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安徽水利财会2006年第2期学会专栏领导讲话第一阶段:单身生活群体特征:单身青年从参加工作至结婚这一时期,一般为2~5年,年轻,有活力,知识文化水平较高,对新生事物有强烈的兴趣,追求时尚,经济收入比较低且花销大。
投资风格:风险承受力较低,投资活动较少,以保守型投资风格为主。
理财需求:有助学贷款、耐用消费品贷款和留学深造的需要。
专家建议:这个时期是未来家庭资金积累期,因此理财的主要内容不在于获利而在于积累资金,即以储蓄为主。
此外,可抽出小额资本进行高风险投资,目的是取得投资经验。
此时,由于负担较少,保费相对较低,可为自己投保人寿保险。
第二阶段:二人世界群体特征:宝贝尚未诞生前的二人世界,一般为1~5年,即结婚到新生儿诞生这段时期。
投资风格:有一定风险承受能力,更加注重投资收益,以温和进取型投资风格为主。
理财需求:消费观念时尚,购房、购车需求强烈,资产增值愿望迫切,理财观念初步形成。
专家建议:如有余钱可以适当进行投资,鉴于财力仍不够强大,最好选择安全的投资方式,如储蓄、债券等。
另外,一定要拨出小部分钱投保,可以选择缴费较少的定期险,意外保险、健康保险等。
第三阶段:三口之家群体特征:人生的青壮年时期一般为9~12年,这时在经济上、生活方式上都趋于稳定,对未来的生活安排和人生目标也日渐清晰。
投资风格:有较强的风险承受能力,投资品种多样化,以进取型投资风格为主。
理财需求:日常消费稳定,着手准备子女教育、投资增值计划,并希望保有合理的流动资金,以备急用。
理财意识很强,理财需求迫切。
专家建议:这一时期,家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用,理财的重点适合安排上述费用。
第四阶段:流金岁月群体特征:指子女参加工作到家长退休为止这段时期,一般为15年左右。
子女巳成年,有了自己的生活空间。
生活压力逐渐减轻,事业达到高峰,开始为退休生活和保持健康做准备。
投资风格:有较强的风险承受能力,但更加注重投资风险,以均衡型投资风格为主。
如何根据不同人生阶段调整个人保险规划在人生的不同阶段，个人保险规划的调整十分重要。
个人保险规划不仅关系到个人和家庭的经济安全，也与个人的发展阶段密不可分。
本文将从不同的人生阶段出发，探讨如何合理地调整个人保险规划。
一、青年时期的个人保险规划调整青年时期通常是个人事业发展的起点，资金相对有限，但未来的发展潜力较大。
在这个阶段，个人保险规划应注重风险保障和健康保险。
首先，青年人应优先考虑购买意外险和医疗险。
意外险能够为个人提供在发生意外伤害时的经济赔付，医疗险能够为个人提供在患病时的医疗费用保障。
这样可以有效应对突发状况，不至于因为意外事故或疾病导致经济崩溃。
其次，青年人可以适量购买一些长期理财型保险产品。
这些产品不仅具备风险保障功能，还能通过投资增加资产。
然而，在购买此类产品时应注意不要过分依赖保险公司的投资能力，应选择稳健的投资方式，降低风险。
二、中年时期的个人保险规划调整中年时期对个人而言，家庭责任增加，事业也进入发展的黄金期。
在这个阶段，个人保险规划应注重家庭财务保障和退休储备。
首先，购买终身寿险或重大疾病险，以保障家庭财务稳定。
终身寿险能保障个人一生的风险，确保家庭在个人不幸离世后能够继续生活。
重大疾病险能为个人提供在罹患重大疾病后的财务支持，确保个人能够获得及时的治疗和护理。
其次，中年人应增加退休金规划。
可以通过购买商业养老保险、个人养老账户等方式进行退休金储备。
还可以适当投资一些长期理财型产品，增加资产积累。
三、老年时期的个人保险规划调整老年时期是个人事业发展的尾声，也是个人保险规划中的重要阶段。
在这个时期，个人保险规划应注重健康保障和财富传承。
首先，老年人应考虑购买医疗险和护理险。
随着年龄的增长，健康问题逐渐显现，医疗险可以承担高额的医疗费用，保障个人的健康。
护理险可以为个人提供在日常生活中的照顾和护理，确保个人在生活的各个方面得到良好的关怀。
其次，老年人需要考虑财富传承问题。
可以通过购买遗产规划保险和长期护理保险等方式，确保财产能够得到合理继承和遗留。
保险人生四阶段在我们的人生中，无论我们喜欢与否，我们都要面对许多风险和不确定性。
这就是为什么保险在我们的生活中扮演着如此重要的角色。
无论是个人保险还是商业保险，它们都可以帮助我们应对各种突发事件，并提供经济保障。
在我们的人生旅程中，有四个主要的阶段，每个阶段都需要特定类型的保险来保护我们的利益和财务状况。
本文将介绍这四个阶段，并探讨适合于每个阶段的保险类型。
第一阶段：青年时期在人生的早期阶段，我们通常还没抵达婚姻和家庭的阶段。
在这个阶段，我们应该专注于个人保险，以保护我们自己和我们的财务利益。
以下是一些适合青年时期的保险类型：1.健康保险：青年人通常比较健康，但无论如何，我们也需要保障自己的医疗费用。
健康保险可以帮助我们支付意外医疗费用和日常医疗支出。
2.人寿保险：虽然在青年时期购买人寿保险可能看起来有些超前，但这可以作为一种长期的投资计划。
早期购买人寿保险可以为我们的家人提供财务保障，并在我们离世时支付给他们一笔保险金。
3.意外伤害保险：青年人可能会更积极地参与冒险和运动活动，这就增加了受伤的风险。
购买意外伤害保险可以在我们发生不幸意外时提供经济保障。
第二阶段：家庭成长阶段在家庭成长阶段，我们通常结婚并成立自己的家庭。
这个阶段我们需要更多的保险来保护我们的家人和财务利益。
以下是适合家庭成长阶段的保险类型：1.家庭保险：家庭保险是一种综合性的保险，可以包括住宅保险、家庭财产保险和责任保险。
它可以为我们的家庭提供安全保障，并在财产损失或第三方责任时提供经济保障。
2.教育保险：为了给孩子提供良好的教育，我们可以购买教育保险。
这种保险可以确保我们的孩子在我们离世或无法支付教育费用时，能够继续接受教育。
3.收入保障保险：家庭主要收入者对家庭经济的支持至关重要。
购买收入保障保险可以确保在家庭主要收入者丧失收入能力时，家庭仍然能够维持正常生活水平。
第三阶段：退休阶段当我们到达退休阶段时，我们需要保证我们有足够的资金支持我们的退休生活。
人生六大阶段的理财规划人的一生可以分为六个主要阶段，分别是儿童期、青少年期、青年期、中年期、老年期和晚年期。
每个阶段都有自己的特点和需求，所以针对不同阶段的理财规划也应有所不同。
以下是人生六大阶段的理财规划简要介绍。
儿童期：在这个阶段，理财规划的关键是培养良好的理财观念和习惯。
父母可以通过零花钱管理和奖励机制来教育孩子如何分配和管理自己的财富。
可以带孩子去开设一个储蓄账户，学习存钱的重要性。
青少年期：在这个阶段，理财规划的关键是培养独立理财能力。
青少年可以从事一些兼职工作，学会如何赚钱和合理支配支出。
可以指导他们学习如何制定预算和储蓄计划，以及如何合理使用信用卡。
青年期：在这个阶段，理财规划的关键是以储蓄为主，为未来打基础。
青年人需要制定一个合理的储蓄计划，包括一个紧急备用金账户和公积金账户。
可以考虑投资一些中风险的金融产品，以提高财富积累的速度。
中年期：在这个阶段，理财规划的关键是稳健投资和保障未来。
中年人可以考虑购买房产、投资股票、基金或其他理财产品，以稳定和增加财富。
中年人还需要考虑购买人寿保险、医疗保险和养老保险，以保障自己和家人的未来。
老年期：在这个阶段，理财规划的关键是退休金的规划和传承财产。
老年人需要考虑如何最大化利用退休金，包括选择合适的退休金计划和投资方式。
可以考虑购买长寿保险或逆向抵押贷款，以应对可能的医疗费用和日常开支。
还需要制定财产继承计划，确保财产可以传承给下一代。
晚年期：在这个阶段，理财规划的关键是维持稳定的收入和生活质量。
晚年人可以考虑继续投资或参与兼职工作来增加收入。
还需要制定一个详细的开支计划，确保生活质量和医疗保障的持续。
人生的每个阶段都有不同的理财需求和规划重点。
只有通过适当的理财规划，我们才能在不同阶段实现财务自由和生活幸福。
无论是儿童、青少年还是成年人，都应该养成良好的理财习惯，并根据不同阶段的需求进行相应的理财规划。
人生七個階段需要不同保險第一階段--童年階段當今社會的教育費用不斷上揚，事先給孩子準備一筆未來的教育資金，是家長們不得不考慮的問題。
建議投保儲蓄性的少兒險，緩解未來孩子教育費用支付的壓力。
另外，由於兒童抵禦外界風險能力較低，容易發生疾病或意外，建議給孩子配以一定的醫療險和意外險。
如果孩子經常生病，花費超過了社保報銷的上限，那麼需要購買商業醫療險來獲得更多補償，支付住院看病的費用，比較適用的險種有住院津貼險與住院費用報銷險。
醫療險是補償性保險，保險金的賠償不能超過被保險人實際支出的醫療費用，在投保前應根據家庭需求法，估算一下一年需支付的醫療金額有多少，然後將此金額作為保額，只需一年買一份，不用重複投保。
如果經濟條件允許，可以考慮給孩子購買大病險，越早購買費用越低，大病險是返還型保險，到保障期結束時，如果都沒有出現大病，保費也能全額返還。
第二階段--學生時代這一階段家庭收入和支出都趨向高峰，因為孩子年紀小時購買保險保費會比較便宜，因此可留下一部分錢為孩子購買儲蓄型保險，使孩子在成長過程中形成良好的風險意識和儲蓄習慣。
另外，由於學生時代精力最為旺盛，喜歡各類運動，發生意外的概率比較大，建議給孩子附加意外險並搭配一定的醫療險。
孩子上學期間一般都還購買學生團體意外險和醫療險。
意外險屬於死亡給付的險種，為了防止道德風險，國家規定，10歲以下的小孩是無民事行為能力人，只有父母可以給他買死亡給付的險種，目前未成年人意外險的最高保額全國統一是10萬元。
第三階段--踏入社會這個時期的朋友普遍沒有家庭經濟壓力，但收入尚不穩定，風險主要來自於意外傷害和疾病，因此建議投保定期壽險或終身壽險，並配以意外險和醫療險這類“低保費，高保障”的保險計畫。
由於剛參加工作，積蓄不高，醫療險要選擇含“重大疾病提前給付”的險種，一旦偶患重大疾病可先行取得一部分保險金以支付龐大的醫療費用。
如果經濟上較為寬裕，還可以選擇購買一定的養老保險，既可養成節儉和儲蓄的習慣，又可以利用年輕時保費較低的時機，為將來準備一份保障。
巧用保险，管理你人生不同年纪的风险阶梯管理你人生不同年纪的风险阶梯1、意外保障：投保首先要考虑是意外保障，因为意外是最不能预料的，也是最突然的，意外的后果往往是不可挽回而对家庭又有毁灭影响的。
小到有惊无险、大到人身伤残甚至是伤亡，意外可以说无处不在，最应进行保障。
据卫生部专家统计，24%的人因意外离开这个世界，只不过是发生的时间不同而已。
任何年龄段都必须要考虑意外风险。
意外保险一般都是不返还的，保费低，保障非常高，一般200元有10万保障。
保额以5到10倍年收入为好。
如果是在整体保险规划中，则可以在去掉其他保险产品提供的保额保障后再计算意外险保额。
目前国家对未成年人的身故保额设定了最高限额，多数地区的少儿身故保额不超过10万元。
2、意外医疗：拥有意外保障之后，然后是意外医疗，一旦有个小磕小碰的话，不用自己掏腰包，不给自己家里增添负担（社保医疗不保意外）。
一年100元左右元就拥有1~2万元的意外医疗，包括意外门诊、意外住院、意外住院所有合理的费用。
3、住院医疗：人生活在社会里，有个小病小灾是很正常的，住一次院，就要花费很多钱，现在医疗费用越来越贵，有了住院医疗保险，就不用担心这方面的问题了。
根据自身的经济条件有不同档次的选择，也属于不返还的，一般四五百元就有5000~10000元的住院报销和对应的住院补贴。
4、重大疾病：人吃五谷杂粮，脚行四面八方，风险无处不在，疾病时刻会来。
小病输掉一头猪，中病输掉一头牛，大病输掉一栋楼。
现在住一次院，做个手术要多少钱吗，就拿脑血栓来说，一个手术没个七八万都下不来。
疾病是人生必需支出的成本，辛辛苦几十年一病回到解放前，这钱谁能给我们出啊（自己存？和人借？靠社会？），自己拿压力太大。
大病保障是必须要有的所以自己有一个健康基金，是最把握的，既是对自己负责，又是对家人负责．20万保额是基本，30万保额是小康，50万保额算富有。
以上四种是基础保障，不论任何人，任何年龄都必须拥有的保障，是投保首先要考虑的。
保障需求分析表
随着我们年龄的增长,家庭成员的增加,财富的积累以及生活成本的上涨等不断变化。
您对自己的保障需求是否有全面的了解呢？
·您去医院看病时是否会担心费用问题？
·您是否会担忧一旦家人得了重病，将对家庭经济支出造成很大的压力？
·您是否有时会担心自己会发生意外或者重病时，对家庭经济状况造成很大的影响？·您是否会觉得目前子女教育的经济负担很重，希望提前为孩子准备足够的资金让他接受·您是否会担心退休之后的经济来源，是否已经为养老做了充足的经济准备？
他接受良好的教育？。
一般来说，“年纪越小，保费越便宜”，这是购买寿险商品的基本观念。
单身期也是创业期，一般在２０岁到３０岁之间。
此时是一个人身体状况的黄金时期，同时经济独立，所需承担的经济责任相对较少。
那么，作为年轻人，
此时的保险需求应以自身保障为主。
初出茅庐的年轻人，收入不是很稳定，主要的风险来自意外伤害，特别是开车族，因此可以选择定期寿险附加意外伤害保险，在发生意外事故或因疾病身故后，可以为家人、为父母提供一笔资金或基本的生活费用。
这个时候，养老保险可以暂缓考虑，等收入比较稳定时再根据财力购买。
1、阶段状况：年轻气盛、四处奔波、意外事故发生率高、保费非常便宜
2、购买理由：
a.父母真的很辛苦，培养我们大学毕业容易吗?
b.一旦由于意外，致使我们还来不及孝顺父母，怎么办？
c.透过保险，可以帮助我们完成实现孝敬父母的心愿。
3、理财方式：努力工作、增加收入、创造财富
4、适合险种：
a.意外伤害保险
b.住院医疗保险
c.定期寿险
保险人生的第二阶段：新小家庭
结婚是人生的一个重大转折，也是保险需求升高的第一阶段。
由于时代的进步以及社会结构的变迁，男主外女主内的时代已成为过去了。
在现代社会里，夫妻双方大多是共同负担起家庭的经济责任。
因此，双薪家庭该如何规划保险，才能让家庭拥有完整的照料及安全感呢？
对于一个双薪家庭而言，由于家庭的经济收入比较固定，对于保障的需求也就比较强烈。
夫妻双方都应充分考虑到整个家庭的风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。
这一时期的保险设计，一般以家庭的主要经济支柱为主。
夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险、定期寿险并附加一定的重大疾病保险和意外险。
同时也应尽早考虑到未来的养老计划，建议购买一定的养老保险，对夫妻双方的老年生活早做规划。
1、阶段状况：人生的一大转折, 双薪家庭, 两人工作忙于奔波, 可能贷款买房
2、购买理由：家庭的主要经济支柱责任较重, 一旦发生意外或疾病可能会陷入困境,透过保险，可以对心爱的人说：只要您活着，我一定要照顾好您！
3、理财方式：以买房为主要目标、增加积极性投资
4、适合险种：
a.意外伤害保险
b.住院医疗保险
c.定期寿险
d.重大疾病保险
e.女性生育保险
保险人生的第三阶段：为人父母
孩子的出生，对于一个家庭来说，甚至可以称为“划时代”的变化。
此时，对于下一代的抚养和教育将成为整个家庭最重要的事情。
同时，这一阶段父母的事业均达到高峰，任何一方发生意外，对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。
所以这个阶段，也是父母人生责任最重、保险需求最高的时候。
为了保证孩子的健康成长，首先，作为父母要有相应的保障，因为在孩子人生的最初阶段，父母是最好的安全屏障。
家庭中的主要经济收入者应考虑到如果
遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机。
建议购买含重大疾病的保障型保险，并附加较高比例的意外险和健康医疗险。
其次，可以选择为孩子投保。
每个孩子都是父母心中的宝贝，为子女规划万无一失的人生，更是身为父母者的天职。
随着教育费用的不断上涨，应当为孩子的教育基金早做规划，另外还可以购买保障较高的重大疾病保险。
由于目前多数家庭都是独生子女，孩子生性爱动，而且孩子的活动空间也扩大了，因此还需考虑意外伤害保险。
父母在经济允许的前提下可投保一定的养老保险，对自己的晚年生活早做规划。
需要提醒的是，不要光为孩子投保，而忽视了对父母自己本身的保障，如果父母有意外，为孩子购买保险的保险费由谁负担？
1、阶段状况：划时代的变化, 家庭责任最重的时候, 子女教育费用
高, 成人病危险群体,着手退休金规划
2、购买理由：
a、父母发生意外或疾病引起收入中断对孩子的健康成长影响很大
b、您的钱包里只有两种钱：一个是属于现在的您，一个是属于未来的一位老翁所有。
如果您今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁月，今天透支明天，年轻力壮透支年
老力衰，生命的现在时透支了生命的未来时；尤有甚者，我们千不该万不该的竟透支了人
活着最重要的“尊严”二字。
3、理财方式：为子女存储教育基金、兼顾收益与成长平衡、为退休金做准备、维持积极性投资
4、适合险种：a、子女教育保险
b、意外伤害保险
c、住院医疗保险
d、定期寿险
e、重大疾病保险
f、补充养老保险
保险人生的第四阶段：养老计划
每个人都有走到老年的时候，而随着现代人平均寿命的延长，退休后的生活保障问题也就显得越来越重要。
按一般人６０岁退休计算，退休后约有１５到２０年的经济衰退期，此时一个人的收入不断减少甚至没有什么收入，到老了才防老就有点太晚了，而且此时由于身体条件的限制，还很容易失去好的保险机会。
如果想要过个有尊严的老年退休生活，无须依靠子女来供养，在年轻时候就必须末雨绸缪，做好老年退休计划。
因此，应该在青、中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。
对于迈入五十岁以后的中年人，这时候由于子女已经长大，家庭负担也渐渐减轻了，在保险规划方面，应修正或着重于准备退休后的生活费用，可以考虑投保或转换保险契约，修正为具有储蓄理财功能的保险，例如养老保险、定期缴费还本型终身寿险或是年金保险，以透过保险公司的经营运作，保障退休后的老年生活；另外还可附加一些医疗费用保险，以因应老年医疗费用、或长期
看护支出的需求。
适应高龄化社会的来临，及早做好保险规划，让自己的晚年，享有一个尊严自主的银发生活，相信会是您我共同的愿望。
1、阶段状况：家庭责任减轻、人的寿命日益延长、医疗费用增加、生活费用逐渐增加退休后收入大幅减少
2、购买理由：a、养儿防老风险大、有失尊严、基本养老保险只提供基本保障
b、您的钱包里只有两种钱：一个是属于现在的您，一个是属于未来的一位老翁所有。
如果您
今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁月，今天透支明天，年轻力壮透支年
老力衰，生命的现在时透支了生命的未来时；尤有甚者，我们千不该万不该的竟透支了人
活着最重要的“尊严”二字。
3、理财方式：投资以保本安全为主、减少积极性投资
4、适合险种：a、意外伤害保险
b、住院医疗保险
c、重大疾病保险
d、补充养老保险。
