金融学-5商业银行精品文档

❖2、关注类贷款：贷款损失概率不会超过5% ❖销售收入下降，利润下降， ❖未按规定用途使用贷款， ❖贷款项目出现工期延误等重大的不利于贷款
偿还的调整， ❖抵押品价值下降， ❖不积极和银行合作
❖3、次级贷款：贷款损失概率30%—50%
❖借款人还款能力出现明显问题，依靠正常经 营收入无法保证偿还本息，需要靠处分资产 或者再融资来付款。
❖接着又设立广州分行，深圳 分行，已经没能募集到存款
商业银行经营原则
❖最后海发行只能倒闭， 又工行接管。
❖工行支付全部债务。
商业银行经营原则
❖3、盈利性
❖第三季度上市公司业绩 公布，银行尽管利润增 速放缓，但依然是最赚 钱的公司。
商业银行的负债业务
❖商业银行的负债主要有： 存款：被动负债 借款：主动负债
美国国会大厦
人民大会堂
三、借款业务
❖中央银行借款 ❖同业借款 ❖发行资本债券 ❖国际金融市场借款
❖向中央银行借款： ❖①再贴现 ❖②再贷款
二、同业借款
❖1、银行同业拆借 ❖2、转抵押借款 ❖3、转贴现借款 ❖4、回购协议
银行间同业拆借市场
❖资金多余者向资金不足者贷出款项 ，称为资金拆出
一、自有资本
❖商业银行资本是指银行股东为赚取利润而 投入银行的货币或保留在银行的收益。
❖1、营业功能：购置房屋等固定资产需要 ❖2、保护功能：亏损之后偿还存款人 ❖3、管理功能：央行规定资本金比率控制
银行
一、自有资本 ❖股本 ❖资本盈余 ❖公积金 ❖风险准备金
二、存款业务
❖存款是银行最主要的资金来 源，也是银行最传统的业务。
1、都是赚取手续费 2、都是接受客户委托 3、所有的表内业务都属 于中间业务

业务职能
包括贷款、存款、信用卡和投资等。
客户服务
包括理财、咨询和客户关系企业提供存款和取款服务。
3 活期存款
提供随时可以取款的灵活存款。
2 定期存款
提供固定期限和利率的存款选择。
4 借记卡
允许持卡人从储蓄账户中直接取款。
商业银行的贷款业务
企业贷款
抵押贷款
为企业提供资金支持和经营发展。 以房产作为抵押品的贷款。
个人贷款
为个人提供购车、购房等个人消 费支出的贷款。
商业银行的票据业务
商业银行作为金融中介，为客户提供票据服务，如承兑、贴现和保证等。
商业银行的信托业务
1
信托投资
2
为客户提供投资建议和管理信托资金。
3
设立信托
为客户设立信托基金来管理和保护财产。
受托人服务
作为受托人处理和管理信托事务。
商业银行的其他业务
外汇服务
提供外汇兑换和国际汇款等服 务。
网络银行
为客户提供在线银行服务，如 转账和账户查询。
金融市场业务
参与金融市场交易，如债券和 股票交易。
商业银行
商业银行是一种金融机构，提供存款、贷款、票据、信托等多种业务，发挥 着重要的金融中介和信用调节作用。
商业银行的定义
商业银行是一种金融机构，致力于为个人、企业和政府提供各种金融服务，如存款、贷款和信用卡。
商业银行的机构设置
行政职能
包括管理、决策和战略规划。
风控职能
包括风险评估、风险管理和合规性检查。

（二）业务分工
职能分离型和全能型（混业经营型） 1、分业型：商业银行主要经营存款、贷款和结算等传统的银行业务，
其贷款又以短期为重点。至于证券等业务则另有机构专营。 英国、美国、日本
2、全能型：又有万能银行、综合银行之称，它们可以经营一切金融
业务，包括传统的银行业务和其他金融业务。 德国、瑞士、荷兰 英国和美国现也实行全能制。美国2019年《金融服务现代化法》
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本章主要内容与结构安排
第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的负债业务 第三节 商业银行的资产业务 第四节 商业银行的其他业务 第五节 商业银行经营管理 本章作业
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第一节 商业银行概述
一、商业银行的产生及其未来发展趋势 二、商业银行的性质与职能 三、商业银行的组织形式 四、我国的商业银行
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对资本充足率的规定, 主要内容是对资本充足率进行 定义,其次是对具体的比率进行规定。
资本=核心资本+附属资本 附属资本/总资本<=50% 资本充足率=资本/ 风险加权资产>=8%
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银行的资产有许多种，包括现金、贷款、证券等等， 不同的资产有不同的风险水平，现金风险最低，贷 款、证券要高一些。 为反映总体风险水平，会为不同风险的资产设置不 同的风险系数，以各种资产各自的风险系数乘以资 产数额加总便得到加权风险资产。
质押贷款： 借款人的动产和权利为质押物
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贷款对象、期限、金额、价 格、用途有委托人决定
（二）贷款 3、按贷款发放的自主程度（风险和收益）不同：
自营贷款、委托贷款和特定贷款（见课本P207） 4、贷款质量分等级：

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吉林大学珠海学院
二、商业银行的负债业务
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❖ 商业银行负债业务是指借以形成其资金来源的业务.
❖ 商业银行的全部资金来源包括自有资本和吸收的外 来资金两部分，即银行资本和银行负债。
❖1. 自有资本：包括核心资本和附属资本。
核心资本包括：股本、资本盈余(即资本公积金)、未 分配利润及公开储备等。
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❖2. 支付中介：为客户保管、出纳和代理支付货币 的功能。
作用：①减少了现金的使用量和流通量，节约了大 量的交易费用；②加速了结算过程和货币资金的周 转，促进了社会化再生产。
❖3. 信用创造
作用：通过货币政策影响商业银行的信用创造能力， 从而调控宏观经济。
❖4. 金融服务
第五章 商业银行
第五章 商业银行
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吉林大学珠海学院
二、商业银行的负债业务
银行 资本
银 行 负 债
❖1. 自有资本
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核心资本(股本、资公积、未分配利润) 附属资本
❖2. 存 款
活期存款 储蓄存款(针对居民个人)
定期存款
❖3. 借 款
向中央银行借款(再贴现贷款、直接借款)
银行同业拆借 国际金融市场借款(欧洲美元)
贴现过程中采用的利率称为贴现率.
第五章 商业银行
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吉林大学珠海学院
三、商业银行的资产业务
❖3.证券投资
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目的：满足流动性管理、增加投资收益、分散风险.
投资工具以各类债券为主，尤其是政府债券(国库券、 国债)，此外，还包括股票及金融衍生品等。
第五章 商业银行
2. 商业银行是特殊的企业——经营货币资金、提 供金融服务和金融风险管理.