第五章 商业银行贷款业务(精编课件).ppt
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第五章--贷款业务ppt课件
衡量贷款规模的比率主要有： （1）贷款/存款比率：不超过75% （2）单个企业贷款比率：包括2个指标： 最大一家客户的贷款余额/资本金：不得超过15%； 最大10家客户的贷款余额/资本金：不得超过50% （3）中长期贷款/中长期存款：小于120% （4）资本充足率：≥8%（我国现行≥11.5%）
2020/4/2
20
（三）成本加成定价法
又称为宏观差额定价法。P132 这是一种简单的贷款定价模型，该模型认为
任何贷款利率应包括： ①银行的资金成本、经营成本 ②银行对违约风险所进行的必要补偿 ③银行的预期利润 其计算公式为：
贷款利率=资金的边际成本+其他经营成本 +预计违约风险补偿费用+银行预期利润
2020/4/2
4
（六）按贷款的质量（风险程度）划分（P120）
1.正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本 息不能按时足额偿还
2.关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一 些可能对偿还产生不利影响的因素
3.次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正 常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保， 也可能会造成一定损失
2020/4/2
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三、贷款定价应考虑的因素
（三）贷款费用：放贷时发生的相应费用 为操作方便，许多银行对各种贷款的收费
及费率标准都有具体的规定 （四）贷款期限
期限越长，风险越大，利率越高 （五）贷款的目标收益率
即：贷款收益率目标 (六）贷款供求状况
是影响贷款价格的一个基本因素 （七）借款人的信用及银企关系
第五章
银行贷款业务
2020/4/2
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第五章 贷款业务
本章主要内容:
➢贷款种类与贷款政策
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（三）成本加成定价法
又称为宏观差额定价法。P132 这是一种简单的贷款定价模型，该模型认为
任何贷款利率应包括： ①银行的资金成本、经营成本 ②银行对违约风险所进行的必要补偿 ③银行的预期利润 其计算公式为：
贷款利率=资金的边际成本+其他经营成本 +预计违约风险补偿费用+银行预期利润
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（六）按贷款的质量（风险程度）划分（P120）
1.正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本 息不能按时足额偿还
2.关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一 些可能对偿还产生不利影响的因素
3.次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正 常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保， 也可能会造成一定损失
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三、贷款定价应考虑的因素
（三）贷款费用：放贷时发生的相应费用 为操作方便，许多银行对各种贷款的收费
及费率标准都有具体的规定 （四）贷款期限
期限越长，风险越大，利率越高 （五）贷款的目标收益率
即：贷款收益率目标 (六）贷款供求状况
是影响贷款价格的一个基本因素 （七）借款人的信用及银企关系
第五章
银行贷款业务
2020/4/2
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第五章 贷款业务
本章主要内容:
➢贷款种类与贷款政策
第五章商业银行经营学(贷款业务).pptx
资金使用范围不同
持票人在贴现了票据以后，就完全拥有了资金的使用权，他可以根据自 己的需要使用这笔资金，而不会受到贴现银行和公司的任何限制。但借款人 在使用贷款时，要受到贷款银行的审查、监督和控制，因为贷款资金的使用 情况直接关系到银行能否很好地回收贷款。
债务债权的关系人不同
贴现的债务人不是申请贴现的人而是出票人即付款人，遭到拒付时才能 向贴现人或背书人追索票款。而贷款的债务人就是申请贷款的人，银行直接 与借款人发生债务关系。有时银行也会要求借款人寻找保证人以保证偿还款 项，但与贴现业务的关系人相比还是简单的多。
● 国家货币政策和财政、产业政策 ● 银行的资本充足性及负债结构 ● 经济状况与时间的变化 ● 银行的风险意识及风险控制能力 ● 地方经济环境
（二）贷款政策的基本内容
一家商业银行的贷款政策一般包括以下几部分：
①引言：它表述了一家银行的信贷哲学以及贷 款政策的作用与地位。
②目的：它充分阐明了银行信贷业务要达到的 内外经营目标与任务。
利息收取时间不同 贴现业务中利息的取得是在业务发生时即从票据面额中扣除，是预先扣除利息。 而贷款是事后收取利息，它可以在期满时连同本金一同收回，或根据合同规定，定 期收取利息。 利息率不同 票据贴现的利率要比贷款的利率低，因为持票人贴现票据目的是为了得到现在 资金的融通，并非没有这笔资金。如果贴现率太高，则持票人取得融通资金的负担 过重，成本过高，贴现业务就不可能发生。
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保， 也肯定要发生一定的损失。
采取所有可能的措施和必要程序后，贷款仍无法回收。
这种分类方法是指银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷 ห้องสมุดไป่ตู้本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，将贷款质量 划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的一种管理方法（其中后三 类称为不良贷款）。
最新5、第5章-贷款业务及教学讲义ppt课件
一次偿还贷款
分期偿还贷款
（五）按贷款的质量（或风险程度）分类 可将贷款划分为五类，又称贷款的五级分类。 可分为： ➢ 正常贷款 ➢ 关注贷款 ➢ 次级贷款 ➢ 可疑贷款 ➢ 损失贷款
二、贷款政策
商业银行是不是贷款政策的唯 一制定者
❖ 1、贷款政策概念
❖ 贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、 管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程 序的总称。
5、第5章-贷款业务及管理
第一节 贷款的种类、贷款程序 第二节 贷款的定价 第三节 几种贷款业务的要点 第四节 贷款业务中的信用分析
❖ 学习目的：
❖ 1、了解和掌握贷款的种类 ❖ 2、掌握贷款政策的基本内容及其影响因素 ❖ 3、了解贷款定价的几种方法 ❖ 4、掌握主要贷款的操作程序 ❖ 5、掌握信用贷款、担保贷款、票据贴现、消费贷
❖ 5）关系人贷款风险控制
❖ 关系人贷款是指商业银行对银行关系人发放的贷 款。
❖ 关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、 信贷业务人员及其近亲属，以及上述人员投资或 担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。
❖ 对关系人贷款风险控制，要做到：
❖ —严格控制审批程序、贷款条件、贷款规模和贷款 注销等几个方面。
在贷款定价过程中，银行必须考虑 资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、贷款管理费用、 还款方式、银行与借款人之间的关系、资产收益率目标 等多种因素。
10）贷款档案管理政策 ❖ 贷款档案是银行贷款管理过程的详细记录，体现
银行经营管理水平和信贷人员的素质，可反映贷 款的质量，在一些情况下，甚至可以决定贷款的 质量。
明确担保的方式； 规定抵押品的鉴定、评估方法和程序； 确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押
品的比率； 确定担保人的资格和还款的能力的评估方法与
分期偿还贷款
（五）按贷款的质量（或风险程度）分类 可将贷款划分为五类，又称贷款的五级分类。 可分为： ➢ 正常贷款 ➢ 关注贷款 ➢ 次级贷款 ➢ 可疑贷款 ➢ 损失贷款
二、贷款政策
商业银行是不是贷款政策的唯 一制定者
❖ 1、贷款政策概念
❖ 贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、 管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程 序的总称。
5、第5章-贷款业务及管理
第一节 贷款的种类、贷款程序 第二节 贷款的定价 第三节 几种贷款业务的要点 第四节 贷款业务中的信用分析
❖ 学习目的：
❖ 1、了解和掌握贷款的种类 ❖ 2、掌握贷款政策的基本内容及其影响因素 ❖ 3、了解贷款定价的几种方法 ❖ 4、掌握主要贷款的操作程序 ❖ 5、掌握信用贷款、担保贷款、票据贴现、消费贷
❖ 5）关系人贷款风险控制
❖ 关系人贷款是指商业银行对银行关系人发放的贷 款。
❖ 关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、 信贷业务人员及其近亲属，以及上述人员投资或 担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。
❖ 对关系人贷款风险控制，要做到：
❖ —严格控制审批程序、贷款条件、贷款规模和贷款 注销等几个方面。
在贷款定价过程中，银行必须考虑 资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、贷款管理费用、 还款方式、银行与借款人之间的关系、资产收益率目标 等多种因素。
10）贷款档案管理政策 ❖ 贷款档案是银行贷款管理过程的详细记录，体现
银行经营管理水平和信贷人员的素质，可反映贷 款的质量，在一些情况下，甚至可以决定贷款的 质量。
明确担保的方式； 规定抵押品的鉴定、评估方法和程序； 确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押
品的比率； 确定担保人的资格和还款的能力的评估方法与
全版商业银行贷款业务讲解.ppt
第五章 商业银目的与要求】
贷款资产是商业银行的主要资产，是商业银 行取得利润的主要途径，也是其参与社会经济活 动，影响社会生产的根本途径。本章将主要讨论 商业银行贷款政策的制定依据，贷款政策的主要 内容，贷款资产的种类，贷款的操作规程，贷款 的管理制度等内容。
精选文档
2
【学习重点与难点】
不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到 期日之前，向商业银行申请贷款展期。是否展期 由商业银行决定。申请保证贷款、抵押贷款、质 押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质 人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定 执行。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期 限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。借 款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款 从到期日次日起，转入逾期贷款帐户。
精选文档 ❖ 资料来源：中国金融 5
第一节 商业银行贷款业务概述
一、商业银行贷款业务概述
(一)贷款的定义、当事人与贷款原则
1、贷款的定义
贷款指经国务院银行业监督管理机构批准的 商业银行，以社会公众为服务对象，以还本付息 为条件，出借的货币资金。贷款业务，指经国务 院银行业监督管理机构批准的商业银行所从事的 以还本付息为条件出借货币资金使用权的营业活 动。
收。逾期贷款按规定计收罚息。根据国家政策，
为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门
可以对贷款补贴利息。对有关部门贴息的贷款，
承办银行应当自主审查发放，并根据本通则有关
规定严格管理。除国务院决定外，任何单位和个
人无权决定停息、减息、缓息和免息。商业银行
应当依据国务院决定，按照职责权限范围具体办
理停息、减息、缓息和免息。
3，特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可 能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资 商业银行发放的贷款
贷款资产是商业银行的主要资产，是商业银 行取得利润的主要途径，也是其参与社会经济活 动，影响社会生产的根本途径。本章将主要讨论 商业银行贷款政策的制定依据，贷款政策的主要 内容，贷款资产的种类，贷款的操作规程，贷款 的管理制度等内容。
精选文档
2
【学习重点与难点】
不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到 期日之前，向商业银行申请贷款展期。是否展期 由商业银行决定。申请保证贷款、抵押贷款、质 押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质 人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定 执行。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期 限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。借 款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款 从到期日次日起，转入逾期贷款帐户。
精选文档 ❖ 资料来源：中国金融 5
第一节 商业银行贷款业务概述
一、商业银行贷款业务概述
(一)贷款的定义、当事人与贷款原则
1、贷款的定义
贷款指经国务院银行业监督管理机构批准的 商业银行，以社会公众为服务对象，以还本付息 为条件，出借的货币资金。贷款业务，指经国务 院银行业监督管理机构批准的商业银行所从事的 以还本付息为条件出借货币资金使用权的营业活 动。
收。逾期贷款按规定计收罚息。根据国家政策，
为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门
可以对贷款补贴利息。对有关部门贴息的贷款，
承办银行应当自主审查发放，并根据本通则有关
规定严格管理。除国务院决定外，任何单位和个
人无权决定停息、减息、缓息和免息。商业银行
应当依据国务院决定，按照职责权限范围具体办
理停息、减息、缓息和免息。
3，特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可 能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资 商业银行发放的贷款
第五章 商业银行贷款 《商业银行经营管理》PPT课件
长期以来，我国一直使用“一逾两呆”的评价方法，简单地根据贷 款是否逾期和逾期时间长短来判断贷款是否安全。这种评价方法不仅 无法准确反映贷款的真实风险程度，也不利于健全银行的信贷风险管 理体系。因此，我国从1999年起广泛使用贷款的五级分类法。
第四节 企业贷款的管理
一、企业贷款的种类
1.短期贷款
（1）逾期贷款余额/全部贷款余额 （2）重组贷款余额/全部贷款余额 （3）停止计息贷款余额/全部贷款余额 这些曾是我国长期用来监测银行贷款质量的指标。
评价银行贷款质量的指标不仅能使银行对贷款的风险管理状况有清楚 的了解，更重要的是，银行根据评价结果可以找出问题所在，进一步 提高贷款的风险管理水平。此外，银行使用连续的评价指标可以进行 历史比较，发现银行贷款管理的趋势；同时，也可以进行同业比较， 明确自己的竞争地位。
第三节 贷款业务流程
一、贷款基本程序
（一）贷款的申请 借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。 借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主
要内容的《借款申请书》并提供以下资料： 1.借款人及保证人基本情况； 2.财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及申请
贷款分类是指银行的信贷分析和管理人员，或监管当局的检查人员， 综合能获得的全部信息并运用最佳判断，根据贷款风险程度对贷款质 量做出评价。五级分类法就是按照贷款的风险程度，将贷款划分为五 类，即正常类，关注类，次级类，可疑类，损失类。
（一）贷款五级分类原则
（1）正常类。借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。 （2）关注类。尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是仍存在一
益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行， 内部掌握，也可由有权部门批准的评估机构进行。 （三）贷款调查 贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、 安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定 贷款的风险度。 （四）贷款审批 贷款人应当建立审贷分离，分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调 查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定 权限报批。
第四节 企业贷款的管理
一、企业贷款的种类
1.短期贷款
（1）逾期贷款余额/全部贷款余额 （2）重组贷款余额/全部贷款余额 （3）停止计息贷款余额/全部贷款余额 这些曾是我国长期用来监测银行贷款质量的指标。
评价银行贷款质量的指标不仅能使银行对贷款的风险管理状况有清楚 的了解，更重要的是，银行根据评价结果可以找出问题所在，进一步 提高贷款的风险管理水平。此外，银行使用连续的评价指标可以进行 历史比较，发现银行贷款管理的趋势；同时，也可以进行同业比较， 明确自己的竞争地位。
第三节 贷款业务流程
一、贷款基本程序
（一）贷款的申请 借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。 借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主
要内容的《借款申请书》并提供以下资料： 1.借款人及保证人基本情况； 2.财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及申请
贷款分类是指银行的信贷分析和管理人员，或监管当局的检查人员， 综合能获得的全部信息并运用最佳判断，根据贷款风险程度对贷款质 量做出评价。五级分类法就是按照贷款的风险程度，将贷款划分为五 类，即正常类，关注类，次级类，可疑类，损失类。
（一）贷款五级分类原则
（1）正常类。借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。 （2）关注类。尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是仍存在一
益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行， 内部掌握，也可由有权部门批准的评估机构进行。 （三）贷款调查 贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、 安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定 贷款的风险度。 （四）贷款审批 贷款人应当建立审贷分离，分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调 查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定 权限报批。
商业银行贷款业务.pptx
5、按贷款的质量（风险程度）划分
正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款 和损失贷款等5类。
有利于提高贷款质量；有利于监管部门对 银行进行有效的监管。
6、按银行发放贷款的自主程度分类
自营贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款是指商业银行以合法方式筹集的资金发放的贷款， 是商业银行最主要的贷款。
委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供的 资金，由银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利 率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。这类贷款银行不承担 风险，收取手续费。
8、根据贷款是否影响到资产负债表业务的分
表外项目贷款：贷款承诺数、信贷限额、备 用信用证与商业信用证、银行承兑票据以及 其他期货交易。
9、透支、贴现与贷款的区别
透支与贷款的区别：在透支中，银行处在被 动地位，客户可在协议范围内灵活透支。 贴现与贷款的区别：利息收取的时间不同； 贷款收回的方式不同，前者流动性较高；责 任人与关系人不同。
2、按贷款的保障条件分类
信用贷款：指银行完全凭客户的信誉而无须提供抵押物 或第三者保证而发放的贷款该类贷款风险大，所以利息高。
担保贷款：指有一定的财产或信用作还款保证的贷款 。 这类贷款风险小，但手续复杂，且有评估、保管及核保等 费用，贷款成本较高。
票据贴现：是贷款的一种特殊形式。是银行应客户的要 求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据 的方式发放的贷款。
保证贷款是指指按照规定的保证方式以第三者承 诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保 证责任或者连带责任而发放的贷款。
3、按贷款用途分类
第一、按贷款对象的部门分类：工业贷 款、农业贷款、商业贷款、科技贷款和 消费贷款。 第二、按照贷款的具体用途划分：流动 资金贷款和固定资金贷款。有利于银行 根据资金的不同使用性质安排贷款顺序； 有利于银行监控贷款的部门分布结构。
第五讲商业银行贷款业务精品PPT课件
（二） 保证贷款的操作要点
（三） 抵押贷款的操作和管理重点
三、票据贴现 （一） 票据贴现的概念与特点 （二） 票据贴现的操作要点
四、消费者贷款 （一）消费者贷款的概念与种类 （二）消费者贷款的操作要点 （三）住房按揭贷款
贷款质量不同：正常、关注、可疑、次级 贷款、损失贷款
证券化
第二节 贷款定价
第三节 几种贷款业务的要点
本节是本章的一个重点内容，主要采用讲授和实验教学的方法，充分利用实验室，并结合实际讲授。 用时：2课时
一、信用贷款
（一） 信用贷款的特点：以借款人信用和未来的现金流 量作为还款保证
（二） 信用贷款的操作程序及要点
二、担保贷款
（一） 担保方式与担保贷款种类
1、保证与保证贷款：保证人与银行约定，当债务人不履行债务时，保证 人按照约定履行或承担责任
四、消费者贷款 （一）消费者贷款的概念与种类 （二）消费者贷款的操作要点 （三）住房按揭贷款
第四节 贷款信用风险
本节又是本章的重点内容之一，主要采用讲授的方式，用时：2课时
一、信用分析（五C原则） （一） 借款人品格 （二） 借款人的能力 （三） 企业的资本 （四） 贷款的担保 （五） 借款人经营的环境条件
几种贷款业务
本节是本章的一个重点内容，主要采用讲授和实验教学的方法，充分利 用实验室，并结合实际讲授。用时：2课时
一、信用贷款
（一） 信用贷款的特点
（二） 信用贷款的操作程序及要点
二、担保贷款
（一） 担保方式与担保贷款种类：保证、质押（动产质押、权利 质押）、抵押（存货、证券、人寿保险单、不动产如房屋财产、固定资产、 土地使用权）
二、信用分析技术 （一） 财务报表分析：资产、负债损益与财
（三） 抵押贷款的操作和管理重点
三、票据贴现 （一） 票据贴现的概念与特点 （二） 票据贴现的操作要点
四、消费者贷款 （一）消费者贷款的概念与种类 （二）消费者贷款的操作要点 （三）住房按揭贷款
贷款质量不同：正常、关注、可疑、次级 贷款、损失贷款
证券化
第二节 贷款定价
第三节 几种贷款业务的要点
本节是本章的一个重点内容，主要采用讲授和实验教学的方法，充分利用实验室，并结合实际讲授。 用时：2课时
一、信用贷款
（一） 信用贷款的特点：以借款人信用和未来的现金流 量作为还款保证
（二） 信用贷款的操作程序及要点
二、担保贷款
（一） 担保方式与担保贷款种类
1、保证与保证贷款：保证人与银行约定，当债务人不履行债务时，保证 人按照约定履行或承担责任
四、消费者贷款 （一）消费者贷款的概念与种类 （二）消费者贷款的操作要点 （三）住房按揭贷款
第四节 贷款信用风险
本节又是本章的重点内容之一，主要采用讲授的方式，用时：2课时
一、信用分析（五C原则） （一） 借款人品格 （二） 借款人的能力 （三） 企业的资本 （四） 贷款的担保 （五） 借款人经营的环境条件
几种贷款业务
本节是本章的一个重点内容，主要采用讲授和实验教学的方法，充分利 用实验室，并结合实际讲授。用时：2课时
一、信用贷款
（一） 信用贷款的特点
（二） 信用贷款的操作程序及要点
二、担保贷款
（一） 担保方式与担保贷款种类：保证、质押（动产质押、权利 质押）、抵押（存货、证券、人寿保险单、不动产如房屋财产、固定资产、 土地使用权）
二、信用分析技术 （一） 财务报表分析：资产、负债损益与财
第五章商业银行的业务
形式提供。
23.04.2021
第五章 贷款业务
39
信贷员调查报告
• 企业概况、所在行业及地区经济发展情况； • 企业主要经营管理者介绍； • 经营状况； • 财务状况，重要会计项目的内容、变动及
原因分析、主要财务指标、现金流量等； • 各有关贷款银行、金额、期限分布及企业
信用情况；
23.04.2021
第五章 贷款业务
15
可疑贷款
已肯定要发生一定损失的贷款。但由于贷款人 重组、兼并、合并、抵押物处理诉讼未决等待 定因素，贷款损失数目还不能确定。
23.04.2021
第五章 贷款业务
16
损失贷款
在采取所有可能的措施或一切必要的法律程 序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极小 部分
23.04.2021
Y
N 意上报
容
是否继
续报审
制发
审
答复函
是否
Y
主管行长
权限
审批
查
N
答复客户
23.04.2021
向送审单位
审批
传送审第五批章结贷果款业务
结果
31
送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长
N
审核 Y
同意
表决
上
N
退送审材料
制发答复函
报
汇总表 决结果
审批
审
传送审
审批
批
批结果
结果
23.04.2021
贷 款 利 率
贷 款 承 诺 费
补 偿 余 额
23.04.2021
第五章 贷款业务
隐 含 价 格
44
贷款利率
一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金 的比率，是贷款价格的主体。包括年、月、日利率。 贷款利率的确定应以收取的利息足以弥补支出并取 得合理利润为依据
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第五章 贷款业务
39
信贷员调查报告
• 企业概况、所在行业及地区经济发展情况； • 企业主要经营管理者介绍； • 经营状况； • 财务状况，重要会计项目的内容、变动及
原因分析、主要财务指标、现金流量等； • 各有关贷款银行、金额、期限分布及企业
信用情况；
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第五章 贷款业务
15
可疑贷款
已肯定要发生一定损失的贷款。但由于贷款人 重组、兼并、合并、抵押物处理诉讼未决等待 定因素，贷款损失数目还不能确定。
23.04.2021
第五章 贷款业务
16
损失贷款
在采取所有可能的措施或一切必要的法律程 序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极小 部分
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Y
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容
是否继
续报审
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向送审单位
审批
传送审第五批章结贷果款业务
结果
31
送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长
N
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同意
表决
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审批
审
传送审
审批
批
批结果
结果
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贷 款 利 率
贷 款 承 诺 费
补 偿 余 额
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第五章 贷款业务
隐 含 价 格
44
贷款利率
一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金 的比率，是贷款价格的主体。包括年、月、日利率。 贷款利率的确定应以收取的利息足以弥补支出并取 得合理利润为依据
商业银行学-第五章-贷款业务ppt课件
1年
基础利率 3.87% 3.945% 4.05% 3.54% 3.645% 3.72% 3.84% 3.96% 3.45% 3.54%
. 5.50%
实际利率 5.37% 5.445% 5.55% 5.04% 5.145% 5.22% 5.34% 5.46% 4.95% 5.04% 5.50% 15
解：设贷款利率为x，根据公式：
30x— 0(30× 5 0% +0.5) =1% 8
8% × 1000
8× 01% 8+1.5
x=
=9.9% 7
300
Xuli
.
13
基础利率定价法
借款人选择的基础利率加一定数额作为贷款利率。
例5-2：表5-1列出了某银行可提供的基础利率，某客 户向该银行申请贷款500万元，银行对该客户进行 调查、评估后，同意该客户贷款500万元，贷款利 率按照基础利率加1.5个百分点执行。
未使用的那部分资金收取的费用。
补偿余额：借款人应银行要求保持在银行的一
定数额的活期存款和低利率定期存款。
隐含价格：贷款定价中的一些非货币性内容。
Xuli
.
9
贷款价格主要影响因素
资金成本：资金平均成本、边际成本 贷款风险程度：贷款风险成本—为承担贷款风
险而花费的费用。
贷款费用：贷前、贷中发生的费用 借款人信用状况及与银行的关系 银行贷款的目标收益率 贷款供求状况
贷 款 = 费 借用 款 人 使 用金 的成 非 +贷 本 股款 本服 资务 费 应摊产=权 银资 行本 全部产 款 权 的 资 × 比 未 本 率 清 对偿 贷贷
Xuli
.
12
例5-1
工商银行某支行根据上级行下达的盈利目标任务制定 的贷款税前目标收益率为18%。先要对某客户发放 一笔贷款，贷款金额为300万元，该笔贷款资金来源 的成本为5%，预计该笔贷款将要发生的管理成本为 5000元，银行全部产权资本与贷款的比率为8%。假 定该行未清偿的贷款余额为1000万元。请问该笔贷 款的利率应该确定为多少？
基础利率 3.87% 3.945% 4.05% 3.54% 3.645% 3.72% 3.84% 3.96% 3.45% 3.54%
. 5.50%
实际利率 5.37% 5.445% 5.55% 5.04% 5.145% 5.22% 5.34% 5.46% 4.95% 5.04% 5.50% 15
解：设贷款利率为x，根据公式：
30x— 0(30× 5 0% +0.5) =1% 8
8% × 1000
8× 01% 8+1.5
x=
=9.9% 7
300
Xuli
.
13
基础利率定价法
借款人选择的基础利率加一定数额作为贷款利率。
例5-2：表5-1列出了某银行可提供的基础利率，某客 户向该银行申请贷款500万元，银行对该客户进行 调查、评估后，同意该客户贷款500万元，贷款利 率按照基础利率加1.5个百分点执行。
未使用的那部分资金收取的费用。
补偿余额：借款人应银行要求保持在银行的一
定数额的活期存款和低利率定期存款。
隐含价格：贷款定价中的一些非货币性内容。
Xuli
.
9
贷款价格主要影响因素
资金成本：资金平均成本、边际成本 贷款风险程度：贷款风险成本—为承担贷款风
险而花费的费用。
贷款费用：贷前、贷中发生的费用 借款人信用状况及与银行的关系 银行贷款的目标收益率 贷款供求状况
贷 款 = 费 借用 款 人 使 用金 的成 非 +贷 本 股款 本服 资务 费 应摊产=权 银资 行本 全部产 款 权 的 资 × 比 未 本 率 清 对偿 贷贷
Xuli
.
12
例5-1
工商银行某支行根据上级行下达的盈利目标任务制定 的贷款税前目标收益率为18%。先要对某客户发放 一笔贷款，贷款金额为300万元，该笔贷款资金来源 的成本为5%，预计该笔贷款将要发生的管理成本为 5000元，银行全部产权资本与贷款的比率为8%。假 定该行未清偿的贷款余额为1000万元。请问该笔贷 款的利率应该确定为多少？
第五章-商业银行贷款管理PPT课件
2020/3/23
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6
1.贷款的期限可分为短期贷款和中长期贷款 （1）短期贷款。 ①定义：银行发放的短期贷款通常是企业临时性，季
节性贷款，也可称为流动资金贷款。 ②特点：短期流动资金贷款具有自动清偿性质。
2020/3/23
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7
银行季节性贷款
发放
收回
购货 增值
收回应收帐款 应收帐款
存货
出售
第五章 商业银行贷款管理
2020/3/23
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1
商业银行贷款管理
贷款是商业银行的传统核心业务， 也是商业银行最主要的盈利资产， 即使在银行业务范围扩大、利润来 源多元化的今天，贷款业务在银行 经营管理中依然占有很重要的地位。
2020/3/23
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2
第一节 贷款的种类、组合
第二节 贷款的政策与程序
2020/3/23
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9
• 2.按贷款的偿还期限分为活期贷款和定期贷 款。
• （1）活期贷款。也称通知贷款。银行在发 放这类贷款时不确定偿还期限。银行可以根 据自己资金调配的情况随时通知收回贷款。
• (2)定期贷款。是指具有固定偿还期限的贷 款。按偿还期限的长短，可以分为短期贷款、 中期贷款和长期贷款。
2020/3/23
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• 3·固定资产购买引起的借款。固定资产 购买引起的借款有两种形式：一是更新 固定资产需要产生的借款需求；二是固 定资产扩大引起的借款需求。任何一个 企业都有扩大固定资产的需求，因此银 行要先证明是否存在合理的固定资产扩 需求。
2020/3/23
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28
• 更新固定资产的借款需求，银行鉴定 的方法可以用固定资产利用率(已提折 旧累计额／折旧固定资产)和固定资产 存续期(固定资产净额／折旧费)来测 量。银行提供的借款通常是长期的， 具体要根据借款的生利能力和资产的 使用期限而定。
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委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供的 资金，由银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利 率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。这类贷款银行不承担 风险，收取手续费。
特定贷款在我国是指经国务院批准并对可能造成的损失采取相应 措施后，责成国有商业银行发放的贷款。这类贷款商业银行也不承 担风险。
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4、按照贷款的偿还方式分
一次性偿还贷款是借款人在到期日一次性还清 贷款本金，利息可以分期支付，也可以在归还本 金时一次性付清。分期偿还的贷款，借款人按规 定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。中长 期贷款常常采用这种方式，利息计算常见的是加 息平均法、利随本减法等。
有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况，准 确测算银行头寸的变动趋势；另一方面，有利于 银行考核收息率，加强对应收利息的管理。
活期贷款：也称通知贷款不确定贷款偿还期限，可以随 时由银行发出通知收回贷款。
定期贷款：是指有固定偿还期限的贷款。根据期限长短， 又可分为短期贷款（1年以内）、中期贷款（一年以上到5 年以内）、长期贷款（5年以上）。此类贷款一般不能提 前收回，形式比较呆板，但利率较高。
透支贷款：是指活期存款户依照合同向银行透支的款项， 它实质上是银行的一种贷款。 这种分类，有利于银行监控贷款的流动性和资金的周转情 况，使银行长短期贷款保持适当比例；有利于银行按照资 金来源的偿还期限安排贷款的顺序，以保证银行信贷资金 的安全。
内容有：贷款档案的结构、贷款档案的 保管责任人、明确贷款档案的保管地点、 明确贷款档案存档、借阅和检查制度。
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（8）贷款的日常管理和催收制度
贷款发放出去以后，贷款的日常管理 对保证贷款质量尤为重要，故应在贷款 政策中加以规定。贷款发放以后，信贷 人员应该与借款人保持密切联系，定期 或不定期地走访借款人，了解借款人的 财务及经营状况，进行定期信贷分析 ， 并对信贷分析报告存档。
第五章 商业银行贷款业务
第一节 贷款种类和贷款流程 第二节 贷款定价原理与方法 第三节 公司客户的借款人信用调查分析 第四节 几种具体贷款业务操作实务
精品课件
第一节 贷款种类和贷款流程
商业银行的贷款业务也叫“放款”，是商业 银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策， 以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供 给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行为由 贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式构 成。从银行的管理需要出发，可对银行贷款按照 不同的标准进行分类。而不同的分类方法，对于 商业银行经营与管理都具有不同的意义。
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（9）不良贷款的管理
对不良贷款的管理是商业银行贷款政策的重要 组成部分。贷款发放以后，如在贷后检查中发现 不良贷款的预警信号，或在贷款质量评估中被列 入关注以下贷款，都应该充分重视。对于不良贷 款，贷款政策中要 明确规定处理程序和基本处理 方式。根据不良贷款的不同质量等级，将监控、 重组、挽救、追偿、诉讼、冲销等处理不良贷款 和保全银行债权的各个环节、各个程序的工作落 实到具体部门，定岗、定人、定责、积极有效地 防范、管理贷款风险、最大限度保全银行债权。
对经过审查评估符合贷款条件的申请，银行 应当及时审批。银行要按照身带分离、分级 审批的制度，对贷款的投向、金额、期限、 利率等进行最终决策。为了保证贷款决策的 科学化，凡有条件的银行都应该建立贷款审 批委员会，进行集体决策。
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5、签订贷款合同
银行根据《合同法》与借款人签订贷款合同， 还有其他有关担保文件。对于抵押贷款，接受不 动产抵押时，银行应以易于处理和产权明确为原 则，应该选择以下三类不动产：第一、具备建房 条件的建筑用地；第二、城镇繁华地区的住房、 店铺及其基地。第三、工厂厂房及基地。若以商 品和动产作抵押时，应该选择以下商品：第一、 选择具有市场性、易于变卖的商品；第二、选择 与借款者经营有关的商品；第三、拒绝接受管制 品和违禁品。对所有商品要考虑折旧问题。
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（6）贷款定价
银行贷款是一个复杂的过程，贷款的价格 一般包括贷款利率、贷款补偿性余额（回 存余额）和对某些贷款收取的费用（如承 担费等），因此，贷款定价不仅是一个确 定贷款利率的过程。
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（7）贷款档案的管理政策
贷款档案是银行贷款管理过程的详细 记录，体现银行经营管理水平和信贷人员 的素质，可直接反映贷款质量，在一些情 况下，甚至可以决定贷款的质量。
求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据
的方式发放的贷款。
根据贷款保证程度分类，可以依据借款人的财务状况和
经营发展业绩选择不同的贷款方式，以提高贷款的安全系
数。
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担保贷款
担保贷款：还可分为抵押贷款、质押贷款和保证 贷款。
抵押贷款是指按照规定的抵押方式以借款人或 第三者的财产作为抵押发放的贷款；
贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、 管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程 序的总和。商业银行的贷款政策由于其经营 品种、方式、规模、所处的市场环境的不同 而各有差别。
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1、制定贷款政策必须考虑的因素
贷款的三大原则、国家法令和中央银 行的政策要求、银行的资本状况和负债 结构、经济发展状况和周期、银行人员 的工作能力和经验。
质押贷款是指按照规定的质押方式以借款人或第 三者的动产或权利作为质物发放的贷款；
保证贷款是指指按照规定的保证方式以第三者承 诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保 证责任或者连带责任而发放的贷款。
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3、按贷款用途分类
第一、按贷款对象的部门分类：工业贷 款、农业贷款、商业贷款、科技贷款和 消费贷款。 第二、按照贷款的具体用途划分：流动 资金贷款和固定资金贷款。有利于银行 根据资金的不同使用性质安排贷款顺序； 有利于银行监控贷款的部门分布结构。
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3、贷款风险评估、确定信用评级
银行在对借款人的贷款申请进行深入细 致的调查研究的基础上，还要利用掌握的资 料，对借款人进行信用评估，划分信用等级。 信用评估可以由贷款银行独立进行，评估结 果由银行内部掌握；也可以由中央银行认可 的专门中介机构评估，结果可以供各家银行 使用。
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4、贷款审批
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（2）贷款工作规程及权限划分
为了保证贷款业务操作的规范化，贷款政 策必须明确规定贷款业务的工作规程。贷款 程序通常包括三个阶段：第一阶段是贷前的 推销、调查及信用分析阶段。第二阶段是银 行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款 发 放阶段。第三阶段是贷款发放以后的监督检 查、风险监测及贷款本息收回阶段
款
贷款调查
的
信用评价
程 贷款审批
序
签订贷款合同
贷后检查
贷款收回
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1、贷款申请
贷款申请是借款人向银行提出贷款请求，提供 必要的资料，银行根据贷款人的申请、相关资料 及掌握的信息，对借款人的申请作出判断并决定 是否接受贷款申请的过程。贷款申请时首要环节， 对于拓展市场、提高客户满意度与忠诚度十分重 要。主要有：客户申请、与客户面谈、借款人主 体资格审查、内部受理审核、受理意见反馈、申 请资料准备于初步、按照贷款期限划分 2、按贷款的保障条件分类 3、按贷款用途分类 4、按照贷款的偿还方式分 5、按贷款的质量（风险程度）划分 6、按银行发放贷款的自主程度分类 7、按贷款费用的定价方法分 8、根据贷款是否影响到资产负债表业务的分 9、透支、贴现与贷款的区别
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1、按照贷款期限划分
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5、按贷款的质量（风险程度）划分
正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款 和损失贷款等5类。
有利于提高贷款质量；有利于监管部门对 银行进行有效的监管。
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6、按银行发放贷款的自主程度分类
自营贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款是指商业银行以合法方式筹集的资金发放的贷款， 是商业银行最主要的贷款。
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（3）贷款的规模和比率控制
商业银行在贷款政策中应当为自己确定一个合理的
贷款规模，因为，这样有利于银行指定一项详细而
周密的年度贷款计划。评判银行贷款规模是否适度
和结构是否合理，可以用一些指标来衡量。主要有：
贷款/存款比率，这一指标反映银行资金用于贷款的
比重及贷款能力的大小。
贷款/资本的比率，反映银行资本的盈利能力和银行
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9、透支、贴现与贷款的区别
透支与贷款的区别：在透支中，银行处在被 动地位，客户可在协议范围内灵活透支。 贴现与贷款的区别：利息收取的时间不同； 贷款收回的方式不同，前者流动性较高；责 任人与关系人不同。
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二、商业银行贷款业务的一般原则
商业银行贷款业务的一般原则是在贷款管理中遵循的行 为准则，是在大量的经营管理实践中抽象出来，为公众所 确认的普遍规律，是其制定一切规章制度、办法章程和进 行实务操作的基础。
对贷款损失承受能力。
单个企业贷款比率，反映银行贷款的集中程度和风
险状况。中长期贷款比率，反映银行贷款总体的流
动性状况。
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（4）贷款的种类及地区
贷款种类是银行的贷款结构；贷款 地区是银行控制贷款业务的地域范 围。
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（5）贷款担保
贷款担保政策一般包括以下内容：明 确担保的方式（保证人担保、抵押担保、 质押担保、留置以及定金）；规定抵押 品的鉴定、评估方法和程序；确定贷款 与抵押品价值的比率；确定担保人的资 格和还款能力的评估方法与程序等等。
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四、贷款流程
贷款流程是银行贷款的操作规程和实施顺序， 根据《贷款通则》和“三个办法一个指引”。 贷款的操作规程如下： 1、贷款申请 2、贷款调查 3、贷款风险评估、确定信用评级 4、贷款审批 5、签订贷款合同 6、贷款的发放与贷款支付 7、贷后管理 8、完善贷款档案管理
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贷
贷款申请
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6、贷款的发放与贷款支付
特定贷款在我国是指经国务院批准并对可能造成的损失采取相应 措施后，责成国有商业银行发放的贷款。这类贷款商业银行也不承 担风险。
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4、按照贷款的偿还方式分
一次性偿还贷款是借款人在到期日一次性还清 贷款本金，利息可以分期支付，也可以在归还本 金时一次性付清。分期偿还的贷款，借款人按规 定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。中长 期贷款常常采用这种方式，利息计算常见的是加 息平均法、利随本减法等。
有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况，准 确测算银行头寸的变动趋势；另一方面，有利于 银行考核收息率，加强对应收利息的管理。
活期贷款：也称通知贷款不确定贷款偿还期限，可以随 时由银行发出通知收回贷款。
定期贷款：是指有固定偿还期限的贷款。根据期限长短， 又可分为短期贷款（1年以内）、中期贷款（一年以上到5 年以内）、长期贷款（5年以上）。此类贷款一般不能提 前收回，形式比较呆板，但利率较高。
透支贷款：是指活期存款户依照合同向银行透支的款项， 它实质上是银行的一种贷款。 这种分类，有利于银行监控贷款的流动性和资金的周转情 况，使银行长短期贷款保持适当比例；有利于银行按照资 金来源的偿还期限安排贷款的顺序，以保证银行信贷资金 的安全。
内容有：贷款档案的结构、贷款档案的 保管责任人、明确贷款档案的保管地点、 明确贷款档案存档、借阅和检查制度。
精品课件
（8）贷款的日常管理和催收制度
贷款发放出去以后，贷款的日常管理 对保证贷款质量尤为重要，故应在贷款 政策中加以规定。贷款发放以后，信贷 人员应该与借款人保持密切联系，定期 或不定期地走访借款人，了解借款人的 财务及经营状况，进行定期信贷分析 ， 并对信贷分析报告存档。
第五章 商业银行贷款业务
第一节 贷款种类和贷款流程 第二节 贷款定价原理与方法 第三节 公司客户的借款人信用调查分析 第四节 几种具体贷款业务操作实务
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第一节 贷款种类和贷款流程
商业银行的贷款业务也叫“放款”，是商业 银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策， 以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供 给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行为由 贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式构 成。从银行的管理需要出发，可对银行贷款按照 不同的标准进行分类。而不同的分类方法，对于 商业银行经营与管理都具有不同的意义。
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（9）不良贷款的管理
对不良贷款的管理是商业银行贷款政策的重要 组成部分。贷款发放以后，如在贷后检查中发现 不良贷款的预警信号，或在贷款质量评估中被列 入关注以下贷款，都应该充分重视。对于不良贷 款，贷款政策中要 明确规定处理程序和基本处理 方式。根据不良贷款的不同质量等级，将监控、 重组、挽救、追偿、诉讼、冲销等处理不良贷款 和保全银行债权的各个环节、各个程序的工作落 实到具体部门，定岗、定人、定责、积极有效地 防范、管理贷款风险、最大限度保全银行债权。
对经过审查评估符合贷款条件的申请，银行 应当及时审批。银行要按照身带分离、分级 审批的制度，对贷款的投向、金额、期限、 利率等进行最终决策。为了保证贷款决策的 科学化，凡有条件的银行都应该建立贷款审 批委员会，进行集体决策。
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5、签订贷款合同
银行根据《合同法》与借款人签订贷款合同， 还有其他有关担保文件。对于抵押贷款，接受不 动产抵押时，银行应以易于处理和产权明确为原 则，应该选择以下三类不动产：第一、具备建房 条件的建筑用地；第二、城镇繁华地区的住房、 店铺及其基地。第三、工厂厂房及基地。若以商 品和动产作抵押时，应该选择以下商品：第一、 选择具有市场性、易于变卖的商品；第二、选择 与借款者经营有关的商品；第三、拒绝接受管制 品和违禁品。对所有商品要考虑折旧问题。
精品课件
（6）贷款定价
银行贷款是一个复杂的过程，贷款的价格 一般包括贷款利率、贷款补偿性余额（回 存余额）和对某些贷款收取的费用（如承 担费等），因此，贷款定价不仅是一个确 定贷款利率的过程。
精品课件
（7）贷款档案的管理政策
贷款档案是银行贷款管理过程的详细 记录，体现银行经营管理水平和信贷人员 的素质，可直接反映贷款质量，在一些情 况下，甚至可以决定贷款的质量。
求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据
的方式发放的贷款。
根据贷款保证程度分类，可以依据借款人的财务状况和
经营发展业绩选择不同的贷款方式，以提高贷款的安全系
数。
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担保贷款
担保贷款：还可分为抵押贷款、质押贷款和保证 贷款。
抵押贷款是指按照规定的抵押方式以借款人或 第三者的财产作为抵押发放的贷款；
贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、 管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程 序的总和。商业银行的贷款政策由于其经营 品种、方式、规模、所处的市场环境的不同 而各有差别。
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1、制定贷款政策必须考虑的因素
贷款的三大原则、国家法令和中央银 行的政策要求、银行的资本状况和负债 结构、经济发展状况和周期、银行人员 的工作能力和经验。
质押贷款是指按照规定的质押方式以借款人或第 三者的动产或权利作为质物发放的贷款；
保证贷款是指指按照规定的保证方式以第三者承 诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保 证责任或者连带责任而发放的贷款。
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3、按贷款用途分类
第一、按贷款对象的部门分类：工业贷 款、农业贷款、商业贷款、科技贷款和 消费贷款。 第二、按照贷款的具体用途划分：流动 资金贷款和固定资金贷款。有利于银行 根据资金的不同使用性质安排贷款顺序； 有利于银行监控贷款的部门分布结构。
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3、贷款风险评估、确定信用评级
银行在对借款人的贷款申请进行深入细 致的调查研究的基础上，还要利用掌握的资 料，对借款人进行信用评估，划分信用等级。 信用评估可以由贷款银行独立进行，评估结 果由银行内部掌握；也可以由中央银行认可 的专门中介机构评估，结果可以供各家银行 使用。
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4、贷款审批
精品课件
（2）贷款工作规程及权限划分
为了保证贷款业务操作的规范化，贷款政 策必须明确规定贷款业务的工作规程。贷款 程序通常包括三个阶段：第一阶段是贷前的 推销、调查及信用分析阶段。第二阶段是银 行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款 发 放阶段。第三阶段是贷款发放以后的监督检 查、风险监测及贷款本息收回阶段
款
贷款调查
的
信用评价
程 贷款审批
序
签订贷款合同
贷后检查
贷款收回
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1、贷款申请
贷款申请是借款人向银行提出贷款请求，提供 必要的资料，银行根据贷款人的申请、相关资料 及掌握的信息，对借款人的申请作出判断并决定 是否接受贷款申请的过程。贷款申请时首要环节， 对于拓展市场、提高客户满意度与忠诚度十分重 要。主要有：客户申请、与客户面谈、借款人主 体资格审查、内部受理审核、受理意见反馈、申 请资料准备于初步、按照贷款期限划分 2、按贷款的保障条件分类 3、按贷款用途分类 4、按照贷款的偿还方式分 5、按贷款的质量（风险程度）划分 6、按银行发放贷款的自主程度分类 7、按贷款费用的定价方法分 8、根据贷款是否影响到资产负债表业务的分 9、透支、贴现与贷款的区别
精品课件
1、按照贷款期限划分
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5、按贷款的质量（风险程度）划分
正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款 和损失贷款等5类。
有利于提高贷款质量；有利于监管部门对 银行进行有效的监管。
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6、按银行发放贷款的自主程度分类
自营贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款是指商业银行以合法方式筹集的资金发放的贷款， 是商业银行最主要的贷款。
精品课件
（3）贷款的规模和比率控制
商业银行在贷款政策中应当为自己确定一个合理的
贷款规模，因为，这样有利于银行指定一项详细而
周密的年度贷款计划。评判银行贷款规模是否适度
和结构是否合理，可以用一些指标来衡量。主要有：
贷款/存款比率，这一指标反映银行资金用于贷款的
比重及贷款能力的大小。
贷款/资本的比率，反映银行资本的盈利能力和银行
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9、透支、贴现与贷款的区别
透支与贷款的区别：在透支中，银行处在被 动地位，客户可在协议范围内灵活透支。 贴现与贷款的区别：利息收取的时间不同； 贷款收回的方式不同，前者流动性较高；责 任人与关系人不同。
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二、商业银行贷款业务的一般原则
商业银行贷款业务的一般原则是在贷款管理中遵循的行 为准则，是在大量的经营管理实践中抽象出来，为公众所 确认的普遍规律，是其制定一切规章制度、办法章程和进 行实务操作的基础。
对贷款损失承受能力。
单个企业贷款比率，反映银行贷款的集中程度和风
险状况。中长期贷款比率，反映银行贷款总体的流
动性状况。
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（4）贷款的种类及地区
贷款种类是银行的贷款结构；贷款 地区是银行控制贷款业务的地域范 围。
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（5）贷款担保
贷款担保政策一般包括以下内容：明 确担保的方式（保证人担保、抵押担保、 质押担保、留置以及定金）；规定抵押 品的鉴定、评估方法和程序；确定贷款 与抵押品价值的比率；确定担保人的资 格和还款能力的评估方法与程序等等。
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四、贷款流程
贷款流程是银行贷款的操作规程和实施顺序， 根据《贷款通则》和“三个办法一个指引”。 贷款的操作规程如下： 1、贷款申请 2、贷款调查 3、贷款风险评估、确定信用评级 4、贷款审批 5、签订贷款合同 6、贷款的发放与贷款支付 7、贷后管理 8、完善贷款档案管理
精品课件
贷
贷款申请
精品课件
6、贷款的发放与贷款支付