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郑州大学现代远程教育《公司金融》课程考核要求浅谈中小企业融资难的问题内容提要目前，中小企业已经成为繁荣经济、扩大就业、调整结构、推动创新和形成新的产业的重要的力量。
但是与中小企业做出的巨大贡献所不匹配的是中小企业的弱势地位，尤其是中小企业贷款难、上市筹资难，资金供需严重脱节，已成为制约中小企业进一步发展的瓶颈。
由于中小企业规模小、自有资本少、可供抵押资产少、抗风险能力弱及信用等级偏低等原因，银行不愿冒险放贷，由此生成了“融资难”。
如何促使中小企业能够又好又快地发展，成为社会所关注的问题。
关键词：中小企业融资难信用融资环境政策支持一、中小企业融资难的现状分析在我国，随着社会主义市场经济的不断发展，中小企业已经成为拉动经济增长的重要力量。
在缓解就业压力方面发尤为重要的作用。
然而实施规模经济和赶超战略使我国的中小企业处于“强位弱势”的尴尬境地。
其中中小企业普遍面临融资难问题，已成为中小企业发展的突出矛盾，严重制约企业生产经营和发展壮大。
(一）内部融资为中小企业的主要方式我国大多数中小企业属于技术和市场相对成熟、发展较稳定的劳动密集型企业，其竞争优势来自于低廉的劳动力成本。
所以，一般企业的发展主要靠自身积累。
但是，企业内部留存收益的积累是有限的，随着企业的不断扩大再生产，内部融资只能极大的制约企业的快速发展和做强做大。
根据有关资料表明，依靠内部留存收益积累资金的企业占我国私营企业资金来源的26%，公司债券和外部股权融资不足1%。
（二）外部融资困难银行贷款是外部融资的重要渠道。
虽然中小企业与金融机构之间普遍建立起了较为稳定的合作关系，但由于中小企业规模相对较小、经营变数多、风险大、信用能力较低等一系列原因，使得中小企业外部融资约束强于大企业。
证券市场的门槛较高，上市成本较高，市场风险大使得中小企业通过有价证券方式获得外源性资金的比例下降。
不过正在推出的创业板将为中小企业创造良好的融资环境，中小企业应该抓住机会争取外源性资金。
行为金融学课程论文随着经济的发展，近年来，行为金融学越来越受到欢迎了，那么，下面请看小编给大家整理收集的行为金融学课程论文，供大家阅读参考。
篇一、行为金融学课程论文近年来，随着国际金融业的发展浪潮持续高涨，制度创新、产品创新、交易方式创新、服务创新等前推后涌层出不穷，极大提高了金融效率，成为全球金融业发展的主要推动力量。
但是，金融业又是一个与国民经济运行息息相关的敏感性行业，现代金融业的发展过程中存在着越来越多样化的风险因素，这就使金融监管成为必然。
次贷危机以后，加强金融监管已成为金融业界的主旋律;因此，如何在做好金融监管以维护金融系统的稳定性的同时又能做好金融创新促进金融深化发展，已成为一个金融业普遍关注的焦点问题。
一、金融创新对金融监管的影响金融创新使金融监管的有效性被削弱。
金融创新模糊了各金融机构间的传统业务界限，各机构涉足领域广泛，进行大量业务与工具创新，增加表外业务，一旦创新活动突破金融机构原来的规定的行为边界，但监管当局也没有明文限制，这就使原有的监管法规效力下降、监管手段、监管方法过时，监管无法可依无章可循，监管有效性被大大削弱。
如果新推出的金融产品超出法律规定的界限，但却被市场普遍接受，那么原来的金融法规就完全丧失效率。
金融创新可能产生一些模糊的产权关系，导致风险监管失效。
比如、某些以境外货币为基础的金融创新工具涉及货币所在国、交易发生国、交易者所在国等不同对象，各国对风险责任的认定不同，有可能导致这些金融创新没有任何约束。
某些跨国金融机构的子公司的风险监管不确定是属于子公司所在国还是属于母公司所在国家。
一些混合金融产品的创新涉及交叉性业务，比如储蓄保险既涉及储蓄业又涉及保险业，这样很容易导致监管重复，也可能出现监管“真空”。
金融创新带来的风险使得当前金融监管制度往往已滞后金融创新的步伐，使监管的时效性大打折扣，这就迫切的需要金融监管进行改革，以适应时代的发展需要。
二、创新监管理念金融监管应以市场法则为依据，以市场激励的方式来确立市场秩序。
金融类经济论文1000字金融专业是以融通货币和货币资金的经济活动为研究对象,具体研究个人、机构、政府如何获取、支出以及管理资金以及其他金融资产的学科专业,是从经济学中分化出来的。
下面为大家整理的是金融类经济论文1000字，供大家参考~随着当代经济领域的不断发展，现代金融经济问题逐渐引起了人们的关注，同时经济泡沫现象也逐渐涌现出来，因而在此基础上，当代经济金融领域在发展过程中应着重提高对此问题的重视程度，并结合经济泡沫产生的危害性制定应对方案，且从调整土地财政政策等途径入手来应对金融经济发展过程中凸显出的相应问题，就此赢得更大的经济效益。
本文从经济泡沫形成的原因分析入手，并详细阐述了现代金融经济领域经济泡沫的预防对策。
【关键词】金融经济;经济泡沫;对策前言:金融经济在国家发展过程中起着至关重要的影响作用，因而在此基础上为了稳固我国经济发展在市场竞争中的地位，要求相关专家学者应深化对泡沫现象产生原因的分析，并结合我国经济发展现状虚拟经济市场，且注重表现反弹、限制等行为，最终由此推进金融经济发展的稳定性。
以下就是对现代金融经济中经济泡沫的详细阐述，望其能为当代金融经济领域的可持续发展提供有利的文字参考，并带动其不断完善自身发展手段。
一、经济泡沫形成的原因分析就当前的现状来看，经济泡沫形成的原因主要包括以下几个方面:第一，市场经济在发展过程中逐渐凸显出宽松且风险较低的特点，且在金融市场银行存款利息下调等条件的支撑下满足了消费者投资需求，最终基于资源保值的基础上引发了社会性的经济泡沫问题;第二，约束机制的不健全也是经济泡沫现象凸显的主要原因之一，其主要体现在国家政府机构未实现对约束机制的大力宣传，从而在市场经济建设环境下影响到了其价值的发挥，并促就了投机活动开展过程中经济泡沫现象的凸显。
为此，政府机构在实施管理工作的过程中应着重提高对此问题的重视程度，且完善监督机制，对经济泡沫现象形成有效的制约。
二、现代金融经济领域经济泡沫表现形式现代金融经济领域中经济泡沫的表现形式首先体现在股票市场方面，即股票市场的投资差额与金融资产总量、经济总量有着密切的联系，因而基于股票市场资金充足的情境下，我国经济市场在建设过程中将基于股票发行公司的带动而处于稳定的经济发展状态，并由此呈现出市盈率的变化趋势。
金融控股模式下的银行保险论文一、银行母公司金融控股模式下银保合作共赢的表现形式1.银行母公司实施了利益相关者关系管理，各方利益得到维护在银行母公司金融控股集团模式下，银行母公司对银行系保险子公司具有自然的影响力，再加之由于国内金融体系结构依然造成目前银行母公司对传统保险公司的巨大地位优势，因此，银行母公司对于银行保险合作各方的定位是共赢机制构建的核心前提。
随着国内利率市场化改革进程的推进，中间业务收入对银行经营收益和资产结构的调整具有战略影响意义，而金融集团内和集团间的战略协同效益依然对市场竞争优势地位的巩固具有重要意义且越发突出，因此，集团内和集团间的银行保险业务会逐步成为银行集团的重要业务单元。
由于上述因素对银行母公司金融集团的影响，银行母公司提升对银行保险合作各方的利益相关者管理的程度，给予合作各方特别是传统保险公司以平等利益相关者的地位，真切维护各保险公司的利益，与各外部的利益相关者建立重要的关系，甚至达到利益相关者伙伴关系，是银行保险合作各方共赢机制构建形成的最主要表现形式。
2.各方遵守银行母公司制定“具有强制约束力的协议”，形成了合作各方公平的银保竞争环境由于银行母公司对保险公司拥有巨大的地位优势，因此，共赢机制下的银行保险合作各方遵守的“具有强制约束力的协议”需要有银行母公司制定，并由银行母公司引导各合作保险公司强化执行。
而共赢机制下的银行保险合作各方均自觉遵守这一“约束力协议”，形成公平、合规的银行保险市场竞争环境。
这一约束力的协议包括大帐手续费率的制定标准、合作各方的违规惩处与退出机制、合作各方的责任承担机制、公平的努力程度分配机制、合规高效的柜员二重委托机制、共同维护消费者利益的机制等等内容。
3.合理制定了大帐手续费标准，形成了清晰的利益分配机制对银行保险博弈各方来说，大帐手续费率是影响各方利益分配的关键因素，因为，它既是银行从代理银行保险业务中实现的中间业务收入主要来源，也是保险公司成本的最主要部分。
高职高专国际金融论文1国际金融课程的特点1.1理论与实践并重国际金融课理论性强，如内外均衡理论、政策搭配选择、外汇决定理论、金融危机传染理论等，这些知识不仅抽象，而且学生在日常生活中接触较少。
另一方面，国际金融课中的外汇买卖、资金业务、国际结算等内容，实践操作性也很强，金融企业希望学生对这些业务能够操作自如，处理娴熟，从而快速成为业务精英，因此，国际金融课对学生实践能力的要求很高。
1.2知识更新快与其他理论性很强的课程相比，国际金融的理论不是一成不变的，它在不断的发展变化，因此，其教学内容也应体现其理论的发展变化。
如欧元区的成立，使欧洲十多个国家的货币退出流通市场，十多种曾与欧元区居民的经济金融生活息息相关的货币退出了历史舞台，欧元成为欧洲经济货币联盟内唯一法定货币；而由美国次贷危机引发的全球金融海啸则暴露了当前国际金融理论的缺陷。
可以说，此次危机在一定程度上也是国际金融理论的危机，它对已有的国际储备理论、外汇管制理论、金融监管以及国际货币体系等有关国际金融的内容都构成了冲击，这必将推动国际金融理论的完善与发展。
1.3学生的学习兴趣浓厚，但课程较难与公司理财等其他专业课相比，学生对国际金融课有较浓厚的兴趣。
一方面是由于国际金融与经济发展和国际形势联系紧密，国内外的财经杂志和媒体都经常报道与国际金融有关的新闻事件；比如2007年发生在美国的次贷危机为什么会迅速从金融行业蔓延至实体经济，从金融危机演变成全球经济危机，又给全球经济带来了怎样的影响，学生对此都兴趣盎然。
另一方面是随着我国外汇储备的增加、人民币的持续升值，出国旅游和留学人数的增加，国际金融与学生的生活产生更多联系，因此学生迫切希望了解与国际金融相关的知识。
但是由于该课程较强的理论性和众多拗口的专业术语又往往导致学生对该门课程望而却步，对其后续学习产生畏难心理。
例如，大多数学生在学习开放经济条件下的内外均衡、政策选择、汇率决定等理论性很强的知识点时都表示难以消化。
金融集聚与区域经济增长的实证研究随着经济全球化的不断加深，金融业在世界经济中的地位越来越重要。
在中国大地上，金融行业也越来越成为一个重要支柱产业。
随着金融行业的高速发展，越来越多的城市在各自的发展战略中将金融集聚发展作为首选。
本文主要探讨在金融领域集聚效应的基础上，金融集聚与区域经济增长的关系，并运用实证研究验证金融集聚与区域经济增长之间存在的关系。
一、现实经济中的金融集聚效应金融集聚可以理解为以金融机构为核心的金融产业密集化发展，其中涵盖了各类金融公司，如保险、证券、银行等等服务商。
金融集聚从实证研究来看，具有一定的正的经济效应，可以促进城市经济的快速发展。
一方面，金融集聚的出现拉动了各种金融服务和相关行业的聚集，形成了金融业生态圈，使得一个地区配套服务得到了大幅度的增强。
这样，人才的聚集效应也逐渐显现出来，并促进了地方人才的培养，同时，加速了劳动力市场的繁荣。
另一方面，金融业所导致的大量工资、利润和税收的产生，为地方财政的提供了一定的经济收益，增加了当地内部的消费需求。
二、金融集聚对于区域经济增长的影响金融集聚对于经济增长的影响主要表现在两个方面，即增长率和增长效应。
在增长率方面，因为金融业具有很强的外部性和溢出效应，所以它的发展和外部经济之间产生的联系越多，就越能增加地区的增长率。
在增长效应方面，由于金融集聚的优势，地方的经济构成、增长速度、就业状况会得到很大提升，从而形成了一个新的经济增长规律。
三、金融集聚与区域经济增长的实证研究1、选取指标为了探究金融集聚对于区域经济增长的影响，本文选取了Beijing Tianjin Hebei Region、Pearl River Delta Region 以及Yangtze River Delta Region这三个区域作为研究对象，并辅以1978-2013年的相关经济数据，选用工业增加值占GDP 比重、人均地区生产总值、城乡划分比例以及外来人口比例等指标，分析金融集聚与区域经济增长之间的关系。
行为金融论文范文精选3篇1文献综述一般认为，行为金融学的产生以1951年Burrel教授发表《投资战略的实验方法的可能性研究》一文为标志，该文首次将行为心理学结合在经济学中来解释金融现象。
1972年，Slovic 教授和Bumn教授合写了《人类决策的心理学研究》，为行为金融学理论作出了开创性的贡献。
1979年DnielKhnemn教授和mosTversky教授发表了《预期理论：风险决策分析》，正是提出了行为金融学中的预期理论。
中南大学的饶育蕾和刘达锋著的《行为金融学》是我国第一本系统阐述行为金融学理论的著作。
吴世农、俞乔、王庆石和刘颖等早在ZG证券市场初建时就对ZG股市调查并进行取样分析，得出ZG市场为非有效市场，其主要论文有：吴世农、韦绍永的《股市投资组合规模和风险关系的实证研究》，陈旭、刘勇的《对我国股票市场有效性的实证分析及队策建议》。
国内对这一理论的研究相对不足，对投资策略的涉足更是有限。
本文主要是借鉴了两位美国学者的思路进行论证。
美国学者彼得L伯恩斯坦和阿斯瓦斯达摩达兰著的《投资治理》总结了美国比较有影响力的观点，对行为金融学理论在投资领域的应用进行了进展，对投资行为进行了全面剖析，其对投资策略的研究更具有独到之处，这种在行为金融学下投资策略的研究对我国证券业的进展将有十分重要的借鉴意义。
罗伯特泰戈特著《投资治理-保证有效投资的25歌法则》以其简单而明了的笔法描绘了行为金融学下投资方法的选择应具备的条件和原则，指导我们的实践。
BrighmEhrhrot著的《财务治理理论与实务》中也不乏对行为金融学的应用，比如：选择权的应用等。
2行为金融学概述行为金融学是将行为学、心理学和认知学成果运用到金融市场上产生的一种新理论，是基于心理学实验结果提出投资者决策时的心理特征假设来研究投资者实际投资决策行为的一门学科。
行为金融学有两个研究主题：一是市场并非有效，主要探讨金融噪声理论；二是投资者并非是理性的，主要探讨投资者会发生的各种认知和行为偏差问题。
2020年高级经济师《金融》论文供应链现金折扣理论经济学论证供应链现金折扣理论是销售管理中的金融服务管理内容之一，它是指供应商直接对终端顾客提供产品价格折扣，代替向零售商提供批发价折扣的定价方式，以激励终端市场的产品需求。
文章从经济学的角度，定量论证了提供现金折扣对企业利润最大化目标实现的作用，得出了实行供应链现金折扣对企业销售管理中的作用，以确保生产经营决策的正确性。
关键词：供应链;现金折扣;经济学;利润最大化1、基本理论介绍供应链是物流、信息流和资金流三个流的统一，物流管理作为现代供应链管理思想的起源，同时也是供应链管理的一个重要组成部分。
供应链是指围绕核心企业，从配套零件开始，制成中间产品以及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中的将供应商、制造商、分销商直到最终用户连成一个整体的功能网链结构。
供应链管理的经营理念是从消费者的角度，通过企业间的协作，谋求供应链整体最佳化。
成功的供应链管理能够协调并整合供应链中所有的活动，最终成为无缝连接的一体化过程。
供应链是一个多主体多层次的复杂结构，其中任何一环的行动都会引起整条供应链效率的改变。
不仅如此，即使是同一个主体的同一行为，如果使用的对象不同，引起的效果也会不同。
现金折扣是指生产厂商直接向购买其产品的最终消费者返还一定数量销售所得的促销行为，供应链现金折扣主要是指供应商直接对终端顾客提供产品价格折扣，代替向零售商提供批发价折扣的定价方式，以激励终端市场的产品需求。
理论上，生产厂商可以向零售商提供，就是降低批发价格;也可以向最终消费者提供，就是降低零售价格。
同样是现金折扣，由于使用对象不同，所产生的效果或者说是对生产厂商利润的影响也是不同的。
根据经济学理论，企业进行生产的目的是为了获取利润，企业的最终目标是利润最大化，所谓的利润最大化，就是如果盈利，利润最大;如果亏损，亏损最小。
而在实际经营中，很多企业认为利润只是为顾客提供优质服务和优质产品，是靠尽力降低企业的各项成本，或者是实行差异化竞争。
公司金融学论文公司金融学论文电力企业财务预算管理现状及改进措施摘要：电力企业的发展现状离不开时代大背景环境下对企业的要求，因此，企业项目求高效的发展必须适应市场竞争环境，根据企业的财务预算管理现状进行分析，联系实际情况，不断改善，不断创新，才能谋求高效发展，加快企业的发展步伐。
关键词：电力财务预算管理；现状；改进策略一、前言所谓财务预算管理，指的是在进行经营管理的过程中，对所经营的活动进行资金的控制以及预先评价，这是一种有效的管理机制，能够进行企业的综合性管理，是企业进行决策的重要参考依据，能够维系企业的长久发展，为企业提供资金支持。
本文根据企业的财务预算管理现状进行一系列的方法改进措施提出，希望能够帮助企业不断的提升财务预算管理的效率，改善企业的财务状况。
二、电力企业财务预算管理现状1.预算管理制度有待改善预算是指公司内部一系列的运行成本以及经营项目以数据的形式在表陈列，将账目归类整合进行细致说明并且预先估算。
这是一种最早的经营方式，始于英国，它是为了激励内部体制进行鼓励、评价的一种综合经营性战略。
其中包括经营预算、资本预算以及财务预算等等。
目前，我国的电力企业已经实行了厂网分离，进行厂网分离以来，一定程度上加大了电力企业的竞争压力，使得内部财务管理必须随时代进行改革整顿，以加快发展的步伐。
但是，企业的预算管理制度要根据企业的发展情况以及市场环境进行调整，在进行企业预算管理制度制定的过程中，企业的管理制度却总是存在缺漏，无法适应期大环境的改变以及激烈的竞争，既无制度又无岗位的情况屡屡发生。
据有关调查显示，某电力企业的技术部门、生产部门、财务部门等等部门加起来的人数为150名，对这150名员工进行抽样调查，显示结果令人唏嘘。
调查结果显示对于预算管理非常了解的人数仅仅只占10%，而了解较少甚至于完全不了解的人数高达65%。
并对这些员工进行是否参加预算管理培训的调查，结果显示参加过的人数仅占31%。
江苏科技大学张家港校区经济学(国际贸易方向)《金融学原理》课题报告书——“黄金价格要素及中国黄金市场分析”小组成员：10经济学（1）班1045545120曹雷1045545121韩智超1045545122侯宜龙1045545123刘洋1045545124刘义爽1045545125缪世军黄金价格要素及中国黄金市场分析乌托邦人非常惊讶地闻之黄金这种本身并没有什么价值的东西，却到处为人所崇拜。
黄金是由人类发掘和创制的，其价值也是由人类设定的，而人类与之相比，却为何又那么的微不足道呢？托马斯·莫尔爵士的疑问代表了许多人得疑惑，我们无法左右黄金的价值，我们却可以根据科学的方法摸清黄金的价值规律。
根据我们参考的文献，黄金价格受以下因素影响较大：金融产品价格(如股票指数)、国际市场汇率、通货膨胀率、利率及官方储备用黄金的数量。
首先先讲下黄金的双重性——既作为实物产品又作为金融产品。
多数情况下,交易所的会员在买卖黄金时把黄金当作金融产品而不是实物商品来看待。
如伦敦黄金交易市场的实物黄金交易只占交易量的10％，其余的交易是作为金融产品来买卖的。
所以在研究黄金的价格决定时把黄金看成是金融产品基本上也是合适的。
但仅此理解是不够的，黄金还具有无风险特征，这是其他金融资产所不具备的。
这个特性是由黄金的实物性质所决定的。
就此而言，它就可以成为其他金融资产，包括货币的替代品。
由于黄金具有双重属性，即商品属性和货币属性，因而黄金价格比一般商品的价格更难确定。
黄金价格的形成机制不单单是简单的黄金商品供求决定机制，更多地是黄金现货供给和需求均衡的黄金商品属性范畴的价格形成机制，以及黄金市场投资和投机的黄金货币属性范畴的价格形成机制共同作用的结果.另外也有一些学者实证研究了黄金价格的决定因素。
(图1)(图2)(图3)第一个因素是股票价格。
关于股票价格走势与黄金价格的反向关系已经被多数研究所证实，但必须明确的是这种关系是发生在影响力最大的股票指数上。
公司金融课程论文交通银行估值报告姓名丁金超学号 21501080 指导教师杨柳勇学院经济学院交通银行估值报告1. 交通银行概述1.1. 交通银行概况交通银行是中国第一家全国性的国有股份制商业银行，总行设在上海，是中国主要金融服务供应商之一，业务范围涵盖了商业银行、证券、信托、金融租赁、基金管理、保险、离岸等综合性金融服务。
交通银行拥有辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络，分支机构布局覆盖经济发达地区和国际金融中心。
2015年，公司在美国《财富》杂志发布的“2015年度全球企业500强”排行榜中，位列第190位(按营业收入排名)，较上年上升27位，首次跻身前200强，且连续七年跻身该榜单。
在英国《银行家杂志》发布的“2015年度全球1000家大银行”排行榜中，公司位列第17位（按一级资本总额排名），上升2位，连续两年跻身全球银行20强。
1.2. 交通银行发展历程交通银行始建于1908年，最初被用于清政府借款赎回京汉铁路经营权。
1958年，交通银行被拆分，国内业务分别并入当地中国人民银行和中国人民建设银行。
1986年，交通银行重新组建，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，肩负起探索金融改革道路的重任。
2001年，交通银行经过重组和引入境外投资者，分别于2005年和2007在H股和A股上市。
2015年，交通银行再次成为银行改革的先锋，其深化改革方案成为唯一一家获国务院批准实施改革的大型国有商业银行。
1.3. 交通银行组织架构交通银行组织架构布局完善，保障企业稳定高效运行和风险控制。
董事会成员共16名，其中执行董事4名，非执行董事6名，独立董事6名；监事会成员共13名，其中外部监事2名，职工代表监事4名；高级管理人员共11名。
其中总行和境内子公司设有四大业务板块和18个部门，境内设37家省直分行3141个营业网点，海外设15家分支机构，另有4家村镇银行、3家全资子公司。
图1：2015年末交通银行组织架构图资料来源：交通银行2015年年报2.交通银行业务现状2.1. 对公业务交通银行对公业务规模和客户上升，盈利能力下降。
2015年交通银行公司存款余额增长13.66%，公司贷款余额增长6.45%，境内行对公客户总数较年初增长11.87%。
公司金融业务实现利润总额人民币444.69 亿元，同比减少18.12%；实现手续费及佣金净收入人民币158.87亿元，同比减少3.56%。
对传统客户创新服务模式，加大对小微客户的支持力度。
针对传统的客户，交通银行提升银政、银企合作广度与深度，提供创新金融业务和平台。
对中小微企业业务积极推进体制架构改革，加强小微业务专营团队建设，提升对小微企业服务水平和融资效率。
大力发展各类核心和特色业务。
交通银行大力打造产业链金融业务、现金管理业务、国际结算与贸易融资业务、投资银行业务和资产托管业务，不断丰富企业对公业务类型，持续推动企业收入结构的改善。
2.2. 零售业务交通银行零售业务规模和盈利增长迅速。
2015年个人存款余额同比增长6.83%、个人贷款余额同比增长14.39%，境内行个人客户总数较年初增长10.11%。
2015年个人金融业务实现利润总额人民币119.20 亿元，同比增长25.61%；实现手续费及佣金净收入人民币157.90亿元，同比增长38.97%。
个人存贷款和财富管理业务实现规模扩张和产品创新。
交通银行个人存贷款业务围绕代发业务、理财业务和交易型零售客户等重点领域，开发“房贷+消费贷”等创新业务方案。
个人财富管理业务重点推进产品创新和营销，2015年交通银行管理的个人金融资产(AUM)达24,519.80亿元，较年初增长13.93%；私人银行客户数和客户资产规模同比分别增长26%和39.97%。
信用卡和借记卡在册卡数和消费额继续扩大。
信用卡业务全面升级移动服务平台和用户管理体系，2015年实现境内行信用卡在册卡量（含准贷记卡）达4,315万张，净增687万张；累计消费额达15,176.27亿元，同比增长31.92%。
借记卡业务以产品创新促进获客，以品牌营销拉动消费，不断推动银行卡业务稳步发展。
2015年实现境内行太平洋借记卡发卡量达10,816万张，较年初净增976万张；累计消费额达8,825亿元，同比增长13.77%。
2.3. 金融市场业务2015年交通银行金融市场业务成长快速。
2015年交通银行金融市场业务实现利息净收入人民币291.51亿元，同比增长65.00%；实现利润总额人民币279.46亿元，同比增长45.80%。
交通银行拓展金融要素市场，加强与各类型金融机构的合作，银行账户投资结构优化。
2015年，交通银行展开了与中欧国际交易所、信托业保障基金及自贸区金融要素市场的业务合作，开展跨境人民币支付代理业务；着力加强银银合作、银证合作和银期合作，同业理财业务销售额较上年翻两番，金额达到3.29万亿元。
银行账户投资加大债券投资力度，提升债券投资收益水平，债券投资规模达人民币16,157.02亿元，增长39.33%。
交易账户业务创新交易品种，国际金融交易活跃，贵金属业务获得国际认可。
交通银行积极拓展各类人民币债券创新业务，并在伦敦、韩国等地开展境外人民币央行票据、主权债务的发行和交易业务。
境内行累计进行人民币货币市场交易11.94万亿元、人民币债券交易量2.95万亿元、外币货币市场交易1,709亿美元以及银行间外汇市场外汇交易11,041亿美元。
贵金属业务成功加入伦敦金银市场协会(LBMA)，继续保持市场活跃交易银行地位。
资产管理业务不断创新，继续稳居同业前列。
2015年交通银行推进产品由预期收益型向净值型转型，推出挂钩沪深300指数和黄金期货产品，成功发行私银“海外1号”首款境外净值型理财产品。
2015年共发行理财产品数同比增长6.05%；募集资金达人民币214,726亿元，同比增速39.34%；人民币表内外理财规模达人民币1.46万亿元；实现中间业务收入同比增长47.49%。
3. 交通银行财务报表分析3.1. 资产结构优化，净息差基本稳定资产规模继续稳步提升。
2015年资产总额71,553.62亿元，同比增长14.15%，其中生息资产（剔除代理客户理财产品）平均结余65054.93亿元，利息收入3009.65亿元，均较年初上升。
客户贷款余额（拨备前）达37,220.06亿元，同比增长8.46%；客户存款余额达44,848.14亿元，同比增长11.29%。
资产结构不断优化。
2015年，企业生息资产占比达到91.38%，较年初同期下降0.84个百分点，其中投资类资产占比为19.18%，较年初上升3.82个百分点，同业资产和贷款占比均下滑。
预计在全年信贷类资产风险依然高企的情况下，公司将进一步加大对投资类资产的配置。
图2：交通银行资产总额和同比增速图3：2015年交通银行资产结构资料来源：WIND资讯资料来源：WIND资讯图4：交通银行贷款总额和同比增速图5：交通银行存款总额和同比增速资料来源：WIND资讯资料来源：WIND资讯交通银行净息差基本保持稳定。
由于负债成本率降幅低于资产收益率降幅，企业净息差（NIM）2.22%，较年初下降0.14个百分点。
其中生息资产收益率为4.63%，较年初下降0.31个百分点，其中存放中央银行款项收益率，拖累生息资产收益率；负债成本率2.57%，较年初下降0.25个百分点，其中存款成本率仅下降0.11个百分点。
图6：2015年交通银行净息差图7：2015年交通银行生息资产收益率资料来源：WIND 资讯资料来源：WIND 资讯3.2. 盈利能力下降，收入结构优化营业收入增速回升，净利润增速下滑。
2015年交通银行营业收入为1,938.28亿元，同比增长9.26%，较2014年增速提升1.37个百分点；净利润668.31亿元，同比增速1.21%，增速较2014年下降4.51个百分点。
图8：交通银行营业收入规模和增速图9：交通银行净利润规模和增速资料来源：WIND 资讯 资料来源：WIND 资讯非利息净收入规模和占比不断提高。
2015年非利息净收入达到496.56亿元，同比增速16.5%，占营业收入比重达到25.62%，较年初提高1.59个百分点；其中手续费和佣金净收入占营业收入的18.07%，其他经营净收入（含投资净收益、汇兑净收益、保险业务净收益和其他业务净收益等）占营业收入的7.55%。
图10：交通银行利息收入规模和增速（%）图11：交通银行非息净收入增速和占比（%）资料来源：WIND 资讯 资料来源：WIND 资讯非息业务结构不断优化。
2015年非利息净收入中手续费和佣金净收入占营业收入的18.07%，在各项手续费和佣金业务中，银行卡手续费、管理费和代理费收入保持较快增长，支付结算、投行业务和担保业务净收入较年初微降。
其他经营净收入（含投资净收益、汇兑净收益、保险业务净收益和其他业务净收益等）占营业收入的7.55%，在各项其他投资业务中，投资收益由负转正，汇兑收益保持稳定。
图12：2015年交通银行收入结构图13：2015年交行手续费和佣金收入结构资料来源：WIND 资讯 资料来源：WIND 资讯图14：交行手续费和佣金净收入变动（亿元）图15：交行其他经营净收入变动（亿元）资料来源：WIND 资讯 资料来源：WIND 资讯交通银行的ROE 和ROA 逐年下降，每股收益和每股股利呈上升趋势。
2015年交通银行ROE 为13.23%，下降1.56个百分点；ROA 为1%，较去年下降0.08个百分点。
交通银行2015年交通银行EPS 为0.9元，上升0.01元；2014年税后每股股利总计0.26元，且2016年3月董事会通过每股0.27元的分红方案。
图16：2011-2015年交通银行ROE （%）图17：2011-2015年交通银行ROA （%）利息净收入, 74.38%手续费和佣金净收入, 18.07%其他经营净收入, 7.55%资料来源：WIND 资讯资料来源：WIND 资讯图18：2011-2015年交通银行ROE （%）图19：2011-2014年交通银行税后每股股利（元）资料来源：WIND 资讯资料来源：WIND 资讯3.3. 资产质量继续恶化交通银行资产质量继续恶化。
2015年交通银行不良贷款率升至1.51%，上升0.26个百分点。
贷款结构略恶化，正常类贷款占比95.32%，下降0.75个百分点；关注类贷款占比3.17%，上升0.49个百分点。
2015年交通银行资本充足率13.55%，下降0.39个百分点；拨备覆盖率155.6%，下降23.3个百分点，接近150%的监管红线。
图20：2011-2015年交通银行不良率（%）图21：2015年交通银行贷款结构资料来源：WIND 资讯资料来源：WIND 资讯图22：2011-2015年交通银行拨备覆盖率（%） 图23：2011-2015年交通银行资本充足率（%）资料来源：WIND资讯资料来源：WIND资讯4.商业银行行业分析4.1商业银行的盈利模式所谓商业银行盈利模式，就是指商业银行在一定的经济发展水平和市场机制环境下，以一定资产负债结构为基础的财务收支获取盈利的模式。
