我国网上银行的风险

篁 团 国 网 上 银 行 的 风 险
口 崔 壮
摘 要： 网上银行作为 经济飞速发展 的产物 ， 良好的经营能够为银 行赢得未来市场竞争 的优势地位 ， 国各 家银行纷 纷开展 了网 我
上银行业务 。 网上银行具有传统银行没有的优势和特点 ， 是对传统银行 的发展 和延伸 ， 但又 面临新 的风险 和挑 战。 我国的网上银行 ， 除 面临传统银行所有风险之外 ， 还具有特殊 的风 险， 比如在 技术上 、 业务操作上 、 法律上等风 险
上银 行 业务服 务 ， 大 大增 加 了错 误 操 作发 会 生 的概 率， 险也在 逐渐 上 升 。４与第 三 方 风 （） 合 作 的风 险 。金 融机 构 的 网上 银 行 在 电子 商务的支付领域与其他第三方合作， 使银行 的业务 风险 扩 大化 ， 同时 本身 的优 势也 容易
公账户查询、 转账、 代发工资等 网上支付业 务外， 还可提供理财助理、 财务分析、 个性化 服 务 、 营销 、 关系 管理 等服 务 。 目标 客户 Ｇ） 中资银行开始赢得国际声誉。 如我 国的 工 商银 行 已经做 为世 界 ５０强 企 业 ， ０ 在国际上也屡获网络业务大奖 ， 说明我国开 展 网络银行 业 务取 得了很 大 的进步 ， 国际 和 的领先机构开始缩小差距， 增强 了我国银行 业整个行业在国际上的影响力 。
（） 络 犯 罪 活 动 。 网络 犯 罪 活 动 的 ２网 频 繁发生也 可能使 银行机构 陷入信誉 和 法律 风险 。在互联 网环境 中实施犯罪 行 为 ， 非法侵入计 算机 系统 ， 如 破坏计算 机 信息系统功能等 ， 不仅给客户造 受 损失 。 而计 算机 病毒通过 网上银行入侵到 银行主机系统 ，整个网络都会被感染 ， 从 而 造 成 银 行 数 据 丢 失 、系 统 崩 溃 等 后 果 ，
使 网 上 银 行 陷 入 瘫 痪 ， 近 年 来频 频爆 发 如 的 木 马 病 毒 ， 通 过 盗 取 用 户 网银 帐 号 、 密 码 ， 帐户里 的钱取 走 ， 坏银 行的数据 把 破 系 统 ， 网上 银 行 带 来 致 命 威 胁 。 给 （ ） 作 风 险 二 操 操 作 风 险 主 要 涉 及 网 上 银 行 帐 户 的 授权 使用 、 险管理 系统 、 风 银行和 客户之 间的交流 时等 发生的风 险。
关键词： 网上 银 行
一
风 险
、
网上 银 行 的含 义
网上 银 行 （ ｔｍｅ ａｋｎ ｒ —ａ ） Ｉ ｅ ｔ ｎ ｉｇｏ ｂ ｎ ｎ ｂ Ｅ ｋ 又 称 网 络 银 行 ， 是 指 金 融 机 构 利 用 Ｉｔ ｔ ｎｅ ｍｅ 网络 技 术 ， Ｉｔ ｔ 开 设 的银 在 ｎｅ ｍｅ 上 行 ， 是一种 全新 的银行客户服 务手段 。网 上银行 又称为“ Ａ银 行 ” 因为它不 受时 ３ ，
间 、 空 间 限 制 ， 能 够 在 任 何 时 间 （ｎ ｔ ） 任 何 地 点 （ ｎ ｗ ｅｅ、 任 何 Ａ ｙｉ 、 ｍｅ Ａ ｙ ｈ ｒ） 以 方 式（ ｎ ｈ ｗ） 客 户 提 供 金 融 服 务 。 Ａ ｙｏ 为 二 、 国 网上 银 行 发 展 的 特 点 我 我 国银 行 发 展 时 问 不 长 ， 但 发 展 很 快， 呈现 出以下特 点： （）业务基本依赖于母行。 １ 我国网上 银 行 模 式 都 是 传 统 银 行 与 网上 银 行 结 合 的产 物 ， 业 务 基 本 依 赖 于 母 行 ， 其 尚无 纯
客 ” 病毒破坏 。 和 一旦祓 ‘ 客 ’ 黑 ， ， 直 ｆ 曼入 将 接 危 害 系 统 的安 全 ，商 业 机 密 被 窃取 ， 用
的权利与义务规定比较模糊， 相关法律制度 尚未完全构建完备， 缺乏网络消费者权益保 护规则。 银行与商家、 客户的关系、 签名有效 性等不明确。 网上银行业务所引发的法律风 险较 之 传 统银 行 业 务 更 加 复 杂 和 突 出 。 （） 务经营过程中违法。银行机 构 １业 在 网上银行业务经营过程 中可能 出现一些 违反相关法律法规的行为， 这将使银行面临 不利的法律后果。如， 在网上银行业务环境 下， 银行可能因使用 电子货币或使用虚拟金 融服务而损害客户隐私 以致于被提起诉讼 ， 引发法律风险， 导致侵犯客户隐私权以及违 反 有关客 户隐私权 保护和 银行保 密等法 律 法 规 的可 能性 也相 应 增 大 。
的 网络 银 行 。 （） 网上 银 行 业 务 种 类 ， 务 品种 迅 ２ 服 速 增 多 。 网上银 行 除 了可 以 为用 户 提 供基 本的对私账户查询 、 转账结算、 代缴费等 ， 对
（） １ 信用风 险。 国 目前社会信用状 我 况 的不完善性 ， 整个社会对信用评价的重 视 程 度 不 高 ， 个 人 和 企 业 客 户 对 网 上 银 行 、 子 商 务 还 没 有 达 到 完 全 信 任 ， 也 电 这 问接 阻碍 了网上银行 的发展 。 （） ２ 流动 性风 险 。 于 网上 银 行来 说 ， 对 是指 网络金融机 构没有足 够 的资金 满足 客 户 兑 现 电子 货 币的 风 险 。 险 的 大 小 与 风 电子货 币的发行规模和余额有关 。 交易者 收取 电子货 币后，并未最终完成支付 ， 还 需从发行电子货币的机 构收取实际货 币， 相应地， 电子 货 币发 行 者 就 需要 满 足 这种 流动性要求。 当发行者 实际货 币储备 不足 时， 或者计算机系统 出现故障影 响支付 的 正常进行 时， 会引发流动性危机 。 就 （ 客户的错误使用和操作的风险。由 ３ ） 于网上银行业务含有大量的高科技内容， 缺 乏 专业 知 识 的客 户 对 于正 确 掌 握其 操 作 和 运行 还 缺少相 应 的经验 和 知识 ， 用户 接 受 网