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主要内容（一）定价要素（二）利润来源（三）保障分析（四）产品的精算限制（一）定价要素1、影响定价假设的因素2、定价假设1、影响定价假设的因素经济和社会环境产品的特点公司的目标营销渠道影响定价假设的因素：经济和社会环境投资收益率、债券及股票市场的状况将影响寿险公司的利率假设经济衰退伴随着失业率的增长将导致伤残率、退保率等的增长人口及其结构变化将改变寿险公司的市场状况，人口结构的变化改变了寿险公司的营销手段及经营的产品电子计算技术的飞速发展又为产品开发及营销计算机化提供了良好的条件。
在这种情况下，产生了诸如万能寿险等产品……影响定价假设的因素：产品的特点保障内容保险金给付方式缴费方式风险分担方式费用分摊方式再保险保单选择权（退保、贷款、红利选择权）……影响定价假设的因素：公司的目标利润目标对公司的重要性；保费增长目标对公司的重要性；股东权益对公司的重要性；公司管理的保守程度；公司短期及长期目标的重点；公司的类型：国有公司、股份公司、相互公司；投资思想—新投资组合、资产负债匹配；……影响定价假设的因素：营销渠道销售机构：如地方机构、总代理、分支机构或仅由总公司销售的机构；推销队伍：专业代理、兼业代理、个人代理、经纪人或利用信函直接销售；目标市场：对个人寿险来说，分析了解目标市场的收入水平、保单保额规模、年龄分布、地域分布、保险的目标、保险需求及保费支付能力和支付方式等。
对团体寿险来说，需要分析和了解目标市场的规模、团体的类型及福利计划等；其他：如广告的种类、市区、市郊、农村等的定位、定价思想、承保思想等。
2、定价假设死亡率利率费用率定价假设：死亡率生命表–生命表是根据以往一定时期内各种年龄的死亡统计资料编制的，由每个年龄死亡率所组成的汇总表。
(我国1996年推出的生命表,统计1990-1993年数据是第一个生命表;第二个生命表,2006年推出2000-2003年的数据)国民生命表：根据全体国民或者以特定地区的人口的死亡统计数据编制的生命表。
人寿保险常用分析指标对人寿保险公司,判断其经营的成果不能仅看其保费多少,而要全面分析其经营效率和效果;反映其经营效率和效果的常用指标介绍如下：一：宏观综合分析指标1、保险密度保险密度是全国/地区寿险业全部保费收入与全国/地区人口的比值,亦即平均每人的寿险保费支出;保险密度=全国/地区寿险保费收入÷全国/地区人口用保险密度指标可以预测保费发展的空间：保险发展空间=寿险保险密度参考值×全国/地区人口数—实际保费收入2、保险深度保险深度是全国/地区首先保费收入与国民生产总值GDP的比值;显示寿险保费收入占全国/地区生产的比例,衡量保险活动本身在经济体系中所占的比重;保险深度=全国/地区寿险保费收入÷国民生产总值用保险深度指标可以预估保费发展空间：保险发展空间=首先保险深度参考值×GDP-实际保费收入3、寿险投保率首先投保率是寿险有效保险契约件数与全国/地区人口总数的比值,表示每一国民平均持有多少张寿险保单;寿险投保率=全国/地区有效保单件数÷人口总数式中“全国/地区有效保单件数”一般只计算个人寿险保单而不包括团体保单;这是因为一张团体保单一般有多个被保险人,如果个人保单与团体保单混合计算,不能反映真实情况;另外,团体保单并非由个人主动投保,而是一种团体行为;所以,用个人保单计算一个国家/地区的寿险投保率更能反映寿险的普及程度;用首先投保率指标可以预估寿险契约件数的发展空间：寿险契约件数的发展空间=首先投保率参考值×人口总数-实际有效契约件数4、寿险投保普及率寿险投保普及率是寿险有效保险契约保额与国民所得的比值,显示一国人民由人寿保险所得到的保障相对于国民所得的倍数;寿险投保普及率=寿险有效保险契约保额÷国民所得式中“寿险有效保险契约保额”一般只是寿险的保额,不包括年金保险、健康保险的保额;因为这类保险的保额很难有一个准确的定义,不同公司的计算方法也不一样;所以,如果一个国家/地区的年金保险、健康保险所占比较大的话,寿险投保普及率这一指标的参考性就大为降低;用寿险普及率指标可以预估寿险有效契约保额的发展空间：保额发展空间=寿险投保普及率参考值×国民所得-实际有效契约保额;二、保费分析指标5、首年保费增长率人寿保险有首年保费与续年保费之分,第一个保单年度保费称为首年保费,以后各个保单年度保费称为续年保费;首年保费和续年保费合称为总保费;首年保费体现一个公司当年创造的新产值；续年保费是以往业务的延续续保,其特点是随着保险年期的增加而积累额增多;所以,寿险公司一般用首年保费作为衡量一个公司当年与历年生产力水平增减的指标计算公式如下：首年保费增长率=首年保费收入/上年同期保费收入-1 ×100%该指标有两个用途：一是年初用于制定年度业务计划时的参考指标;上级公司多以此为依据对下级公司下达保费计划；二是年末用于比较当年度首年保费与历年首年保费的增减情况;计算结果如果是正数,显示当年比上年的新业务有增长；否则是下降;在“首年保费收入”中,如果包括趸缴保费并且趸缴保费占比较大时,则首年保费增长率指标的波动就会较大;另外,可以用经验的首年保费增长率乘以上年同期保费收入,预测当年的首年保费收入;６、首年保费计划完成率首年保费计划完成率是实际完成数与计划数的比值,是反映营业单位计划完成情况的指标;首年保费计划完成率＝首年保费实际收入／首年保费计划收入×100%该指标的主要用途：一是当上级公司考核所辖各个公司的首年保费计划完成情况时,用它做考核指标；二是当比较各个公司之间计划执行情况时,用它做比较指标;由于各个公司的基础、基数、资源、市场环境各不相同,因而用总保费来比较公司之间的业绩,就显得不公平,而用该指标来比较各个公司业绩,可以避免“鞭打快牛”的情况;因为首年保费计划数一经核定,不论首年保费的绝对额增加多少,其相对值在年初时都是一样的,可以说各个公司都在同一个起点上,所以该指标对考核地区公司、市区公司业务计划完成情况,比较有实际效果;当用该指标对一个公司进行考核时,如果计划结果大于100%,显示超额完成计划；否则显示没有完成计划;当用该指标对几个公司进行比较时,该指标最高者为业务执行最好者;7、收费率收费率是一定时期应收保费与实收保费的比率;它反映个人或单位一定时期的收费水平;计算公式如下：收费率=本期应收实收保费/本期应收保费×100%收费率指标主要用于反映营销团体对代理人个人的考核主要是用续保率指标或支公司的收费水平也可以作为上级公司对下级公司的考核、评比指标;收费率可以按月、季、半年和年计算,如果年度计算则须是会计年度;收费率越高,反映出收费状况越好；收费率越低,反映出收费状况越差;8、平均保费平均保费是本年全年保费与平均有效保额的比值;它是反映每一有效保险金额综合保费水平的指标;计算公式如下：平均保费=本年全年保费÷年初累计有效保额+年末累积有效保额/2式中分子“本年全年保费”是指期缴保单全部按年缴保费计的保费;例如,一张月缴保费100元的保单,不论在哪个月投保,其“本年全年保费都应是12×100元;式中分母中不应包括仍然有效,但已没有续期保费收入的展期、缴清、减额保单,以免低估实际的平均保费;该指标可用于分析公司的整体业务情况,也可以用于分析单个产品的情况;第一,它反映一间公司的缴费构成情况；平均保费高,意味着个人寿险保单趸缴、年缴保费占的比例较大；平均保费低,意味着月缴保费占的比例大;第二,它反映一间公司的产品结构情况：平均保费高,意味着长期保单、保障性保单或附加定期保单占的比例大;第三,它反映保单的相对成本情况：同一类产品的平均保费越高,保费中含有的相对单位成本越低；平均保费越低,保费中含有的相对单位成本越高;由于趸缴与期缴保费的差别很大,所以在实际应用中如果分别计算趸缴与期缴保费的平均保费,将更能准确地反映整体的业务情况;另外,用经验的平均保费乘以经验的平均保额,可以预测当年的全年保费收入总额,作为制定计划的参考因素;9、人均保费人均保费是首年保费收入与销售人员平均人数的比值;它是反映支公司、营销部单位人均产值的指标;计算公式如下：人均保费=首年保费收入÷期初营销员人数+期末营销员人数/2首年保费是一个公司当年创造的新产值,因而,用首年保费计算人均保费,才与历年或公司之间的保费收入有可比性;人均保费高,意味着人均产值高；人均保费低,意味着人均产值低;另外,也可以用经验的人均保费乘以平均人数预测首年保费收入,作为制定保费计划的参考指标;10、件均保费件均保费是每张保单平均收到的保费;它是反映某一时段单位产品综合产值的指标;计算公式如下：件均保费=本年全年保费/年初累积有效保单件数+年末累积有效保单件数/2式中的分子与“平均保费”相同；式中分母中不应包括仍然有效、但已没有续期保费收入的展期、缴清、减额保单,以免低估实际的件均保费;该指标可用于分析公司综合单位产品产值情况,也可以用于分析某一产品的单位产品产值情况;它与平均保费指标一样,反映公司的缴费构成、产品结构等情况;件均保费高,意味着单位保单销售能力强；件均保费低,意味着单位保单销售能力弱;11、有效件均保费有效件均保费是本期新单保费与本期新单件数的比值,它是反映该时段单位产品的产值指标;计算公式如下：有效件均保费=本期新单保费/本期新单件数有效件均保费指标可以用于代理人个人、部门或支公司;该指标高,反映代理人每张保单的收费高；该指标低,反映代理人每张保单的收费低;通过该指标可以分析缴费的结构、产品的结构和相对成本情况详见人均保费三、个人代理业务考核、管理指标一般从效果和效率两个方面评估个人代理人营销员的业绩;12、人均件数人均件数是首年保单件数与代理人平均人数的比值;它是反映某一时段代理人展业成果产量的指标;计算公式如下：人均件数=首年保单件数/期初营销员人数+期末营销员人数 /2人均件数越高,意味着站业的成果越好；否则相反;13、有效人均件数有效人均件数是新单件数与出单人数的比值,是反映该时段有效劳动的工作效率指标;计算公式如下：有效人均件数=本期新单件数/本期出单人数有效人均件数与人均件数不同在于分母是本期出单人数,不是平均人数;平均人数包括出单者和没有出单者；出单人数则只是出单者;一般情况下,出单人数小于平均人数,所以有效人均件数指标大于人均件数指标;该指标一般按月计算、比较,这样才比较接近实际;如果观察的相隔时间较长,差别就会较大;有效人均件数主要是考核出单者,所以,该指标越高,意味着工作效率越高；否则相反;14、流动率或称脱落率流动率是离职代理人人数与平均代理人人数的比值,是反映代理人队伍动态情况的指标;计算公式如下：流动率=本期离职代理人人数/期初代理人人数+期末代理人人数/2 ×100%这个公式计算的记过反映出的是全体代理人的综合流动情况,但通常情况是新加入者的流动率较高,已经工作一段时间的代理人的流动率相对较低;所以,分年资组别计算的流动率更能反映实际情况;例如,可以分别找出三个月前、六个月前、十二个月前、十八个月前、二十四个月前入职的代理人,现时还有多少人留存,从而分别计算出这几批代理人的流动率;流动率是高好,还是低好,这取决于各个公司代理人管理的策略;如果希望代理人流动,则该指标越高越好；如果不希望代理人流动,则该指标越低越好;一般公司对代理人的策略是：高、中层稳定,低层流动;所以,该指标用语不同的代理人层次有不同的意义;但流动率过高时,会对寿险公司的经营产生如下影响：1、增加新进人员的培训费用；2、保单的续保率降低；3、社会对人寿保险的评价降低;15、有效增员率有效增员率是新增合格代理人人数与平均人数的比值,也是反映代理人队伍动态情况的指标;计算公式如下：有效增员率={本期新增合格代理人人员/期初代理人人数+期末代理人人数/2} ×100%有效增员率指标高,反映出代理人队伍的新人多；有效增员率指标低,反映出不能保证有足够的新人加入;一般该指标与代理人流动率指标结合起来评估一支代理人队伍的动态变化是否合理;16、合格人员比率合格人员比率是合格人数与平均人数的比值;它是反映代理人队伍质数的指标;计算公式如下：合格人员比率=合格人员总数/总人数×100%合格人员比率高,反映该支代理人队伍的质数相对较高；合格人员比率低,反映该支代理人队伍的质数相对较低;用该指标可以比较不同单位代理人队伍的质数；也可以观察同一公司不同时期代理人队伍的质数变化情况;17、出单率出单率是出单的代理人人数与平均人数的比值;他是反映某一时段全员劳动生产率的指标;计算公式如下：出单率=本期出单营销员人数/期初营销员人数+期末营销员人数/2 ×100%出单率高,显示代理人的活动量大,劳动生产率高；出单率低,显示代理人的劳动生产率低;用出单率指标可以比较不同单位的劳动生产率；也可以对同一单位不同时期进行比较,观察其；劳动生产率的变化;18、业绩达成率业绩达成率是代理人实际的展业额与规定的计划额比率,是反映代理人个人业绩执行情况的指标;计算公式如下：业绩达成率=实际展业额/计划额×100%业绩达成率不仅是奖励代理人员的参考依据,也是衡量业绩的标准;管理人员可以根据个人不同的能力、条件、地域、环境等给予不同的任务指标,这既富弹性又显公平;一般判定标准为80%以下者属低绩效；达120%以上者属高绩效;19、访问率访问率是代理人访问客户的次数与其工作的天数的比值;它是反映代理人活动量的指标;访问率=访问次数/工作天数访问率高,显示代理人的活动量大；访问率低,显示代理人的活动量小;一般而言,访问率于代理人的业绩成正比关系;20、成功率成功率代理人的签单件数与访问客户总次数的比值;它是反映代理人工作绩效或投入产出比值的指标;成功率=签单件数/访问总次数×100%成功率越高,显示代理人的业绩越高;另外,用经验的成功率乘以访问总次数,可以预测签单的业绩;21、续保率续保率是考核代理人业务质量的指标;续保率是指经过一定时期后一般是保单年度加宽期限仍有效的保单与承保期全部保单的比率;续保率可用保费计算,也可用保额、保单件数计算;1 用保费计算：14或26个月续保率=前第14或26月当月所售保单本月实收第一或第二年度保费/前地14或26月当月所售保单年保费×100%2 用保单件数计算14或26个月续保率=前第14或26个月当月所售保单现仍有效保单件数/前第14或26月当月所售保单件数×100%3 用保险金额计算：14活6个月续保率=前第14或26个月当月所售保单现仍有效保额/前第14或26个月当月所售保额×100%我国绝大多数公司规定对投保人缴费给予两个月的宽限期,所以如果计算一年的续保率就要用14个月,计算两年的续保率就要用26个月;在分子中不应包括展期、减额的保单;因为这些保单虽然仍属有效但与退保没有什么分别,公司都不会收到续期保费;在分母中不应包括冷静期退费的保单;另外,在分子、分母中都不应包括缴清保费的保单;续保率可以用保费来计算也可以用保单、保额来计算,但三者的计算结果可能不一致,这主要受每张保单缴费多少和保险金额大小的影响;如果缴费多的保单失效多,那么用保费计算的续保率就小于用保单计算的续保率；如果缴费多的保单失效少,那么用保费计算的续保率就大于用保单计算的续保率;同样,用保额计算也如此;一般寿险公司是以保费为主,所以多数公司是用保费来考核代理人的续保率;续保率越高,反映代理人的业务质量越好,给公司带来的利润也就越多；否则相反;续保率主要用于考核代理人个人业务质量,一般是按月计算,年续保率是12个月的平均数,即把前12个月的续保率的分子、分母分别相加,然后相除;续保率是按保单年度而非会计年度计算;四、业务分析指标22、新承保率新保单是寿险业务经营的源泉,新承保率越高越好;用保额反映新业务增长的指标有三个：1 新承保率：新承保率=当年新承保的保险金额年初累积有效保险金额×100%新承保率指标反映新业务占原有业务的比重;对于一个新公司,由于业务基数小,最初几年的新承保率很高,以后随着业务基数的增加而比重逐年降低;该指标很少用于不同公司之间的比较;2新承保增长率新承保增长率=当年新承保的保险金额/上年承保的保险金额×100%新承保增长率反映当年比上年新业务增减情况;如果该指标大于100%,显示比上年有增长；反之则是负增长;该指标多用于比较不同公司之间的新业务增长;3纯增加率纯增加率=年末累积有效保额-年初累积有效保额/年初累积有效保额×100%纯增加率指标是指年末累积有效保额比年初累积有效保额增加多少的比率;尽管新承保的保额可能很高,但在死亡、满期给付、失效、退保等原因造成减少的保险金额很大时,虽然新业务的增长率很大,但纯增加率不一定会很大;因而,纯增加率是反映业务综合增长情况的一个指标;23、平均保额平均保额是保险金额与保单件数的比值;具体有如下两种：1新保单的平均保额;是显示新业务每张保单平均承担风险额的指标;计算公式如下：新单平均保额=本期新单保额/本期新单件数2累积平均保额;是显示历年的业务先仍有效的保单的保险金额水平的指标;计算公式如下：累计平均保额=年末累积有效保额/年末累积有效保单件数平均保额指标受产品结构影响较大;例如储蓄型保单的保额一般较保障型保单的保额低,所以按不同类型产品分别计算平均保额,更能反映实际情况;就同一类型保单而言,平均保额高,意味着销售能力强或是承保的高保额保单较多；否则相反;一般而言,平均保额越高,用于保单的费用开支相对越低,用于保单费用开支相对越高;所以较高的平均保额显示较高的经营绩效;用上述指标可以计算保单的综合平均保额；也可以计算单个产品的平均保额;24、退保率退保率有两种计算方法：1用支付的退保金计算;投保人在保险期间终止保险合同,保险人按约定支付保单的现金价值退保金;现金价值是来自保单的准备金,由投保人历年缴付的保险费积累而成;因而,退保率是支付退保金总额与期初准备金加本期纯保费之和的比值;它是反映业务质量的重要指标;计算公式如下：退保率=本期合计退保金总额/期初累积准备金总额+本期纯保费总额×100%2用保险金额计算：当年退保保单保险金额与年初有效保额总额的比值;即退保率=当年退保保单保险金额/年初有效保额总额×100%退保率是反映业务情况的综合指标;退保率高不仅显示业务质量问题,而且也可能包含客户服务的问题;退保率可以作为考核指标,评估、比较各支公司、代理单位、代理人的业务、服务质量;25、失效解约率失效解约率是某一时段失效解约保单的保额与年初累计保额的比值;它是反映业务、服务质量的综合指标;失效解约率可以分为两种：1 总失效解约率;计算公式如下：失效解约率={失效、退保金额+减保金额-复效+增保额/年初累积有效保额}×100%2 经过年数失效解约率;它反映新保单随经过的年数而3 失效、解约的情况;计算公式如下：第n年失效解约率=第n年失效解约保额/前第n年承保金额×100%失效解约率高不但抵消新契约,使有效契约不能增加,而且保单初期支出的费用无法收回,影响公司的经营绩效;所以,该指标越低越佳;26、赔付率赔付率是支付的总额与保单年度预定的赔付额的比值;它是反映承保质量的指标;计算公式如下：赔付率=本期实际赔付+应付未付-上期发生本期支付/保单年度预定赔付额×100%如果该计算结果大于100%,显示公司有死差损,如果结果小于100%,则有死差益;27、死亡率通过死亡率可以了解死亡保险的情况;死亡率可以用保单件数,也可以用保险金额或死亡人数来计算;1 用保险金额计算：死亡率=实际死亡给付额/年初有效保额+年末有效保额+当年死亡给付额/22 用保单件数计算：死亡率=实际死亡保单件数/年初有效件数+年末有效件数+死亡件数/23 用死亡人数计算：假设每人一张保单死亡率=实际死亡人数/年初有效人数+年末有效人数+死亡人数/2虽然用保单件数、保险金额和被保险人死亡人数都可以计算死亡率,但有时三者的结果会不一致;一般情况下多用保单件数计算死亡率,但对高保额保单较多或人均保单件数较高,并且死亡率相对较高的情况下,往往会出现收支不平的后果,这时多采用保险金额或被保险人死亡人数来计算死亡率;从不同的方面分析死亡率,可以检查经营管理中存在的不同问题;例如：●分析保险年度的死亡率,可以判断展业中选择和逆选择的效果；●分析不同保额的死亡率,可以判断不同保额选择是否适当；●分析男女死亡率,可以了解男女被保险者死亡的差异；●分析不同年龄的死亡率,可以判断各类商品死亡率的高低,积累特殊商品死亡率资料,作为新商品开发的参考数据资料;五、财务管理、分析指标28、费用率费用率是公司经营的开支不包括佣金与保费收入的比值;寿险的费用率有两种：1综合费用率：实际营业费用开支与实收保费的比值;它是反映费用开支综合水平的参考性指标;综合费用率=本期费用支出总额/本期实收保费2计划费用控制率：实际营业费用开支与计划可用费用开支的比值;计划费用控制率=本期个险实际营业费用额不含佣金/本期计划可用费用额×100%它是反映费用开支控制水平的指标;如果该指标大于100%,显示公司费用超支；如果小于100%,显示公司计划费用有节余;29、佣金支付率佣金支付率是实际佣金支付额与本期实收保费的比值,是反映中介机构代理成本综合水平的指标;计算公式如下：佣金支付率=本期实际佣金支付额/本期实收保费×100%该指标直接反映保单销售的直接成本,间接反映首年保费与续年保费占整体业务的比例;因为寿险首年的佣金率较续年的佣金率高,反映首年业务占整体业务的比重较大；否则相反;如果将分母、分子都用某一产品的实际数字,则佣金支付情况,为新产品的设计提供参考数据;30、综合预定利率综合预定利率是各险种预定利率的加权平均数;主要用于计算利差损;综合预定利率=∑{年初各品种预定利率责任准备金+年末个品种预定利率责任准备金/2}×个品种预定利率/∑年初各品种预定利率责任准备金+年末各品种预定利率责任准备金/231、实际投资利率总资产盈利率实际投资利率是投资收益与总资产的比值;实际投资利率={2×投资收益/年初总资产+年末总资产-投资收益}×100%实际投资率是反映公司经营效益的指标;该指标越高,显示经营效益越好；否则相反;32、利差益实际的资金运用的收益率大于保单的预定利率时产生差额收益;如果是负数,则为利差损;死差益一般用下列公式计算：利差益=实际投资利率-综合预定利率年初资产总额+年末资产总额-投资收益/2+年初资产总额-年初责任准备金×综合预定年利率利差益与责任准备金有密切的关系;责任准备金越多,利差益越多;所以在保单的最初数年内因为准备金积累的金额较少,但随着保单经过的年期越长而越多;。
人寿保险常用分析指标人寿保险是指在被保险人死亡或者存活到合同约定的一定时间时，保险公司按合同约定给付保险金或者一次性支付保险金的一种保险形式。
人寿保险作为一种长期的金融产品，具有广泛的保障和投资功能。
为了评估人寿保险的风险和收益情况，常用的分析指标可以从需求与供给、保费收入、保费支出、保险责任履行、资本运营等多个方面进行分析。
首先，人寿保险需求与供给的分析指标包括保费收入增长率、保费收入占比等。
保费收入增长率是衡量人寿保险行业规模与增长情况的指标，可以通过对比不同时间段或者不同保险公司的保费收入来评估行业的发展趋势。
保费收入占比则可以反映人寿保险行业在整个保险市场的份额大小，进而评估该行业在市场竞争中的地位。
其次，人寿保险的保费支出分析指标包括赔付率、费用率等。
赔付率是衡量保险公司赔付能力的重要指标，它的增长可能意味着保险公司对赔付的风险承担扩大，因此可以通过赔付率的变化来评估保险公司的风险管理能力。
费用率则是评估保险公司的营销和管理成本的指标，它的增长可能意味着保险公司在运营过程中的成本上升，从而影响公司的盈利能力。
再次，人寿保险的保险责任履行分析指标包括赔付率、储备金率等。
赔付率是衡量保险公司承担责任能力及风险管理能力的重要指标，它可以通过保险责任履行情况和赔付金额的比较来分析。
储备金率则是评估保险公司储备金充足程度的指标，它的增长可能意味着保险公司根据保险责任要求提高了储备金的投入。
最后，人寿保险的资本运营分析指标包括投资收益率、投资配置比例等。
投资收益率是评估保险公司在资本运营中获取的回报率，可以通过对比投资收益率和保费收入增长率来评估保险公司的资本配置效果。
投资配置比例则是衡量保险公司在不同资产类别中的配置比例，可以通过对比保险公司投资组合的配置情况来评估其资产的风险分散程度。
综上所述，人寿保险的常用分析指标涉及多个方面，包括需求与供给、保费收入、保费支出、保险责任履行、资本运营等。
通过对这些指标的分析，可以全面评估人寿保险的风险和收益情况，为投资者和保险公司提供决策参考。
人寿保险公司的监管指标主要包括以下几个方面：
1.偿付能力充足率：这是衡量保险公司偿付能力的重要指标，包括核心偿付能力
充足率和综合偿付能力充足率。
根据监管要求，保险公司的偿付能力充足率不得低于监管标准，否则将面临被整顿或撤换高管的风险。
2.风险综合评级：这是衡量保险公司风险状况的重要指标，根据保险公司的风险
状况分为A、B、C、D四个等级。
如果保险公司的风险综合评级过低，可能会被限制开展新的业务或被要求增加资本金。
3.保险公司的治理结构：这是衡量保险公司内部管理和治理的重要指标，包括股
东结构、董事会结构、高管薪酬等方面的评估。
4.业务合规性：这是衡量保险公司业务合规性的重要指标，包括保险产品销售、
理赔等方面的合规性。
5.资金运用合规性：这是衡量保险公司资金运用合规性的重要指标，包括投资范
围、投资比例、投资风险等方面的合规性。
以上指标均由保险监管机构负责制定和实施，对于不符合监管要求的保险公司，监管机构将采取相应的监管措施，以确保保险市场的稳定和健康发展。
寿险公司业务风险监测体系寿险公司业务风险监测是指监管部门通过对寿险公司的经营性指标进行监测和分析，实现寿险公司业务指标异动预警，并进一步分析异常原因的过程。
第一部分 监测指标构成监测指标包括收入类、支出类、营销管理类、结构类四类指标。
所有指标均为定量指标。
一、收入类指标收入类指标包括保费收入增长率、新单保费增长率和标准保费增长率。
（见附表一）（一）保费收入增长率 计算公式：%100⨯⨯⨯⨯⨯-⨯⨯=⨯⨯期保费收入险（类）上期保费收入险（类）上保费收入险（类）本增长率险（类）保费年同年同年累计收入 指标释义：保费收入增长率按保险责任分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险保费收入增长率；按产品类型分为传统产品、分红产品、投资连结产品、万能产品保费收入增长率；按保障主体分为个人业务、团体业务保费收入增长率； 按销售渠道分为个人代理、公司直销、兼业代理、专业代理保费收入增长率。
（二）新单保费增长率计算公式：100%新单保费期 长期险（类）上年同新单保费 期 长期险（类）上年同新单保费 长期险（类）本年累计增长率长期险（类）新单保费⨯⨯⨯⨯⨯-⨯⨯=⨯⨯ 指标释义：新单保费增长率按保险责任分为人寿保险、长期健康险、短期健康险、意外伤害保险新单保费增长率；按产品类型分为传统产品、分红产品、投资连结产品、万能产品新单保费增长率。
（三）标准保费增长率 计算公式：%100⨯=上年同期标准保费上年同期标准保费-本年累计标准保费标准保费增长率指标释义：“标准保费”按保监会《关于在寿险业建立标准保费行业标准的通知》（保监发[2004]102号）的规定折算。
二、支出类指标支出类指标包括死伤医疗给付变化率、满期给付变化率、年金给付变化率、赔款支出变化率、退保金变化率、短期健康险赔付率、意外伤害保险赔付率、简单退保率、佣金率、手续费率和营业费用比率。
（见附表二）（一）死伤医疗给付变化率 计算公式：100%医疗给付险（类）上年同期死伤医疗给付险（类）上年同期死伤-医疗给付险（类）本年累计死伤变化率险（类）死伤医疗给付⨯⨯⨯⨯⨯⨯⨯=⨯⨯指标释义：死伤医疗给付变化率按保险责任分为人寿保险、长期健康险死伤医疗给付变化率。
我国人身保险业务承保风险的评估及风险因子测算杨步青、许潇玮上海财经大学RBC课题组寿险公司的风险资本（RBC）要求主要由承保风险、资产风险、资产负债匹配风险和信用风险共同构成。
承保风险是指保险公司因经营人身保险业务而产生的负债风险，与责任准备金评估标准、各类业务的风险特征有着密切的联系。
人身保险业务的责任准备金评估过程非常复杂，承保风险的评估更加复杂。
本文节选自上海财经大学RBC课题小组的分报告《寿险公司承保风险评估》，目的在于说明计算寿险公司承保风险资本要求的基本思路和方法。
一、承保风险、风险资本的涵义经营保险业务的最大特征之一是保费收入发生在前，保险（给付）赔付发生在后。
保险公司每年从投保人手中收入的保费，在扣除了当年的费用和赔付后，通常不能够全部转为利润，而要从中留存一部分作为未来保险赔付的准备，即责任准备金。
为了使保险公司能够稳健地经营，监管机构会对责任准备金有最低充足度的要求，也就是说，实际提取的责任准备金要有足够高的可能性去应付未来赔付。
为达到这一目的，监管机构会对计提责任准备金设定一个下限，公司实际提取的责任准备金不能低于此下限，这一要求可以用数学语言描述为：P（L > X）> 最低充足度其中，X是未来的保险赔付，是一个随机变量。
最低充足度通常表示为百分比，例如75%，L即为责任准备金的下限。
上式表明，如果保险公司实际提取的责任准备金高于L，就有75%的把握应付赔付X。
上式中，责任准备金下限L的设定是个比较复杂的问题，也是保险会计准则和精算标准所要解决的主要问题之一。
通常，监管机关会从责任准备金的种类、评估方法、评估假设等各方面给出要求，以保证公司在评估时考虑到了足够多的风险因素并采用足够谨慎的假设。
虽然有了监管机构的最低评估标准来保证责任准备金的充足程度，但基于保险经营的高风险特性，仍然不能避免一些危及公司偿付能力的风险发生，为此，还需要有一笔钱来应对这些在评估责任准备金时未预料到的风险，这笔钱这就是我们通常说的风险资本（Risk-based capital）。
中国人寿保险公司财务报表分析一、 财务数据比率分析及比较分析 1•偿债能力1- 1短期偿债能力短期偿债能力是指企业偿付流动负债的能力。
由表中数据我们可以看出，中国人寿的短期偿债能力趋于平稳， 09年以后偿债能力较以前有所增强。
1-1-1流动比率分析流动比率指标越高，表明企业的偿付能力越强，企业所面临的短期流动性风险越小， 债权人安全程度越高。
它是判断企业信用的一个标准，还可以反映出企业在目前及今后的 生产经营中提供现金、偿还短期债务、维护正常经营活动的能力。
流动比率分析由图我们可以看出，中国人寿流动比率由 08年的0.3861增长到了 10年的0.4683,短期偿债能力有所增强。
1-1-2速动比率分析用速动比率来评价企业的短期偿债能力，消除了存货等变现能力较差的流动资产项目 的影响，可以部分的弥补流动比率指标存在的缺陷。
当企业流动比率较高时，如果流动资 产中可以立即变现用来支付债务的资产较少，其偿债能力也是较差的。
T ■人暮流动比車速动比率分析045040.35 03Q-25 020.1501005相比于流动比率，速动比率能更好的反应公司的短期偿债能力，由图我们可以看出中 国人寿的速动比率 09年较08年有所下降，10年又恢复到之前水平。
从现金比率和现金流量比率的数据变化趋势中我们也可以得到以上结论。
1-2长期偿债能力长期偿债能力是企业偿还长期负债的能力。
1人寿08年人寿09年 人寿10年［资产负债率 0.823 0.8264 0.9299 权益负债率4.647 4.76315.7019 有形净资产负债率4.72164.84055.806由数据可以看出，中国人寿的资产负债率从 2008年到2010年呈现出逐年下降的趋势,1-2-1资产负债率分析资产负债率是综合反映企业偿债能力的重要指标，他通过负债与资产的对比，反映出 在企业总资产中，有多少是通过举债取得的。
该指标越大，说明企业债务负担越重；反 之，说明企业的债务负担较轻。
保险行业的关键指标与分析保险行业作为金融业的重要组成部分，不仅为社会提供风险保障，也具备着较高的经济效益和社会影响力。
在保险市场竞争日益激烈的情况下，了解并准确分析保险行业的关键指标是决策者和投资者的重要任务。
本文将介绍几个常见的保险行业关键指标，并对其进行详细分析和解读。
一、市场规模市场规模是衡量保险行业发展的重要指标之一。
通常使用保费收入总额来反映市场规模的大小。
保费收入总额是由保险公司在一定时期内向客户收取的保费总和。
保费收入总额的增长代表着保险行业的发展态势。
政府的宏观经济政策、人口结构和消费水平的变化等因素都会对市场规模产生影响。
分析市场规模的变动可以帮助决策者把握市场趋势，制定相应的经营策略。
二、保险产品结构保险产品结构是指保险公司提供的各类保险产品和服务在市场中的比例和组成。
不同类型的保险产品在市场中的分布情况会直接影响到保险公司的盈利能力和风险抵御能力。
常见的保险产品包括人寿保险、财产保险、健康保险等。
通过分析保险产品的结构，可以了解到市场的需求和发展趋势，为保险公司设计和推出新产品提供参考依据。
三、承保能力保险行业的核心业务是承担风险和支付赔偿。
承保能力是衡量保险公司抵御风险的能力和水平。
通常使用净保费收入和净赔付率来评估保险公司的承保能力。
净保费收入是指扣除再保险费用、手续费等因素后的保费收入净额。
净赔付率则是指扣除再保险赔偿、手续费等因素后的赔付率。
保险公司的净保费收入水平和净赔付率水平越高，说明其承保能力越强。
四、费用控制费用控制是保险公司的经营管理的一个重要方面。
保险公司的业务经营涉及到多个环节，包括推销费用、手续费、行政费用等。
通过费用率来衡量公司的费用控制状况。
费用率是把管理费用和承保费用与总保费收入的比例。
费用率越低，说明保险公司的费用控制能力越强，经营效益越好。
五、赔付能力保险公司的赔付能力是保险行业稳定运营的基础，也是考察保险公司经营风险的重要指标。
通常使用赔付率和赔付准备金覆盖率来评估保险公司的赔付能力。
一、偿债能力分析第一，对于短期偿债能力分析。
中国人寿公司的企业流动比率还是较为乐观的。
在过去很长的时间大多数都认为2：1是最合理的最低流动比率，但近几十年大多企业都是小于2的，虽然近几年的流动比率是逐渐下降的，流动负债提供的流动资产保障逐渐减少，但是每年的下降率都是相差不多，并且并没有降到很低。
从速动比率来看，这几年也都是相对稳定的，也一直在1：1的上下浮动，以速动资产偿还流动负债的能力还是很有保障的。
现金比率的一般标准是20%,而该企业的现金比率一直高于20%，甚至高出二倍三倍，现金偿债能力很高。
总结短期偿债能力的三个指标，中国人寿保险公司的短期偿债能力很高。
第二，对于长期偿债能力分析。
资产负债率反映的是资产中有多大比例是通过负债取得的，从表一来看中国人寿的接近95%的资产都是通过负债取得的，资产负债率过高，从这点来看，他的偿还负债能力很低，举债能力很弱，财务风险很大，债权人的利益缺乏保障。
产权比率反映了由债务人提供的资本与所有者提供的资本的相对关系，反映了企业自有资金偿还债务的能力，产权比率除了2015年是一个较低点，其余几年逐渐增高，长期偿还债务能力逐渐减弱。
权益乘数反映的是企业财务杠杆的大小，近几年杠杆数除2015年降低之外，其余几年财务杠杆比率越来越高，负债越重，财务风险逐渐变大。
综合长期偿债能力三个指标，该企业的长期偿债能力相对很弱，第三，总结中国人寿偿债能力，中国人寿短期偿债能力大于长期偿债能力。
2017 2016 2015 2014短期偿债能力流动比率1.551.922.543.04速动比率0.831.001.120.86现金比率52%70%71%43%长期偿债能力资产负债率94.31%94.02%92.23%93.21%产权比率16.5815.7411.8813.73权益乘数17.5816.7412.8814.73表一：2014年到2017年中国人寿保险公司偿债能力相关指标二、营运能力分析根据表二显示中国人寿保险公司的应收账款周转率、营运资本周转率以及流动资产周转率都是逐渐增高的，营收装款周转天数、运营资本周转天数以及流动资产周转天数都是逐渐变少的，都说明了企业的经营管理效率都变得越高，并且2016年到2017年营运资本有一个相对显著的提高，反映了营运资本的运用效率增加的最多。
人寿保险销售员绩效考核指标范本尊敬的销售团队成员：为了更好地激励和规范销售人员的工作表现，提高人寿保险销售业绩，公司特制定了《人寿保险销售员绩效考核指标范本》。
希望各位销售人员按照该指标范本，认真履行职责，全力以赴，共同创造出更加辉煌的业绩。
一、销售业绩考核：1. 保险销售业绩考核：按照完成的保险订单计算，包括销售额、签单数量、签单金额等维度。
每月和每季度将进行考核，并给予奖励。
2. 保单续保率考核：根据续保保单数量和续保率计算，要求保单续保率达到一定的目标，表现优秀者将有机会获得奖励。
3. 客户口碑考核：重视客户满意度，通过客户评价、投诉率等指标进行考核。
要求对每位客户的需求进行了解，并提供优质的售前和售后服务。
二、沟通能力和技能考核：1. 电话销售能力：根据每月接听数量、转化率、电话销售效果等指标进行考核。
要求销售人员能够积极主动地拨打电话，以达成销售目标。
2. 专业知识掌握能力：从保险产品、行业政策、销售技巧等多方面考核销售人员的专业知识掌握程度。
要求销售人员在接受培训的基础上，不断提升自己的专业素养。
3. 团队合作精神：关注销售人员之间的合作，包括信息共享、共同解决问题等。
通过团队销售业绩和团队各项活动的表现，考核销售人员的团队合作能力。
三、个人成长与发展考核：1. 自我评估和学习能力：销售人员应定期对自己的表现进行评估并提出改进计划，有计划地进行学习和提高个人专业素质。
2. 拓展市场和客户资源能力：通过拓展新客户和维护老客户，提高自己的客户资源，并能够灵活运用各种销售技巧和渠道进行销售。
3. 销售技巧和销售方法的应用能力：通过不断学习和实践，提高销售技巧和销售方法的应用能力，能够适应不同客户的需求。
四、奖励与激励机制：1. 优秀销售员奖励：公司将设立优秀销售员奖，每季度评选出表现突出的销售人员，并给予相应的奖金和荣誉。
2. 晋升机制：根据销售业绩和综合考核结果，公司将有机会为优秀销售人员提供晋升和职务调整的机会。
中国人寿财务分析报告一、引言中国人寿保险股份有限公司（以下简称中国人寿）是中国最大的寿险公司之一，成立于1949年。
本报告旨在对中国人寿的财务状况进行分析，并提供有关公司经营情况的见解。
二、财务概述 1. 资产状况根据中国人寿的财务报表，截至2019年底，公司总资产达到X亿元，较上一年度增长X%。
其中，投资资产占总资产比重最高，达到X%，说明公司具有较强的资产配置能力。
2.负债状况中国人寿的负债总额为X亿元，较上一年度增长X%。
其中，保险合同准备金是公司负债的主要组成部分，占总负债的X%。
保险合同准备金的增加说明公司具备较好的风险管理能力。
3.收入状况根据财务报表，中国人寿的年度总收入为X亿元，较上一年度增长X%。
其中，保费收入是公司最主要的收入来源，占总收入的X%。
此外，中国人寿还通过投资活动获得了一定的投资收益，占总收入的X%。
三、财务指标分析 1. 盈利能力中国人寿的净利润为X亿元，较上一年度增长X%。
利润增长主要受益于保费收入的增加和投资收益的提升。
净利润率为X%，说明公司在核心业务和投资方面取得了良好的回报。
2.偿付能力中国人寿的资本充足率为X%，高于监管要求的X%。
资本充足率的提高表明公司具备较强的偿付能力，能够满足客户的索赔需求。
3.运营效率中国人寿的成本费用率为X%，较上一年度下降X个百分点。
成本费用率的降低体现了公司在成本控制方面取得的进展，提升了运营效率。
四、风险分析 1. 利率风险中国人寿的投资组合中存在一定比例的固定收益类资产，如债券和货币市场工具。
利率的上升可能导致这些资产的价值下降，从而对公司的财务状况造成影响。
2.赔付风险作为一家寿险公司，中国人寿面临着赔付风险。
如果赔付金额超出了公司的预期，可能对财务状况造成不利影响。
五、投资建议综合以上分析，我认为中国人寿在保费收入增长和投资收益提升的推动下，实现了较好的财务表现。
然而，公司仍面临着利率风险和赔付风险等挑战。
因此，我建议中国人寿应继续加强资产负债管理，提高投资组合的多样性，并加强风险管理措施，以确保业务长期稳定发展。
险业信用评级指标体系的框架将如下表所述，分为两大部分，其中定性分析分为经营环境、基础素质、内部控制机制、发展远景、遵纪守法等五个方面；定量分析分为规模实力、经营能力、成长能力、安全性、盈利性、流动性等六个方面。
保险业信用评级指标体系（一）经营环境1、宏观环境。
宏观经济未来发展趋势如何?我国加人世贸组织后保险业的开放程度有多大?当前和今后对国内保险经营者有何利弊?2、保险地位。
保险业在我国国民经济中发挥的作用和在金融体系中占有什么地位?今后将发生什么变化，对保险公司将产生什么影响?居民可支配收入、投资与储蓄将会发生何种变化?对保险业的影响如何?3、行业竞争。
行业市场准人的难易程度及行业内购并趋势如何?行业集中程度、竞争程度及政府给予的保护程度如何?受评公司在本行业中的竞争地位如何?4、政策措施。
加入世贸组织后，我国政府和保险监管委员会将采取哪些协议允许的保护政策，以保证我国保险业的健康发展?在税收制度上对保险业将制定什么优惠政策?对保险经营者的监管力度如何?对违规经营者将采取何种程度的处罚?在保险公司面临困难时，所有者及母公司的支持程度如何。
（二）基础素质1、领导素质。
坚持四项基本原则，熟悉经济法规，正确执行政策，具有丰富工作经验及经营决策水平，符合规定任职资格。
2、员工素质。
包括文化程度、工作经验、年龄结构和专业水平，具有团结互助精神和艰苦奋斗作风。
3、管理水平。
管理制度完善，组织机构健全，工作作风深入，业绩效率提高。
4、服务质量。
积极开拓业务，提高服务质量，坚持公平、公正、合理、竞争原则，做到客户基本满意。
（三）内部控制机制1、内部控制制度建立情况。
岗位责任制度及操作程序制度是否完备，是否建立层次授权分责制度，有无计算机系统风险控制制度，有无明确、成文的决策程序，重要交易是否有两个以上职能部门共同执掌，是否建立一线岗位双人、双职、双责制度，有无完整的内部控制制度，具体执行有无发生问题。
2、内部稽控制度健全程度。
人寿保险常用分析指标对人寿保险公司，判断其经营的成果不能仅看其保费多少，而要全面分析其经营效率和效果。
反映其经营效率和效果的常用指标介绍如下：一：宏观综合分析指标1、保险密度保险密度是全国/ 地区寿险业全部保费收入与全国/地区人口的比值，亦即平均每人的寿险保费支出。
保险密度=（全国/地区寿险保费收入）宁（全国/地区人口）用保险密度指标可以预测保费发展的空间：保险发展空间=（寿险保险密度参考值X全国/地区人口数）一实际保费收入2、保险深度保险深度是全国/地区首先保费收入与国民生产总值（GDP ）的比值。
显示寿险保费收入占全国/地区生产的比例，衡量保险活动本身在经济体系中所占的比重。
保险深度=（全国/地区寿险保费收入）十（国民生产总值）用保险深度指标可以预估保费发展空间：保险发展空间=（首先保险深度参考值X GDP ）-实际保费收入3、寿险投保率首先投保率是寿险有效保险契约件数与全国/地区人口总数的比值，表示每一国民平均持有多少张寿险保单。
寿险投保率=（全国/地区有效保单件数）十人口总数式中“全国/地区有效保单件数”一般只计算个人寿险保单而不包括团体保单。
这是因为一张团体保单一般有多个被保险人，如果个人保单与团体保单混合计算，不能反映真实情况。
另外，团体保单并非由个人主动投保，而是一种团体行为。
所以，用个人保单计算一个国家/地区的寿险投保率更能反映寿险的普及程度。
用首先投保率指标可以预估寿险契约件数的发展空间：寿险契约件数的发展空间=（首先投保率参考值X人口总数）-实际有效契约件数4、寿险投保普及率寿险投保普及率是寿险有效保险契约保额与国民所得的比值，显示一国人民由人寿保险所得到的保障相对于国民所得的倍数。
寿险投保普及率=寿险有效保险契约保额十国民所得式中“寿险有效保险契约保额”一般只是寿险的保额，不包括年金保险、健康保险的保额。
因为这类保险的保额很难有一个准确的定义，不同公司的计算方法也不一样。
所以，如果一个国家/地区的年金保险、健康保险所占比较大的话，寿险投保普及率这一指标的参考性就大为降低。
用寿险普及率指标可以预估寿险有效契约保额的发展空间：保额发展空间=（寿险投保普及率参考值X国民所得）-实际有效契约保额。
二、保费分析指标5、首年保费增长率人寿保险有首年保费与续年保费之分，第一个保单年度保费称为首年保费，以后各个保单年度保费称为续年保费。
首年保费和续年保费合称为总保费。
首年保费体现一个公司当年创造的新产值；续年保费是以往业务的延续（续保），其特点是随着保险年期的增加而积累额增多。
所以，寿险公司一般用首年保费作为衡量一个公司当年与历年生产力水平增减的指标计算公式如下：首年保费增长率=[（首年保费收入/上年同期保费收入）-1] X100%该指标有两个用途：一是年初用于制定年度业务计划时的参考指标。
上级公司多以此为依据对下级公司下达保费计划；二是年末用于比较当年度首年保费与历年首年保费的增减情况。
计算结果如果是正数，显示当年比上年的新业务有增长；否则是下降。
在“首年保费收入”中，如果包括趸缴保费并且趸缴保费占比较大时，则首年保费增长率指标的波动就会较大。
另外，可以用经验的首年保费增长率乘以上年同期保费收入，预测当年的首年保费收入。
6、首年保费计划完成率首年保费计划完成率是实际完成数与计划数的比值，是反映营业单位计划完成情况的指标。
首年保费计划完成率=（首年保费实际收入/首年保费计划收入）x 100%该指标的主要用途：一是当上级公司考核所辖各个公司的首年保费计划完成情况时，用它做考核指标；二是当比较各个公司之间计划执行情况时，用它做比较指标。
由于各个公司的基础、基数、资源、市场环境各不相同，因而用总保费来比较公司之间的业绩，就显得不公平，而用该指标来比较各个公司业绩，可以避免“鞭打快牛”的情况。
因为首年保费计划数一经核定，不论首年保费的绝对额增加多少，其相对值在年初时都是一样的，可以说各个公司都在同一个起点上，所以该指标对考核地区公司、市区公司业务计划完成情况，比较有实际效果。
当用该指标对一个公司进行考核时，如果计划结果大于100% ，显示超额完成计划；否则显示没有完成计划。
当用该指标对几个公司进行比较时，该指标最高者为业务执行最好者。
7、收费率收费率是一定时期应收保费与实收保费的比率。
它反映个人或单位一定时期的收费水平。
计算公式如下：收费率=（本期应收实收保费/本期应收保费）X 100%收费率指标主要用于反映营销团体（对代理人个人的考核主要是用续保率指标）或支公司的收费水平也可以作为上级公司对下级公司的考核、评比指标。
收费率可以按月、季、半年和年计算，如果年度计算则须是会计年度。
收费率越高，反映出收费状况越好；收费率越低，反映出收费状况越差。
8、平均保费平均保费是本年全年保费与平均有效保额的比值。
它是反映每一有效保险金额综合保费水平的指标。
计算公式如下：12 X平均保费=本年全年保费* ［年初累计有效保额+年末累积有效保额］/2］式中分子 “本年全年保费 ”是指期缴保单全部按年缴保费计的保费。
例如， 一张月缴保费 100 元的保单，不论在哪个月投保，其 “本年全年保费都应是 100 元。
式中分母中不应包括仍然有效，但已没有续期保费收入的展期、缴清、 减额保单，以免低估实际的平均保费。
该指标可用于分析公司的整体业务情况，也可以用于分析单个产品的情 况。
第一，它反映一间公司的缴费构成情况；平均保费高，意味着个人寿险保 单趸缴、年缴保费占的比例较大；平均保费低，意味着月缴保费占的比例大。
第二，它反映一间公司的产品结构情况：平均保费高，意味着长期保单、保障 性保单或附加定期保单占的比例大。
第三，它反映保单的相对成本情况：同一 类产品的平均保费越高，保费中含有的相对单位成本越低；平均保费越低，保 费中含有的相对单位成本越高。
由于趸缴与期缴保费的差别很大，所以在实际应用中如果分别计算趸缴 与期缴保费的平均保费，将更能准确地反映整体的业务情况。
另外，用经验的平均保费乘以经验的平均保额，可以预测当年的全年保 费收入总额，作为制定计划的参考因素。
9、人均保费人均保费是首年保费收入与销售人员平均人数的比值。
它是反映支公 司、营销部单位人均产值的指标。
计算公式如下：人均保费=首年保费收入*［（期初营销员人数+期末营销员人数）/2］ 首年保费是一个公司当年创造的新产值，因而，用首年保费计算人均保费，才与历年或公司之间的保费收入有可比性。
人均保费高，意味着人均产值 高；人均保费低，意味着人均产值低。
另外，也可以用经验的人均保费乘以平 均人数预测首年保费收入，作为制定保费计划的参考指标。
10、件均保费件均保费是每张保单平均收到的保费。
它是反映某一时段单位产品综合产值的指标。
计算公式如下：件均保费= 本年全年保费/（年初累积有效保单件数+年末累积有效保单件数）/2式中的分子与“平均保费”相同；式中分母中不应包括仍然有效、但已没有续期保费收入的展期、缴清、减额保单，以免低估实际的件均保费。
该指标可用于分析公司综合单位产品产值情况，也可以用于分析某一产品的单位产品产值情况。
它与平均保费指标一样，反映公司的缴费构成、产品结构等情况。
件均保费高，意味着单位保单销售能力强；件均保费低，意味着单位保单销售能力弱。
11、有效件均保费有效件均保费是本期新单保费与本期新单件数的比值，它是反映该时段单位产品的产值指标。
计算公式如下：有效件均保费=本期新单保费/本期新单件数有效件均保费指标可以用于代理人个人、部门或支公司。
该指标高，反映代理人每张保单的收费高；该指标低，反映代理人每张保单的收费低。
通过该指标可以分析缴费的结构、产品的结构和相对成本情况（详见人均保费）三、个人代理业务考核、管理指标一般从效果和效率两个方面评估个人代理人（营销员）的业绩。
12、人均件数人均件数是首年保单件数与代理人平均人数的比值。
它是反映某一时段代理人展业成果（产量）的指标。
计算公式如下：人均件数=首年保单件数/[（期初营销员人数+期末营销员人数）/2] 人均件数越高，意味着站业的成果越好；否则相反。
13、有效人均件数有效人均件数是新单件数与出单人数的比值，是反映该时段有效劳动的工作效率指标。
计算公式如下：有效人均件数=本期新单件数/本期出单人数有效人均件数与人均件数不同在于分母是本期出单人数，不是平均人数。
平均人数包括出单者和没有出单者；出单人数则只是出单者。
一般情况下，出单人数小于平均人数，所以有效人均件数指标大于人均件数指标。
该指标一般按月计算、比较，这样才比较接近实际。
如果观察的相隔时间较长，差别就会较大。
有效人均件数主要是考核出单者，所以，该指标越高，意味着工作效率越高；否则相反。
14、流动率（或称脱落率）流动率是离职代理人人数与平均代理人人数的比值，是反映代理人队伍动态情况的指标。
计算公式如下：流动率=本期离职代理人人数/[（期初代理人人数+期末代理人人数）/2] X100%这个公式计算的记过反映出的是全体代理人的综合流动情况，但通常情况是新加入者的流动率较高，已经工作一段时间的代理人的流动率相对较低。
所以，分年资组别计算的流动率更能反映实际情况。
例如，可以分别找出三个月前、六个月前、十二个月前、十八个月前、二十四个月前入职的代理人，现时还有多少人留存，从而分别计算出这几批代理人的流动率。
流动率是高好，还是低好，这取决于各个公司代理人管理的策略。
如果希望代理人流动，则该指标越高越好；如果不希望代理人流动，则该指标越低越好。
一般公司对代理人的策略是：高、中层稳定，低层流动。
所以，该指标用语不同的代理人层次有不同的意义。
但流动率过高时，会对寿险公司的经营产生如下影响：1、增加新进人员的培训费用；2、保单的续保率降低；3、社会对人寿保险的评价降低。
15、有效增员率有效增员率是新增合格代理人人数与平均人数的比值，也是反映代理人队伍动态情况的指标。
计算公式如下：有效增员率={本期新增合格代理人人员/[（期初代理人人数+期末代理人人数）/2]} X100%有效增员率指标高，反映出代理人队伍的新人多；有效增员率指标低，反映出不能保证有足够的新人加入。
一般该指标与代理人流动率指标结合起来评估一支代理人队伍的动态变化是否合理。
16、合格人员比率合格人员比率是合格人数与平均人数的比值。
它是反映代理人队伍质数的指标。
计算公式如下：合格人员比率=（合格人员总数/总人数）X100%合格人员比率高，反映该支代理人队伍的质数相对较高；合格人员比率低，反映该支代理人队伍的质数相对较低。
用该指标可以比较不同单位代理人队伍的质数；也可以观察同一公司不同时期代理人队伍的质数变化情况。
17、出单率出单率是出单的代理人人数与平均人数的比值。
