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我国商业银行个人住房贷款风险及其防范在我国，个人住房贷款在近年来得到了广泛的推广和应用，成为许多家庭购买住房的主要途径。
由于个人住房贷款具有较高的风险，需要加强其防范措施，以保障金融机构和个人的利益。
本文将从我国商业银行个人住房贷款的风险问题以及相应的防范措施两个方面进行探讨。
个人住房贷款在商业银行的信贷业务中占据很大比重，但也面临着一些固有的风险。
个人住房贷款存在贷款违约的风险。
由于房贷金额大、贷款期限长，贷款人可能因各种原因无法按时偿还贷款导致违约。
个人住房贷款存在贷款利率风险。
如果贷款利率大幅上升，借款人可能承受较大的还款压力。
个人住房贷款还存在房市波动风险，例如房价下跌导致贷款人无法按时卖出房产来偿还贷款。
个人住房贷款的风险不容忽视，因此需要采取相应的防范措施。
针对个人住房贷款违约风险，商业银行可以在贷款审批阶段加强风险评估。
通过综合考虑借款人的还款能力、抵押品价值和信用记录等因素，提高贷款审批的准确性和有效性。
商业银行还可以完善贷后管理制度，及时监测借款人的还款情况，并采取措施加强催收工作，提高违约预警能力。
对于个人住房贷款利率风险，商业银行可以采取多种方式进行防范。
可以通过引入定期贷款利率和浮动贷款利率相结合的方式，使贷款利率能够灵活调整，适应市场情况。
商业银行可以与客户签订固定利率贷款合同，在一定期限内锁定贷款利率，以规避利率波动风险。
商业银行还可以开展利率风险教育，帮助客户了解和应对利率波动的可能性和影响。
为应对个人住房贷款的房市波动风险，商业银行可以加强对抵押房产的评估。
在贷款审批阶段进行严格的抵押物评估，确保贷款不超过抵押物价值的一定比例，降低房市波动风险对贷款的影响。
商业银行还可以与借款人签订相关协议，约定在特定情况下的还款方式和利率，以减轻借款人因房市波动而面临的风险。
除了以上三个方面的风险和防范措施外，商业银行还应加强个人住房贷款的信息披露和借款人教育工作，使借款人充分了解贷款的条件和风险，在做出决策时能够自行承担相应的风险。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范1. 引言1.1 背景介绍随着我国经济的快速发展，个人住房贷款在近年来得到了广泛的应用。
商业银行作为主要的住房贷款放贷机构，承担着重要的社会责任。
个人住房贷款风险也随之而来，成为了当前我国金融领域的一个热点问题。
个人住房贷款风险不仅关系到商业银行的资产安全，也对整个金融体系的稳定性和可持续发展产生影响。
随着住房贷款市场的扩大和个人风险态势的复杂化，商业银行在放贷过程中面临着一系列的挑战。
如何合理评估借款人的信用风险？如何有效控制贷款违约率？如何防范在贷款过程中出现的各种风险？这些问题亟待解决。
对我国商业银行个人住房贷款风险进行深入分析，并探讨有效的防范策略，具有重要的现实意义。
只有通过深入研究，找准问题根源，提出科学的对策，才能更好地保障商业银行个人住房贷款业务的稳健发展。
1.2 问题意义【问题意义】：个人住房贷款是我国商业银行的主要业务之一，但同时也存在着一定的风险。
这些风险不仅对银行自身造成影响，也可能对整个金融系统和经济稳定造成不利影响。
了解和防范个人住房贷款风险具有重要的意义。
个人住房贷款是银行的重要资产，但如果借款人违约或无法按时还款，将会导致银行资产损失。
这不仅会影响银行的盈利能力，还可能对其财务稳健性造成威胁。
如果个人住房贷款风险得不到有效控制，可能会引发金融危机，甚至对整个金融系统和经济造成严重冲击。
个人住房贷款风险也直接关系到广大居民的生活和财产安全。
如果个人在购房过程中发生风险，不仅会导致个人财产损失，还可能影响到家庭的生活和未来发展。
加强对个人住房贷款风险的防范，不仅符合银行自身利益，也符合社会公共利益。
认识个人住房贷款风险的问题意义，对于商业银行、金融系统和广大居民都具有重要意义，需要高度重视和有效防范。
2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险分析个人住房贷款是商业银行主要的信贷业务之一，但也存在着一定的风险。
个人住房贷款的主要风险之一是信用风险。
浅论我国商业银行个人房贷业务风险浅论我国商业银行个人房贷业务风险当前金融风险己成为影响最大的越来越集中的社会风险，金融风险的存在对于经济和社会发展的危害巨大，它不但能使个别金融机构蒙受巨额损失，而且还可能破坏一个国家或地区，乃至世界经济秩序的稳定，引发社会动荡。
目前我国商业银行个人房贷业务的迅速发展导致商业银行个人房贷业务风险也大幅提升。
由此，我们今天面对全球金融危机更应该未雨绸缪、居安思危，认真研究我国商业银行个人房贷业务中存在的问题，分析潜在的风险及其成因，进一步反思、审视并改进商业银行个人房贷的风险管理。
这也正是本文研究的背景和意义所在。
住房贷款虽然相对比较安全，但其风险一旦形成，便会迅速扩展出现大面积的金融风波，危及整个金融市场和国民经济的发展。
本论文对商业银行个人住房贷款风险存在问题及风险产生原因进行系统研究，对商业银行防范住房贷款风险，保证贷款安全，防止金融风险的发生有着重要的现实意义。
论文首先对与我国商业银行个人房贷业务风险有关的一些主要概念进行了概述，对个人住房贷款风险及风险管理有所了解，为下一步的分析打下基础。
作为文章的主体，在接下来的部分，紧密结合我国商业银行开办个人住房贷款业务所遇到的实际问题，对个人住房贷款的风险现状及成因进行了分析，最后如何防范和控制其风险成为我国各商业银行关注的核心，也成为影响房地产业在我国进一步健康快速发展所亟待解决的一个问题。
第1章我国商业银行个人房贷业务概述1.1我国商业银行个人房贷业务的含义及特点1.1.1我国商业银行个人房贷业务的含义商业银行个人房贷业务是我国福利分房制度向住房分配货币化转变过程中引入的一种金融产品，它是指商业银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
贷款人发放个人房贷时，借款人必须提供担保。
借款人到期不能偿还贷款本息的，商业银行有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。
风险的定义主要有以下三种：第一，风险是未来结果的不确定性；第二，风险是损失的可能性；第三，风险是未来结果(如投资的收益率)对期望的偏离，即波动性。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范作为金融机构，商业银行在经济社会发展过程中扮演着重要的角色。
个人住房贷款是商业银行的主要业务之一，它有利于促进住房消费、支持房地产市场的发展，同时也对商业银行的风险管理提出了挑战。
在我国，个人住房贷款已经成为商业银行的核心业务之一，但与此个人住房贷款风险也日益凸显。
加强对个人住房贷款风险的认识，完善防范机制，对商业银行具有重要的意义。
1. 信用风险。
个人住房贷款涉及的金额大、期限长，因此借款人的信用状况直接关系到银行的资产安全。
在我国，个人住房贷款往往是家庭借款的一种主要形式，因此在贷款人的还款意愿和还款能力上存在较大的不确定性，可能出现违约、拖欠等情况，这就增加了银行的信用风险。
2. 利率风险。
由于个人住房贷款一般属于长期贷款，因此贷款利率的波动对银行的资产负债表会产生较大的影响。
如果银行未能妥善控制利率风险，就可能导致负债端成本上升，而资产端收益下降，从而影响银行的盈利能力。
3. 流动性风险。
个人住房贷款具有长期性和不确定性，如果银行未能良好进行资产与负债的匹配，可能面临流动性短缺的风险，导致资金链断裂，甚至出现违约。
4.操作风险。
在个人住房贷款的操作过程中，存在着资金误用、操作不当等操作风险，这可能会导致银行的资产损失。
二、防范个人住房贷款风险的策略与措施针对我国商业银行个人住房贷款风险的现状，应当采取以下策略与措施，加强风险防范：1.建立健全的风险管理体系。
商业银行应当结合自身的实际情况，建立健全的个人住房贷款风险管理体系，包括信用审查、风险定价、资产负债管理等方面，确保能够及时有效地识别、测量、监控和控制风险。
2.加强内部控制。
商业银行应当加强内部控制制度的建设，进一步规范业务操作流程，防范潜在的操作风险，确保贷款业务的合规性和合法性。
3.加强风险定价。
商业银行在开展个人住房贷款业务时，应当对借款人的信用情况进行严格的审查，对信用较差的借款人给予高利率，以更好地覆盖信用风险。
论我国商业银行个人住房贷款的风险防范一、本文概述随着我国经济的飞速发展，商业银行个人住房贷款业务已成为推动房地产市场繁荣的重要力量。
然而，在业务蓬勃发展的个人住房贷款风险也逐渐暴露出来，对个人、家庭乃至整个金融体系都构成了不容忽视的威胁。
因此，本文旨在深入探讨我国商业银行个人住房贷款的风险类型、成因及防范措施，以期为商业银行风险管理和行业健康发展提供有益参考。
文章首先对个人住房贷款的基本概念进行界定，明确研究范围。
接着，分析当前商业银行个人住房贷款面临的主要风险类型，包括信用风险、市场风险、操作风险等，并探讨风险产生的内外部原因。
在此基础上，文章将重点研究风险防范措施，包括完善风险管理制度、强化风险评估与监测、优化贷款流程与产品设计、提升风险管理水平等方面。
文章还将对商业银行个人住房贷款风险防范的未来趋势进行展望，以期为我国商业银行风险管理提供新的思路和方法。
二、我国商业银行个人住房贷款现状分析随着我国经济的持续增长和城市化进程的加快，个人住房贷款作为商业银行的一项重要业务，近年来呈现出快速增长的趋势。
个人住房贷款不仅有助于推动房地产市场的繁荣，也为广大民众提供了实现居住需求的金融支持。
然而，在个人住房贷款业务迅速发展的也存在一些不容忽视的风险和挑战。
市场规模持续扩大。
随着居民收入水平的提高和购房需求的增加，个人住房贷款的市场规模不断扩大。
商业银行为了抢占市场份额，纷纷加大个人住房贷款的投放力度。
贷款结构多元化。
目前，个人住房贷款已经不仅仅局限于传统的商业性贷款，还包括住房公积金贷款、个人住房组合贷款等多种形式。
这些多元化的贷款结构为不同需求的购房者提供了更多选择。
风险控制意识增强。
随着风险事件的频发，商业银行对于个人住房贷款的风险控制意识逐渐增强。
在贷款审批、风险管理等方面，商业银行采取了一系列措施，如加强征信体系建设、提高首付比例等，以降低潜在风险。
然而，尽管商业银行在个人住房贷款的风险控制方面取得了一定的成效，但仍存在一些问题和挑战。
浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制
陈鑫杰
【期刊名称】《科技创新与应用》
【年(卷),期】2012(000)015
【摘要】在经济全球化进程的日益加进，金融危机所影响的范围越来越加广泛了，金融危机说对个人房贷的影响，更是成为了人们经常谈论的话题。
本文作者将对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险所形成的原因进行说明，并对其表现的各种形式，进行有效的分析，通过对成因的有效分析，得出从银行、个人、政策等相关防范措施，进行有效的防范。
【总页数】1页(P280-280)
【作者】陈鑫杰
【作者单位】中国人寿财产保险股份有限公司集关区支公司,福建厦门361022
【正文语种】中文
【中图分类】F832.33
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析商业银行业务中个人房贷业务的风险范防5.浅析我国商业银行个人房贷业务的
风险范防与控制
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金融学专业毕业论文论文题目浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制诚信承诺书本人慎重承诺和声明：所撰写的《浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制》是在指导老师的指导下自主完成，文中所有引文或引用数据、图表均已注解说明来源，本人愿意为由此引起的后果承担责任。
本毕业设计(论文)的研究成果归学校所有。
学生(签名)：***2008年 11 月 20 日目录目录： (1)摘要： (2)关键词： (2)引言 (3)1．正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险 (1)1．1信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险 (2)1．2流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注 (2)1．3操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注 (2)1．4利率风险，关注加息影响转化为借款人的信用风险错误！未定义书签。
1．5市场风险，谨防集体非理性行为................ 错误！未定义书签。
1．6政策风险，关注国内的经济走向与宏观调控方向.. 错误！未定义书签。
1. 7认识个人房贷业务发展的不同阶段与各种风险之间的联系 (6)2．对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险 (3)2．1加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。
(3)2．2推进资产证券化市场的发展 (3)2．3强化内控制度建设 (4)2．4推广全面实施个人住房贷款保证保险制度 (4)2．5改善银行贷款结构 (4)2．6加强对房产开发商的调查...................... 错误！未定义书签。
2．7完善个人信用征询系统的信息容量.............. 错误！未定义书签。
2．8改进对购房借款人还款能力的评估方式.......... 错误！未定义书签。
2．9严格银行的贷前审查和逾期贷款催收............ 错误！未定义书签。
参考资料：.. (9)[摘要]本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范随着我国经济的不断发展，房地产市场也日益繁荣，个人住房贷款成为了许多家庭置业的首选。
商业银行作为房地产贷款的主要提供方，承担着巨大的风险。
个人住房贷款风险的防范对于商业银行的稳健经营至关重要。
本文将从我国商业银行个人住房贷款的风险出发，探讨其防范措施。
1.贷款违约风险：个人住房贷款客户可能由于经济原因无法按时偿还贷款，导致贷款违约的风险。
尤其是在经济不景气或者房地产市场出现波动的情况下，这种风险更加突出。
2.房价波动风险：房地产市场存在波动性，房价的上涨或者下跌都会影响到贷款人的还款意愿和能力，从而带来贷款违约风险。
房价的波动也会影响银行的资产负债表，对银行的稳健经营造成不利影响。
3.利率风险：利率的波动会直接影响到贷款人的还款负担，从而影响到贷款违约风险。
银行自身也会面临利率风险，如果贷款利率上涨，而存款利率没有相应上涨，就会造成利差收入的下降，从而影响银行的盈利能力。
4.信用风险：个人住房贷款客户的信用状况直接影响到贷款违约的可能性，如果贷款人信用较差，那么就会增加银行的信用风险。
5.操作风险：银行在放贷过程中可能会出现操作失误或者系统故障，也会对个人住房贷款的风险产生影响。
1.加强风险管理：商业银行应加强对个人住房贷款风险的管理，建立完善的贷款审批流程和风险评估体系。
通过客户的信用调查、还款能力评估等手段，及时发现潜在的风险。
2.加强信息披露：商业银行应当加强对贷款产品的信息披露工作，让贷款人充分了解贷款产品的特点和风险，确保贷款人选择贷款产品的时候能够做出理性的决策。
3.加强风险控制：商业银行应当采取有效的风险控制措施，包括设置合理的贷款利率、抵押物评估和风险分散等措施，降低贷款风险。
4.加强监管与自律：监管部门应当加强对商业银行个人住房贷款业务的监管，确保商业银行依法经营，规范贷款业务的开展。
商业银行也应当加强自律，做好内部控制，防范风险。
5.加强风险教育：商业银行应当加强对客户的风险教育，帮助客户了解个人住房贷款的风险，提高还款意识，避免不必要的风险。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范引言在我国，个人住房贷款已经成为人们购房的主要途径之一，也是商业银行的主要业务之一。
由于个人住房贷款涉及金额大、期限长，因此存在一定的风险。
本文主要从我国商业银行个人住房贷款的风险特点和防范措施进行探讨。
一、我国商业银行个人住房贷款的风险特点1.1 风险来源我国商业银行个人住房贷款的风险主要来自于房地产市场的波动、借款人的还款能力、政策法规变化和宏观经济环境等方面。
房地产市场的波动是个人住房贷款风险的主要来源之一。
当房地产市场出现波动时，房价下跌、房屋抵押价值降低，都会影响到借款人的还款能力，从而导致贷款违约风险的增加。
借款人的还款能力也是个人住房贷款风险的关键来源。
如果借款人的收入稳定性较差，或者存在其他还款能力不足的情况，都会增加贷款违约的可能性。
政策法规变化也会对个人住房贷款风险产生影响。
政府的房地产政策、贷款政策等的调整都可能影响到贷款的风险水平，需要商业银行及时调整相应的风险管理措施。
宏观经济环境也是个人住房贷款风险的重要来源。
当宏观经济环境出现不利的变化时，可能导致借款人的收入下降，从而影响到还款能力，增加贷款违约的风险。
1.2 风险特点个人住房贷款的风险特点主要表现在以下几个方面：贷款金额大、期限长，导致信用风险和利率风险较高。
个人住房贷款通常金额较大，期限较长，这意味着银行需要长期关注借款人的信用状况和利率风险，确保其还款能力和还款意愿。
房地产市场的波动风险较大。
由于房地产市场的波动具有一定的不确定性，所以对于商业银行而言，需要在政策法规允许的范围内，灵活调整贷款政策，降低市场波动对贷款风险的影响。
借款人的稳定性和还款能力是风险控制的难点。
对于借款人的还款能力和稳定性的评估需要依赖于大量的信息数据，并且需要考虑到宏观经济环境和政策法规的变化，这增加了风险管理的难度和复杂性。
1.3 风险预警对于个人住房贷款的风险，商业银行需要及时进行风险预警，及时发现和识别风险信号，以便采取相应的防范措施。
金融学专业毕业论文论文题目浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制学生姓名学号指导教师 \专业 \年级学校目录目录： (1)摘要： (2)关键词： (2)引言 (3)1．正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险 (1)1．1信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险 (2)1．2流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注 (2)1．3操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注 (2)1．4利率风险，关注加息影响转化为借款人的信用风险错误！未定义书签。
1．5市场风险，谨防集体非理性行为................ 错误！未定义书签。
1．6政策风险，关注国内的经济走向与宏观调控方向.. 错误！未定义书签。
1. 7认识个人房贷业务发展的不同阶段与各种风险之间的联系 (6)2．对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险 (3)2．1加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。
(3)2．2推进资产证券化市场的发展 (3)2．3强化内控制度建设 (4)2．4推广全面实施个人住房贷款保证保险制度 (4)2．5改善银行贷款结构 (4)2．6加强对房产开发商的调查...................... 错误！未定义书签。
2．7完善个人信用征询系统的信息容量.............. 错误！未定义书签。
2．8改进对购房借款人还款能力的评估方式.......... 错误！未定义书签。
2．9严格银行的贷前审查和逾期贷款催收............ 错误！未定义书签。
参考资料：.. (9)[摘要]本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。
[关键词]金融危机、个人房贷、风险防范及控制引言今年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动荡，金融机构的抗风险压力加大。
同时这场风波对于国内的金融机构具有很好的警示作用，国内的银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金融衍生品投资而避免了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视，特别是高速增长的个人房贷业务，截止2007年末，我国主要金融机构的个人住房贷款的余额已经达到了27000亿元，同比增长36.1％，高于同期全国各项贷款增速 19.7个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何范防风险、控制风险已成为当下紧迫的课题。
金融危机本质上是不良贷款导致的流动性不足，而不良贷款的根源可能泡沫经济，也可能是所投资的项目盲目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。
追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。
就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。
特别是1998年以来,随着住房实物分配制度的取消和按揭政策的实施,商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅猛，它已成为商业银行一项重要的利润来源。
相对于企业贷款,个人住房贷款风险较小,安全性较高,但这并不意味着其完全没有风险。
特别是经过近十年的房价上升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。
今年以来，屡见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市，房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加······这些现实都在提示银行管理者，不存在“无风险”的业务，审时度势，客观、理性看待我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢，做好风险防范和控制。
1．正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。
由于个人房贷持续期较长（最长30年），在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。
一般而言，个人房贷业务会存在以下风险：（一）信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿还月供的情况；（二）流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情况；（三）操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况；（四）利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况；（五）市场风险，由于整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况；（六）政策风险，由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业务受到影响的情况。
在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下几个特点：1.1信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险目前我国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。
一方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借款人在工作、收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力偿还银行贷款记录增加，有可能出现违约导致放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。
另一方面，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人收入资料骗取银行的贷款，从而产生道德风险。
其中个人信用风险又分为：（1）、购房者由于收入水平下降，无力偿还贷款。
值得指出的是，个人住房贷款属于中长期信贷，其还款期限通常要持续20～30年左右，（2007年我国个人房贷平均贷款年限最短的西部地区14.9年），在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性，信用缺失以及个人支付能力下降的情况很容易发生，往往就可能转换为银行的贷款风险。
考虑到当前个人住房贷款的申请者主要是当前收入水平波动较大的、收入市场化程度较高的白领阶层，这种中长期内的风险尤其值得关注。
（2）、购房者由于投资方式失败的原因拖欠贷款，购房者对市场的估计不足，进行了购房投资，采取以租养贷等投资方式的失败，造成无力偿还贷款。
这种情况所占比例不下，随着房地产的降温，房屋租赁市场的低迷，所占比例将会越来越大。
1.2流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注商业银行在一定范围内存在资产负债的期限错配是可以接受的，但是这个缺口应当控制在一定的比率范围之内，对这个缺口进行管理，就是商业银行的流动性风险管理和利率风险管理。
根据国际经验，个人住房贷款比重接近或达到20％时，商业银行整体流动性和中长期贷款比例的约束才会成为非常突出的问题。
截止2007年末，我国主要商业银行的个人房贷业务在各项贷款中的占比只接近 10%。
并且值得一提的是，20％的警戒线是针对房地产市场较为成熟的国际大城市而言，对于象我国房地产业正处于快速化成长阶段，这一占比在短期内超过20％也不会出现太大风险。
但对于一些资产规模较小、资产种类较为单一的部分城市商业银行来说，实际上已经开始要关注到流动性问题。
1.3操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行的信贷部门常常为了扩大其业务范围，竞相放松贷前审查和贷后检查工作，对借款人的收入证明等贷款要素放松审查，收入证明的真实性大打折扣，从而留下贷款风险漏洞；按照“贷款三查”的要求，商业银行在发放贷款后应对借款人及其资金使用情况进行检查，可现实上我国商业银行普遍存在的问题是银行贷款检查流于形式。
很多借款人出现居住地址、工作单位发生变动，甚至某个共同借款人突然意外死亡的情况，银行也一无所知，其中隐藏的风险之大可想而知。
还有外部欺诈造成的操作风险，主要是房地产开发商利用“假按揭”的形式骗取银行资金上面的分析告诉我们，个人房贷风险较低只是相对而言，在房市的不同阶段，个人房贷风险具有不同的表现形式。
如果不能意识到这一点，并采取相应的措施，个人房贷业务的快速发展终会给我国的商业银行积累巨大的风险隐患。
2．对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险要防范和控制我国商业银行在个人房贷业务上面临的风险，首先，颁布通过房地产市场相关管理部门充分协商制定的《房地产管理条例》，从法律高度规范、约束房地产市场健康发展。
其次，在充分调研市场及听取各家银行的意见及建议的基础上，由银监会出台各家银行对个人住房贷款应遵循的基本原则及禁忌，制定严格的从业机构和人员准入、退出、奖惩条例，切实加强监管，规范银行个人房贷业务市场无序的竞争。
再者，商业银行管理层必须改变思想认识。
正如一枚硬币有正反两面，个人房贷业务同样如此。
从一个侧面来讲，个人房贷属于符合我国持续的产业政策的配套金融产品，属于我国商业银行的优质资产和利润增长点，银行绝不可错过发展的良好时机；但另一个侧面来看，个人房贷并非无风险资产，目前情况下面临的系列风险不容忽视。
对此，我国的商业银行应该有足够清醒的认识，面对困境，正视重视风险，多想对策。
除此之外，加快推进以下方面的革新：2.1加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。
尽快导入资产证券化和房地产投资信托，这些也是发达国家通常用来提高银行的资金流动性，降低个人住房贷款风险，以及作为处理房地产危机的金融工具。
2.2推进资产证券化市场的发展为了化解个人住房贷款带来的流动性风险应积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险，推进资产证券化市场的发展。
首先，逐步推行住房抵押贷款二级市场的建立，即房地产抵押债权转让市场，房地产贷款由贷款银行或其他金融机构创造出来以后，再转售给其他投资者，或者以抵押贷款为担保、发行抵押贷款债券的市场。
通过一级市场与二级市场的衔接，提高银行资金的流动性，一方面银行通过发行抵押贷款债券可以获得充足的资金满足个人信贷需求，另一方面贷款的额度与债券发行量相匹配，分散了流动性风险。
在此基础上，住房贷款的证券化应当提上日程。
2.3强化内控制度建设按照要求制定了商业性房地产贷款管理的实施细则，建立完善个人住房贷款的风险控制政策，根据房地产贷款的专业特征，按照申请的受理、审核、审批、贷后管理等环节分别制定了相应的操作规程，明确了权责和考核标准，并强化贷款操作过程的监督管理；2.4推广全面实施个人住房贷款保证保险制度将贷款风险转移给专业保险公司。
提高贷款行为的安全保障，选择高资质的保险公司，投保房屋财产险，以保障贷款抵押物的安全，增强贷款的信用度，保证资金安全贷放。
风险并不可怕，只要你去了解它，熟悉它，掌握它，那它还有什么可怕的呢？围绕着我国商业银行个人房贷业务的各类风险也是如此，只要你有信心，有决心，有智慧，早行动，从完善制度建设，严密内控监督，严格制度落实，加强奖罚措施力度，范防和控制风险是水到渠成的事。
[参考文献][ 1 ] 杨帆.赵晓.江慧琴.亚洲金融风暴后的中国.石油工业出版社.1998[ 2 ] 赵其宏.商业银行风险管理.经济管理出版社.北京.2001[ 3 ] 张小霞.现代商业银行内控制度研究. 中国财政经济出版社.北京.2005 [ 4 ] 张吉光.商业银行操作风险识别与管理.北京.中国人民大学出版社.2005 [ 5 ] 张吉光.商业银行全面风险管理.上海.立信会计出版社.2006[ 6 ] 郑向居（主编）.银行风险管理师必读.长春.吉林人民出版社.2006[ 7 ] 刘晓勇.银行监管有效性研究.社会科学文献出版社.2007[ 8 ] 于学军（主编）.银行业发展与监管探索（Ⅱ）—来自一线的报告.北京.中国金融出版社.2007[ 9 ] 应红.中国住房金融制度研究.中国财政经济出版社.北京.2007。
