浅析商业银行个人理财业务发展

商业银行个人理财业务发展

摘要近年来,个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容,如何拓展商业银行个人理财业务显得非常重要。本文分析了商业银行在开展个人理财业务方面存在的新问题,并针对性地提出了商业银行拓展个人理财业务的办法和建议

关键词个人理财业务；商业银行；方法；必要性

引言

随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。近几年来的经济大热使的人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的。也是各商业银行的必争之地。竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。我国加入世界贸易组织后，我国的金融市场面临和国际金融市场接轨，在此过程中我们必直面自己发展的状况和存在的新问题。

一、商业银行个人理财业务概述

1．商业银行个人理财业务的含义

个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象,根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标,按照客户的实物性资产、现金收支流状况,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况,形成一套以个人资产效益最大化为原则,人生不同阶段的个人财务布置,并在财务布置过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。

２．商业银行个人理财业务的表现

在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代中期，商业银行才率先开展了这项业务。1997年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首个个人理财业务，客户只要在这里保持最低10万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这一业务逐步得到重视，并逐渐发展起来。

个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标；但随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更大发展，以期获得丰厚利润。

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浅析我国商业银行个人理财业务的发展　

朱－Ｘ－霞　

（华中师范大学经济学院４３００７９）　

【摘　要】改革开放以来，随着我国国民经济的快速发展和居民收入水　平的大幅提高，居民的个人理财意识逐步增强，投资理财业务在我国得　到了迅速的发展。尽管各商业银行纷纷推出了自己的个人理财产品，　但是我国的理财业务仍处于初步发展阶段，在产品市场上存在着很多　问题。本文就我国商业银行个人理财业务的发展现状及其存在的问题　进行探讨，试图为商业银行个人理财业务的发展提出些建议。　【关键词】商业银行；个人理财产品；现状；对策　

个人理财业务，又称财富管理业务，是指商业银行为个人客户　提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活　动，是商业银行推进综合化经营战略的重要载体和提高中间业务　收入的重要手段。个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围　广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位　置。白１９９５年招生银行率先推出“一卡通”后，我国商业银行陆续　推出各种个人理财产品，理财业务在我国有了初步的发展。近年　来，我国银行理财产品无论是在数量上，还是在规模上，都得到了　一定的发展。而随着银行业的全面对外开放，我国银行业面临着　外资银行的巨大挑战。在个人理财业务方面，加快开发个人高端　客户市场和金融产品创新势在必行。　一、我国商业银行个人理财业务的发展现状　随着国民经济的快速持续发展，居民的收入日益增加。据一　项报告显示，２００９年中国千万富翁的人数已经达到８７．５万人，即　每一万个人中就有６个千万富翁，比上年增长６．１％，亿万富翁人　数为５．５万人，比上年增长７．８％。这些富裕人士需要通过理财渠　道来实现他们资产的保值和增值，给商业银行带来了巨大的商机。　近年来，在内在需求急剧增加的情况下，我国商业银行不断开发新　的理财产品，已经成为个人理财的主力。产品已经从单纯的储蓄、　国债发行等业务，发展到各种结构复杂的理财产品。目前市场上　的银行理财产品基本分为保本型理财产品和非保本型理财产品，　可细分为固定收益类理财产品、新股申购类产品、结构性理财产　品、ＱＤＩＩ产品以及股权类信托类理财产品。与西方国家相比，我　国商业银行的理财业务仍处在新型发展阶段，存在着很多问题。　二、我国商业银行个人理财业务中存在的问题　１、理财产品同质化严重，缺乏创新。目前，各商业银行为了发　展自己的个人理财业务，纷纷推出各种理财产品。尽管各家商业银　行有自己的品牌，但是同质化现象严重，缺乏个性化设计，导致客户　不能根据自身的需要正确的选择产品和服务。一家商业银行开发　一种新的产品，其他的银行跟着效仿，尽管名称不同，但产品的特　征大致相似。商业银行竞争的核心是产品的竞争，不断开发新的产　品，才会使商业银行脱离低层次的竞争而实现不战而胜。同质化的产　品使得银行间的个人理财业务缺乏竞争性，不利于开拓新的市场。　２、缺乏高素质的专业理财人员。商业银行个人理财业务是一　项高智力的中介服务项目，他涉及到市场、资本、贸易、金融、投资　等领域，要求理财人员不仅要全面掌握银行业务。同时应通晓各种　金融商品、营销技巧、投资１二具等。目前，我国商业银行的个人理　财业务的客户经理大多数是从传统的银行网点柜员中选拔出来　的，虽然他们具备一定的专业理财知识，但总体来说，仍然缺乏现　代意义个人理财业务专家的全面素质。国内复合型人才的匮乏，　成为制约我国商业银行个人理财业务深入发展的瓶颈。　３、分业经营金融政策的制约。现阶段，由于我国金融业实行　的是分业经营的体制，在这种体制下，银行不能介入证券、保险、基　金、信托等领域，除了存贷业务，只能代销基金、保险等产品，客户　资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他市场实现增　值，收益仅体现在手续费和佣金方面，不能直接获取收益。这严重　制约了个人理财业务的发展空间，使得个人理财、Ｉ　务停留在咨询、　建议、投资方案设计等层面上，产品的创新范围和创新深度都十分　有限。在分业制度下，银行不能为客户代理组合投资，难以满足客　户全方位的综合理财服务。　４、缺乏有效的市场定位和市场细分。在我国，由于各地的经济　环境和地理位置的不同，居民收入的地区差异性、行业差异性比较　明显，收入分配差距悬殊。由于所处的地位和拥有的资金水平不一　样，不同的人有不同的投资理念和投资需求。这就要求商业银行根　据客户的具体情况，设计出更加个性化、人性化的理财方案，提供不　同的金融产品和服务组合。然而，商业银行往往忽视了这些问题，他　们更加青睐地定位于少数高端优质客户，通常设置较高的门槛，国内　的商业银行一般将门槛设置在２０万元到１００万元不等，而没有根据客　户的年龄、性别、学历、收入、心理等因素来对客户进行进一步的细分，　从而造成了那些中、低端客户的流失，不利于商业银行产品的创新。　三、我国商业银行个人理财业务的发展对策　由于我国商业银行开展的个人理财业务刚刚起步，发展中仍　然存在着很多问题，但发展潜力很大，个人理财业务已经成为银行　竞争最激烈的焦点之一。随着我国经济的迅速发展，一个重要的　发展趋势就是由原来的单一的网点业务渠道服务向网络化服务转　变。商业银行应该充分利用自己的优势，积极应对各种机遇和挑　战，以便在市场竞争中处于主动地位。因此，以下将从这四个方面　提出发展商业银行个人理财业务的对策。　１、加强产品的创新。在竞争激烈的当今社会，创新是个永恒　不变的话题。只有产品的不断创新，才能给投资者带来收益最大　化。随着经济的发展和收入的不断增加，传统的储蓄业务已经不　能满足人们的投资需求，需要寻找更加广阔的投资渠道，来实现资　产的保值和增值。现阶段，银行间出现同质化产品的现象严重，通　常是一家商业银行开发出一种新的理财产品，其他商业银行接着　模仿，投资者无法选择合适他们的理财产品。为了满足客户需求　的多样性和变化性，商业银行在做好市场定位的基础上，按照一定　的标准为客户量身定做理财产品，突Ｌ叶Ｊ产品的差异性，只有这样，　（下转第６７页）

Ｊｉｌｉｎ　ｆｉｎａｎｃｅ　ｒｅｓｅａｒｃｈ　

浅谈商业银行发展个人理财业务　

的难点及对策　

郑　华　

（重庆大学　重庆６３００００）　

商业银行个人理财业务指的是个人资产通过银行　

专家的理财服务实现保值增值的过程，从银行角度来　说，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能　

力，为客户提供专业化的个人投资建议，帮助客户合理　

而科学地将资产投资到股票、基金、保险和储蓄等金融　

品种中，从而满足客户对投资回报和风险的不同要求。　

一、个人理财业务发展趋势　

团宣　全壁　塞呈　璺生蔓　塑　（一）从单一业务品种向综合理财平　

台转变。　近两年来，商业银行个人理财业务　

的范围逐步拓宽，品种逐渐丰富，由单一　

的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、　中间业务一体化发展，除了向客户提供　

传统的银行业务外，银行还通过与证券、　

保险、基金管理公司等非银行金融机构　

合作，向客户提供证券、保险、信托、基金　甚至黄金买卖等金融服务，客户可以从　

银行获得一揽子金融服务。　（二）从同质化服务向品牌化服务转　

变。　当今金融品牌的竞争越来越受到各　家金融机构的重视，个人理财领域也不　

例外。近年来，我国商业银行陆续推出了　

自己的理财品牌，如建设银行的“利得　

盈”个人理财产品、光大银行的￣ｏｆ、工商　银行的“理财金账户”、农业银行的“金钥　

匙”等。个人理财品牌一旦在客户心目中　树立了良好形象，就会大大提高金融品　

牌的附加值。　

（三）从大众化服务向个性化服务转　

变。　长期以来，商业银行向个人客户提供的服务大多　是无差别的大众化服务，但随着市场竞争的加剧，商业　

银行逐步引入市场细分理念，根据客户的需求开发新　

产品。对普通客户主要使用电话银行、网上银行等自助　

服务，而对高端客户则主要由客户经理实行“一对一”　

服务。个人客户经理制凭借其服务的全面性、主动性及　Ｊｉｌｉｎ　ｆｉｎａｎｃｅ　ｒｅｓｅａｒｃｈ　

个性化的特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重　

要手段。　（四）从无偿服务逐步向有偿服务转变。　

浅析我国商业银行个人理财业务的发展　

王艳双　

辽宁广播电视大学（沈阳１１００３４）　

【摘要】随着社会经济的不断发展进步和人们的生活水平不断提高，Ａ－ｆｌ＇ｌ的理财意识也逐步增强。　

尽管目前市场上出现了很多理财产品，但我国的个人理财业务仍处于初级阶段，存在着很多问题，本文　

浅析了我国商业银行发展个人理财业务的必要性和面临的问题，并提出了相应的建议。　

【关键词】商业银行个人理财发展　

个人理财、　务是指个人通过银行专业人员的　

理财服务，并根据本身实际需要和理财目标等情　

况，制定科学性、合理性的理财　０，实现个人　

资产保值增值的过程。近年来，随着全球经济金　

融的迅猛发展，我国各商业银行竞相推出了个人　

理财业务和产品，如农业银行的“金钥匙理财”，　

Ｔ商银行的“理财金账户”，招商银行的“金葵花”　

理财计划等，个人理财业务逐渐成为我国商业银　

行业务发展的重要内容。　

一、商业银行发展个人理财业务的必要性　

（一）个人理财业务具有广阔的发展空间　

随着经济的发展，人们生活水平的大幅度提　

高，个人可支配收入逐渐扩大，预计中国富人资　

产在未来将以１２％的速度增长，因此，人们对理　

财需求强烈。但人们大多缺乏投资知识和经验，　

不能及时判断多变的金融市场，迅速找准理财产　

品。为了避免金融风险，他们更需要专业人员的　

理财建议，进行科学合理的决策，提供专业的个　

性化服务。这些理财需求群体是商业银行个人理　

财服务的重要对象，同时进一步促进了个人理财　

业务在商业银行中的竞争。目前，很多商业银行　

选派专人培训，报考国内理财师和国际理财师的　

人员越来越多。可见，个人理财业务在商业银行　

中具有广阔的发展潜力和巨大的市场空问。　（二）个人理财业务能够满足客户多样化的　

需求　个人理财业务的定位有同定的客户群，便于　

营销与管理，提高商业银行个人理财业务发展的　

竞争力。个人理财业务注重团队服务，同时更关　

注服务的综合性、差异化、个性化和专业化，一　

方面对提高商业银行个人理财服务的品质和服务