2016年互联网金融平台运营方案

浅议互联网金融的发展历程互联网金融是指利用互联网技术、财务、投资和信息引擎等技术手段，提供普惠金融服务的一种新兴业态。

它既可以支持线上支付、网上服务等，也可以帮助个人和企业实现理财、融资等多种金融活动。

互联网金融在国内发展的历程是一个逐步积累、逐步培育、逐渐壮大的过程。

第一阶段：引进互联网金融2006年11月，支付宝在中国推出。

它是第一家以互联网技术为基础的支付公司，为消费者提供简单、快捷的支付服务。

在此之后，微信支付、百度钱包、京东金融、蚂蚁金服等公司相继成立，建立了线上支付、线上理财、第三方支付和POS机等多种线上金融产品。

第二阶段：探索发展模式互联网金融企业的发展不断加快。

担保信贷、消费金融等新型业务不断涌现，让消费者得到了更为多样化的贷款选择。

同时，网贷行业也在此阶段蓬勃发展，平台用户量快速增长，不少自然人、机构纷纷进入这个领域，使得互联网金融行业的发展模式更加多样化。

第三阶段：监管加强，制度完善由于网贷平台违法违规活动的不断发生，2016年起，相关监管部门加强了对互联网金融行业的监管，推出了一系列措施和规定，包括制定了互联网金融风险专项整治方案、明确了网贷行业的准入规则和信息披露制度等。

网贷等领域的监管加强，不仅保证了消费者的权益，也促进了行业的发展健康。

第四阶段：创新加速，发展更多元近两年来，互联网金融领域呈现出蓬勃发展的态势。

不但传统互联网金融企业得到了快速突破，众多新兴金融领域也得到了相应的关注和发展支持。

比如，区块链、人工智能、大数据等新技术的应用逐渐被各大互联网金融企业采用，带来了更多的技术创新和产品多样化。

总体而言，互联网金融的发展是一个具有良性发展趋势的过程。

随着科技的不断变革和创新，互联网金融行业将更加广泛地影响金融行业的发展，为广大消费者提供更加多样化和便捷的金融服务。

互联网金融的监管政策和法规互联网金融是近年来兴起的一种金融业态。

由于其快速发展，监管政策和法规也相应地不断出台。

互联网金融的监管是为了保护投资者和金融市场的稳定性，尤其是在类似P2P网络借贷等风险较高的领域，监管政策更是至关重要。

一、国内互联网金融监管政策1、上级部门负责制国内互联网金融监管体制采取的是“上级部门负责制”，即由中国人民银行担任监管主管单位，而各地方银监局、证监局、保监局作为辅助机构。

其他金融管理部门也协同配合。

这种监管体系层级分明、责任明确，也使得全国范围内的金融市场和投资者在市场运作中得到了更好的保护。

2、平台备案从2016年起，互联网金融平台要求进行备案是一个基本要求。

平台需要向当地银监局进行备案，同时还需要提交相关材料进行认证。

备案材料是缩小银行和平台之间存在的监管漏洞和政策空白的手段之一。

3、网贷监管实施细则在2016年首次进行备案后，银监局也及时发布了网贷监管实施细则，对网贷平台的基础规范进行了细致规定。

其中包括网贷机构的合法风险评估、风控以及用户资金账户的管理等等。

这些细则对于平台的合规性有着关键性的作用。

各平台需要依照监管细则的要求来规范自身的行为，同时也要与用户建立更加紧密的联系。

4、第二代比特币交易平台风险监管理论中国互联网金融监管政策不仅涵盖了网贷平台，也同样加强了对第二代比特币交易平台的监管。

在道尔顿担任监管主管单位后，多方共同努力，制定适用的管理规范，细化各项风险监察事项。

二、国外互联网金融监管政策1、英国互联网金融监管政策英国的互联网金融监管政策有着高度的灵活性和透明性。

当地政府不断与各类互联网金融领域代表和金融分析师互动，探索不同的方法和方案来控制风险并规范市场。

2、美国互联网金融监管政策美国互联网金融市场一向以自由和创新闻名。

政府关注的是保护用户利益和金融稳定性。

尤其在2014年，美国金融监管要求各平台公开它们的商业模式，同时进行更严格的监管。

该政策有效打击了欺诈行为和违规活动，保持了金融市场稳定性。

互联网金融的发展历程互联网金融（Internet Finance）是指利用互联网技术和信息通信技术，运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，以改善和创新金融服务的方式。

互联网金融的发展历程可以概括为以下几个阶段。

第一阶段：早期发展（2000年至2006年）互联网金融在中国的早期发展相对较为缓慢。

在这一阶段，主要表现为在线支付的兴起以及第三方支付公司的出现。

支付宝成立于2004年，为中国的第一家第三方支付公司，为了解决在线交易的安全性和便利性问题做出了积极尝试。

第二阶段：互联网借贷兴起（2007年至2013年）2007年，P2P网贷平台陆续涌现，推动了互联网金融的发展。

这些平台通过互联网连接资金需求方和提供方，打破了传统金融机构的垄断地位，为个人和中小企业提供了更为便捷、快速的借贷渠道。

同时，互联网金融也涉及到众筹、理财等领域，为投资者提供了更多的选择。

第三阶段：互联网保险和互联网理财崛起（2013年至今）随着移动互联网技术的普及发展，2013年至今成为互联网金融发展的新阶段。

传统保险行业和理财产品也开始借助互联网技术进行创新，推出了在线销售、智能投顾等新型服务。

同时，互联网金融平台也迅速扩展到了更多的领域，如互联网基金、互联网证券、互联网支付、互联网黄金等，呈现出多元化发展的态势。

第四阶段：监管政策加强（2016年至今）由于互联网金融业务的高风险性以及部分平台存在问题，中国政府开始加强互联网金融的监管，推出了一系列政策和措施，规范互联网金融业务的发展。

监管政策的加强对互联网金融行业提出了更高的要求，促使行业进一步洗牌和整合。

综上所述，互联网金融经历了早期发展、互联网借贷兴起、互联网保险和互联网理财崛起、监管政策加强等几个阶段。

随着技术的不断进步和监管政策的加强，互联网金融将继续发展壮大，并为人们提供更好的金融服务体验。

安全企业谈等保2.0（五)云端互联网金融业务的安全要求及解决方案编者按互联网金融业务系统上云后的安全是当下热点，本文梳理了等级保护云计算安全和非银行金融机构安全监管这两方面的合规性要求，将两者加以融合、针对其主要的安全问题和需求，提出云端互联网金融的安全防护、安全检测和安全监测三大类措施与安全服务解决方案。

正文目前，公有云的建设发展成为互联网时代的风向标，如阿里云、亚马逊等建立的公有云规模增长迅速。

在移动互联网发展推波助澜之下，依托移动互联网开展P2P网贷、线上理财、消费金融、三方支付业务的企业为了享受公有云提供的快捷、弹性架构，从而纷纷将应用系统部署到云上。

首先，合规要求方面，《信息系统安全等级保护基本要求云计算扩展要求》（以下简称“《云等保》”）定义云计算服务带来了“云主机”等虚拟计算资源，将传统IT环境中信息系统运营、使用单位的单一安全责任转变为云租户和云服务商双方“各自分担”的安全责任。

这点明确了企业作为云租户，其应用系统都需要定级且符合对应等级安全控制措施要求。

2016年12月银监会发布了188号文，《中国银监会办公厅关于加强非银行金融机构信息科技建设和管理的指导意见》（以下简称“《指导意见》”），对信托公司和金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司等非银行金融机构信息科技建设、信息科技风险防范提出了要求。

《指导意见》第五章节指出“加强网络区域划分和隔离；通过部署防病毒、防攻击、防篡改、防泄密、防抵赖等措施提升系统抵御内外部攻击破坏的能力；”。

对于云上应用系统的安全防护明确提出了安全建设要求。

其次，参考安全咨询机构对于2002年至2017年3月之间公开报道的敏感信息泄露案例的数据分析发现：■敏感信息泄露呈现上升趋势——泄露手段从以黑客入侵等技术手段为主向技术手段与收买内部员工、内部管理不善等非技术手段结合并用发展，特别是对非技术手段的运用，近几年呈现出较快速的增长，企业对可能的应用系统攻击行为没有安全检测防护措施。

互联网金融风险专项整治工作实施方案规范发展互联网金融是国家加快实施创新驱动发展战略、促进经济结构转型升级的重要举措，对于提高我国金融服务的普惠性，促进大众创业、万众创新具有重要意义。

经党中央、国务院同意，2015年7月人民银行等十部门联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）；有关部门及时出手，打击处置一批违法经营金额大、涉及面广、社会危害大的互联网金融风险案件，社会反映良好。

为贯彻落实党中央、国务院决策部署，鼓励和保护真正有价值的互联网金融创新，整治违法违规行为，切实防范风险，建立监管长效机制，促进互联网金融规范有序发展，制定本方案。

一、工作目标和原则1、工作目标落实《指导意见》要求，规范各类互联网金融业态，优化市场竞争环境，扭转互联网金融某些业态偏离正确创新方向的局面，遏制互联网金融风险案件高发频发势头，提高投资者风险防范意识，建立和完善适应互联网金融发展特点的监管长效机制，实现规范与发展并举、创新与防范风险并重，促进互联网金融健康可持续发展，切实发挥互联网金融支持大众创业、万众创新的积极作用。

2、工作原则打击非法，保护合法。

明确各项业务合法与非法、合规与违规的边界，守好法律和风险底线。

对合法合规行为予以保护支持，对违法违规行为予以坚决打击。

积极稳妥，有序化解。

工作稳扎稳打，讲究方法步骤，针对不同风险领域，明确重点问题，分类施策。

根据违法违规情节轻重和社会危害程度区别对待，做好风险评估，依法、有序、稳妥处置风险，防范处置风险的风险。

同时坚持公平公正开展整治，不搞例外。

明确分工，强化协作。

按照部门职责、《指导意见》明确的分工和本方案要求，采取“穿透式”监管方法，根据业务实质明确责任。

坚持问题导向，集中力量对当前互联网金融主要风险领域开展整治，有效整治各类违法违规活动。

充分考虑互联网金融活动特点，加强跨部门、跨区域协作，共同承担整治任务，共同落实整治责任。

远近结合，边整边改。

互联网金融从躁动“青春期”走向稳重“成熟期”2016年是“十三五”规划的开局之年，对正处于“青春期”的国内互联网金融行业而言，也是尤为关键的一年。

李克强总理在今年的政府工作报告中提出，加快改革完善现代金融监管体制，提高金融服务实体经济效率，实现金融风险监管全覆盖；规范发展互联网金融；大力发展普惠金融和绿色金融。

同时，明确表示要“扎紧制度笼子，整顿规范金融秩序，严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域的违法犯罪活动，坚决守住不发生系统性区域性风险的底线。

”媒体统计称，在今年的政府工作报告中，“金融”一词共出现14次，成为最热门的词汇之一。

鼓励金融机构发展创新消费信贷产品以及严格控制金融风险，成为政府引导金融领域发展的重要工作理念。

有分析指出，从宏观上看，互联网金融以其机动灵活性以及具有高科技和创新等特点，有望借政策红利迎来发展新阶段，成为扩大内需、加速经济增长的重要推动力。

同时，从微观上看，互联网金融行业目前仍处于良莠不齐的发展“青春期”阶段，2015年互联网金融企业频繁出现破产、跑路等事件表明，互联网金融行业存在发展不规范、缺乏监管等严重问题，成为掣肘行业向前迈进的重大羁绊。

网贷之家的统计数据显示，截至去年底，网贷行业运营平台达到近2595家，再创历史新高。

在互联网金融行业迅猛发展的同时，相关风险也在不断暴露，大量平台出现问题，严重制约了整个行业的健康发展，尤其是大大集团、e租宝事件，更引发社会对网络借贷行业的信任危机。

今年政府工作报告中关于互联网金融的相关表述，引发了参加今年两会的代表、委员以及业内人士的高度关注和热烈探讨。

有专家学者指出，我国的互联网金融尚处于“青春期”，要以包容、鼓励创新、防范风险的心态进行理性的管理。

业内人士也呼吁，希望借助加强监管之力，使互联网金融行业得以去伪存真，实现优胜劣汰。

全国政协委员、中国人民银行重庆营业管理部党委书记白鹤祥认为，目前国内互联网金融行业主要问题在于：进入缺门槛、运行无监管；业务形式、经营范围边界模糊；客户资金安全缺乏有效保护；投资者保护机制缺失；网络和信息安全隐患较大等。

数字平台经济下我国互联网金融平台的发展及挑战摘要：数字平台经济作为生产力新的组织形式，为我国的经济发展提供了新动能。

数字平台经济按照生态系统的功能不同划分为不同的类型，本文选取了其中的互联网金融平台作为研究对象，梳理了平台形成与演变的过程，重点分析了互联网金融平台的六种业态的发展历程和现状，并结合我国金融市场实际情况和相关监管政策制定情况提出了现阶段一些平台需要解决的问题和面对的挑战。

关键字：数字平台经济；互联网金融平台；现状；挑战一、数字平台经济数字平台是一种基于互联网、移动互联网、物联网、大数据、云计算、人工智能及智能设备等数字化技术的新型资源配置方式，是为供需及相关主体提供连接、交互、匹配与价值创造的媒介组织。

以不断发展的数字技术作为支撑，借助数字平台促成一批双边（或多边）客户间交易的中心辐射型商业模式就是数字平台经济。

其中，多边平台将两个或更多独立但相互依存的客户群体连接在一起，通过促进不同群体间的互动而创造价值。

以互联网金融平台为例，多边平台搭建的生态圈往往囊括了用户群体、场景方、技术服务商等多方参与主体。

目前的数字平台可分为两种基本类型。

一种是交易平台，通过建立交易市场让各种各样的用户互相交易，或者与平台提供商自己交易。

例如Amazon、阿里巴巴、Facebook、京东、易趣等公司是以在线基础设施支持为核心商业模式的交易平台，同时，滴滴出行、优步、爱彼迎等公司则是为交易多方提供业务支持的公司。

另一种是创意平台，是以操作系统(如安卓或Linux)或技术标准(如MPEG视频)的形式为代码和内容制作者开发应用软件创造环境。

这两种数字平台类型之间的界限是模糊的。

事实上，数字平台公司的竞争力通常建立在制度套利的基础上，它们采取保护消费者、社区和市场等以消费者为中心的平台策略及商业模式，不同于传统企业遵循的以厂商为中心的运行规则。

例如Lyft和爱彼迎推动了诸如汽车和公寓等耐用消费品向资本品的转化，并不只是传统意义上的中介平台。

广州民间金融街互联网小额贷款公司管理办法（稿）第一章总则第一条为保护在广州民间金融街内的互联网小额贷款公司及其客户的合法权益，加强对互联网小额贷款公司的监督管理，规范互联网小额贷款公司的经营行为，根据《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》（粤金融…2009‟10号）、《关于支持电子商务企业在广州市发起设立互联网特色小额贷款公司有关事项的意见》（粤金贷复…2014‟7号）和有关法律法规制定本监管指引。

第二条互联网小额贷款公司，即网络小额贷款公司，是指在网络平台上获取借款客户，综合利用网络平台积累的客户经营、消费、交易以及生活等行为大数据信息或即时场景信息分析客户信用风险和进行预授信，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审核、贷款发放和贷款回收等全流程贷款服务的特色类小额贷款公司。

第三条越秀区金融工作局（下简称：区金融局）在广东省人民政府金融工作办公室（下简称：省金融办）和广州市金融工作局（下简称：市金融局）的指导下，负责广州民间金融街互联网小额贷款公司的业务监管以及协调相关金融业管理部门对互联网小额贷款公司进行业务指导。

第二章设立与变更第四条互联网小额贷款公司应由主发起人组织设立。

主发起人应符合以下资质：（一）主发起人（或最大股东，下同）为境内实力强、有特色、有品牌、拥有大数据基础的互联网企业。

（二）提供近三年（如成立未满三年，提供成立的年份到最近一年）经审计的财务报表。

财务指标（合并会计报表口径）应符合以下条件：1.主发起人申请前一个会计年度净资产不低于5000万。

2.主发起人申请前一个会计年度资产负债率不高于75%。

3.主发起人的权益性投资（含意向设立互联网小额贷款公司出资）比例不超过净资产的50%。

（三）主发起人拥有较强的会员、客户网络，其牵头设立的互联网小额贷款公司依托互联网平台面向境内的会员单位以及产业链上的中小微企业客户、商户、个人等提供融资等服务，实行特色经营。

第五条境内企业法人作为投资人，应当符合以下条件：（一）依法依规设立，具有法人资格。

SPOTLIGHT透过工银融e行的推广，看互联网金融的发展态势中国工商银行电子银行部副总经理 王嵩 现在互联网热潮层出不穷，电子银行在这个浪潮下怎么做？对此，我们做了一些实践，现在我就把我们的实践跟大家做一个介绍。

2015年是互联网金融的元年。

在这一年的政府工作报告中首次提出了“互联网+”的概念，互联网正式进入国家战略层面。

人民银行最近又制定了相关的管理办法，对银行和非金融机构的账户体系进行了全面的规范。

同时，网商银行的建立标志着互联网与传统金融机构的融合进入新的层面，互联网金融也已经有了一种全新的商业文明和服务模式。

于是，我们在面对快速变化的客户市场时，不仅要共同维护外部监管，还要应对来自异度空间的跨界竞争者。

在这种情况下，我们该如何做呢？工行的答案是“e-ICBC战略”。

所谓e-ICBC，是工商银行去年发布的“三大平台，一个中心”的互联网战略。

我今天主要跟大家分享的是三个平台之一的互联网金融服务平台，也就是融e行。

融e行是承载工商银行金融服务的主体平台，它包括了网上银行和手机银行这两个银行基础平台。

目前，工商银行拥有的PC端用户达2.2亿，手机端用户1.9亿，功能涵盖了银行绝大部分的金融服务，替代为客户服务的各种传统功能。

不过在这方面，互联网金融公司，特别是第三方支付公司确实有很多值得我们学习的地方，比如产品运营和用户体验。

因此在过去的一年中，我们沉下心来对产品的架构和营销理念进行了全面的升级。

现在我可以用三个词来概括融e行。

Copyright©博看网 . All Rights Reserved.5455第一个词是开放。

我们通过三个层面做开放。

第一个层面是业务开放，我们的各项服务，客户只要登录就可以看到，而且我们对整体架构进行了重新设计，客户可以更加灵活的定制适合自己的菜单；第二个层面是客户的开放，大家只要有银行卡就可以注册体验工商银行的电子服务，随着去年人民银行远程开户新规的出台，我想这个功能不久就会成为银行的标配产品；第三个层面是平台的开放，我们希望通过标准化的接口，可以让同业机构在我们的平台上卖产品，形成很好的聚合效应和双边效应，当然这一步还需要大家共同努力，而且我们的平台还在慢慢构建中，所以需要很长一段时间才能真正实践。

浅议互联网金融的发展历程互联网金融是20世纪90年代末/21世纪初开始发展的一种新型金融形式，其发展历程可以分为三个阶段。

第一阶段：2005年-2012年。

这是互联网金融起步和快速发展的阶段，也是各种互联网金融产品大量涌现的时期。

这一阶段的标志性事件是2005年的支付宝成立，它推出的网上支付和转账服务大大方便了人们的生活，也为互联网金融的日后发展奠定了基础。

此后，各类互联网金融产品出现在人们的生活中，包括网上理财、P2P借贷、第三方支付等等。

这些产品的出现大大推动了互联网金融在中国的快速发展。

第二阶段：2013年-2016年。

这一阶段可以称之为“爆发期”，随着互联网金融的快速发展，行业乱象也逐渐显现。

2016年下半年，P2P行业大面积出现问题，一些平台倒闭、跑路，不少人受到了损失。

监管机构也开始加强对互联网金融行业的监管。

这也促使各家平台改善了自身的业务风险防范措施，开始向合规运营、资产端新业务转型。

第三阶段：2017年至今。

这一阶段是互联网金融行业洗牌期，行业发展中逐渐显现出的问题得到了有效地矫正和治理。

监管风暴下，一些小平台和不规范的平台倒闭，行业内合规程度逐步提高，行业进入稳定发展期。

同时，互联网金融开始向更多金融领域渗透，银行、保险等行业也开始加速与互联网金融行业的融合，将互联网金融从非正规的小众市场转变为主流金融市场的重要组成部分。

总的来说，互联网金融的发展历程是一个快速、变化多端的过程。

虽然在行业发展初期存在一些乱象，但是在监管加强和行业自身优化的情况下，互联网金融行业得以不断发展壮大，不断为消费者和企业提供更加丰富和便捷的金融服务。

互联网金融信息披露个体网络借贷1 范围本标准提供了网络借贷信息中介机构（以下称“从业机构”）开展网络借贷信息中介业务活动信息披露的一般原则，以及信息披露的具体内容和要求等。

本标准适用于指导从业机构开展网络借贷信息中介业务活动信息披露。

2 术语与定义下列术语和定义适用于本文件。

2.1 信息披露 information disclosure为使出借人在出借资金前充分了解风险，从业机构将其基本及治理信息、平台及其运营信息、融资项目及借款人相关信息，向社会公众或特定对象公开披露的行为。

2.2 平台 platform为投资人与出借人，以及从业机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。

2.3 网络借贷 online lending包括个体网络借贷和网络小额贷款。

2.4 个体网络借贷 P2P lending个体和个体之间通过平台实现的直接借贷。

2.5 出借人 lender经平台提供的信息中介服务，出借资金给借款人的自然人、法人或其他组织。

2.6 借款人 borrower在平台发布融资需求信息，从出借人处获得资金的自然人、法人或其他组织。

2.7 融资项目 finance project即借款项目。

2.8 融资人 financier即借款人。

2.9 投资人 investor即出借人。

2.10 信息披露义务人包括从业机构、借款人。

注：1.借款人承担提供、披露其信息和项目信息的义务。

2.从业机构一方面承担提供、披露从业机构信息和平台运营信息的义务；另一方面作为居间人，应当按照《中华人民共和国合同法》对居间人的相关规定承担如实披露借款人信息和项目信息的义务，对提供的直接借贷信息进行采集整理、甄别筛选。

2.11 逾期 overdue借款人在借款合同约定的期限内（含合同约定的宽限期或展期后到期）未足额归还本金或利息。

3 信息披露基本原则信息披露义务人应当真实、准确、完整、及时地提供、披露信息，不得有虚假披露、重大遗漏、误导性陈述。

财务研究263互联网消费贷款商业模式分析谢美琪（西南财经大学，四川 成都 610000）摘要：2014年2月，京东金融推出“京东白条”，拉开了互联网消费信贷的序幕，随后蚂蚁集团推出“蚂蚁花呗”，2015年各方开始大力布局互联网消费金融业务，互联网消费金融业务进入发展快车道。

2016年人民银行、银监会提出“加快推进消费信贷管理模式和产品创新”，行业创新不断涌现，互联网消费金融业务迎来了发展的黄金期。

但在野蛮生长的过程中，各个互联网平台也开始暴露出诸多问题，2017年下半年开始行业进入整顿期，国家出台了一系列监管政策整顿行业发展乱象，从P2P专项整治、规范现金贷到商业银行互联网贷款，再到更底层的对于大数据违规行为的清理、非法放贷和民间借贷利率的规范等，我国互联网消费信贷业务逐步进入规范健康发展阶段。

本文对互联网消费贷款业务商业模式的分析，对于互联网消费贷款未来的发展方向具有一定现实意义。

关键词：互联网；商业模式；消费贷款一、互联网消费贷款（一）互联网消费贷款互联网消费贷款是指金融机构、类金融组织及互联网企业等借助互联网技术向消费者提供的以个人消费（一般不包括购买房屋和汽车）为目的，无担保、无抵押的短期、小额信用类消费贷款服务，其申请、审核、放款和还款等全流程都在互联网上完成。

与传统消费金融相比，互联网消费金融业务（本报告互联网消费金融业务主要指互联网消费信贷业务，下同）在降低资金成本、提高业务效率、减少信息不对称性等方面具有无可比拟的优势。

（二）互联网消费贷款特点互联网消费信贷产品的普惠性、小额分散、纯信用无抵押等特点，决定了互联网消费信贷市场中科技的重要性。

大数据、人工智能、云计算、区块链等金融科技的深化促进了互联网消费金融的快速发展，进一步提升其创新速度的效率。

其中，大数据运用是互联网消费信贷的基础和核心，互联网消费信贷业务也可以称为大数据消费信贷业务，互联网消费信贷的贷前、贷中、贷后各流程都是建立在大数据的基础上。

金融天地309互联网消费金融运营探析——以蚂蚁花呗为例陶镜竹 四川大学锦江学院摘要：随着互联网平台的不断完善，金融产品也涉入互联网平台并取得不错的成绩。

其中消费金融常见的就是分期付款、30天无责免息等产品。

互联网消费金融虽然潜力巨大，但是依然存在着征信体系不完善、相关法律法规缺乏、风险防范意识低等问题，对于用户来说存在着金融销售代理恶意哄骗、高额利息、暴力催收等不合规经营方式。

本文就蚂蚁花呗金融为例进行分析，为促进互联网消费金融的发展有着重要的借鉴意义。

关键词：互联网；消费金融；蚂蚁花呗中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)025-0309-01一、互联网消费金融发展背景2016年，国家为收紧银行放贷出台了政策，使得居民的贷款需求开始转向互联网。

在政策与需求的双面作用下，2016-2017互联网金融消费出现爆炸式的增长，势头趋势并一直向好。

据前瞻研究院数据显示，2012年我国互联网消费金融只有18.6亿元，2016年增长了904%，2017年增长至4.38亿元。

我国互联网消费金融趋势前景一直向好，很多平台也成为了我们的主流消费形式。

其中蚂蚁花呗就是最好的代表之一。

二、蚂蚁花呗的运营案例１．蚂蚁花呗简介“蚂蚁花呗”是阿里巴巴旗下的一家小额贷款公司专门为支付宝用户提供的一项用于消费的贷款服务。

蚂蚁花呗可以用于淘宝、天猫的消费购物。

蚂蚁花呗的消费服务大幅度的刺激消费的增长，在短时间内拉动了经济的增长。

２．蚂蚁花呗的征信体系蚂蚁花呗的消费额度是根据芝麻信用分授予的。

芝麻信用分正是依据芝麻信用能够用到的数据打出来的，这些数据包括芝麻信用所在的蚂蚁金服集团多年积累的数据和与外部合作机构的数据目前政府已经开放的工商、学历、学籍、公安四个方面的数据，芝麻信用已经全部接入。

这也预示着蚂蚁花呗的放款的风险在逐步的完善。

３．花呗还款、催款、利息形式(1)还款方式：一次性还款、分期还款一次性还款：一次性还款就是将欠款一次性还完，这时候就不涉及任何的利息。

2016年金融热点【1、消费升级时代进阶到服务升级时代】· 2016年将是中国新中产阶级消费元年。

美国波士顿咨询公司(BCG)和阿里研究院联合发布《中国消费趋势报告》，预计未来五年中国消费市场新增2.3万亿美元，其中上层中产阶层及富裕消费者将贡献81%的消费增量。

这些中国消费者迈入上层中产及富裕阶层行列，他们对服务和高端产品的消费大幅提升，比如奢侈品、健康食品、教育、旅游等，以此来改善和提升自身的生活方式和生活品质。

· 传统制造业进入衰退期，服务业仍在增长期：2015年制造业PMI整体低于荣枯线；服务业PMI依旧坚挺, 其中服务业商务活动指数为53.7%，均处于50%的荣枯线上方，继续保持扩张态势。

· 2015年，消费增长动力转换基本完成，从商品消费转向服务消费驱动，资金狙击全面从实物交易平台（电商）转向服务交易平台，引发O2O大战。

千家O2O 公司关闭，淘汰服务驱动力不成熟的企业。

新的一年将是O2O的守卫战，新一轮的服务升级将会展开。

【2、旅游产业重构格局】· 在2015年我们看到了太多线上玩家的整合，我们最初以为整合意味着行业格局的稳定，却发现基于旅游业 O2O 的特性，格局重构才刚刚开始。

第二梯队快速分化，途牛接受了海航集团的投资，万达投资同城，驴妈妈挂牌新三板。

· 2016年，线上格局重构的同时，线下玩家将开始深化向线上的渗透。

多家咨询机构显示，旅游行业在线渗透率仅在 10%左右，前十大批发商 CR10 小于 25%，剩下还有无尽的资源蓝海等待争夺。

2016，以资源端为引导，大型批发商会逐渐将战略转向行业中其他中小型公司，批发商集中度会进一步上升，形成几强鼎立的态势。

【3、教育消费，热潮难退】· 2015年，教育行业K12领域最热，题库、家教O2O等线上创业公司掀起资本热潮；教育信息化及学校服务领跑教育并购案例。

下半年资本市场遇冷，融资事件大幅减少。

西双版纳州人民政府办公室关于印发西双版纳州互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知文章属性•【制定机关】西双版纳傣族自治州人民政府办公室•【公布日期】2016.07.15•【字号】西政办发〔2016〕59号•【施行日期】2016.07.15•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】金融市场正文西双版纳州人民政府办公室关于印发西双版纳州互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知西政办发〔2016〕59号各县、市人民政府，州直各委、办、局，州人民银行、西双版纳银监分局，州保险行业协会：经州人民政府同意，现将《西双版纳州互联网金融风险专项整治工作实施方案》印发给你们，请认真贯彻执行。

附件：分管领导及联络人信息表西双版纳州人民政府办公室2016年7月15日西双版纳州互联网金融风险专项整治工作实施方案为贯彻落实省人民政府工作部署，鼓励和保护真正有价值的互联网金融创新，整治违法违规行为，切实防范风险，促进我州互联网金融风险规范有序发展，根据《云南省人民政府办公厅关于印发云南省互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》（云政办发〔2016〕49号），制定本方案。

一、总体要求（一）重要意义组织开展全州互联网金融风险专项整治工作（以下简称专项整治工作），有利于打击非法、保护合法，维护公平竞争的市场秩序；有利于鼓励和保护真正有价值的互联网金融创新，整治违法违规行为；有利于规范各类互联网金融业态，保障消费者合法权益；有利于强化风险监测，实现互联网金融风险监管全覆盖；有利于推动互联网金融健康可持续发展，切实维护金融稳定。

（二）工作目标按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的互联网发展总体要求，转变监管理念，提升监管手段，规范各类互联网金融业态，扭转互联网金融某些业态偏离正确创新方向的局面，遏制互联网金融风险案件高发频发势头，提高投资风险防范意识，实现规范发展和风险防范两手抓，规范发展和鼓励创新相结合，建立互联网金融风险监管长效机制，切实发挥互联网金融支持大众创业、万众创新的积极作用。