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关于直销银行市场定位及经营模式的思考
作者：吴国
来源：《现代经济信息》2017年第12期
摘要：在我国经济快速发展的带动下，互联网金融也越来越被接受，在此背景下，银行业颠覆传统，以“互联网金融”为新战略，展开全新的服务模式——直销银行。本文以直销银行良好的发展前景出发，根据其独特的运营模式，深入探究直销银行的市场定位、服务理念、经营策略及经营模式。
关键词：直销银行；市场定位；经营模式
中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）012-0-02
本着方便惠民、操作简捷、高效率的特点，直销银行为银行业的未来发展指明了方向，直销银行以其先进的经营方式、全新的服务理念，获得了较多的认可，直销银行为银行业带来机遇的同时，也伴随了诸多的挑战，如何正确看待直销银行的市场定位，如何采取长久发展的策略，以及如何更好地运用它独特的经营模式与服务理念，都将是商业银行所要思考与关注的新主题。
一、直销银行的认识及发展
1.直销银行的概念和特点
直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是互联网金融科技（FINTECH）环境下的一种新型金融产物。这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。
降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。直销银行不再依赖于实体网店和增加人员的结构形式，以高端的互联网技术和快捷电子商务模式，所有业务只需较少的员工来维持，从而实现了组织结构的扁平化，这样一来，银行的业务成本得到大大的降低，也让客户享受到了更高性价比的金融产品与服务。直销银行因其组织架构独立，从而使其本身有了更加独特的经营策略，财务核算也从中独立出来，产品体系也随之更为独立，并且有着自己独立的定价策略，这在商业模式中，增添了挑战性与竞争性。
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浅析我国直销银行发展存在的问题及建议
作者：黄昕
来源：《财经界·学术版》2015年第04期
摘要：随着互联网技术在国内的快速发展、网络消费理念的迅速普及以及利率市场化步伐的加快，我国部分商业银行开始在直销银行领域展开了探索与尝试。作为一种新兴业务，我国直销银行发展中还存在一些问题，本文对促进直销银行健康发展提出了部分建议。
关键词：直销银行 银行卡 收单 监管
2013年9月18日北京银行与其境外战略合作伙伴荷兰ING集团深度合作，开通了国内第一家直销银行。2014年2月28日，民生银行直销银行也正式上线。直销银行这个新兴事物开始走入社会公众的生活。
一、直销银行的发展概况
直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，基本不设立实体营业网点，而是通过电脑、手机、电话等工具，实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来的银行。
（一）国外直销银行发展概况
直销银行模式最早出现在20世纪80年代末的北美及欧洲等发达国家。随着互联网的逐渐普及，直销银行的服务渠道大幅拓展，可视化的自助服务系统赢得了客户青睐；而且，随之也使得银行的人员更加精简，运营成本进一步降低，促使直销银行在互联网时代得到迅猛发展。直销银行已成为国外金融市场的重要组成部分，在各国银行业市场份额中所占的比例在不断扩大。
从运营模式来看，直销银行可以分为两个类别，一类是纯线上模式，即所有产品与服务均通过线上系统及Call Center提供，例如汇丰集团旗下的First Direct银行；一类是线上与线下结合模式，即除线上服务外，还提供部分辅助性的线下服务，例如ING集团下的ING Direct银行。
（二）我国直销银行发展现状
随着互联网技术在国内的快速发展、网络消费理念的迅速普及以及利率市场化步伐的加快，我国银行业金融机构正面临着互联网金融领域创新、竞争、发展的机遇与挑战。部分商业银行已经在直销银行领域展开了探索与尝试。 龙源期刊网
直销银行发展问题探析——基于国外案例
直销银行是一种不依靠实体银行网点，只依靠网络、电话等远程渠道办理银行业务的银行营业模式。随着互联网金融的发展，我国直销银行已经步入初始发展阶段。本文分析国外直销银行发展中存在的问题，对引导我国直销银行健康发展具有借鉴启发作用。
一、我国直销银行发展现状
（一）开设机构以区域性商业银行为主
从2013年开始，我国对互联网金融的管制逐步规范，发展直销银行成为了金融创新的主要实践方向之一。截至2014年4月末，全国已由北京银行与荷兰ING集团、民生银行与阿里巴巴集团、兴业银行、珠海华润银行等机构成立了4家直销银行，另外广东南粤银行、北京农商行、重庆农商行、上海农商行、河北银行等5家金融机构计划于今年6月后开设直销银行，已设立或近期准备设立直销银行的区域性金融机构占了直销银行总数的77.78%。
(二)直销市场份额迅速扩大，货币基金销售增长为主因
由于直销银行主要依赖网络发展业务，中间业务成本较低、客户来源更广、购买门槛更低，直销银行快速占据了传统银行业的市场份额。以民生直销银行为例，截至5月15日，上线仅76天的民生直销银行总资产规模达140亿，其中：类余额宝产品货币基金“如意宝”占99.1%，活期存款占0.8%，存款产品“随心存”占0.1%。直销银行有效客户数达35万户，其中14万客户来自民生银行，16万客户来自中国电信翼支付，仅有10.8%的资金来自民生银行，89.2%的资金来自其他传统银行账号。直销银行迅速占领了传统银行的部分市场份额。
（三）产品和服务多样化、错位化布局
目前直销银行的产品和服务主要集中于储蓄、汇款、购买理财产品和基金，以及缴纳各种生活费用等方面。虽然产品种类相对单一，但各种产品之间都存在差异，提供给不同的服务对象。如：北京银行主要面向零售客户和小微企业客户，民生银行主要面向电信用户和淘宝用户、珠海华润银行主要面向华润集团上下游经济主体、河北银行则主要面向京津冀地区。
我国商业银行经营模式
中国商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分之一。经过几十年的发展，我国商业银行的经营模式不断发展，逐渐形成了一种独特的模式。本文将对我国商业银行的经营模式进行探讨，分析其特点和优势。
首先，我国商业银行的经营模式以传统银行业务为基础，同时也不断创新发展。在传统银行业务中，存贷款业务是商业银行的核心业务之一。商业银行从公众募集存款并向个人和企业提供贷款，通过获得的利差实现盈利。此外，商业银行还经营着支付结算、票据承兑与贴现、信用卡业务等业务，这些都是传统的银行业务。
随着金融业的不断发展，商业银行逐渐转型，开始拓展其他金融业务。例如，我国的商业银行开始积极参与资本市场，提供金融市场中的各种金融产品和服务，如股票发行、基金销售、债券承销等。此外，商业银行还开展了国际业务，如外汇交易、国际结算等。这些新业务的开展为商业银行带来了更多的收入来源，提高了金融机构的综合经营能力。
其次，我国商业银行经营模式的特点是务实稳健。在过去的几十年中，我国商业银行在国家政策的引导下，不追求高利润、高风险的经营方式，而是更注重稳定和风险控制。这种务实稳健的经营模式，使得我国商业银行在金融危机和风险事件中能够相对稳定地运营，并保持着较低的不良贷款率和资产损失率。 作为商业银行的核心业务之一，风险管理是我国商业银行经营模式中一个重要的环节。商业银行通过建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险控制和风险监测等环节，来预测、评估和控制风险。这样可以有效地规避风险，保证商业银行的稳定经营。
此外，我国商业银行还注重社会责任的履行。商业银行作为金融机构，其经营活动对经济社会的发展和稳定起着重要作用。商业银行积极参与社会公益事业，为社会做出贡献，如捐款助学、扶贫济困等。这种社会责任的履行不仅有助于商业银行树立良好的企业形象，也符合我国社会主义市场经济的发展要求。
最后，我国商业银行经营模式的优势在于其庞大的客户基础和丰富的资源储备。作为我国金融体系中最重要的组成部分之一，商业银行拥有大量的个人和企业客户。这些客户的存款和贷款需求为商业银行提供了稳定的业务基础。同时，商业银行在多年的经营过程中积累了丰富的资源储备，包括网络、技术、人才等。这些资源的积累为商业银行提供了良好的支持条件，使其能够更好地发展和经营。
