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第二章保险基本原则PPT课件

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保险的基本原则-PowerPoint演示文稿

保险的基本原则-PowerPoint演示文稿
投保人对其受到法律承认和保护的、 拥有所有权、占有权和债权等权利的财 产及其有关利益具有可保利益。 （1）现有利益 （2）预期利益 （3）责任利益 （4）合同利益
2、人身保险的可保利益 人身保险的可保利益在于投保人与被保险人
之间的利益关系。 (1)投保人为自己的生命或身体投保： 投保人对自己的生命或身体具有可保利益 (2)投保人为他人的生命或身体投保： ☆投保人与有亲属血缘关系的人具有可保利益 ☆投保人对承担赡养、收养等法定义务的人也 具有可保利益 ☆投保人与其有经济利益关系的人具有可保利 益
若引起保险事故发生，造成保险标的 损失的近因属于保险责任，则保险人承 担损失赔偿责任；若近因属于除外责任， 则保险人不负赔偿责任。
二、近因原则的应用 1、认定近因的基本方法
从原因推断结果 从结果推断原因 2、近因的认定和保险责任的确定 （1）单一原因情况下的近因认定 （2）多种原因存在时的近因认定
投保人或被保险人违反告知义务有 四种情况：漏报；误告；隐瞒；欺诈。 （2）保险人违反告知义务的法律后果 2、违反保证的法律后果
投保人或被保险人一旦违反保证的 事项，保险合同即告失效，或者保险 人拒绝赔偿或给付保险金。
第三节 近因原则
一、近因原则的含义 1、近因的含义：
近因是指引起保险标的损失的直接的、 最有效的、起决定作用的因素 2、近因原则的基本含义
三、最大诚信原则的基本内容 1、告知
告知是指在保险合同订立前、订立时及 合同有效期内，投保人对已知或应知的危险 和与标的有关的实质性重要事实向保险人作 口头或书面的申报；保险人也应将对投保人 利害相关的实质性重要事实椐实通知投保人。 （1）投保人的告知：无限告知和询问回答 告知 （2）保险人的告知：明确列示和明确说明

保险学课件：第02章 保险基本理论

保险学课件：第02章 保险基本理论
同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、 价值等方面大体相近
（三）保险费率的厘订
以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
费率厘定的原则：适度、合理与公平 适度－－足以抵补可能发生的损失以及有关的营业费用 合理 －－不能获得过多或超额利润 公平 －－被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致
(四) 保险基金的建立
3.二元说－－分别阐明人身保险和财产保险 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.Ehrenberg）
财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济 损失为目的，后者以给付一定金额为目的。 “保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目 的的合同”。二者只能择其一 德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产 保险和人身保险下的定义
保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事 故和人体自然规律所致的经济损失和人身损失的 专项货币基金 保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保 险费是是形成保险基金的主要来源 保险基金是以各种准备金的形式存在的（主要是 未到期责任准备金、未决赔款准备金、理赔费用 准备金 ）
（五）保险合同的订立
保险合同是体现保险经济关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与 义务的依据
可保风险与不可保风险间的区别 并不是绝对的。例如地震、洪水 这类巨灾风险，原本不可保的风 险已逐渐被一些保险公司列在保 险责任范围之内。
（二）大量同质风险的集合与分散
保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险 的分散过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 大量风险的集合体 同质风险的集合体
第二章 保险基本理论
第一节 保险的本质
一、保险的定义 二、保险的特性 三、保险的要素 四、保险与其他类似经济行为的比较

保险的基本原则教学课件

保险的基本原则教学课件
最大诚信原则的主要内容包括告知和保证两个方面。在签订保险合同时，被保险人需要对保 险标的、保险事故以及自身情况等信息进行如实告知，而保险公司则需要对保险条款、费率、 赔付责任等内容进行如实说明。
最大诚信原则的目的是为了防止信息不对称和道德风险，保障保险合同的公平性和合法性。
保险利益原则
保险利益原则是指投保人或被保险人必须对保险标的具有法律上承认的 利益，即投保人或被保险人因保险标的的安全或损失而获得经济上的保 障或赔偿。
终身寿险
总结词
提供终身保障
详细描述
终身寿险是一种长期保险，它为被保险人提供终身保障，只要被保险人一直缴纳 保险费，保险公司就会一直承担保险责任。这种保险通常适用于那些需要长期保 障的人群，例如老年人或高净值人群。
生存保 险
总结词
在被保险人生存时提供经济保障
详细描述
生存保险是指在被保险人生存时提供经济保障的保险。如果被保险人在保险期间内生存，保险公司将按照合同约 定给付保险金。这种保险通常适用于那些需要为特定事件或目标提供经济保障的人群，例如子女教育或购房。
保险利益原则的目的是为了防止道德风险和过度投机，确保保险合同的 正当性和合法性。
在签订保险合同时，投保人或被保险人需要提供与保险标的相关的证明 文件，如房屋所有权证、车辆行驶证等，以证明其对保险标的具有法律 上承认的利益。
近因原 则
近因原则是指在发生保险事故时， 造成保险标的损失的最近原因必 须是保险合同中约定的风险。
近因原则的目的是为了明确保险 责任和赔付责任，防止出现多重 原因导致的损失无法得到合理赔
付的情况。
在判断近因时，需要综合考虑多 种因素，如时间、地点、事故性 质等，以确定造成损失的最近原
因。

《保险的基本原则》课件

《保险的基本原则》课件

1 保险的作用与意义
保险是风险管理的重要工具，能有效保护个 人和企业的财产和健康。
2 未来保险业的发展趋势
保险业将向多样性、科技化、智能化发展， 提供更优质的服务。
3 如何合理利用保险保障自己
4 真正的保险究竟应该是什么？
了解自身风险和需求，选择适合的保险产品， 合理规划保险保障。
保险应该是一种温暖和安全感，能够在关键 时刻给予支持和帮助。
国际保险市场
国际保险市场竞争激烈，各大保险公司积极拓展海 外市场。
保险发展趋势
多样化产品
科技创新
保险公司将推出更多针对不同风 险的保险产品，满足个性化需求。
保险公司将借助科技手段提升风 险评估、理赔处理效率。
智能化服务
保险公司将通过智能化技术提供 更便捷的保险服务，提高客户满 意度。
保险知识小常识
商业保险规划
为企业提供全面的风险保障和理财规划，保护企业利益。
互助保障计划
参加互助保险计划，通过共同分摊风险来互相保障。
如何选择合适的保险
选择保险公司的注意事项
选择专业、信誉好的保险公司，了解其理赔服务和 客户评价。
选择保险产品的注意事项
根据自身需求，选择保障范围广、保费合理的保险 产品。
总结与展望
1
保险需要防范的风险
车辆事故、意外伤害、财产损失是常见
保险理赔流程
2
的需要保险防范的风险。
投保人在发生保险事故后，需要按照保
险公司的要求进行理赔申请。
3
保险索赔套路
保险公司可能会使用不同的策略拖延、 拒绝理赔，投保人应提高警惕。
保险解决实际问题
家庭保险规划
购买适合家庭需求的保险产品，保障家庭成员的健康和财产安全。

保险基本原则课件

保险基本原则课件

保险利益原则的主要内容
保险利益原则主要包括确定保险利益的范围和判断保险利益是否存在两个方面。确定保险利益的范围是指哪些人和物可以成为被保险标的；判断保险利益是否存在是指投保人或被保险人在签订和履行保险合同时，必须存在法律上承认的利益。
保险利益原则的意义
保险利益原则是防止道德风险的重要措施，也是维护保险市场公平、公正、公开的重要保障。通过保险利益原则的执行，可以避免有些人利用保险合同谋取不正当利益，减少保险欺诈行为的发生，提高保险合同的履行率。
最大诚信原则的意义：最大诚信原则是维护保险市场公平、公正、公开的重要保障，也是保护消费者权益的重要措施。通过最大诚信原则的执行，可以减少保险欺诈和隐瞒行为的发生，提高保险合同的履行率，降低保险风险。
保险利益原则的含义
保险利益原则是指在签订和履行保险合同时，投保人或被保险人对保险标的必须具有法律上承认的利益，即投保人或被保险人因保险标的的安全或损失而获得经济利益。
详细描述
感谢您的观看
THANKS
近因原则要求在确定是否为保险责任时，应找出导致损失的最直接、最有效的原因，即近因。如果近因属于保险责任范围内的事故，则保险公司应承担赔偿责任。
总结词
一个案例是某车辆在行驶过程中发生了交通事故，导致车辆损坏和人员伤亡。经过调查发现，事故发生的主要原因是驾驶员的疏忽大意。虽然该车辆已经购买了车损险和第三者责任险，但由于驾驶员的疏忽大意是导致事故发生的近因，因此保险公司不会对其进行赔偿。这个案例违反了近因原则，因为驾驶员的疏忽大意是导致事故发生的近因，而不是保险公司所承保的风险。
如果保险公司违反了保险利益原则，可能会导致保险合同无效或被撤销。同时，保险公司可能会面临法律责任和声誉损失的风险。
保险利益原则的含义

《保险的基本原则》PPT课件

《保险的基本原则》PPT课件

2021/8/18
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（四）赔偿方法
1、限额责任赔偿方法： 含义：保险人只承担事先约定的损失
额以内的赔偿，超过损失限额部份，保险 人不负赔偿责任。
这种方法多适用于种植业保险和养殖业保险
2021/8/18
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2、免赔额（率）赔偿方法
损失≤免赔额
损失＞免赔额
绝对免赔
赔款＝0
差额赔偿 赔款＝损失－免赔额
2021/8/18
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（2）保险代位原则的意 义
1）防止被保险人因同一损失获取不当得利；
2）维护公共安全，保障公民法人合法权益不 受侵害；
3）及时经济补偿，恢复生产，安定生活。
2021/8/18
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2、保险代位原则的内容
(1)代位求偿权（又称权利代位）
代位求偿权是当保险标的因遭受保险事故 而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任 时，保险人自支付保险金之日起，在赔偿金额 的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第 三者请求赔偿的权利(债权)。
表现形式 责任免除 未明确说明
隐瞒重要情况 (欺骗投保人；不履 行赔偿或给付责任)
法律后果
该条款不产生效力
构成犯罪 保险公司 工作人员
情节严重
追究刑事责任
处5万-30万罚款
2万-10万罚款
限制保险公司业务 范围或责令停止接 受新业务；
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2、违反保证的后果
（1）事故发生前保险人有权解除保险合同。 （2）事故发生后保险人不承担赔偿或给付保险 金的责任，并不退还保险费。
明示保证 承诺保证 对未来所做的保证
默示保证 （海上保险）
船舶的适航保证 不改变航道的保证 航行合法保证

《保险基本原则》课件2

责任的保险公司。
职责
保险人负责履行保险合同规定的 义务，承担保险责任范围内的损
失和费用。
限制
保险人必须具备法定条件，取得 保险业务经营许可证，并按照规
定办理工商登记。
投保人
定义
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险 合同负有支付保险费义务的人。
职责
投保人负责支付保险费，履行保险合同规定的义 务。
限制ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
保险标的必须符合法律规定，不得违反社会公共利益和道德准则。
04
保险合同的订立与履行
保险合同的订立
保险合同订立的要素
双方当事人、保险标的、保险价值和保险费率是保险合同订立的基 本要素。
保险合同订立的程序
要约和承诺是保险合同订立的必经程序，双方当事人必须遵循。
保险合同的形式
书面形式是保险合同的有效形式，口头形式和其他形式在某些情况下 也可以接受。
保险合同的履行
保险人的义务
按照合同约定承担赔偿 责任或给付保险金是保 险人的主要义务。
投保人的义务
及时缴纳保险费、提供 必要的资料和遵守安全 规定是投保人的重要义 务。
被保险人的义务
保护保险标的、遵守安 全规定和及时通知事故 情况是被保险人的重要 义务。
保险合同的变更与终止
保险合同的变更
在合同有效期内，双方当事人可 以协商变更合同内容，如保险标 的的变更、受益人的变更等。
权利
投保人有权请求保险人赔偿或者给付保险金，在 保险事故发生后享有索赔权。
被保险人
定义
01
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请
求权的人。
特点
02
被保险人是保险事故发生时遭受损失的人，可以是自然人或者

保险学概论 第二章_保险的基本原则 PPT课件

由于该船只投保了一般的船舶保险（未附加战争险），保险公司拒赔。
法庭的判决
这起事故中，战争为近因，而该船只未投保战争险，保险公司胜诉。
分析
从时间上看，致损的最近原因为触礁，但要注意的是船只在中了 鱼雷之后始终未脱离险情，触礁也很有可能是由于险情未解除而致。 被保险船只被鱼雷击中为战争所致，不属于一般船舶保险的保险责 任，因此保险人不负保险赔偿责任。
2.禁止反言
指合同一方对已经放弃的合同 中的某项权利，日后不得再向 另一方主张。又称禁止抗辩
3.构成保险人弃 权的必备条件
保险人须有弃权的意思表示； 保险人必须知道有违背约定 义务的情况及因此享有抗辩 权或解除权。
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2021/1/10
三、违反最大诚信原则的法律后果
（一）违反告知的法律后果
1. 投保方违反告知的法律后果 • 保险合同无效 • 保险人有权解释保险合同
分为无限告知和询问回答告知
（详见《保险法》第17条、28条、37条）
2021/1/10
（二）保证
1、保证的定义与性质：指保险人要求投保人或被保险 人在保险期间对某一事项的作为与不作为或某种状态 的存在与不存在作出许诺。它是一项从属于主要合同 的承诺，是保险合同成立的基本条件。
2、保证的目的：控制风险，确保标的及其周围环境 处于订约时的状态之中。
2021/1/10
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四、损失补偿原则的例外
1. 定值保险 2. 重置成本保险 3. 施救费用的赔偿
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第五节 损失补偿原则的派生原则
一、代位原则
（一）代位追偿
1. 代位追偿的产生及含义 2. 代位追偿的作用 3. 代位追偿实施的前提条件
被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权 被保险人要求第三者赔偿 保险人履行了赔偿责任

保险学保险的基本原则PPT课件

4.保险合同的客体
➢ 客体：权利和义务指向的对象 ➢ 投保人或被保险人对保险标的的保险利益
2.2.2给类保险的保险利益
➢财产保险 ➢人身保险 ➢责任保险 ➢信用与保证保险
1．财产保险的保险利益
• 投保人对法律承认和保护的各种财产权及 有关利益具有保险利益
➢现有利益： ➢预期利益： ➢责任利益 ➢合同利益
2．人身保险的保险利益
➢决定于投保人与被保险人间的利益关系
➢自己的身体或生命： ➢有亲属血缘关系的人 ➢对承担赡养、收养等法定义务的人 ➢经济利益关系人
➢保险利益的确定
➢利益主义原则 ➢同意主义原则 ➢利益加同意原则
3．责任保险的保险利益
➢公众责任险 ➢产品责任险 ➢职业责任险 ➢雇主责任险
4．信用与保证保险的保险利益
• 是一种担保性质的保险，标的是信用行为
2.2.3保险利益的变动、适用时限与 坚持保险利益原则的意义
1.保险利益的变动：保险利益的转移与消灭
➢保险金额为限
➢保险利益为限
➢上述三者中低者为限
2.4.2损失补偿原则的派生原则
1．重复保险的损失分摊原则
➢比例责任分摊：分摊比例为承保比例 ➢限额责任分摊：分摊比例为赔偿比例 ➢顺序责任分摊
2．代位原则
➢ 包括两个部分：代位追偿和物上代位 ➢ 代位原则的意义：
➢ 防止被保险人因同一损失而获得超额赔偿 ➢ 维护社会公共利益 ➢ 有利于被保险人即时获得经济补偿
➢投保人与被保险人的关系： ➢成立的两条件：财产或生命受保障、享有保
险金请求权
➢受益人：保险事故发生有享有赔偿与保 险金请求权的人
➢由投保人或被保险人指定，享有保险金请求 权
➢保单所有人：拥有保单各种权利的人

保险的基本原则PPT课件


2021/2/23
保险的基本原则
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（二）最大诚信原则产生的主要原因
1.保险经营的特殊性和保险合同双方信息 买 （买卖双方）的不对称 方 2.保险合同的射幸性和风险的不确定性
3.保险标的风险的非控性
卖 4.保险合同的附和性和保险经营技术的专业 方性
2021/2/23
保险的基本原则
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三、最大诚信原则的内容
（1）告知 （2）保证 （3）弃权与禁止反言弃权 （四）违反最大诚信原则的后果
（五）坚持最大诚信原则的意义
二、保险利益原则 （一）保险利益原则的含义与条件 （二）主要险种的保险利益 （三） 保险利益的适用时限
（四）保险利益原则存在的原因（意义）
2021/2/23
保险的基本原则
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三、近因原则
（一）近因原则的基本内容 （二）近因原则的运用
（一） （如实）告知。
狭义的告知和广义的告知。在保险中，一 般指后者。
广义的告知是保险合同当事人一方在合同 缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实 向对方所作的口头或书面的陈述。
告知强调诚实。保险双方当事人都必须如 实告知。
2021/2/23
保险的基本原则
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重要事实的确认：
对保险人来说，重要事实是那些足 以影响保人判断风险大小、决定保费率 和是否承保的各种情况。即是否承保或 以什麽条件承保的重要事实。
知和应知的与保险标的有关的重要事实如实
告知保险人；保险人在保险合同缔结前或缔
结时也应将对投保人有利害关系的重要事实
如实向投保人陈述。
2021/2/23
保险的基本原则
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案情 １９９６年上海郊县有一农村妇女因患
高血压休息在家，８月投保保险金额为２０ 万元、期限２０年的人寿保险，投保时隐瞒 了病情。１９９７年２月该妇女高血压病情 发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属 请求保险公司给付保险金。 问题
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• 近因是一种原因，近因原则是一种准 则。根据近因的标准去判定数个原因 中，哪个是近因，哪个是远因的准则
就是近因原则。近因原则确定近因，
在实践中，须运用近因原则去分析各
种原因，最后找出损失的近因。
• 案例：
隆兴公司购买宏兴公司一批柑橘，隆
兴公司买了保险。货到后发现：一节 车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米， 货物丢失120篓，冻坏变质240篓。气 温为零下20度。保险公司同意赔偿120 篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造 成该240篓损失的原因是天气寒冷，不 在保险责任范围内。
天气寒冷。判保险公司全额赔偿，并 负担诉讼费。
三、近因原则的应用 （一）单一事件导致的损失
如损失原因只有一个，此原因即为
近因。该近因属于保险范围的，保 险人对损失负责。
案例：
货物在运输途中遭受雨淋浸泡损失， 若按中国保险条款，加保了淡水雨淋 险，保险人对该损失予以赔偿（淡水
雨淋这个近因且是唯一原因导致货物
承保时的赔款金额的总和×实际损失
• 案例： 宏兴公司购买了130万元的化工原料， 向A保险公司投保，保险金额140万元。 之后，宏兴公司又向B保险公司投保， 保险金额为80万元。后因职工违规操 作，引起火灾。化工原料全部被烧毁。 Ａ、Ｂ保险公司各赔偿多少？ （按限 额责任分摊）
• 参考答案：
A公司的赔偿额=130/(130+80)
问保险公司是不是对被烧毁部分及露
天被盗窃部分都承担赔偿责任？（前
因与后因之间有没有因果关系？）
• 该案中：
虽然是事出火灾，但保险标的被放在露天，
不是火灾的必然结果，即使放在露天，如
果加强监管，也不必然会被盗走，可见火
灾与盗窃之间没有因果关系。
盗窃行为介入了火灾，而独立地导致保险 标的的灭失。故保险人不必承担露天被盗 窃部分货物的赔偿责任。
损失）。
（二）数个原因同时发生而导致的 损失
多种原因同时发生而无先后之分，若同时 发生导致损失的原因皆为承保危险，则保
险人承担全部损失的保险给付义务；
若同时发生导致损失的多种原因不全属于
承保危险范围内，则应严格区分何种原因
属于承保危险，何种原因不属于承保危险， 保险人只对其承保危险所致的损失承担保 险给付义务。
• 案例： 装运着货主一批货物的船舶在海上航
行途中，由于船上的老鼠把船舶的一
条管道咬破，海水从管道的破洞处渗
进来，浸湿了管道下货舱内的货物,造
成损失，货主向保险人索赔，为保险
人拒绝。拒赔的理由：货损的近因是
鼠害，而不是海水进舱。
• 法院的分析：
老鼠在航行于海上的船舶上咬坏管道， 才会出现海水进货舱湿损货物的后果， 如果在岸上的码头仓库里，老鼠咬破 管道只有空气从管道漏洞中进入仓库 的可能，货物不会因此遭受损失，由 此推断海水进舱是该案的近因，保险 公司赔偿货损。
第二章保险基 本原则
• 二、分摊方式 1、比例责任分摊
又称保险金额比例分摊制（我国多采
用这种方式），计算公式如下：
某保险人承担的赔偿责任=该保险人的
保险金额/所有保险人的保险金额总和 ×实际损失。
• 案例： 宏兴公司购买了130万元的化工原料， 向A保险公司投保，保险金额120万元。 之后，宏兴公司又向B保险公司投保， 保险金额为80万元。后因职工违规操 作，引起火灾。化工原料全部被烧毁。 问：Ａ、Ｂ保险公司各赔偿多 少？ （按比例责任分摊）
• 本案涉及几个问题： 1、本案造成货物损害的原因有 几种？ 2、如何处理多种原因？
造成本案货物损害的原因有3种：
盗窃、保温棉被被掀开、天气 寒冷。
本案中，盗窃是前因，棉被被掀开是 后因，天气寒冷、棉被被掀开冻坏货 物是盗窃的必然的结果，合理的连续， 自然延续的结果。 法院认为：冻坏的原因是盗窃，不是
×130=80 B公司的赔偿额80/(130+80)
×130=50
• （3）连带责任分摊方式 • （4）顺序责任分摊方式 • （5）平均分摊方式
第六节 近因原则 一、近因的含义 近因：非指时间上或空间上最接近损 失的原因，而是指直接促成结果的原
因，效果上有支配或有效的原因。
近因原则在我国法律上称为因果关系， 在英美法中才称为近因原则。
（四）数个原因先后间断发生而导致的损失 数个原因先后间断发生而导致的损失，是 指造成损失的各原因之间在发生时间上存 在着先后顺序，但相互之间没有必然的内 在联系，彼此不形成因果关系，是完全独 立的。
• 典型案例：
一投保人只是投保了火灾险而没有投 保盗窃险，当发生了火灾时，有的财Βιβλιοθήκη 产被抢救出来放在露天又被盗走。
如： 船舶遭（战争）炮火袭击受损，船体 进水沉没。船体进水是战争行为的直 接后果，该投保人未投保战争仅投保 一般海上风险是无法得到保险公司的 赔偿。
该案损失的近因是战争而不是船体进 水。
（三）数个原因先后连续发生而导致的 损失 如果保险标的损失的发生是由多种事 件连续发生而导致的，前后因之间存 在因果关系，则持续起决定和支配作 用的事件就是损失的近因，如果该近 因属承保风险，保险人则予以赔偿； 反之，不赔。
• 本案参考结论 1.Ａ、Ｂ保险公司应该向宏兴公司赔付72 万元与48万元。 计算公式：
A公司的赔偿额=120/(120+80) ×120=72
B公司的赔偿额80/(120+80) ×120=48
（２）限额责任分摊方式：也称独立责
任法。 计算公式为： 某保险人承担的赔偿责任=该保险人单 独承保时的赔款金额/所有保险人单独