金融创新的重大风险及防范

重大风险防范化解工作实施方案范文

重大风险防范化解工作实施方案

1. 引言

重大风险是指可能对人民群众生命财产安全、社会稳定和经济发展造成严重危害的突发事件和隐患。在当前社会发展的大背景下，各类重大风险越来越多，其对我国的安全和稳定产生了严重挑战。为了防范和化解各类重大风险，必须制定并严格执行相应的防范化解工作实施方案，以及有效的措施和机制。

2. 指导思想

本方案的指导思想是以人民群众的安全和利益为出发点和落脚点，坚持以科学发展观为指导，坚决维护社会稳定和经济发展，统筹兼顾各方面的利益，全面推进重大风险防范化解工作。

3. 基本原则

本方案实施时要坚持以下基本原则：

（1）政府主导：政府要承担起组织、协调、监督和推动重大风险防范化解工作的责任，确保各项工作得到有效落实。

（2）全民参与：社会各界以及人民群众要参与到重大风险防范化解工作中，发挥自身的积极作用，共同维护社会稳定和经济发展。

（3）科学决策：决策者要依托科学技术和现代管理手段，科学分析和评估各类风险，制定相应的防范和化解措施。

（4）风险管控：要加强对各类风险的监测预警和防范化解，确保事前、事中、事后都能够得到妥善处理和管控。

（5）综合治理：要注重从各个方面入手，形成多元化、多层级的治理体系，实施系统性、综合性的防范和化解措施。

4. 重大风险防范化解的主要领域和重点措施

（1）自然灾害防范

自然灾害是一种无法预测和干预的因素，但可以通过科学的防范和减灾措施来降低其危害程度。针对不同的自然灾害，制定相应的防范方案和措施，并加强预警系统的建设，提高预警准确率和时效性。同时，加强对脆弱地区的重点保护，加强基础设施的抗灾能力，提高社区和居民的防灾意识和自救能力。

（2）公共卫生安全防范

公共卫生安全是人民群众生命健康的重要保障，也是社会稳定和经济发展的基础。要加强对各类传染病和突发公共卫生事件的监测和控制，落实各种防控措施和应急预案。同时，加强对医疗机构的监管和管理，提高其对突发公共卫生事件的应对能力。此外，要加强营养安全和食品安全的监管，确保人民群众的基本生活需求得到满足。

县域金融风险及防控机制探讨

党的十九大指出，防范化解重大风险是决胜全面建成小康社会三大攻坚战的首要战役，而金融风险是当前最突出的重大风险之一，防范化解重大风险的重点是防范化解金融风险。而切实掌握排查辖区内各类金融风险隐患、摸清风险底数，是提升风险防控有效性和针对性的前提和基础。

一、县域金融风险及其特点

（一）银行业金融机构风险。在经济下行压力不减、盈利面持续收窄、金融监管强度升级背景下，银行业金融机构经营发展不断承压，存在诸多风险隐患。一是资产恶化。县域银行机构信贷业务发展普遍立足当地经济实际，县域银行业金融机构资产质量普遍有所恶化。二是流动性管理不到位。在当前盈利能力普遍下降、流动性收紧的情况下，地方性法人金融机构在流动性管理方面缺乏全局意识和科学完善的流动性风险管理体系。三是业务创新乏力。县域法人金融机构普遍还没有彻底摆脱以利息收入为主要收入来源的经营模式，增收渠道不够广泛，缺少多元化、高收益、低成本的业务产品。

（二）民间借贷风险。县域企业以小微企业和个体工商户居多，信贷资源获取不足、企业主银行信贷融资意识不强，多通过民间借贷、民间集资和私人钱庄等渠道解决资金需求问题。这类金融活动涉及范围广、关联性强、隐蔽性高，给县域金融稳定、社会治安带来风险隐患。

（三）地方政府债务风险。一是隐性债务规模大幅增长。长期以来，各地方政府为抢占发展机遇，大量举债投入基建项目，加上近年我国新型城镇化步伐加快，棚户区改造等保障性住房建设深入推进，商业银行也因效益驱动，通过表内外等多种途径，将信贷资源向政府融资平台倾斜，致使地方政府或有（隐性）债务规模持续增长。从政府层级看，县级政府债务增长快、规模大、占比高，多数债务规模超出年度公共预算收入数倍。二是偿债能力弱。政府融资平台类公司多由政府直接或间接出资，法人治理结构不完善、效益性水平不高，很大程度依赖政府兜底。而对于县级政府而言，财政收入下降、土地升值潜力不大，主要偿债来源相对有限。三是影响银行信贷资产安全。随着政府融资行为进一步规范，原先大量不符合规定的银行贷款面临悬空风险，包括政府提供显性或隐形担保的融资平台或项目类贷款、政府作为劣后或承当兜底责任的地方产业基金等。一旦地方政府财力或还款意愿不足，将导致贷款资金，尤其是通过委托贷款、通道业务多层嵌套等表外业务投放的资产不能按期归还，严重威胁银行资金安全。

当前金融领域存在的风险隐患及防范对策

自十八大以来中央反复强调“把防控金融风险放到更加重要的位置，牢牢守住不发生系统性风险底线”，近日再次强调，金融安全是国家安全的重要组成部分，并就维护金融安全提出六项任务。2017年以来“一行三会”连续出台一系列政策举措加大对资本市场的监管，防控金融风险；最近财政部等六部委联合发文称局部风险不容忽视，要求排查地方政府举债融资行为，这一系列举措都表明，防范金融风险被提升至前所未有的高度，维护金融安全已成为我国经济工作的一个重要目标，是“战略性、根本性”的大事。

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󰀀 当前中国经济金融体系存在的潜在风险

󰀀 总体看，我国金融形势是良好的，金融风险是可控的，在国际国内经济下行压力因素影响下，我国金融存在不少潜在风险因素，特别是杠杆风险和债务风险，不容忽视。

󰀀 金融部门杠杆率持续增高

󰀀 近几年，我国银行业资产快速扩张、杠杆率不断提升。银行业天生具有增加杠杆的动机，银行业的主要利润来自于表内外资产端和负债端的息差收入，在目前息差收窄的情况下，银行业具有扩大资产和负债端规模内在冲动。在银行业资本金微幅增长条件下，总资产的快速膨胀主要来自于负债规模的大幅扩张。据英国《金融时报》数据，2016年底，中国银行业资产总规模已达33万亿美元，相比之下，欧洲是31万亿美元，美国是16万亿美元，日本只有7万亿美元。按照资产权益比的杠杆率衡量标准，我国银行业的这一比例从2007年时的30倍左右，一路飙升到了当前的接近50倍，而美国从20世纪70年代以来这一比例从未超过20倍，日本、韩国也基本维持在30倍以下。

󰀀 近几年银行主动负债行为在急剧增加，绕开监管的银行同业业务、表内外理财业务大幅扩张，成为银行主动负债的重要途径。银行表内，同业存单成主力。由于同业存单被当成应付债券来处理，并没有纳入到银行同业负债的考核监管中，近年来呈爆发式增长，成为银行主动加杠杆的主要方式。同业存单发行从2013年底的340亿元发展到2016年底的6.3万亿元的规模，暴涨185倍。银行表外，理财扩张迅猛。根据三月中债登托管数据显示：商业银行理财产品的杠杆率飙升至2.34，创下2016年以来的最高点。由此可见，不管是表内还是表外银行业资产规模都在持续增长，这也充分说明当前金融机构仍在大力加杠杆。过高的杠杆率不但容易引发金融泡沫，导致金融利润率虚高，而且吞噬实体经济资本，最终使经济风险向金融系统转移。

银行业100个重点风险与防控措施

1. 信用风险：确保客户信用评估准确，限制高风险贷款，定期回顾信用政策。

2. 市场风险：实施限额管理，定期进行市场风险压力测试，采用多元化投资策略。

3. 操作风险：强化内部控制，提高员工风险意识，定期进行风险培训。

4. 流动性风险：建立流动性管理体系，合理配置资产和负债，提高流动性储备。

5. 利率风险：采用利率敏感性分析，实施利率风险限额管理，运用金融衍生品对冲风险。

6. 汇率风险：采用汇率风险对冲策略，定期回顾汇率风险管理政策。

7. 投资风险：实施投资组合风险管理，定期进行投资组合回顾和优化。

8. 声誉风险：建立声誉风险管理体系，加强危机公关和信息披露。

9. 技术风险：加强信息系统安全防护，定期进行系统安全审计。

10. 法律合规风险：确保业务合规，加强法律合规培训和审查。

11. 集中风险：限制对单一客户或行业的过度暴露，实施多元化投资策略。

12. 反欺诈风险：建立反欺诈机制，利用大数据和人工智能技术进行风险识别和预防。

13. 房地产风险：评估房地产市场风险，限制对房地产行业的贷款，实施抵押品管理策略。

14. 产业结构风险：关注国家产业政策变化，调整信贷投向，支持战略新兴产业发展。

15. 货币政策风险：关注央行货币政策动向，合理配置资产和负债，应对利率和流动性变化。

16. 竞争风险：分析同业竞争态势，提升产品和服务创新，加强市场拓展和客户关系管理。

17. 人才流失风险：建立人才培养和激励机制，加强员工关怀和职业发展规划。

18. 跨国经营风险：加强跨国业务风险管理，建立风险预警机制，应对政治、经济和汇率风险。

19. 金融创新风险：审慎开展金融创新业务，加强风险评估和监控，防止过度杠杆化和复杂化。

20. 资本充足率风险：确保资本充足率符合监管要求，实施资本补充和优化策略。

21. 客户信用评级风险：建立完善的客户信用评级体系，定期更新评级数据，降低信用风险。