项目四汽车消费信贷概述

建设银行汽车贷款建设银行汽车贷款一、引言汽车已经成为现代人生活的必需品之一，随着人们生活水平的提高，汽车购买需求也不断增加。

然而，对于大部分消费者而言，一次性支付购买一辆全新汽车的费用是相当高昂的。

因此，汽车贷款成为一种常见的解决方案。

作为国内一家主要商业银行，建设银行为顾客提供了多种汽车贷款产品，以满足不同人群的需求。

本文将从以下几个方面详细介绍建设银行的汽车贷款产品及相关服务。

二、建设银行汽车贷款产品概述1. 汽车消费贷款建设银行汽车消费贷款是为购买家用小型、中型、豪华轿车、越野车和MPV等车辆的消费者提供的贷款服务。

按照购车款按揭的比例，可分为全额按揭贷款和部分按揭贷款，帮助消费者更灵活地选择合适的还款方式，并根据消费者的还款能力量身定制还款计划。

2. 汽车经营贷款对于营业性质较强的客户，建设银行提供了汽车经营贷款。

这种贷款主要是为一些企事业单位、个体工商户以及各类运输公司等提供资金支持，用于购买商用车辆、运输车辆或出租车等用于经营的车辆。

建设银行汽车经营贷款不仅可以帮助企业扩大经营范围，同时还能提供相关金融服务，如企业信贷及保险等。

3. 二手车贷款二手车贷款是建设银行为购买二手车的客户提供的一种贷款服务。

相比于全新汽车，二手车价格较低，因此购买二手车也成为了一种经济实惠的选择。

建设银行为购买二手车的消费者提供了灵活的还款方式，以及较低的贷款利率，帮助客户更加便捷地实现购车计划。

三、建设银行汽车贷款流程1. 申请客户准备好所需材料，如身份证、驾驶证、购车合同等，然后到达就近的建设银行网点进行申请。

客户可向银行工作人员咨询详细信息，并填写贷款申请表格。

2. 审核建设银行会对客户提交的材料进行认真审核，核实客户的身份和购车合同等内容，验证客户的还款能力和购车用途。

审核通过后，银行将进行贷款额度评估和利率确定。

3. 签约审核通过的客户将与银行签署贷款合同，并按照合同约定的还款方式和期限进行签字确认。

我国汽车消费信贷的战略思考一、什么是汽车消费信贷？汽车消费信贷是目前国际上通行的一种耐用消费品贷款业务，是消费者贷款消费的形式之一。

在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放的人民币担保贷款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。

二、我国当下汽车消费信贷的特点与发展（1）我国汽车消费的特点：1、消费主体由公车消费向私车消费转变2、购车群体由高收入者向中等收入者转变3、车型选择大众化向个性化转变（2）我国汽车消费发展的趋势：1、中小城市将成为私车发展最快的地区（大型城市汽车保有量达到饱和，买车挂牌难，交通拥堵停车难，消费者更愿意去乘坐公共交通。

中小城市人群经济水平逐渐上升，国家更多的扶持政策让中小城市发展汽车消费更有前景，人口密度稀疏，不存在停车难及交通赌赛等问题，汽车使用成本比大城市低，汽车慢慢成为普及消费品。

）2、二次购车将成为主流消费非群体（早期买车的消费群体因为所拥有得车已经接近报废或车况不尽如人意需要进行更换新车。

越来越多的生活需要，为现今多用途的汽车奠定了基础，个别家庭甚至为了不同的需要拥有两辆或更多的汽车，如上班用、旅行用等。

）3、汽车后市场成为重头大戏（汽车价格战中，暴利时代正在结束，汽车经销商已逐渐把利润重点转移到了售后服务，延伸到了汽车维修保养、汽车金融等领域。

车会越来越多，直到饱和，对于汽车的相关行业，如保养、维修、保险、改装等，一定会有很好的发展。

）（3）我国汽车消费的特点：1、贷款对象分散，出险率高（多为小额贷款，银行等金融公司业务操作和管理增加工作量，贷款人及所购车辆流动性大，出险概率增大。

）2、资金来源多元化3、资信调查和审查困难、信用风险较大（目前我国尚未建立完备的个人信用制度。

）4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不健全5、汽车消费信贷服务的延伸度不足三、我国汽车消费信贷的方式（我国汽车信贷业务的服务主体有三类：商业银行、汽车经销商、非银行金融机构）1、以银行为主体的消费信贷（由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合）2、以汽车经销商为主体的消费信贷（由银行、保险、经销商三方联手）3、以非银行金融机构为主体的信贷方式（由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作。

14.1 概述1４.１.１定义汽车消费贷款是指建设银行对在特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。

汽车指国家汽车产业政策所确定的汽车生产厂家生产的轿车、客车、货车等，具体品牌由各地一级分行根据市场需求及银企关系向总行推荐确认。

汽车特约经销商由二级分行根据经销商的资金实力、市场占有率和信誉进行初选,经一级分行确认后与经办行签定《汽车消费贷款合作协议》(附件２-１4-1）。

1４.1.2 对象汽车消费贷款的对象是中国境内有固定住所的中国自然人及企业、事业法人单位。

14.1.3 条件借款人必须同时具备下列条件：1．自然人(1）年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国自然人；(２)具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产,足以按期偿还贷款本息，易于变现的资产指有价证券等；（3）在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行；(４)提供建设银行认可的担保。

其中应要求其提供合法财产设定质押或抵押,或由银行、保险公司提供连带责任保证,我行不接受非本地户口的自然人以其贷款所购车辆设定的抵押。

(5)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。

2. 法人（1）具有偿还贷款的能力;(2）在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行;（3)提供建设银行认可的担保；(4）愿意接受建设银行认为必要的其他条件。

14．1．４额度1. 借款人以可以质押的国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的,或银行、保险公司提供连带责任保证的,存入建设银行的首期款不得少于２0%，借款最高限额为购车价款的８0％。

保险公司提供分期还款保证保险的可视同为提供连带责任保证,但保险合同的具体条款应当由当地一级分行事先审定。

2. 借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，存入建设银行的首期款不得少于３0%，借款最高限额为购车价款的７0%。

3. 借款人提供第三方连带责任保证方式(银行、保险公司除外)的，存入建设银行的首期款不得少于40％,借款最高限额为购车价款的６0%。

我国商业银行个人汽车消费信贷分析--以中国建设银行为例第3章建设银行的个人汽车消费贷款业务发展3.1建设银行个人汽车消费信贷业务发展历程汽车行业是建设银行的传统重要客户行业之一。

建设银行个人汽车消费贷款业务开办于1998年，是自然人提供的用于购买汽车的贷款。

到1999年末，汽车消费贷款余额为133亿元，占贷款总额的1.2%，高于个行业平均水平，在建行诸多贷款行业中多年处于前15为的水平。

是建设银行信贷资产比较重要的组成部分。

这133亿的汽车贷款全年为建行增加营业收入11.3亿元，构成了建行重要的收入来源。

但是其中不良贷款余额未31亿元，不良贷款率为23.3%，由此也不难看出，当年个人汽车消费贷款市场的不景气状况也在建行呈现出来。

2000-2005年，建行的个人汽车消费贷款的发展算是整个发展历程中的初期阶段，这个阶段可以划分为三个典型的阶段，即初期平稳增长阶段，中期急速增长极端、和后期持续萎缩阶段,如图3.1中就可以看出。

图3.1数据出处：根据北京银联信信息咨询《商业银行开展汽车金融服务专项研究》整理得出2000年12月到2002年3月，这期间，建行的个人汽车消费贷款余额处于一个平稳增长的阶段，总额有所增长，但是增长幅度很小。

汽车销售市场出现“井喷”的行情出现在2002年6月到2003年12月之间，随之，个人汽车消费贷款市场也变得“风光无限”，然而好景不长，随着个人汽车消费信贷业务风险的大量暴露，不良贷款的比率增加，银行纷纷退出个人消费信贷市场，个人汽车消费信贷率开始大规模的持续下降。

建设银行的个人汽车消费信贷也迎来了一个寒冷的冬天，2004年开始，建设银行的汽车个人消费信贷余额一直呈现下滑的趋势，到了2005年12月，总额下降到了146.5亿元，仅仅只占建行同期个人信贷的3.24%。

我们将这时建行的个人消费信贷量放在同行业中比较可以看出（如表3.1）。

在2003年底，贷款总额达到峰值以后，全部金融机构个人汽车消费贷款余额都在急速下降，从1594亿元下降到1107亿元，三年内平均降幅达到-19.90%。

消费信贷现状首付款少、利率低、贷款年限长、担保难度小，是货运车辆消费信贷的优势。

经过约十年的大力推进，汽车消费信贷已经逐渐被人们认知并采用。

目前，卡车用户贷款购车已占有相当的比例，有自己财务公司的品牌比例也相对较高。

实际需求甚至已经大大超越了目前的比例。

在目前汽车信贷没有完全市场化的情况下，国家统一规定的信贷政策基本上得到了贯彻执行。

多数用户的首付款比例超过了30%；绝大部分的重卡用户的贷款年限在3年以内，其中贷款年限为2年的比例较高，已经达到70%，而贷款年限小于一年或大于3年的用户都非常少。

但是不同地区、不同的金融机构之间又存在着差别。

在用户结构上，目前的主要信贷群体集中在30—35岁；在用户学历构成上，都以高中以下为主；在用户类型上，多以个体户和私营企业主为主。

操作机构绝大部分的业务都是由经销商出面操作，也有一部分直接通过银行办理消费信贷的，经销商和银行是商用车用户办理消费信贷业务的两个最主要的操作机构。

随着目前银行对消费信贷业务的大力控制，生产厂家越来越多地参与到业务操作过程中。

商用车厂家也通过成立财务公司直接开展消费信贷业务等方式来支持终端客户的融资业务，并且已经逐渐占据了业务的主导地位。

货运车辆属于生产资料，它不像轿车那样属于生活资料，购车的大多是以经营为目的的，是为了赢利。

所以，以贷款方式购买对于用户来说是最为经济的■ 本刊记者 颜静/文货运车辆消费信贷分析较高的收入。

较大。

这也是在用户不能及时还款的情况下，贷款如果用户主要用于商务运营，用作赚钱的工具，他的收入预期和车辆磨损、折旧、报废、事故等，都会带来风险。

用户一般会对消费信贷存在着矛盾的态度。

一方面对“消费信贷有利于资金周转”的认同度很高，另一方面又对“手一些人认，另外也有一些人认为“消费信贷额外花款、或者干脆对用户资信评估出具虚假报告。

责任，放松贷款条件，责任心不强与用户联合骗贷；政策不完善，对失信者缺乏相应的处罚措施是新手，没有经验，缺乏风险防范意识和辨别能力。