对我国助学贷款证券化的思考

高校教改新思维-高校助学贷款资产证券化的可行性分析及建议摘要：发展我国高等教育事业需要资本市场的强力支持, 但学费相对的高速飞涨，高学费低就业，学生及家庭肩上越来越重的负担，由于学费欠费所导致的部分高校无法有效的平衡办学收支，所致的财务赤字问题日益严重以及由此催生的一系列问题日益严重，高校助学贷款资产证券化不仅可以缓解贫困大学生们的学费短缺问题, 还可以舒缓由此带来的目前银行高校贷款压力的风险。

从教育投资新观念, 完善的资产证券化法律体系和资本市场的成熟度三个方面的分析等几个方面的分析，得出结论：虽然助学贷款资产证券化过程仍将面临层层阻力，但是助学贷款资产证券化的时机已经成熟。

关键词:高校扩招；高校助学贷款资产证券化; 资产支持证券; 助学融资; 投资；实施阻力高校扩招政策实施后带来的不仅是急速跃升的大学生入学率，而且是由于急速增长的大学入学率所引发的一系列平衡点被打破的混乱局面，一方面从第一批扩招的大学生进入社会的2003年开始，大学生就业问题就开始成了全社会关注的话题，一方面，由于在校大学生数的快速增加，以及国家助学贷款政策的松动，客观上，扭曲了大学生的助学贷款供求体系，很大程度上带来了由于助学贷款数额增大以及潜在的违约风险所引发的一系列问题；另一方面，对于高校本身而言为了解决基础设施缺乏的问题，很多高校在扩招之后积极搞大规模扩建，掀起了高校基建热。

结果因为基建规模太大，导致很多学校背上了巨额债务，而助学贷款潜在的信用风险又加紧贷款银行对高校放贷的口径。

一方面是学生背负的助学贷款由于扩招后就业结构失衡带来的难就业引发的难以如期还贷，一方面是高校和银行背负流动性问题，直接导致的后果是学生身上及其家庭肩上的求学负担越来越大以及高校财务风险上的扩大！一、助学贷款资产证券化的背景1、GDP相对增长，学费加之求学负担绝对增长从上世纪九十年代开始，中国大学学费一路狂涨，到2000年越过5000元大关，至今仍处于缓慢增长之中。

高校助学贷款工作中存在的问题及对策思考随着我国高等教育的普及，越来越多的学生考入大学，但高昂的学费和生活费却成为了他们考虑的一个难题。

为了解决这一问题，政府和银行纷纷推出了各类助学贷款政策，帮助学生渡过大学生活。

随着助学贷款规模的不断扩大，一些问题也逐渐显现出来。

本文将对高校助学贷款工作中存在的问题进行分析，并提出相应的对策思考。

1.贷款资金管理不透明。

有些高校在贷款资金管理过程中存在不透明的情况，学生无法清楚地了解到贷款资金的具体使用情况，甚至有一些学校将贷款资金挪作他用，给学生带来了很大的困扰。

2.贷款利率过高。

目前一些地区的高校贷款利率较高，远远高于市场利率，对学生造成了较大的经济压力。

有的学生甚至因为利息太高而不愿意通过贷款来解决学费问题，从而影响到了他们的学业。

3.还款方式不合理。

目前一些高校对贷款的还款方式设置不合理，缺少灵活性，对于即将毕业的学生来说，如果就业不顺利，可能很难按时还款，会给他们带来很大的压力。

4.资助对象范围狭窄。

目前的助学贷款政策大多针对家庭经济困难的学生，而对于其他需要帮助的学生却很少能够得到支持，导致一些本来家境不错但又没有能力支付高额学费的学生被忽略了。

5.监管不到位。

一些地区和高校对于助学贷款的监管不到位，导致出现一些违规操作和不当行为，损害了学生的合法权益。

二、对策思考：1.加强资金管理透明度。

高校应该加强对助学贷款资金的管理，做到公开透明，让学生和社会公众都能清楚地看到贷款资金的流向和使用情况，避免出现滥用情况。

2.合理设置利率。

高校应该合理设置贷款利率，让学生在接受贷款的同时不至于承担过高的利息压力，可以考虑将贷款利率调整为市场利率的合理水平。

3.灵活设置还款方式。

高校应该针对不同情况的学生，设置灵活多样的还款方式，考虑到学生的个人实际情况和就业情况，提供多种还款选择，减轻学生的还款压力。

5.加强监管力度。

政府和高校应该加强对助学贷款工作的监管力度，建立健全的监管机制，严厉打击一切违规操作和不当行为，保护学生的合法权益。

高校助学贷款工作中存在的问题及对策思考【摘要】高校助学贷款工作是为了帮助贫困学生顺利完成学业而设立的重要政策。

在实施过程中也存在一些问题。

申请流程繁琐，需要材料齐全且审批周期长，影响了资助效率。

部分学生虽然符合条件却无法获得助学贷款，导致了资金分配不合理。

对此，可以采取以下对策：第一，简化申请流程，提高审核效率，缩短助学贷款发放周期；第二，建立健全的评价制度，确保贫困学生能够得到应有的资助；加大对助学贷款政策宣传力度，让更多有需要的学生了解并申请；第四，加强监督和管理，防止财务风险和不当操作。

通过以上措施，可以更好地解决高校助学贷款工作中存在的问题，确保此项政策的顺利实施与落地。

【关键词】高校助学贷款工作、问题意识、问题分析、对策思考、总结问题和对策。

1. 引言1.1 背景介绍高校助学贷款是指高校为学生提供的一种资助形式，旨在帮助贫困学生完成学业。

随着我国高等教育的普及和经济结构的变化，越来越多的家庭需要依靠助学贷款来支持孩子接受高等教育。

在高校助学贷款工作中，却存在着一些问题，影响了贫困学生的受益和教育公平。

高校助学贷款发放不够及时，导致有需要的学生无法按时支付学费和生活费用。

一些高校在审批贷款申请时存在不公平的现象，偏向于少数优秀学生，而忽视了更加需要帮助的贫困学生。

贷款利率较高、还款压力大，也成为困扰学生的问题之一。

针对这些问题，我们需要思考并提出对策措施，以确保高校助学贷款工作更加公平和有效。

通过改进贷款发放流程和提高审批效率，可以缩短发放时间，帮助学生及时获得资助。

建立公正的审批机制，确保贫困学生能够公平获得贷款支持。

可以通过降低贷款利率和延长还款期限的方式，减轻学生的还款压力，促进其顺利完成学业。

高校助学贷款工作在解决贫困学生教育问题上发挥着重要作用，但也面临着诸多挑战和问题。

只有通过持续改革和完善，才能更好地满足学生的需求，促进教育公平和社会进步。

1.2 问题意识在高校助学贷款工作中，存在着一些令人关注的问题，这些问题不仅影响到学生的权益，也给高校助学贷款制度的完善带来挑战。

助学贷款证券化模式分析论文助学贷款是指政府、银行或其他金融机构向家庭经济困难但具有较好学业成绩的学生提供的低息或无息贷款，用于支付学费、生活费等教育费用。

随着助学贷款项目的不断发展，助学贷款证券化模式已经成为了一种重要的资金筹集手段。

本文将对助学贷款证券化模式进行分析，并讨论其优势和风险。

助学贷款证券化模式是指将助学贷款资产进行打包，拆分为不同的证券产品，然后发行给投资者以融资。

主要的证券化产品包括资产支持证券（ABS）、基础设施投资基金（IF）和信托基金等。

这种模式的好处是可以提高贷款的流动性，降低贷款机构的风险，同时为投资者提供更多的投资选择。

助学贷款证券化模式的优势之一是提高了助学贷款的流动性。

通过证券化，助学贷款可以更容易地被出售和交易，从而提高了助学贷款的流动性。

这对于贷款机构来说，意味着他们可以更快速地收回资金，从而将更多的资金用于发放助学贷款。

同时，对于投资者来说，证券化产品可以提供更多的投资选择，使其能够更加灵活地配置自己的投资组合。

其次，助学贷款证券化模式还可以降低贷款机构的风险。

贷款机构通过将助学贷款打包成证券产品，可以将部分风险转移给投资者。

这样一方面可以减轻贷款机构的负债压力，另一方面也可以加大助学贷款市场的规模，吸引更多的投资者参与其中。

通过证券化，贷款机构可以更好地管理风险，提高自身的盈利能力。

然而，助学贷款证券化模式也存在一些风险。

首先，由于助学贷款证券化需要对助学贷款进行评级，评级结果的准确性是核心问题之一、如果评级结果出现错误，将会导致投资者承担更多的风险，严重的话可能引发金融危机。

其次，助学贷款证券化还面临着经济环境的不确定性。

如果经济状况不佳，就有可能导致助学贷款违约率上升，从而对助学贷款证券化产品的价值造成影响。

综上所述，助学贷款证券化模式作为一种重要的资金筹集手段，具有提高流动性、降低风险的优势。

然而，也需要注意助学贷款证券化过程中评级结果的准确性和经济环境的不确定性对其可能造成的影响。

对现行国家助学贷款政策的思考为帮助优秀的家庭经济困难学生顺利完成大学学业，我国从1999年开展国家助学贷款工作，切实为经济困难学生做出了巨大贡献。

针对助学贷款工作开展过程中出现的各种问题，其相关政策、规定与时俱进地进行着调整，目前的政策更显科学和人性化，但它仍存在的问题值得关注。

标签：国家助学贷款；政策；思考学生国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助体系，加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。

其目的是为帮助我校全日制在校学生中（不包括以独立学院名义招收的学生）部分经济困难的学生顺利完成学业。

在《国务院办公厅转发教育部财政部人民银行银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》(国办发〔2004〕51号)中规定“改变目前在整个贷款合同期间，对学生贷款利息给予50%财政补贴的做法，实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法，借款学生毕业后开始计付利息”；“改变目前自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金、4年内还清的做法，实行借款学生毕业后视就业情况，在1至2年后开始还贷、6年内还清的做法”；“改变目前由国家指定商业银行办理国家助学贷款业务的做法，实行由政府按隶属关系委托全国和省级国家助学贷款管理中心通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行”；“各普通高校要加强对国家助学贷款的管理工作。

必须设立专门的工作机构，由学校的一位校级领导直接负责，原则上按全日制普通本专科学生、研究生在校生规模1：2500的比例，在现有编制内调剂配备专职工作人员”。

以上这些政策出发点是好的，它根据现今贷款学生的具体情况，在原有政策的基础上做了较大幅度的调整，突显了更为人性化的一面。

但笔者认为仍存在不妥或不完善之处。

第一，在竞争异常激烈的今天，经济困难学生与普通学生一样面临巨大的就业压力，毕业后是否能立即或在短时间内找到工作是一项不确定的因素，加之这些学生“社会关系”贫乏、招聘单位的歧视，要获得如意的岗位更是难上加难。

国家助学贷款政策的思考第一篇：国家助学贷款政策的思考新国家助学贷款政策的思考[摘要]作为高等教育体制改革的配套措施,国家助学贷款对资助经济困难学生发挥了很大作用,也在执行中逐渐暴露出问题并面临着窘境。

2004 年6 月,国家对政策内容进行了调整,推出了新的国家助学贷款政策。

新政策内容有了很大发展和进步,实施效果得到了显著改善,但仍没能完全达到预定的政策目标。

为了更有效实现政策目标,需要深入分析政策过程各利益主体,全面统筹,多角度入手对政策加以改进和完善。

[关键词]助学贷款;利益主体;约束监控;风险补偿国家助学贷款是国家确定的商业银行面向高等院校在读经济困难本专科生、研究生发放的用于支付学费和生活费,并由教育部设立的“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币贷款。

它是国家配合高等教育体制改革,保证公民获得平等的受教育机会,运用金融手段救助在读经济困难学生,解决经济困难优秀青年求学问题的重要举措;是在社会主义市场经济条件下,完善我国高等教育资助体系,加大对高等院校经济困难学生资助力度的一项重大措施;也是实施科教兴国战略,加速人才培养,促进我国教育事业发展的英明决策。

一、国家助学贷款政策的发展沿革国家助学贷款是在我国高校收费制度改革和招生规模扩大的背景下提出来的。

我国的高等教育在1988 年以前一直是免费的,1989 年开始实行收费,但当时只是象征性地收取200 元。

直到1996 年,高等教育实行并轨招生,学费一下子涨到2000 元,1997 年全面并轨招生后学费一度徘徊在3000 元左右。

2000 年以后猛涨,2003 年更是高达5000 元左右。

高校收费改革,是我国高等教育领域的一项重大改革。

其重要意义在于要逐步调整我国高等教育投入的格局,逐步建立起一种由政府、社会、学生家庭或个人共同合理分摊高教培养成本的机制。

随着1999 年以来的高校大规模扩招,越来越多的经济困难学生被大学录取,他们中有的却因高昂的学费而面临着辍学的危险。

高校助学贷款工作中存在的问题及对策思考高校助学贷款是指政府或金融机构针对家庭经济困难的大学生提供的一种资助方式，旨在帮助他们完成学业。

随着高校助学贷款的普及，一些问题也随之出现。

本文将就高校助学贷款工作中存在的问题进行分析，并提出相应对策。

一、问题分析1. 申请程序繁琐很多学生反映，申请助学贷款的程序非常繁琐，需要提交大量的材料，并且审批周期较长，影响了资助的及时性。

2. 利率较高部分助学贷款的利率较高，甚至高于市场利率，给学生增加了负担，不利于其顺利完成学业。

3. 还款压力大毕业后，很多学生面临就业难题，还贷压力较大，有的甚至无法按时还款，导致贷款逾期问题。

4. 贷款管理不严格一些学生利用助学贷款过于随意，导致资金流向不明、用途不清，甚至出现了挥霍浪费的情况。

二、对策思考针对申请程序繁琐的问题，可以建立一个完善的电子化申请系统，整合各类资料，提高申请效率，并且加强对申请材料的审核，确保助学贷款资金用于真正需要的学生身上。

相关金融机构可以为助学贷款设定更加优惠的利率政策，或者政府可以出台支持政策，资助部分贷款利息，减轻学生的负担。

3. 提供就业指导对于毕业生来说，提供更加全面的就业指导，帮助他们找到合适的工作岗位，减轻还款压力，确保在经济能力范围内按时还款。

建立严格的贷款使用和管理制度，加强对借款学生的监督与管理，确保贷款用于学业和生活需要，杜绝不当使用情况。

5. 完善监督体系建立相应的监督与评估体系，对高校助学贷款工作实行定期检查和评估，及时发现问题并加以解决，确保助学贷款工作的公平和透明。

以上对策旨在优化和规范高校助学贷款工作，提高其服务质量，确保助学贷款资金的公平有效利用。

也需要相关各方的积极配合和支持，共同努力，使助学贷款更好地为学生服务，让更多的家庭经济困难的学生得到帮助，顺利完成学业。

高校助学贷款工作中存在的问题及对策思考高校助学贷款工作是教育扶贫工作的重要组成部分，它可以帮助家庭经济困难的学生顺利完成学业，实现社会流动和个人发展。

在实际操作中，高校助学贷款工作中存在着不少问题，影响了贷款的发放和管理，甚至影响了受助学生的学业和生活。

有必要对高校助学贷款工作中存在的问题进行深入分析，并提出合理的对策思考，以便更好地推动高校助学贷款工作的发展。

一、存在的问题1. 贷款政策不够明确高校助学贷款政策多数是由政府和相关部门颁布的，然而在实际执行中，由于政策不够明确，导致了一些学生无法获得应有的贷款资助，甚至出现了贷款政策的执行偏差和不公平现象。

2. 贷款申请流程复杂高校助学贷款的申请流程繁琐复杂，需要递交大量材料和填写繁多表格，对于一些家庭条件较差的学生来说，这无疑增加了他们的负担和难度。

3. 贷款资金管理不善一些高校在助学贷款资金的管理方面存在不善之处，容易出现贷款资金挪用、管理混乱等问题，导致一些学生无法及时获得贷款资助，甚至出现了资金丢失的情况。

4. 贷款资助标准不科学在资助标准的制定和执行方面，有些地区和高校存在不科学的现象，一些家庭经济困难的学生由于各种原因无法获得贷款资助，这对他们的学业和生活都带来了较大的困难。

5. 逾期还款问题一些受助学生由于家庭经济困难等原因，会出现贷款逾期还款的情况，而一些高校对于逾期还款的处理方式不够人性化，带给学生和家长较大的不便和压力。

二、对策思考1. 完善贷款政策政府和高校应当共同努力，完善助学贷款政策，明确资助对象和标准，做到公平公正，保障每一位有需要的学生都能够获得贷款资助。

2. 简化贷款申请流程高校应当简化助学贷款的申请流程，减少冗长的材料和表格，并提供必要的帮助和指导，让更多家庭经济困难的学生能够顺利获得贷款资助。

3. 强化贷款资金管理高校应当加强对助学贷款资金的管理，建立健全的监督机制，对于资金使用和追回都应当有明确的规定和程序，避免资金的滥用和浪费。

助学贷款市场发展现状引言助学贷款是指为了帮助学生解决学费和生活费等教育成本问题，向其提供的一种经济援助方式。

随着教育费用的不断上涨以及经济形势的变动，助学贷款市场发展迅速，并在一定程度上缓解了普通家庭教育资金困难的问题。

本文旨在分析助学贷款市场的发展现状，从政策制定、风险控制、市场竞争等方面进行探讨。

政策制定助学贷款市场发展的基础是相关的政策，政府在这方面起到了重要的引导和监管作用。

目前，我国已建立了助学贷款制度，采取了一系列措施鼓励金融机构开展助学贷款业务。

这些政策从利率优惠、担保措施等方面为学生提供了便利，同时也对金融机构的资金来源、贷款额度以及信息披露等方面作出了一定的规定。

市场发展现状助学贷款市场在过去几年取得了快速的发展，主要体现在以下几个方面。

贷款规模不断扩大随着助学贷款的政策支持和金融机构的积极参与，助学贷款市场的规模不断扩大。

根据数据显示，近年来助学贷款的发放金额呈上升趋势，已经成为重要的教育资金来源之一。

银行机构主导市场在我国的助学贷款市场中，银行机构起到主导作用。

这主要是因为银行具有强大的资金实力和风险管理能力，同时也受到政府政策的支持。

目前，各大商业银行都推出了不同类型的助学贷款产品，以满足不同层次学生的需求。

多样化的产品和服务随着市场竞争的加剧，金融机构在助学贷款领域推出了多种产品和服务，以满足不同学生的需求。

除了传统的助学贷款产品外，还涌现出了诸如生源地信用贷款、线下社交型贷款等新型产品。

这些产品在提供资金的同时，更注重为学生提供全方位的金融服务。

风险控制助学贷款市场的快速发展虽然带来了一定的便利，但也存在着一定的风险。

为了避免出现贷款逾期和违约的情况，金融机构在风险控制方面采取了相应的措施。

首先，金融机构会进行借款人的信用评估，以确保借款人具备还款能力。

其次，借款人在贷款过程中需要提供相应的担保措施，以增加借款的安全性和可靠性。

市场竞争与发展趋势助学贷款市场的快速发展也导致了市场竞争的加剧。

新国家助学贷款政策的思考随着社会的发展，国家对教育事业的重视程度越来越高，助学贷款政策也逐渐成为了一种普遍存在的形式。

然而，随着时间的推移，这一政策也出现了一些问题和争议。

本文将对新国家助学贷款政策进行思考，探讨其利与弊，以及可能的解决方案。

首先，新国家助学贷款政策的出台意味着国家对于教育的重视程度有所提高。

这为更多的学生提供了高等教育的机会，尤其是那些家庭经济条件较为困难的学生。

助学贷款政策不仅帮助了学生们实现了接受高等教育的机会，同时也为国家培养人才提供了渠道。

然而，新国家助学贷款政策也存在一些问题。

首先，目前贷款利息较高，还款压力较大，尤其对于就业困难的大学毕业生来说，还款压力会进一步加重。

其次，贷款政策的审核程序繁琐，导致许多有资格申请的学生无法及时获得贷款。

此外，一些学生在还款过程中也可能出现逾期现象，对他们的个人信用记录造成负面影响。

针对这些问题，我认为应该采取以下措施。

首先，国家应该降低贷款利率，减轻学生的还款压力。

其次，可以简化审核程序，提高办理速度，确保符合条件的学生能够及时获得贷款。

此外，应该加强对学生贷款的管理和监督，确保学生能够按时还款，避免逾期现象。

除了上述问题，新国家助学贷款政策还存在一些隐患。

首先，对贷款的使用监管不够严密，一些学生可能会将贷款用于其他方面，而非用于教育支出，从而浪费公共资源。

其次，一些学生毕业后可能无法找到合适的工作，导致还款困难。

此外，新国家助学贷款政策在促进教育公平方面仍然存在一些不足。

为了解决这些问题，我认为可以采取以下措施。

首先，加强对贷款使用的监管，确保贷款用于教育支出。

可以建立贷款用途监控机制，定期检查学生的贷款使用情况。

其次，可以加强职业指导和就业培训，提高学生就业竞争力，降低还款风险。

此外，可以进一步完善助学贷款政策，确保更多的家庭经济困难的学生能够受益，实现更加公平的教育机会。

综上所述，新国家助学贷款政策在为学生提供高等教育机会的同时也存在一些问题和争议。

助学贷款资产证券化问题研究作者：梁丽君来源：《科学之友》2009年第03期摘要：文章以资产证券化的基本理论为出发点，结合助学贷款资产的实际情况，提出了助学贷款证券化的具体运作思路，并以此为基础，对助学贷款证券化面临的各种风险提出了相应的解决对策与建议。

关键词：助学贷款；资产证券化；助学贷款证券化；SPV中图分类号：F830.5 文献标识码：A文章编号：1000-8136(2009)08-0086-031助学贷款证券化的理论基础助学贷款证券化的理论基础源于资产证券化。

资产证券化作为一种结构性融资方式，是指发起人将缺乏流动性，或者流动性不强，但能够创造比较稳定的预期现金流的资产，集结成资产池并对资产池中的资产所创造的现金流及其风险进行结构性重组，然后以资产池预期现金流为信用支持发行证券进行融资的金融过程。

其中，证券化的资产称为基础资产，所发行的证券称为资产支持证券(Asset-Backed Securities)，简称ABS。

一般而论，在此过程中还要从内外部对ABS进行信用增级，以提高其信用级别，且其核心在于对金融资产中风险和收益要素的分离与重组，使其定价及重新配置更为有效，从而使各参与方均受益。

对于证券化的发行主体商业银行来说，其贷款的资产证券化是指将原来由银行集中完成的各个功能进行分解,把分解后的各个功能交给金融市场中具有不同专长的金融机构，由这些金融机构利用自身的比较优势完成起初集中于银行的各项功能，从而达到通过专业化分工来提高信用中介效率的目的。

有效实施资产证券化能够促进金融效率提高和资本市场完善，进而推动经济健康发展。

我国于2005年3月22日经国务院批准，以国家开发银行和中国建设银行作为试点单位，分别进行信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化试点，这标志着我国信贷资产证券化试点工作正式启动。

国家助学贷款是一种国家贴息贷款，从根本上说也是一种以信用方式提供的个人教育消费信贷资产，同样可以利用贷款风险管理工具，即资产证券化进行风险管理。

一、资产证券化的风险配置功能及国外实践资产证券化是近三十年来国际金融领域最重要的金融创新之一，但在我国资产证券化还是一个新鲜事物。

资产证券化有广义和狭义之分。

广义的资产证券化是指资产采取证券这一价值形态的过程和技术，是投资银行学研究的主线，是资本运作业务的高级形式，包括一下四种类型，即现金资产的证券化、实体资产的证券化、信贷资产的证券化和证券资产的证券化。

狭义的资产证券化是指发起人把持有的流动性较差、期限较长的资产，分类整理为一批资产组合“真实出售”给特殊目的机构(Special Purpose Vehicle，SPV)，再由该特殊目的机构把买下的金融资产作为担保发行资产支持证券，收回购买资金。

本文以下所指的证券化如非特别说明，即是狭义的资产证券化(信贷资产证券化)。

资产证券化通过风险的重新分配和转移，有助于改变金融风险过多集中于银行体系的状况，并且将风险从不愿意或者没有能力承担风险的一方，转移到更加善于管理风险的风险偏好者一方。

从金融体系的资源配置上看，证券化是银行配置与证券配置的有机结合。

它在银行配置的基础上引入了证券化机制，作用于贷款债权，依靠初始贷款债权集合在一起而形成的基础资产的支持，最终以向资本市场发行证券的结果对债权实现再分配，构成了银行中介与资本市场相集合的形态，达到风险再分配。

美国自1968年第一次发行转移证券开始迄今已经有三十多年的历史,资产证券化取得了巨大的发展。

截至2005年底美国的资产证券化规模就已达到7.9万亿美元左右,资产证券化产品已成为美国固定收益证券市场所占份额最大的品种,占美国固定收益证券市场总规模的31.23%。

目前资产证券化产品是美国固定收益证券市场最主要的增长动力。

资产证券化自六、七十年代以来发展迅速,尤其是MBS在九十年代到本世纪初发展更加迅猛,MBS市场已成为仅次于美国国债市场的第二大市场,ABS在欧洲也快速发展。

在亚洲,资产证券化发端于上世纪九十年代,目前日本、韩国和中国香港等地资产证券化发展迅速。

高校助学贷款工作中存在的问题及对策思考【摘要】高校助学贷款在当前社会中扮演着重要的角色，帮助有经济困难的学生顺利完成学业。

这一制度也存在着一些问题。

高校助学贷款的发放标准不够明确，容易出现不公平现象；贷款管理缺乏统一规范，容易导致乱象。

为了解决这些问题，我们需要加强对高校助学贷款的监管，建立起完善的管理体系，明确发放条件和标准，确保帮助真正需要的学生。

建议加强对学生的教育，提升他们的还款意识，避免出现逾期还款的情况。

只有加强高校助学贷款管理，解决其存在的问题，才能更好地帮助学生顺利完成学业。

【关键词】高校助学贷款、问题、对策、管理、重要性1. 引言1.1 高校助学贷款的重要性高校助学贷款是一项为了帮助家庭经济困难的学生顺利完成学业而设立的贷款制度。

随着我国经济的快速发展，教育水平的不断提高，越来越多的家庭意识到教育的重要性，但同时也面临着经济负担的问题。

高校助学贷款的出现，为这些家庭提供了一个重要的资助途径，帮助他们克服经济困难，顺利完成学业。

高校助学贷款不仅对于个人学生的发展具有重要意义，也对整个社会的发展有着积极的影响。

通过助学贷款，能够减轻家庭经济压力，激发学生的求知欲望，提高整个社会的教育水平。

通过助学贷款，可以促进教育公平，让更多的家庭有机会接受优质教育，实现社会的可持续发展。

高校助学贷款的重要性不言而喻。

它不仅是一项经济资助，更是一种社会责任和教育投资。

只有不断完善助学贷款制度，确保资金的合理分配和使用，才能更好地发挥助学贷款的作用，帮助更多的学生实现自己的教育梦想。

2. 正文2.1 高校助学贷款存在的问题1. 贷款审批标准不统一：不同高校对于助学贷款的审批标准存在差异，有些高校审批过于严格，导致一些有需要的学生无法获得贷款支持；而有些高校则过于宽松，导致贷款滥发、贷款风险增加。

2. 贷款利率过高：部分高校助学贷款的利率较高，对于家庭经济困难的学生来说，负担较重，难以承受还款压力，导致了一些学生负债累累。

国家助学贷款资产证券化模式研究摘要：在2004年国家助学贷款新政策的影响下,虽然有许多有利的方面,但仍然存在着一些问题.要知道一个完整的国家助学贷款市场应该是由一级市场和二级市场共同组成的一个有序的开放式的市场体系:一级市场是指形成国家助学贷款借贷关系的市场,而二级市场是指国家助学贷款债权转让的市场.目前，对我国来说资产证券化是解决问题、完善市场、金融创新的重要选择,它具备了最基本的可行条件.当然,我国要想更好的进行国家助学贷款资产证券化,还需要建立良好的征信制度以及其它有利的保障制度。

关键词：国家助学贷款；证券化；可行性；必要性；风险；意义Research on asset securitization model of national student loanAuthor:jizheTutor:bali Abstract:Under the influence of the new national student loan policy in 2004, although there are many favorable aspects, there are still some problems.Want to know a complete national student loan market should be composed of a first-level market and a second-level market together an orderly open market system:The primary market refers to the market that forms the loan-loan relationship of the state student loan, while the secondary market refers to the market that transfers the creditor's rights of the state student loan.At present, for our country, asset securitization is an important choice to solve problems, perfect the market and financial innovation, and it has the most basic feasible conditions.Of course, if we want to carry out the asset securitization of national student loan better, we also need to establish a good credit system and other favorable guarantee system.Key Words: National student loan; Securitization; Feasibility; Necessity; Risk; Significance目录第一章绪论 (1)1.1选题背景及意义 (1)1.2研究创新点及难点 (3)1.3本文的框架结构 (3)第二章助学贷款证券化的可行性 (4)2助学贷款证券化的条件 (5)2.1具备可予证券化的目标资产条件 (6)2.2初步具备具有相当的市场条件 (6)2.3基本具备证券化的政策、法律环境 (6)2.4具有国外的成功实践和国内的探索 (6)第三章助学贷款证券化的必要性 (6)3.1国家助学贷款证券化有利于商业银行的市场化改革 (6)3.1.1增强了贷款债权的流动性和安全性 (6)3.1.2提高银行资本的充足率和利用率 (6)3.1.3优化了银行资本负债结构，降低了利率风险 (6)3.2国家助学贷款证券化有利于减轻国家财政和高校的负担 (6)3.3国家助学贷款证券化有利于优化社会信用环境 (6)第四章助学贷款证券化存在的风险 (6)4.1交易结构风险 (6)4.2信用风险 (6)4.3利率风险 (6)第五章助学贷款证券化的意义 (6)5.1缓解国家助学贷款资金不足的矛盾 (6)5.2促进商业银行转换经营模式 (6)5.3增加金融市场的投资工具 (6)结论 (6)致谢 (14)参考文献 (15)第一章绪论1.1选题背景及意义资产证券化是助学贷款证券化的理论来源。