中国城市商业银行区域划分

人口分布
人口分布是影响营业区域划分的重要因素之一，不同人口分布的区域 具有不同的客户需求和服务需求。
政策法规
政策法规也是影响营业区域划分的因素之一，包括金融政策、市场准 入等政策法规的变化，可能对营业区域的划分产生影响。
02
营业区域划分的方法
基于人口分布的划分
总结词
以人口数量、人口密度和人口分布为主要依据，将营业区域划分为高、中、低 人口密度区域。
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人流量分析
总结词
人流量是衡量一个地区商业活跃度和潜在客户数量的重要指标，网点选址时应考虑该地 区的人流量情况。
详细描述
人流量分析包括对目标区域日常人流量、人流高峰时段以及人流来源进行调查，以便选 择人流量较大的地段开设网点。
竞争状况分析
总结词
了解同一区域内的竞争对手情况对于网点选 址至关重要，可以避免过度竞争导致利润下 降。
详细描述
竞争状况分析包括对同行业竞争对手的网点 数量、分布、经营状况等进行调查，以便在 选址时尽量避开竞争激烈的地段，寻找具有市场潜 Nhomakorabea的空白点。
成本效益分析
要点一
总结词
商业银行在开设网点时需要综合考虑成本和效益，以确保 投资回报率。
要点二
详细描述
成本效益分析包括对租金、装修、人工、运营等成本进行 预算，以及预测未来网点的盈利能力。通过对比不同地段 的成本和潜在收益，选择性价比最高的地点开设网点。
探索跨区域合作模式，共同开发市场 和客户资源，提高市场占有率和竞争 力。
06
案例分析
XX银行营业区域划分与网点布局案例
总结词
XX银行根据市场环境和自身发展战略，对营业区域进行 了细致划分，并合理规划网点布局，以提高服务质量和 市场竞争力。

中国工商银行的组织结构中国工商银行（以下简称工行）是中国最大的商业银行之一，总部位于北京市西城区。

工行的组织结构体系严密，包括总行、分行、支行等层级，具有明确的职能划分和权责固化。

下面将详细介绍工行的组织结构。

1.总行层级：工行总行是工行的最高决策、执行和管理机构。

总行由党委、监事会、董事会、行董会和高级管理层组成。

-党委：总行党委是工行的最高领导机构，负责制定银行的重大决策和发展战略，指导工行的党建工作。

-监事会：监事会是总行的监督机构，负责对工行的经营管理和决策执行进行监督。

监事会委员由职工代表、机关工会代表和董事会选出。

-董事会：董事会是总行的最高决策机构，由董事组成。

董事会负责制定银行的经营战略和重大决策，并监督执行情况。

-行董会：行董会是行长领导下的执行机构，由高级管理层组成。

行董会负责具体执行董事会的决策，管理总行的业务和运营。

-高级管理层：总行的高级管理层负责管理总行各部门和业务的日常运营和管理。

包括行长、副行长和各个部门的负责人，如分行管理部、风险管理部、清算部等。

2.分行层级：工行设有国内分行和海外分行，分行是工行的下属机构，负责辖区内的各项业务。

-国内分行：工行国内分行按照地区划分，辖区内包括多个支行。

国内分行具有相对独立的经营权，负责当地辖区内的各项业务。

-海外分行：工行海外分行是工行在国外设立的分支机构，负责海外地区的各项业务。

工行在全球范围内设有多个海外分行，包括亚洲、欧洲、美洲、非洲等地。

3.支行层级：支行是工行的基层机构，承接并执行总行和分行下达的各项任务。

-总行支行：总行支行是工行总行下设的支行机构，负责执行总行的任务和指令。

总行支行一般设立在中国的省级行政区域。

-分行支行：分行下设的支行是工行分行的基层机构，负责执行分行的任务和指令。

分行支行一般设立在区域城市或辖区内的主要商业中心。

4.部门层级：工行的各个部门负责具体的业务领域和工作职能，实现工行总体战略的执行。

安徽银行招聘网：/(1)银行业金融机构包括3家政策性银行(国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行)，5家大型商业银行(中、农、工、建、交)，12家股份制商业银行(中信、华夏、招商、深发、光大、民生、浦发、渤海、广发、兴业、恒丰、浙商)，144家城市商业银行，212家农村商业银行，190家农村合作银行，2265家农村信用社，1家邮政储蓄银行，4家金融资产管理公司，40家外资法人金融机构，66家信托公司，127家企业集团财务公司，18家金融租赁公司。

4家货币经纪公司，14家汽车金融公司，4家消费金融公司，635家村镇银行，10家贷款公司以及46家农村资金互助社。

我国银行业金融机构共有法人机构3800家，从业人员319.8万人。

(2)中公金融人就几家规模比较大的银行详细讲述一下它们的不同点：国有四大银行是中国银行、中国建设银行、中国工商银行和中国农业银行。

这四个银行总体功能上有很多的相似之处。

例如个人金融服务、企业金融服务电子银行等。

虽然有很多相似处，但还有很多不同的地方。

它们各自负责的区域还是有所不同的。

中国银行，其网络银行具有账户查询、网上支付、境外账户管理、银企对接、提供资金汇划、批量委托、授权模式定制、预约付款、定向支付、历史交易查询、代发工资、代理报销、网上支付通关税费、异地报关等功能。

中国建设银行，其网络银行具有账户查询、网上缴费、网上支付、账户转账、网上速汇通、银证业务、证券业务、外汇买卖、批量业务等功能。

中国工商银行，其网络银行具有账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务、网上支付等功能，提供了动态的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，另外还划分出了电话银行、企业银行、手机银行。

中国农业银行，其网站功能相对较简单。

其网络银行具有账户查询、账户密码修改、网上临时挂失、转账、网上缴费、网上支付等功能。

网上支付分为B2B、B2C。

工商银行职能比较键全,因为它不仅包含了三大银行的基本功能,而且还提供了动态的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，要安装补丁和了解安全迷钥，而且工商银行另外划分出了电话银行、企业银行、手机银行!中国银行的网上银行提供的功能也不错，其提供的功能主要是为企业服务的，像代发工资、银企对接等功能;中国建设银行的网上银行提供的功能在个人和企业方面比较平衡，不像中国银行那样偏重其中一方;而中国农业银行的网上银行的功能最少，只开设了一些基本功能，对其它一些功能，如银证转账、网上汇款、网上质押贷款、国债买卖等，尚未开设。

城市商业银行跨区域发展带来十大问题（中）——城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建议张吉光二、城市商业银行跨区域发展面临的问题和挑战通过对已实现跨区域发展的59家城商行及其设立的162家异地分支机构进行统计分析，并对其运行情况进行研究，笔者从宏观、中观和微观三个层面来分析城商行跨区域发展存在的问题和面临的挑战。

（一）宏观层面所谓宏观层面，就是从国家经济金融体系、银行体系的视角来分析城商行跨区域发展带来的问题。

具体体现在三个方面：1、扎堆进入发达地区，加剧金融资源分布的不平衡格局与经济发展的区域不均衡格局相适应，我国的金融发展和金融资源分布也呈现出明显的区域不均衡性，即东部地区的金融发展（体现为发展速度、发展水平以及金融创新等方面）优于中部地区，中部地区则优于西部地区；金融资源（体现为金融机构数量、金融人才以及存、贷款等业务量）更多的集中在东部地区，中部地区、西部地区依次递减。

这符合市场经济条件下金融资源具有向经济发达且金融生态良好的地区集聚的特征的一般规律。

显然，作为以追求利润最大化为经营目标的市场主体，城商行在选择设立异地分支机构的目标城市时不可能违背上述规律。

现实也确实如此。

被允许跨区域发展的城商行，几乎都将目标首先瞄准全国经济最发达的地区。

统计数据显示，已实现跨区域发展的59家城商行设立的162家异地分支机构中，位于东部地区的有104家，占到64%；位于我国经济最发达的三大经济圈——长三角、珠三角、环渤海的异地分支机构数量分别为45家、11家和39家，合计95家，占比59%。

城商行跨区域发展扎堆进入经济发达地区的特征十分明显。

毫无疑问，这将进一步加剧我国金融资源分布地区间不平衡的情况，中西部地区金融资源缺乏、金融服务不足的问题可能因此进一步恶化。

此外，实现跨省设立异地分支机构的城商行共32家，其中，东部地区24家，占比为75%，西部地区5家，占比16%。

实现跨省发展后，城商行的发展空间进一步拓展，其发展速度和潜力将超过那些仅在省内跨区域发展和未实现跨区域发展的城商行。

作用
中小商业银行的作用在于其为中国银行业带来了新的思想、新的观念和新的手段，推动了整个行业从计划垄 断经营向公开竞争经营的转变，提高了中国银行业的整体服务水平
作为中国改革开放成果之一的中小商业银行，如果没有探索、没有改革、没有突破，那么这些中小商业银行 也就失去了存在的意义。中小商业银行的作用不仅仅体现在发放了多少贷款，支持了多少企业，更重要的在于其 为中国银行业带来了新的思想、新的观念和新的手段；在于通过自身的改革创新，推动了整个行业从计划垄断经 营向公开竞争经营的转变；在于通过引进竞争机制，提高了中国银行业的整体服务水平。因此，必须站在更高的 层面上，认识中小商业银行在中国金融改革中的特殊作用和地位。
最后,中小科学和明确的市场定位,确立自己在 今后一段时期内的经营活动。
客观需要
中小商业银行的组建和发展，推动了金融体制改革，有力地支持了经济的发展。当前，我国已经形成了国有 商业银行和中小商业银行相辅相成，共同为经济服务的局面。计划经济时期形成的国有商业银行垄断金融服务的 格局已经被打破，但也应当看到，国有商业银行垄断地位的形成有其历史背景。几十年来国有商业银行对我国国 民经济的发展做出了巨大贡献，而且仍对国民经济的发展发挥着重大的作用，是我国商业银行体系的主体。国有 商业银行在十多年的改革与发展历程中，积累了丰富的经验，储蓄了一大批的人才，具有规模大、资金雄厚、经 营点多、服务面广的优势，尽管国有商业银行在市场经济中暴露出一些弱点和劣势，但随着国有商业银行经营机 制和管理体制改革的推进，国有商业银行必将焕发出生机和活力，为我国经济发展发挥更大的作用。中小商业银 行是在汲取了国有商业银行经验和教训的基础上发展起来的，但中小商业银行的发展与壮大并不能取代国有商业 银行在国民经济发展中的重要地位。随着市场经济的发展，我国经济组成日益复杂，对金融服务的需求也更加多 样化，大银行与中小银行共同生存、共同发展，才能适应市场经济不断发展的需要。在国有商业银行不断深化改 革的同时，中小商业银行将会承受更大的市场压力，也会享受更大的发展空间。

寿险公司54.13% （59家）
投资银行业务与传统商业银行业务 的区别
投资银行业务的运作方式
引申型和 深层次业
务
创新性和核心型业务
本源性业务
投资银行的角色按其所从事的业务可以划分 为以下三个层次:
一是一级市场的证券发行业务, 这是其本 源性、传统型的业务, 在这里投资银行的角色 是证券承销商；
二是企业的兼并收购、资产重组、资产证 券化等, 这是创新性、核心型业务, 在这里投 资银行是金融工程师、资本运营专家；
❖投资银行业务将走向规模化经营。《证券法》及其相关办法的实施,推动了投资银 行业内的产权的流动与重组、主体素质和运作效率的提高。2006全国注册资本在5亿 元以上的证券公司有84家,有资格从事投资银行的各项核心业务；而其余20多家中小 券商只有通过增资扩股、合并重组才能达到要求。其他各类金融机构以后进入投资银 行业的门槛也会越来越高,要求其投资银行业务进一步走向规范化、集中化。
❖国内尚未形成本土的真正意义上的投资银行，但业务已经在不同层次上展开。九十 年代以来投资银行业务已经在不同层次上展开了,形成了信托公司、证券公司、财务 公司等多种机构并存经营的格局。从事投资银行业务的主体主要有专业的证券公司、 兼营的信托投资公司以及一些财务公司等,既有地方性的,也有全国性的,机构注册资 本从几千万到十几亿人民币不等,主体数量多，规模小,呈现出明显的散、乱、弱的特 点。
❖探索起步阶段 （1979年起）
1979年，我国恢复保险 业，成立中国人民保险 公司。
❖市场化探索阶段 （1988年起）
1988年，平安保险公 司和交通银行保险部 成立，同人民保险公 司竞争。
❖走向国际化阶 段（90年代中期 起）
九十年代中期起，成立了 其他的股份制保险公司， 外资的友邦、东ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ上海等 保险公司先后成立，市场 的多主体竞争格局形成 。

二、城市商业银行的市场定位策略选择
• 客户定位策略
个人业务发展定位： ①普通市民 ②社区银行、市民银行、自己的银行
二、城市商业银行的市场定位策略选择
• 客户定位策略
• 城商行为中小企业服务的优势主要有以下几点： （1）城商行主要在当地区域内经营，对当地中小
企业有比较详细的了解，对其资信状况和盈利能力也 有较深的研究，有效避免了信息不对称造成的风险。 同时，城商行和中小企业都具有规模小，扁平化管理， 机制、体制、经营灵活，能快速适应市场需求，决策 效率高的优点，从而双方的合作必将会产生重大的收 益和重大的影响力。
三、不同类型城商行的市场定位战略选择
• 二线城市商业银行
•
对于其中发展比较优秀的二线城市商业银行，也
可以适当与那些在经营地域和业务合作上联系比较密
切的其它城市商业银行进行联盟重组，结成战略合作
伙伴，形成跨省市的，提供高质量、较全面金融服务
的大中型银行。联合重组与发展社区银行是不矛盾的，
其实是相辅相成的，因为在进行联盟重组时，既要发
二、城市商业银行的市场定位策略选择
• 城商行为中小企业服务的优势主要有以下几点： (2)对中小企业的金融服务为城市商业银行提供
了重要的利润源泉。在当今利率逐渐市场化条件下， 大型客户通常比中小客户具有更强的讨价还价能力， 城市商业银行要是想抓住并维持大型客户，其交易成 本和维护成本比较高，而中小企业则不需要那么高的 成本，因此维护中小客户才能够为城市商业银行带来 更多的利润;同时，随着我国经济的持续稳定快速发 展，中小企业的经济活动将越来越频繁和活跃，在各 种方面城市商业银行都要为其提供全方位的金融服务， 其中不仅包括传统的存贷款业务，而且还迫切需要各 种新型的金融服务。

中小银行类型划分标准
中小银行的类型划分通常基于其资产规模和业务范围。

以下是一种常见的中小银行类型划分标准：
1. 城市商业银行：这类银行主要面向城市地区，资产规模相对较小，业务范围包括个人存款、贷款和小微企业金融服务等。

2. 农村商业银行：这类银行主要面向农村地区，资产规模通常较小，主要提供农户和农业相关企业的金融服务，如农村居民存款、农业贷款等。

3. 信用合作社：信用合作社是以合作社形式组织的中小型金融机构，主要为本地居民和农村居民提供金融服务，包括储蓄、贷款、支付结算等。

4. 村镇银行：村镇银行是为了满足农村和小城镇居民的金融需求而设立的小型银行，主要经营对象是农村和小城镇居民，提供储蓄、贷款、支付结算等服务。

需要注意的是，具体的中小银行类型划分可能因国家或
地区的不同而有所差异。

此外，随着金融行业的发展和改革，银行类型划分标准也可能会发生变化。

我国城市商业银行的发展与现状我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行".1998年3月,统一更名为“城市商业银行".2006年到2010年，城商行数量持续增增加,至2010年达到最大(147家）。

通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制,引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。

下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。

一、我国城市商业银行的发展我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行,是由众多法人机构合并形成的一级法人单位,是为地方经济服务的地方性商业银行.1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。

截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9。

98万亿元，较2010年增长21.7%；负债总额为9。

32万亿元,较2010年增长26。

5％；所有者权益总额为0。

66万亿元，较2010年增长37。

7%（图1、图2、图3）。

这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。

从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。

同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是:中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。

图1:2003—2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重图3:2003-2011年城市商业银行所有者权益总和二、我国城市商业银行的现状任何企业要发展，其基础就是要理解竞争、决定竞争力的主要因素以及相对于这些因素，一家银行存在的弱点等.中国城市商业银行在发展过程中显示出了它独有的一些特点，它们主要体现在风险控制、盈利状况、跨区域经营、产品创新水平等几个方面。

（二）商业银行执行层
商业银行的执行和管理层次由总经理（行长）和副总经理（副 行长）及各业务职能部门组成。
1．总经理（行长）
总经理（行长）是商业银行的行政首脑，其职责是执行董事会制定的 经营方针和投资策略，对重大的经营性工作进行判断和决策，组织和实施商 业银行日常业务活动的经营管理。
2．副总经理（副行长）及各业务职能部门
连锁制模式与集团控股制模式的作用相同，其中主要的差别在于 连锁制模式中没有集团公司的形式存在，即不必成立控股公司。
连锁制模式的优势与集团控股制基本一致，但缺点在于连锁制模 式下的商业银行在业务经营中容易受到个人或集团的控制，在资本扩 张、业务发展等方面的独立性和自主性较差
第三节 商业银行组织结构模式变革
四、商业银行组织结构管理的基本原则
1. 2. 3. 4. 5.
管理幅度与管理层次相匹配 合理分工与互相协调原则 统一指挥原则 权责一致原则 效率原则
第二节 主要的商业银行组织结构模式
一、单一制组织结构模式 单一制也叫单元制，是不设任何分支机构的商业银行组织结构模式。推 行单一制模式的理由主要在于： ①可以限制商业银行之间的相互吞并，不易形成金融垄断； ②商业银行的地方性强，有利于协调银行与地方政府之间的关系； ③商业银行具有较大的独立性和自主性，业务经营上比较灵活； ④管理层次较少，从而决策层的意图传导较快。
但是相对于其他组织结构模式而言，集团控股制模式更容易导致 银行业的集中并加速金融垄断的形成，从而不利于商业银行之间开展 竞争，在一定程度上影响了商业银行的活力。
四、连锁制组织结构模式
连锁制是指由某一个集团或企业购买若干家具有独立法人资格的 商业银行的多数股票，从而控制这些商业银行，从而将这些商业银行 的经营决策权进行集中控制。

2020年城市商业银行行业分析报告2020年7月目录一、国内银行业现状 (4)1、我国经济发展概况 (4)2、我国银行业市场格局 (4)3、我国城市商业银行的发展历程 (6)二、我国银行业的监管体制 (7)1、主要监管机构 (7)（1）中国人民银行 (7)（2）中国银行保险监督管理委员会 (9)（3）地方金融国资监管机构 (11)（4）其他监管机构 (12)2、银行业监管内容 (12)（1）市场准入监管 (12)（2）业务监管 (12)（3）产品及服务定价 (13)（4）审慎性经营的要求 (13)（5）风险管理的要求 (13)（6）公司治理的要求 (13)3、银行业主要法律法规及政策 (13)（1）基本法律法规 (13)（2）行业规章和规范性文件 (14)4、巴塞尔资本协议对我国银行业监管的影响 (16)三、我国银行业的发展趋势 (18)1、我国银行业综合实力不断增强 (18)2、行业监管趋严 (19)3、利率市场化改革逐步深化 (21)4、综合化经营有序推进 (22)5、小微企业金融业务将成为重要业务领域 (23)一、国内银行业现状1、我国经济发展概况改革开放以来，我国经济整体保持健康快速发展，经济增速在全球主要经济体中位居前列，下表列示了2015-2019年度我国国内生产总值、人均国内生产总值、国民总收入的基本情况：2、我国银行业市场格局受益于我国宏观经济及资本市场的健康发展，我国银行业整体保持稳健发展的趋势。

根据中国人民银行公布的资料，2015年至2019年，我国银行业人民币贷款与存款总额年均复合增长率分别为13.99%和9.93%，外币贷款与存款总额年均复合增长率分别为-1.33%和4.84%。

下表列示了所示年度我国银行业人民币与外币存贷款总额：根据中国银保监会统计数据披露口径和监管职能划分，我国银行。

城市商业银行跨区域经营摘要：我国城市商业银行跨区域经营是城市商业银行经营方式上的一次革命。

本文的内容分为四块：首先是对我国城市商业银行进行简单描述；第二块内容是文章的主体，从阐释单一城市制的弊端推出我国城市商业银行跨区域经营的必要；其后是总结学者针对城市商业银行的跨区域发展提出的一些对策；最后是对本文的小结：城市商业银行要进行跨区域经营，就应该加强风险管理，合理定位，提高核心竞争力。

关键词：城市商业银行；跨区域经营；单一城市制；弊端；对策中图分类号：f832.33文献标识码：a文章编号：1001-828x(2011)02-0177-01一、城市商业银行城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行。

城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。

城市商业银行成立初期的任务在于防范和化解风险，而非规模和地域扩张。

但是近些年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。

二、城市商业银行单一城市制的弊端——跨区域经营的必要单一城市制的弊端简单而言：地域限制会造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险。

其次，地域限制使城商行为跨区经营企业提供贷款及清算服务带来困难，从而造成大量客户流失。

具体如下：(一)地域限制不利于大型城商行分散风险对于某些经济较发达地区而言，其往往拥有较多大型的公司企业，这些公司的业务经营大多是跨地区甚至是跨国界的。

企业跨地区开展经营活动，必然要求商业银行能按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。

在当前全国统一的信用体系尚未非常完善的情况下，银行更多依靠企业业务所在地的分支机构搜集企业的信用资料。

但如果城商行不准在异地开设分支机构，必然造成城商行在异地信息获取上处于劣势地位，而长期信息不对称会隐含较大的信用风险和道德风险。

银行营业厅布局与功能分区探讨银行营业厅规划与功用分区研讨但是不同营业厅有不同的定位，同一营业厅也会存在着不同的功用分区、不同的客户规划，这些都决议了银行的营销宣传体系、客户效劳体系、VI规范体系，也决议了星网锐捷银行营业厅全体处置方案的构架。

本着贯有的谦逊和对客户担任的态度，星网锐捷DMB与中国各大商业银行担任网点改造的业内人士停止了沟通，并亲临一线走访了诸多营业厅，对银行营业厅停止了分类概括，设计了简化模型，大致分红三类：小型营业厅中型营业厅大型营业厅除以上三类营业厅之外，还有少数营业厅属于特小型营业厅和特大型营业厅，不在这三类中，我们不再做另外剖析和说明。

1、小型营业厅商业银行的小型营业厅普通面积在100--200㎡。

多临近社区，主要面向普通群众客户，以提供传统的买卖效劳为主，同时统筹理财业务和公司业务。

是中国商业银行扩展浸透力，抢占未来中产阶级客户的主战场。

小型营业厅规划与功用分区简化平面图：2、中型营业厅商业银行的中型营业厅面积多在200—300㎡。

多处城市的主要街道区，面向广阔中产阶级和公司客户，提供传统存贷、团体理财、公司业务等效劳，是中国商业银行重要的支出来源。

中型营业厅规划与功用分区简化平面图：3、大型营业厅商业银行大型营业厅的面积多在300--500㎡。

多处在城市的中心位置或许重要位置，为银行最先进、最有代表性的营业厅，是银行的品牌宣传中心，为少量高端客户提供效劳。

大型营业厅规划与功用分区简化平面图：中止随意无章地管理各类宣传信息末尾从客户途径与触点思索[途径]：是指客户进入营业厅后活动路途〔或流向〕，客户由于分类与业务需求的不同，活动路途不同，逗留的时间也不同。

[触点]：是指客户与银行任务人员或许物发作接触的重要点，银行的营销宣传体系、客户效劳体系和VI规范体系就着重表达在这些触点上。

银行营业厅的营销宣传体系、客户效劳体系及VI规范体系，归根究竟是落真实客户的途径与触点上。

否那么摆放再多的LED屏或是电视屏或是海报、易拉宝都只能是做有效的客户接触。

城市商业银行进展现状、国际经验与改革方向一、城商行的历史沿革和进展现状1.城商行的历史沿革城市商业银行是经国务院批准在部分城市信用社基础上组建起来的。

80年代中期，由于城市私营、个体经济的蓬勃兴起，城市信用社发展加速。

1994年底，全国共有城市信用合作社5200家，但普遍存在规模小、资金成本高、股权结构不合理、内控体制不健全等问题，历史包袱沉重，经营风险日益显现和突出。

1995年国务院决定组建城市合作银行，1997年统一更名为城市商业银行。

近几年来，部分城商行通过引入战略投资者进行重组改造，发展速度明显加快，宁波银行、南京银行和北京银行先后成功上市募集资金，杭州商行、重庆商行等多家城商行也正在积极准备上市，城商行发展空前活跃。

在英国《银行家》杂志发布的2006年度全球1000大银行中，中国9家城商行榜上有名。

2.总体财务评价按照资产规模划分，城商行无疑是国内金融体系中的小字辈。

银监会统计数据表明，截至2007年第三季度末全国城商行总资产达亿，占银行业金融机构总资产的％。

目前城商行资产扩张的速度明显放缓，资产质量显著改善，盈利能力有所提升，亏损面大幅减少，近30家城商行初步摆脱了高危状态。

同时，资本金补充速度显著加快，大幅超过同期资产规模的扩张速度。

按照银监会2004年颁布的《商业银行资本充足率管理办法》，全国115家城商行中，能够达到8％的资产充足率标准的仅有23家，67家城商行资本充足率低于4％，其中42家资本充足率为负数。

截至2006年12月，城商行平均资本充足率由银监会组建前的-2％左右上升至％。

绝大多数城商行未能按照贷款五级分类标准的要求提足拨备。

在115家城商行中，拨备能够完全覆盖不良贷款的仅有8家。

按照国际银行业拨备覆盖率70％的标准考察，仅有16家城商行合格，近七成拨备不足40％，其中44家计提的拨备不足15％。

截至2005年9月，城商行拨备覆盖率的全国平均水平仅为％，经营风险极大。

我国银行业金融机构的分类我国银行业大致分为中央银行、国有商业银行、股份制商业银行、政策性银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行。

中央银行：是国家中居主导地位的金融中心机构，也是国家干预和调控国民经济发展的重要工具。

负责制定并执行国家货币信用政策，独具货币发行权，实行金融监管。

中国的中央银行为中国人民银行，简称央行。

只此一家，别无分号。

国有商业银行：是指由国家(财政部、中央汇金公司)直接管控的大型商业银行。

我国的四大银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行，都是属于国有商业银行。

股份制商业银行：是商业银行的一种类型。

在我国现有12家全国性股份制商业银行：招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行。

政策性银行：政策性银行是指由政府创立，以贯彻政府的经济政策为目标，在特定领域开展金融业务的不以营利为目的的专业性金融机构，是我国金融体制改革的一项重要内容。

如国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行就是政策性银行。

城市商业银行城市商业银行：城市商业银行是我国银行业的重要组成部分和特殊群体。

其前身是20世纪80年代成立的城市信用合作社。

当时，他们的业务定位是为中小企业提供资金支持，为当地经济铺平道路。

农村商业银行：是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。

外资银行：外资银行是指在本国境内由外国独资创办的银行。

外资银行的经营范围根据各国银行法律和管理制度的不同而有所不同。

有的国家为稳定本国货币，对外资银行的经营范围加以限制；也有些国家对外资银行的业务管理与本国银行一视同仁。

一、市场划分定义：为了实现经营规划目标，而针对目标区域与目标客户，而所实施的一种营销管理行为。

出现的频率，结合品牌定位特点，所正式确定的目标客户类型。

具体划分为15大类系统。

◆业务布局与市场划分参考选择形式（针对单一省份的不同市场情况而言）：【方案一当一个省份只存在一个办事处】【形式A】【省会城市目标客户行业条线+地级市场】该办事处业务人员负责省会城市的某个客户行业条线（或多个单位）+该省某个地级市区域（包含该区域内的所有行业条线）；【形式B】该办事处所管理的部分业务人员将省会城市目标客户行业条线进行分类划分；其余部分业务人员将全省地级市区域进行划分（包含该区域内的所有行业条线）；【方案二当出现一个省份存在二个客户部】【形式A】客户部市场划分：每个客户部按照省会城市的某个或多个系统+该省多个地级市场进行划分；业务员市场划分：业务员负责所属客户部负责的省会城市的某个客户行业条线（或多个单位）+所属客户部负责的某个地级市区域（包含该区域内的所有行业条线）进行划分；【形式B】一个客户部市场划分：该客户部负责省会城市的部分目标客户行业条线+全省所有地级市场；该客户所管理的业务人员按照省会城市的某个客户行业条线（或多个单位）+该省某个地级市区域（包含该区域内的所有行业条线进行划分；另一个客户部市场划分：该客户负责全省市场的某个客户行业条线（或某给客户类别）；该客户部所管理的业务人员按照逐个区域的逐个客户进行划分；【形式C 】一个客户部市场划分：该客户部负责省会城市的所有目标客户行业条线+全省多个地级市场；该客户所管理的业务人员按照省会城市的某个客户行业条线（或多个单位）+该省某个地级市区域（包含该区域内的所有行业条线进行划分）；另外一个客户部市场划分：该客户负责该省的某个地级市场（包含该区域内的所有行业条线）；该客户部所管理的业务人员按照该区域的行业条线及客户单位逐个划分；【形式D】一个客户部市场划分：该客户部负责省会城市的所有客户行业条线+外部县级市／县；该客户部所管理的业务人员按照该省会城市的行业条线及客户单位逐个划分；另外一个客户部市场划分：该客户负责除省会城市以外的各地级市市场（包含各地级区域内的所有行业条线）；这个客户部所管理的业务员按照所属客户部所辖的区域市场进行逐个划分；【方案三当出现一个省份存在三个客户部】【形式A】一个客户部市场划分：该客户部负责省会城市的所有客户行业条线+外部县级市／县；该客户部所管理的业务人员按照该省会城市的行业条线及客户单位逐个划分；另外两个客户部市场划分：其余两个客户部分别对除省会城市以外的各地级市进行划分；这两个客户部所管理的销售人员，按照所属客户部所辖的区域市场（部分地级市）进行逐个划分；【形式B】其中一个客户部市场划分：该客户部负责省会城市所有客户行业条线+外部县级市／县；该客户部所管理的业务人员按照该省会城市的行业条线及客户单位逐个划分；另外一个客户部市场划分：该客户负责该省的某个地级市场（包含该区域内的所有行业条线）；该客户部所管理的业务人员按照该区域的行业条线及客户单位逐个划分；余下一个客户部市场划分：该客户负责该省其余（除省会城市及单列出的地级市场之外）的多个地级市场（包含该区域内的所有行业条线）；该客户部所管理的业务人员将该省其余（除省会城市及单列出的地级市场之外）的多个地级市区域进行划分；【形式C】其中一个客户部市场划分：该客户负责全省市场的某个客户行业条线（或某给客户类别）；该客户部所管理的业务人员按照逐个区域的逐个客户进行划分；另外两个客户部市场划分：其余两个客户部分别对市场的某个客户行业条线（或某给客户类别）之外的其余客户行业条线与地级市场进行划分；这两个客户部所管理的销售人员，按照所属客户部所辖的省会客户行业条线+区域市场（部分地级市）进行逐个划分；【形式D】其中一个客户部市场划分：该客户负责该省的某个地级市场（包含该区域内的所有行业条线）；该客户部所管理的业务人员按照该区域的行业条线及客户单位逐个划分；另外两个客户部市场划分：其余两个客户部分别对省会城市的所有目标客户行业条线及全省多个地级市场（单列出的地级市场楚外）进行划分；该客户所管理的业务人员按照省会城市的某个客户行业条线（或多个单位）+该省某个地级市区域（包含该区域内的所有行业条线进行划分）；【形式E】客户部市场划分：每个客户部按照省会城市的某个或多个系统+该省多个地级市场进行划分；业务员市场划分：业务员负责所属客户部负责的省会城市的某个客户行业条线（或多个单位）+所属客户部负责的某个地级市区域（包含该区域内的所有行业条线）进行划分；。

城市商业银行跨区域发展中的问题及建议近年来，城市商业银行在相关管理部门的政策引领和地方政府的支持下，从规范管理、稳健经营、加快发展，到增资扩股、跨区域经营，逐渐成长为我国金融体系中的一支有生力量。

一、当前外地城商行在本地发展现状及存在的问题随着滨海新区开发开放的不断深入，本地良好的投资环境和独特的地理位置，使得许多城商行将目光聚集在本地，谋求通过跨区域经营以实现规模扩展、进一步发展壮大。

自2006年11月北京银行在本地第一个设立分行以来，截至2011年6月末，先后共有11家外地城商行来津开展业务，其中9家进入正常经营，1家今年刚开业，1家正在筹建。

本地成为外地城商行设立分行最多的省（区、市）之一。

（一）业务规模迅速扩大，但总体发展仍处较低水平。

截至2011年3月末，9家进入正常经营的外地驻津城商行资产总额938.5亿元，是2007年末的8倍；存贷款余额分别为762.3和721.0亿元，分别是2007年末的12和7倍。

但从总体来看，城商行发展水平仍远低于同行业发展水平。

一是资产规模小。

据调查，9家外地驻津城商行的总资产仅占本地市银行业金融机构总资产的3.8%，还不到本地城商行——本地银行资产总额的1/2；存贷款余额分别占本地市银行业金融机构存贷款余额的 4.5%和5.0%。

二是经营网点少，9家外地驻津城商行在本地市仅设立经营网点56家（见表1），且80%以上的营业网点都设在本地经济最发达的市内六区和滨海新区。

网点少，缺乏便利性，一定程度上制约了城商行业务的开展。

三是信贷集中度较高。

从行业看，外地城商行信贷主要集中在制造业、水利、环境和公共设施管理业、批发和零售业、房地产等行业，仅前三个行业贷款余额就占64%；从客户看，有7家外地驻津城商行的最大单一客户贷款占其贷款余额的5%以上，有5家最大十家客户贷款占其贷款余额的40%以上。

表1 驻津外地城商行规模情况表（二）资产负债结构不合理，资金来源缺乏稳定性。