结构转型下中国银行业的市场化监管

新常态下银行业面临的挑战和机遇【新常态下银行业转型与创新的思考】新常态下银行业转型与创新的思考“创新始终是推动一个国家、一个民族向前发展的重要力量。

我国是一个发展中大国，正在大力推进经济发展方式转变和经济结构调整，必须把创新驱动发展战略实施好。

” ___ ___曾这样强调创新的力量。

世界经济史证明，世界经济的发展就是靠创新引领的发展，是创新促使经济发展。

随着中国经济步入新常态，银行业自身面临着利率市场化、金融脱媒以及市场准入放松等诸多挑战，商业银行的发展环境已发生深刻变化，高速发展和高盈利的时代基本告一段落，其经营发展开始步入相对稳定的新阶段。

在新常态下，银行如何转型创新，稳健发展，笔者有以下几点思考。

一、当前我国银行业面临的新常态经济进入了新常态，经济决定金融。

银行业也进入了新常态，以前那种高增长、低不良、厚利润、齐步走的状态将不复存在，取而代之的将是增长趋缓、竞争加剧、利润变薄、机构分化。

面对这种新形势、新情况、新常态，农信系统要主动适应新常态，确立法治思维、大数据思维、互联网思维、问题思维、底线思维，着力在转型、控险、增效、提质上谋求新作为。

二、新常态下银行业面临的机遇及挑战新常态既是对银行业发展的严峻挑战，更是深度转型的战略机遇。

一是市场竞争发生深刻变化。

近年来互联网公司纷纷进入金融业，资金的融通、支付等活动越来越多地通过银行外体系进行，社会直接融资比例也在逐步提高，渠道脱媒和融资脱媒的步伐逐步加大，商业银行在金融体系中的重要程度降低。

竞争对手和竞争格局的变化，虽然还谈不上生死存亡，但可谓是内外交困。

二是客户行为发生深刻变化。

比竞争格局变化更深刻的是，银行客户的金融行为正在不断变迁。

尤其是年轻客户希望拥有更多自主选择权，更在意用户体验，对服务的便捷性、易用性提出很高要求。

随着移动互联网的发展，客户获得银行服务的方式也大大改变，越来越多的客户借助移动终端来享受金融服务，网点不再是最重要选择。

中国银监会关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2017.04.07•【文号】银监发〔2017〕4号•【施行日期】2017.04.07•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见银监发〔2017〕4号各银监局，机关各部门，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行，金融资产管理公司，其他会管金融机构，各协会：根据党中央、国务院有关决策部署，银行业要按照风险可控、商业可持续原则，坚持以供给侧结构性改革为主线，深化改革、积极创新、回归本源、专注主业，进一步提高服务实体经济的能力和水平。

现就提升银行业服务实体经济质效提出以下具体指导意见。

一、围绕“三去一降一补”，提升银行业服务实体经济水平（一）深入实施差异化信贷政策和债权人委员会制度。

银行业金融机构要切实提升经营管理的精细化程度，进一步完善区别对待、有保有控的差别化信贷政策，细化分类名单制管理。

对于长期亏损、失去清偿能力和市场竞争力的“僵尸企业”，以及包括落后产能在内的所有不符合国家产业政策的产能，坚决压缩退出相关贷款，稳妥有序实现市场出清。

对于产能过剩行业中技术设备先进、产品有竞争力、有市场、虽暂遇困难但经过深化改革和加强内部管理仍能恢复市场竞争力的优质骨干企业，继续给予信贷支持。

要继续推广债权人委员会制度，进一步完善债权银行信息共享、客户评价、联合授信等机制，确保一致行动，加强与企业、地方政府之间的沟通协作。

（二）多种渠道盘活信贷资源，加快处置不良资产。

在深入推进去产能过程中，银行业金融机构要增强主动服务意识，加强与地方政府协作，拓宽企业兼并重组融资渠道，积极运用重组、追偿、核销、转让等多种手段，加快处置不良资产。

在依法合规、风险可控的前提下，支持银行业金融机构开展资产证券化、信贷资产流转等业务盘活信贷资源，鼓励金融资产管理公司、地方资产管理公司等积极参与不良资产处置。

中国市场化改革与金融发展随着时代的变迁，中国经济也在不断发展和壮大。

然而，这个世界第二大经济体举步维艰的原因之一就是制度和结构存在缺陷。

因此，中国市场化改革和金融发展已成为当前最为紧迫的问题之一。

市场化改革的历程中国市场化改革是经过近40年不断探索的阶段性成果，起源于20世纪70年代的中国经济体制改革开局。

当时，中国在改革的过程中，实行的是计划经济模式，国家对市场实行控制，国家所有制占据了绝大部分财富，在外资影响下，民营资本也开始逐渐形成规模。

但是，由于经济活动高度集中在国有企业，市场形式单如，价格水平亦由国家制定和控制，市场因此失去了其自主调节、优化的功能。

1980年代，中国正式推进市场化经济改革，市场成为经济经营的主体手段，深化农村、城市、金融、国有企业改革，取得了十分显著的经济成果。

1992年提出“社会主义市场经济体制”，宣布全面实行市场化改革以及市场化金融体制改革，使得中国市场已经逐步成熟化。

然而，市场化改革并非易事。

在25年的实践中，中国市场化经济发展经历了众多挑战。

2008年全球金融危机的爆发，中国经济增长的外部环境不断变化，为中国在市场化改革上极大的挑战。

中国市场化改革的老问题又被重新提出，在保护国有企业和维护全民休假的前提下，还要扶持和支持发展的非国有企业，推动企业转型升级和创新发展。

金融发展的阶段中国的金融体系发展近几十年来表现异常迅猛。

金融业的重要性可见一斑，体现在建设一个长期、稳定和可持续的市场体系上。

作为衡量国家经济运行乃至全球经济的一大指标，现代金融的发展不仅有助于完善和优化产业结构，而且对促进资源配置的优化也起到举足轻重的影响。

上世纪90年代，中国在金融体系改革上取得一些重要的成果，其中包括银行制度改革、股份制改造和外汇管理体制的全面调整。

到了21世纪，中国的金融业规模在世界上有着广泛的影响，开始向中国资本市场发展，各种金融机构迅速崛起，并通过优化国内经济结构实现了突破性发展。

自从上世纪70年代末实行改革开放以来，我国金融市场的运行机制和政策体制都产生了巨大的变化，而其中商业银行的建立和发展成为此期间内颇引人注目的一个方面。

在数量上，商业银行从无到有、由少至多，外资银行也逐渐登陆，银行间的竞争日益激烈；在运作上，我国商业银行正进行着由计划经济向市场经济理念的转化，银行的运作机制也逐步向西方发达国家靠拢。

我国银行机构的现状是，大型商业银行有四五家，中型商业银行有十余家，小型商业银行有上百家。

目前我国银行业正处于全面深化改革的关键时刻。

从2011年“十二五”开始，中国对金融体制进行大力改革。

2014年，我国金融体制改革已进入攻坚阶段，我国银行业面临着前所未有的挑战：银行业来自息差收窄、负债成本大幅上升、收费业务监管从严以及不良加速暴露等多方面的压力有增无减，利率市场化改革、互联网金融带给银行传统经营模式的冲击更是不容小觑。

而今年，银行业面临的宏观环境更为复杂，竞争压力不减，监管不断强化。

着力深化改革、加快转型步伐是今年的工作重点。

面对改革的迫切形势，银行业把转变发展方式作为首要战略选择。

不少银行提出，今年将加快推进综合化经营步伐，加快推动单一服务模式向差别化综合服务模式转变随着业务模式的转变，银行的组织架构改革也逐步加快。

银行业继续推进以提高管理效率为重点的体制机制改革，新一轮结构改革悄然启动。

去年，五大行的架构改革已经启动，精简机构数量，强化利润中心建设、实现扁平化管理、优化流程，体现了差异化竞争和特色化经营。

（例子：有报道称，银行理财、信用卡和私人银行等业务板块，有望以银行子公司的形式独立运营。

今年年初，交行交银资产管理业务香港分中心在香港挂牌。

值得注意的是，交行的具体做法是将交银集团在港子公司交银国际旗下的资产管理公司直接挂牌为总行的资产管理业务中心，意味着该分中心具备香港持牌法人资格，极大提高了自主性。

）同时在今年对于互联网战略的部署上，大力推进大数据技术发展、加快构建信息化银行、形成网络金融时代新的竞争优势，成为很多银行今年重要的战略抉择之一。

中国国有商业银行的变革历程及发展趋势【摘要】中国国有商业银行在改革历程中经历了落后体制的深刻改革和市场化改革的推进，探索出新的发展模式并逐步实现数字化转型。

未来的发展方向将更加注重关键技术与服务创新，同时面临全球化竞争的挑战。

国有银行在中国经济中扮演着重要的角色，其发展趋势势必影响整个经济体系的稳定和繁荣。

国有商业银行需要不断推进改革，提高服务质量和效率，以应对日益激烈的市场竞争。

在未来，国有银行将继续向着数字化转型迈进，尤其是在跨境支付、数字货币等领域，持续引领中国银行业的发展。

【关键词】中国国有商业银行、变革历程、发展趋势、重要性、国有银行改革、落后体制、市场化改革、新发展模式、数字化转型、未来发展方向、关键技术、服务创新、全球化竞争。

1. 引言1.1 中国国有商业银行的重要性中国国有商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，承担着资金存款、贷款、支付结算等重要职能，对国民经济的发展起着至关重要的作用。

国有商业银行是国家重要的金融机构，具有较大的规模和资金实力，在国家经济建设和金融安全中具有不可替代的作用。

国有商业银行在金融风险防范和金融稳定中具有重要责任。

作为系统重要性金融机构，国有商业银行承担着维护金融稳定和风险防范的特殊责任，为经济提供可靠的金融服务和保障。

国有商业银行的稳健经营和良好运行对维护金融秩序和经济稳定起着重要作用。

中国国有商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，在国家经济建设和金融稳定中具有不可替代的重要作用。

其发展和变革将直接影响国家金融体系的稳定和健康发展。

只有不断完善和强化国有商业银行的改革和创新，才能更好地为国家经济社会发展服务，实现金融业的可持续发展。

1.2 国有银行改革的背景改革开放以来，中国国有银行一直扮演着重要的角色，是国家经济发展的重要支柱。

由于长期存在的体制弊端和内部管理问题，国有银行的效率和服务质量一直受到质疑。

在市场经济体制下，国有银行面临着来自国内外各种银行机构的竞争压力，必须进行改革以适应新的发展要求。

中国金融监管模式的演进与构建1. 中国金融监管模式的发展历程世纪80年代至90年代初期：在这一阶段，中国金融监管主要以中国人民银行为主导，实行严格的信贷管理政策，以控制货币供应和维护金融稳定。

这一时期的监管模式主要表现为高度集中的计划经济体制下的金融监管。

年代中期至21世纪初：随着社会主义市场经济体制的逐步建立，金融监管逐渐从单一的人民银行监管向多元化、综合化的监管模式转变。

在这一阶段，国家加强了对金融机构的直接监管，出台了一系列金融法规和政策，如《商业银行法》、《证券法》等，以规范金融市场行为，保障金融安全。

世纪初至今：在这一阶段，中国金融监管模式进一步发展和完善。

国家加强对金融机构的直接监管，推动银监会、证监会等专门监管机构的设立和职能明确；另一方面，国家积极推动金融市场的开放和国际化进程，加强对跨境资本流动的监管，防范金融风险。

国家还加大了对金融创新的扶持力度，鼓励金融机构进行产品和服务创新，提高金融服务实体经济的能力。

中国金融监管模式的发展历程是一个不断适应金融市场发展和国内外经济环境变化的过程。

在这个过程中，中国政府始终坚持以人民为中心的发展思想，努力实现金融市场的公平、公正、透明，为经济社会发展提供有力的金融支持。

1.1 早期金融监管模式随着我国经济的快速发展，金融市场逐渐成为国家经济的重要组成部分。

在金融市场的发展过程中，由于监管体系的不完善和监管经验的不足，金融风险逐渐暴露出来，对国家经济和金融稳定造成了严重威胁。

为了防范和化解金融风险，我国政府逐步建立了一套适应国情的金融监管模式。

早期的金融监管模式主要表现为“双轨制”，即银行业和证券业分别由中国人民银行(央行)和中国证监会(证监会)进行监管。

这一模式在一定程度上保证了金融市场的稳定，但也存在一定的问题，如监管重叠、监管力度不足等。

为了解决这些问题，我国政府开始探索建立统一的金融监管体系。

2003年，国务院颁布了《中华人民共和国金融监督管理法》，将原有的银行业和证券业监管职责整合到一个机构——中国银保监会(现在为中国银保监会和中国证监会)。

我国商业银行收入结构转型研究作者：王磊来源：《现代企业文化·理论版》2016年第13期中图分类号：F830 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2016）07-000-02摘要近些年来，我国的商业银行经营环境发生了巨大的变化，我国商业银行的收入结构也发生了很大的改变，其中非利息净收入所占的比重在不断升高。

如今，在商业银行当中非利息净收入的多少已经渐渐的成为了商业银行现代化发展的标志之一了。

但是，我国商业银行收入结构的转型与一些发达国家相比还是有着较大的差距，我国的商业银行收入结构转型还面临的许多障碍。

本文基于商业银行收入结构基本模式，对当下银行收入结构的现状与特点进行了分析，并且针对大型商业银行与中小型商业银行提出了几条转型的路径，希望对我国商业银行收入结构的转型起到积极作用。

关键词商业银行收入结构转型路径银行的收入水平是反映商业银行生命力的标志之一，而且商业银行的收入结构对于商业银行的整体收入有着极大的影响。

尤其是在当下金融创新与信息技术不断的发展，我国对存贷款利率上下限放宽的背景下，我国的商业银行想要提高自身的收入水平与自身在整个行业之中的竞争力，就必须要改善自身的收入结构。

然而，我国商业银行的收入来源还比较单一，银行与银行之间的业务种类以及收入结构的区分还很小，业务之间也缺乏特色，创新业不足。

面临着诸多问题，在此对我国商业银行收入结构转型进行探讨，对我国商业银行的发展有着极其重大的现实意义。

一、我国商业银行的收入结构我国商业银行的收入结构主要由利息净收入、手续费及佣金净收入以及投资等其他业务收入构成。

其中，对于我国的商业银行而言，信贷资产一直以来都是银行资产配置的重要部分，所以，从信贷资产而来利息净收入也占据着整个商业银行收入的重要部分。

从近几年的利息净收入情况来看，银行通过大量的信贷资产也确实获得了高额的回报，而且这种情况还有着逐年上涨的趋势，并且已经渐渐的成为了我国商业银行收入的主要来源；而对于手续费以及佣金净收入来说，其也是非利息收入的主要来源之一。

中国银行业公司治理分析一问题提出从1984年开始，中国银行改革一直是国内改革重中之重，但是，10多年过去了，其困难与问题依然如故。

近几年来，随着国内股份制银行的出现与成长，人们逐渐地把国内银行改革的目光转向如何建立起有效的银行治理机制上。

经过几年来的改制与发展，一些国内商业银行逐渐走上了公司治理之路，加入WTO后，受外国银行业进入中国的冲击，中国银行业有效治理机制的建立已经成为中国银行进一步深化改革的共识及必由之路。

可以说，中国银行业有效治理机制的形成与建立，是中国银行业改革最为重要的一步，也是中国银行业真正走向市场化最为重要的方面。

这种机制的建立对中国银行业乃至中国金融业未来发展一定会产生重大的影响。

本文的任务，就是在研究现行的中国银行治理机制的基础上，研究如何来建立起适应中国有效的银行治理机制，研究新的银行治理机制对未来国内金融业的影响并提出相应的政策建议。

二中国银行业治理结构的现状（一）银行治理结构含义从现代公司产生以来，如何在所有权与经营权分离的情况下，既保护投资者的利益，又有利于激励企业经理努力工作，一直是现代公司制度无法破解的难题。

而如何来解决这个难题就形成了不同的公司治理结构。

一般来说，公司治理结构是指在公司的所有权与经营权分离的情况下，由职业的经理人取代业主控制企业的经营。

如何解决所存在的“委托-代理问题”，即如何在公司内建立一套制度，既确保委托人的权益不被侵害和滥用，又能激励代理人在追求自己目标的同时实现委托人的目标，从而实现股东价值和股东财富最大化，提高公司的运作效率和竞争力。

因此，从狭义角度来看，银行治理结构是有关银行董事会的功能、结构以及股东权利等方面的制度安排。

从广义来看，银行治理结构是有关银行控制权和剩余索取权分配的一整套法律、文化等方面的制度安排，它是解决所有者、管理者、监督者和生产者等不同利益主体间的受益、决策、监督、激励和风险分配问题。

公司治理与公司管理两者有本质上的不同。

我国商业银行的现状及发展【摘要】我国商业银行作为金融系统的重要组成部分，发挥着支持国民经济发展和金融服务的重要作用。

本文通过分析我国商业银行的基本情况、面临的挑战、发展方向以及与数字化转型和金融科技的结合等方面，展现了我国商业银行在当前经济环境下的现状和发展趋势。

文章认为，我国商业银行面临着日益激烈的市场竞争和风险挑战，需要不断创新和加强风险防范。

结合数字化转型和金融科技，我国商业银行可以实现更高效的服务和更广泛的覆盖，提升竞争力和服务水平。

展望未来，我国商业银行的发展前景广阔，但也需要注重创新和加强风险防范，以确保稳健可持续发展。

【关键词】我国商业银行、现状、发展、基本情况、挑战、发展方向、数字化转型、金融科技、结合、前景、创新、风险防范。

1. 引言1.1 我国商业银行的现状及发展我国商业银行是我国金融系统中的重要组成部分，起着资金融通、支付结算、信贷服务等重要职能。

近年来，随着我国经济的快速发展和金融市场的不断开放，我国商业银行面临着诸多机遇和挑战。

在当前形势下，我国商业银行面临着诸多挑战，包括市场竞争激烈、风险管控难度增加、利润空间受到压缩等问题。

随着金融科技的不断发展和数字化转型的加速推进，我国商业银行也面临着转型升级的压力。

为了应对这些挑战，我国商业银行需要不断提升自身的服务水平和创新能力，积极探索金融科技与商业银行的结合之道，推动金融业的数字化转型。

商业银行也需加强风险防范意识，建立健全的风险管理体系，确保金融市场的稳定和健康发展。

未来，我国商业银行将继续发挥其在金融体系中的重要作用，为实体经济发展提供更加稳定和便利的金融服务。

商业银行需不断追求创新，不断适应市场变化，促进金融业的健康发展。

2. 正文2.1 我国商业银行的基本情况我国商业银行是指以经营各类存款、贷款和信用工具为主要业务的金融机构。

我国商业银行通常分为国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等多种类型。

120大众商务商业银行的同业业务就是商业银行与其他金融机构开展的资产融通业务，在利率市场化进程的推动下，给商业银行的盈利模式带来了新的挑战。

在这一背景下，发展同业业务成为了商业银行的重要改革方向。

一、我国商业银行同业业务高杠杆化的模式（1）银信合作。

银信合作是商业银行同业业务的一个初级模式，其诞生于2009年前后。

当时，国内信贷需求出现了膨胀，为了满足信贷要求，商业银行通过理财资金投资信托计划、理财资金投资信托贷款将一部分表内信贷资产转移。

后来，在此基础上，又衍生了过桥企业、过桥银行两种模式。

（2）同业代付。

在票据贴现、银信合作受到限制后，同业业务也开始朝着同业代付业务的方向转变。

2012年，中国银行业监督管理委员会颁布了《关于规范同业代付业务管理的通知》，对这项业务的处理做出了明确规定。

在 《关于规范同业代付业务管理的通知》出台后，同业代付业务的规模也开始逐步收缩。

（3）受益权合作。

受益权合作包括三方，甲方是过桥方，乙方是资金融出方，丙方是资产持有方，这种合作模式的本质是早期银信合作的升级，能够有效减少银行风险资产。

此后，又延伸出存单质押模式、配资模式等多种交易模式，但其本质是相同的。

（4）应收账款类投资。

从2013年开始，商业银行的应收账款投资科目资产表现出增长趋势，其中包括受益权类资产、同业资产。

应收账款类投资正是在这一时期发展起来的。

二、我国商业银行同业业务高杠杆化的影响（1）杠杆扩张效应显著。

从财报披露来看，各个银行同业资产的发展是由同业负债支撑的，如中国银行、中国工商银行、浦东发展银行，其同业负债比例甚至高于同业资产。

从银行整体负债来看，同业负债比例也呈现出上升趋势。

（2）增加资产负债久期错配压力。

银行资产的迁移和变化受到流动性约束、资本约束、信用风险约束及监管政策影响。

如果资金成本较低，通过做大同业、增大杠杆、提高资产风险等方式，能够有效地规避监管、提高收益，也增加了商业银行的资产负债久期错配压力。

我国商业银行监管问题研究一、我国银行业监管的演变新中国商业银行监管是随着中国人民银行的建立而逐步展开的，具有真正意义上的银行监管则是从1984年中国人民银行专门行使央行职能开始的，其沿革具体可划分为以下几个阶段：(一)建国初期至1978年从1948年中国人民银行成立到1978年，中国人民银行一直是我国唯一的国家银行，集中央银行和商业银行职能于一身，不仅是金融管理机关，而且是办理存贷款业务的商业银行。

(二)1978年至1984年1978年后，随着四家专业银行的设立，专业银行逐步形成，自上经营、合理竞争的局面。

中国人民银行的金融监管重点，主要是监督、检查四家国有专业银行执行国家金融政策、业务分上和规章制度的状况，并与金融投机和金融犯罪作斗争。

(三)1984年至1993年从1984年起，中国人民银行和专业银行有了日月确的分布。

1986年1月7日，国务院发步了《中华人民共和国银行管理暂行条例》，对中央银行、专业银行和其他金融机构的基本职责、组织机构、业务范围以及分支机构增设、变更、撤销等都作了明确规定。

中国人民银行依法对金融机构进行登记、核发经营许可证并开始办理年检，这一条例实际上是对银行和其他金融机构进行管理的过渡性法规。

1993年12月25日，国务院《关于金融体制改革的决定》指出：要转换中国人民银行的职能，强化金融监管，并对保险业、证券业、信托业和银行业实施分业监管的原则。

中国人民银行迅速调整了金融机构的设置，各分支行也相应成立了金融监管机构，加强了对金融机构的分业管理。

(四)1993年至今1994年8月5日，中国人民银行下发了《会融机构管理规定》，对金融机构设立的原则和条件、金融机构审批的权限和程序、许可证管理、资本金或营运资金管理、法定代表人及主要负责人任职资格审查、金融机构的变更、金融机构的终止以及对金融机构的年检和处罚等方面作了明确规定。

1997年1月，对商业银行等金融机构实施本币和外币、表内业务与表外业务的合并监管。

2016年11期总第818期正相关，在风险水平一定的情况下，银行的交易规模越大，其可能面临的损失自然越大。

则需要更大的净息差来弥补损失，动态模型的回归结果似乎要更加符合之前我们所作出的假设。

除了少数指标发生改变以外，其余指标并没有发生显著性水平的变化，这说明了净息差的滞后效应影响了各变量与净息差的关系，这种关系的影响主要体现在作用的程度，对于作用方向并没有明显改变。

动态净息差影响模型的建立，要更加符合我国目前利率市场化改革的现实情况。

五、政策建议在以上的模型实证分析的基础之上，我们对于我国商业银行面对利率市场化条件下，提高其生存能力与盈利水平等提出以下建议：1.各商业银行要进一步提高其运营成本效率，提高运营成本的边际效率。

由以上分析中，无论是静态模型还是动态模型，运营成本比与净息差的关系最为显著。

提高运营成本效率有利于进一步提高商业银行净息差，进而提高其盈利水平。

2.各商业银行要努力提高管理水平和中间业务占比。

扩展业务范围尤其是中间业务，以扩大盈利渠道，取得更多的非利息收入。

随着利率市场化的完善，在动态模型下，各商业银行的管理水平和净息差的相关性进一步突出起来。

3.政府要进一步完善利率市场化。

利率市场化的改革加强了我国商业银行的活力和竞争力，对于各商业银行来说，利率市场化的初步完成，既是机遇也是挑战，政府推行改革有利于迫使商业银行积极转型，从传统利差盈利模式中转变。

参考文献：[1]HOT,SAUNDERSA.The determinants of bank interest margins:Theory and empirical evidence [J].Journal of Financial and Quantitative Analysis,1981(16).[2]付智丽.利率市场化趋势下我国商业银行净息差影响因素分析[R].大连:东北财经大学,2014.[3]王珏帅.我国利率市场化进程中商业银行盈利状况经验分析[J].财经问题研究，2012.(8)：73-77.[4]Carbo S Rodriguez F.The determinants of bank marigin in Eu-rope banking[J].tournal of banking and finance,2007,31:2043-2063.[5]王雪飞.商业银行净息差影响因素分析及压力测试[R].大连:东北财经大学,2012.[6]喻茂竹,孙英隽.利率市场化下商业银行净息差的影响因素研究[J].财税金融,2014,(28).作者简介：程刚（1994-），安徽省安庆人，安徽财经大学金融学院，研究方向：金融学浅谈新常态经济下中国银行业发展现状及未来改革方向■王玄玄武汉大学经济与管理学院摘要：近年来我国经济发展速度减缓，经济进入一个新的常规发展状态。

一、利率市场化对我国商业银行的积极影响【1】1、有利于促进银行之间的公平竞争，发挥商业银行经营的自主性。

在利率市场化条件下，银行将被赋予更大的自主定价权，使资金价格能有效地反映资金的供求关系，并通过对各种资金价格、经营成本、目标收益等进行分析核算，从而确定合理的利率水平，有效地引导资金的流向，降低利率风险，提高商业银行的风险控制能力。

利率市场化之后，银行筹集存款时，不再通过“送好处费”等不正当手段，而是通过自身的经营管理和综合实力能给出的高利率来吸收存款。

在发放贷款时，市场化的利率也使得贷款的价格公开，促进银行间的公平竞争，提高利于银行和企业的交易效率。

2、有利于推动银行业务转型和结构调整，扩大理财产品创新和中间业务的范围从国际经验来看，放松利率管制后，利差缩窄冲击银行传统的经营模式，促使银行经营结构，业务范围发生一系列的变化。

同时，银行获得了自主的定价权，将大力扩张中小企业和消费者贷款（包括房地产等非生产领域贷款）以获取更高的回报。

理财产品的创新和中间业务的发展也是在这种情况下，资金寻找更高价格的趋利性所导致的银行经营的主动调整。

3、有助于优化客户结构，提高商业银行的管理水平在商业银行的信贷业务中。

最主要的盈利收入来源于存贷利差。

取消利率管制后，各商业银行纷纷利用价格战作为吸收公众存款的重要手段，银行通过将内部的资金转移定价与市场的利率有机结合起来，从而提高了商业银行内部绩效考核与内部资源配置的合理性。

二、利率市场化对商业银行的消极影响1、商业银行间竞争加剧，利润下降。

利率市场化使商业银行存贷利差缩小，盈利能力受到巨大冲击。

我国在开展利率市场化之前处于利率管制的环境下，商业银行作为主要收入来源的一直是传统业务；而在利率市场化之后，商业银行获得了实际的支配存贷利率的权利，商业银行间同业竞争日趋激烈，银行间的厮杀不仅停留在贷款的数量上，也体现在存贷款的价格上。

这样一来，存款利率提高的同时降低贷款利率会成为竞争的必然结果。

商业银行经营转型的几点思考摘要：受国内外环境变化的影响，我国商业银行的经营环境发生了巨大的变化。

监管日趋严格、金融“脱媒”加速、利率市场化进程加快都使商业银行的市场竞争日渐加剧，各家银行不得不改变原有的发展模式，加快探索经营转型，银行同质化竞争的分水岭正在形成。

关键词：商业银行经营转型思考商业银行经营环境的变化突出表现在四个方面：首先，监管日趋严格。

国际金融危机之后，巴塞尔银行监管委员会及时启动了新一轮的国际监管改革。

这些改革不仅强化了单个银行或微观审慎监管，而且还强化了宏观审慎监管，尤其是加强了资本监管。

随着普通股在监管资本中主导地位的进一步确立，商业银行将面临更高的资本成本。

长期以来国内银行依靠增发和发债等外源融资补充资本的道路今后将难以持续。

其次，金融脱媒进程加速。

企业尤其是大型企业对银行信贷的依赖逐步下降；移动互联网、云计算等新技术快速发展，客户对银行物理渠道的依赖度降低，在不同银行之间的转换成本降低，导致客户忠诚度降低。

第三，利率市场化进程日益加快。

虽然目前我国商业银行的存款利率上限尚未放开，但民间金融市场的资金利率早就已经市场化了。

另外，商业银行通过大力发行高回报的理财产品来间接获得存款，实际上是对存款利率完全放开的预演，利率市场化将对商业银行过度依赖存贷利差的赢利模式带来挑战，中小银行将受到极大的冲击，甚至会破产倒闭。

中国商业银行在中间业务等方面已经实现较快增长，但与国际同行相比依旧相差很远。

将来在提高中间收入占比、改善收入结构上，还有很长的路要走。

面对将来盈利预期下降，以及竞争格局加剧，我国商业银行该如何应对，如何转变盈利模式，成为不可回避的话题。

正是基于这些因素，业内权威人士表示，银行业规模持续快速扩张的时代将成为历史，银行已不能像过去那样，靠过高地消耗资本、信贷增长.，银行业将来在规模增长上将趋向平稳，业务的重心将由粗放式地追求“量”，转向追求结构的优化，实现盈利模式的转变，从而更好地应对竞争、监管要求、金融脱媒以及利率市场化的挑战。