基于国内买方信贷的风险控制

一、个人消费信贷风险定义个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式,以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。

按接受贷款对象的不同,消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。

买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款,如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。

卖方信贷是以分期付款单证作抵押,对销售消费品的企业发放的贷款,如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等;按担保的不同,又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。

二、商业银行个人消费信贷风险的危害风险发生后,将会在狭义和广义上产生一定的危害,狭义上讲,发生风险后,将会降低银行自身的信誉,造成客户流失,经营效益降低,发展受阻,银行成长步伐缓慢,既定实施方案进展力度减慢,随着信息传递的增强,逐步影响到银行自身的口碑,增加银行的运营成本。

从广义上讲,将造成公众对银行公信的疑虑,导致银行模块的极速变化,从而造成一定程度的经济损失和整体下滑,丧失客户对银行的信任程度,甚至会造成银行乃至整个金融市场的生存危机。

三、商业银行个人消费信贷风险的表现（一）风险管理体制不够健全。

通常情况下,银行对业务发展及经营绩效的关注力度要高过其他板块,在内控机制的建立完善方面,对运营体系、安全保卫、发展模式、常规风险管理的管控有相当的力度,但相对于风险管控普遍有所偏失,甚至是不够健全完善,没有形成一定的体制建设,缺乏系统性的预防、管控、处置措施。

即便是有所建立,依然存在薄弱,没有全面的机动措施,没有形成综合性的市场检测、舆论监督、事件处理、善后处置、新闻宣传、团队建设、风险分析及事后评价处理整个系统性的链条,缺乏相应的危机处理、舆论分析、市场引导体系,有关的沟通协调存在一定程度的纸上谈兵。

（二）风险管理意识淡薄。

相对于信用风险、操作风险而言,个人消费信贷风险的管理意识在一定程度上表现的不够强烈,没有形成足够的认知程度,在相关的培训中,强调比较多的是按章办事,按流程操作,忽略了风险意识的跟进,而对于团队建设、文化建设等方面,风险管理体制的建设没有形成足够的重视,在出现问题后,往往首先考虑的有没有按照既定措施实施,有没有出现违规违纪现象,忽视了问题背后形成的风险危机。

试谈上汽财务公司与买方信贷业务上汽财务公司是上汽集团旗下的专业汽车金融公司，主要从事买方信贷业务。

买方信贷是一种供应链金融工具，通过上汽财务公司的资金支持，为汽车买方提供灵活的融资方案，方便他们购车。

本文将就上汽财务公司与买方信贷业务进行试谈。

首先，上汽财务公司作为上汽集团在汽车金融领域的重要组成部分，具有强大的资源和专业的经验。

作为中国汽车行业的巨头，上汽集团拥有庞大的销售网络和供应链体系，与众多的汽车厂商、经销商和金融机构建立了合作伙伴关系。

这使得上汽财务公司可以通过与集团内外的合作伙伴共享资源，优化汽车买方信贷的业务链条，从而提高金融服务的效率和质量。

其次，买方信贷业务是上汽财务公司的核心业务之一，也是其与汽车行业、金融行业的深度融合的体现。

买方信贷为汽车买方提供直接融资，简化了汽车购车的流程，降低了购车门槛。

通过上汽财务公司的买方信贷，汽车买方可以获得更灵活的还款方式、更低的利率、更短的放款周期等优势，提高了购车的便利性和经济性。

同时，上汽财务公司还可以根据汽车买方的需求，提供定制化的融资方案，满足不同消费者的购车需求。

再次，上汽财务公司积极运用科技手段，推进买方信贷业务的创新。

上汽财务公司与买方信贷业务相结合，不仅仅是为了提供融资服务，更是为了通过数据分析和风控技术，实现精准营销和风险防控。

上汽财务公司通过建立完善的数据平台，实现与上汽集团和经销商的数据互联互通，通过对消费者的购车行为和信用状况进行分析，为买方信贷业务提供更精准的风险评估和定价策略。

最后，上汽财务公司还积极拓展买方信贷业务的规模和范围，进一步扩大金融业务的辐射力和市场份额。

通过与众多汽车厂商和经销商的合作，上汽财务公司不断完善买方信贷产品和服务，推动产品创新和市场推广。

与此同时，上汽财务公司还积极参与国内外金融市场的竞争与合作，拓宽融资渠道和提高融资能力。

这不仅有助于提升上汽财务公司的盈利能力和竞争力，也为上汽集团提供了多元化的金融服务，进一步推动了其产业升级和转型发展。

管控货款风险措施引言货款风险是企业在经营过程中面临的一种重要风险。

在现代商业环境中，企业需要与供应商、合作伙伴以及客户进行货款交易，但在交易过程中存在着各种风险，如买方风险、卖方风险、市场风险等。

为了有效管控货款风险，企业需要采取一系列的措施和策略来减少和避免潜在风险的发生。

本文将探讨一些常见的管控货款风险的措施，以帮助企业更好地管控货款风险并提高经营效益。

1. 建立合理的信用评估体系为了有效管控买方风险，企业需要建立一个合理的信用评估体系，以评估客户的信用状况。

通过收集和分析客户的信用资料、历史交易记录以及与其他供应商的合作情况，企业可以评估客户的偿付能力和意愿，并据此确定是否继续与其进行货款交易。

建立信用评估体系可以帮助企业识别高风险客户，从而采取相应的风险控制措施。

2. 严格的合同管理为了管控卖方风险，企业需要与供应商签订明确的合同，并在合同中明确货款支付的条件和方式。

合同管理包括合同的签署、执行以及变更等环节。

企业应该保证与供应商之间的合同有效执行，并及时检查和追踪合同履行情况。

同时，企业还应建立合同管理的制度和流程，确保合同的变更和解决争议的程序合法合规，并及时采取相应的风险控制和风险防范措施。

3.多元化供应链风险分散为了降低市场风险和货款风险，企业应该建立多元化的供应链网络，并且与多个供应商建立稳固的合作关系。

通过与多个供应商合作，企业可以灵活调整采购渠道，降低单一供应商带来的风险，同时也可以在市场供应不足或供应中断的情况下有备用的供应来源，从而保证企业的正常经营。

4.建立健全的货款支付体系为了确保及时安全地完成货款支付，企业应建立健全的货款支付体系。

该体系包括支付流程、支付授权、支付审批等方面。

企业可以采用先进的支付工具和技术，如跨境电子支付、在线支付等，以提高支付的效率和便捷性。

同时，企业还应对货款支付进行风险评估，并制定相应的支付风险控制策略和措施，如限额支付、支付验证等。

5.加强风险预警和监测为了及时发现和应对货款风险，企业应加强风险预警和监测工作。

浅论国内买方信贷的风险控制摘要：以委托贷款和销售担保贷款为代表的买方信贷融资销售模式在国内企业贸易中已普遍运用，作为一把“双刃剑”，买方信贷在带来巨大市场和盈利的同时也给企业带来了不容忽视的风险。

目前，国内上市公司因买方信贷为违约客户垫付的代偿额日趋上升。

本文从分析国内买方信贷的现状出发，发现其中存在的问题，从其具体流程出发分析可能的风险点，并最终提出基于买方信贷风险的相应控制策略。

关键词：买方信贷模式风险分析控制策略上市公司在企业贸易中采用买方信贷的方式销售商品已日趋普遍。

目前，国内企业贸易中的买方信贷具体包括委托贷款和销售担保贷款两种。

买方信贷作为一种融资销售，既满足了购货方对采购资金的需求，也使销货方大幅提高销售收入，扩大市场份额，提升了竞争力。

因此，对刺激内需，提振整个经济体起到了强有力的促进作用。

但是，如果买方产品无法达到预期效果，或市场需求疲软，则会带来信贷风险。

在委托贷款方式下，如果购货方不能按期偿还贷款，销货方就无法收回本金和利息收益。

而在销售担保贷款方式下，一旦出现大规模的客户违约情况，可能使公司面临连带担保赔偿风险，坏账损失及资金压力上升，轻则影响公司的财务状况及盈利能力，重则威胁企业自身资金链，甚至导致破产。

一、国内买方信贷的发展现状目前，国内企业贸易中的买方信贷销售方式主要存在于价款较高的设备购销和大额商品材料采购。

从行业角度来看，主要涉及机械设备制造企业、汽车制造销售企业和医疗设备制造销售企业。

随着买方信贷业务的普遍运用，买方信贷的支付模式也逐渐成熟。

买方信贷方式下，客户贷款期限一般为1-2年，信贷额一般占据货款总额的50%-70%，客户在贷款期内按等额本息方式还款。

在首付款+销售担保贷款模式下，客户首先向公司支付30%-50%的首付款，剩余部分以销售担保贷款的方式支付，客户购买时向银行贷款完成支付，并由公司提供连带责任保证担保或保证金质押担保。

在委托贷款的方式下，客户向公司购买产品并符合特定条件时，公司将自有闲置资金委托银行向客户发放贷款用于支付设备购置款。

买方信贷和卖方信贷有什么区别？发布时间：2012-06-18 文章来源：立刻贷卖方信贷主要指外贸银行或商业银行对出口商提供中长期贷款，以支持出口商开拓和争夺国际市场。

在一个国家出口信贷发展的初期起步阶段，卖方信贷往往占有主要地位，其原因主要是提供信贷的银行和申请信贷的出口商都在同一国度，操作比较方便。

一、出口信贷可以向卖方即出口商授信，也可以向买方即进口商或进口商所在地的银行授信。

二者在操作上有一定的差别，但在促进出口方面是共通的。

相比卖方信贷，买方信贷被应用得更多。

下面就看一看买方信贷的操作是怎样进行的。

二、操作和便利（一）操作买方信贷涉及的当事人常有四类：出口商、出口国银行、进口商、进口国银行。

现在有一项大型生产设备的国际进出口贸易要开展。

首先，出口商与进口商要坐在一起谈这项贸易，洽谈的内容包括了使用买方信贷问题。

当双方对有关问题达成一致，必要的准备工作就绪后，便签定贸易合同。

然后，进口商要交纳15%左右的现汇定金。

这是必要的。

这15%很可能最终成为付款的一部分。

买方信贷最多会达到总贸易金额的85%，所以进口商肯定要先付部分款项。

第二、进口国银行和出口国银行之间签定一个贷款协议。

在此之前两家银行要与各自的买卖当事人接触，洽谈。

了解审查该项贸易。

贷款协议将以贸易合同为基础。

同时具有独立性。

第三、出口国银行向进口国银行贷款，进口国银行再向进口商贷款，进口商以此向出口商支付现汇货款。

为避免不必要的周折和因此的风险，这笔款项实际是由出口国银行直接交给了出口商拿走。

然后由进口商来还。

第四、出口国银行向本国政府有关部门申请利差补贴。

因为出口国银行此项贷款的利率根据其本国法律或政策将低与一般商业市场贷款利率。

这个利差由政府以补贴的形式填补。

另外出口国银行还要将其该笔出口信贷的回收风险投保。

国家设立专门机构经营出口信贷保险业务。

种种措施都是出于促进本国出口的战略目的。

第五、进口商按贷款协议向其本地的进口国银行分期归还贷款、进口国银行再分期还款给出口国银行。

◎吕婷婷（作者单位：中船重工财务有限责任公司）企业集团财务公司国内买方信贷业务探究近年来，企业集团财务公司为了发挥产融优势互补和产融结合协同效应，陆续开展产业链业务，其中国内买方信贷业务的开展，可增强集团成员单位对下游客户的粘性、扩大其市场销售份额，提升产品的综合竞争力，同时帮助成员单位降低带息负债规模，提高资金使用效率和效益、促进成员单位“两金”压降。

然而企业集团财务公司在开展买方信贷业务实践中面临诸多困境，笔者在实践探索基础上提出自己的思考和建议。

一、企业集团财务公司开展买方信贷业务的背景企业集团财务公司（以下简称财务公司）立足集团，服务集团，为贯彻落实产融结合的战略布局，发挥产融优势互补和产融结合协同效应，促进集团制造板块和现代服务板块深度融合，各财务公司陆续开展产业链业务。

产业链金融业务的开展，可增强成员单位对下游客户的粘性、扩大其市场销售份额，提升集团成员单位产品的综合竞争力，同时帮助成员单位降低带息负债规模，提高资金使用效率和效益、促进成员单位“两金”压降。

国内买方信贷业务就是财务公司在产业链金融业务的一项积极探索。

二、国内买方信贷业务模式（一）产品定义国内买方信贷业务是以核心企业与买方企业的购销交易为基础，由财务公司向买方企业提供专项信贷资金并将款项受托支付给核心企业，用于产品或服务款项的支付，以促成买卖双方购销交易的信贷业务。

（二）业务流程1.签订购销协议。

买方企业与核心企业（成员单位）签订产品或服务的买卖合同。

2.业务申请。

核心企业与买方企业联合向财务公司提出买方信贷业务申请，财务公司对买方企业进行贷前调查，审核双方提供的贸易背景材料，落实风险缓释措施等。

3.贷款发放。

经审批符合贷款条件的，财务公司、核心企业与买方企业签订买方信贷三方合作协议，财务公司与买方企业签订买方信贷借款合同。

贷款直接受托支付给核心企业。

4.核心企业向买方企业提供商品或服务。

5.买方根据借款合同的规定，履行还本付息义务。

卖方信贷与买方信贷的比较研究在经济活动中，信贷是一种常见的财务手段，不仅为企业或个人提供了融资平台，也为金融机构赚取了巨大的收益。

在金融业中，卖方信贷和买方信贷是两种重要的信贷形式，它们分别在不同的市场和场合下具有不同的特点和优势。

卖方信贷，又称卖方融资、出口信贷等，是指卖方向买方提供融资支持的方式。

比如，某国企向海外买家销售了一批产品，但买家没有足够的资金支付订单，卖方则可以提供借款，支持海外买家支付订单。

相对于传统的贷款，卖方信贷的优势在于卖方可以依托自身的技术水平、信誉度和市场占有率等因素，为买方提供更优惠的融资条件，降低其购买成本，增强合作的可持续性。

买方信贷，又称买方融资、进口信贷等，是指金融机构向进口商提供融资支持，帮助其购买海外商品的一种信贷形式。

比如，某公司需要从国外采购设备，却缺乏足够的融资手段，可以寻求银行买方信贷来获得融资支持。

买方信贷的优势在于为进口商提供了充足的融资手段，可以降低进口商的风险和成本，同时也加强了金融机构与进口商之间的合作关系。

卖方信贷和买方信贷从不同的角度出发，可以为中小企业和进出口商提供有效的融资支持。

在比较研究中，需要从以下几个方面来分析其差异和适用场景。

1. 融资成本融资成本是企业选择融资方式时最重要的因素之一。

在卖方信贷中，卖家承担了风险和成本，因此通常能够提供相对较低的融资成本，并且融资方案也更具灵活性。

相对地，买方信贷中，银行需要承担更多的风险和成本，因此融资成本会更高，而且融资方案也更加规范和严格。

2. 资金回收周期在卖方信贷中，由于买卖双方已经建立了长期的合作关系，卖方从买方处获得的还款和回收周期通常会更长，这增加了卖方的资金回笼周期，同时也加强了双方的合作。

买方信贷相比之下，银行通常会要求较短的还款周期，以确保收回融资资金，并增强其风险控制能力。

3. 风险控制风险控制是金融机构在融资业务中最为关注的问题。

在卖方信贷中，卖方通常会对买方进行较为严格的把控，并在交易过程中加入债权保险等保障措施，从而保证其资金安全性。

国际出口买方信贷业务风险及防范摘要：近年来，随着我国金融业对外开放稳步推进，我国银行业综合金融服务能力和国际化水平显著提升。

国际买方信贷是一种较为成熟的国际业务金融产品，被各国广泛应用于支持本国企业出口。

在国际政治格局日趋复杂，国际贸易争端不断增加的背景下，中资银行开展买方信贷业务面临的风险越来越大。

本文分析了买方信贷业务的主要风险，提出了风险防范措施。

关键词：买方信贷国际贸易风险防范一、国际出口买方信贷概述国际出口买方信贷是指境内银行向境外进口商或者进口商银行提供信贷支持，用于其购买本国的技术、设备或工程服务等。

近年来，随着“一带一路”倡议得到世界各国的高度认同和积极响应，我国企业参与国际合作的深度和广度不断增加，买方信贷业务也呈现快速增长趋势。

我国银行开展买方信贷业务，一方面能够支持我国企业“走出去”，另一方面帮助进口方解决资金困难，是一种互利共赢的金融合作模式。

二、国际出口买方信贷业务主要风险各国在政治、经济、文化等方面存在巨大差异，各国关系错综复杂，使得国家风险成为买方信贷业务的主要风险之一。

对于银行而言，国家风险主要包括政治风险、主权风险、宏观经济风险、战争风险、恐怖事件风险等。

实践中应重点关注：一是主权豁免，主要是指一国财产不受他国立法、司法及行政管辖，可能会导致担保不能强制执行；二是外汇管制，特别是一些外汇紧缺国家，往往会采取一些强制措施，限制本国外汇流出；三是政府换届，现任政府出于自身利益，拒绝承认往届政府期间债务，或者不履行担保责任。

（二）行业风险因行业发生重大不利变化，导致借款人整体经营业绩下滑，进而影响借款人偿还银行贷款能力。

实践中应重点关注：一是行业周期，周期性行业有波峰和波谷之分，当行业处于过热时，应审慎进入。

金融危机之前，船舶制造行业达到历史高点，船东的买船热情高涨，船厂的订单络绎不绝，部分银行忽视行业风险，盲目跟风，参与了大量船舶类买贷业务，近些年贷款风险集中暴露；二是行业竞争，过度竞争会导致行业内企业盈利能力不足，进而影响企业还款能力。

银行国内买方信贷业务管理暂行办法模版银行国内买方信贷业务管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行国内买方信贷业务管理，促进国内买方信贷业务的健康发展，根据相关法律、法规和监管规定，制定本暂行办法。

第二条本办法适用于银行的国内买方信贷业务。

第三条国内买方信贷是指银行为国内企业提供的为进口商品向海外出口商提供预付款和中期贷款，以解决企业进口商品向海外出口商支付货款的融资业务。

第四条银行应当坚持以规范经营、风险控制、服务实体经济为目标，注重客户识别、反洗钱和反恐怖融资，强化信贷管理和风险防范，促进国内买方信贷业务健康发展。

第二章风险管理第五条银行应当建立健全国内买方信贷风险管理制度。

第六条银行应当对涉及的客户、供应商、收款人进行客户识别，并进行反洗钱和反恐怖融资调查。

第七条银行应当对客户的资信状况、行业前景、经营状况等进行全面评估和风险测算，确定客户的信用额度和贷款利率，保证贷款的安全性和合规性。

第八条银行应当对国内企业进口商品应收账款进行详细核查，认真审查采购合同和国内买方与海外出口商的贸易关系，防止出现虚假或扭曲的交易情况。

第九条银行应当注重国内买方信贷业务的风险控制，采取多种措施，确保贷款的安全性和合规性。

第三章业务管理第十条银行应当对国内买方信贷业务进行全面的内部管理。

第十一条银行应当加强对业务人员的培训，提高业务水平和服务质量。

第十二条银行应当建立完善的国内买方信贷资料和数据管理制度，规范贷款文件的归档和管理。

第十三条银行应当对国内买方信贷业务进行严格的资金拨付和使用管理，确保贷款资金专款专用，并严格控制风险与用途。

第十四条银行应当加强业务监管和风险管理的信息化建设，健全全流程风险管理体系。

第四章监督管理第十五条银行应当建立健全国内买方信贷业务的监督管理制度，通过内部审计、合规检查、对外披露等多种形式加强监督管理。

第十六条银行应当定期向监管部门报告国内买方信贷业务管理情况，接受监管部门的监督和检查，并按照监管要求和要求履行公示和披露义务。

资本运营内贸买方信贷主要模式及卖方风险管控郭英武（山西天份医药有限公司，山西太原030200）摘要：本文首先简单介绍了内贸买方信贷的概念、操作目的、优点和操作流程，使大家对内贸买方信贷有了初步的认识。

之后，详细论述了内贸买方信贷四种操作模式、买方信贷的卖方风险和管控以及不同模式的风险及应对。

关键词：买方信贷；模式；风险管控中图分类号:F832.4文献识别码：A文章编号：2096-3157（2021）04-0064-03一、内贸买方信贷定义内贸买方信贷，是指公司根据客户资金状况和与本公司的实际交易情况,对具有良好资信和一定发展潜力的容户辅导，帮助其向金融机构申请并最终获得资金支持，并且确保该笔资金100%用于支付公司货款，用以支持、扩大销售。

内贸买方信贷分为广义和狭义两种。

广义内贸买方信贷，指所有财务、信用管制、营销等相关人员通过对客户的辅导,帮助客户解决资金的瓶颈问题提供的所有服务项目而形成的资金。

狭义内贸买方信贷,指财务、信用管制、营销等相关人员通过设计、安排金融机构、本公司、客户三方合作方案，并在金融机构和客户这二者之间建立直接合作渠道（指的是金融机构直接给予容户授信额度）由此形成的资金。

二、操作内贸买方信贷的目的买方信贷操作的目的是运用现代营销理念，来支持优质客户、控制集团信用风险，通过财务和营销的合作，更好地为客户提供包括财务咨询在内的服务，有效地促进销售增长，保证集团公司持续健康发展，同时实现公司、银行和客户三方生命共同体。

三、内贸买方信贷优点内贸买方信贷被认为对当事人有如下优点：第一，对采购方有利。

采购方可以先取得并使用货物，价款在一段较长的时期内分期支付，同时能享受到低廉的利率。

有关信贷问题由卖方和采购方与银行洽谈，其谈判能力要比采购方单独与银行谈强；同时自己则可以集中精力就贸易的商务、技术问题进行分析、谈判。

第二,卖方也高兴使用买方信贷。

因为销售公司可以实现快速回笼资金的目的,而且也不会像卖方信贷那样在其会计报表中造成大额的应收账款。