案例研究：9普惠性可持续农村小额信贷体系的构建路径

案例研究摘要：鉴于社团等非政府组织小额信贷到目前为止只能处于实验阶段，缺乏持续发展能力，本文重点对2005年以来各类新型小额信贷组织试点情况进行典型分析，设计了普惠性可持续的小额信贷体系的基本框架及其实现路径。

关键词：农村金融；小额信贷；普惠性中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1674-2265<2008）06-0034-05普惠性可持续农村小额信贷体系的构建路径胡金焱李东亮1<①山东大学经济学院，山东济南250100；②中国人民银行潍坊市中心支行，山东潍坊261041）一、引言二十世纪70年代以来，小额信贷己经引起了全世界的广泛关注。

2005年被联合国确定为“国际小额信贷年”，2006年尤努斯在中国的访问引发了社会各界对中国小额信贷应该遵循何种模式发展的讨论。

作为农村金融体制改革的重要内容，各类小额贷款组织试点工作不断推进和深化。

但总体看，我国小额信贷仍处于探索阶段，虽有明确的宏观政策导向、强大的市场需求和广阔的发展空间，但更面临多种约束和挑战。

如小额信贷尚未纳入整个金融体系，完整有效的小额信贷体系规划尚未设计出来；非政府组织和人民银行试点小额信贷组织缺乏正式的金融地位；正规金融机构只有农村信用社独立支撑整个农村小额信贷市场，公益性和商业性存在严重冲突；各试点小额信贷组织存在资本金不足、缺乏有效的内部运营机制等。

应该说，当前小额信贷的发展仍难以满足经济社会发展的需求。

研究小额信贷产生和发展的成功经验，设计我国农村小额信贷发展的思路，探索建立多种小额信贷主体并存的普惠性可持续的农村小额信贷体系，对于解决农村居民贷款难、农村微小企业融资难、实现民间金融的规范化和推进我国农村金融改革有重要的意义。

二、我国新型小额信贷组织的发展与前景2004年以来，在“鼓励农村金融制度创新”的连续四年的中央一号文件的政策激励下，人民银行、银监会分别选择部分省份开展了小额信贷组织试点，国务院扶贫办和财政1作者简介：胡金焱<1966-），男，安徽人，山东大学经济学院教授，博士生导师；李东亮<1976-），男，山东人，中国人民银行潍坊市中心支行，公共管理硕士。

农村金融服务的普惠性与可持续性分析随着中国农村经济的快速发展，农村金融服务的普惠性和可持续性成为当前的热点话题。

本文将从多个方面进行分析，以探讨农村金融服务的普惠性与可持续性。

一、农村金融服务的普及农村金融服务的普及对于农村经济的发展至关重要。

首先，普及金融服务可以促进农村居民的资金流动，提高农民的收入水平。

其次，金融服务的普及可以提供财务支持，帮助农民解决农业生产和经营中遇到的困难。

最后，金融服务的普及可以降低农民的融资成本，提高融资的便利性，推动农村经济的发展。

二、农村金融服务的可持续性农村金融服务的可持续性是指该服务能够长期持续发展，并为农村经济提供稳定的金融支持。

要保障农村金融服务的可持续性，需要关注以下几个方面。

首先，要完善农村金融市场的监管机制，确保金融服务的公平和透明。

其次，要提高农村金融机构的风险管理水平，防范金融风险对农村经济的冲击。

最后，要加强金融创新，利用先进技术手段，提升农村金融服务的效率和便捷性。

三、合作社的角色农村金融服务的普及和可持续性离不开合作社的发挥。

农村合作社是连接金融机构和农民的桥梁，起到了重要的作用。

首先，合作社能够为农民提供资金支持，满足其经济发展的需求。

其次，合作社与金融机构合作，通过共享风险和利益，促进金融服务的可持续发展。

最后，合作社可以为金融机构降低运营成本，提高金融业务的效益。

四、金融科技的应用随着科技的发展，金融科技在农村金融服务中的作用越来越突出。

金融科技可以提升农村金融服务的效率和便捷性。

例如，通过手机银行、移动支付等技术手段，农民可以随时随地进行资金管理和交易，方便快捷。

此外，金融科技还可以通过大数据分析，为金融机构提供更精确的风险评估和决策支持，增强农村金融服务的可持续性。

五、政府的引导与政策支持政府在农村金融服务中扮演着重要的角色。

政府需要加大对农村金融服务的引导和政策支持力度，以推动其普惠性与可持续性的进一步发展。

政府可以通过出台税收优惠政策、提供贷款担保等方式，鼓励金融机构加大对农村的金融服务。

农村金融服务的普惠与可持续发展模式一、背景介绍近年来，农村金融服务一直是社会关注的焦点。

农村地区经济发展相对滞后，金融服务覆盖范围小、效率低的问题仍然存在。

如何实现金融服务的普惠和可持续发展，成为了农村金融领域亟待解决的难题。

二、发展农村金融服务的措施1.建设农村金融机构针对农村金融服务不足的问题，可以加大对农村金融机构的扶持力度，促进农村金融机构的数量和规模的快速发展。

同时，要注重提高农村金融机构的服务质量和效率，确保农村居民能够获得更加便捷和优质的金融服务。

2.推广农村金融科技应用农村金融服务发展中，科技的应用起到了至关重要的作用。

如何利用互联网、大数据等科技手段，推动农村金融服务的创新与升级，是当前亟需解决的关键问题。

通过推广农村金融科技应用，可以降低金融服务的成本，提高金融服务的效率，更好地满足农村居民对金融服务的需求。

3.加强农村金融教育农村金融教育是提高农村居民金融知识水平和金融风险意识的有效途径。

加强农村金融教育，可以提高农村居民金融素质，提升他们对金融服务的认知和接受程度。

同时，还可以培养农村居民正确的金融消费观念，防范金融风险。

4.创新金融产品和服务模式在农村金融服务的发展过程中，要注重创新金融产品和服务模式。

通过研发符合农村经济发展实际需求的金融产品，提供更加个性化、差异化的金融服务，以满足不同农村居民的需求。

三、农村金融服务普惠与可持续发展的关系农村金融服务的普惠性和可持续发展性是紧密相连的。

普惠性是指金融服务能够覆盖到农村的广大人口，为他们提供所需的金融服务。

可持续发展性是指金融服务的持续性和稳定性，以满足农村经济的长期发展需求。

普惠性和可持续发展性相互促进、相互依赖，缺一不可。

四、农村金融服务普惠模式的建立1.建立多层次金融服务网络农村金融服务普惠模式的建立，需要建立多层次的金融服务网络，既包括综合金融机构，也包括小额贷款公司、农村信用社等农村金融机构。

通过网络的互联互通，实现对农村居民的全方位金融服务。

互惠性金融创新：我国农村小额信贷可持续发展研究引言互惠性金融是指通过信用共享和互助合作实现贫困人口金融服务需求的一种金融创新模式。

在我国农村地区，小额信贷是解决农民融资难、融资贵问题的重要手段之一。

然而，由于一些因素的影响，农村小额信贷的可持续发展面临诸多挑战。

本文将对我国农村小额信贷可持续发展进行研究，并探讨互惠性金融创新在这一领域的应用。

1. 农村小额信贷的背景和意义1.1 农村小额信贷的定义与特点农村小额信贷是指通过向农村居民提供小额贷款，解决其生产经营和生活消费的资金需求。

与传统金融机构不同，农村小额信贷主要面向农村地区，服务于广大农民和农村企业。

其特点包括低额、短期、灵活、可循环使用等。

1.2 农村小额信贷的意义农村小额信贷对于促进农业农村经济发展、缩小城乡差距、增加农民收入具有重要意义。

通过向农民提供资金支持和金融服务，农村小额信贷可以帮助农民通过发展农业产业、农村经济和农村企业，从而增加收入。

此外，农村小额信贷还可以促进农村就业、提高贫困地区人民生活水平，推动农村经济社会发展和稳定。

2. 农村小额信贷可持续发展面临的问题2.1 信息不对称和风险管理问题在农村小额信贷过程中，信息不对称和风险管理是较大的问题。

由于农村地区缺乏有效的信息传递机制和风险管理手段，金融机构往往难以准确评估借款人的信用风险，导致信贷风险增加。

2.2 资金来源不足农村地区的金融资源相对匮乏，这导致农村小额信贷的资金来源不足。

尤其是对于小规模的农村金融机构来说，资金来源不稳定更是一个严重的问题。

2.3 缺乏专业人才农村小额信贷需要具备一定的专业知识和技能来进行风险评估、信贷管理等工作。

然而，农村地区普遍存在缺乏专业人才的问题，这给农村小额信贷的可持续发展带来困难。

3. 互惠性金融创新在农村小额信贷中的应用3.1 互惠性金融模式介绍互惠性金融模式是一种基于信用共享和互助合作的金融服务模式。

在互惠性金融模式中，借款人与贷款人之间通过互助合作建立信任，共同承担信贷风险，实现双方的利益最大化。

32农场经济管理 （2019/12）Farm Economic Management【作者简介】林盈（1984—），女，中级经济师，本科，永泰县农村信用合作联社，研究方向：农村金融。

我国农村普惠金融可持续发展路径研究林盈（永泰县农村信用合作联社）【摘要】 随着国民经济的不断发展，农村普惠金融的发展也得到了质的飞跃。

农村普惠金融可持续发展作为我国金融建设管理的重中之重，成为不可或缺的关键内容，直接关系到能否为广大农村基层群众提供优质的金融服务，促使社会弱势群体能够及时有效地得到金融机构的支持，推动农村经济建设稳定持续发展。

因此，我国政府相关部门要结合当前农村普惠金融发展问题，及时采取有效改进措施，全面提高农村普惠金融建设水平，确保促进农村普惠金融良性可持续发展。

本文将进一步对我国农村普惠金融可持续发展路径展开分析与探讨。

【关键词】 农村普惠金融；可持续发展；实践路径一、引言普惠金融强调要为广大人民提供性价比高的金融服务，确保民众都能够以合理价格获得金融服务。

农村普惠金融服务的对象主要包括小微企业、三农、低收入人群、贫困人群和老年人等社会弱势群体，金融机构要结合不同群体的实际情况合理开发设计金融产品和服务，保证农民能够在均等条件下享受到普惠金融带来的便利。

要想保障我国农村普惠金融的可持续发展，国家政府相关部门要发挥主导和引领作用，不断完善农村普惠金融基础设施建设，健全普惠金融体系，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。

二、普惠金融主要发展模式分析当前我国普惠金融发展模式大致可划分为以下几种类型。

1.财税扶持型为了大力推动我国普惠金融的建设发展脚步，国家政府相关部门制定出台了各种税收优惠政策，并通过实施财政补贴为金融机构提供信贷贴息补助，从而调动金融机构为广大民众提供金融服务的积极性。

财税政策的颁布、实施能够激励金融机构积极创新自身金融产品，满足金融市场用户各项服务需求，如中央财政拨付专项资金通过科学有效设立担保基金，以此来鼓励金融机构为那些社会弱势群体提供各项贷款产品，政府会给予适当的贴息补助[1]。

农村小额信贷可持续发展运作模式探讨各国实践证明, 小额信贷是消除贫困最有力、最有效的工具之一, 但是以何种模式实现小额信贷的可持续发展是摆在我国面前的紧迫的问题。

本文分析了中国实现小额信贷可持续发展过程中存在的问题, 并提出实现小额信贷可持续发展的运作模式的思路。

标签：小额信贷可持续发展运作模式小额信贷是不发达国家向贫困人口实行的一种以数额小、期限短、分期偿还、没有抵押和担保为特征的金融服务方式。

在我国，小额信贷始于20世纪80年代，从我国已有的扶贫型小额信贷机构的运作实践层面来看，虽然在一定阶段上对扶持特定群体特别是贫困人口的发展提供了有力的帮助与支持，发挥了积极作用，但由于在实践中较多的考虑其扶贫功效，较少考虑利润与回报，再加上种种政策的限制导致其在可持续发展层面上面临着严峻挑战。

一、小额信贷运作过程中存在的问题1.对小额信贷的认知存在偏差，小额信贷在我国实施的过程更多的体现了一种短期政府行为我国政府为了消除绝对贫困，尽快实现扶贫战略目标，在政府的大力推动下，小额信贷在全国得以大规模推广。

这种以政府发起的小额信贷组织自然带有政府和社会公益性行为，追求单一扶贫目标，忽视了小额信贷运作中的有偿性和可持续性，甚至将小额信贷视同财政性资金。

我国小额信贷组织大多由扶贫系统主持，没有形成完整、正规的小额信贷金融机构，能够提供的金融产品也比较单一，信貸资金的来源、发放、回收也主要不是由金融机构或其中介组织进行。

大多数小额信贷项目处于需要外来资金注入或需要补贴的阶段，由于不是正规金融机构，国家不容许吸收存款，因而缺少稳定的资金来源渠道。

2.金融政策方面的限制首先是金融机构准入限制。

我国对金融机构和金融活动实行严格的控制，只有经过中央银行批准的金融机构才能合法从事金融业务。

因此，目前从事小额信贷业务的一些非金融机构实质上还是不合法的，而要在农村地区成立和注册新的小额信贷机构几乎是不可能的。

这一控制从根本上限制了小额信贷机构组织上的可持续发展。

农村金融发展中的普惠金融模式与路径研究摘要：本文旨在研究农村金融发展中的普惠金融模式与路径，通过分析农村金融发展的现状和问题，探讨普惠金融在农村金融发展中的重要性，并提出相应的发展路径。

研究结果表明，普惠金融是农村金融发展的重要方向，可以促进农村经济发展和农民收入增加。

关键词：普惠金融；农村金融发展；农民收入增加；发展路径引言近年来，农村金融发展取得了一定的成就，但仍面临着很多挑战和问题。

农村金融服务的不足和不平衡、农民金融知识和技能的缺乏、农村金融市场的不健全等问题制约了农村金融发展的进一步提升。

在这种情况下，普惠金融模式应运而生，成为解决农村金融问题的重要途径。

一、普惠金融的概念和特点1.1 普惠金融的定义普惠金融是指为社会各个层面的人们提供平等、可负担和全面的金融服务的一种金融模式。

普惠金融的定义可以从两个方面来理解：一是从服务对象的角度，即面向所有人群，不论其经济地位、社会背景或地理位置；二是从服务内容的角度，即提供全面的金融产品和服务，包括存款、贷款、支付、保险等。

1.2 普惠金融的特点普惠金融的特点主要体现在以下几个方面：首先，普惠金融注重平等和包容，不会因为个人的经济状况或社会背景而限制其获得金融服务的机会。

其次，普惠金融的服务范围广泛，涵盖了不同的金融需求，包括储蓄、贷款、支付、保险等，以满足人们多样化的金融需求。

此外，普惠金融还注重可负担性，即金融服务的成本要低廉，并且提供灵活的还款方式，以便人们能够负担得起并顺利还款。

1.3 普惠金融与农村金融的关系普惠金融与农村金融密切相关，因为农村地区是普惠金融的主要服务对象之一。

农村地区的金融服务常常存在着不平衡和不足的问题，很多农民缺乏金融知识和技能，金融机构的覆盖率也较低。

通过推行普惠金融模式，可以弥补农村金融服务的短板，为农民提供更加全面、平等和可负担的金融服务，推动农村经济的发展和农民收入的增加。

二、农村金融发展现状和问题2.1 农村金融服务的不足和不平衡农村金融服务的不足和不平衡是当前农村金融发展的主要问题之一。

农村普惠金融发展状况与建设路径中国城乡二元经济结构决定了城乡金融发展的差异性，政策性金融支持力度的城乡差别、资金效益的城乡差异又进一步强化了城乡金融的二元结构，将普惠金融割裂成城市与农村两个部分。

城乡普惠金融的二元结构对脱贫攻坚成果的巩固、乡村振兴战术的推进造成阻碍。

2021年12月，国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2021—2021年）》（以下简称《规划》），明确了普惠金融发展的指导认识、基本原则、总体目标，并提出一系列农村普惠金融发展的具体路径［1］。

2021年9月，财政部为执行细化《规划》，修订并发布了《普惠金融发展专项资金管理办法》，从创新创业、乡村振兴、防范风险三个角度整顿了资金预算的编制工作与资金使用的详细流程。

可见，农村普惠金融对农村经济增长的撬动作用愈发突出，国家治理层面对其重视程度也在不断提升。

本文就农村普惠金融发展状况进行研究，并结合其发展近况，提出发展对策，旨在为疫情防控期间，我国农村经济的恢复和发展提供策略建议。

一、疫情防控期间农村普惠金融发展现状（一）政策环境不断优化。

农村普惠金融作为农村金融服务发展的实践方向、城乡融合发展的重要方面，其政策保证氛围不断优化。

2021年4月，国务院发布的《关于金融服务“三农”发展的若干意见》明确了农村金融的地位和作用，并从体制体制改革、金融扶贫、资金来源渠道拓展、产品和服务创新、要点领域倾斜等九个方面，提出了具体指导意见。

随后，2021年12月，国务院印发了《规划》，将小微企业、农民等群体作为普惠金融发展的主要服务对象，并提出一系列支小支农措施。

［2］2021年，中共中央、国务院发布的《关于建立健全城乡融合发展体制体制和政策系统的意见》《关于巩固小农户和现代农业发展有机衔接的意见》等文件，都认为优质的农村金融服务是推进重塑城乡关系、实现乡村振兴的重要方面，并提出优化信用环境、合规开展融资服务、建立担保机构、健全保险制度等建议对策。

当前，为降低新冠疫情对经济的冲击，加速全产业链恢复运营，政府相关部门还抓紧出台了一系列普惠金融定向降准措施，巩固商业银行加大对小微企业、个体工商户的贷款支持，降低融资成本，帮助复工复产。