，给个人和企业的财产安全和隐私权带来巨大风险。
因此，网络安全已成为互联网行业的重要议题。
未来，互联网行业需要加强技术防范和政策监管，并提供更安全的网络环境。
五、区块链技术的广泛应用区块链技术以其去中心化、透明性和安全性等特点，成为目前互联网行业的热点技术。
除了数字货币，在金融、供应链管理、版权保护等领域都有广阔的应用前景。
区块链技术的发展将推动互联网行业更好地服务于社会，并改变现有的商业模式和交易方式。
总结起来，互联网行业的发展将以人工智能、物联网、大数据、网络安全和区块链技术为核心驱动力。
马云最新演讲：“电子商务“将消失，五大变革会颠覆各个行业导语：10月13日，2016年阿里云栖大会在杭州云栖小镇如期召开，阿里巴巴集团董事局主席马云在演讲，本文为演讲精要。
◎演讲丨马云各位世界各地来的创业者，大家好，欢迎来到杭州参加我们的云栖大会。
二十年以前，1995年我刚开始互联网创业的时候，全世界互联网的用户可能不到五万人，全世界的互联网从业者不到五万人。
但是今天到云栖大会参加会议的人已经接近五万人，这21年来的变化，令全世界震撼，特别是今天全世界用互联网的人口已经超过了20亿。
01电子商务没有冲击传统商业最近一直有人问我，互联网公司有边界吗？阿里巴巴似乎无处不在，腾讯似乎也无处不在，Facebook也一样，你们这些互联网公司有没有边界？我说，互联网没有边界，就像电没有边界一样。
一百多年以前，你不能说这个行业可以用电，那个行业不能用电，电是没有边界的。
互联网是一种技术，是一种思想，是一种未来。
有人讲互联网经济或者电子商务是一个虚拟经济，我认为它不是一个虚拟经济，它是一个未来的经济。
很多人讲“互联网在冲击各行各业”，“电子商务打击、摧毁或者冲击了传统商业”。
我认为，电子商务没有冲击传统的商业，更没有打击传统商业，电子商务只是把握了互联网的技术、互联网的思想，知道未来的经济将完全基于互联网。
我们抓住了互联网的技术，在这个上面创造出一个适应未来的商业模式，那就是电子商务。
我想提醒大家，我们国家从政府到企业到各行各业，我们都没有意识到这场技术革命对人类会带来多大的冲击。
很多我们认为很正常的事情，很多我们昨天做的非常好的事情，很多我们认为是最佳的就业机会的事情，都会被颠覆和改变。
人类将会失去很多的就业机会，人类也会诞生很多新的就业机会。
02“电子商务”这个字可能很快就被淘汰大家都知道阿里巴巴是电子商务企业，其实阿里巴巴的业务里，最传统的一块业务被称之为电子商务。
“电子商务”这个字可能很快就被淘汰。
其实我们从明年开始，阿里巴巴将不再提“电子商务”这一说，因为电子商务只是一个摆渡的船，它只是把这个岸，把河岸的这一头端到了那一头。
数字经济的发展趋势分析随着信息技术的快速发展，数字经济已经成为全球经济发展的重要方向之一。
数字经济指的是利用数字技术和高速互联网构建的经济运作模式，包括电子商务、互联网金融、新媒体等领域。
数字经济的发展趋势正在推动着经济的变革，下面就让我们来分析数字经济的四大发展趋势吧。
一、数字化转型数字化转型是数字经济发展的必然结果。
数字化转型是指将传统企业信息化、智能化、自动化、网络化。
通过数字化转型，企业可以更好地利用信息技术，提高产品和服务的质量、实现业务流程优化。
从而进一步提升企业的市场竞争力。
数字化转型的核心在于创新，推动创新的因素主要有技术和人才。
我国正在推进数字化转型，尤其是制造业，已经取得了明显的成效。
二、云计算和大数据随着信息化的深度普及，数据量不断增长，存储和处理的难度也愈发明显。
云计算和大数据的发展就解决了这个问题，极大地促进了数字经济发展。
云计算可以让企业买得起全球一流的IT技术，大数据可以挖掘资料库中潜在的、市场分析的价值。
云计算和大数据是数字经济的两个重要支柱，可以为企业提供更快、更便捷、更安全的数据处理和存储方案，提高数据相关的效率和质量。
三、智能化智能化已经成为数字经济发展的必然走向。
智能化是指使用人工智能技术，将物理世界和数字世界相结合，通过物联网等技术实现信息的自动化收集、处理、传递、应用，从而改变经济和社会生活的面貌。
智能化在智慧城市、医疗、教育、交通、制造等领域都有广泛的应用。
这种新型智能型服务系统的运作，可以提升效率、增强智慧和生命质量，带来更多的便利性和安全性。
四、数字化互联网数字化互联网是数字经济的另外一个主要方向。
数字化互联网的发展是为了进一步加深人际关系网络，建立一个数字化网络社区。
（此段不合理，需要修改）数字化互联网可以借助云计算、大数据和人工智能技术，提供更加丰富、便利、个性化、智能化的社交服务，如社交媒体，网络搜索、电子信箱等。
总之，在数字经济的发展趋势中，人工智能技术、互联网技术、物联网技术、云计算和大数据技术是最具影响力的五大技术。
五大科技趋势科技的发展已经深刻地改变了我们的生活，并在各个领域带来了巨大的影响。
随着时间的推移，科技趋势也在不断变化和发展。
本文将介绍当前五大最具前瞻性的科技趋势，它们将对我们的未来产生深远的影响。
一、人工智能（Artificial Intelligence，AI）人工智能是当前科技领域中最热门的话题之一。
它指的是利用机器智能模拟人类的思维和行为。
近年来，人工智能在图像识别、语音识别、自动驾驶等领域取得了重要的突破。
人工智能的进步将在各行各业产生广泛而深远的影响。
在医疗领域，人工智能可以帮助医生进行快速且准确的诊断。
在交通领域，自动驾驶技术将大大提高行车安全性。
而在金融领域，人工智能可以对市场进行精准预测，提供更好的投资建议。
二、物联网（Internet of Things，IoT）物联网是指通过互联网将各种设备和物体连接在一起，实现智能化的互联。
物联网技术的出现将带来全新的智能化生态系统。
物联网将改变我们生活的方方面面。
家庭中的智能家居设备将实现互联互通，人们可以通过手机或其他设备远程控制家庭设备。
在农业领域，物联网可以实现远程监控农作物的生长情况，帮助农民提高农作物的产量。
三、区块链（Blockchain）区块链是一种新兴的分布式账本技术。
它通过加密、去中心化的方式实现了交易记录的安全和可信赖。
区块链技术将在金融、供应链管理等领域得到广泛应用。
在金融领域，区块链技术可以提高交易的安全性和效率，减少中间环节的参与。
在供应链管理领域，区块链技术可以追踪商品的来源和流向，保证供应链的可信度。
四、增强现实（Augmented Reality，AR）增强现实是指将虚拟信息与真实世界相结合的技术。
通过增强现实技术，人们可以通过手机、头盔等设备将虚拟信息叠加到现实世界中。
增强现实技术将在教育、娱乐等领域发挥重要作用。
在教育领域，学生可以通过增强现实技术更加生动地学习知识。
在娱乐领域，增强现实游戏将给玩家带来更真实的游戏体验。
引言：欧美发达国家互联网金融热度和社会影响均不及我国，但依托技术优势，其创新水平目前仍居于领先地位，可资我国借鉴之处良多。
尤其是国际互联网金融发展的五大最新趋势，值得进一步关注：其一是移动金融的爆发增长。
其二是融资方式的去中介化。
其三是网络银行的多元转型。
其四是大数据的广泛应用。
其五是社交元素的深度融合。
欧美发达国家互联网金融热度和社会影响均不及我国，但依托技术优势其创新水平目前仍居于领先地位，可资我国借鉴之处良多。
本文旨在呈现国际典型互联网金融业态发展基本脉络，以及国际互联网金融发展的五大最新趋势。
一、国际典型互联网金融业态的兴起及发展轨迹在中国互联网金融创新热潮兴起之前，作为互联网技术的起源地，欧美一直引领着全球互联网金融的创新发展，几乎所有代表性的互联网金融业态都诞生于欧美。
从互联网金融在全球的发展轨迹看，有三个明显的规律性特点：一是发展动力上，互联网技术革新，社会结构、产业形式、商业业态和生活方式的演变，传统金融创新滞后或覆盖不足，是互联网金融产生、发展最重要的触发因素。
金融监管当局的默许或支持的态度也起到了重要的推动作用。
二是业态演变上，互联网企业跨界渗透与传统金融业互联网化转型是互联网金融发展的两条主线，两者间的相互竞争、合作、渗透贯穿互联网金融发展的始终，促使互联网金融创新呈现多元化特点。
三是市场结构上，各国互联网金融创新焦点、生态圈各方竞合格局、产业链条利益划分各不相同。
总体上，越是金融服务覆盖率低的国家，越是金融创新不足的领域，互联网金融的活跃度越高、市场力量越强。
下面分别是互联网金融五种典型形态的发展轨迹情况。
网络金融。
包括网络银行、网络证券、网络保险等形式，指通过互联网渠道经营传统金融业务的模式。
早在1990年代中期，随着浏览器、加密算法、安全电子交易协议(SET) 和安全套接层(SSL) 等技术的突破，花旗、汇丰、富国等国际领先银行纷纷开始推出网上银行服务。
在当时席卷全球的金融自由化浪潮推动下，First Union National Bank (1995) 、InsWeb (1995) 、E*TRADE (1991) 等纯网络金融机构纷纷诞生并一度活跃于市场。
但20世纪末随着互联网泡沫的破裂，纯网络银行陷于沉寂，大部分破产倒闭或被吸收进银行的网络银行部门。
网上银行成为银行发达国家居民获取互联网金融服务的主渠道，物理网点与网上银行相结合，也成为商业银行的主流经营模式。
电商金融。
指非银行第三方为电子商务交易或基于电子商务平台提供的支付、理财、融资等金融服务。
电商金融的兴起，源于1995年以后电子商务的大规模发展，美国eBay旗下的PayPal (1998) 和欧洲的Moneybookers (2002) 等在线支付公司是其中的代表。
自此，电商金融企业利用平台资金流、信息流、物流合一的优势，走上了由支付向理财、融资全方位渗透的发展模式。
1999年PayPal推出货币市场基金产品，2008斥资10亿美元收购信用支付工具Bill Me Later，形成了全业态的金融服务链条。
近年来，以Amazon为代表的大型电商开始试图摆脱PayPal 的控制，经营自己的电商金融业务，甚至出现了专门从事电商数据分析、信用评分、贷款评估的小贷公司、供应链融资公司和评级机构，金融与电商的跨界融合日益深入。
社交金融。
2003年以后，互联网进入用户创造内容和深度交互为特征的“Web2.0时代”，出现Facebook (2004) 、twitter (2006) 等社交服务网站，网络社交、即时通讯与微博客等自媒体传播流行，互联网金融的业态创新开始融入社交、众包、自金融的元素。
英国的ZOPA (2005) 、美国的Prosper (2006) 和Lending Club (2006) 等人人贷公司出现，并在2007年金融危机爆发、传统信用萎缩的背景下，获得快速发展。
Indiegogo (2007) 和Kickstarter (2009) 等众筹公司成立，美国JOBS法案(2012) 允许小企业通过众筹融资获得股权资本。
人人贷、众筹融资对传统信贷、证券、票据业务成替代之势。
社交平台与电商、银行实现账户联合、接口互通，纷纷推出虚拟货币(2011年Facebook推出Credit虚拟货币) 和社群支付应用，并开始向移动终端、线下社交、生活场景延伸，将社交金融服务拓展到购物、支付、缴费、理财等领域。
移动金融。
随着移动互联网的发展和移动智能终端的普及，移动金融成为互联网金融领域的新宠儿。
日本是最早运营3G网络的国家，加之金融管制政策相对宽松，移动金融获得长足发展。
早在2004年，日本NTT DOCOMO与Edy合作推出“手机钱包”，即实现了小额移动支付功能。
美国移动金融发展相对滞后，但2010年以后竞争也趋于白热化，银行各类移动支付产品、谷歌手机钱包(2011) 、Square (2009) 移动刷卡设备纷纷进入市场。
目前，移动金融领域，新型终端设备、生活社交应用、O2O支付模式层出不穷，已经成为互联网金融创新的聚焦点。
大数据与智慧银行。
2012年以来，云计算、大数据、语义网、IPv6等新技术、新理念被广泛关注，商业应用也开始取得实质性突破，新一代互联网(web3.0) 酝酿面世。
人类社会即将进入万物互联、数字感知、智能洞察的时代。
商业银行和一些非金融机构也在开始探索将大数据技术用于信用评估、欺诈侦测、精准营销、市场预测和运营优化，将生物识别技术应用在身份识别领域，使用自然用户界面技术使人机交互的客户体验更智能，对客户的信息展示、产品设计实现自定制，利用虚拟现实技术使线上线下、虚拟现实融为一体，将各种设备终端互联互通、无缝整合，“智慧的银行”成为未来的转型方向。
二、国际互联网金融发展的五大最新趋势目前，国际上互联网金融发展的五个态势值得关注：（一）趋势一：移动金融的爆发增长。
手机正颠覆性地改变人们的行为和生活方式，这将助推移动金融服务模式的发展壮大，并将逐步占据金融服务的重要甚至是主导地位，美国手机金融的渗透率预计2015年将超过50%。
一是移动支付渐成主流。
随着手机应用的不断普及，移动支付的线上线下应用场景逐渐增多。
据高盛公司估计，全球移动支付交易额从2012到2016年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。
支付方式上，基于网络连接的远程支付、近场支付、手机刷卡器支付、手机扫码支付和碰一碰支付等花样百出。
比如，巴克莱银行在2012年推出了点对点支付系统，装有PINGIT的手机可以在麦当劳、星巴克、玛莎百货等商场完成支付行为，无须实际使用银行卡。
荷兰网络银行INGDIRECT于2011年推出移动支付应用，用户在输入个人账户信息，提交支付或收款信息后，双方设备互相碰撞即可完成支付。
Google 公司在许多店面布置了Google Wallet NFC 刷卡器，用户使用装有Google Wallet账户的NFC 手机在收单设备前晃动一下即可完成支付。
Square公司的手机刷卡器支付、星巴克的扫码支付购买咖啡，也都是移动支付的典范。
安全认证方式上，相关技术创新日新月异。
应用人体生物特征作为支付的识别信息是重要的发展方向之一，比如指纹支付、虹膜支付、声音支付等。
全球影响力最大的手机支付服务商PayPal，将利用三星Galaxy S5手机的指纹扫描和识别功能推出更简易的支付方式，未来消费者将无需再记住帐号和密码，就可以在全球支持PayPal的商户实现更加安全和无缝的支付服务。
日本冲电气公司已实现利用移动终端设备进行高精度的虹膜身份认证，这将可以用于移动支付时的安全认证。
二是移动银行推陈出新。
随着智能手机的快速普及和APP应用产业的蓬勃发展，移动银行开始以丰富的业务、贴切的服务和灵活的个性化服务表现出独特魅力。
发达国家主要银行纷纷进驻移动银行领域，积极开发移动产品，拓展移动客户。
根据皮尤研究中心的调查，2013年美国35%的手机用户使用移动银行。
摩根大通的移动银行客户到2012年底达到了1200万，比上年增长51%。
三菱日联金融集团MUFG与KDDI电信公司于2008年合作创建了移动银行Jibun，可提供从基本的日元储蓄、汇款服务，到外币储蓄、贷款、信用卡申请、电子货币、网购支付、金融规划工具等全生命周期的银行产品和服务。
截止2010年5月，该银行的户数已逾百万，两年间年复合增长率达到惊人的958%。
三是移动应用日益丰富。
金融机构和互联网公司提供的APP应用不断渗透客户的日常生活，吃穿住行、财务管理、社交购物等都能在移动终端上得到满足。
摩根大通、富国银行都推出了通过智能手机对支票拍照后发送照片进行支票存储的移动金融应用程序。
摩根大通的Jot移动应用，可帮助客户管理和控制个人花费。
澳洲联邦银行的移动应用“澳联银行房地产指南”，可实时查询房屋、价格、区域优势等信息，进而量身定制按揭方案；澳洲联邦银行还推出了Kaching 应用(2013年升级为CommBank应用，加入NFC支付技术和手势查询功能) ，可涵盖账户查询、转账、日常生活费用缴纳等多种服务。
四是移动终端形式多元。
目前全球智能手机出货量已经超过10亿部，作为最方便携带的移动终端，集诸多功能与应用的智能手机将占据移动金融的核心位置。
而随着物联网、智能可穿戴设备等的发展和普及，移动支付终端在不久的未来会出现多种形态，比如Google 公司的智能手表iWatch、Jawbone公司的UP智能手环、Nike公司的Nike+Fuelband运动手环、Corning公司的Gorilla玻璃，这些设备是连接生活、信息和支付的媒介。
（二）趋势二：融资方式的去中介化。
金融危机后，欧美大型商业银行加强了对小企业融资的控制，小企业从传统商业银行获取资金的难度日益加大。
在此背景下，以专注草根服务的网络融资快速兴起，凭借其以下四个独特的经营特点，迅速占领了欧美部分信贷市场，并逐渐对传统的间接融资方式形成替代。
一是融资方式日益多元化。
互联网技术的发展大幅降低了信息不对称程度和交易成本，推动了各类网络融资公司的兴起。
P2P网络融资、众筹融资、基于票据市场的融资平台及供应链融资平台不断涌现，并都获得了爆发式增长。
这种以网络为虚拟中介的融资方式改变了传统以商业银行为中介的融资方式，参与主体更加多元化，各种类型的企业、个人及机构客户均可借助网络参与到融资中来。
经营模式更加多样，以Zopa 和Lending Club 为代表的P2P网络贷款搭建了个人和小微客户直接融资的服务平台，以Kickstarter 为代表的众筹融资创新了个人股权融资方式，以Market Invoice 为代表的基于票据交易市场的融资平台则搭建了转让应收账款的市场交易平台。
