公司业务信贷产品手册

中国建设银行信贷业务手册模板1中国建设银行信贷业务手册第一篇第一章概述第一部分重点解析重点一、信贷的含义信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担责任的行为, 并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件。

银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式, 银行信贷一般有广义和狭义两种含义。

广义的信贷, 是银行的存款、贷款、表外业务、结算等信用业务的总称。

狭义的信贷就是贷款。

《信贷业务手册》所使用的信贷一词介于广义和狭义之间。

重点二、信贷的种类信贷业务具体分为两大类: 一类是贷款类业务, 其特征是银行为客户提供资金融通, 要求客户依约还本付息; 另一类是信用担保类业务, 其特征是银行以其信誉为客户承担偿还债务责任, 要求客户支付费用并最终承担债务责任。

当前建设银行开办的信贷业务, 按信贷业务会计核算的归属划分, 可分为表内信贷业务和表外信贷业务。

按贷款期限划分, 可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款; 按贷款的性质和用途划分, 可分为固定资产贷款、流动资金贷款、消费贷款2等; 按贷款货币划分, 可分为本币贷款和外币贷款; 按贷款的组织形式划分, 可分为单个银行贷款和银团贷款。

当前建设银行开办的信贷品种主要包括: 流动资金贷款、固定资产贷款、房地产开发类贷款、进出口贸易贷款、境外筹资转贷款、对外出口信贷、商业汇票承兑、商业汇票贴现、保证、个人住房贷款、汽车消费贷款等。

重点三、信贷的基本要素任何一笔信贷业务均包括6个基本要素: 对象、金额、期限、利率或费率、用途、担保。

这些要素缺一不可, 在信贷业务合同中必须明确。

重点四、信贷的基本原则信贷的基本原则就是安全性、效益性和流动性这”三性原则”。

安全性原则是指商业银行在经营信贷业务过程中, 要避免信贷资金遭受风险和造成资金损失。

效益性原则是指商业银行在贷款发放上要追求最佳效益。

首先是银行自身的经济效益, 同时也要考虑企业客户效益和社会效益。

信贷手册管理手册三篇篇一：信贷手册管理手册一、中小企业房地产抵押循环授信业务二、中小企业联贷联保业务三、中小企业中期房地产抵押贷款四、玲珑透业务五、小额贷款公司授信业务六、政策性担保公司授信担保管理七、商业性担保公司授信担保管理一中小企业房地产抵押循环授信业务一、目的、适用范围和定义（一）、目的为进一步完善我行中小企业房地产抵押循环授信业务的操作，提高有关业务的操作效率，切实防范有关授信风险，特制定《上海浦东发展银行中小企业房地产抵押循环授信业务管理规程》。

（二）、适用范围适用于符合我行分类标准的中小企业。

（三）、定义房地产抵押循环授信是指：授信客户以其自有或第三方企业、个人所有的产权清晰并可办理有效抵押登记和商品化交易的住宅、办公用房、商铺、厂房作为抵押物，向我行申请授信额度用于一定期限内经营所需的各类短期融资业务，并在授信额度和授信期限内可循环使用授信的一种授信方式。

二、授信企业准入条件（一）、已经工商行政管理机关办理年检手续；（二）、持有人民银行核发的贷款卡；（三）、有固定经营场所，合法经营；（四）、授信用途不违反国家法律、法规及有关政策规定；（五）、其它条件；三、授信用途、授信期限授信用途应真实合理且合法合规，主要用于授信企业主营业务运作和经营需要。

其中，授信用于流动资金贷款产品的，应按照《流动资金贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令20XX年第1号）及我行相关管理规定进行管理。

期限最长为3年，在授信期限内可循环使用授信额度。

中小企业房地产抵押循环授信项下的各类授信业务，除非融资性保函业务期限最长为3年外，其余单笔业务期限最长为1年四、计息、还款及额度费的收取方式（一）、贷款可采用按季、月计息方式，并结合企业的生产经营周期可以采取分期还款等多样灵活的还款方式。

（二）、贷款利率根据人民银行规定的同期基准利率及银发[20XX]251号《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》执行。

目录引言第一部分信贷业务基本指引1 基本要求1.1 基本目标1.2 基本责任1.2.1 审慎合规经营1.2.2 授信尽职1.2.3 提高工作效率1.2.4 保证服务质量1.2.5 从业规范1.2.5.1 从业准则1.2.5.2 回避制度2 信贷岗位职责2.1 授信管理部门2.1.1 授信管理部门主管2.1.2 授信审查岗2.1.3 授信管理岗2.1.4 综合岗2.2 授信经营部门2.2.1 授信经营部门主管2.2.2 客户经理2.2.3 综合岗2.3 风险监控部门2.3.1 风险监控部门主管2.3.2 风险监控岗2.3.3 风险经理2.3.4 综合岗2.4 资产保全部门2.4.1 资产保全部门主管2.4.2 资产保全岗2.4.3 资产保全审查岗2.4.4 综合岗2.5 放款中心2.5.1 放款中心部门主管2.5.2 档案审查岗2.5.3 法律审查岗2.5.4 放款操作岗2.5.5 复核检查岗2.5.6 综合管理岗2.6 授信尽职调查部门2.6.1 部门主管2.6.2 授信尽职调查岗3 授信基本条件和要素3.1 授信的基本条件3.1.1 授信对象3.1.1.1 一般授信对象3.1.1.2 集团客户授信对象3.1.2 授信对象应提供的基本资料3.2 授信的基本要素3.2.1 对象3.2.2 金额3.2.3 期限3.2.4 利率或费率3.2.5 用途3.2.6 担保3.3 授信活动中的权利与义务3.3.1 授信活动中我行的权利与义务3.3.1.1 授信活动中我行的权利3.3.1.2 授信活动中我行的义务3.3.2 授信活动中客户的权利与义务3.3.2.1 授信活动中客户的权利3.3.2.2 授信活动中客户的义务3.4 授信担保3.5 限制授信的事项3.5.1 限制授信的对象3.5.2 必须严格控制的授信对象3.5.3 禁止和限制办理的授信事项3.5.3.1 禁止事项3.5.3.2 禁止提供授信的业务4 授信额度4.1 授信额度的核定对象4.1.1 需要核定授信额度的对象4.1.2 无需核定授信额度的情况4.1.2.1 是否具有法律责任的判别4.1.2.2 不具法律责任的文书的签订4.1.3 “问题类授信客户”核定授信额度的规定4.2 授信额度的申报4.2.1 正常类授信客户的授信额度申报4.2.2 问题类授信客户贷款重组额度的申报4.2.3 正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2.4 问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2.5 集团客户的授信额度申报4.3 授信额度的核定4.3.1 授信额度的核定原则4.3.2 “正常类授信客户”授信额度的综合确定4.3.3 “问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定4.3.4 完全现金保证额度的核定4.3.5 集团客户授信额度的核定4.3.5.1 集团客户授信额度的核定原则4.3.5.2 集团客户授信额度的核定依据4.3.5.3 集团客户授信额度需核定的种类4.3.5.4 集团客户授信额度的管理方式4.3.5.5 集团客户成员的加入与拆出4.4 分类额度4.4.1 分类额度设置的一般原则4.4.2 单独设立的分类额度4.4.3 分类额度与授信额度的关系4.4.4 分类额度的使用方式4.4.5 特殊分类额度规定4.4.5.1 帐户透支额度4.4.5.2 短期组合额度4.4.5.3 借新还旧额度4.4.5.4 部分现金保证额度4.5 授信期限的设置4.6 授信额度计价币种4.7 授信额度的管理4.7.1 授信额度的使用控制4.7.1.1 授信额度使用的原则4.7.1.2 授信额度使用的余额控制要求4.7.1.3 授信额度使用的期限要求4.7.2 授信额度的增加、减少和注销4.7.2.1 授信额度的增加4.7.2.2 授信额度的减少和注销4.7.3 授信额度的特殊处理4.7.3.1 授信额度的锁定与解锁4.7.3.2 授信额度的清零与恢复4.7.3.3 授信额度的冻结与解冻4.8 授信安排的调整4.8.1 授信安排调整的相关规定4.8.2 分类额度的调整规定4.8.3 集团客户授信额度的调整规定4.8.3.1 总的分类额度调整与集团成员之间的额度调剂4.8.3.2 集团客户成员的授信额度调整5 信贷风险评级5.1 信贷风险评级体系5.1.1 种类和适用范围5.1.2 评级的申报、审批和工具5.1.2.1 评级的申报流程5.1.2.2 评级的申报人5.1.2.3 评级工具5.1.3 评级的更新和终止5.1.3.1 定期更新5.1.3.2 不定期更新5.1.3.3 终止5.2 信贷风险评级的相关职责5.2.1 评级申报人5.2.2 评级审查人5.2.3 评级审批人5.3 信贷风险评级的评估内容5.4 信贷风险评级的级别5.5 信贷风险评级的方法5.5.1 授信对象风险评级5.5.1.1 第1步：授信对象的财务状况评级(权重70％)5.5.1.2 第2步：授信对象的非财务状况评级(权重30%)5.5.1.3 第3步：授信对象的财务报表质量5.5.1.4 第4步：授信对象的行业与相对地位5.5.1.5 第5步：信用记录5.5.1.6 第6步：对照定义调整评级，确定授信对象评级5.5.2 授信业务风险评级5.5.2.1 第7步：保证5.5.2.2 第8步：抵/质押5.5.2.3 第9步：授信目的／用途／结构5.5.2.4 第10步：国家风险5.5.2.5 第11步：逾期状况5.5.2.6 第12步：对照授信业务评级定义，确定授信业务评级5.6 集团客户风险评级5.6.1 集中授信模式5.6.2 监控模式6 行业投向指引6.1 总体要求6.1.1 总体投向要求6.1.2 关注汇率调整对行业的影响6.2 电信6.2.1 行业运行情况6.2.1.1 我国电信业重组的相关背景6.2.1.2 五大主体基础电信运营商近期运行概况6.2.2 行业政策6.2.2.1 总体政策6.2.2.2 关注电信业的改革重组进程，及时掌握政策，跟进市场6.2.2.3 重点支持基础电信运营商6.2.2.4 谨慎对待3G网络建设的信贷投入6.2.2.5 根据公司特征区分政策，扩大业务合作6.3 电力6.3.1 行业运行情况6.3.1.1 我国电力行业发展现状及基本特征6.3.1.2 电力行业发展趋势及行业风险分析6.3.2 行业政策6.3.2.1 总体政策6.3.2.2 加大对电网类企业、优势企业和重点项目的信贷支持力度6.3.2.3 积极调整客户结构和贷款结构，优化授信组合6.3.2.4 建立减持退出机制，进一步优化我行电力行业信贷资产结构6.4 石化6.4.1 行业运行情况6.4.1.1 总体概况6.4.1.2 运行特征6.4.1.3 三大集团公司的融资渠道及资金管理模式分析6.4.1.4 我国石化工业发展过程中存在的问题6.4.2 行业政策6.4.2.1 总体政策6.4.2.2 集中优势资源，加强联合营销，重点支持三大股份公司6.4.2.3 关注三大集团及国外石化巨头的重点工程和重大项目6.5 公路ⅩⅩ6.5.1 行业运行情况6.5.1.1 公路ⅩⅩ行业的基本现状6.5.1.2 全国公路ⅩⅩ行业发展趋势及风险分析6.5.2 行业政策6.5.2.1 总体政策6.5.2.2 优化区域投向，促进公路ⅩⅩ行业授信业务高质量发展6.5.2.3 加快结构调整，优化授信组合，增加综合效益6.6 钢铁6.6.1 行业运行情况6.6.1.1 钢铁行业整体运行状况6.6.1.2 国内钢铁行业存在的主要矛盾和问题6.6.1.3 宏观调控对钢铁行业发展的影响6.6.2 行业政策6.6.2.1 总体政策6.6.2.2 调整授信业务发展方向，提高授信业务门槛6.6.2.3 进一步加大客户结构调整力度6.6.2.4 加强授信管理，确保业务合规，防范集团性风险6.6.2.5 完善授信产品组合6.7 轿车6.7.1 行业运行情况6.7.1.1 国内轿车行业现状6.7.1.2 未来轿车行业的主要影响因素及预测6.7.2 行业政策6.7.2.1 总体政策6.7.2.2 授信选择标准6.7.2.3 总量控制原则6.7.2.4 地域投向原则6.7.2.5 向轿车零部件延伸原则6.7.2.6 授信组合方案6.8 批发零售6.8.1 行业运行特点6.8.1.1 行业发展状况6.8.1.2 行业发展前景6.8.2 行业政策6.8.2.1 总体政策6.8.2.2 对细分行业实行差异化的授信策略，控制总量，调整结构6.8.2.3 从严控制零售业贷款，严格准入条件，加大结构调整力度6.8.2.4 加强授信全流程管理，发挥各环节风险防范和预警作用6.9 纺织6.9.1 行业运行情况6.9.1.1 纺织行业整体运行状况及特点6.9.1.2 当前纺织行业面临的形势6.9.2 行业政策6.9.2.1 总体政策6.9.2.2 关注受欧美设限影响企业的授信6.9.2.3 进一步加强客户结构调整，提高客户选择标准6.9.2.4 加强集团客户授信审查，有效实施集团风险监控6.9.2.5 优化授信品种结构，关注客户情况变化6.10 住宿餐饮6.10.1 行业运行情况6.10.1.1 餐饮业6.10.1.2 住宿业6.10.2 行业政策6.10.2.1 明确减退目标和准入条件6.10.2.2 加强授信授权管理6.11 房地产业6.11.1 行业政策6.11.1.1 严格房地产贷款投入，实行严格的房地产行业授信政策6.11.1.2 加强总行对分行执行情况的监控和监管6.11.1.3 实行严格的新增投放政策，着力调整客户结构6.11.1.4 严格房地产贷款审查，强化贷后管理6.11.1.5 强化房地产行业贷款的风险排查6.11.1.6 进一步落实主动退出机制6.12 港口、物流行业6.13 航空运输业6.14 煤炭采掘业6.15 烟草行业6.16 制药行业6.17 设备制造业6.18 城市公用事业及市政建设6.19 教育业6.20 建筑施工行业6.21 IT行业中计算机服务业和软件业6.22 造船行业6.23 附件6.23.1 附件1：钢铁行业加大支持类客户建议名单6.23.2 附件2：钢铁行业谨慎支持类客户建议名单6.23.3 附件3：钢铁行业维持关注类客户建议名单6.23.4 附件4：钢铁行业减退类客户建议名单6.23.5 附件5：2004年三大集团的主要轿车成员企业6.23.6 附件6：“6+3”在中国的主要参股企业6.23.7 附件7：批发业支持类客户建议名单第二部分信贷业务标准1 授信业务受理条件1.1 贷款类授信业务受理条件1.1.1 一般短期流动资金贷款1.1.1.1 定义1.1.1.2 授信对象1.1.1.3 期限和利率1.1.1.4 受理条件1.1.2 出口退税账户托管贷款1.1.2.1 定义1.1.2.2 授信对象1.1.2.3 期限、利率1.1.2.4 受理条件1.1.3 商业承兑汇票贴现1.1.3.1 定义1.1.3.2 授信对象1.1.3.3 期限及利率1.1.3.4 受理条件1.1.4 银行承兑汇票贴现1.1.4.1 定义1.1.4.2 授信对象1.1.4.3 期限及利率1.1.4.4 受理条件1.1.5 买方或协议付息票据贴现业务1.1.5.1 定义1.1.5.2 授信对象1.1.5.3 期限、费率1.1.5.4 受理条件1.1.6 商业汇票无追索贴现1.1.6.1 定义1.1.6.2 授信对象1.1.6.3 期限、利率1.1.6.4 受理条件1.1.7 打包贷款1.1.7.1 定义1.1.7.2 授信对象1.1.7.3 期限、利率和币种1.1.7.4 受理条件1.1.8 中期流动资金贷款1.1.8.1 定义1.1.8.2 授信对象1.1.8.3 期限和利率1.1.8.4 受理条件1.1.9 固定资产贷款1.1.9.1 定义1.1.9.2 授信对象1.1.9.3 期限和利率1.1.9.4 受理条件1.1.10 流动资金周转贷款1.1.10.1 定义1.1.10.2 授信对象1.1.10.3 期限和利率1.1.10.4 受理条件1.1.11 应收账款转让1.1.11.1 定义1.1.11.2 授信对象1.1.11.3 期限、价格1.1.11.4 受理条件1.2 信用证类业务受理条件1.2.1 进口信用证1.2.1.1 定义1.2.1.2 对象1.2.1.3 期限、费率1.2.1.4 条件1.2.2 国内信用证业务1.2.2.1 定义1.2.2.2 授信对象1.2.2.3 期限和利率1.2.2.4 受理条件1.3 承兑类业务受理条件1.3.1 银行承兑汇票1.3.1.1 定义1.3.1.2 授信对象1.3.1.3 期限、费率1.3.1.4 受理条件1.4 担保类业务受理条件1.4.1 担保1.4.1.1 定义1.4.1.2 授信对象1.4.1.3 期限、手续费1.4.1.4 条件1.4.2 信贷证明1.4.2.1 定义1.4.2.2 授信对象1.4.2.3 期限、费率1.4.2.4 受理条件1.5 贷款承诺类业务受理条件1.5.1 贷款承诺1.5.1.1 定义1.5.1.2 授信对象1.5.1.3 期限、费率1.5.1.4 受理条件1.6 透支类业务受理条件1.6.1 法人账户透支1.6.1.1 定义1.6.1.2 授信对象1.6.1.3 期限、利率、费率1.6.1.4 受理条件1.7 国际贸易融资类业务受理条件1.7.1 进口押汇1.7.1.1 定义1.7.1.2 对象1.7.1.3 期限、利率和币种1.7.1.4 条件1.7.2 出口押汇1.7.2.1 定义1.7.2.2 对象1.7.2.3 期限、利率和币种1.7.2.4 条件1.7.3 出口托收融资1.7.3.1 定义1.7.3.2 对象1.7.3.3 期限、利率和币种1.7.3.4 条件1.7.4 出口发票融资1.7.4.1 定义1.7.4.2 对象1.7.4.3 期限、利率和币种1.7.4.4 条件1.7.5 进口代收融资1.7.5.1 定义1.7.5.2 对象1.7.5.3 期限、利率和币种1.7.5.4 条件1.7.6 进口汇出款融资1.7.6.1 定义1.7.6.2 对象1.7.6.3 期限、利率和币种1.7.6.4 条件1.7.7 出口保理融资1.7.7.1 定义1.7.7.2 对象1.7.7.3 期限、利率和币种1.7.7.4 条件1.7.8 进口保理1.7.8.1 定义1.7.8.2 对象1.7.8.3 条件1.7.8.4 期限、利率和币种1.8 完全现金保证业务受理条件1.8.1 定义1.8.2 授信对象1.8.3 期限、利率、费率1.8.4 受理条件1.9 其他授信产品或业务受理条件1..9.1 中小企业小额授信1.9.1.1 定义1.9.1.2 授信对象1.9.1.3 期限、利率1.9.1.4 受理条件1..9.2 离岸业务1.9.2.1 定义1.9.2.2 授信对象1.9.2.3 期限、利率1.9.2.4 受理条件1.9.3 证券公司股票质押贷款1.9.3.1 定义1.9.3.2 授信对象1.9.3.3 期限、利率1.9.3.4 受理条件1.9.4 同业信贷资产回购业务1.9.4.1 定义1.9.4.2 授信对象1.9.4.3 期限、利率和币种1.9.4.4 受理条件1.9.5 同业信贷资产买断业务1.9.5.1 定义1.9.5.2 授信对象1.9.5.3 币种、费率1.9.5.4 受理条件1.9.6 银团贷款1.9.6.1 定义1.9.6.2 授信对象1.9.6.4 受理条件1.9.7 行内联合贷款1.9.7.1 定义1.9.7.2 授信对象1.9.7.3 期限、利率1.9.7.4 受理条件：1.9.8 国家开发银行间接银团贷款1.9.8.1 定义1.9.8.2 授信对象1.9.8.3 费率1.9.8.4 受理条件1.9.9 国家开发银行联合贷款1.9.9.1 定义1.9.9.2 授信对象1.9.9.3 费率1.9.9.4 受理条件1.9.10 外国政府转贷款1.9.10.1 定义1.9.10.2 授信对象1.9.10.3 期限、利(费)率1.9.10.4 受理条件1.9.11 内保外贷业务受理条件1.9.11.2 授信对象1.9.11.3 期限和币种1.9.11.4 受理条件2 授信调查/申报2.1 目的2.2 适用范围2.3 授信客户受理2.3.1 客户申请/市场营销2.3.2 资格审查2.3.3 客户提交资料2.3.4 资料初审2.4 授信调查2.4.1 基本要求2.4.2 调查方式2.4.2.1 实地调查2.4.2.2 间接调查2.4.2.3 新客户双人调查2.4.3 调查内容2.4.3.1 客户及客户业务情况2.4.3.2 验证客户资料和抵(质)押物状况2.4.3.3 审核授信/担保财务状况2.4.4 中小企业小额授信调查要求2.4.4.1 调查方式要求2.4.4.2 调查内容要求2.5 授信申报2.5.1 申报授信2.5.1.1 申报一般授信2.5.1.2 申报固定资产贷款额度2.5.1.3 申报银票贴现额度2.5.1.4 申报完全现金保证额度2.5.1.5 申报复议2.5.2 申报调整授信方案2.5.3 申报展期2.6 授信调查/申报主体2.6.1 职责2.6.2 权限2.7 附件：ⅩⅩ银行信贷业务申请提交材料清单3 授信分析3.1 目的3.2 适用范围及基本要求3.3 背景情况分析3.3.1 客户背景分析3.3.1.1 单个客户3.3.1.2 集团客户3.3.2 业务背景分析3.3.3 项目背景分析(适用于固定资产贷款) 3.4 行业风险分析3.4.1 总体情况3.4.2 行业成本结构3.4.3 行业成熟度3.4.4 行业周期性3.4.5 行业盈利能力3.4.6 行业依赖性3.4.7 行业替代产品3.4.8 对行业的监管3.5 经营、管理风险分析3.5.1 总体特征3.5.2 目标和战略3.5.2.1 目标分析3.5.2.2 战略规划3.5.3 产品－市场匹配3.5.4 供应分析3.5.5 生产分析3.5.6 分销渠道分析3.5.7 销售分析3.5.8 管理分析3.6 财务风险分析3.6.1 财务报表质量3.6.2 重要科目及附注分析3.6.3 销售和盈利能力3.6.4 偿债和利息保障能力3.6.5 资产管理效率3.6.6 流动性3.6.7 长期偿债能力、再融资能力3.6.8 现金流量分析3.6.9 集团客户财务分析3.6.10 汇率风险分析3.7 借款原因分析3.7.1 对客户的借款原因分析3.7.2 对项目的借款原因分析(适用于固定资产贷款) 3.8 财务数据预测3.8.1 运用财务工具需预测的数据3.8.2 项目评估需预测的数据(适用于固定资产贷款) 3.9 还款能力分析3.9.1 对客户的还款能力分析3.9.2 对项目的还款能力分析(适用于固定资产贷款)3.9.2.1 盈利能力和清偿能力分析3.9.2.2 不确定性分析3.10 担保情况分析3.11 授信方案设计3.11.1 综合分析3.11.2 方案设计4 授信审查审批4.1 目的4.2 适用范围和基本要求4.3 审查审批基本要点4.3.1 授信客户背景状况4.3.2 授信业务背景状况4.3.3 行业风险分析4.3.4 经营、管理风险分析4.3.5 财务风险分析4.3.6 授信额度确定4.3.7 担保分析4.3.8 授信对象评级和授信业务评级4.3.9 综合结论和授信安排4.4 贷款类授信业务审查审批要点4.4.1 一般短期流动资金贷款审查审批要点4.4.1.1 授信准则和要求4.4.1.2 审查审批要点4.4.2 出口退税账户托管贷款审查审批要点4.4.3 贴现贷款4.4.3.1 授信准则和要求4.4.3.2 银行承兑汇票贴现审查审批要点4.4.3.3 商业承兑汇票贴现审查审批要点4.4.3.4 买方或协议付息票据贴现审查审批要点4.4.3.5 商业汇票无追索贴现审查审批要点4.4.4 打包贷款审查审批要点4.4.4.1 授信准则和要求4.4.4.2 审查审批要点4.4.5 中期流动资金贷款审查审批要点4.4.5.1 授信准则和要求4.4.5.2 审查审批要点4.4.6 固定资产贷款审查审批要点4.4.6.1 授信准则和要求4.4.6.2 一般固定资产贷审查审批要点4.4.6.3 房地产开发类贷款审查审批要点4.4.6.4 国债项目贷款查审批要点4.4.7 流动资金周转贷款4.4.8 应收账款转让审查审批要点4.5 信用证类业务审查审批要点4.5.1 进口信用证4.5.1.1 授信准则和要求4.5.1.2 审查审批要点4.5.2 国内信用证4.6 承兑类业务审查审批要点4.6.1 银行承兑汇票审查审批要点4.6.1.1 授信准则和要求4.6.1.2 审查审批要点4.7 担保类业务审查审批要点4.7.1 授信准则和要求4.7.2 一般担保业务的审查审批要点4.7.3 提货担保审查审批要点4.7.4 为上市公司发行可转换债券担保审查审批要点4.7.5 信贷证明审查审批要点4.8 贷款承诺类业务审查审批要点4.8.1 贷款承诺4.8.1.1 授信准则和要求4.8.1.2 审查审批要点4.9 透支类业务审查审批要点4.9.1 法人账户透支4.9.1.1 授信准则和要求4.9.1.2 审查审批要点4.10 国际贸易融资类业务审查审批要点4.10.1 进口押汇4.10.1.1 授信准则和要求4.10.1.2 审查审批要点4.10.2 出口押汇4.10.2.1 授信准则和要求4.10.2.2 审查审批要点4.10.3 出口托收融资审查审批要点4.10.5 进口代收融资审查审批要点4.10.6 进口汇出款融资审查审批要点4.10.7 出口保理融资审查审批要点4.10.8 进口保理审查审批要点4.11 其他特殊客户和业务的审查审批要点4.11.1 中小企业小额授信审查审批要点4.11.2 集团客户审查审批要点4.11.3 非盈利单位审查审批要点4.11.4 离岸贷款审查审批要点4.11.4.1 审查的基本内容4.11.4.2 对申请人的具体审查要求4.11.4.3 特别审查事项4.11.4.4 对担保措施的审查4.11.4.5 授信额度的确定4.11.5 银团贷款审查审批要点4.11.6 同业信贷资产回购审查审批要点4.11.7 同业信贷资产买断业务审查审批要点4.11.8 证券公司股票质押贷款审查审批要点4.11.9 行内联合贷款审查审批要点4.11.10 国家开发银行间接银团贷款4.11.11 国家开发银行联合贷款4.11.12 外国政府转贷款4.12 授信审查、审批主体4.12.1 审查主体4.12.2 审批主体4.13 授信审查审批中的相关职责4.13.1 审查环节4.13.1.1 客户经理4.13.1.2 授信经营部门负责人(支行行长、营业部主任)4.13.1.3 授信审查员4.13.1.4 授信管理部门主管4.13.1.5 贷审会4.13.1.6 信贷执行官4.13.1.7 分行行长4.13.2 审批环节4.13.2.1 终审人4.14 授信审查审批权限4.14.1 审查4.14.2 审批4.15 特殊情形的授信审查与审批4.15.1 特殊情形的审批4.15.2 复议4.15.2.1 区域授信审批中心复议4.15.2.2 分行贷审会复议5 授信额度使用和归还5.1 目的5.2 适用范围及使用原则5.2.1 适用范围5.2.2 使用原则5.3 定义与缩写5.4 职责与分工5.5 授信额度的使用规定5.6 授信额度使用的管理要求5.6.1 授信额度提用的申报5.6.2 授信额度提用的审核5.6.3 授信额度提用后的监控5.7 授信业务展期的管理要求5.8 授信额度归还后的恢复、终止及相关要求5.9 授信额度使用审核的基本材料要求5.9.1 放款中心授信业务资料完整性审查内容5.9.1.1 基本资料5.9.1.2 分类资料5.9.2 国际业务部授信业务资料完整性审查内容5.9.2.1 基本资料5.9.2.2 分类资料5.10 相关授信产品在授信额度使用时的专项审核内容5.10.1 国际贸易融资类产品的专项审核内容5.10.1.1 出口押汇5.10.1.2 出口托收融资5.10.1.3 出口保理融资5.10.1.4 进口保理5.10.1.5 进口信用证5.10.1.6 进口押汇5.10.1.7 提货担保5.10.1.8 涉外保函5.10.1.9 打包贷款5.10.1.10 出口发票融资5.10.2 人民币授信产品的专项审查内容5.10.2.1 人民币担保业务5.10.2.2 信贷证明的开具5.10.2.3 贷款承诺函5.10.2.4 公司客户帐户透支5.11 对公授信法律性文件使用规则5.11.1 格式合同5.11.1.1 格式合同类型5.11.1.2 标准文本及其使用、修改、补充5.11.1.3 参考文本及其使用、修改5.11.2 非格式合同5.11.2.1 非格式合同范围5.11.2.2 非格式合同使用条件5.11.2.3 非格式合同使用程序5.11.2.4 责任追究5.11.2.5 银团贷款5.11.3 档案管理6 贷后监控6.1 适用范围6.2 贷后监控的方式6.2.1 定期监控6.2.1.1 定期监控的定义6.2.1.2 定期监控使用的工具及适用流程6.2.1.3 定期监控“下次审查日”的设定6.2.2 不定期监控6.2.3 信贷风险预警和主动退出机制6.2.4 风险监察名单制6.2.4.1 风险监察名单的定义6.2.4.2 风险监察名单的风险特征6.2.4.3 风险监察名单的风险分类6.2.4.4 风险监察名单的分类级别调整6.3 贷后监控的职责划分6.3.1 授信经营部门的职责6.3.2 资产保全部门的职责6.3.3 风险监控部门的职责6.3.4 授信管理部门的职责6.3.5 信贷执行官的职责6.4 贷后监控的实施6.4.1 非集团授信客户的监控6.4.1.1 “正常类授信客户”的贷后监控6.4.1.2 “问题类授信客户”的贷后监控6.4.2 集团授信客户的监控6.4.2.1 集团客户贷后监控的基本规定6.4.2.2 关注大额资金拨付6.4.2.3 集团客户信息管理6.4.2.4 集团客户信息报告制度6.4.2.5 预警信号6.4.2.6 出现不利事项的处理6.4.2.7 问题类客户的监控管理6.4.3 对担保人的贷后监控6.4.4 授信业务的贷后监控6.4.4.1 授信业务用途的监控6.4.4.2 不同授信业务监控时应注意的要点6.4.5 贷款本息回收的监控6.4.5.1 贷款催收和扣划6.4.5.2 利息催收6.5 贷后监控的强化手段――风险经理监控6.5.1 风险经理的目标定位6.5.2 公司信贷风险经理的目的6.5.3 风险经理与授信经营部门客户经理的关系6.5.4 风险经理的具体工作职责6.5.5 风险经理贷后监控的方式6.5.6 风险经理的报告线路6.5.7 风险信息汇总6.5.8 《客户风险检查报告》需要描述的内容6.6 风险监察名单的监控管理操作要领6.6.1 风险经理提出方式的操作要领6.6.1.1 实施风险过滤6.6.1.2 实施监察名单管理6.6.2 客户经理提出方式的操作要领6.6.2.1 风险监察名单申报6.6.2.2 实施监察名单管理6.7 检查考核7 问题贷款管理7.1 目的7.2 范围7.3 定义与概述7.3.1 问题贷款7.3.2 问题类授信客户7.3.3 问题贷款管理7.4 问题类授信客户的管理模式7.4.1 管理原则7.4.2 移交标准7.4.3 非移交模式7.4.4 移交模式7.5 问题类授信客户的调查7.5.1 介入调查时间7.5.2 调查内容及方式7.6 问题贷款的行动策略7.6.1 行动策略制定的原则7.6.2 行动方案选择的若干标准7.6.2.1 贷款重组7.6.2.2 以物抵债7.6.2.3 诉讼清收7.6.2.4 破产7.7 问题贷款行动计划7.7.1 行动计划的内容7.7.1.1 客户关系概要7.7.1.2 有效资产清单7.7.1.3 行动分析报告7.7.2 行动计划的申报7.7.3 行动计划的审查、审批7.7.4 行动计划的实施7.7.5 更新、更改行动计划7.8 问题贷款的日常监控与管理7.8.1 对问题类授信客户的监控7.8.2 问题类授信客户的日常管理7.8.2.1 问题类授信客户的时效管理7.8.2.2 问题类授信客户评级7.9 客户关系的移交7.9.1 内部移交的发起7.9.2 内部移交的审批7.9.3 办理移交7.9.4 移交后的管理职责7.9.5 内部定价7.9.6 逆移交7.10 贷款重组7.10.1 定义与原则7.10.2 目标7.10.3 适用条件7.10.4 重组模式7.10.5 申报、审查、审批7.10.5.1 申报内容7.10.5.2 审查审批7.10.6 问题贷款重组管理中的职责分工7.10.7 观察期及风险评级7.10.8 风险控制与日常管理7.10.8.1 风险控制7.10.8.2 日常管理8 担保管理8.1 适用范围8.2 担保的法律规定8.2.1 担保范围8.2.2 担保合同8.3 担保方式的选择8.3.1 完全现金担保8.4 担保审核的基本要求8.4.1 合法性、有效性和可靠性8.4.2 严格控制信用贷款8.4.3 防范集团关联风险8.5 保证担保的审核8.5.1 保证人资格8.5.2 不得接受的单位保证人8.5.3 不得接受的自然人保证人8.5.4 保证人应提供的基本材料8.5.4.1 法人和其他组织8.5.4.2 有限责任公司、股份有限公司8.5.4.3 承包经营企业8.5.4.4 自然人8.5.4.5 外资金融机构和境外机构8.5.5 对保证人的调查分析8.5.6 保证额度8.5.7 双人核保8.5.8 股东或实际控制人担保8.5.9 境外公司担保8.5.10 保证担保的审批8.5.11 保证担保的实施8.6 抵押担保的审核8.6.1 可接受的抵押物8.6.2 抵押物选择的基本要求8.6.3 不得接受的抵押物8.6.4 抵押担保应提供的基本资料8.6.5 对抵押担保的调查分析8.6.6 抵押物的价值评估8.6.7 抵押担保额度及抵押率8.6.8 双人核保8.6.9 抵押物登记8.6.10 抵押物保险8.6.11 抵押担保的实施8.7 质押担保的审核8.7.1 可以接受的动产质押8.7.2 可以接受的权利质押8.7.3 质押物选择的基本要求8.7.4 不得接受的质押物8.7.5 出质人应提供的基本资料8.7.6 对质押人的调查分析8.7.7 质押物价值评估8.7.8 质押额度8.7.9 质押率8.7.10 双人核保8.7.11 质押登记8.7.12 质押担保的保险8.7.13 质押担保的实施8.8 担保合同的订立8.8.1 格式合同8.8.2 保证合同的订立8.8.2.1 订立时间与形式8.8.2.2 合同主要内容8.8.2.3 特别条款8.8.2.4 共同与交叉担保8.8.3 抵押合同的订立8.8.3.1 订立形式8.8.3.2 合同主要内容8.8.3.3 特别条款8.8.3.4 多重抵押8.8.4 质押合同的订立8.8.4.1 动产质押合同主要内容8.8.4.2 权利质押合同主要内容8.8.4.3 特别约定8.8.4.4 质押合同生效日8.9 担保的管理8.9.1 担保管理的基本要求8.9.2 保证担保的管理8.9.2.1 保证担保的基础管理8.9.2.2 保证担保的监控8.9.2.3 保证担保重大事项管理8.9.3 抵押担保的管理8.9.3.1 抵押担保的基础管理8.9.3.2 抵押担保的变更8.9.3.3 抵押担保的监控8.9.3.4 抵押担保重大事项管理8.9.4 质押担保的管理8.9.4.1 质押担保的基础管理8.9.4.2 质押担保的监控8.9.4.3 质押担保重大事项管理8.10 担保债权的实现8.10.1 保证担保债权的实现8.10.2 抵押担保债权的实现8.10.3 质押担保债权的实现8.11 特殊授信业务担保管理8.11.1 单位定期存单质押8.11.1.1 基本规定8.11.1.2 应提交资料8.11.1.3 单位定期存单的开立与确认8.11.1.4 质权的实现8.11.2 非标准仓单质押8.11.2.1 定义与原则8.11.2.2 受理条件8.11.2.3 审查审批要求8.11.2.4 授信发放管理要求8.11.2.5 质押仓储物的出库管理8.11.2.6 非标准仓单质押授信后管理8.11.3 专业担保机构8.11.3.1 专业担保机构担保的基本规定8.11.3.2 对专业担保机构的审查分析8.11.3.3 担保额度的核定8.11.3.4 合同订立和监控8.11.4 小企业授信担保8.11.4.1 小企业定义8.11.4.2 可以采用的担保方式8.11.5 不良贷款重组中的担保管理9 减值贷款损失拨备9.1 目的和定义。

国家开发银行信贷业务手册国家开发银行信贷业务手册第一部分信贷业务基本指引1 基本要求1.1基本目标***银行是一家国际公众持股银行，正致力于成为一家资本充足、管理优秀、内控严密、发展健康、形象良好、实现股东利益最大化的世界级的商业银行。

对信贷业务实施全流程的全面风险管理，实现已有效覆盖风险损失的最高资本回报率，是***银行信贷风险管理的基本目标。

为实现上述目标，***银行正着力营造全面风险管理的信贷文化，确立“风险――收益最优化”的管理理念，将银行所承担的风险水平和收益期望与股东对风险的容忍度有机统一；坚持信贷经营管理的安全性、流动性和效益性原则，大力拓展信贷业务，在发展中控制风险，以高质量保障信贷业务发展的长治久安；进一步加大信贷业务和收入结构的调整力度，不断优化信贷结构，强化内控，努力规避系统性风险，夯实信贷业务的发展基础。

信贷业务手册是信贷业务全面风险管理的具体体现和细化，是各类信贷业务操作的规范和依据，是信贷风险管理的重要手段。

信贷业务手册指导***银行(以下均称为“我行”)各级授信工作人员坚持审慎合规经营，有效控制风险，使我行信贷业务的规模、结构和风险水平与我行的风险管理能力相匹配，将业务活动所涉及的风险控制在可以承受的范围之内。

信贷业务手册(以下均称“本手册”)所指的信贷，仅指狭义意义上的信贷业务，即银行对单位或自然人贷款等授予客户信用的活动。

因此，本手册在表述信贷一词时，均以授信一词来代替。

与此同时，其表述范围仅指对非自然人客户的表内外授信。

表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

1.2基本责任1.2.1审慎合规经营我行的各项信贷业务活动必须坚持审慎合规经营的原则，严格遵守法律法规和监管要求，严格遵循业务规程，提高风险意识，切实提高发展质量。

建立并实施审慎的书面授信政策、授信标准以及审批和管理程序，建立完整的档案记录，持续监测信贷资产组合(包括借款人的财务状况)，确保对信贷风险进行充分的控制。

中国XX银行信贷业务手册1.1 概述定义授信就是银行对客户给予的信用。

XX银行对客户办理贷款、保证、承兑、进出口贸易融资以及信用卡透支等XX 银行承当资产风险的各项信贷业务都是对客户的授信。

额度授信是指XX银行根据本行信贷政策和客户条件，对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。

我们将“授信控制总量〞称为授信额度，授信额度是XX银行根据客户的资信情况、信用需求、我行提供资金的可能及对风险的把握，给予同一客户的使用表内外形式的全部本外币信用的限额。

对象XX银行额度授信的适用对象为非金融类法人客户。

目标实行额度授信的目标有三个：一是防范风险。

XX银行对单个客户的信用不能太集中，应当有个度，这个“度〞限制XX银行对该客户的信用总量。

二是提高效率。

对于不同的授信客户，在已确定授信额度内，不同程度地简化审批手续，直至经办行可自主地发放贷款〔额度内仍须按权限报批的除外〕，不必每笔贷款都报批。

三是增强竞争能力。

对客户做出授信额度的公开承诺，密切XX银行与优质客户的合作，有助于培养XX银行的客户群体，树立XX银行的良好形象。

1.2 额度授信方式XX银行对客户的额度授信采用两种方式。

一种是对客户进行一般额度授信，即对客户核定用于我行内部控制的授信额度；另一种是在对客户进行一般额度授信的根底上，将局部授信额度向客户做出公开承诺，即给予公开授信额度。

一般额度授信.1 定义一般额度授信是指XX银行通过对每个法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上控制信用风险的目标。

在用于内部控制的授信额度内可以对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产开发贷款、流动资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信用卡透支、保证业务、进出口贸易融资〔包括信用证开证〕、银团贷款、境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。

对客户确定的用于内部控制的授信额度是XX银行的商业秘密，不得以任何形式对外泄露。

中国银行公司信贷产品手册2011年4月6日信贷产品手册目录1传统贷款融资 (3)1.1固定资产贷款 (3)1.2流动资金贷款 (4)1.3房地产企业贷款 (5)1.4委托贷款 (7)2特色贷款融资 (8)2.1出口买方信贷（Export Buyer's Credit） (8)2.2出口卖方信贷 (10)2.3项目融资（Project Finance） (11)2.4现汇贷款（Foreign Currency Loan） (13)2.5授信额度（Credit Line） (14)2.6企业发债担保 (16)2.7政策性银行委托代理业务 (16)3金融市场融资 (17)3.1财务顾问（Financial Advisory） (17)3.2企业短期融资券（Corporate Commercial Paper Underwriting） (18)3.3企业中期票据（Mid-Term Notes Underwriting） (19)3.4结构性融资（Underwriting of Structured Product Financing） (19)3.5票据贴现 (20)3.6买方付息票据贴现 (21)3.7人民币债券分销 (22)信贷产品手册1传统贷款融资1.1固定资产贷款产品说明固定资产贷款是指银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款。

企业固定资产投资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。

贷款种类固定资产贷款分为下列各项用途的长期贷款、临时周转性贷款和外汇转贷款：基本建设是指经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、服务设施和新建或扩建生产性工程等活动。

技术改造是现有企业以扩大再生产为主的技术改造项目。

科技开发是指用于新技术和新产品的研制开发并将开发成果向生产领域转化或应用的活动。

其他固定购置是指不自行建设，直接购置生产、仓储、办公等用房或设施的活动。

中国银行信贷业务手册1. 引言本手册旨在为中国银行信贷业务的相关人员提供相关指南和信息，以帮助他们更好地理解和实施信贷业务。

本手册包含了信贷业务的基本概念、流程、政策以及常见问题的解答。

阅读本文档前，请确保对信贷业务有一定的了解。

2. 信贷业务概述信贷业务是中国银行的核心业务之一，通过向客户提供贷款，帮助他们实现个人和企业的资金需求。

信贷业务涵盖了个人贷款、企业贷款、房地产贷款、汽车贷款等各个方面。

下面将介绍信贷业务的具体流程和要求。

3. 信贷业务流程3.1 申请阶段在客户向中国银行申请贷款之前，他们需要提供以下材料：•个人身份证件（或者企业营业执照）•贷款用途和金额•还款能力证明（个人或企业的收入证明）客户可以选择线上或线下方式提交申请材料。

线上申请需要填写在线申请表格，上传相关证明文件。

线下申请需要携带相关材料到中国银行分行进行申请。

3.2 审批阶段中国银行将对客户提交的申请进行审核。

审批过程通常包括以下步骤：1.资料齐全性检查：核对客户提交的材料是否完整和准确。

2.还款能力评估：评估客户的还款能力，包括收入、资产和负债等方面。

3.风险评估：评估贷款的风险程度，并根据风险情况确定贷款利率和期限。

3.3 放款阶段一旦贷款申请获得批准，中国银行将与客户签署贷款合同，并将贷款金额划入客户指定的账户。

4. 信贷业务政策中国银行信贷业务的相关政策会根据市场形势和监管要求进行调整。

下面是一些常见的信贷业务政策：•利率政策：中国银行根据市场利率和资金成本确定贷款利率。

•还款期限：贷款的还款期限通常根据贷款用途和客户需求来确定。

•抵押品要求：某些贷款产品可能需要客户提供抵押品作为贷款担保。

部分政策可能会受到法律法规的限制，客户在办理贷款时需要遵守相关规定。

5. 常见问题解答5.1 如何查询贷款申请状态？客户可以通过中国银行官方网站或拨打客服热线查询贷款申请的状态。

同时，客户也可以到中国银行分行咨询柜台了解相关信息。

中国建设银行信贷业务手册前言一、《信贷营业手册》的编写目标《中国扶植银行信贷营业手册》（以下简称《信贷营业手册》）的核心目标是贯彻履行全行的信贷政策，表现我行健康的信贷文化，为信贷营业规范化操作供给指南和依照，为信贷营业监督治理供给标准和标准。

（一）切实贯彻履行全行的信贷政策和策略。

《信贷营业手册》的重要目标确实是贯彻履行扶植银行的信贷政策和策略。

信贷政策是银行信贷工作的生命线，是信贷工作的目标、偏向和重点。

信贷政策的核心内容谅解银行成长的行业计策、产品计策、地区计策和客户计策，这些计策明白指出银行须要重点成长和支撑的范畴和对象。

信贷营业手册则是包管信贷工作向确信目标尽力的有力保证，也是信贷政策贯彻履行的落脚点。

《信贷营业手册》的内容是依照近年来数次信贷体系体例改革的情形，依照信贷政策、规章轨制的要求制订的，是对信贷营业的操作流程进行了从新的构建和设计，个中包含了我行今朝为客户供给办事的重要信贷营业品种，重点讲述了对信贷客户和项目进行评判的方法和要求。

是以，要赓续进步扶植银行信贷工作的效力，慢慢改良信贷资产的质量，宽敞年夜信贷营业的经营人员和治理人员就必须高度看重信贷政策，积极进修信贷政策，切实贯彻信贷政策，严格按照《信贷营业手册》的规定和要求，卖力操作履行，规范信贷营业的经营和治理。

（二）积极倡导和尽力培养健康的信贷文化。

《信贷营业手册》是扶植银行信贷文化的表现和细化，也是信贷文化传播和培养的重要门路。

本《信贷营业手册》积极倡导和尽力培养一种以强化规范意识、风险意识、客户和市场意识、成本和效益意识为特点的健康的信贷文化。

第一，规范意识是本《信贷营业手册》的容身点和动身点。

所谓规范确实是要求信贷营业的经营和治理要相符相干的规章轨制，经由必定的操作流程，以达到风险操纵的目标。

规范的营业法度榜样是对治理的各核心要素的充分表现，必定的情势是对内容的包管。

第二，信贷从业人员必须稳固建立风险意识，及时分析信贷营业的客户风险和经营风险，研究信贷风险的防范方法，包管信贷资金的安稳性、流淌性和盈利性。

小微企业信贷业务工作手册（XX银行）目录1. 小微企业信贷业务手册1.1小微企业的定义与目标群体特征1.1.1小微企业定义小微企业是最高不超过50万可以满足资金需求的、并且所从事的贸易、流通、服务行业、生产、加工、制造业与老百姓的日常生活息息相关的各类个体工商户、微型企业、小型企业及家庭作坊。

1.1.2小微企业目标群体特征权益相对较低、流动资金有限但是周转率高、业务中占用的财产相对少；家庭生意；没有或者非常少的会计资料；需求相对少量的资金作为流动资金或进行小额投资；还款的责任由整个社会经济单位承担(如家庭)；不总是能够提供“典型的“抵押品；处理程序必须简单, 迅速且价格合理, 总而言之就是要没有太多的繁文缛节。

附：标准小微企业信贷产品描述1、准入条件：客户在本地实际经营期限在3个月以上；申请10万以上要求本地经营12个月以上；2、贷款金额：5,000元（含）-500,000元（含）人民币；3、贷款期限：3-12个月（用于流动资金），3-24个月（用于固定资产投资）；4、贷款用途：用于流动资金或投资于固定资产（包括动产、不动产）；5、目标客户群：在业务覆盖区域内从事正当生产、贸易、服务等行业的私营业主、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主；6、担保方式：自然人连带责任保证；7、保证人数：一个或多个保证人；申请10万以上贷款原则上要求保证人本地有固定资产；申请10万以下贷款，申请人保证人本地均无房的，需有其他当地稳定性特征。

8、贷款利率：年利率15%；9、还款方式：按以按月等额本息还款为主，但也可根据客户行业生意特征及客户现金流特点谨慎制定不等额还款计划；还款日设定为每月1日至25日；短期内只满足每月等额本息还款。

10、提前还款：贷款3个月内提前还款需收取一定比例补偿金，以多收剩余本金一个月利息作为计算标准，但最高不超过500元；贷款满3个月以上提前还款，银行有权收取补偿金。

由贷审会决定收取比例。

中国建设银行信贷业务手册前言一、《信贷业务手册》的编写目的《中国建设银行信贷业务手册》（以下简称《信贷业务手册》）的核心目标是贯彻执行全行的信贷政策，体现我行健康的信贷文化，为信贷业务规范化操作提供指南和依据，为信贷业务监督管理提供标准和尺度。

（一）切实贯彻执行全行的信贷政策和策略。

《信贷业务手册》的首要目的就是贯彻执行建设银行的信贷政策和策略。

信贷政策是银行信贷工作的生命线，是信贷工作的目标、方向和重点。

信贷政策的核心内容包涵银行发展的行业战略、产品战略、地区战略和客户战略，这些战略明确指出银行需要重点发展和支持的领域和对象。

信贷业务手册则是保证信贷工作向确定目标努力的有力保障，也是信贷政策贯彻执行的落脚点。

《信贷业务手册》的内容是根据近年来数次信贷体制改革的情况，依据信贷政策、规章制度的要求制订的，是对信贷业务的操作流程进行了重新的构建和设计，其中包括了我行目前为客户提供服务的主要信贷业务品种，重点讲述了对信贷客户和项目进行评价的方法和要求。

因此，要不断提高建设银行信贷工作的效率，逐步改善信贷资产的质量，广大信贷业务的经营人员和管理人员就必须高度重视信贷政策，积极学习信贷政策，切实贯彻信贷政策，严格按照《信贷业务手册》的规定和要求，认真操作执行，规范信贷业务的经营和管理。

（二）积极倡导和努力培养健康的信贷文化。

《信贷业务手册》是建设银行信贷文化的体现和细化，也是信贷文化传播和培养的重要途径。

本《信贷业务手册》积极倡导和努力培养一种以强化规范意识、风险意识、客户和市场意识、成本和效益意识为特征的健康的信贷文化。

第一，规范意识是本《信贷业务手册》的立足点和出发点。

所谓规范就是要求信贷业务的经营和管理要符合相关的规章制度，经过一定的操作流程，以达到风险控制的目的。

规范的业务程序是对管理的各核心要素的充分体现，一定的形式是对内容的保证。

第二，信贷从业人员必须牢固树立风险意识，及时分析信贷业务的客户风险和经营风险，研究信贷风险的防范措施，保证信贷资金的安全性、流动性和盈利性。

信贷业务手册引言 (55)1 基本要求 (59)1.1 基本目标 (59)1.2 基本责任 (60)1.2.1 审慎合规经营 (60)1.2.2 授信尽职 (60)1.2.3 提高工作效率 (60)1.2.4 保证服务质量 (60)1.2.5 从业规范 (60)2 信贷岗位职责 (62)2.1 授信管理部门 (62)2.1.1 授信管理部门主管 (62)2.1.2 授信审查岗 (63)2.1.3 授信管理岗 (63)2.1.4 综合岗 (64)2.2 授信经营部门 (64)2.2.1 授信经营部门主管 (64)2.2.2 客户经理 (65)2.2.3 综合岗 (66)2.3 风险监控部门 (67)2.3.1 风险监控部门主管 (67)2.3.2 风险监控岗 (67)2.3.3 风险经理 (68)2.3.4 综合岗 (68)2.4 资产保全部门 (69)2.4.1 资产保全部门主管 (69)2.4.2 资产保全岗 (69)2.4.3 资产保全审查岗 (70)2.4.4 综合岗 (71)2.5 放款中心 (71)2.5.1 放款中心部门主管 (71)2.5.2 档案审查岗 (71)2.5.3 法律审查岗 (72)2.5.4 放款操作岗 (73)2.5.5 复核检查岗 (73)2.5.6 综合管理岗 (74)2.6 授信尽职调查部门 (74)2.6.1 部门主管 (74)2.6.2 授信尽职调查岗 (75)3 授信基本条件和要素 (75)3.1 授信的基本条件 (76)3.1.1 授信对象 (76)3.1.2 授信对象应提供的基本资料 (77)3.2 授信的基本要素 (78)3.2.1 对象 (78)3.2.2 金额 (78)3.2.3 期限 (78)3.2.4 利率或费率 (78)3.2.5 用途 (79)3.2.6 担保 (79)3.3 授信活动中的权利与义务 (79)3.3.1 授信活动中我行的权利与义务 (79)3.3.2 授信活动中客户的权利与义务 (80)3.4 授信担保 (80)3.5 限制授信的事项 (81)3.5.1 限制授信的对象 (81)3.5.2 必须严格控制的授信对象 (82)3.5.3 禁止和限制办理的授信事项 (82)4 授信额度 (83)4.1 授信额度的核定对象 (83)4.1.1 需要核定授信额度的对象 (83)4.1.2 无需核定授信额度的情况 (84)4.1.3 “问题类授信客户”核定授信额度的规定 (84)4.2 授信额度的申报 (84)4.2.1 正常类授信客户的授信额度申报 (84)4.2.2 问题类授信客户贷款重组额度的申报 (85)4.2.3 正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报 (85)4.2.4 问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报 (85)4.2.5 集团客户的授信额度申报 (85)4.3 授信额度的核定 (85)4.3.1 授信额度的核定原则 (85)4.3.2 “正常类授信客户”授信额度的综合确定 (86)4.3.3 “问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定 (86)4.3.4 完全现金保证额度的核定 (87)4.3.5 集团客户授信额度的核定 (87)4.4 分类额度 (89)4.4.1 分类额度设置的一般原则 (89)4.4.2 单独设立的分类额度 (91)4.4.3 分类额度与授信额度的关系 (91)4.4.4 分类额度的使用方式 (91)4.4.5 特殊分类额度规定 (91)4.5 授信期限的设置 (92)4.6 授信额度计价币种 (93)4.7 授信额度的管理 (93)4.7.1 授信额度的使用控制 (93)4.7.2 授信额度的增加、减少和注销 (94)4.7.3 授信额度的特殊处理 (95)4.8 授信安排的调整 (96)4.8.1 授信安排调整的相关规定 (96)4.8.2 分类额度的调整规定 (96)4.8.3 集团客户授信额度的调整规定 (97)5 信贷风险评级 (98)5.1 信贷风险评级体系 (98)5.1.1 种类和适用范围 (98)5.1.2 评级的申报、审批和工具 (99)5.1.3 评级的更新和终止 (99)5.2 信贷风险评级的相关职责 (100)5.2.1 评级申报人 (100)5.2.2 评级审查人 (101)5.2.3 评级审批人 (101)5.3 信贷风险评级的评估内容 (101)5.4 信贷风险评级的级别 (102)5.5 信贷风险评级的方法 (106)5.5.1 授信对象风险评级 (106)5.5.2 授信业务风险评级 (118)5.6 集团客户风险评级 (122)5.6.1 集中授信模式 (122)5.6.2 监控模式 (122)6 行业投向指引 (123)6.1 总体要求 (123)6.1.1 总体投向要求 (123)6.1.2 关注汇率调整对行业的影响 (123)6.2 电信 (124)6.2.1 行业运行情况 (124)6.2.2 行业政策 (126)6.3 电力 (128)6.3.1 行业运行情况 (128)6.3.2 行业政策 (140)6.4 石化 (145)6.4.1 行业运行情况 (145)6.4.2 行业政策 (148)6.5 公路交通 (150)6.5.1 行业运行情况 (150)6.5.2 行业政策 (158)6.6 钢铁 (161)6.6.1 行业运行情况 (161)6.6.2 行业政策 (162)6.7 轿车 (166)6.7.1 行业运行情况 (166)6.7.2 行业政策 (173)6.8 批发零售 (177)6.8.1 行业运行特点 (177)6.8.2 行业政策 (179)6.9 纺织 (182)6.10.1 行业运行情况 (186)6.10.2 行业政策 (187)6.11 房地产业 (188)6.11.1 行业政策 (188)6.12 港口、物流行业 (190)6.13 航空运输业 (190)6.14 煤炭采掘业 (190)6.15 烟草行业 (190)6.16 制药行业 (190)6.17 设备制造业 (190)6.18 城市公用事业及市政建设 (191)6.19 教育业 (191)6.20 建筑施工行业 (191)6.21 IT行业中计算机服务业和软件业 (191)6.22 造船行业 (191)1 授信业务受理条件 (193)1.1 贷款类授信业务受理条件 (193)1.1.1 一般短期流动资金贷款 (193)1.1.2 出口退税账户托管贷款 (194)1.1.3 商业承兑汇票贴现 (195)1.1.4 银行承兑汇票贴现 (195)1.1.5 买方或协议付息票据贴现业务 (196)1.1.6 商业汇票无追索贴现 (197)1.1.7 打包贷款 (197)1.1.8 中期流动资金贷款 (198)1.1.9 固定资产贷款 (199)1.1.10 流动资金周转贷款 (200)1.1.11 应收账款转让 (200)1.2 信用证类业务受理条件 (201)1.2.1 进口信用证 (201)1.2.2 国内信用证业务 (202)1.3 承兑类业务受理条件 (203)1.3.1 银行承兑汇票 (203)1.4 担保类业务受理条件 (204)1.4.1 担保 (204)1.4.2 信贷证明 (208)1.5 贷款承诺类业务受理条件 (209)1.5.1 贷款承诺 (209)1.6 透支类业务受理条件 (209)1.6.1 法人账户透支 (209)1.7 国际贸易融资类业务受理条件 (210)1.7.1 进口押汇 (210)1.7.2 出口押汇 (211)1.7.6 进口汇出款融资 (214)1.7.7 出口保理融资 (215)1.7.8 进口保理 (216)1.8 完全现金保证业务受理条件 (217)1.8.1 定义 (218)1.8.2 授信对象 (218)1.8.3 期限、利率、费率 (218)1.8.4 受理条件 (218)1.9 其他授信产品或业务受理条件 (218)1.9.1 中小企业小额授信 (218)1.9.2 离岸业务 (219)1.9.3 证券公司股票质押贷款 (220)1.9.4 同业信贷资产回购业务 (221)1.9.5 同业信贷资产买断业务 (222)1.9.6 银团贷款 (223)1.9.7 行内联合贷款 (224)1.9.8 国家开发银行间接银团贷款 (225)1.9.9 国家开发银行联合贷款 (226)1.9.10 外国政府转贷款 (227)1.9.11 内保外贷业务受理条件 (228)2 授信调查/申报 (229)2.1 目的 (229)2.2 适用范围 (229)2.3 授信客户受理 (230)2.3.1 客户申请/市场营销 (230)2.3.2 资格审查 (230)2.3.3 客户提交资料 (231)2.3.4 资料初审 (231)2.4 授信调查 (232)2.4.1 基本要求 (232)2.4.2 调查方式 (232)2.4.3 调查内容 (233)2.4.4 中小企业小额授信调查要求 (237)2.5 授信申报 (238)2.5.1 申报授信 (238)2.5.2 申报调整授信方案 (246)2.5.3 申报展期 (246)2.6 授信调查/申报主体 (247)2.6.1 职责 (247)2.6.2 权限 (247)2.7 附件：***银行信贷业务申请提交材料清单 (247)3 授信分析 (249)3.1 目的 (249)3.2 适用范围及基本要求 (250)3.3 背景情况分析 (250)3.3.1 客户背景分析 (250)3.3.2 业务背景分析 (251)3.3.3 项目背景分析(适用于固定资产贷款) (252)3.4 行业风险分析 (252)3.4.1 总体情况 (252)3.4.2 行业成本结构 (252)3.4.3 行业成熟度 (253)3.4.4 行业周期性 (254)3.4.5 行业盈利能力 (254)3.4.6 行业依赖性 (254)3.4.7 行业替代产品 (254)3.4.8 对行业的监管 (254)3.5 经营、管理风险分析 (255)3.5.1 总体特征 (255)3.5.2 目标和战略 (256)3.5.3 产品－市场匹配 (257)3.5.4 供应分析 (257)3.5.5 生产分析 (258)3.5.6 分销渠道分析 (259)3.5.7 销售分析 (259)3.5.8 管理分析 (260)3.6 财务风险分析 (260)3.6.1 财务报表质量 (261)3.6.2 重要科目及附注分析 (261)3.6.3 销售和盈利能力 (263)3.6.4 偿债和利息保障能力 (263)3.6.5 资产管理效率 (264)3.6.6 流动性 (264)3.6.7 长期偿债能力、再融资能力 (264)3.6.8 现金流量分析 (265)3.6.9 集团客户财务分析 (267)3.6.10 汇率风险分析 (267)3.7 借款原因分析 (267)3.7.1 对客户的借款原因分析 (267)3.7.2 对项目的借款原因分析(适用于固定资产贷款) (268)3.8 财务数据预测 (269)3.8.1 运用财务工具需预测的数据 (269)3.8.2 项目评估需预测的数据(适用于固定资产贷款) (271)3.9 还款能力分析 (271)3.9.1 对客户的还款能力分析 (272)3.9.2 对项目的还款能力分析(适用于固定资产贷款) (272)3.10 担保情况分析 (273)3.11 授信方案设计 (274)3.11.1 综合分析 (274)3.11.2 方案设计 (275)4 授信审查审批 (275)4.1 目的 (275)4.2 适用范围和基本要求 (275)4.3 审查审批基本要点 (276)4.3.1 授信客户背景状况 (276)4.3.2 授信业务背景状况 (276)4.3.3 行业风险分析 (276)4.3.4 经营、管理风险分析 (276)4.3.5 财务风险分析 (277)4.3.6 授信额度确定 (277)4.3.7 担保分析 (278)4.3.8 授信对象评级和授信业务评级 (278)4.3.9 综合结论和授信安排 (278)4.4 贷款类授信业务审查审批要点 (279)4.4.1 一般短期流动资金贷款审查审批要点 (279)4.4.2 出口退税账户托管贷款审查审批要点 (279)4.4.3 贴现贷款 (280)4.4.4 打包贷款审查审批要点 (286)4.4.5 中期流动资金贷款审查审批要点 (288)4.4.6 固定资产贷款审查审批要点 (288)4.4.7 流动资金周转贷款 (293)4.4.8 应收账款转让审查审批要点 (293)4.5 信用证类业务审查审批要点 (294)4.5.1 进口信用证 (294)4.5.2 国内信用证 (296)4.6 承兑类业务审查审批要点 (296)4.6.1 银行承兑汇票审查审批要点 (297)4.7 担保类业务审查审批要点 (298)4.7.1 授信准则和要求 (298)4.7.2 一般担保业务的审查审批要点 (298)4.7.3 提货担保审查审批要点 (300)4.7.4 为上市公司发行可转换债券担保审查审批要点 (300)4.7.5 信贷证明审查审批要点 (301)4.8 贷款承诺类业务审查审批要点 (302)4.8.1 贷款承诺 (302)4.9 透支类业务审查审批要点 (303)4.9.1 法人账户透支 (303)4.10 国际贸易融资类业务审查审批要点 (303)4.10.1 进口押汇 (303)4.10.2 出口押汇 (305)4.10.3 出口托收融资审查审批要点 (306)4.10.4 出口发票融资审查审批要点 (307)4.10.5 进口代收融资审查审批要点 (308)4.10.6 进口汇出款融资审查审批要点 (309)4.10.7 出口保理融资审查审批要点 (309)4.10.8 进口保理审查审批要点 (309)4.11 其他特殊客户和业务的审查审批要点 (310)4.11.1 中小企业小额授信审查审批要点 (310)4.11.2 集团客户审查审批要点 (311)4.11.3 非盈利单位审查审批要点 (314)4.11.4 离岸贷款审查审批要点 (314)4.11.5 银团贷款审查审批要点 (317)4.11.6 同业信贷资产回购审查审批要点 (317)4.11.7 同业信贷资产买断业务审查审批要点 (319)4.11.8 证券公司股票质押贷款审查审批要点 (319)4.11.9 行内联合贷款审查审批要点 (320)4.11.10 国家开发银行间接银团贷款 (320)4.11.11 国家开发银行联合贷款 (320)4.11.12 外国政府转贷款 (320)4.11.13 内保外贷业务的审查审批要点 (321)4.12 授信审查、审批主体 (321)4.12.1 审查主体 (321)4.12.2 审批主体 (321)4.13 授信审查审批中的相关职责 (321)4.13.1 审查环节 (321)4.13.2 审批环节 (322)4.14 授信审查审批权限 (323)4.14.1 审查 (323)4.14.2 审批 (323)4.15 特殊情形的授信审查与审批 (323)4.15.1 特殊情形的审批 (323)4.15.2 复议 (324)5 授信额度使用和归还 (325)5.1 目的 (325)5.2 适用范围及使用原则 (325)5.2.1 适用范围 (325)5.2.2 使用原则 (325)5.3 定义与缩写 (325)5.4 职责与分工 (326)5.5 授信额度的使用规定 (327)5.6 授信额度使用的管理要求 (330)5.6.1 授信额度提用的申报 (330)5.6.2 授信额度提用的审核 (330)5.6.3 授信额度提用后的监控 (330)5.7 授信业务展期的管理要求 (331)5.8 授信额度归还后的恢复、终止及相关要求 (331)5.9 授信额度使用审核的基本材料要求 (331)5.9.1 放款中心授信业务资料完整性审查内容 (331)5.9.2 国际业务部授信业务资料完整性审查内容 (334)5.10 相关授信产品在授信额度使用时的专项审核内容 (335)5.10.1 国际贸易融资类产品的专项审核内容 (335)5.10.2 人民币授信产品的专项审查内容 (346)5.11 对公授信法律性文件使用规则 (347)5.11.1 格式合同 (347)5.11.2 非格式合同 (348)5.11.3 档案管理 (350)6 贷后监控 (351)6.1 适用范围 (351)6.2 贷后监控的方式 (351)6.2.1 定期监控 (351)6.2.2 不定期监控 (352)6.2.3 信贷风险预警和主动退出机制 (352)6.2.4 风险监察名单制 (353)6.3 贷后监控的职责划分 (354)6.3.1 授信经营部门的职责 (354)6.3.2 资产保全部门的职责 (354)6.3.3 风险监控部门的职责 (354)6.3.4 授信管理部门的职责 (355)6.3.5 信贷执行官的职责 (355)6.4 贷后监控的实施 (355)6.4.1 非集团授信客户的监控 (355)6.4.2 集团授信客户的监控 (360)6.4.3 对担保人的贷后监控 (362)6.4.4 授信业务的贷后监控 (362)6.4.5 贷款本息回收的监控 (369)6.5 贷后监控的强化手段――风险经理监控 (370)6.5.1 风险经理的目标定位 (370)6.5.2 公司信贷风险经理的目的 (370)6.5.3 风险经理与授信经营部门客户经理的关系 (370)6.5.4 风险经理的具体工作职责 (371)6.5.5 风险经理贷后监控的方式 (371)6.5.6 风险经理的报告线路 (371)6.5.7 风险信息汇总 (371)6.5.8 《客户风险检查报告》需要描述的内容 (371)6.6 风险监察名单的监控管理操作要领 (372)6.6.1 风险经理提出方式的操作要领 (372)6.6.2 客户经理提出方式的操作要领 (375)6.7 检查考核 (375)7 问题贷款管理 (376)7.1 目的 (376)7.2 范围 (377)7.3 定义与概述 (377)7.3.1 问题贷款 (377)7.3.2 问题类授信客户 (377)7.3.3 问题贷款管理 (377)7.4 问题类授信客户的管理模式 (377)7.4.1 管理原则 (377)7.4.3 非移交模式 (378)7.4.4 移交模式 (378)7.5 问题类授信客户的调查 (378)7.5.1 介入调查时间 (378)7.5.2 调查内容及方式 (379)7.6 问题贷款的行动策略 (379)7.6.1 行动策略制定的原则 (379)7.6.2 行动方案选择的若干标准 (380)7.7 问题贷款行动计划 (380)7.7.1 行动计划的内容 (380)7.7.2 行动计划的申报 (381)7.7.3 行动计划的审查、审批 (381)7.7.4 行动计划的实施 (382)7.7.5 更新、更改行动计划 (382)7.8 问题贷款的日常监控与管理 (382)7.8.1 对问题类授信客户的监控 (382)7.8.2 问题类授信客户的日常管理 (383)7.9 客户关系的移交 (383)7.9.1 内部移交的发起 (383)7.9.2 内部移交的审批 (383)7.9.3 办理移交 (383)7.9.4 移交后的管理职责 (384)7.9.5 内部定价 (384)7.9.6 逆移交 (384)7.10 贷款重组 (384)7.10.1 定义与原则 (384)7.10.2 目标 (384)7.10.3 适用条件 (385)7.10.4 重组模式 (385)7.10.5 申报、审查、审批 (386)7.10.6 问题贷款重组管理中的职责分工 (387)7.10.7 观察期及风险评级 (387)7.10.8 风险控制与日常管理 (387)8 担保管理 (390)8.1 适用范围 (390)8.2 担保的法律规定 (390)8.2.1 担保范围 (390)8.2.2 担保合同 (390)8.3 担保方式的选择 (391)8.3.1 完全现金担保 (391)8.4 担保审核的基本要求 (391)8.4.1 合法性、有效性和可靠性 (391)8.4.2 严格控制信用贷款 (391)8.4.3 防范集团关联风险 (392)8.5 保证担保的审核 (392)8.5.2 不得接受的单位保证人 (393)8.5.3 不得接受的自然人保证人 (394)8.5.4 保证人应提供的基本材料 (394)8.5.5 对保证人的调查分析 (395)8.5.6 保证额度 (396)8.5.7 双人核保 (396)8.5.8 股东或实际控制人担保 (397)8.5.9 境外公司担保 (397)8.5.10 保证担保的审批 (398)8.5.11 保证担保的实施 (398)8.6 抵押担保的审核 (398)8.6.1 可接受的抵押物 (398)8.6.2 抵押物选择的基本要求 (398)8.6.3 不得接受的抵押物 (399)8.6.4 抵押担保应提供的基本资料 (400)8.6.5 对抵押担保的调查分析 (402)8.6.6 抵押物的价值评估 (402)8.6.7 抵押担保额度及抵押率 (403)8.6.8 双人核保 (404)8.6.9 抵押物登记 (404)8.6.10 抵押物保险 (405)8.6.11 抵押担保的实施 (405)8.7 质押担保的审核 (405)8.7.1 可以接受的动产质押 (405)8.7.2 可以接受的权利质押 (406)8.7.3 质押物选择的基本要求 (406)8.7.4 不得接受的质押物 (406)8.7.5 出质人应提供的基本资料 (407)8.7.6 对质押人的调查分析 (409)8.7.7 质押物价值评估 (409)8.7.8 质押额度 (409)8.7.9 质押率 (410)8.7.10 双人核保 (410)8.7.11 质押登记 (410)8.7.12 质押担保的保险 (411)8.7.13 质押担保的实施 (412)8.8 担保合同的订立 (412)8.8.1 格式合同 (412)8.8.2 保证合同的订立 (412)8.8.3 抵押合同的订立 (414)8.8.4 质押合同的订立 (415)8.9 担保的管理 (416)8.9.1 担保管理的基本要求 (416)8.9.2 保证担保的管理 (417)8.9.3 抵押担保的管理 (418)8.10.1 保证担保债权的实现 (423)8.10.2 抵押担保债权的实现 (424)8.10.3 质押担保债权的实现 (424)8.11 特殊授信业务担保管理 (425)8.11.1 单位定期存单质押 (425)8.11.2 非标准仓单质押 (427)8.11.3 专业担保机构 (434)8.11.4 小企业授信担保 (435)8.11.5 不良贷款重组中的担保管理 (436)9 减值贷款损失拨备 (438)9.1 目的和定义 (438)9.1.1 目的 (438)9.1.2 原则 (438)9.1.3 定义 (438)9.2 适用范围 (438)9.3 减值贷款损失拨备内容 (439)9.3.1 方法 (439)9.3.2 现金流贴现模型 (439)9.3.3 现金流贴现模型公式 (439)9.3.4 预测现金流的标准 (439)9.3.5 现金流的预测方法 (440)9.4 减值贷款损失拨备流程 (441)9.4.1 减值贷款损失拨备操作分工 (441)9.4.2 减值贷款损失拨备操作要点 (442)9.4.3 减值贷款损失拨备的分析报告制度 (443)9.5 减值贷款损失拨备的相关职责 (443)9.5.1 初步拨备人职责 (443)9.5.2 初审人职责 (444)9.5.3 减值贷款损失拨备复审人职责 (444)9.5.4 减值贷款损失拨备整体审定人职责 (444)10 授信文档 (444)10.1 适用范围 (444)10.2 授信档案的分类 (445)10.3 授信文档管理中的相关职责及分工 (445)10.4 授信档案管理要求 (445)10.5 授信档案的立卷 (446)10.6 授信档案编号规则 (446)10.7 授信档案的保管 (446)10.8 授信档案的移交 (447)10.9 授信档案的归档 (447)10.10 授信档案的调阅 (448)10.11 授信档案的检查 (448)10.12 授信档案的清退和销毁 (448)10.13 责任与处罚 (449)11.1.2 调查主体 (449)11.1.3 调查范围 (449)11.1.4 调查方式 (450)11.1.5 调查频率 (450)11.1.6 调查要求 (450)11.2 授信尽职问责制 (450)11.2.1 定义 (450)11.2.2 责任类型 (450)11.3 责任认定标准 (451)11.3.1 基础档案管理 (451)11.3.2 贷前调查与审查、审批 (451)11.3.3 放款程序 (452)11.3.4 贷后监控及不良贷款移交和管理 (453)11.3.5 不良贷款的重组 (454)11.3.6 以物抵债 (455)11.3.7 资产损失核销 (455)11.3.8 其他 (456)目录更新记录引言第一部分信贷业务基本指引1 基本要求1.1 基本目标1.2 基本责任1.2.1 审慎合规经营1.2.2 授信尽职1.2.3 提高工作效率1.2.4 保证服务质量1.2.5 从业规范1.2.5.1 从业准则1.2.5.2 回避制度2 信贷岗位职责2.1 授信管理部门2.1.1 授信管理部门主管2.1.2 授信审查岗2.1.3 授信管理岗2.1.4 综合岗2.2 授信经营部门2.2.1 授信经营部门主管2.2.2 客户经理2.2.3 综合岗2.3 风险监控部门2.3.1 风险监控部门主管2.3.2 风险监控岗2.3.3 风险经理2.3.4 综合岗2.4 资产保全部门2.4.1 资产保全部门主管2.4.2 资产保全岗2.4.3 资产保全审查岗2.4.4 综合岗2.5 放款中心2.5.1 放款中心部门主管2.5.2 档案审查岗2.5.3 法律审查岗2.5.4 放款操作岗2.5.5 复核检查岗2.5.6 综合管理岗2.6 授信尽职调查部门2.6.1 部门主管2.6.2 授信尽职调查岗3 授信基本条件和要素3.1 授信的基本条件3.1.1 授信对象3.1.1.1 一般授信对象3.1.1.2 集团客户授信对象3.1.2 授信对象应提供的基本资料3.2 授信的基本要素3.2.1 对象3.2.2 金额3.2.3 期限3.2.4 利率或费率3.2.5 用途3.2.6 担保3.3 授信活动中的权利与义务3.3.1 授信活动中我行的权利与义务3.3.1.1 授信活动中我行的权利3.3.1.2 授信活动中我行的义务3.3.2 授信活动中客户的权利与义务3.3.2.1 授信活动中客户的权利3.3.2.2 授信活动中客户的义务3.4 授信担保3.5 限制授信的事项3.5.1 限制授信的对象3.5.2 必须严格控制的授信对象3.5.3 禁止和限制办理的授信事项3.5.3.1 禁止事项3.5.3.2 禁止提供授信的业务4 授信额度4.1 授信额度的核定对象4.1.1 需要核定授信额度的对象4.1.2 无需核定授信额度的情况4.1.2.1 是否具有法律责任的判别4.1.2.2 不具法律责任的文书的签订4.1.3 “问题类授信客户”核定授信额度的规定4.2 授信额度的申报4.2.1 正常类授信客户的授信额度申报4.2.2 问题类授信客户贷款重组额度的申报4.2.3 正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2.4 问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2.5 集团客户的授信额度申报4.3 授信额度的核定4.3.1 授信额度的核定原则4.3.2 “正常类授信客户”授信额度的综合确定4.3.3 “问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定4.3.4 完全现金保证额度的核定4.3.5 集团客户授信额度的核定4.3.5.1 集团客户授信额度的核定原则4.3.5.2 集团客户授信额度的核定依据4.3.5.3 集团客户授信额度需核定的种类4.3.5.4 集团客户授信额度的管理方式4.3.5.5 集团客户成员的加入与拆出4.4 分类额度4.4.1 分类额度设置的一般原则4.4.2 单独设立的分类额度4.4.3 分类额度与授信额度的关系4.4.4 分类额度的使用方式4.4.5 特殊分类额度规定4.4.5.1 帐户透支额度4.4.5.2 短期组合额度4.4.5.3 借新还旧额度4.4.5.4 部分现金保证额度4.5 授信期限的设置4.6 授信额度计价币种4.7 授信额度的管理4.7.1 授信额度的使用控制4.7.1.1 授信额度使用的原则4.7.1.2 授信额度使用的余额控制要求4.7.1.3 授信额度使用的期限要求4.7.2 授信额度的增加、减少和注销4.7.2.1 授信额度的增加4.7.2.2 授信额度的减少和注销4.7.3 授信额度的特殊处理4.7.3.1 授信额度的锁定与解锁4.7.3.2 授信额度的清零与恢复4.7.3.3 授信额度的冻结与解冻4.8 授信安排的调整4.8.1 授信安排调整的相关规定4.8.2 分类额度的调整规定4.8.3 集团客户授信额度的调整规定4.8.3.1 总的分类额度调整与集团成员之间的额度调剂4.8.3.2 集团客户成员的授信额度调整5 信贷风险评级5.1 信贷风险评级体系5.1.1 种类和适用范围5.1.2 评级的申报、审批和工具5.1.2.1 评级的申报流程5.1.2.2 评级的申报人5.1.2.3 评级工具5.1.3 评级的更新和终止5.1.3.1 定期更新5.1.3.2 不定期更新5.1.3.3 终止5.2 信贷风险评级的相关职责5.2.1 评级申报人5.2.2 评级审查人5.2.3 评级审批人5.3 信贷风险评级的评估内容5.4 信贷风险评级的级别5.5 信贷风险评级的方法5.5.1 授信对象风险评级5.5.1.1 第1步：授信对象的财务状况评级(权重70％)5.5.1.2 第2步：授信对象的非财务状况评级(权重30%)5.5.1.3 第3步：授信对象的财务报表质量5.5.1.4 第4步：授信对象的行业与相对地位5.5.1.5 第5步：信用记录5.5.1.6 第6步：对照定义调整评级，确定授信对象评级5.5.2 授信业务风险评级5.5.2.1 第7步：保证5.5.2.2 第8步：抵/质押5.5.2.3 第9步：授信目的／用途／结构5.5.2.4 第10步：国家风险5.5.2.5 第11步：逾期状况5.5.2.6 第12步：对照授信业务评级定义，确定授信业务评级5.6 集团客户风险评级5.6.1 集中授信模式5.6.2 监控模式6 行业投向指引6.1 总体要求6.1.1 总体投向要求6.1.2 关注汇率调整对行业的影响6.2 电信6.2.1 行业运行情况6.2.1.1 我国电信业重组的相关背景6.2.1.2 五大主体基础电信运营商近期运行概况6.2.2 行业政策6.2.2.1 总体政策6.2.2.2 关注电信业的改革重组进程，及时掌握政策，跟进市场6.2.2.3 重点支持基础电信运营商6.2.2.4 谨慎对待3G网络建设的信贷投入6.2.2.5 根据公司特征区分政策，扩大业务合作6.3 电力6.3.1 行业运行情况6.3.1.1 我国电力行业发展现状及基本特征6.3.1.2 电力行业发展趋势及行业风险分析6.3.2 行业政策6.3.2.1 总体政策6.3.2.2 加大对电网类企业、优势企业和重点项目的信贷支持力度6.3.2.3 积极调整客户结构和贷款结构，优化授信组合6.3.2.4 建立减持退出机制，进一步优化我行电力行业信贷资产结构6.4 石化6.4.1 行业运行情况6.4.1.1 总体概况6.4.1.2 运行特征6.4.1.3 三大集团公司的融资渠道及资金管理模式分析6.4.1.4 我国石化工业发展过程中存在的问题6.4.2 行业政策6.4.2.1 总体政策6.4.2.2 集中优势资源，加强联合营销，重点支持三大股份公司6.4.2.3 关注三大集团及国外石化巨头的重点工程和重大项目6.5 公路交通6.5.1 行业运行情况6.5.1.1 公路交通行业的基本现状6.5.1.2 全国公路交通行业发展趋势及风险分析6.5.2 行业政策6.5.2.1 总体政策6.5.2.2 优化区域投向，促进公路交通行业授信业务高质量发展6.5.2.3 加快结构调整，优化授信组合，增加综合效益6.6 钢铁6.6.1 行业运行情况6.6.1.1 钢铁行业整体运行状况6.6.1.2 国内钢铁行业存在的主要矛盾和问题6.6.1.3 宏观调控对钢铁行业发展的影响6.6.2 行业政策6.6.2.1 总体政策6.6.2.2 调整授信业务发展方向，提高授信业务门槛6.6.2.3 进一步加大客户结构调整力度6.6.2.4 加强授信管理，确保业务合规，防范集团性风险6.6.2.5 完善授信产品组合6.7 轿车6.7.1 行业运行情况6.7.1.1 国内轿车行业现状6.7.1.2 未来轿车行业的主要影响因素及预测6.7.2 行业政策6.7.2.1 总体政策6.7.2.2 授信选择标准6.7.2.3 总量控制原则6.7.2.4 地域投向原则6.7.2.5 向轿车零部件延伸原则6.7.2.6 授信组合方案6.8 批发零售6.8.1 行业运行特点6.8.1.1 行业发展状况6.8.1.2 行业发展前景6.8.2 行业政策6.8.2.1 总体政策6.8.2.2 对细分行业实行差异化的授信策略，控制总量，调整结构6.8.2.3 从严控制零售业贷款，严格准入条件，加大结构调整力度6.8.2.4 加强授信全流程管理，发挥各环节风险防范和预警作用6.9 纺织6.9.1 行业运行情况6.9.1.1 纺织行业整体运行状况及特点6.9.1.2 当前纺织行业面临的形势6.9.2 行业政策6.9.2.1 总体政策6.9.2.2 关注受欧美设限影响企业的授信6.9.2.3 进一步加强客户结构调整，提高客户选择标准6.9.2.4 加强集团客户授信审查，有效实施集团风险监控6.9.2.5 优化授信品种结构，关注客户情况变化6.10 住宿餐饮6.10.1 行业运行情况6.10.1.1 餐饮业6.10.1.2 住宿业6.10.2 行业政策6.10.2.1 明确减退目标和准入条件6.10.2.2 加强授信授权管理6.11 房地产业6.11.1 行业政策6.11.1.1 严格房地产贷款投入，实行严格的房地产行业授信政策6.11.1.2 加强总行对分行执行情况的监控和监管6.11.1.3 实行严格的新增投放政策，着力调整客户结构6.11.1.4 严格房地产贷款审查，强化贷后管理6.11.1.5 强化房地产行业贷款的风险排查6.11.1.6 进一步落实主动退出机制6.12 港口、物流行业6.13 航空运输业6.14 煤炭采掘业6.15 烟草行业6.16 制药行业6.17 设备制造业6.18 城市公用事业及市政建设6.19 教育业6.20 建筑施工行业6.21 IT行业中计算机服务业和软件业6.22 造船行业6.23 附件6.23.1 附件1：钢铁行业加大支持类客户建议名单6.23.2 附件2：钢铁行业谨慎支持类客户建议名单6.23.3 附件3：钢铁行业维持关注类客户建议名单6.23.4 附件4：钢铁行业减退类客户建议名单6.23.5 附件5：2004年三大集团的主要轿车成员企业6.23.6 附件6：“6+3”在中国的主要参股企业6.23.7 附件7：批发业支持类客户建议名单第二部分信贷业务标准1 授信业务受理条件1.1 贷款类授信业务受理条件1.1.1 一般短期流动资金贷款1.1.1.1 定义1.1.1.2 授信对象1.1.1.3 期限和利率1.1.1.4 受理条件1.1.2 出口退税账户托管贷款1.1.2.1 定义1.1.2.2 授信对象1.1.2.3 期限、利率1.1.2.4 受理条件1.1.3 商业承兑汇票贴现1.1.3.1 定义1.1.3.2 授信对象1.1.3.3 期限及利率1.1.3.4 受理条件1.1.4 银行承兑汇票贴现1.1.4.1 定义1.1.4.2 授信对象1.1.4.3 期限及利率1.1.5 买方或协议付息票据贴现业务1.1.5.1 定义1.1.5.2 授信对象1.1.5.3 期限、费率1.1.5.4 受理条件1.1.6 商业汇票无追索贴现1.1.6.1 定义1.1.6.2 授信对象1.1.6.3 期限、利率1.1.6.4 受理条件1.1.7 打包贷款1.1.7.1 定义1.1.7.2 授信对象1.1.7.3 期限、利率和币种1.1.7.4 受理条件1.1.8 中期流动资金贷款1.1.8.1 定义1.1.8.2 授信对象1.1.8.3 期限和利率1.1.8.4 受理条件1.1.9 固定资产贷款1.1.9.1 定义1.1.9.2 授信对象1.1.9.3 期限和利率1.1.9.4 受理条件1.1.10 流动资金周转贷款1.1.10.1 定义1.1.10.2 授信对象1.1.10.3 期限和利率1.1.11 应收账款转让1.1.11.1 定义1.1.11.2 授信对象1.1.11.3 期限、价格1.1.11.4 受理条件1.2 信用证类业务受理条件1.2.1 进口信用证1.2.1.1 定义1.2.1.2 对象1.2.1.3 期限、费率1.2.1.4 条件1.2.2 国内信用证业务1.2.2.1 定义1.2.2.2 授信对象1.2.2.3 期限和利率1.2.2.4 受理条件1.3 承兑类业务受理条件1.3.1 银行承兑汇票1.3.1.1 定义1.3.1.2 授信对象1.3.1.3 期限、费率1.3.1.4 受理条件1.4 担保类业务受理条件1.4.1 担保1.4.1.1 定义1.4.1.2 授信对象1.4.1.3 期限、手续费1.4.1.4 条件1.4.2 信贷证明。

第一章市场定位第一条基本原则小额速贷产品以“改善微型金融业务结构，提高无担保贷款收益”为目标，与同业信用类信贷产品进行细分市场的差异化竞争。

第二条竞争优势小额速贷产品以“快速、简便、客户覆盖面广”为竞争优势，以“客户细分”和“服务时效”作为产品核心竞争力与同业竞争，以更为精准的客户细分满足各层级“受薪人士客户”和“自雇人士客户”的融资需求。

第二章产品定位第一条产品定义小额速贷产品指微型金融事业部向“连续稳定工资收入的受薪人士”或“连续稳定经营收入的自雇人士”发放的，用于个人或家庭购买住房以外其他消费或经营用途的无担保人民币信贷业务。

第二条产品特色（一）无需担保：无需任何担保，仅凭个人信用。

（二）申请便捷：只需到银行1次，完成申请。

（三）时效承诺：三个工作日内，最快1天放款。

小额速贷审批意见有效期不超过两个月，即批单下发之日起两个月内应与客户沟通，征得客户同意后完成放款；否则，原审批结果失效，须重新申请。

（四）申请门槛低：拥有连续稳定的收入即可申请。

第三章客户定位第一条客户分类小额速贷根据借款人从业性质将客户分为自雇人士及受薪人士，并据此制定和执行差异化的授信政策和定价政策。

第二条自雇人士客户是指企业法人代表、私营企业负责人、个体工商户的负责人、合伙企业的合伙人、占有10%以上（含）股份的企业股东。

第三条受薪人士客户是指拥有固定工作和连续稳定工资收入的客户群体。

根据工作单位性质的不同分为优质受薪人士和标准受薪人士。

优质受薪人士是指向政府机关、事业单位在岗人员、银行、保险、电力、电信、民航、铁路、烟草、石油、机场等行业单位的正式员工及上市公司高管人员等。

标准受薪人士是指除优质受薪人士以外的其他单位在岗人员、占有10%以下股份的企业股东及未持有公司股份的法人代表等。

第四章产品规格第一条产品要素小额速贷产品要素适用范围如下，具体标准以各业务模式的审批指引为准。

如果业务模式中没有对以下要素进行定义，则遵照此处定义执行。

2024年银行机构信贷产品手册个人信贷产品：
1.个人消费贷款
我们提供多种类型的个人消费贷款，包括购车贷款、购房贷款、装修贷款和旅游贷款等。

我们将根据您的个人情况和需求，为您量身定制最适合的贷款方案，并提供灵活的还款方式。

2.个人教育贷款
我们理解教育是每个家庭重要的一环，因此我们推出了个人教育贷款。

无论您是为自己的学习进修还是为孩子的教育付费，我们都将为您提供有竞争力的贷款利率和灵活的还款期限。

3.个人创业贷款
对于有创业梦想的客户，我们提供个人创业贷款。

我们将根据您的创业计划和资金需求，为您提供全方位、多元化的支持，助您实现创业梦想。

企业信贷产品：
1.企业贷款
无论您是中小微企业还是大型企业，我们都将为您提供定制化的
企业贷款方案。

我们的企业贷款包括流动资金贷款、设备融资贷款、
项目贷款等，以满足您企业不同资金需求。

2.商业房贷
对于有商业用途的房地产项目，我们提供商业房贷，帮助您轻松
获得资金支持，实现持续经营和扩展。

3.信用贷款
我们的信用贷款是面向有一定信用记录的企业客户推出的一种信
贷工具，帮助您获得更多资金支持，满足您的发展需求。

4.进出口贸易融资
对于从事进出口贸易的企业客户，我们提供进出口贸易融资服务，帮助您解决资金周转问题，支持您的国际贸易活动。

除了以上信贷产品，我们还提供其他金融服务，例如资金结算、
保险产品等，以更好地满足您的多元化金融需求。

金融信贷产品手册一、贷款业务贷款是指借款人向银行或其他金融机构借款，并根据事先约定的还款条件和利率，按照协议还款的行为。

根据不同的还款方式，可以分为分期还款、一次性还款、等额本息还款和等额本金还款等。

二、信用卡业务信用卡是银行和其他金融机构的一种信贷产品，是向借款人提供免抵押的信用贷款，并附带有消费透支、还款免费期等额外优惠。

消费者可以通过信用卡进行消费、取款和网上购物等。

三、银行汇款业务银行汇款是指借款人在银行或其他金融机构的网点进行国内或国际汇款的行为。

银行汇款可以分为电汇、现汇和票汇等，根据不同的汇款方式，手续费也有所不同。

四、投资理财产品投资理财产品是银行和其他金融机构提供的一种投资型金融产品，旨在为投资者提供风险分散和资产增值的机会。

投资理财产品类型包括储蓄型产品、债务型产品和股权型产品等。

五、保险业务保险是指保险公司通过与客户签订保险合同及缴保险费等，承担客户预料之外的风险而提供的一种金融服务。

保险业务包括财产险、人身险和健康险等。

保证书是银行和其他金融机构为借款人提供的一种担保服务，采用的方式包括抵押、质押、保证人、担保证券等。

借款人可以通过提供担保获得更优质的信贷产品。

七、承兑汇票业务八、租赁业务租赁是指出租方通过将自己的资产以租赁方式提供给承租方，承租方按照约定的租金和期限使用资产的行为。

租赁业务分为直接融资租赁和间接融资租赁等。

网上银行是银行和其他金融机构的一种互联网金融产品，为客户提供网上操作银行账户、转账、查询账户信息等多项服务。

网上银行具有方便、快捷、安全等优点。

十、信托产品业务信托产品是由信托公司为客户提供的一种资产管理和投资服务，旨在为客户实现资产保值增值的目标。

信托产品主要包括公募信托和私募信托等。

信贷业务手册第一章信贷业务概述信贷业务是指银行、金融机构及其他信贷机构以放贷为主要业务形式所涉及的各项业务活动。

本手册旨在帮助信贷从业人员全面了解信贷业务的基本概念、流程和操作要点，提升信贷业务水平，减少业务风险。

本章将介绍信贷业务的基本定义、分类以及信贷流程的一般框架。

1.1 信贷业务定义信贷业务是金融机构向客户提供资金融通、风险分散和信用增进的各项服务，包括贷款、贸易融资、票据承兑、信用证开立等。

1.2 信贷业务分类根据信贷对象和业务类型的不同，信贷业务可分为个人信贷和企业信贷两大类。

个人信贷包括个人消费信贷和个人住房贷款，企业信贷则包括经营贷款、投资贷款等。

1.3 信贷流程概述信贷流程是指信贷业务从申请到审批、尽职调查、放款和风险管理的全过程。

典型的信贷流程包括：客户申请-资料汇总-尽职调查-额度审批-贷款发放-贷后管理。

第二章信贷业务流程详解本章将详细介绍信贷业务的各个环节和操作注意事项，以帮助信贷从业人员规范操作、降低风险。

2.1 客户申请客户申请环节是信贷业务的起点，包括客户提出申请并提交相关材料的过程。

在接受客户申请时，信贷从业人员需要核对申请表格的完整性和准确性，确保客户符合银行的贷款条件。

2.2 资料汇总在资料汇总环节，信贷员需要收集客户的个人或企业资料，包括身份证明、银行流水、财务报表等。

资料的完整性和真实性对于后续尽职调查和审批决策至关重要。

2.3 尽职调查尽职调查是对客户信用及还款能力的全面评估。

信贷从业人员需要收集更多的资料，分析客户的还款来源、资金运用情况等。

同时，还要考虑评估客户的风险特征，如行业风险、经营管理水平等。

2.4 额度审批在额度审批环节，信贷员将根据客户的信用状况、还款能力和风险评估报告，决定是否给予客户授信额度，并制定相应的放贷条件。

审批过程应当遵循合规性和公平性原则。

2.5 贷款发放贷款发放环节是信贷业务的核心环节之一。

在贷款发放时，信贷从业人员需要与客户签订贷款合同，并核实相关的手续和文件，确保贷款合规、合法。

信贷业务手册目录更新记录引言第一部分信贷业务基本指引1 基本要求1.1 基本目标1.2 基本责任1.2.1 审慎合规经营1.2.2 授信尽职1.2.3 提高工作效率1.2.4 保证服务质量1.2.5 从业规范1.2.5.1 从业准则1.2.5.2 回避制度2 信贷岗位职责2.1 授信管理部门2.1.1 授信管理部门主管2.1.2 授信审查岗2.1.3 授信管理岗2.1.4 综合岗2.2 授信经营部门2.2.1 授信经营部门主管2.2.2 客户经理2.2.3 综合岗2.3 风险监控部门2.3.1 风险监控部门主管2.3.2 风险监控岗2.3.3 风险经理2.3.4 综合岗2.4 资产保全部门2.4.1 资产保全部门主管2.4.2 资产保全岗2.4.3 资产保全审查岗2.4.4 综合岗2.5 放款中心2.5.1 放款中心部门主管2.5.2 档案审查岗2.5.3 法律审查岗2.5.4 放款操作岗2.5.5 复核检查岗2.5.6 综合管理岗2.6 授信尽职调查部门2.6.1 部门主管2.6.2 授信尽职调查岗3 授信基本条件和要素3.1 授信的基本条件3.1.1 授信对象3.1.1.1 一般授信对象3.1.1.2 集团客户授信对象3.1.2 授信对象应提供的基本资料3.2 授信的基本要素3.2.1 对象3.2.2 金额3.2.3 期限3.2.4 利率或费率3.2.5 用途3.2.6 担保3.3 授信活动中的权利与义务3.3.1 授信活动中我行的权利与义务3.3.1.1 授信活动中我行的权利3.3.1.2 授信活动中我行的义务3.3.2 授信活动中客户的权利与义务3.3.2.1 授信活动中客户的权利3.3.2.2 授信活动中客户的义务3.4 授信担保3.5 限制授信的事项3.5.1 限制授信的对象3.5.2 必须严格控制的授信对象3.5.3 禁止和限制办理的授信事项3.5.3.1 禁止事项3.5.3.2 禁止提供授信的业务4 授信额度4.1 授信额度的核定对象4.1.1 需要核定授信额度的对象4.1.2 无需核定授信额度的情况4.1.2.1 是否具有法律责任的判别4.1.2.2 不具法律责任的文书的签订4.1.3 “问题类授信客户”核定授信额度的规定4.2 授信额度的申报4.2.1 正常类授信客户的授信额度申报4.2.2 问题类授信客户贷款重组额度的申报4.2.3 正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2.4 问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2.5 集团客户的授信额度申报4.3 授信额度的核定4.3.1 授信额度的核定原则4.3.2 “正常类授信客户”授信额度的综合确定4.3.3 “问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定4.3.4 完全现金保证额度的核定4.3.5 集团客户授信额度的核定4.3.5.1 集团客户授信额度的核定原则4.3.5.2 集团客户授信额度的核定依据4.3.5.3 集团客户授信额度需核定的种类4.3.5.4 集团客户授信额度的管理方式4.3.5.5 集团客户成员的加入与拆出4.4 分类额度4.4.1 分类额度设置的一般原则4.4.2 单独设立的分类额度4.4.3 分类额度与授信额度的关系4.4.4 分类额度的使用方式4.4.5 特殊分类额度规定4.4.5.1 帐户透支额度4.4.5.2 短期组合额度4.4.5.3 借新还旧额度4.4.5.4 部分现金保证额度4.5 授信期限的设置4.6 授信额度计价币种4.7 授信额度的管理4.7.1 授信额度的使用控制4.7.1.1 授信额度使用的原则4.7.1.2 授信额度使用的余额控制要求4.7.1.3 授信额度使用的期限要求4.7.2 授信额度的增加、减少和注销4.7.2.1 授信额度的增加4.7.2.2 授信额度的减少和注销4.7.3 授信额度的特殊处理4.7.3.1 授信额度的锁定与解锁4.7.3.2 授信额度的清零与恢复4.7.3.3 授信额度的冻结与解冻4.8 授信安排的调整4.8.1 授信安排调整的相关规定4.8.2 分类额度的调整规定4.8.3 集团客户授信额度的调整规定4.8.3.1 总的分类额度调整与集团成员之间的额度调剂4.8.3.2 集团客户成员的授信额度调整5 信贷风险评级5.1 信贷风险评级体系5.1.1 种类和适用范围5.1.2 评级的申报、审批和工具5.1.2.1 评级的申报流程5.1.2.2 评级的申报人5.1.2.3 评级工具5.1.3 评级的更新和终止5.1.3.1 定期更新5.1.3.2 不定期更新5.1.3.3 终止5.2 信贷风险评级的相关职责5.2.1 评级申报人5.2.2 评级审查人5.2.3 评级审批人5.3 信贷风险评级的评估内容5.4 信贷风险评级的级别5.5 信贷风险评级的方法5.5.1 授信对象风险评级5.5.1.1 第1步：授信对象的财务状况评级(权重70％)5.5.1.2 第2步：授信对象的非财务状况评级(权重30%)5.5.1.3 第3步：授信对象的财务报表质量5.5.1.4 第4步：授信对象的行业与相对地位5.5.1.5 第5步：信用记录5.5.1.6 第6步：对照定义调整评级，确定授信对象评级5.5.2 授信业务风险评级5.5.2.1 第7步：保证5.5.2.2 第8步：抵/质押5.5.2.3 第9步：授信目的／用途／结构5.5.2.4 第10步：国家风险5.5.2.5 第11步：逾期状况5.5.2.6 第12步：对照授信业务评级定义，确定授信业务评级5.6 集团客户风险评级5.6.1 集中授信模式5.6.2 监控模式6 行业投向指引6.1 总体要求6.1.1 总体投向要求6.1.2 关注汇率调整对行业的影响6.2 电信6.2.1 行业运行情况6.2.1.1 我国电信业重组的相关背景6.2.1.2 五大主体基础电信运营商近期运行概况6.2.2 行业政策6.2.2.1 总体政策6.2.2.2 关注电信业的改革重组进程，及时掌握政策，跟进市场6.2.2.3 重点支持基础电信运营商6.2.2.4 谨慎对待3G网络建设的信贷投入6.2.2.5 根据公司特征区分政策，扩大业务合作6.3 电力6.3.1 行业运行情况6.3.1.1 我国电力行业发展现状及基本特征6.3.1.2 电力行业发展趋势及行业风险分析6.3.2 行业政策6.3.2.1 总体政策6.3.2.2 加大对电网类企业、优势企业和重点项目的信贷支持力度6.3.2.3 积极调整客户结构和贷款结构，优化授信组合6.3.2.4 建立减持退出机制，进一步优化我行电力行业信贷资产结构6.4 石化6.4.1 行业运行情况6.4.1.1 总体概况6.4.1.2 运行特征6.4.1.3 三大集团公司的融资渠道及资金管理模式分析6.4.1.4 我国石化工业发展过程中存在的问题6.4.2 行业政策6.4.2.1 总体政策6.4.2.2 集中优势资源，加强联合营销，重点支持三大股份公司6.4.2.3 关注三大集团及国外石化巨头的重点工程和重大项目6.5 公路交通6.5.1 行业运行情况6.5.1.1 公路交通行业的基本现状6.5.1.2 全国公路交通行业发展趋势及风险分析6.5.2 行业政策6.5.2.1 总体政策6.5.2.2 优化区域投向，促进公路交通行业授信业务高质量发展6.5.2.3 加快结构调整，优化授信组合，增加综合效益6.6 钢铁6.6.1 行业运行情况6.6.1.1 钢铁行业整体运行状况6.6.1.2 国内钢铁行业存在的主要矛盾和问题6.6.1.3 宏观调控对钢铁行业发展的影响6.6.2 行业政策6.6.2.1 总体政策6.6.2.2 调整授信业务发展方向，提高授信业务门槛6.6.2.3 进一步加大客户结构调整力度6.6.2.4 加强授信管理，确保业务合规，防范集团性风险6.6.2.5 完善授信产品组合6.7 轿车6.7.1 行业运行情况6.7.1.1 国内轿车行业现状6.7.1.2 未来轿车行业的主要影响因素及预测6.7.2 行业政策6.7.2.1 总体政策6.7.2.2 授信选择标准6.7.2.3 总量控制原则6.7.2.4 地域投向原则6.7.2.5 向轿车零部件延伸原则6.7.2.6 授信组合方案6.8 批发零售6.8.1 行业运行特点6.8.1.1 行业发展状况6.8.1.2 行业发展前景6.8.2 行业政策6.8.2.1 总体政策6.8.2.2 对细分行业实行差异化的授信策略，控制总量，调整结构6.8.2.3 从严控制零售业贷款，严格准入条件，加大结构调整力度6.8.2.4 加强授信全流程管理，发挥各环节风险防范和预警作用6.9 纺织6.9.1 行业运行情况6.9.1.1 纺织行业整体运行状况及特点6.9.1.2 当前纺织行业面临的形势6.9.2 行业政策6.9.2.1 总体政策6.9.2.2 关注受欧美设限影响企业的授信6.9.2.3 进一步加强客户结构调整，提高客户选择标准6.9.2.4 加强集团客户授信审查，有效实施集团风险监控6.9.2.5 优化授信品种结构，关注客户情况变化6.10 住宿餐饮6.10.1 行业运行情况6.10.1.1 餐饮业6.10.1.2 住宿业6.10.2 行业政策6.10.2.1 明确减退目标和准入条件6.10.2.2 加强授信授权管理6.11 房地产业6.11.1 行业政策6.11.1.1 严格房地产贷款投入，实行严格的房地产行业授信政策6.11.1.2 加强总行对分行执行情况的监控和监管6.11.1.3 实行严格的新增投放政策，着力调整客户结构6.11.1.4 严格房地产贷款审查，强化贷后管理6.11.1.5 强化房地产行业贷款的风险排查6.11.1.6 进一步落实主动退出机制6.12 港口、物流行业6.13 航空运输业6.14 煤炭采掘业6.15 烟草行业6.16 制药行业6.17 设备制造业6.18 城市公用事业及市政建设6.19 教育业6.20 建筑施工行业6.21 IT行业中计算机服务业和软件业6.22 造船行业6.23 附件6.23.1 附件1：钢铁行业加大支持类客户建议名单6.23.2 附件2：钢铁行业谨慎支持类客户建议名单6.23.3 附件3：钢铁行业维持关注类客户建议名单6.23.4 附件4：钢铁行业减退类客户建议名单6.23.5 附件5：2004年三大集团的主要轿车成员企业6.23.6 附件6：“6+3”在中国的主要参股企业6.23.7 附件7：批发业支持类客户建议名单第二部分信贷业务标准1 授信业务受理条件1.1 贷款类授信业务受理条件1.1.1 一般短期流动资金贷款1.1.1.1 定义1.1.1.2 授信对象1.1.1.3 期限和利率1.1.1.4 受理条件1.1.2 出口退税账户托管贷款1.1.2.1 定义1.1.2.2 授信对象1.1.2.3 期限、利率1.1.2.4 受理条件1.1.3 商业承兑汇票贴现1.1.3.1 定义1.1.3.2 授信对象1.1.3.3 期限及利率1.1.3.4 受理条件1.1.4 银行承兑汇票贴现1.1.4.1 定义1.1.4.2 授信对象1.1.4.3 期限及利率1.1.4.4 受理条件1.1.5 买方或协议付息票据贴现业务1.1.5.1 定义1.1.5.2 授信对象1.1.5.3 期限、费率1.1.5.4 受理条件1.1.6 商业汇票无追索贴现1.1.6.1 定义1.1.6.2 授信对象1.1.6.3 期限、利率1.1.6.4 受理条件1.1.7 打包贷款1.1.7.1 定义1.1.7.2 授信对象1.1.7.3 期限、利率和币种1.1.7.4 受理条件1.1.8 中期流动资金贷款1.1.8.1 定义1.1.8.2 授信对象1.1.8.3 期限和利率1.1.8.4 受理条件1.1.9 固定资产贷款1.1.9.1 定义1.1.9.2 授信对象1.1.9.3 期限和利率1.1.9.4 受理条件1.1.10 流动资金周转贷款1.1.10.1 定义1.1.10.2 授信对象1.1.10.3 期限和利率1.1.10.4 受理条件1.1.11 应收账款转让1.1.11.1 定义1.1.11.2 授信对象1.1.11.3 期限、价格1.1.11.4 受理条件1.2 信用证类业务受理条件1.2.1 进口信用证1.2.1.1 定义1.2.1.2 对象1.2.1.3 期限、费率1.2.1.4 条件1.2.2 国内信用证业务1.2.2.1 定义1.2.2.2 授信对象1.2.2.3 期限和利率1.2.2.4 受理条件1.3 承兑类业务受理条件1.3.1 银行承兑汇票1.3.1.1 定义1.3.1.2 授信对象1.3.1.3 期限、费率1.3.1.4 受理条件1.4 担保类业务受理条件1.4.1 担保1.4.1.1 定义1.4.1.2 授信对象1.4.1.3 期限、手续费1.4.1.4 条件1.4.2 信贷证明1.4.2.1 定义1.4.2.2 授信对象1.4.2.3 期限、费率1.4.2.4 受理条件1.5 贷款承诺类业务受理条件1.5.1 贷款承诺1.5.1.1 定义1.5.1.2 授信对象1.5.1.3 期限、费率1.5.1.4 受理条件1.6 透支类业务受理条件1.6.1 法人账户透支1.6.1.1 定义1.6.1.2 授信对象1.6.1.3 期限、利率、费率1.6.1.4 受理条件1.7 国际贸易融资类业务受理条件1.7.1 进口押汇1.7.1.1 定义1.7.1.2 对象1.7.1.3 期限、利率和币种1.7.1.4 条件1.7.2 出口押汇1.7.2.1 定义1.7.2.2 对象1.7.2.3 期限、利率和币种1.7.2.4 条件1.7.3 出口托收融资1.7.3.1 定义1.7.3.2 对象1.7.3.3 期限、利率和币种1.7.3.4 条件1.7.4 出口发票融资1.7.4.1 定义1.7.4.2 对象1.7.4.3 期限、利率和币种1.7.4.4 条件1.7.5 进口代收融资1.7.5.1 定义1.7.5.2 对象1.7.5.3 期限、利率和币种1.7.5.4 条件1.7.6 进口汇出款融资1.7.6.1 定义1.7.6.2 对象1.7.6.3 期限、利率和币种1.7.6.4 条件1.7.7 出口保理融资1.7.7.1 定义1.7.7.2 对象1.7.7.3 期限、利率和币种1.7.7.4 条件1.7.8 进口保理1.7.8.1 定义1.7.8.2 对象1.7.8.3 条件1.7.8.4 期限、利率和币种1.8 完全现金保证业务受理条件1.8.1 定义1.8.2 授信对象1.8.3 期限、利率、费率1.8.4 受理条件1.9 其他授信产品或业务受理条件1..9.1 中小企业小额授信1.9.1.1 定义1.9.1.2 授信对象1.9.1.3 期限、利率1.9.1.4 受理条件1..9.2 离岸业务1.9.2.1 定义1.9.2.2 授信对象1.9.2.3 期限、利率1.9.2.4 受理条件1.9.3 证券公司股票质押贷款1.9.3.1 定义1.9.3.2 授信对象1.9.3.3 期限、利率1.9.3.4 受理条件1.9.4 同业信贷资产回购业务1.9.4.1 定义1.9.4.2 授信对象1.9.4.3 期限、利率和币种1.9.4.4 受理条件1.9.5 同业信贷资产买断业务1.9.5.1 定义1.9.5.2 授信对象1.9.5.3 币种、费率1.9.5.4 受理条件1.9.6 银团贷款1.9.6.1 定义1.9.6.2 授信对象1.9.6.3 费率1.9.6.4 受理条件1.9.7 行内联合贷款1.9.7.1 定义1.9.7.2 授信对象1.9.7.3 期限、利率1.9.7.4 受理条件：1.9.8 国家开发银行间接银团贷款1.9.8.1 定义1.9.8.2 授信对象1.9.8.3 费率1.9.8.4 受理条件1.9.9 国家开发银行联合贷款1.9.9.1 定义1.9.9.2 授信对象1.9.9.3 费率1.9.9.4 受理条件1.9.10 外国政府转贷款1.9.10.1 定义1.9.10.2 授信对象1.9.10.3 期限、利(费)率1.9.10.4 受理条件1.9.11 内保外贷业务受理条件1.9.11.1 定义1.9.11.2 授信对象1.9.11.3 期限和币种1.9.11.4 受理条件2 授信调查/申报2.1 目的2.2 适用范围2.3 授信客户受理2.3.1 客户申请/市场营销2.3.2 资格审查2.3.3 客户提交资料2.3.4 资料初审2.4 授信调查2.4.1 基本要求2.4.2 调查方式2.4.2.1 实地调查2.4.2.2 间接调查2.4.2.3 新客户双人调查2.4.3 调查内容2.4.3.1 客户及客户业务情况2.4.3.2 验证客户资料和抵(质)押物状况2.4.3.3 审核授信/担保财务状况2.4.4 中小企业小额授信调查要求2.4.4.1 调查方式要求2.4.4.2 调查内容要求2.5 授信申报2.5.1 申报授信2.5.1.1 申报一般授信2.5.1.2 申报固定资产贷款额度2.5.1.3 申报银票贴现额度2.5.1.4 申报完全现金保证额度2.5.1.5 申报复议2.5.2 申报调整授信方案2.5.3 申报展期2.6 授信调查/申报主体2.6.1 职责2.6.2 权限2.7 附件：交通银行信贷业务申请提交材料清单3 授信分析3.1 目的3.2 适用范围及基本要求3.3 背景情况分析3.3.1 客户背景分析3.3.1.1 单个客户3.3.1.2 集团客户3.3.2 业务背景分析3.3.3 项目背景分析(适用于固定资产贷款) 3.4 行业风险分析3.4.1 总体情况3.4.2 行业成本结构3.4.3 行业成熟度3.4.4 行业周期性3.4.5 行业盈利能力3.4.6 行业依赖性3.4.7 行业替代产品3.4.8 对行业的监管3.5 经营、管理风险分析3.5.1 总体特征3.5.2 目标和战略3.5.2.1 目标分析3.5.2.2 战略规划3.5.3 产品－市场匹配3.5.4 供应分析3.5.5 生产分析3.5.6 分销渠道分析3.5.7 销售分析3.5.8 管理分析3.6 财务风险分析3.6.1 财务报表质量3.6.2 重要科目及附注分析3.6.3 销售和盈利能力3.6.4 偿债和利息保障能力3.6.5 资产管理效率3.6.6 流动性3.6.7 长期偿债能力、再融资能力3.6.8 现金流量分析3.6.9 集团客户财务分析3.6.10 汇率风险分析3.7 借款原因分析3.7.1 对客户的借款原因分析3.7.2 对项目的借款原因分析(适用于固定资产贷款)3.8 财务数据预测3.8.1 运用财务工具需预测的数据3.8.2 项目评估需预测的数据(适用于固定资产贷款)3.9 还款能力分析3.9.1 对客户的还款能力分析3.9.2 对项目的还款能力分析(适用于固定资产贷款)3.9.2.1 盈利能力和清偿能力分析3.9.2.2 不确定性分析3.10 担保情况分析3.11 授信方案设计3.11.1 综合分析3.11.2 方案设计4 授信审查审批4.1 目的4.2 适用范围和基本要求4.3 审查审批基本要点4.3.1 授信客户背景状况4.3.2 授信业务背景状况4.3.3 行业风险分析4.3.4 经营、管理风险分析4.3.5 财务风险分析4.3.6 授信额度确定4.3.7 担保分析4.3.8 授信对象评级和授信业务评级4.3.9 综合结论和授信安排4.4 贷款类授信业务审查审批要点4.4.1 一般短期流动资金贷款审查审批要点4.4.1.1 授信准则和要求4.4.1.2 审查审批要点4.4.2 出口退税账户托管贷款审查审批要点4.4.3 贴现贷款4.4.3.1 授信准则和要求4.4.3.2 银行承兑汇票贴现审查审批要点4.4.3.3 商业承兑汇票贴现审查审批要点4.4.3.4 买方或协议付息票据贴现审查审批要点4.4.3.5 商业汇票无追索贴现审查审批要点4.4.4 打包贷款审查审批要点4.4.4.1 授信准则和要求4.4.4.2 审查审批要点4.4.5 中期流动资金贷款审查审批要点4.4.5.1 授信准则和要求4.4.5.2 审查审批要点4.4.6 固定资产贷款审查审批要点4.4.6.1 授信准则和要求4.4.6.2 一般固定资产贷审查审批要点4.4.6.3 房地产开发类贷款审查审批要点4.4.6.4 国债项目贷款查审批要点4.4.7 流动资金周转贷款4.4.8 应收账款转让审查审批要点4.5 信用证类业务审查审批要点4.5.1 进口信用证4.5.1.1 授信准则和要求4.5.1.2 审查审批要点4.5.2 国内信用证4.6 承兑类业务审查审批要点4.6.1 银行承兑汇票审查审批要点4.6.1.1 授信准则和要求4.6.1.2 审查审批要点4.7 担保类业务审查审批要点4.7.1 授信准则和要求4.7.2 一般担保业务的审查审批要点4.7.3 提货担保审查审批要点4.7.4 为上市公司发行可转换债券担保审查审批要点4.7.5 信贷证明审查审批要点4.8 贷款承诺类业务审查审批要点4.8.1 贷款承诺4.8.1.1 授信准则和要求4.8.1.2 审查审批要点4.9 透支类业务审查审批要点4.9.1 法人账户透支4.9.1.1 授信准则和要求4.9.1.2 审查审批要点4.10 国际贸易融资类业务审查审批要点4.10.1 进口押汇4.10.1.1 授信准则和要求4.10.1.2 审查审批要点4.10.2 出口押汇4.10.2.1 授信准则和要求4.10.2.2 审查审批要点4.10.3 出口托收融资审查审批要点4.10.4 出口发票融资审查审批要点4.10.5 进口代收融资审查审批要点4.10.6 进口汇出款融资审查审批要点4.10.7 出口保理融资审查审批要点4.10.8 进口保理审查审批要点4.11 其他特殊客户和业务的审查审批要点4.11.1 中小企业小额授信审查审批要点4.11.2 集团客户审查审批要点4.11.3 非盈利单位审查审批要点4.11.4 离岸贷款审查审批要点4.11.4.1 审查的基本内容4.11.4.2 对申请人的具体审查要求4.11.4.3 特别审查事项4.11.4.4 对担保措施的审查4.11.4.5 授信额度的确定4.11.5 银团贷款审查审批要点4.11.6 同业信贷资产回购审查审批要点4.11.7 同业信贷资产买断业务审查审批要点4.11.8 证券公司股票质押贷款审查审批要点4.11.9 行内联合贷款审查审批要点4.11.10 国家开发银行间接银团贷款4.11.11 国家开发银行联合贷款4.11.12 外国政府转贷款4.11.13 内保外贷业务的审查审批要点4.12 授信审查、审批主体4.12.1 审查主体4.12.2 审批主体4.13 授信审查审批中的相关职责4.13.1 审查环节4.13.1.1 客户经理4.13.1.2 授信经营部门负责人(支行行长、营业部主任)4.13.1.3 授信审查员4.13.1.4 授信管理部门主管4.13.1.5 贷审会4.13.1.6 信贷执行官4.13.1.7 分行行长4.13.2 审批环节4.13.2.1 终审人4.14 授信审查审批权限4.14.1 审查4.14.2 审批4.15 特殊情形的授信审查与审批4.15.1 特殊情形的审批4.15.2 复议4.15.2.1 区域授信审批中心复议4.15.2.2 分行贷审会复议5 授信额度使用和归还5.1 目的5.2 适用范围及使用原则5.2.1 适用范围5.2.2 使用原则5.3 定义与缩写5.4 职责与分工5.5 授信额度的使用规定5.6 授信额度使用的管理要求5.6.1 授信额度提用的申报5.6.2 授信额度提用的审核5.6.3 授信额度提用后的监控5.7 授信业务展期的管理要求5.8 授信额度归还后的恢复、终止及相关要求5.9 授信额度使用审核的基本材料要求5.9.1 放款中心授信业务资料完整性审查内容5.9.1.1 基本资料5.9.1.2 分类资料5.9.2 国际业务部授信业务资料完整性审查内容5.9.2.1 基本资料5.9.2.2 分类资料5.10 相关授信产品在授信额度使用时的专项审核内容5.10.1 国际贸易融资类产品的专项审核内容5.10.1.1 出口押汇5.10.1.2 出口托收融资5.10.1.3 出口保理融资5.10.1.4 进口保理5.10.1.5 进口信用证5.10.1.6 进口押汇5.10.1.7 提货担保5.10.1.8 涉外保函5.10.1.9 打包贷款5.10.1.10 出口发票融资5.10.2 人民币授信产品的专项审查内容5.10.2.1 人民币担保业务5.10.2.2 信贷证明的开具5.10.2.3 贷款承诺函5.10.2.4 公司客户帐户透支5.11 对公授信法律性文件使用规则5.11.1 格式合同5.11.1.1 格式合同类型5.11.1.2 标准文本及其使用、修改、补充5.11.1.3 参考文本及其使用、修改5.11.2 非格式合同5.11.2.1 非格式合同范围5.11.2.2 非格式合同使用条件5.11.2.3 非格式合同使用程序5.11.2.4 责任追究5.11.2.5 银团贷款5.11.3 档案管理6 贷后监控6.1 适用范围6.2 贷后监控的方式6.2.1 定期监控6.2.1.1 定期监控的定义6.2.1.2 定期监控使用的工具及适用流程6.2.1.3 定期监控“下次审查日”的设定6.2.2 不定期监控6.2.3 信贷风险预警和主动退出机制6.2.4 风险监察名单制6.2.4.1 风险监察名单的定义6.2.4.2 风险监察名单的风险特征6.2.4.3 风险监察名单的风险分类6.2.4.4 风险监察名单的分类级别调整6.3 贷后监控的职责划分6.3.1 授信经营部门的职责6.3.2 资产保全部门的职责6.3.3 风险监控部门的职责6.3.4 授信管理部门的职责6.3.5 信贷执行官的职责6.4 贷后监控的实施6.4.1 非集团授信客户的监控6.4.1.1 “正常类授信客户”的贷后监控6.4.1.2 “问题类授信客户”的贷后监控6.4.2 集团授信客户的监控6.4.2.1 集团客户贷后监控的基本规定6.4.2.2 关注大额资金拨付6.4.2.3 集团客户信息管理6.4.2.4 集团客户信息报告制度6.4.2.5 预警信号6.4.2.6 出现不利事项的处理6.4.2.7 问题类客户的监控管理6.4.3 对担保人的贷后监控6.4.4 授信业务的贷后监控6.4.4.1 授信业务用途的监控6.4.4.2 不同授信业务监控时应注意的要点6.4.5 贷款本息回收的监控6.4.5.1 贷款催收和扣划6.4.5.2 利息催收6.5 贷后监控的强化手段――风险经理监控6.5.1 风险经理的目标定位6.5.2 公司信贷风险经理的目的6.5.3 风险经理与授信经营部门客户经理的关系6.5.4 风险经理的具体工作职责6.5.5 风险经理贷后监控的方式6.5.6 风险经理的报告线路6.5.7 风险信息汇总6.5.8 《客户风险检查报告》需要描述的内容6.6 风险监察名单的监控管理操作要领6.6.1 风险经理提出方式的操作要领6.6.1.1 实施风险过滤6.6.1.2 实施监察名单管理6.6.2 客户经理提出方式的操作要领6.6.2.1 风险监察名单申报6.6.2.2 实施监察名单管理6.7 检查考核7 问题贷款管理7.1 目的7.2 范围7.3 定义与概述7.3.1 问题贷款7.3.2 问题类授信客户7.3.3 问题贷款管理7.4 问题类授信客户的管理模式7.4.1 管理原则7.4.2 移交标准7.4.3 非移交模式7.4.4 移交模式7.5 问题类授信客户的调查7.5.1 介入调查时间7.5.2 调查内容及方式7.6 问题贷款的行动策略7.6.1 行动策略制定的原则7.6.2 行动方案选择的若干标准7.6.2.1 贷款重组7.6.2.2 以物抵债7.6.2.3 诉讼清收7.6.2.4 破产7.7 问题贷款行动计划7.7.1 行动计划的内容7.7.1.1 客户关系概要7.7.1.2 有效资产清单7.7.1.3 行动分析报告7.7.2 行动计划的申报7.7.3 行动计划的审查、审批7.7.4 行动计划的实施7.7.5 更新、更改行动计划7.8 问题贷款的日常监控与管理7.8.1 对问题类授信客户的监控7.8.2 问题类授信客户的日常管理7.8.2.1 问题类授信客户的时效管理7.8.2.2 问题类授信客户评级7.9 客户关系的移交7.9.1 内部移交的发起7.9.2 内部移交的审批7.9.3 办理移交7.9.4 移交后的管理职责7.9.5 内部定价7.9.6 逆移交7.10 贷款重组7.10.1 定义与原则7.10.2 目标7.10.3 适用条件7.10.4 重组模式7.10.5 申报、审查、审批7.10.5.1 申报内容7.10.5.2 审查审批7.10.6 问题贷款重组管理中的职责分工7.10.7 观察期及风险评级7.10.8 风险控制与日常管理7.10.8.1 风险控制7.10.8.2 日常管理8 担保管理8.1 适用范围8.2 担保的法律规定8.2.1 担保范围8.2.2 担保合同8.3 担保方式的选择8.3.1 完全现金担保8.4 担保审核的基本要求8.4.1 合法性、有效性和可靠性8.4.2 严格控制信用贷款8.4.3 防范集团关联风险8.5 保证担保的审核8.5.1 保证人资格8.5.2 不得接受的单位保证人8.5.3 不得接受的自然人保证人8.5.4 保证人应提供的基本材料8.5.4.1 法人和其他组织8.5.4.2 有限责任公司、股份有限公司8.5.4.3 承包经营企业8.5.4.4 自然人8.5.4.5 外资金融机构和境外机构8.5.5 对保证人的调查分析8.5.6 保证额度8.5.7 双人核保8.5.8 股东或实际控制人担保8.5.9 境外公司担保8.5.10 保证担保的审批8.5.11 保证担保的实施8.6 抵押担保的审核8.6.1 可接受的抵押物8.6.2 抵押物选择的基本要求8.6.3 不得接受的抵押物8.6.4 抵押担保应提供的基本资料8.6.5 对抵押担保的调查分析8.6.6 抵押物的价值评估8.6.7 抵押担保额度及抵押率8.6.8 双人核保8.6.9 抵押物登记8.6.10 抵押物保险8.6.11 抵押担保的实施8.7 质押担保的审核8.7.1 可以接受的动产质押8.7.2 可以接受的权利质押8.7.3 质押物选择的基本要求8.7.4 不得接受的质押物8.7.5 出质人应提供的基本资料8.7.6 对质押人的调查分析8.7.7 质押物价值评估8.7.8 质押额度8.7.9 质押率8.7.10 双人核保8.7.11 质押登记8.7.12 质押担保的保险8.7.13 质押担保的实施8.8 担保合同的订立8.8.1 格式合同8.8.2 保证合同的订立8.8.2.1 订立时间与形式8.8.2.2 合同主要内容8.8.2.3 特别条款8.8.2.4 共同与交叉担保8.8.3 抵押合同的订立8.8.3.1 订立形式8.8.3.2 合同主要内容8.8.3.3 特别条款8.8.3.4 多重抵押8.8.4 质押合同的订立8.8.4.1 动产质押合同主要内容8.8.4.2 权利质押合同主要内容8.8.4.3 特别约定8.8.4.4 质押合同生效日8.9 担保的管理8.9.1 担保管理的基本要求8.9.2 保证担保的管理8.9.2.1 保证担保的基础管理8.9.2.2 保证担保的监控8.9.2.3 保证担保重大事项管理8.9.3 抵押担保的管理8.9.3.1 抵押担保的基础管理8.9.3.2 抵押担保的变更8.9.3.3 抵押担保的监控8.9.3.4 抵押担保重大事项管理8.9.4 质押担保的管理8.9.4.1 质押担保的基础管理8.9.4.2 质押担保的监控8.9.4.3 质押担保重大事项管理8.10 担保债权的实现8.10.1 保证担保债权的实现8.10.2 抵押担保债权的实现8.10.3 质押担保债权的实现8.11 特殊授信业务担保管理8.11.1 单位定期存单质押8.11.1.1 基本规定8.11.1.2 应提交资料8.11.1.3 单位定期存单的开立与确认8.11.1.4 质权的实现8.11.2 非标准仓单质押8.11.2.1 定义与原则8.11.2.2 受理条件8.11.2.3 审查审批要求8.11.2.4 授信发放管理要求8.11.2.5 质押仓储物的出库管理8.11.2.6 非标准仓单质押授信后管理8.11.3 专业担保机构8.11.3.1 专业担保机构担保的基本规定8.11.3.2 对专业担保机构的审查分析8.11.3.3 担保额度的核定8.11.3.4 合同订立和监控。

中国农业银行厦门市分行公司业务主要产品手册（中小企业版）第一部分产品目录一、企业筹建期间（一）厂房按揭贷款（二）商业用房贷款（三）固定资产贷款（四）境外金融机构担保项下人民币信贷业务（五）贷款承诺函二、正常经营时期（一）融资性业务1、采购环节（1）流动资金贷款（2）专业担保公司担保项下信贷业务（3）小企业信贷业务（4）银行承兑汇票（5）对公客户活期存款账户透支业务（6）仓单质押（7）进口开证（8）进口押汇（9）提货担保（10）打包贷款2、销售环节（1）票据贴现（含出口票据贴现）（2）银行保函（3）出口退税账户托管贷款（4）出口信用保险项下贸易融资（5）出口押汇（6）福费廷（7）出口商票融资（8）出口保理（二）负债业务(财务顾问业务) 1、新加坡上市财务顾问（三）理财业务1、远期交易2、期权交易3、掉期交易4、结构性存款5、集合性客户资产管理6、债市通（四）其他中间业务1、贸易结算产品2、现金管理系统3、银关通（海关关税网上支付）第二部分产品简介一、筹建期间：（一）厂房按揭贷款：即用于购买工业园区内通用厂房的贷款。

1、功能特点：①准入条件低：准入条件为实收资本≥100万，首付款≥30%。

②偿还压力轻：最长可在10年内按月分期偿还，利率最低下浮10%。

2、适用对象：工业园区内客户。

3、需要的手续：厂房购买合同或协议、首付款证明、借款人同意厂房抵押的承诺、委托划款扣款授权书。

4、办理程序：客户申请---我行内部审核---签订过渡性担保协议---放款---产权证办出后改办抵押担保5、友情提示：我行只办理已与开发区管委会、开发商签订三方合作协议的通用厂房按揭贷款。

（二）商业用房贷款：即用于购买营业用房或办公用房的贷款。

1、功能特点：偿还压力轻：最长可在8年内按月分期偿还（个人可达10年）。

2、适用对象：法人或个人。

3、需要的手续：项目批件（二手房不需要）、商品房买卖合同、首付款证明、抵押物权证及评估报告（二手房才需要）、借款人同意抵押的承诺、委托划款扣款授权书、。

信贷业务手册第二篇（上）公司信贷业务2006年版中国建设银行山东省分行信贷审批部2012-11-29本手册包括了近期关于信贷业务手册最新的资料和说明。

另外需要补充说明一点，本电子版没有和纸质版严格核对，故内容仅供参考，根据解读得知，第二篇第19章为保留章节，没有实际内容，第二篇的第20章以后内容为个贷内容。

文档使用声明本文档的共享副本（特指副本）仅限于致力于学习、推广建设银行信贷业务的人士使用。

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政策解读编者按：2005年12月1日，全行开始执行新的《信贷业务手册》。

由于新手册的篇幅较大、内容较多，总行风险管理部不断接到分行打来的电话，询问新版手册与2001年版相比修改了哪些地方？执行过程中如何把握这些修改之处？为了便于学习和掌握新版《信贷业务手册》的内容，指导和规范全行信贷业务经营和管理活动，总行风险管理部比照2001年版《信贷业务手册》，就新《手册》中的一些新变化进行了重点解析。

新版《信贷业务手册》“新”在何处■王慧洁尚妍曾胜春黄彬虎2005年11月，泛着深蓝光泽、焕然一新的《信贷业务手册》活页本陆续发到了全行信贷人员手里。

按照规定，从12月1日起，全行应严格按照新版《信贷业务手册》的规定办理各项信贷业务，据此开展信贷业务经营和管理活动。

与2001年版《信贷业务手册》相比，新版《信贷业务手册》在篇章结构和内容上都有了较大幅度的调整和扩充：章节从原来的23章扩大到36章，页数从原来的454页增加到859页，信贷品种从原来的14种增加到26种。

为了帮助大家加深对手册的理解和掌握，以下从三个方面来谈谈新版《信贷业务手册》到底“新”在哪里？一、内容新根据建设银行近几年信贷业务发展情况，新版《信贷业务手册》增加了13个章节，主要介绍新的信贷品种和管理要求，具体包括：《信贷业务定价》、《循环额度贷款》、《法人账户透支》、《工程机械担保贷款》、《商业汇票转贴现》、《股票质押贷款》、《信贷资产转让》、《银行信贷证明》、《个人助学贷款》、《个人消费额度贷款》、《个人耐用消费品贷款》、《个人住房装修贷款》、《信贷资产风险分类》等。