我国商业银行个人理财业务研究

开题报告

商业银行个人理财业务问题与对策研究

一、立论依据

1.研究意义、预期目标

随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行业务拓展的一个重点。而在西方发达国家个人理财几乎深入到每一个家庭。与个人理财业务发达的国家和地区相比，我国商业银行个人理财业务还处于起步阶段，但市场发展前景十分广阔，目前国内各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。但由于国内商业银行存在业务发展概念化，缺乏实质性、产品品种同质化严重，创新滞后、市场细分不足，产品定位不够准确，销售渠道不畅、专业化技术水平低，不能提供有效资产增值、缺乏配套的法律保障和有效的市场监管等问题，使得个人理财业务的发展受到一定程度的限制。若能有效的解决上述问题，势必会对商业银行个人理财业务更加健康有序地发展起到至关重要的作用，从而将大大增加商业银行的中间业务的收入来源，提高银行的总体盈利水平，改善银行的资产负债结构，有效节约资金成本，最终推动银行业务的全面发展。

因此本文在总结前人的研究方法及结果的基础上，对工商银行浙江省分行个人理财业务的相关数据进行分析，发现其在经营过程中存在的问题，从而提出解决问题的策略。

2.国内外研究现状

美国玛丽·安娜·佩苏略（2001）的《银行家市场营销》从实用和操作层面介绍了银行家市场营销理论、营销战略和营销实践，向我国的商业银行展示了全新的营销视角与理念。

加拿大夸克·霍和克里斯·罗宾逊（2003）一同著作的《Personal Finance

Planning》通过一个完整、系统的基本理财构架，刻画出一套科学、详细的个人理财计划，为银行以及家庭个人理财提供了综合的理论基础。

G·维克托·霍尔曼和杰利·S·诺森布鲁门（2003）合著的《个人理财计划》可作为个人以及理财经理的专业理财计划工具，它介绍了诸如新型寿险、共同基金、遗产和财富保值技巧雇员股票计划、年金和IRA等理财产品，这些理财产品及理财策略不仅适用于个人，同样为家庭理财提供了专业的参考。此书通过简单直接的图表、案例等形式帮助读者进行投资、信托、保险、退休计划的最佳组合，从而保障个人及家庭的长期财务安全，建设舒适的财务未来。

我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策商业银行开展个人理财业务 个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”，是指商业银行在传统银行业务基础上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以个人客户(或家庭)为服务对象，有效利用客户手中的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同的金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化 1我国商业银行开展个人理财业务的必要性 1.1满足居民日益多样化的理财需求 随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出多样化趋势，由简单的现金、储蓄发展到股票、债券、基金、保险、外汇等，甚至是房产、汽车、黄金以及古玩字画等多个品种。为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，但是人们的金融知识及理财技能普遍缺乏，需要由专门的理财机构及理财专家来满足他们的投资需求。因此，我国商业银行发展个人理财业务，可以满足居民多样化的理财需求，使其资产在避免各种金融风险的同时，达到保值增值的目的。 1.2提高商业银行的竞争力

长期以来，我国商业银行以传统的存贷款业务为主，由于存在一定的信贷风险，造成银行的坏账损失。同时，在其经营过程中，也会存在流动性风险、信用风险和利率风险等，使得银行面临一定的经营风险。而开展以中间业务为主的个人理财业务，则可以保证银行具有长期稳定的客户资源和现金流，使商业银行在获得可观收益的同时，有效地降低和分散经营风险 2我国商业银行开展个人理财业务中存在的问题 近年来，各家商业银行纷纷把发展个人理财业务作为夺取利润空间的至高点，在推出大量个人理财产品的同时，不断加强各种软硬件的更新改造，从理念到业务运作所涉及的人员、机构、设施及制度等方面进行了大量的探索，然而从实际运作情况看，形势不容乐观，业绩不甚理想，仍存在着许多急需解决的问题。 2.1分业经营现状制约了个人理财业务发展的空间

1 毕业设计(论文)题目 中国建设银行个人理财业务的发展现状研究

一、课题来源、研究的目的和意义、国内外研究现状及分析

1 开题来源

20世纪90年代中后期是我国理财业务发展的萌芽阶段。在此之前，我国经济发展较为落后，理财业务一般被商业银行作为企业机构的专属，并且民众不懂如何理财，所以在过去的很长一段时间，我国理财业务还处于空白阶段。随着国民经济的快速发展和国民财富的增加，人们理财意识的发展对理财业务的需求也逐渐增加，各大商业银行也对这个兴起的业务开展竞争。

中国建设银行于2003年推出叫做“汇得盈”个人外汇结构型理财产品，一时间二十余种外汇结构型存款业务被其他商业银行模仿出来。自推出个人理财业务，主要的商业银行纷纷在全国地区设立了大量的理财中心、个人理财工作室等。为了应对日趋激烈的竞争，大多数的银行选择走品牌道路，比如中国银行的私人银行，招商银行的“金葵花理财”等。理财业务也逐渐发展为人性化服务模式，大部分银行大多有特殊的理财中心，给参与理财的客户提供一对一的一站式服务，并配有根据客户自身财务状况提供量身定专业的理财师团队。

2 研究目的和意义

建设银行应基于在金融领域的重要地位，充分发挥银行在经济上的资源有利地位，在有一定的基础上对个人理财产品的创新，面对不断改变的金融经济环境，把握目标客户的产品需求，结合自身的信息技术与资源优势，为客户发展属于客户自己的个人理财产品。通过政府部门、监管部门、金融机构、投资客户以及第三方机构的共同协调努力促进银行个人理财产品市场又好又快的发展，逐步提升个人理财服务的水平。

3 国内研究现状

在计对个人理财业务的现状与问题的分析之上,国内学者对解决理财业务所存在的问题进行了大量了对策研究。根据现有研究,我们将商业银行发展对策分为以下四类。

第一,法律制度的建设。曹晓燕(2006)分析了商业银行个人理财业务的法律风险,并且提出了相应的法律制度建设措施,包括严格依法管理经营机构、理财产品的审批制度,加强个人理财业务法律风险内控机制建设,完善理财业务协议等相关法律文件以及提高工作人员法律意识、规范操作行为。

开题报告

商业银行个人理财业务问题与对策研究

一、立论依据

1.研究意义、预期目标

随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行业务拓展的一个重点。而在西方发达国家个人理财几乎深入到每一个家庭。与个人理财业务发达的国家和地区相比，我国商业银行个人理财业务还处于起步阶段，但市场发展前景十分广阔，目前国内各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。但由于国内商业银行存在业务发展概念化，缺乏实质性、产品品种同质化严重，创新滞后、市场细分不足，产品定位不够准确，销售渠道不畅、专业化技术水平低，不能提供有效资产增值、缺乏配套的法律保障和有效的市场监管等问题，使得个人理财业务的发展受到一定程度的限制。若能有效的解决上述问题，势必会对商业银行个人理财业务更加健康有序地发展起到至关重要的作用，从而将大大增加商业银行的中间业务的收入来源，提高银行的总体盈利水平，改善银行的资产负债结构，有效节约资金成本，最终推动银行业务的全面发展。

因此本文在总结前人的研究方法及结果的基础上，对工商银行浙江省分行个人理财业务的相关数据进行分析，发现其在经营过程中存在的问题，从而提出解决问题的策略。

2.国内外研究现状

美国玛丽·安娜·佩苏略（2001）的《银行家市场营销》从实用和操作层面介绍了银行家市场营销理论、营销战略和营销实践，向我国的商业银行展示了全新的营销视角与理念。

加拿大夸克·霍和克里斯·罗宾逊（2003）一同著作的《Personal Finance

Planning》通过一个完整、系统的基本理财构架，刻画出一套科学、详细的个人理财计划，为银行以及家庭个人理财提供了综合的理论基础。

G·维克托·霍尔曼和杰利·S·诺森布鲁门（2003）合著的《个人理财计划》可作为个人以及理财经理的专业理财计划工具，它介绍了诸如新型寿险、共同基金、遗产和财富保值技巧雇员股票计划、年金和IRA等理财产品，这些理财产品及理财策略不仅适用于个人，同样为家庭理财提供了专业的参考。此书通过简单直接的图表、案例等形式帮助读者进行投资、信托、保险、退休计划的最佳组合，从而保障个人及家庭的长期财务安全，建设舒适的财务未来。