基于微观视角下的小额信贷对农户收入影响的实证分析

四川省数字惠普金融与农民收入增长的实证分析摘要2023年杭州20国集团峰会上，数字包容性金融正式纳入会议核心内容，普惠制数字化融资理念由此应运而生。

会议通过了推广包容性数字金融的准则，使其在世界范围内进一步推动普惠金融和扶贫发展。

农村金融是我国金融系统中的一个重要部分，它在缓解贫困矛盾、发展农村经济、“三农”等方面具有举足轻重的作用。

农村贫困问题是我国发展至今的一个重大课题，G20杭州峰会所提出的“普惠”理念对于四川省农村贫困问题及促进经济发展具有十分重要的现实意义。

关键词：数字惠普金融，金融扶贫，农村收入，发展问题第1章前言1.1研究背景包容性融资的概念是2005年由联合国提出的，目的是为需要负担得起的金融服务的所有社会阶层和群体提供充分和有效的金融服务。

中国政府迅速作出反应，将其列入2023年第十三个五年计划。

农村金融作为新兴金融产品，在经济发展中发挥着重要作用。

虽然农村金融市场广阔，但由于受教育程度较低，金融机构覆盖范围较小等现实问题，使得农村金融一直未能实现真正的普惠于民。

随着“互联网+”的迅速发展，以及人工智能和大数据分析等技术手段的应用，普惠的发展将呈现出一种新的发展趋势。

在今天的大数据时代，农村互联网技术、电信基础设施等都得到了极大的改善，同时由于其具有低成本、高效率等优点，使得农村普惠金融的发展前景十分光明。

当前，中国正处于脱贫攻坚、建设小康社会的关键阶段。

普惠性融资作为扶贫促进社会公平的有效制度机制，被各级政府视为扶贫的重要机制。

十八届三中全会中共中央正式提出“发展普惠性金融”，随后多次写入政府工作报告，被作为进一步推进体制、有效促进农村金融发展的重要内容纳入。

截至2023年底，全国乡镇银行覆盖率达到96%，行政村覆盖率达到96%；在银行业，向穷人提供小额融资的覆盖率约为25%，在农村地区为95%，在农村地区为50%以上。

随着互联网和移动设备的普及，大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术迅速发展。

贫困地区农户正规借贷行为及其对收入影响2023-11-11contents •引言•贫困地区农户正规借贷行为•正规借贷对贫困地区农户收入的影响•案例分析•研究结论与政策建议•参考文献目录引言01研究背景与意义贫困地区农户的经济发展一直是国家关注的重点，而借贷行为在这一过程中扮演着重要角色。

近年来，虽然贫困地区的农户借贷行为有所改善，但仍然存在许多问题，如借贷渠道狭窄、借贷成本高、借贷期限短等。

研究贫困地区农户正规借贷行为及其对收入的影响，有助于深入了解农户借贷现状及其对收入的影响机制，为政策制定提供科学依据。

研究内容主要包括：贫困地区农户正规借贷行为的特征、影响因素、借贷渠道、借贷成本、借贷期限等。

研究方法采用问卷调查和实地访谈相结合的方式，以获取更真实、更准确的数据。

研究内容与方法研究目的与贡献研究目的通过对贫困地区农户正规借贷行为的深入研究，为改善农户借贷环境、提高农户收入提供政策建议。

研究贡献本研究将为政策制定者提供有关贫困地区农户正规借贷行为及其对收入影响的科学依据，有助于推动贫困地区农户经济的发展。

贫困地区农户正规借贷行为02正规借贷行为的定义农户从正规金融机构或组织（如银行、信用社等）进行的贷款活动。

正规借贷行为的类型包括短期贷款、中长期贷款、消费贷款、生产性贷款等。

正规借贷行为的定义与类型贫困地区农户借贷的主要动机包括生产性投入、生活应急、购买生产资料等。

影响因素影响农户正规借贷行为的因素包括家庭经济状况、贷款用途、贷款条件、金融机构服务态度等。

借贷动机贫困地区农户正规借贷的动机与影响因素VS正规借贷可以帮助贫困地区农户改善生活条件，增加家庭消费，提高生活质量。

提高生活水平生产性贷款可以支持农户购买生产资料，提高生产效率，增加收入。

增强生产能力在面对突发事件时，正规借贷可以提供应急资金，帮助农户度过难关。

缓解突发事件影响通过正规借贷，农户可以了解金融知识，提高金融素养，为未来发展打下基础。

小额信贷的作用和影响—以中国扶贫基金会小额信贷为例的实证研究（摘选）黄季焜贾相平项诚栾昊李作稳中国科学院农业政策研究中心2011年8月第一章：引言解决农业、农村和农民（“三农”）问题是新时期政府工作的重中之重。

“三农”问题的核心是增加农民收入，实现的重要途径是培育和完善土地、劳动力和资金等要素市场，保持农业的稳定、持续发展。

所有这些都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。

一个完善有效的农村金融市场体系对于解决我国“三农”问题、保证农村经济持续稳定发展尤其重要。

然而长期以来，中国农民“贷款难”问题一直没有得到根本解决。

据估计，中国农户70%的借款来自非正式的民间渠道(韩俊等, 2007)。

由于非正规借贷一般具有利率高、期限短且大多用于生活性支出等特点，难以刺激投资和生产增长。

有学者认为，农村正规金融信贷供给的匮乏和不足已严重影响到了中国农业和农村发展，成为制约农村经济发展的主要瓶颈之一(王曙光，乔郁, 2008)。

农户贷款难的症结在于农村金融自身的特殊性。

首先，农户在地理上居住分散，且贷款需求一般额度较小、周期短，导致金融机构的交易成本比较高。

其次，农户难以提供合格的抵押品，执行贷款违约的手段非常有限。

再次，农户收入来源相对单一，承担风险的能力较弱。

除此之外，农户收入来源的季节波动性较强，贷款的季节性也放大了区域内的贷款风险(Braverman and Guasch, 1989, Jia, 2008, Yaron, et al., 1997)。

农村信贷市场突出的信息不对称问题导致并加剧了针对农户高借贷风险，以盈利为目标的金融机构往往不愿也无力直接为农户提供信贷服务。

因此，农村金融供给不足的根源在于农村金融市场失灵，而解决农户贷款难问题需要改变传统模式，进行金融制度创新。

农户贷款难具有普遍性，为了探索有效的农户贷款模式，很多发展中国家进行了大量的尝试。

其中，上世纪七十年代产生于孟加拉国乡村银行的小额信贷为解决这一难题提供了一种全新的思路。

中国农村小额信贷发展研究摘要：小额信贷是指银行机构为小微企业和个人提供的小额贷款服务，它在农村地区的发展具有重要意义。

本文主要研究中国农村小额信贷的发展历程、现状及问题，并从政策、制度、技术等角度提出对策建议，以期为中国农村小额信贷的发展提供参考。

关键词：小额信贷、农村、发展研究、问题与对策一、引言小额信贷自20世纪70年代以来，起源于南亚孟加拉国，成为全球许多国家特别是发展中国家加强对中小微企业和贫困家庭等群体金融服务的重要途径。

中国农村是人口最集中、资源最贫乏的地区，农民的创业创新能力也一直被世人所忽视，小额信贷在农村的普及和发展显得比城市更加迫切和重要。

本文从小额信贷发展的意义、历程、现状及存在的问题和对策等方面展开分析，旨在为其发展提供参考和借鉴。

二、小额信贷的意义小额信贷是促进农村经济发展，激发农村经济活力，缓解农民财务压力和贫困问题的重要手段。

它可以直接满足农民或农村中小微企业的购买资产、支付税费、其他开支、在种植、养殖等方面所需要的货币。

而一个有力有效的小额信贷产品体系可以在农村建立一个金融生态链，突破农民银行客户的规模限制，实现新旧业务的融合，刺激新业务的开辟，并为农村发展提供源源不断的金融支持。

三、小额信贷的发展历程1. 20世纪80年代早期：农村合作信用社开展小额信贷业务，主要面向农村家庭和小规模农村企业。

2. 20世纪80年代晚期：政府对农村小额信贷给予越来越多的关注和扶持，在小额信贷试点项目中重点支持农民专业合作社，并在金融支持政策方面出台了一系列措施。

3. 20世纪90年代：政策多次优化，支持小额信贷机构渐进式、有计划地扩大覆盖范围。

4. 进入21世纪：政策扶持不断加强，银行业开始参与小额信贷业务，普惠金融政策在银行业推行，涉及农村金融的小额信贷机构明显增多。

四、小额信贷的现状1. 农村小额信贷由于业务模式不同而存在着一定的组织体系分类，比较典型的有：以贫困户为主要服务对象的农村信用社；聚焦于创业型农民的农村合作商业银行；以及农村中小微企业为主要服务对象的农村商业银行等。

P2P小额信贷对农户收入的影响【摘要】20世纪90年代初，我国工业化开始步入中期阶段，即工农自养和平衡发展阶段。

但事实上，城乡资金流动格局并未随着国家工业化发展阶段的改变而转变。

农村资金依然短缺，农民增收依然困难，消费能力低下，影响了国民经济的整体发展。

新时期的新农村建设关系到社会的和谐和全面小康的建设，而解决农村融资难是建设新农村的一个重点。

本文研究的p2p小额信贷助农模式打破原有农村贷款的瓶颈，为农村融资提供了全新的途径，将很有可能成为新农村建设有力的推动剂。

【关键词】新农村；p2p小额信贷；农户；融资；农村金融p2p小额信贷，全称peer—to—peer lending，作为联接个人资金借贷双方的第三方网络平台，其商业模式即通过利率竞价排名方式，为借贷双方提供议价的场所并通过抽取服务费来实现盈利。

p2p小额信贷助农模式其运作模式是把城市中高收入、热心助农扶贫公益事业的人士和有信用贷款需求的低收入农户（主要是贫困妇女）对接，通过个人对个人的民间借贷方式实现信贷助农扶贫、信用普惠大众。

p2p信贷助农平台与“农村草根金融”的理念异曲同工，同以面向农户打造“普惠金融”为目标。

p2p信贷模式为中国的助农扶贫事业开创了一个新思路，值得借鉴和推广。

一、问题的提出“三农”问题始终是长久困扰我国经济发展的一大难题。

我国的“三农“问题表现为占全国人口60%多的农民收入增长缓慢，农村面貌如故，和城市的高速发展相比较，显得非常不协调。

农户融资难是“三农”问题的突出表现。

农村农户存在较大的资金需求，详见下表：从上表可以看出，农户按照人均可支配收入可划分为三类：贫困型、温饱型以及小康型农户。

人均可支配收入低于1000元的为贫困型农户，这类农户生活处在相对贫困状态，长期入不敷出；有小额借贷的资金需求。

人均可支配收入低于3000元的为温饱型农户，这类农户的收入已完全能解决其温饱及日常生活开支，并略有结余，但离小康水平还有一定的距离，需要资金开展小规模的种植、养殖生产。

ECONOMIC RESEARCH GUIDE2021年第12期No.12袁2021经济研究导刊扶贫小额信贷绩效评价体系涉及政府管理部门、金融机构和农户三个方面，运用定性及定量的方法，对扶贫小额信贷经济效益、社会效益、可持续性、服务对象满意度等进行绩效评价。

按照《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》要求，2020年我国将实现贫困人口全部脱贫，运用绩效评价指标体系开展扶贫小额信贷绩效评价正当时。

通过绩效评价结果来引导扶贫小额信贷持续为农村、农业发展服务，巩固脱贫成果，在精准防贫和乡村振兴战略中发挥更大的作用。

一、河北省H 县的基本情况H 县位于河北省的西北部，属于坝上地区，地理位置距离所属市区和省会城市均较远。

H 县自然气候独特，光照充足，光照时间长，昼夜温差大，年均降水量350毫米，具备生产优质农产品的自然条件，但县域年平均气温只有2.1℃，无霜期不足100天，农作物自然生产期短，温室大棚种植成本高。

由于交通及气候等因素，县域经济不发达，属于“燕山—太行山”集中连片特困地区，是河北省重点支持的深度贫困县，也是国家级扶贫开发工作重点县。

县域龙头产业有清洁能源比如风力发电、光伏发电和特色农牧业比如绿色农产品、生态牧场。

农户收入主要来源于种植业和畜牧业。

H 县有15个乡镇、300多个行政村，2018年建档立卡贫困户超过2万户，4万余人，H 县扶贫小额信贷金融机构以农村信用社为主，村镇银行和农业银行也有所涉及。

二、绩效评价体系的简要回顾扶贫小额信贷作为精准扶贫的特色金融产品，助推脱贫攻坚。

扶贫小额信贷绩效评价不是对扶贫信贷资金的监管，是通过绩效评价提高信贷资金的使用效益和效果，合理评价财政贴息、县建风险补偿金等财政资金使用的有效性，从而进一步提高扶贫小额信贷在金融扶贫过程中的精准性。

构建科学合理的扶贫小额信贷资金绩效评价体系，对资金使用过程客观、合理地评价，进而提高资金使用经济效益与社会效益。

通过评价扶贫小额信贷资金整个使用过程，促进扶贫小额信贷的可持续发展，不仅是对脱贫攻坚工作的促进，也是巩固脱贫成果的有力金融手段。

农村信用社小额信贷风险控制策略分析【摘要】农村信用社小额信贷在满足农民小额融资需求的也存在着较高的风险。

本文通过分析小额信贷风险的特点，提出了农村信用社小额信贷风险控制策略，并介绍了相应的风险评估方法和风险管理措施。

随后对风险控制效果进行评估，分析了控制策略的可行性，并探讨了未来的发展方向。

通过本文的研究可以有效提高农村信用社小额信贷的风险控制水平，促进其稳健发展。

【关键词】农村信用社, 小额信贷, 风险控制策略, 风险评估方法, 风险管理措施, 可行性分析, 未来发展方向, 总结1. 引言1.1 研究背景农村信用社在农村金融中扮演着重要的角色，为广大农村居民提供金融服务。

随着农村经济的发展和农民收入水平的提高，小额信贷需求逐渐增加。

小额信贷存在着一定的风险，特别是在农村地区，信贷风险更为突出。

农村信用社小额信贷风险主要表现在借款人信用状况不明、抵押物不足、担保条件不足等方面。

由于农村信用社的规模相对较小，缺乏专业的风险管理团队和完善的风险管理系统，也增加了小额信贷风险的难度。

针对农村信用社小额信贷风险问题，制定科学有效的风险控制策略显得尤为重要。

只有在有效控制风险的基础上，农村信用社才能更好地支持农村经济发展，提升金融服务水平，保障金融系统的稳定性。

1.2 研究目的农村信用社小额信贷的风险控制是一个至关重要的问题，对于农村信用社的稳健经营和服务地方农民的实际需求具有重要意义。

研究的目的是深入探讨农村信用社小额信贷风险控制的策略，对于有效防范和化解信贷风险，提高小额信贷的安全性和稳定性具有重要意义。

通过对小额信贷风险的特点进行分析，探讨农村信用社在风险管理方面的应对策略，进一步探讨有效的风险评估方法和风险管理措施，以及评估这些措施的效果。

通过研究可以为农村信用社提供科学合理的风险控制策略，提高其小额信贷业务的质量和效率，为社会和农民提供更好的金融服务。

为本研究的核心，通过深入探讨农村信用社小额信贷风险控制策略，为农村金融发展和农业经济健康发展提供有益的参考和建议。

家庭信贷状况对收入分布影响的计量分析作者：巫锡超黄琨皓何心然来源：《科学与财富》2018年第04期摘要：根据中国家庭金融调查发布的微观调查数据，对中国家庭借贷状况进行了分析，研究借贷行为对福利效果和收入差距的影响效应。

结果表明，信贷的福利效果比较显著，可以有效改善家庭的生活水平；是否发生借贷行为对低收入家庭的影响不大；借贷行为对高收入家庭的影响为正，且影响值很大；借贷行为将进一步扩大收入差距，使基尼系数大幅度提高。

政府应该完善信贷的方式，通过信贷改变居民的生活水平，缩小贫富差距。

关键词：家庭信贷情况；家庭收入水平；收入差距；分位数处理效应；基尼系数一、引言近年来，随着我国市场经济不断发展及相关政策的颁布实施，借贷行为在不断活跃和变化。

信贷对居民的重要性在于其能提供消费和投资所需要的资金，从而提高居民的收入和福利水平。

从已有文献来看，有较多的学者分析借贷行为，很少有学者从家庭层面讨论信贷状况，且主要从农户着手。

如Pitt和Khandker（1998）对孟加拉几个正式金融形式的信贷项目的经济效果和福利影响进行了估计，发现信贷显著提高了孟加拉贫困农户的福利水平。

Binswanger 和Khandker（1995）估计了正式金融形式贷款对印度农户带来的经济效果，发现信贷显著提高了农户的收入水平和生产能力。

李锐、李宁辉（2004）运用全国10 个省份的农户调查数据经分析得出信贷对农户纯收入及其福利状况有很显著的影响。

但经我们调查研究发现，研究借贷行为的影响除了福利效果外，还应考虑收入差距，在我国经济保持高速增长的同时，同期居民收入差距不断扩大，对经济的持续增长、社会公正与稳定都提出了挑战，引起了高度重视。

刘辉煌与吴伟（2015）也曾利用分位数处理效应模型检验了不同收入水平上家庭信贷的收入效应，但是刘辉煌等人（2015）的研究间接估计信贷对不同收入水平下家庭的影响，且其研究缺乏统计推断说明。

本文将利用处理效应模型来研究信贷状况与收入分布效应，相比于已有研究，本文直接对信贷的收入分布效应进行估计且首次直接估计借贷行为对基尼系数的影响，弥补了现有文献的空白，具有理论意义和现实意义，研究结论对设定制度具有一定的参考价值。

我国农村居民农业经营性收入实证分析摘要：随着我国经济的发展，“三农”问题是我们走向现代化进程中最艰巨的任务，其中农民收入是“三农”问题的核心。

因此，本课题围绕“我国农业经营性收入问题”展开实证研究。

采用主成分回归分析法，从科技发展、财政投入、播种面积和就业人数四个因素展开，分析结果表明，科技发展、财政投入、播种面积对农业收入都是正向影响，就业人数对农业收入是负向影响。

文章在此基础上提出了增加农业收入的建议。

关键词：农业收入；农业投入；对策建议一、问题的提出随着我国经济的发展，特别是改革开放以来，我国农村发生了巨大变化，农业收入水平总体上有了大幅提高。

最近五年我国农产品产量大幅增长，实现了产品供求的基本平衡。

同时，农民各方面生活条件也有了很大改善，正朝着全民小康目标迈进。

虽然，我国近几年在农业上取得了较大成就，但必须清醒的认识到当前农业发展所面临的种种困难。

就国内而言，农民人均收入增长较为低迷与农业的低速发展将导致城乡收入差距进一步拉大。

就国际而言，我国是一个农业人口大国，同时又受到科技发展水平的限制，使得我国农业收入和发达国家相比存在着很大差距，这不利于提高我国的国际竞争力和国际地位。

要改变当前农业收入低速增长的不利局面，就有必要研究影响农业收入的主要因素，从而有针对地提出建议。

因此本文就中国农业经营性收入问题展开实证研究。

希望通过分析，能够深入了解影响我国农业收入的主要因素，并根据研究结果，提出合理的农民增收建议，进而推动我国经济进一步健康发展。

二、文献综述对农业收入问题的研究，国外较早。

schultz早在1964年《transforming traditional agriculture》一书中指出，政府对于农村水利、电力等基础设施的投资能够更好地改造传统农业，促进农业的生产总值。

barro《government spendingina simple model of endogenous growth》中运用扩展的内生增长模型，考察国家人均gdp增长率和政府农业支出比例的关系，结果表明经济增长和政府农业支出比例负相关并且不显著。

二、大兴农场小额贷款对农户收入的影响实证分析 （一）模型设定 1.指标选取及数据来源问卷发放时间为2013年1月,为了能完整地搜集年度数据,模型中所引入的数据均以2012年为准,被解释变量Y 选取了被调查农户年纯收入；六个解释变量中DS 是指被调查农户实际已获得的小额信贷累计额度,FE 是指被调查农户从事非农行业的劳动力占家中全部劳动力的比重,JC 与NL 是有关户主特征的变量,即其受教育程度及年龄,SZ 是指年末被调查农户生产性资产价值,其中包括主要的生产性固定资产及主要购买的生产资料,包括农用动力机械及农林牧渔业生产资料。

TM 是指被调查农户2009年初耕地面积。

这六个因素均是影响农户收入的主要指标，其中非农劳动力比例、耕地面积、生产性资产是农户发生生产活动的基本组成因素，而年龄和受教育程度是农户的自身特征。

本文中的数据均来源于调查问卷数据整理的结果。

2.模型构建假设小额信贷的数额、非农劳动力占劳动力的比重、户主受教育程度、户主年龄、生产性资产价值、耕地面积为影响农户收入的主要因素，我们在对内蒙古赤峰地区大兴农场部分农户调研的基础上借鉴生产函数的考察方法构建实证模型，其基本的估计方程是:方程左侧Y 代表农户的纯收入,单位为人民币万元,右侧是影响农户收入的项因素,分别是DS 、FE 、JC 、NL 、SZ 、TM,α是待估计参数,DS 是贷款额,FE 是非农劳动力占劳动力的比重,JC 是户主受教育程度,NL 是户主年龄,SZ 为生产性资产价值,TM 是耕地面积,ξ为随机扰动项。

（二）调查数据说明通过对内蒙古赤峰地区经济发展水平中等的大兴农场进行调查，采用调查问卷和访谈相结合的方式投放调查问卷，随机抽取100户农户为样本。

被调查的100户中，有贷款经历的占98%，有小额贷款经历的占65.21%，即65户。

（三）实证分析过程与结论1.实证分析过程调查的100户家庭中有65户有小额贷款经历。

农户相关变量之间的相关关系如表所示,各个解释变量之间是相互独立的。

2024农户小额信用贷款存在问题调研报告农户小额信用贷款作为普惠金融的重要组成部分，在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥了重要作用。

然而，在实际操作中，农户小额信用贷款仍然存在一些问题，这些问题制约了其可持续发展和金融服务实体经济的能力。

本报告将就农户小额信用贷款存在问题展开调研，并提出相关建议。

一、贷款额度与需求匹配度目前，农户小额信用贷款的额度普遍较低，无法满足农户在种植、养殖、农产品加工等方面的融资需求。

部分地区虽然已经提高了贷款额度，但仍无法满足较大规模农业经营主体的需求。

此外，部分地区还存在贷款额度与当地经济发展水平不匹配的情况，导致部分优质客户无法获得足够的信贷支持。

二、贷款利率与负担农户小额信用贷款的利率水平相对较高，对于收入水平较低的农户来说，负担较重。

在调研中发现，部分地区的利率水平相对较高，导致部分农户负担加重，甚至出现违约情况。

此外，部分金融机构还存在变相提高利率的行为，如收取额外费用等，进一步增加了农户的负担。

三、贷款覆盖面和可获得性由于信息不对称、征信体系不完善等因素影响，农户小额信用贷款的覆盖面和可获得性存在一定问题。

部分地区存在金融机构惜贷、慎贷现象，导致部分优质客户无法获得贷款。

此外，部分地区还存在金融机构服务不到位、贷款手续繁琐等问题，影响农户的贷款体验和满意度。

四、贷款用途与合规性在调研中发现，部分农户存在将贷款资金用于非规定用途的现象，如用于购房、炒股等高风险领域。

这些行为不仅增加了农户自身的风险，也影响了金融机构的资产质量。

此外，部分金融机构还存在违规操作的现象，如放松审核标准、降低担保要求等，增加了贷款风险。

五、贷款风险管理与可持续发展农户小额信用贷款的风险管理能力有待提高。

部分金融机构的风险防控意识不强，缺乏有效的风险评估和预警机制。

此外，部分地区的农业保险体系不够完善，缺乏对农户风险的全面保障。

这些问题的存在制约了农户小额信用贷款的可持续发展能力。

金融知识、正规信贷可得性与信贷需求——基于CHFS微观数据的实证分析唐瑭;臧敦刚【摘要】本文运用2013年中国家庭金融调查的微观数据(CHFS),实证研究了金融知识对家庭正规信贷可得性和信贷需求的影响.实证结果显示,金融知识对提高正规经营性贷款获得的边际效应为0.026,对提高正规住房贷款获得的边际效应为0.072,这说明金融知识对提高家庭正规信贷可得性有显著的正向影响.进一步分析发现,正规信贷需求在金融知识与家庭正规信贷获得之间起"中介"作用,金融知识可以通过提高家庭正规信贷需求来提高家庭正规信贷可得性.【期刊名称】《金融发展研究》【年(卷),期】2017(000)008【总页数】7页(P24-30)【关键词】金融知识;正规信贷可得性;信贷需求;CHFS【作者】唐瑭;臧敦刚【作者单位】四川农业大学经济学院,四川成都 611130;四川农业大学经济学院,四川成都 611130【正文语种】中文【中图分类】F830.52008年美国次贷危机后，随着全球范围内企业部门信贷增长放缓，家庭信贷所占比例呈显著上升趋势，家庭信贷在经济发展中的作用凸显。

一方面，信贷体系是保证家庭在资产变动时平稳过渡的有效途径，能够在家庭遭遇自然灾害或疾病时提供保障；另一方面，信贷能够为家庭投资和理财提供资金支持，有利于改善家庭资产状况。

随着中国社会的转型和发展，非正规信贷的作用和规模在不断减弱，非正规信贷对正规信贷的补充作用将随着经济转型逐渐下降，我国信贷市场的长期发展趋势将以正规信贷为主、非正规信贷为辅（吴雨等，2016）。

因此，如何帮助城乡居民更多地使用正规信贷服务、提高正规信贷可得性是当前我国规范信贷市场的重点。

在金融产品及服务日益深入家庭金融行为的知识时代，获取信贷资金包括发掘信贷信息、整合信贷资源和选择信贷渠道等方面，需要时间和精力去搜寻有效信息，并进行分析和运用，这整个过程将不可避免地涉及金融知识领域。

一、有利于市场经济体制完善（一）兼顾公平，我们国家现在实行的是社会主义市场经济，市场对资源配置起到基础作用。

如果说计划经济更多地关注社会公平，那么市场经济则讲究效率优先。

如果没有国家的政策引导，很少银行会将款项放到经济竞争力弱的贫困地区。

推广农信社小额信贷，就是要兼顾公平，为贫困地区的农户服务。

（二）与农户家庭经营为基础的生产方式相适应。

目前我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将在一定时期内长期存在下去。

随着社会主义市场经济的发展，农民对资金需求变得强烈，而农户缝补广，户数多且单个规模小的特点，决定了必须有相应的零散，额度小，总量大的金融服务与之相适应。

但是，由于受传统经营体制影响，我国的农村金融机构在贷款投向上大都偏重企业贷款，信贷方式单一，其结果不仅没有照顾广大贫困农户和农村个体经营者的二、有利于解决“三农”问题农信社小额信贷业务实施取得了明显的经济效益和社会效益，为扶贫攻坚和农村经济社会形式发展发挥了巨大的作用，并为确立农村金融发展新思路提供了广阔的思维空间。

(一)调动了低收入农户的生产经营主动性积极性，增强了贫困农户的自我发展能力。

小额信贷把资金直接贷给贫困农户，为贫困农户提供了良好的发展生产经营的机会和条件，由于小额信贷项目来之不易，贫困农户都十分珍惜，他们在获得贷款后，积极开动脑筋，根据自身条件和市场需求尽心选择生产经营项目，善种的就种，善养的就养，能经营者经营，有条件搞加工就搞加工，促见了贫困地区生产要素的合理配置，真正做到了人尽其才，地尽其力，物尽其用，大大促进了生产力的发展。

此外，由于存在按期还贷的压力，贫困农户还必须千方百计的使其选择的生产经营项目获得成功，因此，一方面他们必须发挥自己主动能动性，精打细算，开源节流，彻底改变过去的“等靠要”思想，另一方面对瞬息万变的市场，他们必须逐步培养自己的适应市场经济的思想意识。

(二)我国扶贫资金利用率低，还贷率低的状况有望得到根本改变。

毕业论文题目农村小额信贷存在的问题及对策——以江西为例英文题目The problems with rural micro-credit andits solutions to rural micro-credit——taking Jiangxi as an example毕业论文《选题报告》院（系）：商学院农村小额信贷存在的问题及对策——以江西为例摘要我国广泛实施农村小额信贷这一策略选择，对我国农村乃至整个农业的发展都具有重大的意义。

本文以江西为例，提出农村信用合作社向当地农民发放贷款过程中存在的，包括农民拖欠贷款、江西农村信贷资金投入严重不足且资金外流严重和农户信用等级评定不健全等问题，并对这些问题提出了解决建议，希望有助于促进江西小额信贷在农村的良性发展。

【关键词】小额信贷，问题，对策The problems with rural micro-credit and its solutions to rural micro-credit —— taking Jiangxi as an exampleAbstractThe strategy choice that our country extensively implements the rural micro-credit has great significance to development of our rural even the whole agricultural. Taking Jiangxi Province as an example, this paper poses problems that exist in the course of rural credit cooperatives granting loans to local farmers, such as farmers loans in arrears, a serious shortage of Jiangxi rural credit investment, serious outflows of credit funds and unsound farmers credit rating. And based on these problems, the paper makes some suggests of solution, hoping to bring some assistance to development of micro-credit in Jiangxi.【Keywords】Micro-credit，Problem，Strategy目录引言 (1)第一章小额信用贷款概述 (2)1.1 小额信用贷款的内涵和特点 (2)1.2 小额信用贷款对农村经济的促进作用 (3)第二章江西农村小额信用贷款的现状分析 (5)2.1 农村小额信用贷款的产生与发展 (5)2.2 江西农村小额信用贷款的现状 (6)2.3 江西农村小额信用贷款取得的成就 (7)第三章江西农村小额信用贷款发展中存在的问题 (10)3.1 农户拖欠贷款所带来的信贷风险 (10)3.2 江西农村信贷资金投入不足且资金外流严重 (12)3.3 农户信用等级评定不健全 (12)3.4 一些困难户农民贷款仍未从根本上得到有效解决 (13)3.5 利率优惠政策难以落实到位，同时缺少相应的政策配套措施 (14)第四章完善江西农村小额信贷发展对策 (15)4.1 信贷风险的防范 (15)4.2 建立完善农村小额信贷发放机构 (16)4.3 完善信用评级制度，加强小额信用贷款的监督管理 (17)4.4 落实相关的政策配套措施 (18)结语 (19)参考文献 (20)致谢 (21)引言江西农信社信贷支农的这一重大举措，深入贯彻落实了党的十七大和中央经济工作会议、中央农村工作会议精神，积极推进了江西农村小额信贷业务全面发展，有效增强了贫困农户的自我发展能力，促进了农村信用社自身业务的健康发展。

农村小额信贷市场研究报告研究■前言小额信贷根据地域差别可以分为农村小额信贷与城市小额信贷。

农村小额信贷的主要服务对象是农民和农村小微企业等。

目前我国的农村小额信贷整体发展比较缓慢，常出现供给不足的局面，但小额信贷本身存在着很大的发展空间。

因此，我们对农村小额信贷的市场环境进行分析，从而促进农村小额信贷更好地发展。

■农村小额信贷概念分析农村小额信贷是一种以盈利和扶贫为主要目标的经济服务手段，主要通过相关金融机构给予小额信贷经济支持，它改变了以往由国家财政支持农村脱贫的局面，促进了农村脱贫方式的多样化发展。

与扶贫项目和商业信贷不同的是，农村小额信贷在申请时不需要额外的担保或抵押，这样能够更加便捷地解决农民的金融需求，有效缓解农民的经济压力。

此外，农村小额信贷的额度比较低，一般在两千到一万元之间，与商业信贷的额度相比差额特别大，而且农村小额信贷的还贷款期限较短，一笔小额信贷一般会在一年内结清。

这样低额度的信贷方式，其审批工作相对简单、宽松，能够在很短时间内进行放款，从而快速解决农民的资金需求，这对于促进农村经济改革和发展具有非常明显的积极作用。

■农村小额信贷的意义（一）有利于加强农村建设中国是农业大国，我国农村人口占全国总人口的53%。

因此，改善农民生活水平，促进农村经济发展是我国经济发展不可忽视的重点。

充分解决农村发展问题，关心农民利益，才能够促进社会主义的蓬勃发展。

我国自改革开放以来，城市发展速度不断加快，导致城乡差距越来越大，很多农村的年轻人选择到城市就业，加重了农村的人才流失，导致农村经济发展十分缓慢。

我国为了促进农业发展，提高农民收入，出台了一系列惠农政策，农村小额信贷的发展是促进农村经济发展的一个重要环节。

我国的农村金融体制改革已经走过了30 多年的岁月，一直在曲折的道路中摸索前进。

虽然现在农村金融制度基本适应了农业的发展，但是从微观上看还存在着很多不足。

近些年，党和国家一直高度重视“三农”问题，在这样的大形势、大背景下积极促进农村金融发展是首要的问题。

《脱贫人口小额信贷政策执行效果评价研究》篇一一、引言为促进我国脱贫攻坚目标的顺利完成，国家推出了系列支持性政策，其中，脱贫人口小额信贷政策具有重大的历史意义。

它为农村地区特别是贫困户提供低息贷款，以支持其发展生产、增加收入，进而实现脱贫。

本文旨在深入探讨脱贫人口小额信贷政策的执行效果，分析其成效与不足，以期为后续政策制定与执行提供参考。

二、研究背景与意义随着国家对扶贫工作的重视，小额信贷政策作为脱贫攻坚的重要手段之一，其执行效果直接关系到贫困人口的脱贫进程。

因此，对脱贫人口小额信贷政策执行效果的评价研究具有重要的现实意义。

三、研究方法与数据来源本研究采用定性与定量相结合的研究方法。

通过文献资料、政策文件、统计数据等，对脱贫人口小额信贷政策的执行情况进行全面梳理。

同时，结合实地调查、访谈等手段，深入了解政策执行过程中的具体情况与问题。

数据来源主要包括政府公开数据、相关研究报告以及实地调查数据。

四、政策执行效果分析1. 政策覆盖面与受众脱贫人口小额信贷政策覆盖面广泛，主要针对贫困户和低收入群体。

经过多年的实施，政策覆盖面不断扩大，越来越多的贫困户受益。

然而，仍存在部分地区政策宣传不到位、执行力度不够等问题，导致部分贫困户无法充分享受到政策红利。

2. 贷款发放与使用情况政策执行过程中，贷款发放量逐年增加，为贫困户提供了有力的资金支持。

贷款主要用于发展生产、增加收入等方面，有效促进了贫困户的脱贫。

然而，部分地区存在贷款使用不当、违规挪用等问题，影响了政策效果的发挥。

3. 经济效益与社会效益脱贫人口小额信贷政策在提高贫困户收入、改善生活水平等方面取得了显著成效。

同时，政策的实施也带动了地方经济发展，提高了社会整体福祉水平。

然而，在部分地区，由于自然条件、基础设施等因素的限制，政策的效益尚未充分发挥。

五、问题与不足在政策执行过程中，存在以下问题与不足：1. 政策宣传不到位：部分地区政策宣传力度不够，导致贫困户对政策了解不足，无法充分享受政策红利。