大学保险学经典授课课件第二章__保险概述.ppt

1.3.4按实施方式分类
强制保险 自愿保险
1.3.5其他分类方式
1．按是否以营利为目的分类
营利保险 非营利保险
2．按经营主体分类
公营保险 私营保险
3．按保险客户分类
个人保险 团体保险
4．按承保的危险分类
单一危险保险 综合保险 一切险
5．按保额确定方式分类
财产保险 人身保险 责任保险 信用与保证保险
1．财产保险的保险利益
• 投保人对法律承认和保护的各种财产权及 有关利益具有保险利益 现有利益： 预期利益： 责任利益 合同利益
2．人身保险的保险利益
决定于投保人与被保险人间的利益关系
自己的身体或生命： 有亲属血缘关系的人 对承担赡养、收养等法定义务的人 经济利益关系人
• 2．危险管理过程
（1）危险管理目标的确定； （2）危险识别； （3）危险衡量； （4）危险处理； （5）危险管理评估；
危险处理的主要方法
危险回避 损失控制 危险转移 危险自留
1.1.3 危险与保险
• 危险与保险 1、危险与保险的关系 2、保险对危险管理的影响 3、互制与互促的关系
体现的经济关系不一样 两者遵循原则不一样 付出与得到的差异，保险差异可能很大且不确定 保险经营是复杂的精算过程， 储蓄为单纯的复利
3．保险和担保
相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的
发生为条件
不同：
保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人 有单方面义务； 是否以危险事故发生概率的精确计算为基础； 保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；
委付成立后的效力 与代位追偿的区别
3．弃权与禁止反言

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保险公司的风险管理与内部控制
风险管理
包括识别、评估、控制和报告风险的过程，涉及市场风 险、信用风险、操作风险等。
内部控制
包括制定和执行政策、程序和系统，以确保保险公司遵 守法律法规和内部规章制度，保护资产安全，确保财务 报告的准确性和完整性。
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保险公司的财务管理与会计核算
功能
保险市场具有风险分散、经济补偿、资金融通和社会管理等功能。
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保险市场的类型与特点
类型
根据保险标的的不同，保险市场可分为 人身保险市场和财产保险市场；根据保 险期限的不同，可分为长期保险市场和 短期保险市场。
VS
特点
保险市场具有信息不对称、风险不确定性 、合同射幸性和价格特殊性等特点。
保险单
保险人与投保人之间订立保险合同的 正式书面凭证。
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保险合同的要素与形式
保险凭证
保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的简化形式凭证。
批单
保险人出具的变更保险合同的证明文件。
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保险合同的订立与履行
要约
投保人向保险人提出保险要求，填写投保单即为要约。
承诺
保险人同意承保即为承诺，保险合同成立。
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03 保险原则
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最大诚信原则
诚信是保险业的基石
保证义务
最大诚信原则要求保险合同双方必须 诚实守信，遵守合同约定。
保险人在承保时，有义务保证合同条 款的明确性和公平性。
告知义务
投保人在投保时，有义务向保险人告 知与保险标的有关的重要事实。
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第二节 保险的分类
二、按照保险标的分类 按照保险标的分类，可将保险分为财产保险与人身保险。 （一）财产保险 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。 （二）人身保险 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。
第二章 保险概述
• 学习目标： 本章主要讲述保险的基本知识。通过学习，要求学生理解保险的含义、构成要素、与相似经 济制度的关系，了解保险的产生与发展，并掌握保险的功能与分类。
• 重点难点： 1.保险的含义、构成要素； 2.保险的产生与发展； 3.保险的功能。
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第二章 保险概述
– 第一节 保险的要素 – 第二节 保险的分类 – 第三节 保险的功能 – 第四节 保险的产生与发展
保险的一些基本特征，因而被认为是海上保险的初级形式。 • 现代海上保险发源于意大利，继海上保险产生之后，其他各种保险也随经济发展而脱离其原始形态产生发展起来。
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第四节 保险的产生与发展
（二）火灾保险 火灾保险是财产保险的前身。 • 在15纪，德国的一些城市出现了专门承保火灾损失的相互保险组织灾基尔特)。现代的火灾保
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第二节 保险的分类
五、按照风险转嫁方式分类 按照风险转嫁方式不同，保险可以分为足额保险、不足额保险和超额保险。 （一）足额保险 （二）不足额保险 （三）超额保险 六、按照投保单位分类 按照投保单位的不同，保险可以分为个人保险和团体保险。这种分类标准
一般适用于人身保险。
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第三节 保险的功能
保险的功能可以分为基本功能和派生功能。 • 基本功能是指保险保障功能，具体包括财产保险的补偿功能和人身保险

身保险不能作统一的解释，应该分别给予不同的 定 义。
代表：爱伦贝格
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（二）保险损失学说
损失赔偿说 损失分担说 危险转移说 人格保险说

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1、损失赔偿说
保险是赔偿损失的合同，即保险是保险人接 受 约定的保险费，在被保险人遭受意外损失时给予 经
济补偿的合同。
代表：马歇尔、马休斯
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2、损失分担说
保险期满，保险人给付约定的保险金的保险。
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三、按照保险保障的范围分类
1、财产保险（狭义）
以有形的财产及与之有关的利益为保险标的的
保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事 故
而受损的经济赔偿责任。
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2、责任保险
以被保险人的民事损害依法承担的经济赔偿 责 任为保险标的的保险。保险人承担被保险人由于 发
（2）保障程度不同
（3）对基金的权利不同
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（二）保险与储蓄
共同点：
都是为了将来经济上的某种需要而现在积 存资金的方式。
区别：
（1）具体目的不同 （2）权利不同 （3）体现的经济关系不同 （4）体现的支付与反支付对等关系不同
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（三）保险与救济
共同点：
都是为抗御灾害事故而实行的一种补救办
法，在谋求社会生活正常和安定方面都起着有益 的
财产保险与人身保险两者具有不同的性质， 前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额 为目的。人身保险是非损失保险。主要包括否 定人身保险说和择一说。
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1、否定人身保险说
人身保险并不体现保险的性质，它是和保险 不 相同的另外一种合同。 代表：科恩、埃斯特
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2、择一说
肯定人身保险是保险，但又认为财产保险和 人

含义：
补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为 限
意义：
维护双方权益，发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益， 防止道德风险
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• 损失补偿原则的补偿限制
实际损失为限
保险金额为限
保险利益为限
上述三者中低者为限
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2.4.2损失补偿原则的派生原则
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3．保险和担保
相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的
发生为条件
不同：
保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人 有单方面义务；
是否以危险事故发生概率的精确计算为基础； 保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；
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4．保险和救济
相同:都是对经济生活不安定的补救。 不同:
一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用
2．从法律角度看：一种合同行为 3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
定器
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1.2.3保险的定义
• 本书的定义：
保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危 险后果提供经济保障的危险财务转移机制 三个要点： 建立基金 对特定危险后果提供经济保障 财务转移机制
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2.1.3最大诚信原则的基本内容
1．告知：两种做法，无限告知和询问回答
狭义告知 广义告知 对双方各自的要求内容
2．保证：
明示保证：认定事项保证与确认事项保证 默示保证
3．弃权与禁止反言
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2.1.4违反最大诚信原则的法律后果

基本职能-损失补偿
损失补偿
目的
◆ 将保险费集中起来建立保险基金， 用于补偿约定事件发生而遭受到经济 损失。
案例2
例：假设某个地区有1000栋同类建筑的房屋，每栋房 子的市价均为10万元。根据以往统计资料的显示，该 地区每年火灾发生的概率为1‰，即平均每年有1栋房 子发生火灾，且为全损，即每年损失10万元。如果这 1000所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分 担金100元。
问题：
1、你知道保险的分类吗？ 2、能说出多少家保险公司名字？ 3、你接触过保险吗？ 4、你对保险认可吗？ 5、人的一生需要哪些保障？
课 程 简介
◎ 《保险学》是针对金融学或保险学专业开设的一门专业基础课程。
第一篇 基础理论篇
学内容
第二篇 保险实务篇 第三篇章 保险经营与管理篇
教学目标
B 有利于企业加强 风险管理
➢有利于安定人
民生活
D
视频链接3
➢有利于民事赔 C 偿责任的履行
二、保险在宏观经济中的作用
1. 保障社会再生产的正常进行 2. 推动商品的流通和消费 3. 推动科学技术向现实生产力转化 4. 有利于财政、信贷收支平衡的顺利实现 5. 增加外汇收入，增强国际支付能力 6. 动员国际范围内的保险基金
定义的理解
保险是个人或组织将自身面临的风险向保险公司转 嫁的过程。转嫁的代价即为保险费，以换取保险公 司在合同约定的特定事件（到达一定年龄或发生事 故、灾害等）发生时，向被保险人支付保险金。
有部分险种可能不完全符合上述定义如储蓄类险种， 但这是现代经济体制下各种投资方式的融合，是一 种大金融的体现。
for one
三、保险的职能
分散危险（手段）
基本职能

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四、商业保险与类似制度的比较
1、与社会保险比较
(1)实施方式不同 (2)举办主体不同
社保是国家机关、企事业单位与职 工之间的关系，即劳动关系，职工 享受社保待遇的权利是以国家宪法
(3)保费来源不同 (4)保险金额不同
和劳动法为依据的；商业保险则是 保险人与被保险人双方权利义务的 合同关系，它是通过民事法规和经
每户缴纳 的保险费
110 元
110 元 110 元
1户遭受风险 保险公司 损失补偿 的房主获得的
补偿额 10万元
保险基金 11万元
……
房主 1000
110 元
投保人、被保险人
保险人
各种费用及利润 1万元
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第二节 保险的职能
一、保险的基本职能P30 1、分散风险职能 2、补偿损失职能 二、保险的派生职能 1、积蓄基金职能 2、监督危险职能
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三、商业保险的构成要素P37
1、专营机构 2、保险合同
指可重复实验的随机事件，当 实验次数不断增加，该事件的发生 频率逐渐趋于一个常数，且接近该
3、可保利益 4、大数法则
事件的发生概率。 利用大数法则准确测定事件的
发生概率，须满足两个条件：
5、保险基金
(1)所观察的样本量足够多； (2)未来条件与以往条件应保持基
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第二章 保险的性质、职能 与作用
第一节 保险概述
一、保险产生的条件(保险经营的基础) 自然基础—风险的客观存在 经济基础—商品生产的产生和发展 技术基础—风险的不确定性转为可测性 法律基础—包括民法、经济法、合同法、保险法等 制度基础—保险的存在与发展受制于一定的制度安排
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二、保险学说
本一致。