核保基础知识培训62页PPT

• 七、本保障计划的主险和附加险的交费频率必须保持一致，为趸交、月交、季交、 半年交、年交。如果选择月交保费的方式，则首期需交纳两个月的保费。
• 八、本保障计划趸交最低保费为5000元，5年交的最低年保费为2000元、附加险 重大疾病投保金额以1万元整数倍递增且累计最高保险金额不得超过50万元。
• 九、本保障计划主险、附加险保险金额均不计入个人寿险风险保额、个人重大疾病 风险保额及体检额度。
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身体机能状况
• 体格，即体型，是通过身高和体重两个指标综合体现的，一般分超重、正常体重和体重不足通常用身体肥 胖指数BMI表示，BMI=体重/身高的平方，超过30为超重，低于人群正常体重的统计学平均值为体重不足。
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身体机能状况
• 超重
对于体重超重的，一定要查找原因，多于遗传、内分泌、代谢、进 食过多及缺乏运动等所致。体重过高增加了冠状动脉硬化症、高血 压、糖尿病、血脂过高等风险因素，据统计肥胖症患者的死亡率较 正常人增加约3倍。
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性别—性别与死亡率
• 女性寿命长于男性 • 除妊娠期外女性死亡率低于男性 • 妊娠期妇女死亡率最高
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性别—性别与疾病
• 重疾发病率男性高于女性 • 某些疾病的发病率也与性别有关。
如甲状腺疾病、风湿性疾病多见于女性； 胃、食管疾病、血友病及先天性疾病以男 性为多。
• 受益人与被保险人之间要存在保险利益关系。我司《个人人身保险核保规程》规定：受益人与被保险人之 间的保险利益关系为父母、配偶、子女。
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道德风险的概念
• 指对被保险人的死亡率产生影响的心理状态，是投保人为了谋取保险金赔偿或给付而投保，然后促成或故 意制造保险事故，骗取保险金的风险。

1

人寿保险的经营准则
最大安全原则
最低成本原则 最佳服务原则
2
核保的概念（1） 核保：就是指保险人于承保前，
对投保标的进行风险评估，以 决定是否为可保风险，
并赋予相应的承保条
件及保险费率的过程。
3
核保的概念（2）
广义的核保：
指整个危险选择过程，它包括业 务员的选择、体检医师的选择、 调查人员的调查及核保人员的审 核查定。 指公司核保员依据业务员、体 检医师及调查人员提供的资料 对投保件进行审核，并决定承 保条件的过程。
9
•危险选择的意义
危险选择
— 对保险公司而言可以增强 竞争力，保障稳健经营。
公司死差益
— 对客户而言可以保证差别 费率的公平性，最终保障客 户的权益。 — 对业务员而言他们是危险 选择的直接受益者
降低费率
客户满意
产品有竞争力
业务员收入增加
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• 危险选择的工作由谁完成？
业务员 体检医师
核保人员
生调人员
吸烟、饮酒伤身体
19
• 非健康危险因素
— 保险利益与保险金额
保险利益是合同有效的前提，但仅凭被保险人同意，保险 公司未必接受你的投保。 每个人都是有价的。
— 投保人的经济能力
客户出多少钱买保险才算合理？
— 职业
高危险职业仍会受到限制
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• 对专业化推销有益的几个核保概念
— 为什么要加费
高风险高保费
— 死亡指数与额外死亡率
核保的一把尺子
— 标准体与次标准体
大多数的客户是标准体
— 延期体与拒保体
核保人不得不说“不”
— 临床医学与保险医学
看问题角度不同，同一现象，不同说法。

选择核保时间与地址
客户经理应与客户约定签字盖章时间、地点，告 知客户所需资料和需签字的人员、合理安排时间、地 点面签相关有权签字人、董事或股东。决议多先需董 事长签字同意，其他董事再行表决，应合理安排行程 尽量选择在工作日 地址应以担保企业营业执照注册地为准，若实际经 营场所不一致，那么尽量选择其主要办公场所，并了 解变更原因
五、担保类型-抵押
《物权法》2007年10月1日实施以后登记机关
地上无定着物的土地使用权 ----核发土地使用权证的土地管理部门 ； 城市房地产或乡（镇）、村企业的厂房等建筑物----当地县级以上 地方房产管理局； 企业设备或其他动产----抵押物所的地工商行政管理部门； 机动车----交通管理部门的车辆管理所； 林木----当地县级以上林业主管部门； 民用----国务院民用航空主管部门； 船舶----核发《船舶所有权登记证书》的船籍港船舶登记机关。
核保流程
核保申请 核保受理 核前准备 核保办理 核保结束Βιβλιοθήκη 二、应做准备 了解核保内容
熟悉批复，确定核保类型
提出核保申请 准备相关资料
基础资料、合同文本、决议、核保书
确定合同版本及内容 核保前，客户经理应打印备齐需客户签字盖章的相关 授信协议，如借款申请、借款决议、承诺函等。相关 合同文本应使用总行或分行标准格式，非标准格式需 事先经法律部审核。
核实保证人的主体资格 企业法人的分支机构作为保证人的，须分别到 分支机构和企业法人核保，核实企业法人对该 分支机构的书面授权委托书是否有效，授权委 托书必须具备以下内容：授权代理人全称；主 债权的类别、币种、金额、期限等，授权委托 书上应加盖法人公章，并由法定代表人签字
五、担保类型-担保

结束语
发展趋势和展望
探讨团险核保的发展趋势和 未来的展望，为从业人员提 供发展方向。
要求和发展方向
介绍团险核保人员的要求和 发展方向，以提高核保人员 的专业素养和能力。
作用和贡献
归纳团险核保在保险行业中 的作用和贡献，强调其对行 业和消费者的重要性。
《团险核保基础》PPT课 件
团险核保是保险行业中的关键环节，本课程将详细介绍其概述、基础知识、 流程以及实例分析，让您全面了解团险核保的重要性和应用。
团险核保概述
定义和基本流程
解析团险核保的概念和流程，深入了解各个环节的作用和重要性。
作用和意义
探讨团险核保在保险行业中的作用，为保险公司和受保人带来的益处。
分类和要求
介绍不同类型的团险核保及其特点，以及核保时需要满足的要求。
团险核保基础知识
保险费的计算方法和影响 因素
探讨团险核保中保险费的计算 方法，以及影响保险费的因素， 如被保险人的年龄、职业等。
风险评估和控制
详细介绍团险核保中的风险评 估和控制措施，以确保保险公 司的风险可控。
投保人、被保险人和受益 人的身份和权利义务
解释团险核保中各方的权益和 责任，包括投保人、被保险人 和受益人的身份和权利义务。
团险核保流程
1
核保的制定和核保流 程的执行，以保证核保的准确性和一致性。
3
保单申请和资料准备
详细介绍团险核保中保单申请的流程和所 需资料的准备，以确保资料齐全和准确。
核保规则和处理方法
探讨团险核保中的核保规则和处理方法， 以解决核保过程中的问题和疑点。
团险核保实例分析
实例一：团体人身意外险
通过实例分析团体人身意外险的 核保流程和注意事项，为真实案 例提供参考。

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既往病史
• 过去曾患过某种疾病或曾有外伤等都称为 既往病史。
对于一些能够治愈的急性病，如急性气管炎、急性 腰扭伤、一般骨折等，治愈一段时间后，可与健 康人一样参加保险；
有些疾病不易治愈且易复发，如十二指肠溃疡，还 有些疾病即使临床治愈，其死亡率仍大大高于健 康人群，对于这些疾病，我们一定要参照《核保 工作手册》，做出公平、合理的核保结论。
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既往病史
• 患病时间、门诊或住院、治疗经过、相关检查、 诊断结果
• 急慢性、单次或多次发病 • 在何种医院接受检查或治疗 • 有无抢救记录 • 有无较完整的病历及检查记录
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现病症
现病症，即被保险人参加投保时存在于身体器官上 的病症。
1)投保时所患病症如高血压、糖尿病等，
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受益人确定
• 受益人与被保险人之间要存在保险利益关系。我 司《个人人身保险核保规程》规定：受益人与被 保险人之间的保险利益关系为父母、配偶、子女。
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道德风险的概念
• 指对被保险人的死亡率产生影响的心理状态，是 投保人为了谋取保险金赔偿或给付而投保，然后 促成或故意制造保险事故，骗取保险金的风险。
核保基础知识培训
业务管理部
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1
什么是核保？
在人身保险中，保险人对投保标的的风 险加以审核、筛选、分类，以决定是否接受 投保，承保条件如何，采用何种费率，以使 同风险类别的个体危险达到一致，从而维持 保费的公平合理，这一危险选择的过程就被 称为核保。
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2
核保考虑因素
保险利益 财务核保 受益人 道德危险 年龄 性别 健康状况及家族史 职业 特殊爱好

从保险医学的角度出发，了解被保险 人的健康状况，对被保险人的健康风 险进行分类及评估，是核保评估健康 风险所必须方式。
防范逆选择及道德风险。
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常见核保问题件—体检问题件 为什么客户不愿意体检
麻烦，没时间。 投保时不知道，感觉代理人不够专业。 有疾病史，怕体检结果对自己不利。 本来就不是很积极的投保，以此为理由不保。
核 保 基础知识
1
讲 师 介 绍
插入讲师个人工作经历
2
课程目的
了解核保专业知识，帮助理解核保决定， 对核保决定进行专业解释；
更好的推销核保决定；
提高客户对核保决定的接受度，进一步 提高对公司的满意度。
3
常见核保问题

拒除加需体 保外费要检 、责通财通 延任知务知 期通书资书 通知 料 知书 书
8
核保的基本原则是什么？
公平性 预防性 安全性
9
核保决定有哪些？
•标准体承保 •条件承保（加费、除外责任） •延期 •拒保
10
常见的核保问题件有哪些？
•体检问题件 •契约调查问题件 •需要病历或填写疾病问卷问题件 •需提供财务资料问题件 •加费或除外责任问题件 •延期、拒保问题件
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常见核保问题件—体检问题件 为什么需要客户体检
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常见核保问题件—提供财务资料问题件
为什么需要财务核保？
•确定投保金额 •预防欺诈 •确定保险利益存在 •维持保单继续率
财务资料包括哪些内容？
收入证明（纳税单）、个人资产证明、企业资产所有权证明 等等……
21
常见核保问题件—提供财务资料问题件
如何说服客户提供财务资料
事前准备工作： 与核保人有效沟通，充分了解高额件财务核保目的和

9
什么是风险？
Ω 风险：指损失的不确定性。人寿保险的风险是指死亡风 险和发病的风险。 Ω 风险因素：指健康状况、家族病史、职业、业余爱好、生活 方式等，任何可能增加某人预期死亡率或发病率风险的因素。 Ω 确定风险的目的：定价。风险不同，价格不同。
10
风险1 风险2 风险3 风险程度逐渐增加
保费1 保费2 保费3 保费逐渐增加
11
风险1 风险2 风险3
保费1
保费2
保费3
有核保后，不同风险的客户 根据风险高低交纳不同的保 费，通过差别费率保证公平， 维护所有被保人群的利益， 同时保险公司也收取足够的 保费，保障经营的稳健。
保险公司对风险进行挑选的目的是：在确保保 险公司的财务稳定性和盈利性的同时，尽可能多 的接受合格的被保险人。
17
健康因素Biblioteka 目前身体状况 既往病史 家族史 吸烟、饮酒史 年龄 性别
18
19
财务核保
防止保险欺诈 ----重点评估被保险人财务状况 ----根据被保险人收入计算保额 ----受益人不可因为被保险人发生保险事故而受益
防止保单失效 ----重点评估投保人财务状况
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怎样确定合适的保额？
寿险（累计） 18----39岁，年收入的15倍； 40----55岁，年收入的10倍；
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职业因素
职业带来的身体损害 ----放射科医生
职业带来的意外危险 ----吊车操作员
职业带来的身体损害及意外危险 ----矿工
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地区因素
经济状况 社会治安 医疗条件 投保单
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核保所需要的资料
体检报告 问卷 病历 财务证明
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财务证明
工资单 房产证明 车 营业执照 财务报表（资产负债表、现金流量表、损益表） 税收证明 企业章程 股份证明

最大诚信原则：主要指保险合同双方在订 立前和合同期间发生对合同的性质或足以 影响到合同是否继续的行为或事件的发生 时，要履行的必须的义务。 在新的保险法修正草案中，保险合同期间 发生保险标的所有权的变更，可以不通过 保险人的同意即可自动变更。
核保与核赔原理
核保原理
核保是风险选择、判断风险状况与承保条 件相适应的过程，也就是对风险标的是否 可保进行科学判定的过程。 从技术层面看：只有能模拟和量化的风险 才是可以接受的。 模型评价分为事件和统计基础两个形式。 在实践中要以经验和数据统计相结合来共 同判定。
本次主要内容
核保的概念（核保的基础） 风险的概念与分类 风险的基本因素 可保风险 可保利益原则 最高诚信原则
核保的主要内容
主要包括承保选择和核保控制两个方面： 1、承保选择表现在两个方面。一是尽量选择同质 风险标的的承保；二是淘汰超出可保风险条件的 标的。包括事前和事后选择。事前选择可以让公 司处于主动，事后选择一般让公司处于被动地位。 对于事前选择，一要对投保人或被保险人选择。 二要对保险标的进行选择。 对于事后选择主要是对已经承保的标的在到期后 或在承保中发现存在重大隐患及客户没有履行如 实告知义务而导致的淘汰选择。
可保风险及条件
可保风险：保险人可以接受的风险，即符合承保 条件 2、损失是可以确定或测定的（损失的原因、事件、 地点、金额可以确定） 3、损失必须是意外的（非必然、非受害人故意行 为） 4、保险对象大多数不能同时受损失 5、保险费必须经济合理 以上5 以上5点是互相联系、互相制约
核保基础
核保工作是对任何不利于保险经营、、有 损于被保险群体的因素加以排除或进行适 当的危险评价。 核保对于事故率的判断是主动的。 基础在于对风险点的控制和判断。

核保风险评估
1
风险评估的意义
风险评估可以帮助保险公司了解投保人
核保风险评估的方法
2
的风险程度，制定合适的保险政策。
核保风险评估可通过问卷调查、面谈、
资料评估等多种方法进行。
3
风险评估结果的应用
风险评估结果可用于决定保险费率、批 准或拒绝投保。
核保规则
核保规则的种类和内容
• 保险公司内部核保规则 • 行业规定的核保规则
《核保基础知识》PPT课 件
核保基础知识的介绍和概述，以及此课件的目标和重要性。
什么是核保
定义
核保是指保险公司对投保人提出的保险申请进行审查、评估和决策的过程。
需要核保的情况
某些情况下，保险公司需要进行核保，如高风险职业、高保额保险等。
核保流程概述
核保流程包括收集资料、审查资料、评估风险、决策批准或拒绝投保。
如何遵守核保规则
核保员需要了解并严格遵守相关的核保规则，确保 核保工作的合规性。
核保员的角色
核保员的职责和作用
核保员负责审查核保信息，评估风险，做出核保决策，并与客户进行沟通。
核保员应具备的素质和技能
核保员需要具备良好的沟通能力、分析能力、逻辑思维能力和决策能力。
核保技巧
1 核保过程中的技巧和方法
核保的重要性
1 为什么需要核保
核保可以帮助保险公司了解风险，确保保险合同公平合理。
2 核保的意义
核保有助于保险公司控制风险、保持稳定盈利和保护利益。
核保信息
核保信息的种类和内容
核保信息可以包括个人信息、财、完整的信息，并按要求提交相关证明文件。
核保员可以通过提问、了解投保人背景、辨 别风险等技巧进行核保工作。

投保建议
核保员向客户提供关于投保产品的建议，并帮 助他们选择适合的保险计划。
条款解释
核保员解释并提供有关保险条款和保险政策的 建议。
文件审核
核保员负责审核投保文件，确保文件的完整性 和准确性。
核保员的能力要求
1 分析技巧
核保员应具备辨别风险和评估概率的分析技 巧。
2 沟通能力
核保员需要与客户和其他部门进行良好的沟 通。
核保中的风控管理
风险识别
核保过程中，风控管理帮助识别 潜在风险并采取相应措施。
风险评估
风险评估有助于核保员确定风险 的严重程度和保险的可行性。
风险控制
核保员通过控风险来保护公司 的利益和客户的利益。
核保和理赔的关系
核保
核保是保险签订前的审核，确保风险可接受。
理赔
理赔是保险事故发生后的赔付，根据保险合同的约 定进行。
保险公司培训资料(认识核保)
保险公司培训资料(认识核保) PPT大纲: 1. 什么是核保？ 2. 核保的重要性 3. 如何进行核保？ 4. 核保的风险评估 5. 核保涉及的主要内容 6. 核保流程 7. 主要核保岗位介绍
核保员的职责和工作内容
风险评估
核保员需要评估保险申请人的风险，并确定是 否接受保险申请。
3 决策能力
核保员需要在压力下做出准确的决策。
4 法律知识
核保员需要了解保险法规和相关法律。
核保员的培训和发展
1
专业培训
2
核保员将参加专业培训，学习更深入的
保险理论和实践知识。
3
入职培训
新核保员将接受公司的基础培训，包括 保险知识和流程的学习。
继续教育
核保员需要进行定期的继续教育，以跟 踪行业的最新发展。

谢 谢 大 家 020 1:19 AM9/17/2020 1:19 AM20.9.1720.9.17
• 12、这一秒不放弃，下一秒就会有希望。17-Sep-2017 S eptember 202020.9.17
• 13、无论才能知识多么卓著，如果缺乏热情，则无异 纸上画饼充饥，无补于事。Thursday, September 17, 202
逆选择：每一位客户在投保时，都会做
出不利于保险公司的选择。它是客观存 在的，无法避免的，核保目的就是将逆 选择控制在公司可以接受的范围内。
道德风险：有些人在投保过程中，企图
利用寿险来得到不法利益，这种投保动 机不纯的心理状态我们称为道德风险。
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劣质契约对业务的破坏力
道德风险的增加
公司死差损
加大管控与处罚 严格限制投保
方法
直接调查 间接调查
目的 ：
确定保险合同的有效性，进一步明确投保人 的投保动机、生活状况与健康状况。
19
核保情况的制定
标准体:体格标准，正常可以承保 次标准体:需条件承保（加费） 拒保体:因健康、道德因素拒保 延期承保体:现有危险程度不稳定，等观
察一段时间再做决定
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核保常需要的一些特殊资料
种类
对象 目的
寿险医学
临床医学
被保险人
疾病患者
死亡率的影响 疾病的减轻或治愈
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第三次危险选择（核保人的选择）
投保人的投保目的与动机 被保险人的生活习惯与嗜好 被保险人的既往症与现症 被保险人的体格与外观 被保险人的家族史 被保险人的职业、工作环境与居住环境
18
第四次危险选择（契约调查）
排除健康危险因素（利用专业医学知识对被 保险人现有健康因素进行评诂）。

3
核保的意义
?公平性—维护不同风险不同费率的原则 ?安全性—控制道德风险，维护寿险公司持
续、稳健经营
4
风 险 选 择（核保环节）
? 销售与风险选择（收展员核保） ? 体检与风险选择（体检核保） ? 生存调查与风险选择（生存调查核保） ? 核保与风险选择（核保人员核保）
5
第一次风险选择 *销售与风险选择
? 观念:第一线的核保员
? 排除道德风险 ? 指导投保方准确填写投保单等投保资料 ? 完成业务员报告书
6
要点:
? 避免道德风险： 业务员一定要面见投保人、被保险人，
了解投保动机、保险利益关系、经济能力；
? 引导如实告知： 投保单应由投保人如实告知，亲自填写，
必须由投保人和被保险人亲笔签名。
? 健康核保： 观察被保险人体格、外观、精神状态；解释
高但健康告知模糊不清、财务状况与风险保额不太匹配
? 保险合同成立后的调查
? 保险合同成立前的调查
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生存调查内容
? 投保情况：目的，保险利益，是否知道投保 ? 健康状况：既往病史，家族史，现病史 ? 财务状况：是否与保额相符，交费能力 ? 职业与环境：职业意外事故、职业健康危害、
职业生活习惯 ? 习惯与嗜好：烟、酒等 ? 既往病史；
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财务风险因素的评估
? 审核资料——确定合理保额，防止逆选择
（1）投保单收入告知； （2）累计保额（寿险+意外险）≧50万，应填写《高
保额财务问卷》； （3）生存调查中的财务资料收集——个人收入证明、
房产证明、行驶证、企业营业执照、报表、个人交 税凭证等
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财务风险因素的评估 审核内容
?不计风险保额险种：根据交费能力确定保额 ?有风险保额险种：期交保费在年收入30％以