我国保险合同复效制度有关问题研究

浅论保险合同复效制度
钱心澜
【期刊名称】《商情》
【年(卷),期】2011(000)035
【摘要】复效制度作为保险合同中特有的制度，在适用上具有特殊性。

我国保险法的规定由于过于笼统，如何在具体操作适用这一制度需要加以明确。

本文就复效制度的适用范围、复效达成协议的效力和自杀条款是否适用这一制度三个方面进行理论探讨，提出建议，为完善这一制度提供参考。

【总页数】1页(P188-188)
【作者】钱心澜
【作者单位】华东政法大学
【正文语种】中文
【中图分类】D922.284
【相关文献】
1.人身保险合同的中止与复效制度研究 [J], 王仰光
2.人身保险合同复效制度的法律适用 [J], 夏庆锋
3.我国保险合同复效制度之研究 [J], 王虞薇; 杨成
4.我国保险合同复效制度之研究 [J], 王虞薇; 杨成
5.论我国保险合同复效制度 [J], 姚鹏斌
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浅析我国保险合同复效制度问题一、保险合同复效概述关于保险合同复效的概念，不同的人有不同的表述。

有人认为，保险合同的复效，是指导致保险合同中止的法定事由清除后，具备相应的条件，其效力即行复原如未终止前的状态。

也有人认为，保险合同的复效，即保险合同效力的复原，是指因投保人未如期交付保险费而导致保险合同效力中止的状况下，依据肯定的程序，被中止的合同效力得以复原。

保险合同复效简约来说就是将临时中止了的保险合同在履行肯定的程序后复原原先的效力，使得合同双方当事人能够继续履行合同，实现合同目的的一种制度。

依据我国现行《保险法》第二章和三十七条的规定来看，当前我国保险合同复效制度只适用于人身保险合同，而不适用于财产保险合同。

人身保险合同的复效制度设置的初衷是为了爱护投保人、被保险人和受益人的利益，防止由于投保人的一时疏忽或经济上的缘由而使合同归于无效。

二、保险合同复效的构成要件分析保险合同复效是保险合同所特有的状态。

依据我国现行《保险法》规定，保险合同的复效以保险合同的中止为前提条件，在法定期限内由合同双方当事人依照肯定的程序复原合同的效力，能够复效的保险合同只能是实行分期交付保险费，并且已经实际支付了首期保险费的人身保险合同。

〔一〕保险合同复效以合同中止为前提合同的中止是构成保险合同复效的前提条件，没有中止也就不存在合同复效的问题。

保险合同，尤其是人身保险合同，一般保险期限较长，需要投保人几年、十几年甚至几十年按期交付保险费。

在此期间，难免会发生投保人因疏忽大意而未交保险费，或者由于经济条件发生消极改变而不能按时交费的.状况。

我国《保险法》上对合同中止的缘由规定为投保人未在合理的期限内履行交付保险费的义务。

投保人交付保险费的义务分为一次性支付全部费用和分期支付保险费两种情形。

在一次性支付保险费的人身保险合同中由于投保人已经一次性完成了交付保险费的义务，故而不存在合同中止的事由，假如投保人未根据合同商定一次性交付保险费那么属于构成保险合同的违约。

1、复效条款规定，复效申请必须在保险合同失效之日起一年内提出。

( 错）2、在大多数国家，汽车保险中的第三者责任险属于法定保险.（对）3、风险管理程序中最基本和最重要的环节是风险识别.（对 )4、商业保险属收费保险，社会保险属免费保险。

（错）5、投保人指定或变更受益人须经过被保险人同意.（对 )6、保险代理从业人员资格证书的有效期是3年。

（对）7、保险可以从不同的角度进行理解，从法律角度看，保险的含义是(C）。

A、保险是一种风险管理方法B、保险是一种财务安排C、保险是一种合同行为D、保险是一种风险转移机制8、人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种人身保险.其主要业务种类有（A）.A、投资连结保险B、家庭财产保险C、信用保险D、医疗保险9、保险人的基本义务是（C ）。

A、收取保险费B、交付保险费C、赔偿或给付保险金D、风险控制10、按照合同承担风险责任的方式分类，保险合同可分为( D ).A、个别保险合同与集合保险合同B、补偿性保险合同与给付性保险合同C、定值保险合同与不定值保险合同D、单一风险合同、综合风险合同与一切险合同11、人身保险合同通常把战争死亡列为( B ）。

A、保险责任B、除外责任C、可保风险D、必保风险12、行为人不合格，采取欺诈胁迫等手段订立的合同属于( B )。

A、相对无效B、绝对无效C、全部无效D、部分无效13、根据保证存在的形式,可分为（B ）。

A、确认保证和承诺保证B、明示保证和默示保证C、确认保证和默示保证D、明示保证和承诺保证14、近因原则的基本含义是，在风险与保险标的损失关系中，( A ）。

A、如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任B、如果近因属于未保风险，保险人应负赔偿责任C、如果近因属于除外风险，保险人应负赔偿责任D、如果近因属于被保风险,保险人不负赔偿责任15、重复保险的分摊赔偿方式主要包括（D ）。

A、比例责任分摊方式B、限额责任分摊方式C、顺序责任分摊方式D、以上都是16、将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中属于保险的（A ）。

人寿保险合同的中止和复效摘要：人寿保险合同特有的中止与复效制度，是因人寿保险合同的保费交付债务的特殊性而在保险法上作出的特别规定。

其中，人寿保险合同效力中止是人寿保险合同的复效制度的适用前提。

其立法旨意就是基于人寿保险合同的长期性，使投保人能获得持续保障及保险人降低成本稳固已有业务。

因而，为保护投保人和被保险人的利益，并且基于人寿保险合同的返还特性和保障功能，我国《保险法》吸收各国保险立法的先进经验，在人寿保险合同范围内，设立了合同效力中止和复效制度。

本文从三个方面对人寿保险合同的中止和复效制度进行了全面的解释和说明，方便以后在保险实务中，对当事人双方的合法权利加以保障，不损害任何一方的利益。

关键词：人寿保险合同中止制度复效制度关系目录一、人寿保险合同中止制度 (3)1、宽限期制度 (3)2、催告制度 (4)3、中止的原因及后果 (5)二、人寿保险合同复效制度 (6)1、复效的条件 (6)2、复效期间保险合同的性质 (6)3、保险费补交 (7)4、可保条件 (7)5、复效成功的条件 (8)6、复效期届满未复效的情况 (8)三、复效条款及其他条款的关联性 (8)1、复效条款和合同解释权 (8)2、复效条款和自杀条款 (8)3、复效条款和免责条款 (9)结论 (9)参考文献 (11)人寿保险合同的中止和复效人寿保险合同中止，是指在保险合同的有效期间内，因某种特殊事由的出现，而使保险合同的效力处于暂时停止的状态。

保险合同中止期间，即使有保险事故发生，保险人也无须履行给付保险金之义务。

复效，既导致人寿合同效力中止的事由消除后，经过一定的程序，被中止的合同效力得以恢复。

在保险实务中，经常有这种情况出现，由于投保人的疏忽忘记交付保险费而引起的保险合同暂时失去效力，在60天的宽限期内，投保人凭投保单与有效证件到保险公司补交保费后，对保险合同进行复效。

如果在宽限期内没有交纳保险费，那么该保险合同就暂时中止，但是在两年的复效期内，由投保人提出复效申请并且提供可保证明（如健康证明），经保险人同意后方可复效。

保险复效制度的“死亡”【内容摘要】复效制度是人身保险合同领域一项特殊的制度。

复效制度的立法价值在于，充分满足保险合同各方当事人的利益需求，确保各自利益的充分实现。

但复效制度在实践中却未能发挥其应有的作用。

本文拟从我国保险法律对复效制度的规定入手，提出、分析并解决理论与实务中产生的问题，从另一个视角解决投保人暂时无力交纳保险费的问题，以期达到定争止纷的作用。

【关键词】宽限期复效小额贷款小额保险在各国保险立法中，复效制度是人身保险合同领域一项特殊的制度。

其立法价值在于，能够更加充分地满足保险合同各方当事人的利益需求，确保各自利益的充分实现。

随着我国保险事业的迅猛发展，保险合同复效的问题和争议呈增多趋势。

对如何更好的保险双方当事人的利益，不妨换一个角度，跳出现有法律规制的圆圈，在现有保险合同条款和关于保险合同宽限期的规定基础之上，找出解决这个问题的其他方法。

一、保险合同复效制度（一）保险合同的效力中止保险合同的中止，是指在保险合同有效期限内，因某种事由出现而使合同的效力处于暂时停止的状态。

[1]保险合同效力中止只是其效力处于一种暂时停止状态，对中止前已经经过的保险期间没有任何影响，也不发生保险合同的效力向后终止的法律效果。

（二）宽限期条款“宽限期间者，系要保人已逾约定交付保险费之日后，一定期间内使该契约仍然有效力，如要保人不于该期限内清偿者，除契约另有订定外，自该期间终止之翌日起停止效力。

”在宽限期内，投保人未交当期保费的，保险合同的效力依然存在，宽限期间届满，投保人仍未交保险费的，保险合同的效力才开始中止。

（三）保险合同的复效保险合同的复效，是指当导致保险合同中止的事由消除后，其效力即行恢复，恢复后的合同是恢复前合同的继续。

我国《保险法》第三十七条规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。

但是，自保险合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。

保险合同怎么复效3篇保险合同如何恢复效力（上）保险合同是保险公司与投保人之间的法律文件，用于规定双方的权利和义务。

在一些特殊情况下，保险合同的效力可能会被暂时中止或终止。

然而，当这些情况得到解决后，保险合同又可以恢复效力。

本文将介绍保险合同如何恢复效力的三种情况。

第一种情况是保险合同暂时中止后的复效。

保险合同的暂时中止是指在某些特定的情况下，合同的效力暂时停止。

例如，在保险合同中规定的特定情况发生时，保险公司有权暂停合同的效力，这通常是为了保护保险公司的利益或遵守法律法规。

在暂停期间，保险公司将暂停提供保险服务，投保人也将停止支付保费。

当暂停期满或相应情况解决后，保险合同将恢复效力。

第二种情况是保险合同终止后的复效。

保险合同的终止是指合同的效力完全消失，合同双方的权利和义务也随之终止。

有时，合同的终止可能是由于投保人或保险公司的原因，例如投保人未按时支付保费或保险公司违反了合同约定。

在这种情况下，如果双方解决纠纷或重新达成协议，保险合同可以恢复效力。

通常，恢复效力后会补交漏缴的保费或重新签订合同。

第三种情况是保险合同被法院判决无效后的复效。

在一些情况下，保险合同可能会被法院判决为无效。

例如，如果保险合同存在违法情况或涉及欺诈，法院可能会判决合同无效。

然而，在某些情况下，当这些问题得到解决或相关法律问题被澄清后，保险合同可以通过法院的裁决恢复效力。

保险合同的复效是为了确保合同双方的权益得到保障。

无论是合同暂停、终止还是被判为无效，只要相关问题得到解决，保险合同就可以恢复效力。

然而，需要注意的是，复效并不意味着合同的效力会一直保持不变，仍然需要根据合同的具体要求履行义务并遵守合同条款。

保险合同如何恢复效力（中）在之前的文章中，我们探讨了保险合同如何恢复效力的三种情况。

接下来，我们将继续介绍另外三种情况。

第四种情况是保险合同暂时中止后无法复效。

在某些情况下，保险合同的暂时中止可能无法恢复效力。

例如，在合同暂停期间，如果投保人因违反合同约定导致保险公司遭受巨大损失，或者合同中规定的特定情况无法得到解决，保险公司可能决定不恢复合同的效力。

第六节保险合同的中止与复效保险合同的中止，是指在人身保险合同的有效期间内，因发生法定情形而使合同的效力暂时停止。

保险合同中止的法律效果是，在保险合同的中止期间，保险人不承担保险合同约定的保险责任。

保险合同的中止并不从根本上消灭保险人的保险责任，因为依一定程序可以使其效力得以恢复。

根据<保险法)第58条规定，在人身保险合同中，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止。

人身保险合同的宽限期，是指在人身保险合同中，有分期给付保险费的情况下，投保人缴付了首期保险费后，对于续期保险费到期时没有缴纳的投保人，给予一定期限的展让，由投保人在展让期限内补交续期保险费。

在宽限期内，保险合同继续有效，保险人对发生在期内的保险事故应当承担保险责任，但应从给付保险金款额中扣除所欠保险费。

宽限期分为约定宽限期和法定宽限期。

前者是由保险合同当事人在合同中约定的；后者是按保险法规定的，自保险费到期日起60日。

投保人在宽限期内仍未缴纳续期保险费时，保险人可以中止保险合同或由保险人按约定条件减少保险金额。

但是在我国台湾地区保险法上，法定宽限期的起始时间为保险人为催告且送达投保人后30日。

保险合同的复效，又称为保险合同的恢复，是指已经中止的保险合同，因符合一定的条件，按一定的程序恢复合同效力。

保险合同中止后，投保人应与保险人达成协议，在补交保险费后，恢复保险合同的效力。

否则，保险人可以解除保险合同。

根据<保险法)第58条的规定，人身保险合同的复效应当符合如下条件：(1)保险合同中止后的两年内，可以恢复保险合同的效力。

根据(保险法)第59条的规定，保险合同中止之日起2年内没有复效的，保险人有权解除合同。

由此在保险合同中止之日起两年内，保险人不得解除保险合同，保险人应当根据投保人的请求，与投保人协商保险合同复效的条件并达成协议。

但是自保险合同效力终止之日起2年内，双方没有达成复效协议的，保险人有权解除保险合同。

保险复效制度是指在保险合同失效后，投保人在规定的时间内提出申请，并且满足一定的条件，就可以恢复保险合同效力的一种制度。

例如在长期保险中，如果保费断交时间不超过2年，身体健康状况无变化，且提交相关材料并缴纳欠缴保费和利息后，可以申请复效。

下面我们详细介绍一下保险复效制度：1. 保险复效申请在保险合同失效后，投保人需要在一定的时间内提出复效申请。

不同的保险产品和保费金额有不同的规定，一般来说，复效期为两年。

如果超过复效期，保险合同将永久失效。

2. 申请条件申请保险复效需要满足以下条件：(1) 保险合同失效不超过两年；(2) 需要提供可保证明，以证明投保人具有可保性；(3) 需要归还保险单的抵押贷款；(4) 需要补缴拖欠的保费及利息。

3. 申请流程申请保险复效需要提交复效申请书、可保证明、付清欠交的保险费及利息，同时要付清保单借款。

如果保险合同已经因为投保人未按时交纳保险费而失效，那么投保人需要在失效之日起的一定时间内申请复效。

4. 保险复效观察期在保险复效成功后，保险公司会设定一个观察期。

观察期内，保险公司不承担保险责任，如果在观察期内发生保险事故，保险公司仍需承担保险责任，但应扣除欠交的保险费及利息。

5. 保险复效与重新投保的比较办理保单复效一般比重新投保划算，尤其是对于已续缴保费年期较长的投保人。

如果保费缴纳很少，退保损失不大，也可以考虑不复效。

不过，如果保单失效后，被保险人健康原因被保险公司拒保，合同复效可能会受到影响。

以上是保险复效制度的详细介绍。

需要注意的是，保险复效制度是一项复杂的制度，在申请保险复效时，投保人需要仔细阅读保险条款，并咨询专业律师，以确保申请的合法性和有效性。

同时，如果保费缴纳很少，退保损失不大，也可以考虑不复效。

《人身保险合同复效模式的选择研究》篇一一、引言在人身保险市场中，保险合同复效是一个重要的环节。

人身保险合同往往涉及长周期和稳定的合同关系，期间因各种原因如缴费逾期或暂停等情况可能导致合同进入暂缓或无效状态，合同复效就是通过某种方式恢复合同原有效力的重要手段。

本文将围绕人身保险合同复效模式的选择进行深入的研究与探讨。

二、人身保险合同复效背景与意义随着保险市场的不断发展，人身保险合同在保障个人及家庭风险方面发挥着越来越重要的作用。

然而，由于各种原因，如经济压力、信息错误或疏忽等，保险合同可能会出现失效或暂缓状态。

在这种情况下，合同复效机制显得尤为重要。

通过合理的复效模式选择，可以恢复合同的效力，为消费者提供持续的保障。

三、人身保险合同复效模式概述目前，人身保险合同复效模式主要包括自动复效模式、申请复效模式和重新投保模式等。

其中，自动复效模式是在缴费宽限期结束后自动恢复合同效力；申请复效模式则需要投保人主动申请并满足一定条件后方可恢复合同效力；重新投保模式则是需要重新签订新的保险合同。

四、复效模式选择的影响因素在选择合适的复效模式时，需要考虑多种因素。

首先是法律和监管要求，不同的复效模式在法律上有着不同的规定和要求；其次是市场环境，包括消费者需求、市场竞争等因素；再次是保险公司的经营策略和风险控制能力；最后是投保人的实际情况和需求。

这些因素都会对复效模式的选择产生影响。

五、各复效模式的比较分析（一）自动复效模式自动复效模式的优点在于简便快捷，无需投保人额外操作即可恢复合同效力。

然而，这种方式对保险公司而言可能存在风险控制上的挑战，因为无需申请可能导致部分投保人忽视保单管理。

（二）申请复效模式申请复效模式给予了保险公司更多的风险评估和控制的空间。

对于投保人而言，需要在一定时间内主动申请并满足相关条件才能恢复合同效力，有助于提醒其关注保单管理。

但这一过程相对繁琐，可能影响复效的效率。

（三）重新投保模式重新投保模式虽然可以视为新的保险合同，为保险公司提供了新的风险评估机会，但也可能导致部分投保人因成本考虑而放弃重新投保。

论保险合同复效规则的完善论保险合同复效规则的完善保险合同的复效是指在某些特定情况下，保险公司和被保险人可以重新考虑合同约定，并达成新的协议，从而使原本已经终止的合同恢复生效。

然而，复效规则在实践中经常会引发一些争议，因此需要不断完善和明确相关规定，为保险市场的健康发展提供更加坚实的法律保障。

一、保险合同复效的案例分析1.运输保险合同的复效在一起运输险赔款案中，被保险人在起运地未按照保险公司的要求向货运承运人索赔，导致保险公司拒绝承担赔偿责任。

后来，被保险人与货运承运人达成和解协议，保险公司同意将保险合同恢复生效，并按照协议向被保险人进行理赔。

2.人身保险合同的复效某投保人在合同有效期内被诊断出患有重病，但未履行通知保险公司的义务，导致保险公司拒绝理赔。

投保人后来向保险公司提出申请，表示已自愿进行治疗并已恢复健康，请求恢复保险合同的效力。

保险公司同意对此进行重新考虑，并在评估后决定恢复合同效力并进行相应理赔。

3.财产保险合同的复效某企业在保险期间内发现自己未向保险公司申报的不能直接连接断电器已经损坏，于是停止了向保险公司缴纳保费。

后来，该企业向保险公司提出申请，请求恢复保险合同的效力。

保险公司在对事故情况进行了评估后，决定恢复保险合同的效力并对相应损失进行赔偿。

二、完善保险合同复效规则的必要性1.规范市场秩序保险合同复效的规定不只是保护被保险人的利益，更是促进市场健康发展的需要。

健全的法律法规和规章制度，有助于规范市场秩序，防止不良习惯的形成，实现市场健康有序的发展。

2.保障消费者权益完善保险合同复效规则，有助于保障消费者的权益和利益。

消费者在购买保险时，常常存在对条款不全面了解和理解不透彻等问题，合同复效规则的完善可为消费者提供更多的维权机会，保障其合法权益。

3.增加市场透明度在保险合同复效的过程中，保险公司和被保险人要进行协商和谈判，这有助于提高市场的透明度。

保险公司需要开展充分的调查和评估，以确定是否需要恢复合同的效力。

人身保险合同复效制度若干问题探析【摘要】2009年实施的新《保险法》对人身保险合同复效制度的规定，基本上延续了《保险法》的规定，并未对复效制度进行体系化的规定，以至于在司法实践运用中难度颇大。

本文拟以复效制度之渊源和现有立法之规定为基础，结合司法实践之操作，对我国保险合同复效制度运用的若干问题进行了探析，以期真正实现复效制度之立法价值。

【关键词】人身保险合同复效制度；新《保险法》复效制度是人身保险合同特有的一项制度，旨在保护投保人、被保险人和受益人的利益，确保人身保险合同不因投保人一时疏忽或经济困难而归于无效。

我国于2009年实施的新《保险法》对人身保险合同复效制度的规定，基本上延续了《保险法》的规定，并未对复效制度进行体系化的规定。

一、人身保险合同复效制度的概述在世界各国的保险立法实践中，作为人身保险合同领域中一项有特色的制度，复效制度备受立法者的关注。

它最早起源于寿险，虽然寿险保单复效最初只是一项合同约定，随着寿险的性质向投资方向的转化和寿险期间的不断延长，为了更好地保护寿险保单对于保单持有人的资产属性，各国保险法多以法律形式对寿险保单的复效予以详细规制。

保险合同的复效是有其特殊的情形的。

它指的是在由于投保人不能如期缴纳保险费的情况下，致使保险合同的效力中止，投保人一方依据合同法和保险法的规定，在法律规定的期间内向保险人申请恢复合同的效力。

复效制度是有其积极意义的，它的规定并不是维护保险合同某一方的利益，而是对于双方利益的一种保护。

对于投保人而言，该制度可以为其提供了更加充分的利益维护。

在没有按照合同约定的期间履行相应义务，缴纳相应保费的情况下，限制了保险人合同解除权的行使，使得投保人有更多的时间去补救；对于保险人而言，复效制度使得保险人不用担心因合同效力终止，投保人转投其他保险公司的商业风险，对其利益的维护也是显而易见的。

二、人身保险合同复效制度的相关问题探析人身保险合同复效制度是保险法中的一项重要制度，我国新保险法也在参照别过立法实践与经验的基础上对其予以规定。

浅析我国保险合同复效制度问题引言保险合同复效制度是指当保险合同终止后，经双方同意可以重新生效的一种制度。

在我国，保险合同复效制度存在一些问题，值得我们进行深入的思考和分析。

本文将对我国保险合同复效制度问题进行一些浅析，并提出相应的改进意见。

问题一：复效的适用范围不明确当前我国法律对于保险合同复效的适用范围并没有明确规定，导致实际操作中存在一定的困惑。

一方面，保险公司有时会在特定情况下拒绝复效申请，但并没有明确的依据；另一方面，投保人也存在滥用复效制度的情况。

这些问题都与复效的适用范围不明确有关。

改进意见：为了解决此问题，应该明确规定保险合同复效的适用范围。

可以探讨是否可以将复效制度限定于合同终止后一定期限内，并规定必须有正当理由方可申请复效。

这样可以减少保险公司和投保人的不确定性，提高复效申请的可预见性。

问题二：复效后的保险责任确定困难在保险合同复效后，保险责任的确定是一个重要问题。

由于复效后可能发生的新变化，如投保人健康状况的变化、保险风险的增加等，复效后应该如何确定保险责任成为一个难题。

改进意见：为解决这个问题，可以规定在复效后，保险公司有权进行重新核保，对被保险人的情况进行审查，并根据实际情况对保险合同进行调整。

这样可以确保保险责任与实际风险相适应，同时也能保障投保人的权益。

问题三：复效手续繁琐当前保险合同复效的手续相对繁琐，需要投保人提供大量的材料，耗时耗力。

这使得有些投保人在遇到保险合同终止后不愿或无力重新复效。

改进意见：为了解决这一问题，可以简化保险合同复效手续。

例如，可以通过在线填写表格、提交电子材料等方式简化手续，减少纸质材料的要求。

另外，保险公司也可以在合同终止前提醒投保人进行复效申请，以提高投保人的申请积极性。

结论保险合同复效制度在我国存在一些问题，包括复效适用范围不明确、复效后的保险责任确定困难以及复效手续繁琐等。

为了解决这些问题，可以明确规定复效的适用范围，对复效后的保险责任进行重新核保，并简化复效的手续。

对新保险法不可抗辩条款在我国的思考摘要：2009年，我国在新《保险法》中引入了不可抗辩条款。

该条款以保障被保险人和受益人的利益为出发点，对保险人的合同解除权进行限制。

但不可抗辩条款在我国立法和实施的过程中也存在很多问题。

本文谈及引入不可抗辩条款后的实质性效果，探究在实务中运用该条款存在的问题，以求提出我国保险业的应对之策。

关键词：新保险法；不可抗辩条款；优势；隐患一、新《保险法》第一案2002年的秋天，家住昆明的王某购买了两份“康宁终身保险”，06年10月，王某被确诊罹患“慢性肾功能衰竭”，并接受了换肾手术。

07年4月，他向保险公司索赔医疗费用，但被“拒赔处理”，理由是“被保险人发现慢性肾功能不全15年……两次投保时，未如实告知”。

①然而，新《保险法》第16条中的“不可抗辩条款”给了王某获赔的希望。

同时，该条款受到了保险业、消费者以及法律界的关注。

二、不可抗辩条款理论阐释新《保险法》第十六条规定：“投保人故意或者因重大过失未履行规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

”依照新修订的《保险法》，我们可以看出，在当前的保险行业背景下，引入不可抗辩条款的目的主要是基于投保方的利益，防止保险人在事故发生时，以投保方未遵守最大诚信原则为由解除合同。

保险人在两年的抗辩期过后，即使保险人知道投保人在订立合同时未如实告知，甚至有故意隐瞒行为，事故发生时也只能按规定赔付保险金。

三、引入不可抗辩条款的优势从我国的现状进行分析，有了不可抗辩条款，投保方的利益将得到有效保障，这将树立消费者对保险行业的信心，促进我国保险业的健康发展。

（一）更好地保障被保险人和受益人的利益。

保险合同是要式、附和合同，条款内容由保险人订立，投保人只能选择是否与保险人签订合同，且条款中多含有专业术语，所以，投保方相对处于劣势地位。

2016年2月·上海保险我国合同法律制度中，对合同的有效、无效、撤销、解除以及终止等均有明确的规定，但并没有关于合同效力恢复的规定。

保险合同作为一种特殊的民商事合同，《保险法》第三十七条对保险合同效力恢复（以下简称“复效”）作出了明文规定，本文拟对法律规定和司法解释进行深入探讨，同时结合具体案例厘清保险实务中的法律问题。

一、法律规定和司法解释（一）法律规定《保险法》第三十七条规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。

但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。

保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

”2009年《保险法》修订时，对第一款的内容进行了文字修改，未进行实质性修改，对第二款的有关规定进行了修改。

从上述规定可以看出，保险合同复效具有以下特征：第一，适用时间是在合同效力中止后。

保险合同的效力中止后，才能谈得上保险合同效力是否恢复的问题，因此从时间轴来说，保险合同复效是在保险合同效力中止之后发生的，保险合同效力中止是保险合同复效的必要前提条件。

保险合同效力中止是保险合同的效力处于暂时停止的状态，因此，对于在此期间发生的保险事故，保险人保险合同复效法律法规及相关司法解释之探讨赵桥梁中国人寿保险股份有限公司深圳市分公司57SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·FEB 2016无须承担保险责任，待一定条件出现时，被中止的保险合同效力予以恢复，保险合同在原来基础上继续有效。

当然，保险合同效力中止并不必然引起保险合同复效，只是为保险合同提供了一种复效的可能性。

因此可以说，保险合同复效制度与保险合同效力中止制度是为《保险法》特别设计的一套孪生制度。

第二，适用范围限于人身保险合同。

财产保险合同中没有合同效力中止的概念，合同效力中止在《保险法》的人身保险合同篇章中规定，不适用于财产保险合同。

复效时，是否应履行告知义务支持第一，保险人对风险重新进行评价的需要。

保险合同承保的风险，其程度是在保险合同成立时确定的，正是根据这种程度，才明确了双方当事人的权利和义务。

如果风险发生变化，合同成立时确立的当事人的权利和义务也应当随之发生变化，否则就会出现不公平的结果。

一方面，从地位的平等性和权利的对等性而言，法律应该赋予保险人对风险进行重新评价的权利。

保险合同效力的中止是由于投保人欠缴保险费造成的，是否愿意复效完全取决于投保人的自愿。

愿意复效的，先由投保人向保险人提出申请，然后，由保险人与投保人双方重新协商。

在协商过程中，应当允许保险人重新对风险进行评估。

另一方面，由于风险的不确定性以及保险合同的射性特征，在合同效力中止期间，风险的状况是否发生变化，也需要保险人重新对其进行评估。

根据保险实务中积累的经验，在复效期间的风险评估比合同订立时的风险评估更为重要。

虽然现代科技比较发达，而且以后也会越来越发达，保险人可以利用高科技技术进行检测，但是，就像医生看病不能仅仅依赖医疗器械的检测而必须与病人的陈述结合一样，保险人对风险的重新评估依然需要投保人的如实告知，尤其是在人寿保险中。

更何况许多疾病并非通过一般的体检就可查出。

第二，投保人“逆选择”的普遍存在。

投保人未按时缴纳当期保险费的原因是多种多样的，就投保人的主观状态而言，可能出于故意或非故意。

对于出于非故意的失效保单在短期内申请复效，一般逆选择的机会极小。

但是，保险合同的失效是因投保人的故意所为，还是非故意所为，在实务中很难区分，而且似乎也没有区分的必要，因其与将来是否申请复效，以及复效是否基于逆选择，好像没有必然的联系。

根据各国保险经营中积累的经验显示，在保险合同效力中止期间，那些仍具可保条件的被保险人一般不易于申请保单复效，反而是那些不可保的被保险人更倾向于申请复效。

就像本案中的陈某，正是在合同中止期间检查得知自己身体健康状况的变化，才选择使失效的合同复效。

保险法复效条款的解释
保险法复效条款是指在保险合同解除或终止后，被保险人或受益人再度恢复合
同效力的规定。

它为被保险人提供了一种保障，以便在某些情况下能够重新获得保险的保障。

根据保险法的规定，在一些特殊情况下，保险合同可能因某些原因解除或终止。

例如，当被保险人违反合同条款或隐瞒重要信息时，保险公司有权解除合同。

然而，保险法也给予被保险人一定的权益和保护。

复效条款的作用就是让保险合同能够在某些情况下重新生效，为被保险人提供
继续享受保险保障的机会。

具体的复效条件和条款会在保险合同中明确规定，双方需按照合同约定履行责任。

在一般情况下，当保险合同解除或终止时，被保险人会失去保险保障，同时也
失去其已缴纳的保费。

然而，有了复效条款的存在，被保险人在符合复效条件的情况下可以申请复效，重新获得保险保障。

复效条款的适用范围通常是有限的，只有在一些特定情况下才能申请复效。

例如，被保险人在一定时间内支付未付的保费或提供缺失的信息。

保险公司也有权利根据实际情况决定是否同意复效申请。

需要注意的是，复效并不是一项保证，保险公司有权根据合同约定和实际情况
拒绝复效申请。

因此，在购买保险时，被保险人需要详细阅读合同条款，了解复效条款的具体内容和条件，以便在需要时能够正确地提出复效申请。

总之，保险法复效条款的存在为被保险人提供了一种在保险合同解除后重新获
得保险保障的机制。

它帮助保护了被保险人的权益，但受到合同约定和实际情况的限制。

因此，在购买保险时，被保险人应该充分了解复效条款的具体内容，并在有需要时妥善提出复效申请。

作者： 姚鹏斌
作者机构： 华东政法大学社会发展学院
出版物刊名： 上海保险
页码： 45-47页
年卷期： 2017年 第6期
主题词： 保险合同 复效 制度 中华人民共和国保险法 《保险法》 最高人民法院 立法模式同意主义
摘要：保险合同复效制度是民事合同的一项特殊规定,我国《保险法》第三十七条对于保险合同复效要件采取同意主义的立法模式,但是此种立法模式并不利于保护投保人、被保险人和受益人的合法利益。

因此,在《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》（以下简称《司法解释三》）第八条对《保险法》第三十七条进行了修正,使用了有条件的可保主义,但是司法解释的修正并不彻底,。