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银行个人信贷业务贷后管理办法第一章总则第一条为规范个人信贷业务贷后管理工作，有效防范和控制贷后经营风险，促进个人信贷业务健康有效发展，根据《银行个人信贷业务管理办法》、《银行贷后管理办法》等相关规定，制定本办法。
第二条个人信贷业务贷后管理指从个人贷款发放后直到本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为的总和。
主要工作内容包括贷后监管、贷后检查、风险处理、权证押品管理、逾期催收管理、档案管理、业务变更与收回、贷后管理例会、贷后风险分类、Ｃ３系统信息管理、不良贷款处置核销等。
第三条个人信贷业务贷后管理主要依靠批量监管与属地管理相结合，现场检查与非现场检查相结合，筛查识别风险，通过发布、处置、反馈、认定、消除风险信号的闭环处理流程实现风险有效化解。
第四条个人信贷业务贷后管理遵循“明确职责、分类管理、全面覆盖、突出重点、快速处置”的原则。
明确职责是指明晰各级行和相关岗位的工作内容，责任到人，考核到位。
分类管理是指区分客户、产品、区域、额度等维度，实施精细化管理措施。
全面覆盖是指覆盖个人信贷业务贷后管理工作的全部流程和工作内容。
突出重点是指针对个人信贷业务贷后管理的关键风险环节实施重点监管，严控风险隐患。
快速处置是指对风险信号及时开展风险预警提示，落实风险处理方案，有效控制和化解风险。
第五条本办法适用于银行境内机构提供的个人信贷业务，不含信用卡透支业务和三农特色个贷业务。
第二章职责分工第六条管理行（指总行、一级分行、二级分行）个人信贷业务主管部门负责组织、监督、评价辖内机构个人信贷业务的贷后管理工作，须配备专职贷后管理人员。
主要工作职责包括：（一）总行负责制定个人信贷业务贷后管理规章制度。
（二）制定辖内个人信贷业务贷后管理工作目标和规划。
（三）监测辖内机构个人信贷业务贷后管理主要风险指标，开展风险预警提示和停复牌管理，定期跟踪、督导后续整改处置工作，直至风险信号解除。
（四）制定并优化个人逾期贷款催收策略，研发催收管理工具，评价逾期催收管理工作成效。
XX银行信贷业务操作指南之贷后管理一、概述贷后管理是指银行在贷款发放之后对借款人的还款行为进行持续的监督和跟踪，以确保贷款的正常还款和风险的控制。
贷后管理的目的是及时发现并解决可能导致贷款违约的风险因素，保障银行的贷款资金安全，同时也为借款人提供必要的帮助和指导，促使其按时还款，从而维护银行与客户的稳定关系。
二、贷后管理内容及操作指南（一）还款情况管理1.建立借款人的还款档案，包括还款协议、借款合同、还款证明等相关文件的归档。
2.确保还款金的及时到账，对还款款项进行实时核对，确保还款金额与应还金额一致。
5.对于逾期还款的借款人，及时调查核实其逾期原因，并与其进行沟通协商，寻找合适的解决方案。
6.建立逾期还款的处罚机制，根据逾期天数和逾期金额，对借款人进行罚息计算、信用惩戒等相应处理。
（二）风险情况跟踪1.定期对贷款项目进行风险排查，如评估企业经营状况、检查资金周转情况、分析市场前景等，判断是否存在风险因素。
2.跟踪监测借款人的个人信用状况，包括查看征信报告、监控借款人在其他金融机构的借贷情况等，及时发现借款人的不良行为。
3.建立风险预警机制，对可能出现风险的贷款项目进行及时预警，并采取相应的措施加以化解。
（三）还款能力评估1.定期对借款人的还款能力进行评估，包括收入情况、资产状况、负债情况等的调查，以判断其是否具备还款能力。
2.根据评估结果，制定合理的还款计划，形成科学的还款方式，确保借款人能够按时还款，减少违约风险。
（四）信用额度管理1.定期评估借款人的信用状况，包括还款记录、个人征信、资产状况等，及时调整信用额度。
2.对信用额度调整进行记录，并及时通知借款人。
（五）客户服务与辅导2.对于困难的贷款项目或借款人，提供相应的帮助和支持，积极寻找解决方案。
三、总结贷后管理是保障银行贷款安全和维护银行与借款人关系的重要环节。
通过合理制定的贷后管理措施，可以提高贷款的回收率，减少违约风险，并为借款人提供必要的帮助和指导，促使其按时还款。
贷后管理操作规程贷后管理操作规程一、贷后管理的目的和意义贷后管理是指在贷款发放之后，对贷款使用情况、偿还情况及贷款风险进行跟踪和监督的过程。
贷后管理的目的是保障贷款资金的安全性和合规性，确保贷款正常收回，并及时发现和解决风险问题，有效防控风险；它的意义在于提高贷款信贷业务的质量和效益，保护金融机构的利益，维护金融市场的稳定。
二、贷后管理的基本原则1. 主动性原则：金融机构应当根据贷款借款人的情况，主动开展贷后管理工作，及时掌握借款人的经营状况和偿还能力，确保贷款风险的有效管控。
2. 客观公正原则：贷后管理应当客观、公正，不得存在任何歧视性行为，对待不同的借款人应有不同的管理措施，但必须在法律法规的限制下进行。
3. 风险管理原则：贷后管理的目的是为了发现和解决风险问题，金融机构应当对贷款借款人的风险情况进行全面评估，并采取相应的风控措施，确保贷款的安全性。
三、贷后管理的基本流程1. 了解借款人的经营情况和偿还能力：收集借款人的经营报表、资金周转情况、还款能力等信息，了解其经营状况和偿还能力。
2. 监控借款人的贷款使用情况：对借款人的资金使用进行跟踪监控，确保贷款资金用于合法经营和用途。
3. 监管借款人的还款行为：定期跟踪借款人的偿还情况，及时核对贷款本息的收付情况，发现异常及时采取相应措施。
4. 发现和处理风险问题：及时发现贷款风险，对风险情况进行分析和评估，并采取相应的风控措施，包括调整贷款利率、变更还款方式、追加担保等。
5. 建立健全贷后管理档案：建立完整的贷后管理档案，包括借款人的各种资料和偿还记录，方便后期的信息查询和业务分析。
四、贷后管理的常用工具和手段1. 现场调查：通过对借款人的经营场所、仓库和存货等进行实地调查，了解借款人的实际经营情况和风险情况。
2. 经营数据分析：通过对借款人的经营数据进行统计和分析，判断其经营状况和偿还能力。
3. 电话跟踪：定期与借款人进行电话联系，了解其经营和偿还情况，及时发现问题并解决。
XX银行个人授信业务贷后管理操作规程第一章总则第一条为规范和加强个人授信业务贷后管理工作，优化个人授信业务贷后管理组织体系、运作模式和约束机制，有效防范和控制贷后环节风险，保障个人授信业务持续健康有效发展，根据《XX银行个人授信业务管理办法》、《XX银行贷后管理办法》等相关规定，制定本规程。
第二条本规程着重规范个人贷款发放后，批量监管、现场检查、风险处理、信用收回、档案管理等环节的主要工作。
个人贷款风险分类、系统维护等工作遵照总行相关制度办法执行。
第三条个人授信业务贷后管理遵循“全面覆盖、突出重点、分类管理、明确职责、快速处置”的原则。
全面覆盖是指覆盖个人授信业务的全流程，全方位管理个人授信业务风险。
突出重点是指针对个人授信业务贷后管理的关键环节实施重点批量监管与督导，完善监管策略，丰富管控手段，提升管理水平。
分类管理是指区分产品、区域、额度等，针对风险特征采取差异化的管理策略，强化精细化管理。
明确职责是指明晰各级行、各环节和相关岗位的工作内容，明确、细化考核指标，分层管理，责任到人，考核到位。
快速处置是指发现风险信号时及时进行信号分级、预警发布并明确管理责任，落实专人实施处理方案，有效控制和化解风险。
第四条本规程主要规范风险分类为正常、关注类的个人贷款的贷后管理工作。
风险分类为次级、可疑、损失类的个人贷款，在移交资产处置部门之前的贷后管理工作适用本规程，移交资产处置部门之后按照相关制度流程执行。
第五条本规程适用于XX银行所辖机构提供的个人贷款业务，不含信用卡透支业务和农户授信业务。
第六条个人授信业务贷后管理使用授信管理系统群（以下简称C3）作为基础信息平台。
第二章组织与职责第七条管理行（主要指总行、一级分行、二级分行）个人授信业务部门负责组织、监督、评价辖内机构个人授信业务的贷后管理工作。
经营行承担贷后管理的经营责任，负责辖属所有个人授信业务的日常贷后经营管理工作。
第八条个人授信业务集中经营中心（以下简称个贷中心）是个人授信业务贷后管理工作的组织枢纽，其承担的辖属个人授信业务贷后管理职责分为批量监管和日常管理两类。
银行贷后管理作业指导书1. 引言本文档为银行贷后管理作业指导书，旨在帮助银行员工正确、高效地进行贷后管理工作。
贷后管理是银行业务中至关重要的一环，它涉及到贷款风险控制、借款人信用评估和还款监管等方面。
通过本指导书的学习和实践，银行员工能够更好地理解贷后管理的目标和任务，提升工作效率，减少风险，确保银行的业务稳健运行。
2. 贷后管理概述贷后管理是指银行在贷款发放后对借款人进行信用监管、业务跟踪和风险控制的一系列工作。
它包括以下内容：•信用监管：贷后管理要求银行对借款人的还款能力、还款意愿进行监管，确保借款人能按时足额还款。
•业务跟踪：银行需密切关注借款人的经营状况、行业环境等变化，及时调整风险预控措施。
•风险控制：贷后管理要求银行制定风险控制策略，通过风险预警、催收等手段降低不良贷款风险。
•合规监管：贷后管理需要遵循相关法规和银行内部制度，确保业务合规运行。
3. 贷后管理流程银行贷后管理流程主要包括以下步骤：3.1 贷后调查与分析在贷款发放后，银行需要进行详细的调查与分析，以了解借款人的现状和变化趋势。
具体步骤包括：•业务复核：核实借款人提供的贷款材料，确认其真实性和完整性。
•现场调查：如贷款金额较大或风险较高，需要派遣专业人员进行现场调查，了解借款人经营情况等。
•数据分析：通过借款人的财务报表和行业数据，进行对比分析，评估借款人的偿还能力和风险。
•风险评估：根据调查和分析结果，评估借款人的风险等级，确定相应的风险控制措施。
3.2 信用监管与风险预警贷款发放后，银行需要对借款人的还款情况进行监管，并及时发现风险预警信号。
具体步骤包括：•还款监控：建立还款监控系统，及时获取借款人的还款数据，确保按时足额还款。
•信用评估：根据借款人的还款情况和其他信息，评估其信用状况，判断是否存在信用风险。
•风险预警：通过对还款情况和信用评估结果的分析，发现风险预警信号，及时采取措施防范风险。
3.3 催收与风险处置对于出现逾期还款或其他风险的借款人，银行需要采取催收和风险处置措施。
贷后管理操作流程1目的本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”）贷款业务发生后的操作规范和控制要点，旨在规范贷后管理工作,有效防范和控制信贷风险.2适用范围本文件适用于本行的贷后管理工作。
3定义、缩写与分类3．1定义贷后管理：是指贷款发放或其他信贷业务发生后到本息收回的全过程信贷管理行为，包括贷款资金监管、日常检查及风险预警、贷款风险分类、问题贷款识别和处理、贷款收回、档案管理等。
3．2缩写与分类无4职责与权限5原则与基本规定5。
1原则1）定期检查与动态跟踪相结合原则。
2）贷后管理与风险分类相结合原则。
3）风险预警与保全资产相结合原则。
5。
2基本规定贷款发放后，应通过现场、非现场方式对信贷资金使用情况以及客户有关情况的真实性、生产经营变化情况等进行跟踪检查，随时监测客户第一和第二还款来源及其相关因素的变化，并根据风险监测中发现的问题，提出风险处置意见或方案。
6流程描述与控制要求a）检查客户及其担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；b）了解掌握客户及其担保人的资产、机构、体制及咼层管理人事变化等重大事项，分析这些变化是否影响客户偿债能力；c）检查抵（质）押物的完整性和安全性；d）检查固定资产建设项目进展情况；e）客户是否按约定用途使用贷款资金；f）客户是否按约定方式进行贷款资金支付；g）对合同约定专门还款准备金账户的，还应检查客户进入专门账户的收入现金流比例以及账户内的资金平均存量是否符合约定。
3）负责日常风险分类的资料收集、初分工作，具体分类工作参见《信贷资产风险分类操作流程》风险等级:极大风险控制措施：1）明确责任，按规范实施贷后日常检查工作，做好贷后跟踪检查、定期检查和特别检查，检查客户是否按合同约定使用信贷资金，及时掌握客户（担保人）的生产经营状况、财务状况；2）加强对贷后日常管理工作的检杳监督。
控制部门：业务管理部门；控制岗位：信贷管理岗；贷后管理岗；环节名称：撰写贷后检査报告适用部门：业务管理部门；适用岗位：贷后管理岗；职责要求：负责日常检查情况的汇报。
银行贷后管理操作手册银行贷后管理操作手册贷后管理是指银行在贷款发放后，对借款人进行监督、管理、跟踪和风险控制的一系列工作。
这些操作的目的是确保贷款的正常还款、降低不良贷款风险、保护银行的利益。
以下是银行贷后管理操作手册的一些关键步骤和措施：1. 贷后管理团队组建：银行应当组建一支专业化的贷后管理团队，并设立相应的管理层级，确保人员的专业性和高效性。
这个团队将负责跟进和管理所有的贷款项目。
2. 还款监控：银行应当建立有效的还款监控系统，及时了解借款人的还款情况。
该系统可以通过短信提醒、电子邮件通知或电话催收等方式提醒借款人按时还款。
银行还应当建立应急预案，处理逾期还款情况。
3. 信息管理：银行应当建立完善的借款人信息管理系统，包括借款人的个人资料、财务状况、还款能力等。
这些信息将作为银行风险控制和决策的重要依据。
4. 风险评估：在贷款发放后，银行应当定期对借款人的风险进行评估。
通过对借款人的还款能力、经营状况和市场环境等因素进行综合分析，及时发现和应对潜在的风险。
5. 资产管理：银行应当建立资产管理制度，对不良贷款进行分类和处置。
对于逾期还款的贷款，银行应当采取相应的措施，如加强催收、提前清收、进行拍卖或转让等。
6. 客户关系维护：银行应当与借款人保持良好的沟通和合作关系。
定期与借款人进行沟通，了解其经营状况和还款意愿，提供必要的支持和帮助。
7. 追踪服务：银行应当对贷款项目进行监督和追踪，及时了解项目的进展和风险。
对于有可能出现问题的项目，银行应当及时介入并提供相应的解决方案。
8. 定期报告：银行应当定期向管理层和监管机构报告贷后管理情况，包括贷款资产质量、不良贷款的处置情况、风险控制措施等。
这有助于监管机构了解银行的风险状况和业务运营情况。
通过执行以上操作手册中的步骤和措施，银行能够更好地管理和控制贷款风险，确保贷款的正常还款和银行的利益最大化。
同时，有效的贷后管理也能提高借款人对银行的信任度，促进良好的合作关系的建立。
银行零售信贷业务贷后管理办法银行零售信贷业务贷后管理办法一、总则为确保银行零售信贷业务贷后管理工作有效开展，根据相关法律法规和银行内部规章制度，制定本办法。
二、贷后管理职责1.贷后人员应当对客户贷款使用情况进行监控，并及时采取措施防止和化解贷款风险。
2.贷后人员应当对客户的还款情况进行跟踪和分析，及时发现可能出现的风险，并制定应对措施。
3.贷后人员应当与客户保持良好的沟通，了解其经济状况、经营状况、社会信用状况等情况，为客户提供必要的帮助和支持。
三、贷后管理流程1.贷款使用监控（1）贷后人员应当及时了解客户的贷款使用情况，包括还款情况、贷款用途等情况。
（2）对于存在风险的客户，贷后人员应当采取积极措施，如约谈、调查等方式，了解其具体情况。
（3）对于涉及到多名客户的贷款，贷后人员应当认真核对客户的资产情况、经营情况等情况，确保贷款保持良好的质量。
2.风险分析和应对措施（1）贷后人员应当及时对客户的还款情况进行监控和分析，发现风险隐患。
（2）对于已经出现风险的客户，贷后人员应当按照风险等级分类，制定应对措施，如催收、清收等。
（3）对于多年长贷款，贷后人员应当及时了解客户的经营情况，判断还款能力和贷款使用情况是否符合初衷。
3.客户沟通和支持（1）贷后人员应当与客户保持好的沟通，及时了解其需要帮助的情况。
（2）对于一些需要支持的客户，贷后人员应当提供必要的帮助，如贷款续约、还款期限调整等。
（3）对于有多次逾期还款的客户，贷后人员应当采取主动约谈、劝导等方式，引导其及时还款。
四、贷后管理制度1.制定零售信贷贷后管理制度，确立工作流程和职责分工。
2.完善信息系统，建立客户信息库和贷款信息库，方便贷后管理人员进行信息查询和分析。
3.通过市场调研、风险学习等方式，不断提高贷后管理人员的专业素质和风险管理能力。
五、贷后管理考核银行应当建立相应的考核制度，对贷后管理人员进行绩效考核，确保贷后管理工作有效开展。
银行个人信贷业务贷后管理办法随着我国银行信贷市场的逐步开放和个人信贷需求的不断增加，银行个人信贷业务贷后管理变得越来越重要。
银行个人信贷业务贷后管理是指在个人信贷发放之后，对借款人的信用风险进行监控和控制，确保借款人按时还款并保持良好的信用记录。
贷后管理的目的是保障银行的资金安全和客户的利益，为银行提供透明、规范的业务运作方式，强化风险管理，提高业务效率。
一、借款人信息核查银行贷后管理的第一步是对借款人信息进行核查，包括个人信息、联系方式、工作单位、收入情况等方面，确保信息的真实性和准确性。
核查的方式可以采用多种途径，如委托第三方机构进行信用报告查询、通过公安机关查询个人信息、调查工作单位等。
在信息核查过程中，银行应关注借款人的履约能力，合理评估借款人的还款能力和资信状况，避免授信给高风险的客户。
二、信用风险管理银行贷后管理的核心是信用风险管理，包括信用风险评估、预警和处理。
银行应根据客户的还款记录、负债情况、职业稳定性等多项指标，对客户的信用风险进行评估。
对于高风险客户，银行应及时进行预警，并根据不同情况及时采取相应的措施，如逾期催收、提高利率等，避免损失扩大。
三、还款管理还款管理是银行贷后管理的重要环节，也是最直接的风险控制方式。
银行应建立完善的还款管理制度，规范还款方式和期限，并及时提醒客户还款。
对于逾期客户，银行应及时与客户联系，催促客户还款，一旦客户无法还款，银行应及时采取相应的催收措施，包括但不限于电话催收、上门催收、法律途径等。
四、资产管理银行在信贷业务中注重资产的保值增值，因此需要对借款人的财务状况进行监控和管理。
银行应通过对借款人的资产状况、还款情况等多方面进行分析，及时发现和解决存在的问题。
对于担保贷款来说，银行应及时进行资产管理，确保担保资产的安全和质量。
五、客户服务个人信贷业务作为银行的主要业务之一，银行应重视客户服务，及时回应客户反馈和投诉。
银行应建立客户服务热线和网络平台，及时解答客户咨询，提供便捷的还款方式和渠道。
第三章贷后管理贷后管理是贷款风险防范的重要环节。
广义的贷后管理是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个方面的管理，包括贷后检查、风险预警、贷款分类、问题处理、损失核销、档案管理、贷款最终评价等方面。
一、贷后检查贷款发放之后，信贷人员应当定期、不定期地对借款的运行情况进行检查分析，主要是对贷款资金的动态检查、借款人检查、担保检查。
这是贷后管理最基础的工作。
（一）贷款资金使用情况的检查信贷人员在贷款检查中应注意以下几个方面：1、要密切跟踪贷款资金的流向，确保借款人按照约定的用途使用资金。
信贷人员要监督贷款资金的使用情况，严格把好贷款支付关，严防抽逃或挪用。
2、要加强对借款企业资金运动的监督，适时检查和分析借款企业资金运动变化情况及存在的问题。
流动资金贷款要密切跟踪资金在购、产、销等环节的使用和周转情况，特别要注意在购销环节有关购销票据与实物的一致性，防止弄虚作假，转移资金。
对固定资产贷款项目，要检查项目资本金及其他资金来源的落实情况，检查项目进度情况，包括项目是否按计划进行、有无延期及延期原因、总投资是否突破及突破原因、金额等，要检查项目累计完成工作量与项目累计财务支出是否一致，有关费用开支是否符合规定，项目的技术、市场等是否出现较大变化，项目建成的设施和设备是否正常、是否达到预期效益等。
3、对于我行贷款所形成的资金回流，货款回笼等要密切跟踪，督促企业按时还贷。
流动资金贷款到期前一个月，信贷员要重点对借款企业的现金流量、还款资金落实情况进行认真调查、测算，督促企业按时还贷。
固定资产贷款到期前三个月，信贷员要认真检查企业还贷能力，督促企业落实还贷资金。
在上述期间要对借款企业的账户变动情况进行严密监控，督促企业加强资金回笼，必要时可限制企业的大额用款。
（二）借款人检查1、借款人经营状况监控公司信贷业务人员一定要培养良好的观察能力，力求对企业进行全面、广泛的了解。
一方面，要注意企业在日常的商务活动中是否出现不道德的谋利和不讲诚信的行为，是否出现隐瞒经营情况的现象及其他各种异常情况；另一方面，对异常情况一定要进行调查和分析，找出问题根源。
经营风险主要体现在：⑴经营活动发生显著变化，出现停产、半停产或经营停止状态；⑵业务性质、经营目标或习惯做法改变；⑶主要数据在行业统计中呈现不利的变化或趋势；⑷兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务；⑸不能适应市场变化或客户需求的变化；⑹持有一笔大额订单，不能较好地履行合约；⑺产品结构单一；⑻对存货、生产和销售的控制力下降；⑼对一些客户或供应商过分依赖，可能引起巨大的损失；⑽在供应链中的地位关系发生变化，如供应商不再供货或减少授信额度；⑾购货商减少采购；⑿企业的地点发生不利的变化或分支机构分布不合理；⒀收购其他企业或者开设新销售网点，对销售和经营有明显影响，如收购只是基于财务动机，而不是与核心业务有密切关系；⒁出售、变卖主要的生产性、经营性固定资产；⒂厂房和设备未得到很好的维护，设备更新缓慢，缺乏关键产品生产线；⒃建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长，或处于停缓状态，或预算调整；⒄借款人的产品质量或服务水平出现下降；⒅流失一大批财务实力雄厚的客户；⒆遇到台风、火灾、战争等严重自然灾害或社会灾难；⒇企业未实现预定的盈利目标。
2、借款人管理状况检查管理状况检查是对企业整体运营的系统情况调查，尤其是对不利变化情况的调查。
此部分调查的特点是对“人及其行为”的调查。
经营者本人、董事会成员和公司员工是最了解企业情况的内部人员，企业决策人行为和经营观念的变化直接反映了公司经营的变化，对企业产生巨大影响，从而直接关系到贷款的安全。
银行一定要关注借款人的管理水平、管理架构、人员变化、员工士气变化及企业内部人员的道德风险对公司经营的影响。
企业管理状况风险主要体现在：⑴企业发生重要人事变动，如高级管理人员或董事会成员变动，最主要领导者的行为发生变化，患病或死亡，或陷于诉讼纠纷，无法正常履行职责。
⑵最高管理者独裁，领导层不团结，高级管理层之间出现严重的争论和分歧；职能部门矛盾尖锐，互相不配合，管理层品位低下，缺乏修养。
⑶管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理层经营思想发生变化，表现为极端的冒进或保守。
⑷管理层对企业的发展缺乏战略性的计划，缺乏足够的待业经验和管理能力（如有的管理人员只有财务专长而没有技术、操作、战略、营销和财务技能的综合能力），导致经营计划没有实施及无法实施。
⑸董事会和高级管理人员以短期利润为中心，并且不顾长期利益而使财务发生混乱，收益质量受到影响。
⑹借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生重大的不利变化。
⑺中层管理层较为薄弱，企业人员更新过快或员工不足。
3、借款人财务状况监控财务状况变化是企业还款能力变化的直接反映。
信贷人员应定期收集符合会计制度要求的企业财务报表，关注并分析异常的财务变动和不合理的财务数据，加强企业财务数据的纵横向比较和数据之间的勾稽关系。
企业的财务风险主要体现在：(1)企业不能按期支付银行贷款本息；(2)经营性净现金流量持续为负值；(3)产品积压、存货周转率下降；(4)应收账款异常增加；(5)流动资产占总资产比重下降；(6)短期负债增加失当，长期负债大量增加；(7)银行账户混乱，到期票据无力支付；(8)企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损；(9)不能及时报送会计报表，或会计报表有造假现象；(10)财务记录和经营控制混乱。
除上述检查内容外，信贷人员应核实企业提供的财务报表。
报表如为复印件，则需公司盖章；报表如经会计师事务所审计，需有完整的审计报告（包括附注说明）；报表应含有资产负债表、损益表。
同时，信贷人员还应对应收账款、存货、对外投资、销售额等关键性数据进行抽样核实，并进行横向（同类客户之间）和纵向（同一客户不同时间）的比较，以判断其财务数据是否合理，企业经营有无异常情况。
4、借款人与银行往来情况监控企业与银行的资金往来是公司交易情况最直接的反映，也是银行利益的体现。
银行应通过观察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行对账单，分析公司的最近经营情况，并对异常的划款行为进行调查分析。
与银行往来异常现象包括：(1)借款人在银行的存款有较大幅度下降；(2)在多家银行开户（公司开户数明显超过其经营需要）；(3)对短期贷款依赖较多，要求贷款展期；(4)还款来源没有落实或还款资金为非销售回款；(5)贷款超过了借款人的合理支付能力；(6)借款人有抽逃资金的现象，并寻求贷款；(7)借款人在资金回笼后，在还款期限未到的情况下挪作他用，增加贷款风险。
（三）担保检查贷款发放后，对保证人与抵（质）押物的管理主要是对担保人担保能力的变化和抵（质）押物状态和价值变化的跟踪和分析，并判断上述变化对贷款安全性的影响。
因此，在贷后检查阶段，信贷人员要重视对保证人与抵（质）押物进行动态分析，认真做好日常维护工作。
1、保证人检查贷款保证的目的是为了对借款人按约、足额偿还贷款提供支持，因此，信贷人员应特别注意保证的有效性，并在保证期内向保证人主张权利。
对保证人的管理主要有以下三个方面的内容：（1）审查保证人的资格应注意保证人的性质，保证人性质的变化会导致保证资格的丧失。
保证人应是具有代为清偿能力的企业法人或自然人，企业法人应提供其真实营业执照及近期财务报表；保证人或抵押人为有限责任公司或股份制企业的，其提供担保时，必须提供董事会或股东会同意其担保的决议和有相关内容的授权书。
应尽可能避免借款人之间相互担保或连环担保。
对有关联关系企业之间的的相互担保一定要慎重考虑。
对业务上互不关联的公司的担保要分析其提供担保的原因，要警惕企业通过复杂的担保安排骗取银行贷款。
（2）分析保证人的保证实力对保证人的评估方法和对借款人的评估方法相同。
保证人的财务状况，如现金流量、或有负债、信用评级等情况的变化直接影响其担保能力。
信贷人员应同样以对待借款人的管理措施对待保证人。
（3）了解保证人的保证意愿良好的保证意愿是保证人提供担保和准备履行担保义务的基础。
应密切注意保证人的保证意愿是否出现改变的迹象。
如保证人和借款人的关系出现变化，保证人是否出现试图撤销和更改担保的情况。
应分析其中的原因，并判断贷款的安全性是否受到实质影响，并采取相关措施。
2、抵（质）押品管理以抵（质）押品设定担保的，信贷人员要加强对抵押物和质押凭证的监控和管理。
对抵押品要定期检查其完整性和价值变化情况，防止所有权人在未经我行同意的情况下擅自处理抵押品，主要有以下一些检查内容：⑴抵押品价值变化情况；⑵抵押品是否被妥善保管；⑶抵押品是否被变卖出售或部分被变卖出售；⑷抵押品保险到期后有没有及时续投保险；⑸抵押品是否被转移至不利于银行监控的地方；⑹质押物价值变化情况；⑺质押凭证是否到期；⑻银行对质押凭证是否妥善保管，等等。
在抵押期间，抵押物的检查中，经办人员应定期检查抵押物的存续状况以及占有、使用、转让、出租及其他处臵行为。
如发现抵押物价值非正常减少，应及时查明原因，采取有效措施。
如发现抵押人的行为将造成抵押物价值的减少，应要求抵押人立即停止其行为；如抵押人的行为已经造成抵押物价值的减少，应要求抵押人恢复抵押物的价值。
如抵押人无法完全恢复，应要求抵押提供与减少的价值相当的担保，包括另行提供抵押物、权利质押或保证。
抵押人在抵押期间转让或处分抵押物的，我行必须要求其提出书面申请，并经我行同意后予以办理。
经我行同意，抵押人可以全部转让并以不低于我行认可的最低转让价款转让抵押物的，抵押人转让抵押物所得的价款应当优先用于向我行提前清偿所担保的债权或存入我行账户；经我行同意，抵押人可以部分转让抵押物的，所得的收入应存入我行的专户或偿还我行债权，并保持剩余贷款抵押物价值不低于规定的抵押率。
抵押期间，抵押物因出险所得赔偿合同中约定的处理方法进行相应处理；对于抵押物出险后所得赔偿数额不足清偿部分，我行可以要求借款人提供新的担保。
3、担保的补充机制（1）追加担保品，确保抵押权益银行如果在贷后检查中发现借款人提供的抵押品或质押物的抵押权益尚未落实，或担保品的价值由于市场价格的波动或市场滞销而降低，由此造成超额押值不充分，或保证人保证资格或能力发生不利变化，可以要求借款人落实抵押权益或追加担保品。
根据我国《担保法》第五十一条的规定，如果抵押人的行为足以使抵押物价值降低的，抵押权人（银行）有权要求抵押人停止其行为，并要求其恢复抵押物的价值，或提供与减少的价值相当的担保，即追加担保品，以达到原借贷合同规定的价值。
另外，如果由于借款人财务状况恶化，或由于贷款展期使得贷款风险增大，或追加新贷款，我行要根据情况变化要求借款人追加担保品，以保障贷款资金的安全。
对于追加的担保品，也应根据抵押贷款的有关规定，办妥鉴定、公证和登记等手续，落实抵押权益。
