保险学原理 各险种

欲望满足说。倡导者是拉札路斯。戈比创 立了欲望满足说。
戈比指出，保险的目的是当意外事故发生 时，以最少的费用满足该偶发欲望所需的资金， 并予以充分可靠的经济保证。
所得说。代表人物是休鲁兹。他认为，保 险产生的根本原因在于经济的不稳定，即保险 是为了解除因经济的不稳定以致储蓄无能为力 的缺点，在经济不安定的情况下，把储蓄的负 担分摊给多数经营单位，以保障所得。
（三）（现代）保险的经济基础：商品货 币经济
1、现代保险的经济基础:以盈利为目的; 货币补偿形式
2、商品经济越发达，保险业也就越发达
（四）保险的法律基础：保险合同
保险合同是保险经济关系的具体体现，没 有保险合同就没有保险经济关系。
（五）（现代）保险的技术基础：概 率论及自然、技术科学
事后均摊需要概率。 保险离不开自然科学和技术科学。
是指当某种与保险有关的要素发生变化 时，对保险经济发展所产生的正值或负 值的影响，而这种影响可以通过数学模 式计算出来。
（四）保险效益关系
即保险的投入与产出的比例关系。 从宏观来说，是指整个社会在保险业上投入的
物化劳动和活劳动的总和与保险为社会所节省 经济利益或通过补偿为社会带来的经济利益的 总和之间的量的比较关系。
埃斯特说：“在人身保险中完全没有损失 赔偿的性质，从国民经济来看，人身保险不过 是储蓄而已。”
威特认为，“人身保险不是保险而是一种 投资。”
择一说。这种学说不同意人身保险不是
保险的说法，但又不能找出财产保险和人身保
险的共同概念，因而主张将财产保险与人身保
险分别以不同概念进行阐明。
爱伦贝堡认为，对保险合同的综合性定义 应该是，“保险合同不是损失赔偿的合同，就 是给付一定金额为目的的合同”，二者只能择 其一。

保险的种类和功能按照保险的适用场景，可以分为生、老、病、死、残、财、旅行、企业团体险和其他，九大类，完整服务一个人的全寿命。

生，这里有两个产品，一个是孕产类的，涉及私立医院、赴美生子等，一个是教育年金，教育年金是我知道的内部收益率最高的保险险种，除了保障孩子教育的费用外，还可以作为理财产品使用。

老，这里主要是养老年金，老龄化时代和独生子女家庭建议考虑，部分养老年金还配套有养老社区，比如泰康、光大永明、中国太保等，还有长期护理险等专用险种。

病，主要是重疾险和医疗险，重疾险又分为定期和终身，成人和少儿，医疗险偶百万医疗，中高端医疗，小额医疗等。

死，这里指的就是寿险了，分为定期寿险和终身寿险，定期寿险主要是覆盖家庭债务，终身寿险除了覆盖债务，还能实现财产传承、隔离债务风险，隔离婚变风险等。

残，主要就是意外险，比较简单。

财，主要是车险、家财险、储蓄险等，储蓄险一般分为教育年金、养老年金、投资年金和增额终身寿四类。

旅行，主要包括旅行的医疗风险、救援、意外、飞机延误、证件遗失等风险。

企业，一般称为团体险，包括职业责任（董责险等），员工福利计划（团体的养老年金、重疾险、医疗险等）、雇主责任、财产险和货运险等。

其他，主要有齿科产品、勒索绑架险、宠物险、监护人责任（熊孩子险）等产品。

按我的思维模式，保障性产品分为四种：医疗险、意外险、寿险和重疾险，配置的紧迫性依次降低，费用依次提高，重要性依次提高。

保险，并不存在最好，它主要取决于投保人的风险暴露、保障需求和经济承受能力，我们实际的选择经常是这三个因素的中和，也就是约束条件下的最优化。

好，进入正题。

第一、重疾险重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。

其本质是"收入损失险"，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失和康复费用等。

只要你得了病并且符合条款规定，就给你钱，这个钱怎么用，保险公司不管，治不治病？能不能治好？花了多少钱？都不管。

• 哈雷于1693年根据德国 布雷斯劳市1687～1691
年间的市民按年龄分类
的死亡统计资料，编制
了第一张生命表，为现
代人寿保险奠定了数理 基础。
英国天文学家哈雷绘像
具有现代意义的人寿保险是自18世纪中期，辛普森根
据哈雷的生命表，做成依死亡率增加而递增的费率表
（ “自然保费” ）。
第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。 1468年，威尼斯制定了关于法院如何保证保险单实施与
防止欺诈的法令。
1523年，弗罗伦萨制定了一部比较完整的条例，规定了
标准保险单格式。
（4）英国巴比伦街是海上保险发展中心
15世纪以后，新航线的开辟使大部分西欧商品不
再经过地中海，而是取道大西洋。
善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事 海上贸易，并操纵了伦敦的金融市场，而且把海上保 险也带到了英国。今日伦敦的保险中心伦巴第街就是
2）以较小的支出获得较大的回报。
（3）区别：
保险
1）风险
性质不同 2）目的 不同 纯粹风险。
赌博
投机风险；
保险分散风险。用稳定 赌博是创造风险。用确定成本 的成本支出（保费）防 （赌注）转变为不确定性的收 范不稳定的风险。 益。
3）结果
不同
厌恶风险，愿意付出保 费转移损失不确定性；
在任何国家或地区都是 合法的。
3、保险与救济 （1）“救济”含义
“救济”：是“用金钱或物资帮助灾区或生活困难的 人”。
（2）联系：
都是补偿灾害事故损失的经济制度。
（3）区别：
保险 1）权利 双方权利义务对等 义务不同 2）性质 不同 3）主体 不同 互助行为
救济 授、受双方权利、义 务不等 它助行为

一单选题1. 保险人承担赔偿或给付保险金的最大限额称为保险费保险金额责任限额保险事故本题分值： 4.0用户得分： 4.0用户解答：保险金额标准答案：保险金额2. 保险合同的条款通常是由保险人事先拟定好，另一方当事人只能作订立或者不订立合同的考虑，这是保险合同的保障性最大诚信性附和性射幸性本题分值： 4.0用户得分： 4.0用户解答：附和性标准答案：附和性3. 盗窃、罢工、战争等所致损失的风险，称为自然风险社会风险经济风险特定风险本题分值： 4.0用户得分： 4.0用户解答：社会风险标准答案：社会风险4. 保险基金只能用作积累经济补偿和给付消费建设本题分值： 4.0用户得分： 4.0用户解答：经济补偿和给付标准答案：经济补偿和给付5. 人身保险的被保险人可以是法人可以是法人和自然人只能是具有生命的自然人也包括已死亡的人本题分值： 4.0用户得分： 4.0用户解答：只能是具有生命的自然人标准答案：只能是具有生命的自然人6. 最大诚信原则最早来源于海上保险火灾保险运输保险责任保险本题分值： 4.0用户得分： 4.0用户解答：海上保险标准答案：海上保险7. 保险合同条款有争议时，人民法院或仲裁机构应当有利于投保人被保险人保险人第三者本题分值： 4.0用户得分： 4.0用户解答：被保险人标准答案：被保险人8. 一台电视机投保时，市价是2500元；而遭受损失时，市价为1900元，若保险单的保险金额是2000元，则保险人最高应赔偿500元1900元2000元2500元本题分值： 4.0用户得分： 4.0用户解答： 1900元标准答案： 1900元9. 保险中所讲的近因，是指引起保险事故发生的()的原因。

空间上最近时间上最近空间上、时间上均最为接近最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因本题分值： 4.0用户得分： 4.0用户解答：最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因标准答案：最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因10. 责任保险的保险标的是法律事实保险财产民事损害赔偿责任被保险人本身的意外伤害本题分值： 4.0用户得分： 4.0用户解答：民事损害赔偿责任标准答案：民事损害赔偿责任11. 由若干保险人同时承保一笔业务，在发生赔偿责任时，由各保险人按照各自承担的份额或比例赔偿损失的保险是重复保险原保险共同保险再保险本题分值： 4.0用户得分： 4.0用户解答：共同保险标准答案：共同保险12. 保险投资的首要原则是安全性原则盈利性原则流动性原则补偿性原则本题分值： 4.0用户得分： 4.0用户解答：安全性原则标准答案：安全性原则13. 影响健康保险保费的因素是残疾率、利率和费用率残疾率、利率和汇率残疾率和利率残疾率和费用率本题分值： 4.0用户得分： 4.0用户解答：残疾率、利率和费用率标准答案：残疾率、利率和费用率14. 保险金额为20万元，保险财产的损失价值为10万元，保险财产损失当时当地市场完好价值为16万元，用财产保险的不定值比例赔偿方式计算，赔款额应为10万元12.5万元16万元20万元本题分值： 4.0用户得分： 4.0用户解答： 10万元标准答案： 10万元15. 机动车辆保险基本险一般分为车辆损失险和全车盗抢险车辆损失险和第三者责任险车辆损失险和车上责任险车辆损失险和自燃损失险本题分值： 4.0用户得分： 4.0用户解答：车辆损失险和第三者责任险标准答案：车辆损失险和第三者责任险保险学原理课程作业3 最终成绩：96.0一单选题1. 某人投保了人身意外伤害保险，某天在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。

本一致。
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1．保险利益的含义 投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保 险标的本身，是一种经济利益关系 2．保险利益原则的含义 它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保， 否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效 后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则 保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不 得因保险而获得保险利益额度以外的利益。
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一、保险的商品属性
（二）保险商品的价值和使用价值
2.保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性——提供经济保障。保险商品的使用价值表现为它 为被保险人提供经济保障 ，具体表现为： ①免除恐惧——观念上的消费； ②补偿损失——实质上的消费。 保险商品的实质性消费是观念上消费的物质基础，但保险商品的消费 主要是观念上的消费，体现着“人人为我，我为人人”的互助共济 理念。 （2）量的规定性——保险金额。保险商品的使用价值量，以货币为衡 量单位，具体表现为保险金额。保险金额是保险人在约定的保险事 件发生后，履行赔付或给付的最高责任限额。
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不同点
商业保险
社会保险
举办主体
实施方式
保险公司
自愿
政府有关机构
强制
保费来源
保险金额 目的意义 权利义务
投保人
投保人自定 营利；经济保障 对等
个人、企业和财政
国家统一规定 社会公平 不对等
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2、与政策性保险比较
政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险， 即社会保险；另一是经济政策性保险，也就是 政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农 业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的 对象一般是关系国计民生比较重大的项目。 (1)举办的主体不同 (2)经营目标不同 (3)承保机制不同

（金融保险）保险学原理第一章风险与保险第一节风险的概念一、定义1、国内保险理论界大多赞成：风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。

（1）定义强调的是“损失的事件”的存在。

（2）定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。

（3）定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。

2、另外一种定义：风险是指在客观条件下，特定时期内某一事件其预期结果与实际结果的变动程度。

包括：正收益、负收益和零收益。

二、风险的特征1、客观性2、损害性3、不确定性4、可测定性5、发展性三、风险因素、风险事故和损失1、风险因素：也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。

包括：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。

2、风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。

3、损失：非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

4、风险因素、风险事故与损失三间之间的关系：因果关系即：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。

第二节风险的分类一、按风险的环境，可分为静态风险和动态风险。

1、静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。

2、动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。

二、按风险的性质，可分为纯粹风险和投机风险。

1、纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。

2、投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。

三、按风险的对象，可分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。

1、财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。

2、责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。

3、信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。

4、人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险四、按风险产生的原因，可分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。

五、可保风险
可保风险的定义 可保风险的理想条件： 1. 纯粹风险； 2. 非故意的； 3. 偶然性； 4. 重大损失的可能性； 5. 多数人遭遇相同的风险，少数人遭遇实际损失； 6. 损失的可测性。
可保风险
尼斯湖水怪
风险是否可保的关键因素？
1971年，卡提.萨克威士忌酒厂悬赏100万英镑捕捉尼斯湖水 怪。酒厂老板显然感到胆怯，向劳合社投保，劳合社以2500 英镑保费承保。合同规定：水怪在1971.5.1—1972.4.30期 间被活捉，水怪长度超过20英尺，并能够被伦敦自然博物馆 馆长认可。保险人给予全额赔偿后，水怪归保险人所有。 这一保费水平与威士忌酒厂投保火灾保险的费率相当。 当时，劳合社的许多承保人确信尼斯湖根本没有水怪，但是， 事实上他们非常谨慎，首席承保人仅承担7.5％，其他同行 没有一个超过这一比例。
第一节 保险的本质
一、保险学说 ㈠损失说 ⑴损失补偿说 ⑶风险转移说 ㈡非损失说 ⑴技术说 ⑶相互金融说 ㈢二元说 ⑵损失分担说 ⑷人格保险说 ⑵欲望满足说
挪威保险学家卡尔· H．博尔奇著《保险经济学》指出保险理 论的主要目的就是确定P(保险费)与x(被保险人所获得的补 偿) 这两个要素的关系。
第二节 保险分类
保险的法律分类 按实施方式分类 按投保主体分类 按保险标的分类 按保险精算技术分类 按风险转移方式分类
保险分类
保险的法律分类 ㈠财产保险与人身保险 ㈡财产责任保险与人寿健康保险 ㈢损害保险与人寿保险 按实施方式分类 ㈠强制保险与自愿保险 ㈡商业保险与社会保险 按投保主体分类 ㈠企业保险与个人保险 ㈡团体保险与个人保险
⑴夏代后期产生的粮食储备制度。 ⑵3000前在长江危险水域粮食运输中的分散风险方法。 ⑶明朝永乐年间开始的镖局。

二是国家机关、事业单位和人民团体。
部分个体工商户。
一、企业财产保险的适用范围
（二）哪些法人不能投保企业财产保险 一是接受国外来料加工的企业，外国、外侨独
资经营的企业，中外合资经营和合作经营的企业 以及通过补偿贸易、引进技术和设备等方法进行 的工程和项目。
二是军事机关和部队。
二、企业财产保险的保险标的及保险金额
二、财产综合险和一切险
（一）财产综合险 1.保险责任 2.责任免除
（二）财产一切险 1.保险责任 2.责任免除
三、附加险
（一）扩展类附加条款 共有62个条款，又分为一般扩展责任、特定标的
扩展责任、扩展费用、扩展标的地点、扩展标的、 扩展赔偿基础等条款。
1.洪水扩展条款（1） 2.地震扩展条款（1.2.3） ........ （二）限制类附加条款 共有7个。 （三）规范类附加条款 共有22个，主要用来调整承保方式和条件。
企业财务制度的健全与否分别采用不同的方法加 以确定。
1.账面计算。 适用经营管理正常、财务制度 健全的法人团体。
2.估价计算法。账外财产和代保管财产可以由 被保险人自行估价或按重置价值确定保险金额。
三、企业财产保险的责任范围
（一）基本险责任 1.因自然灾害（雷击等）或意外事故（火灾、
爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等）而 导致的损失。
第十章 责任保险
学习目的与要求
通过本章学习，了解责任风险的重要性 、责任风险的类型以及责任保险产生与发展 的历史，理解责任保险的作用，掌握责任保 险的两种承保方式以及公众责任保险、产品 责任保险、职业责任保险和雇主责任保险的 含义。
考核知识点与考核目标
（一）责任风险概述（重点） 识记：责任风险及其类型 理解：责任风险的法律基础 （二）责任保险概述（重点） 识记：责任保险的种类、作用 理解：责任保险合同分析 应用：责任保险的承保方式

保险合同包括保险人、被保险人、保险标的、保险金额、保险费、保险期限和保险 责任等要素。
保险合同类型
根据保险标的的不同，保险合同可分为财产保险合同和人身保险合同；根据保险金 额与保险价值的关系，财产保险合同又可分为定值保险合同和不定值保险合同。
2024/1/29
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风险管理与保险关系
风险管理定义
风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。包括对风险的识别、评估和控制。
2024/1/29
合规与法务部门
确保公司业务遵循法律法规，处 理法律事务和纠纷。
风险管理部门
负责识别、评估和管理公司面临 的各类风险。
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营销策略与客户关系管理
市场细分与目标客户选择
针对不同客户群体制定个性化的营销策略。
营销渠道拓展
利用互联网、社交媒体等新兴渠道拓宽保险 销售途径。
2024/1/29
定价策略与费率厘定
根据风险评估结果，制定合理的 保险费率和定价策略。
数据驱动的风险管理
利用大数据和人工智能技术提高 风险评估和定价的准确性。
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偿付能力监管及合规经营要求
偿付能力充足率 确保保险公司具备足够的偿付能力， 以应对可能的赔付风险。
合规经营原则
遵守国家法律法规和监管要求，确保 公司业务合规运行。
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06
互联网技术在保险行业应 用前景
2024/1/29
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互联网技术在保险行业应用现状
互联网保险市场规模迅速扩大，保费收入逐年增长。
互联网保险公司数量增加，市场竞争日益激烈。
互联网保险产品多样化，满足消费者个性化需求。
互联网保险销售渠道多元化，包括官方网站、第三方平 台、社交媒体等。

• 2．忠诚保证保险的种类 • （1）指名保证保险。是指以特定的雇员为被保证人的忠诚 保证保险。雇主遭受由被保证人所造成的损失，由保险人负 责赔偿。指名保证保险又分为两种：一种是个人保证保险， 是以特定的雇员单独为被保证人，一般由这个指名雇员提出 保证申请，保险费由该雇员自己支付。另一种是表定保证保 险，是指在同一保证合同中，承保两个以上的雇员，并列明 被保证人的姓名以及各自的保证金额。 • （2）职位保证保险。是指以各种职位及其人数作为被保证 人的忠诚保证保险。它不列出被保证人的姓名，只列出各级 职位和人数。职位保证保险也分为两种：一种是单一职位保 证保险，是指同一保证合同承保同一职位的若干被保证人， 如果同职位中有一人投保，那么其余人员也必须投保；另一 种是职位表定保证保险，是指同一保证合同承保几个不同的 职位，每一职位都有各自的保证金额。无论是单一职位保证 保险还是职位表定保证保险，都以所约定的职位上若干人为 被保证人，而不考虑有谁担任这一职务。
• 2．诉讼保证保险 • 在民事或经济纠纷案件审判前，为了保证判决的执 行或避免财产遭受损失，法院可以应一方诉讼当事人的 请求，对另一方诉讼当事人的财产或有争议的标的物采 取诉讼保全的强制性措施，其具体手段有查封、扣压、 冻结、责令提供担保等，诉讼保证保险即为提供担保的 一种途径。这种保险以被保证人(以法院决定采取诉讼保 全措施为前提)不变卖、挥霍、隐匿其财产或有争议标的 物为保证内容，当被保证人违反上述义务而使判决难以 执行时，保险人即承担赔偿责任。 • 3．受托保证保险 • 这种保险以被保证人(法院指定的财产保管人、破产 管理人、遗嘱执行人或遗产管理人)能忠实履行管理受托 财产的任务为保证内容，当受托财产因被保证人失职、 疏忽等行为而遭受损失时，保险人即承担赔偿责任。

第五章责任保险、信用保险和保证保险1. 2009.4论2010.7名2011.4名责任保险：以被保险人对第三者依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险对象的保险。

属于广义的财产保险范畴。

民事责任包括侵权责任（违反法律规定的民事责任）和违约责任（违反合同的民事责任）。

责任保险的法律基础：责任保险是由法律基本原则产生的。

法律基本原则规定个人要对导致他们的任何责任负责，这种损害一般由三种行为造成：一是侵权行为或违法行为，二是违反契约行为，三是犯罪行为。

2011.4多侵权责任的类型：（1）过失责任；（2）故意侵权；（3）含有法定责任的侵权；（4）绝对责任；又称严格责任，如核电站引起的放射性污染损害事故。

2. 2009.4论2011.4简简述责任保险的特点：（1）责任保险的基础是法律制度的完备；（2）责任保险的最终补偿对象是受害人2009.4判；2010.4单雇主责任保险的最终受益人是雇员；责任保险较少发生道德危险；（3）责任保险的保险标的是无形的。

民事损害赔偿责任成立的条件：（1）损害事实的存在；（2）行为的违法性；（3）违法行为和损害结果之间有因果关系；（4）行为人主观上有过错。

简述责任保险中共有条款、特殊规定。

责任保险单同其他保单一样对于承保范围（保险责任）、责任免除、被保险人、责任限额、理赔程序等作了具体规定，同时责任保险单还有赔偿请求人、检视等特殊规定。

3. 简述责任保险的种类。

（1）附加承保的责任保险：把责任保险作为财产保险的组成部分，以附加责任的方式加以承保，不单独签发保单，如建筑或安装工程的第三者责任险。

（2）单独承保的责任险：作为独立险种承保，单独签发保单的责任险，包括公众责任险、产品责任险、雇主责任险和职业责任险。

2015.4多①公众责任险：以被保险人依法承担的公众责任为保险标的的保险。

基本类型：场所责任险、电梯责任险、承包人责任险、个人责任险。

期限通常为1年及以下。

一、名词解释：1.风险：指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。

2.危险：至损失发生及其程度的不确定性。

3.危险管理：指经济单位当事人通过对危险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。

4.保险：是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。

5.最大诚信原则：指当事人要向对方充分正确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。

6.主观告知：又称询问回答告知，是指投保人对保险人询问的问题必须如实告知，而对询问以外的问题投保人无需回答。

7.保险利益：指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。

8.物上代位：指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金之后，即拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利和义务。

9.财产保险：指以各种财产物资和有关利益为保险标的以补偿投保人或保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。

10.人身保险：是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。

11.生存保险：是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。

12.人身意外保险：指被保险人在保险有效期内，因遭受意外伤害而导致死亡或残疾时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。

13.健康保险：是以人的身体为对象，以被保险人在保险期限内因患病、生育所致医疗费用支出和工作能力丧失，收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险。

14.再保险：也称分保，是对保险人承包的直接保险业务金额较大且危险过于集中时，通过与其他保险公司订立再保险合同，支付规定分保费，将其承保的危险责任一部分转嫁给其他保险人的一种保险。

15.法定分保：指根据国家法律法规的规定必须办理的再保险，也称强制再保险。

16.政策保险：是运用政策支持或财政补贴等手段对该领域的危险保险给予保护或支持的一类特殊形态的保险业务；其实是为实现特定的政策目标并在政府的干预下开展的一种保险业务。

（二）流动资产的赔款计算 1. 全部损失。受损财产的保险金额等于或高于出险时的 账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时的面余额为限； 受损财产的保险金额低于出险时账面余额时，其赔款不得 超过该项财产的保险金额。 2. 部分损失。受损保险标的的保险金额等于或高于账面 余额，按实际损失计算赔偿金额；受损财产的保险金额低 于账面余额，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘 保险金额与出险时账面余额的比例。
第一节 企业财产保险
一、企业财产保险的种类
财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约 定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的 保险。 企财险 财产险 家财险
主 险
附加险
基 本 险
综 合 险
一 切 险
水 管 爆 裂 险
自 燃 险
盗 窃 险
（二）流动资产的保险金额 由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定， 或由被保险人自行确定。其保险价值是出险时的账面余 额。
（三）账外财产和代保管财产的保险金额 由被保险人自行估价或按重置价值确定。
四、企业财产保险的承保期限 财产保险的保险期限一般为1年。保单到期后，经双方当 事人协商同意，保险期限可以续保。1年期限是指从约定
（二）综合险的责任范围 综合险保险合同对下列危险造成的保险标的损毁或灭失 承担赔偿责任： 火灾、爆炸； 雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、 冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷； 飞行物体及其他空中运行物体坠落。 一般将地震作为除外责任
（三）一切险的责任范围 保险单明细表中列明的被保险财产因自然灾害或意 外事故造成的直接物质损坏或灭失，保险公司按照保 险单的规定负责赔偿。 自然灾害包括：雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、 暴雨、洪水、水灾，冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、 火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏 力强大的自然现象。 意外事故包括：不可预料的以及被保险人无法控制 并造成物质损失的突发性事件，主要包括火灾和爆炸。

三、风险的分类（一）按风险的性质分类，可将风险分为纯粹风险与投机风险1.纯粹风险纯粹风险是指造成损害可能性的风险，其所致结果有两种，即损害和无损害。

或者说纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险。

纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则加以测算；纯粹风险的发生结果往往是社会的净损害。

2.投机风险投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。

投机风险是相对于纯粹风险而言的。

投机风险发生的结果有三种，即损害、无损害和收益。

投机风险的变化往往是不规则的，无规可循，难以通过大数法则加以测算；投机风险的发生结果往往是社会财富的转移，而不一定是社会的净损害。

（二）按风险对象分类，可将风险分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险1.财产风险。

是指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。

2.责任风险。

是指个人或团体因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。

3.信用风险。

是指在经济交往中，权利人与义务人之间，因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。

4.人身风险。

是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的人的生、老、病、死、残的风险。

（三）按风险产生的原因分类，可将风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险1.自然风险。

是指由于自然力的不规则变化引起的种种现象，所造成的财产损失及人身伤害的风险。

2.社会风险。

是指由于个人或团体的故意或过失行为、不当行为等所致的损害风险。

3.政治风险。

是指在对外投资和经济贸易过程中，因政治因素或其他订约双方所不能控制的原因所致的债权人损失的风险。

4.经济风险。

是指个人或团体的经营行为或者经济环境变化而导致的经济损失的风险。

5.技术风险。

是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的风险。

如核幅射、空气污染、噪音等风险。

（四）按风险的影响程度分类，可将风险分为基本风险与特定风险1.基本风险。

保险学原理知识点1. 保险的定义和特点1.1 定义保险是指个人或组织为了防范风险而向保险公司支付保费，从而获得在风险发生时由保险公司进行经济赔偿的一种经济行为。

保险是一种共济机制，通过共同分摊风险来保护个人和财产。

1.2 特点•风险转移：保险可以将个人或组织面临的风险转移给保险公司，使其在发生保险事故时承担经济责任。

•共同分担：保险是一种共济机制，通过众多投保人支付保费来共同分担风险，从而平摊个体风险。

•经济赔偿：保险公司在保险事故发生时给予被保险人一定经济赔偿，以减轻其经济负担。

•随机性：保险的发生是随机的，无法预测具体的保险事故发生时间和损失大小。

2. 保险的原理2.1 大数定律大数定律是保险原理的核心。

根据大数定律，当保险公司规模足够大时，可以预测到的统计规律将会更准确。

也就是说，保险公司可以根据大量的历史数据和数理统计知识计算出大规模保单投保人集体风险的概率和程度。

2.2 互助互利保险具有互助互利的特点，即投保人共同分担风险，遭受损失的人得到赔偿。

通过支付保费，投保人为可能发生的风险进行共同分担，当某个投保人遭受损失时，其他投保人为其提供赔偿。

2.3 分散风险保险公司通过分散风险的方式来降低个人和组织面临的风险。

分散风险的方式包括：•设计不同险种：保险公司提供多种不同的险种，以便投保人选择适合自己的保险产品，从而实现风险的分散。

•扩大投保人群：保险公司通过吸引更多的投保人来扩大投保人群规模，从而实现风险的分散。

•适当再保险：保险公司可以通过再保险来将自身所承担的风险再转移给其他保险公司或机构，以降低自身面临的风险。

2.4 独立损失保险中的每个损失事件都是相互独立的，即一个人遭受损失并得到赔偿不会影响其他人的风险和赔偿。

这是保险原理中的重要前提。

3. 保险合同要素保险合同是保险公司和投保人之间约定的权益关系。

保险合同包括以下要素：3.1 投保人投保人是指购买保险并与保险公司签订保险合同的个人或组织。

保险学在人寿保险和财产保险中的差异和特点保险学是研究保险原理、保险制度和保险业务的一门学科。

在保险学的范畴中，人寿保险和财产保险是两个重要的分支。

它们在保险原理、保险产品、保险风险等方面存在着一些差异和特点。

本文将分别从这些方面来探讨人寿保险和财产保险的差异和特点。

保险原理差异人寿保险是一种以人的寿命为保险标的的保险形式，其保险原理主要体现在风险分享和时间价值两个方面。

人寿保险的风险分享是指保险公司通过收取保费的方式，将被保险人的风险分散到一大群人中，从而实现风险的共担。

而时间价值则是指被保险人支付的保险费在保险期限内具有的时间价值。

财产保险则是一种以财产及其所受风险为保险标的的保险形式，其保险原理主要体现在互助共济和风险定价两个方面。

财产保险的互助共济是指保险公司通过收取保费，将被保险人的风险转嫁到整个保险共同体中，实现互相帮助的目的。

而风险定价则是指保险公司根据被保险财产的价值和风险程度来确定保险费的收取标准。

保险产品差异人寿保险的主要产品为人寿保险险种，主要包括定期寿险、终身寿险和产险等。

定期寿险是指在一定期限内，只有在被保险人死亡时才能获得保险金的保险形式，主要适用于短期风险保障需求。

终身寿险则是指在被保险人终身内，只要保险期限内有保费支付，无论何时死亡都可以获得保险金的保险形式，主要适用于长期风险保障需求。

财产保险的主要产品为财产保险险种，主要包括汽车保险、住宅保险和商业保险等。

汽车保险是指对被保险人的汽车进行保险保障的形式，主要包括车辆损失险、第三者责任险和盗抢险等。

住宅保险则是指对被保险人的住宅进行保险保障的形式，主要包括火灾保险、水灾保险和地震保险等。

商业保险则是指对被保险人的商业财产进行保险保障的形式，主要包括财产损失保险和责任保险等。

保险风险差异人寿保险的风险主要来自被保险人的寿命风险，即被保险人在约定的合同期限内是否会死亡。

因此，人寿保险主要承担的风险是死亡风险。

而财产保险的风险主要来自被保险财产的损失，如汽车的碰撞、住宅的火灾等。