商业银行信贷业务发展论文
【摘要】要调整贷款行业结构，加大市场开发力度，积极拓展优良客户。另外，要积极调整信贷区域结构，合理分配信贷资金，积极推广在实践中行之有效的创新贷款方式，如动产质押贷款、仓单质押贷款等。
一、引言
中国银监会2013年四季度的《中国银行业运行报告》中指出，当前及未来几年，我国宏观经济的持续增长将面临诸多不稳定因素。受内外部叠加因素影响，2013年以来，我国经济增速明显，而从中长期看，中国经济潜在增速也逐步放缓。作为典型的顺周期行业，银行业经营受实体经济运行、货币政策调控和金融脱媒化的综合影响，经营压力不断增大。信贷业务作为商业银行的核心业务，在经济增速放缓的和实体经济信贷需求走低的背景下，商业银行信贷投放节奏放缓，全行业增速下降，并不可避免地面对了不良率上升的状况。由于银行信贷投放受到存贷比和信贷规模控制等因素约束，在未来几年实体经济下行风险持续情况下，信贷业务的可持续发展已经成为全行业关注的重点问题①。
金融生态指的是不同金融组织与其生存环境之间及内部金融组织相互之间通过分工合作客观上形成具有一定结构特征的动态平衡系统②（周小川，2005）。经济增速放缓背景下，随着优质信贷资源市场竞争日益激烈，金融生态内部各子系统之间的互动性增强，金融生态内部的非均衡性趋势越来越明显，这就对金融机构参与金融市场活动的能力提出了更高的要求。如何在经济增速放缓的背景下保持信贷业务的可持续发展，是政府高度关注的重大问题，也是金融机构履行社会责任、服务国家战略所要认真思考的重要课题。鉴于此，本文将基于金融生态的非均衡性理论，对经济增速放缓背景下商业银行面临的信贷风险进行考察，对商业银行信贷业务发展趋势进行预测分析，并从金融生态建设的角度提出了商业银行信贷策略调整的思路。
二、相关文献综述
现有文献对经济增长与银行信贷的研究要追溯到上世纪初的凯恩斯经济增长理论，国外学者最初主要考察金融对经济增长的作用（熊彼特，1912）。此后，新古典增长理论尤其是金融深化理论逐步兴起，认为发展中国家的金融深化与金融发展促进经济增长（麦金农和肖，1973），但国外学者这一时期的研究主要基于定性分析和案例研究。上世纪80年代以来，King和Levine（1982，1988）等经济学家开始大量运用各国经济数据对金融与经济发展的关系进行实证研究，金融对经济发展和增长的重要性逐步得到更多理解和认识。
商业银行信贷业务风险管理研究
摘要：信贷业务的风险管理是银行最常规、最重要的管理，信贷风险管理是银行永恒的话题。信贷业务风险管理不是某一种具体的风险管理方法或技术，而是基于风险管理一体化基础，采用一致的标准测量并加总这些风险。从严把贷款准入关入手，对担保物管理、授信执行管理、贷款资金监管、贷款到期收回各个环节进行严格控制，并建立银行内部信贷业务风险监督机制，从而确保信贷资金进入实体经济，保障社会经济良性发展。
关键词：商业银行；信贷业务；风险管理
信贷业务的风险管理是银行最常规、最重要的管理，信贷风险管理是银行永恒的话题。虽然经过长期对银行商业化改革和引导，我国各类商业银行基本上都建立了内控制度，初步形成了一种相互制约、相互监督的内部控制机制。但是，银行信贷风险管理在我国仍是银行经营管理中的短板，仍是制约其发展的因素之一。随着近年来宏观经济金融形势跌宕起伏和产业行业政策的不断调整，各种类型客户的经营风险和道德风险日趋复杂多样，信贷风险管理的难度不断加大。在这种形势下。信贷业务运作流程中每一个环节的管理没有到位，都可能导致整个信贷业务出现风险，致使银行信贷资金造成损失。信贷业务的风险问题不仅困扰着银行的国际化进程，而且对于国民经济的平稳发展和社会稳定也将产生不良的影响。因此，商业银行的信贷业务风险管理工作必须贯穿于整个信贷业务流程的每一个环节，以保证银行主体资产业务的稳定发展。
一、商业银行信贷业务风险管理的内涵
信贷业务风险管理不是某一种具体的风险管理方法或技术，而是基于风险管理一体化的基础，采用一致的标准测量并加总这些风险。银行信贷业务风险管理可以从以下一些方面进行理解。
(一)商业银行信贷业务风险管理是一个系统工程
商业银行信贷业务风险管理是一个多要素、多层次的循环过程。信贷业务风险管理的多要素性表现在风险要素上，包括信用风险、操作风险、市场风险。基础理论多层次性表现在风险管理受到多个层次的影响，受到外部整体金融政策环境、金融监管环境和社会诚信体系的影响，受到银行和企业交互博弈的影响，受到参与者微观信贷行为的影响。信贷业务风险管理的循环过程表现为风险的识别和评估，风险的动态监控以及贷后评价3个阶段的互动循环。
２０ｌ０年第１２期 总第２６５期 缮南他 ＨＡＩＮＡＮ ＦＩＮＡＮＣＥ ＮＯ．１２．２０１０ ＳｅｒｉａｌＮｏ．２６５ 新时期农业发展银行商业性信贷风险分析 朱燕宇 （中国人民银行南宁中心支行，广西南宁５３００２８） 摘要：２００４年以来，农业发展银行加快改革与发展的步伐，新业务不断拓展，商业性贷款业务得到进一步重视 和开展。经过６年多来的探索和实现，目前逐步实现了单一的支农向综合支农、纯政策性运作向政策性银行商业性信 贷拓展的初步转型，但在转型过程中也面临着一些不可回避的现实问题。在某种程度上加大了银行风险管理的压力。 本文结合基层农业发展银行商业性信贷业务发展情况的实际，分析其在改革发展过程中存在的问题，有针对性地进 行探讨和研究，并提出农业发展银行的改革需处理好专业化与商业化的关系、优化信贷结构、建立健全风险防控机 制、加强人才队伍建设等五方面的建议。 关键词：金融改革：农业发展银行；信贷风险 中图分类号：Ｆ８３７．１２３ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００３—９０３１（２０１０）１２一ｏ０６８—０３ ＤＯＩ：１０３９６９０．ｉｓｓｎ．１００３—９０３１．２０１０．１２．１９ 作为政策性银行，农业发展银行经过多年的发展．信 贷支持已涵盖农业及农业延伸领域。特别是２００４年以 来，农业发展银行分支机构普遍加快了改革与发展的步 伐，实现了单一的支农向综合支农、纯政策性运作向政策 性银行商业信贷拓展的初步转型，在支持县域经济和社 会主义新农村建设方面发挥了积极作用。实现了经营效 益和社会效益同步提高。但伴随商业化运作的推进，并 未建立科学的商业化信贷风险控制机制。据对广西省辖 内的梧州、百色、防城港、玉林、贵港、崇左等六市（以下简 称“六市“）农业发展银行的调查结果反映。农业发展银行 整体商业贷款性业务发展基础仍较薄弱．存在一定的风 险隐患，继续深化改革迫不容缓。 一、农业发展银行商业性信贷业务发展特征 １．商业性信贷业务成为主营业务 农业发展银行在积极促进粮食安全体系建设的基 础上，大力拓展商业性信贷业务，加大以农村小企业、农 村基础设施和农业综合开发贷款为重点的商业性贷款 投放力度。据统计，２０１０年６月末，六市农业发展银行商 业性贷款总额比２００４年末增长了３８．８倍，商业性贷款 所占规模比重由２００４年的７．３６％提高至２０１０年的 ７４．４％；同期，政策性贷款增长缓慢 调查问卷显示，农 收稿日期：２０１０—１０—１５ 作者简介：朱燕宇（１９７５一），女，广西人，中级经济师，现供职于 中国人民银行南宁中心支行。 业发展银行职工对本行进行商业化改革转型评价较好， ９０．８１％的员工认为农业发展银行近几年的商业性贷款 业务拓展成功，８５．５６％的员工认为农业发展银行商业性 信贷业务发展良好。 ２．商业性信贷业务增速快．支农力度不断增强 从时间段看．２００４—２ｏ０６年，六市农业发展银行的 商业性信贷业务发展相对缓慢。基本上属于初探性发展 阶段。２００７年随着业务范围的逐步拓宽呈现出跨越性的 发展，商业性信贷业务环比平均增速达到２４２．８９％。从贷 款投向看，“三农”作为信贷支持的重点，通过开办农业小 企业贷款，有效缓解了农业小企业融资难的状况。２０１０ 年６月末，六市农业发展银行各项贷款中涉农贷款占比 达９７．８４％ ３．经营效益显著提高 自开办商业性信贷业务以来，商业性贷款业务的开 展为农业发展银行的发展注入了新的活力。成为新的效 益增长点和信贷营销的主攻方向。六市农业发展银行的 商业性信贷资产不良率在５％，良好的资产质量为各市 农业发展银行经营状况的改善发挥了积极作用。促进其 实现自身的可持续发展。从２００６年开始，六市农业发展 ①数据来源：笔者根据六市农业发展银行统计报表相关数 据整理得出。 ②数据来源：笔者根据中国人民银行调查统计部门涉农贷 款表相关数据整理得出。
1 关于《中国农业银行个人信贷业务管理办法》的说明
银监会于2月12日发布了《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号，以下简称《个贷办法》），并自发布之日起实施。总行根据银监会的监管要求，结合我行原《中国农业银行个人信贷业务基本规程》（农银发〔2009〕430号，以下简称原规程）执行中遇到的问题对原规程进行了修订，现将有关情况说明如下：
一、本次修订所遵循的原则
一是全流程管理原则。办法修订严格贯彻全流程管理的原则，从贷前调查、审查、审批、到用信、支付、贷后管理直至贷款收回，每一环节都有具体要求与规定。
二是遵循诚信申贷原则。要求借款人申请贷款实事求是，依据真实、合规、合法、合理的消费或生产经营需求申请贷款。
三是协议承诺原则。要求借款人对提供资料的真实性、准确性，贷款用途合法合规性，资金支付方式的真实性、准确性进行承诺。
四是实贷实付原则。采取受托支付方式的个人贷款，贷款资金的发放和支付划转应遵循实贷实付原则。
五是贷放分控原则。个贷业务流程遵循部门或岗位分离的原则， 2 不仅要“审贷分离”，而且要“贷放分离”，调查、审查、用信及支付都应实行部门或岗位分离，以规范操作、防控风险。
六是贷后管理原则。继续强调贷后管理工作，进一步明确各部门、岗位的贷后管理职责和要求，通过建立和完善贷款后评估管理改变“重贷轻管”的做法。
二、修订的主要内容
（一）关于支付管理相关规定。
根据银监会《个贷办法》要求，本次修订专门增加了第三十四条和第三十五条关于“支付管理”的内容，同时对合同签订、放款审核、资金支付等条款做了修订。
一是住房按揭贷款、汽车贷款业务按现有信贷流程采取受托支付方式办理；
二是对于消费类贷款中借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的，可以采取借款人自主支付方式；
三是对贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采取借款人自主支付方式；
四是对于借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式 3 的，如农副产品收购、中药材收购、废品回收等，按常规判断需采取现金支付的交易，可以在贷款额度中给予借款人合理的自主支付额度；
