P2P借贷平台的研究与设计

P2P借贷平台的研究与设计

P2P网络借贷是近几年兴起的一种通过网络平台向第三方借款及贷款的网络金融平台。P2P借贷最大的优越性，在于它弥补了传统金融机构服务的空缺，充分整合社会资源，合理利用社会闲散资金，满足了普通工薪族家庭及广大中小微企业主的融资、借款需求，弥补传统金融机构一直存在的不足及不能广泛普及之弊端，使投资人和借款人借助发达、高效的网络系统，迅速完成借贷业务，并享受高效、便捷的服务，享受现代金融业带来的巨大便利。

P2P借贷作为引人关注的一个网络和金融相结合的新兴行业，因其本身基于网络平台的点对点借贷模式在我国处于高速发展时期，各金融企业纷纷借此平台开展业务，致使国内P2P网络借贷平台快速的增加，也成为当下最让人关注的热门行业。本文将通过东北亚财富网P2P借贷平台（以下简称DBYCF-P2P平台）的设计、实现阐述对P2P借贷平台的研究。

DBYCF-P2P平台采用面向对象和面向过程相结合的方式进行系统分析、设计；并采用MVC三层架构模式，选用J2EE开源框架(struts2，spring，hibernate)并结合AJAX技术，MySQL为后台数据库， MyEclipse为开发环境(IDE)， JAVA为主要开发语言来实现。该平台实现了系统的跨平台、个性化及易用性的特点，并能够确保数据交易的快速、稳定、安全、完整及运行的稳定、安全和高速。

DBYCF-P2P平台已通过内部测试，正在进行上线试运行。并将在不久正式上线，为广大企业用户提供高效、安全的网络借贷平台。

Ｐ２Ｐ 投资平台的分析与设计

作者：刘秋实

来源：《商讯·公司金融》 2018年第3期

一、引言

P2P投资平台系统实现了用户注册与登录功能，在用户登录以后可以根据需求申请发布借款项目或投资招标，用户在个人系统后台可以看到借贷或投资项目的进展情况，而平台管理员通过管理员后台系统，能够收到最新借款项目申请，也能够收到投资项目的竞标信息，并对这些信息实现有效审核和管理。随着信息技术的发展，传统借贷依托网络平台，浏览量大，信息传递迅速及时，合同清晰，交易便捷，完成借贷手续，实现交易，是金融服务的必然趋势。

二、需求分析

利用社会分散资金，通过个人与企业或是个人与个人之间的借贷交易，帮助更多地小额融资需求者解决借款问题，同时也帮助更多地家庭和个人解决投资需求问题，充分利用社会闲散资金，投入社会经济建设。通过本系统设计来构建一个便捷、简单的P2P网络借贷平台，方便更多的投资需求者和贷款需求者浏览信息，通过用户注册登录后，能快速浏览借款投资项目，完成投资招标，出于投资者和借款人资金安全考虑，系统在注册和发布借贷申请时会要求借款人将真实的身份信息、资产（房产证明、机动车持有证明等）、学历学位证等资料备份上传，以此作为借款人信用保证，一定程度上避免坏账发生，同时投资人只有在账户金额满足投资项目所需金额，通过管理员审核，投资竞标才能成功。

三、系统设计

该系统为基于JsP．NET的投资平台，进入系统首页，可以进行系统的主要信息的浏览，同时用户可以通过注册与登陆实现更多的功能。系统首页可以看到站内新闻资讯，系统公告，但有投资需求的用户必须注册登录，才能浏览借款信息后选择合适的投资项目竞标，进入个人中心管理自己的投资项目，以及对管理员进行留言：若用户有借款需求，必须在注册登录后才可以在个人后台进行借款信息的添加与发布。而管理员对于整个平台的信息均有资格进行管理与操作，具体包括对于注册用户信息的管理、站内新闻的增删改查操作、借款项目信息的修改、数据备份及数据恢复等操作。

龙源期刊网

P2P网络借贷平台的发展趋势分析

作者：赵玉冰

来源：《商情》2015年第32期

【摘要】P2P是一种新的借贷方式，具有使传统银行难以覆盖的借款人在网络平台上充分享受到贷款的高效与便捷的优势，它的存在和发展使社会上的闲散资金配置更加合理，但P2P平台在带来效益的同时也存在着很多风险。我国P2P平台正处于成长期，平台的发展逐渐从野蛮生长转变到稳健发展状态，未来的P2P将在政府的监管下法律不断完善、信用体制健全，成为社会广泛认可的理财方式。

【关键词】 P2P 信用 发展

一、P2P的产生和发展现状

（一）P2P的产生

P2P起源于英国，最早可追溯到1976年穆罕默德？尤努斯教授在孟加拉进行小额信用扶贫试验。进入21世纪后，随着科技的进步，互联网技术实现了质的飞跃和普及，小额信贷逐渐由单一的线下模式转为线下与线上并行的模式。2005年3月世界第一家P2P平台——Zopa在英国伦敦成立，之后Lending Club、Kiva等网贷平台迅速建立，P2P开始被世界各地广泛应用。我国第一家P2P平台成立于2007年，截止到2015年5月，我国能够正常运营的P2P平台有1946家。

（二）P2P在国内的发展现状

2007年到2011年P2P行业发展缓慢， 2012年以后P2P行业得到迅速发展，平台数量飞速增加，到2014年能正常运营的平台数量增加到1575家，成交额到达2528亿。在P2P平台数量迅速增加的同时，在P2P平台投资借款的人数也迅速增长。截止到14年，我国已有116万人参与投资使用P2P，比13年增长了4.6倍。

目前我国P2P平台发展分散，行业前五的平台成交额约占整个行业成交额的20%，主要的平台有由红岭创投、陆金所、宜信等。平台类型主要以民营为主，近几年上市公司和风投公司逐渐加入P2P行业，并且发展迅速，成交量每月的涨幅达到20%以上。

P2P 网络借贷行业研究必要性和研究方法总结

P2P网络借贷行业发源于英国，成熟于美国，并于2006年传入我国且逐渐发展繁荣。继2007年我国第一家P2P借贷公司--拍拍贷成立后，国内P2P借贷公司如雨后春笋般迅猛发展。P2P网络借贷在我国发展已有8年之余，作为一项新兴事物，它在一步步摸索中逐渐成长。一路的摸爬滚打中，既赢得了掌声，也受到了无数质疑与抨击。一方面，P2P网络借贷将互联网金融的普惠性发挥得淋漓尽致，帮助许多中小企业及个人解决了长期制约发展的融资难瓶颈，也给闲散资金拥有者提供了收益较高的投资渠道。它是如此地受人青睐，以致于无论是平台数量、借贷交易量，还是贷款总额都以迅雷不及掩耳之势发展着。据零壹研究院监测，P2P网贷平台数量从2013年年底的692家上升到2014年年底的1983家，年度增长率达187%；2014年撮合贷款规模3000亿元左右，年增长率超过172%；贷款余额更是比上年翻了两番。[1]另一方面，P2P网络借贷在摸索中逐渐偏离了原始轨道，寻了一条能满足现实诉求却充满风险的异化道路，担保、债权回购契合了想要保本获息的中国人投资心理，增加了客户粘性，却将平台置于更大的风险之中，加之行业良莠不齐，它不断被贴上非法吸收公众存款、集资诈骗、庞氏骗局等标签，不断被携款潜逃、跑路等行业乱象置于负面风波中，近期爆发的e租宝等大案更是将P2P借贷推向风口浪尖。P2P网络借贷是这般复杂，以致行业如何定性、如何规制一直成为困扰，它也就在“三无标签”下“野蛮”地生长了近7年。终于，2015年，监管层开始对它进行整顿和规制，明确了它的信息中介性质，并划归银监会监管，具体由普惠金融部负责。同年年底，监管细则征求意见稿的出台更是被视为“行业野蛮成长”时代终结的标志，P2P行业也因此迎来了寒冬期。然而，与P2P行业一样，法律规制之路也一直处于尝试摸索之中，此次发布的监管细则是否真的适应行业发展现状，是否有利于互联网金融的创新？这些问题都需要去探究。笔者在对我国P2P网络借贷发展现状具体研究的基础上，提出一些个人拙见，以期在促使P2P网络借贷走法治化发展道路的同时，兼顾互联网金融创新。P2P网络借贷的法律规制