农业银行中间业务方案

中国农业银行中间业务现状及个人看法建议开头中间业务具有投资少､风险低､收益稳定和创新空间较大等特性，是商业银行中与资产业务､负债业务并驾齐驱的三大业务之一，伴随着全球范围内自由化程度的不断加深､国内金融制度改革的深入与发展，发展中间业务已经成为我国银行业扩大自身社会影响、拓展对社会公众服务领域的重要途径，中间业务的发展正在为银行业创造着新的利润增长点，从而成为银行业竞争日趋激烈的重要领域之一。

但是，无论是与发达国家商业银行相比，还是与国内同业相比，目前农业银行开展的中间业务不但在业务品种､发展规模､业务范围，而且在业务收入和内部管理等方面都存在较大的差距同时也有大的提升空间，农行网点和人员最多，代理业务提升空间最大。

这或许是农行未来最大业绩提升亮点和潜力所在。

因此，农业银行必须从战略的高度重视加快中间业务的发展，有针对性地研究和解决制约中间业务发展的瓶颈问题，以期有效地改善银行业务收入结构，不断提高整体收益水平。

现状从规模来讲，农行中间业务增长迅速，未来增长潜力可期。

据半年报显示，2010年上半年，农行实现手续费及佣金净收入224.59亿元，较上年同期增加54.42亿元，增长32.0%。

手续费及佣金净收入占营业收入的比重为16.55%，较上年同期提高0.19个百分点。

剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，农行手续费及佣金净收入同比增长60.0%。

改制前，农行收入结构曾呈现出手续费收入占比较低的特点，经过一系列内部运营改革，农行改制后在这方面正在迅速追近其它三大行，目前手续费收入占比为16.6%，未来增长潜力巨大。

从结构来讲，传统和新兴业务各有千秋，齐头并进。

传统中间业务方面，农行庞大的网点和客户基础，为传统强项业务优势的保持创造了有利的条件。

据半年报显示，2010年上半年，农行实现结算与清算手续费收入70.75亿元，较上年同期增加13.94亿元，增长24.5%，主要是由于农行巩固传统优势业务，不断推进结算产品创新，实现结算客户数和结算交易量稳步增加；代理业务手续费收入55.93亿元，同比减少6.51亿元，下降10.4%，主要是农行代理财政部处置不良资产业务手续费收入减少所致，但部分被代理保险和代理基金销售收入增加所抵销，2010年上半年，农行进一步加强与保险和基金公司的合作，代理保险和代理基金业务收入分别为26.67亿元和7.08亿元，同比分别增长71.2%和95.0%；银行卡手续费收入28.81亿元，较上年同期增加7.35亿元，增长34.2%，主要是由于农行发挥网络和客户基础优势，不断完善银行卡功能和品种，实现银行卡发卡量、交易量和消费额持续增长。

中国农业银行中间业务现状、问题以及对策分析作者：郝晟希来源：《财经界·上旬刊》2017年第08期摘要：本文以中国农业银行的中间业务为主要研究对象，首先以农行2011年-2015年中间业务收入的数据从收入角度与细分角度分析了农行近年来中间业务的现状，而后针对现状分析了农行中间业务存在的问题，最后提出了解决中国农业银行中间业务目前问题的对策。

关键词：中国农业银行中间业务现状问题对策一、中国农业银行中间业务的现状分析（一）中国农业银行中间业务发展现状从收入来看：2011年-2013年，中国农业银行的中间业务收入总体来看是逐年增加的，但在2014年出现了负增长现象。

2015年，中国农业银行的中间业务收入总额达904亿元人民币，较2014年增长了26亿元人民币，同比增长3.03%，增速较为缓慢，支出的成本为79.5亿元人民币，中间业务的净收入达到了825.5亿元人民币，较2014年净收入增长2.97% 。

总体来看，2011年-2015年农行中间业务发展速度逐年减缓。

从中间业务净收入占银行总收入的比例来看，尽管2011年-2015年农行中间业务收入总体增加，但占总收入的比例却在逐年减少，从2011年的18.1%跌到2015年的15.26%。

此外，2011年-2015年，中国农业银行的中间业务利润率逐年下降，反映出其中间业务开展的效率逐年降低。

（二）中国农业银行中间业务发展现状从产品细分的角度来看：从产品的划分类型上来看，中国农业银行的中间业务目前共有九大类（如图1.2.1），其中代理业务、银行卡、结算和清算业务几大类在近五年内所占比例较大，根据2015年农行年报显示，这几类中间业务产品合计收入占中国农业银行中间业务总收入的74%。

此外，从2011-2015年数据来看，农行代理业务发展迅猛；银行卡业务收入始终保持稳定的增长，在2015年占到了中间业务总收入的22.86%；电子银行业务也因近年来金融电子化的飞速发展保持了稳定的增长。

最低收费200 元/年;不另按
单项产品收 取，不另收对 公账户维护费
代理客户鉴定 代理票据 银行汇票、银 真伪鉴定 行承兑汇票等
票据真伪
30元/份
29
人民币非 基本结算
支付结算
对公
银行承兑 查询非农行承
汇票查询 兑的银行承兑
（跨行）
汇票
40元/笔
1.查询行向客 户收40元，其 中本行收入10 元，转系统外 30元。2.跨系 统查询费用30 元的支付按照 《中国工商银 行 中国农业 银行 中国银 行 中国建设 银行 关于办 理跨行银行承
存款证明 为客户出具存
书
款证明书
20元/份
挂失（单 、折、密 码）
止付储蓄存 款，并补领存 单（折）或重 新设置密码
（1）单、折挂失每份10 元，（2）密码挂失每份10 元
200元/月
20元/份
个人：对同一个人账户
人民币大 额取现 (个人)
人民币大额取 现(个人)
（含储蓄户、结算户）当 日提现累计总额超出10万 元（不含10万元）的部分
收取1‰的提现手续费.
如当地人民银行有 规定的，按照规定执 行。
94
人民币非 基本结算
账户管理
对公及对 私
柜台补打账页
柜台补打 账页
（账页指账户 资料信息，包 括客户资料、
日均存款余额低于 1000元的按10元/月
标准收费
24
人民币非 基本结算
账户管理
25
人民币非 基本结算
账户管理
对公 对公
印鉴变更
客户要求变更 印鉴
印鉴挂失 印鉴挂失
20元/次/户 100元/次/户
因我行原因更 换印鉴的免费

性 。开展政治思想 、 职业道德和安全法制教育 ， 引导员 工树立正确 的人生观 、 价值观 ， 增强 全员道德意识 、 法 制意识及 自我管理 、 自我约束能力 。二是确立 内控 时 效性 ， 强调超前性 、 预见性 、 主动性 。前移 内控“ 口” 关 ， 由被动 内控 向主动 内控转变 ，由单 纯 的事后监 督 、 事 后检查 向事前预 防、 中监控 、 事 现场控制转 变。三是确 立 内控 方法的多样性 ， 做到合 规性检查与风 险性检查
廉
如何加快 中间业务发展
大力维护 和挖掘 中高端客户资源 ，为客户提供全 方位增值服务 ， 实现 中间业 务与资产 、 负债业 务联动 、
多位 一体的防范控制体 系 ， 实践 中不 断完 善规章制 在 度 。加强监督制约机制建设 ， 为预 防经 济案件筑起三
道防线 ： 日常业务监督 防线 、 稽核审计 防线 、 社会监督
漏， 深入实施结 算账户拓展工 程 ， 扩充结算 客户数量 ；
紧抓稳 户拓户不放松 ，加大对结 算业务量较 大的对公 客户的营销力度 ， 抢抓结算客户市场资源 ， 力促 对公 结 算账户数 的增长。 狠抓品牌结算产品营销 工作 ， 助推结
农业银行苏 州工业园区支行 ： 刘晓俊
做好案件及风险防控工作 的关键
监 督各项 防控 制度 的执行 ，做到在 制度 面前人人 平
大额 资金或多笔资金 向同一 卡号汇款时要 多留意 ， 了 解 客户大额 汇款 的原 因并及 时提醒客户加 以防范 。
农业银行高邮市支行 ： 唐
越
银行柜 面操作风险防范之策
强化 对员工 的教育 ， 筑起 思想 防线 ， 决员工 在 解
相结合 、 现场 监控 与非现场 监控相 结合 、 对业务 控制 与对业务人员 的奖惩相结合 、 建立制度 与内控 自律相

二 、 殊 规 定 特
即金额由收款人事先确定并 提供给银行 ， 付款 人 到银 行 柜 台办 理付 款业 务 时只 能按 收款 人提 供 的 金额付款的代收业务 ， 如代收 电话费 。
（ ） 款人提 供 金 额 零 星代 收 业务 。 四 付
即付款人到银行 柜 台办理付 款业 务时 ， 金额 由 付款人确 定 的代 收业 务 ， 如代 收传 呼机 费、 收保 代 险 、 收学 费 、 收税 费 等 。 代 代
成。
一
、
基 本概 念
借记 付 款 人账 户 贷 记 收 款 人 账 户 ， 是 按 汇 总 金 额 而 先借 记 付 款人 账 户贷 记 付 款人 的 ９ ４账 户 ， 然后 通 过 省 中 心做 批 处理 时借 记 ９ ４账 户贷 记 收 款人 账 户 ； ② 对于代收业务 ， 日间从付 款人 账上扣 的款先逐 笔贷 记 收款 人 的 ９ ４账 户 ， 日终 批 处 理 时 再 按 该 ９ ４账 户 的 汇总 数 借记 ９ 户贷 记 收 款人 账 户 。 ４账 ２账 号格 式 ． 理业 务 ９ 、 代 ４过 渡账 号 格 式 ： Ｂ Ｂ Ｂ Ｂ Ｃ ４Ｚ Ｓ Ｓ． 中 ： Ｂ Ｂ为代 理行 行 号 ， Ｃ为 Ｃ９ ＹＹ Ｓ Ｓ 其 ＢＢ Ｃ 币种 ， 业 务种 类 （ ， ｚ为 １２为批 量 代 收 ； ， ３ ４为付 款人 提供 金额 零 星代 收 ； ， 收 款 人 提 供 金 额 零 星 代 ５ ６为
（ ） 款人 提供 金 额 零 星代 收 业 务 。 三 收
指 同一 个 ９ ４账号 （ 同一 客 户 ） 某 一 批 数 据 即 下 的分类 代 号 。 ４ 客 户 编号 、 指每 种代 收 代 付业 务 中 能唯一 标 识 客户 的顺 序 号 。通 常 情况 下 付款 客 户 为收 费单 号 、 电话 号码 、 手 机号 或 传 呼号 等 。发 薪 公 司可 为顺 序 号 。

[中间业务系统]中间业务系统方案（1）：联银通一、系统综合概述中间业务平台提供一个集成化的中间业务开发、调试、维护环境，利用该平台，能够快速实现各类中间业务的定制和二次开发。

公司针对现有银行业务迅速发展的需求和目前存在的问题，深入研究了银行业务的处理特性和交易规则，开发出了新一代的中间业务开发平台。

中间业务平台是集交易定义、流程定义、图形化用户界面、交易控制、通迅定义、报表编辑和后台数据库支持为一体，可为金融业务软件的开发提供全方位、立体化服务的多功能开发平台。

二、系统应用架构三、系统业务功能1.规范不同中间业务的数据通信格式；2.实现分行特色业务；3.提供中间业务（如代收付业务、银证通等）、银联等业务的统一接入管理和应用处理；4.提供连接主机综合业务系统核心的统一接口；5.提供了对外的参数化的通讯接口，可以很方便地与业务单位主机进行连接，从而实现一些实时通讯的业务；6.对银行前端的网点和业务单位主机系统进行登记，实行密钥管理，使得每个业务单位密钥独立并且每天更新。

对于交易数据报文，采用DES加密算法，对数据进行严密的加密处理。

另外，7.系统也有连接硬件加密器的扩充功能；8.根据银行的要求，输出银行主机与业务单位对帐结果及统计报表，作为银行与业务单位之间的对帐和清算参考依据；9.提供集中式的系统管理、业务监控及统计分析；10.子系统有:代收费子系统代付费子系统银证转帐子系统代售业务子系统四、系统优势特点1.中间业务平台提供一个集成化的中间业务开发、调试、维护环境，利用该平台，能够快速实现各类中间业务的定制和二次开发。

2.平台支持的应用协议有ISO8583协议、类8583协议、定长协议、变长协议、定变长结合协议、多包（明细）协议、XML协议，基本涵盖了目前流行的大部分应用协议3.平台还支持多种通讯协议，例如TCP/IP、TUXEDO、CISC、TONG，这些协议在项目中已广泛应用。

4.平台中已经形成了大量的业务逻辑组件，即业务处理单元，并提供了灵活的业务开发方法。

１ ． 中间业务管 理体系有待 完善 。山西农行 将 中间业务 管 机构 公告执行 。作为 山西省分行 自身来说 ，实 际上 定价 权限
理办公室设在市分行财会部 ，但职能局限于汇总协调 各业务 与范围很小 。一些定价 无法 贴近市场 ，客户对农行 的产 品没
主管部 门报价 、部署辖 内价 格执 行等 日常工作 ，对于 市场 竞 兴趣 。
争分析 、新产 品开发 、产 品营销 、成本收益核算 、价格 策略
３ ． 产品体系有待 完善 ，收益 效率 尚需提 高 。工商银 行的
研究等宏观方面的考虑 比较 欠缺。而工 、中、建行等 同业都 网上 银行 、财务顾 问、银 团贷款 ，中 国银行 的代客 理财、代
设置了专 门的 中间业务 管理 部门 ，对中 间业务规划 、计划 考 理基 金销售等新业务 品种都 已经形成了各 自的特色 ，产 品结
知识面宽，需要大量的高层次、复合型人才。而目前 价格调整申请 ，价管办按照 “ 类报价”原则将 申请分送 价 域广， 分 管委成员单位 ，各单位根据 市场情 况 、业务发展和竞 争策略 山西农行 无论在专 业人才 ，还是在 技术装备 和技术 手段上 ， 对 中间业务发展支撑力度都 不够 ，既缺乏高效 的信息管理与 提出定价 意见报送价管办 ，价管办提 出修改建议并定期汇 总 价格标准 经行 长审批后报告监管部 门和下发分行执行 ，分 行 支持系统 ，又缺乏熟悉银行业务及计算机 、国际金融 、投 资、
表 １ 山西省农行 ２０－２０ 年主要业务经营指标 — １ ０２ ０ ８
项目 资 产总 额 （ 元 ） 万 其巾：贷款 （ 万元 ） ２ ０ 年 末 ０７ １ ２０ ８ ０００ ５ ６ ６ ５０ ３ ６ ７ ２ ０ 年 末 ０８ １ ５９ ４ ９８６４ ３８５ １ ８ ４ ２

农业银行中间业务发展对策研究1 引言1.1 背景介绍随着中国经济的快速发展，银行业竞争日益激烈，农业银行作为我国四大国有商业银行之一，面临着巨大的转型压力。

中间业务作为银行业务的重要组成部分，具有风险低、收益稳定的特点，对于优化农业银行收入结构、提高综合竞争力具有重要意义。

然而，当前农业银行中间业务发展相对滞后，产品创新不足，服务模式单一，难以满足市场和客户的需求。

1.2 研究目的与意义本研究旨在深入分析农业银行中间业务发展现状，揭示存在的问题与挑战，从而提出具有针对性的发展对策。

研究成果将为农业银行提供有益的决策参考，推动中间业务转型升级，提高农业银行的市场竞争力和盈利能力。

通过本研究，可以进一步明确农业银行中间业务的发展方向，为银行制定相关政策提供理论支持，同时，对于其他商业银行中间业务的发展也具有一定的借鉴意义。

此外，本研究还有助于促进我国银行业的稳健发展，提升金融服务实体经济的能力。

2 农业银行中间业务发展现状2.1 农业银行中间业务发展概况农业银行作为我国四大商业银行之一，其业务覆盖全国城乡，拥有庞大的客户群体。

中间业务作为银行业务的重要组成部分，近年来在农业银行的发展中占据越来越重要的地位。

中间业务包括支付结算、代理业务、担保承诺、理财业务等多个领域。

随着金融市场的不断深化和金融科技的迅速发展，农业银行中间业务品种日益丰富，服务功能不断完善，收入水平逐年提高。

据统计，截至最近年度，农业银行中间业务收入保持了稳定增长，占全行营业收入比重逐年提升。

特别是电子银行业务、信用卡业务、投资银行业务等新兴中间业务发展迅速，有效推动了业务结构的优化和盈利模式的转型。

2.2 存在的问题与挑战尽管农业银行中间业务取得了一定的成绩，但在发展过程中仍然面临着一些问题和挑战。

首先，中间业务产品同质化严重，缺乏创新，难以满足客户多元化的金融需求。

其次，服务模式相对单一，线上线下融合程度不够，客户体验有待提高。

浅谈农业银行中间业务的发展
周东茂
【期刊名称】《中国农业银行武汉培训学院学报》
【年(卷),期】2002(000)004
【摘要】本文分析了农业银行中间业务发展现状、存在的问题,提出了相关建议,对农业银行中间业务发展有借鉴作用.
【总页数】1页(P21-21)
【作者】周东茂
【作者单位】中国农业银行湖北省三峡分行科技部,湖北,宜昌,443000
【正文语种】中文
【中图分类】F830
【相关文献】
1.市场中寻空间竞争中求发展——对农业银行发展中间业务的思考与建议 [J], 丁洁
2.农业银行中间业务发展研究--以中国农业银行湖北省随州市分行为例 [J], 张鸣剑;宋连升;汪微
3.中间业务拓展与农业银行有效发展研究--关于加快农业银行湖北省分行中间业务发展的研究报告 [J], 张其奎;胡学君;陈爱荣
4.农业银行基层行加快中间业务发展的对策思考--中国农业银行湖北省随州市分行中间业务发展研究 [J], 中国农业银行湖北省随州市分行课题组
5.浅谈农业银行如何拓展中间业务 [J], 张春风
因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。

减 少 资 金 风 险 保证各 环 节 高 效运 转
国际 结 算
。
目前
,
国 与 国 之间 的 债权 债务 关 系
,
主 要 是 由经 贸关 系 引 起 的
同时
,
随 着 商 业 银 行对 国
,
( 二 ) 经 济较 发 达地 区
经 济 较 发 达 地 区 的农 行
,
际 经 贸关 系全 过 程 介 入 能 力越来 越 强
2
.
更 要加 强风 险 防范
。
证 券代理 业 务
,
。
随 着 中 央 银 行 管 理手 段 的 转
,
2
.
代理保险 业 务
, 。
目前 国内 保险市 场 已 呈 现 多 家
变
景
,
利 用 三 大货币政策 工 具 国债 量 的 日 益 扩 大
,
特别是公 开 市 场 业 务 迅 证券业 务 具 有 广 阔 的前
, , ,
通过它
,
,
要充分利 用 本
、 、
对 企业 有 很 大 吸 引 力
。
并能
身政 治 经 济 文 化 的 优 势 实 行 高 起 点 高科 技 高 收
益 的 策略 综合 开 发各类 中间 业 务
1
.
增 加 银行 收 益
值 得 注 意 的 是 办理
, 。
,
。
此 项 业 务必 须 对 买 卖 双 方 的 资信做详 细 真 实 的 调 查
熟悉 它 从 而 吸 的
3
.
担保 业 务
,
。
这 是 一 种 风 险较 大 的 中间 业 务 随
,
并 为 委 托 者提 供资 金 融 通 的一

中国农业银行中间业务调查报告
1．结算业务——网络银行建设步伐慢，国际化网络不完善，在结算业务方面，中国农业银行的业务种类比较齐全，分别推出了汇款、委托收款、托收承付、信用证四类业务品种，并开发了相应的产品。

而中国农业银行的国际化步伐要慢于我国其他商业银行，信用证属于一种国际化的结算业务，需要更全面的国际化。

2．银行卡业务——随着银行卡业务竞争的深入，影响各商业银行银行卡业务未来市场格局的因素主要有市场营销和风险的控制以及在日益信息化、网络化的今天，网上银行、手机银行、移动支付等自助渠道。

中国农业银行已通过电子银行、电话银行等自助渠道推出了金穗贷记卡，虽然中国农业银行发行了十二种不同特色的借记卡但是它在金穗卡系列上付载的个人理财品种并没有其他商业银行那样的多样化。

因此中国农业银行在这方面的竞争优势比较微弱。

3．担保业务——中国农业银行开通了较多种类的担保业务，业务品种较传统。

例如履约保函、预付款保函、投标保函、维修保函、预留金保函等。

4．咨询类业务——中国农业银行并没有投资银行部也没有金融控股集团，所以在这类业务上面临着较大的竞争压力。

5．其他业务——在个人理财业务中的储蓄业务等属于低端业务，各商业银行基本相似，中国农业银行在推进市场营销，加快新产品、服务的开发方面做了很多的工作，这对获取更多的市场份额和中国农业银行品牌形象的树立有很大的好处。

中国农业银行河南省分行中间业务收费标准
一 二 三四 序 级 级 级 级 项目名 号类 类 类类 称
别 别 别别
服务内容
基准价格
上下 浮浮 幅幅 度度
说明
主管 部门
备注
1
人 民 币 非 基 本 结 算
通 存 通 兑
个 个人人
人 民币账
人 户(含存
民 币 储
对 私
折)跨省 (直辖 市)、省
现金存款（包 括有折和无折 存款）
市)、省
内自动
供款
5
人 民 币 非 基 本 结 算
账 户 管 理
个
人
人
民 币 储
对 私
个人客 户更换 印鉴
蓄
存
款
个人客户更换 预留印鉴
交易金额的0.5% 10元/笔
最低2元，最高 50元
个人 金融
部
个人 金融
部
6
人 民 币 非 基 本 结 算
账 户 管 理
个
人
人
民 币 储
对 私
个人客 户挂失 印鉴
当日起一至三年 以内（含）20元 一次，三年以上 50元一次；一份
个人 金融
部
不超过5页。定
12
人 民 币 非 基 本 结 算 业 务
账 户 管 理
个 人 人 民 币 储 蓄 存 款
对 私
个人自动转账 签约费 柜台存折签约
费
人
民
币 支个
13
非 基
付人 结汇
本 算款
结
算
对 私
电子速 汇业务
实现个人客户 的实时或快速 汇款
20元/户 汇款金额的1%
个人 金融

二000年五月目录第一章中间业务平台的产生和作用............................. 错误!未定义书签。

中间业务平台的产生................................................. 错误!未定义书签。

第二章银行中间业务平台建设的必要性和要求................... 错误!未定义书签。

银行建设中间业务平台的必要性...................................... 错误!未定义书签。

银行建设中间业务平台的要求........................................ 错误!未定义书签。

第三章银行中间业务平台总体设计............................. 错误!未定义书签。

中间业务平台的结构概要............................................ 错误!未定义书签。

中间业务平台的基本结构.......................................... 错误!未定义书签。

银行中间业务平台设计方案.......................................... 错误!未定义书签。

银行中间业务平台实现原理........................................ 错误!未定义书签。

华融中间业务平台实现的方法...................................... 错误!未定义书签。

中间业务平台建设规模............................................ 错误!未定义书签。

第四章银行中间业务详细设计............................... 错误!未定义书签。

中间业务平台软、硬件系统配置方案 ................................... 错误!未定义书签。

农业银行中间业务系统策划方案一、背景分析农业银行是中国最大的商业银行之一，致力于服务农村发展和农民群众的金融需求。

随着信息化技术的快速发展，中间业务对银行业务的影响越来越大。

为了更好地服务客户，提高银行的运作效率和业务水平，农业银行决定引入中间业务系统，加强对中间业务的管理和监控。

二、目标和功能需求1. 目标- 提高农业银行的中间业务管理水平；- 提高客户对农业银行中间业务的满意度；- 提高银行的运作效率和业务水平；- 加强对中间业务的监控和风险管理。

2. 功能需求- 客户管理：对客户信息进行统一管理，包括客户开户、客户信息变更、客户合约管理等；- 产品管理：对中间业务产品进行定义、配置和管理，包括产品的利率、期限、费用等信息；- 业务流程管理：对中间业务流程进行管理和优化，提高业务处理效率和准确性；- 风险管理：通过建立风险管理体系，进行风险评估和监控，确保中间业务的稳定和安全；- 监控报表：生成、发布和分发与中间业务相关的监控报表，并对报表数据进行分析和管理。

三、总体架构设计中间业务系统是一个基于现代化分布式架构的系统，采用B/S架构，通过互联网实现对系统的访问。

系统采用模块化设计和组件化开发，以便灵活扩展和升级。

1. 技术架构系统采用JAVA EE技术进行开发，数据库采用关系型数据库进行存储和管理。

前端界面使用HTML、CSS和JavaScript开发，后台业务逻辑使用JAVA语言开发。

系统采用分布式技术，以保证系统的可伸缩性和高性能。

2. 模块设计系统分为客户管理模块、产品管理模块、业务流程管理模块、风险管理模块和监控报表模块。

每个模块都有相应的功能和接口，模块之间通过接口进行数据交互和信息共享。

3. 数据库设计数据库采用关系型数据库进行设计，包括客户信息表、产品信息表、业务流程表、风险管理表和监控报表表等。

数据库采用分表存储和索引优化技术，以提高系统的查询性能和数据安全。

四、系统开发和实施计划1. 开发阶段系统开发阶段包括需求分析、系统设计、编码实现、单元测试和系统集成等。

本科生学期论文题目名称：关于农业银行郑州分行中间业务的调查分析院系：金融学院专业：金融学学生姓名：***学号：************指导教师：***年月日关于农业银行郑州分行中间业务的调查分析摘要：中间业务具有投资少､风险低､收益稳定和创新空间较大等特性，是商业银行中与资产业务､负债业务并驾齐驱的三大业务之一，伴随着全球范围内自由化程度的不断加深､国内金融制度改革的深入与发展，发展中间业务已经成为我国银行业扩大自身社会影响、拓展对社会公众服务领域的重要途径，中间业务的发展正在为银行业创造着新的利润增长点，从而成为银行业竞争日趋激烈的重要领域之一。

关键词：中间业务现状对策一，农业银行中间业务概述1，农业银行中国农业银行（Agricultural Bank of China，简称ABC，农行）是中国大型上市银行，中国五大银行之一。

最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。

数年来，中国农行一直位居世界五百强企业之列，在“全球银行1000强”中排名前7位，穆迪信用评级为A1。

2009年，中国农行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行，并在2010年完成“A+H”两地上市，总市值位列全球上市银行第五位。

2，中间业务中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。

是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。

银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。

中间业务占银行收入比重逐年加大商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”（2001年7月4日人民银行颁布《银行中间业务暂行规定》）。

它包括两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的金融服务类业务）和形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的表外业务）。

1中国农业银行中间业务概念界定与类型介绍1.1概念界定巴塞尔银行监管委员会对中间业务有广义和狭义之分。

广义上的中间业务即商业银行的表外业务，不影响资产负债额，对损益表产生影响。

狭义的中间业务则与广义上的相反，该部分资金通过资产负债表或有关事项进行反映。

我国对中间业务的界定更趋向于广义上的中间业务。

1.2中间业务的类型1.2.1支付结算类支付结算类业务是银行的一项基础业务，通俗来说，我们日常发生的与债务债权相关，需要通过银行进行现金存取和资金划转等的业务需求主要涉及的就是支付结算业务。

支付结算业务是银行最基础也是应用最为广泛的业务之一。

支付结算类业务在银行涉及的业务中占据了半壁江山，形成垄断的局面。

因此，国家采取了与之相对的价格保护机制统一价格上限，要求所有银行遵循相关标准，不得突破。

这类中间业务涉及的主要工具以支票、本票及汇票为主。

1.2.2银行卡业务银行卡是由商业银行等金融机构经授权后向社会公众发行的一种以卡片为媒介的支付工具。

银行卡由于种类众多，因此面向的消费群体也大不相同，一般来说，普通储蓄卡（借记卡）的门槛较低，而信用卡的门槛相对较高，办卡人需满足的条件也更多，其中信用卡更多地用于借贷，储蓄卡更多地用于支取和存储等业务。

由于银行卡的适用性和推广优势，加之日常生活中人们对银行卡的依赖性，银行卡业务始终是商业银行最为活跃的产品。

1.2.3代理类银行接受客户委托进行代理执行的业务，同时根据提供不同代理服务的类型收取相应的佣金。

例如，银行会与债券发行方签署协议，帮助其代发证券，该情况就是证券发行方委托银行代其执行证券的买卖业务，不仅如此，最为常见的代理业务也是与我们的生活息息相关的个人税费的代收代缴等，大多是通过授权商业银行代理执行的。

1.2.4担保类担保类是指银行为客户的清偿能力提供担保，并且在客户违约时承担对应风险和赔偿违约金的业务。

例如，我们经常提到的备用信用证，这种担保业务涉及的三方关系分别为商业银行、放款人和借款人，其中商业银行（即开户行）作为中间第三方，在借款人无力偿还借款时，为了保证放款人的利益，则由商业银行（即开户行）支付给放款人本利，一般我们也把放款人称为受益人。

农村商业银行中间业务费用收支管理细则第一章总则第一条为进一步加强中间业务费用管理，规范中间业务费用收支业务的操作流程及中间业务费用核算要求，防范操作风险，特制定本细则。

第二条中间业务费用主要是指我行在经营支付结算业务、银行卡业务、代收代付业务、咨询业务等业务时向客户收取或向其他机构支付的费用，包括手续费、工本费、邮电费等。

第三条中间业务费用收支必须以办理业务或享用服务为前提，禁止无依据收取费用以及无根据列支费用的情况。

第四条本细则主要规范人民币中间业务费用的收取规定和核算要求。

第二章收费方式第五条中间业务费用的收费方式主要包括系统自动扣账、总行统一清算收支、柜台主动收取三种方式。

第六条系统自动扣账分为即时扣账和批量扣账两种。

即时扣账是指客户在办理我行中间业务或享用我行中间业务服务后，由系统即时自动在其账户或收费账户上扣取相应的费用；批量扣账是指客户在办理我行中间业务或享用我行中间业务服务后，由系统在批处理时，统一在账户上扣取相应的费用。

属系统自动扣账的费用包括短信通手续费、小额管理费、通过自助设备、电话银行、网上银行、手机银行等电子渠道经办各类业务扣收的费用等。

第七条总行统一清算收支是指我行支付给其他机构的各类费用以及由总行统一收取的各类服务费由总行相关部门进行清算垫付或暂收，再根据各支行应承担或收取的费用比例进行分割。

属总行统一收取的费用包括由银联分配的银行卡业务手续费收入、总行统一收取的各项代理业务手续费收入及其他业中间业务务手续费收入。

属总行统一支出的费用包括划拨给人民银行及其他机构的支付结算业务手续费、上划省联社的农信银通存通兑手续费、银联分配的银行卡业务手续费支出以及支付给其他机构的其他手续费。

第八条柜台主动收取是指我行柜台人员为客户提供中间业务服务时，向客户收取相关费用，分为现金收取和转账收取两种形式。

属柜台主动收取的费用包括客户在我行办理支付结算业务、银行卡业务、代收代付业务、咨询业务等业务后收取的费用，包括各种手续费、工本费和邮电费。