利率市场化冲击农村金融机构

利率市场化冲击农村金融机构近年来，随着利率市场化改革的稳步推进，虽然五大国有银行活期存款利率仍基本按照央行的基准利率执行，但不少股份制商业银行采取了上浮10%的定价策略。

分析上市商业银行的2012年年报可以看出，净息差下降的趋势比较明显，除个别银行小幅提升外，多数银行的净利息收益率有所下降。

对于商业银行来说，利率市场化是转型的动力和契机，有助于银行贷款定价意识和定价机制的形成。

同时，大多数商业银行正在推进自身的经营模式转型，银行同业合作、银行与非银机构的合作也越来越多，银行对客户的选择也更偏向中小客户乃至小微客户。

但银行在面对存款竞争时简单地采取上浮策略，也折射出自身定价能力不足与行业竞争不充分。

目前多数银行的利率风险管理基础仍然较弱，缺少利率风险管理部门和完善的利率定价体系，也缺少市场化的利率风险对冲机制和工具，在数据采集、精细化计量等方面也有所不足。

为了抓住利率市场化带来的机遇，银行业应努力提升存贷款的合理定价能力。

首先，应加快数据的采集、机制的建立与数据系统的完善。

商业银行需要尽快建立企业级平台，方便部门间各种数据的实时信息交互与传递。

在定价管理机制上，银行应根据不同产品的特点和成本情况、不同客户的信用等级和价值、同业竞争程度以及目标利润水平等因素综合定价，将成本和风险补偿核算精确到每个客户和每笔业务中。

其次，银行还应努力优化盈利结构、持续推进金融创新，加快业务转型的步伐。

需要减少对存贷利差盈利模式的依赖，加快调整资产结构、客户结构以及业务结构等经营战略的步伐，并积极寻找差异化竞争切入点。

值得重视的是，许多商业银行将中间业务作为未来发展的战略重点，财富管理成为应对利率市场化的首要创新业务。

综合化经营也是银行转型的主要方向，未来银行需要提供更多的金融服务来扩展收益来源，以应对利率市场化后息差的缩窄。

再次，随着利率市场化的稳步推进，银行业的格局将发生变化，由于成本和资源等因素的束缚，中小银行和农村金融机构将面临更大的冲击。

再过一两年，当大型商业银行建立起完善的风险定价体系，依据市场规律来定价之时，对中小银行的考验才真正来临。

因此，中小银行要加大金融创新力度，有效抵御利率市场化所带来的冲击。

(作者王鹏程，为德勤中国金融服务业主管合伙人)重庆农商行资产突破4800亿五指标领跑H股中资银行作为港股唯一上市农商行，重庆农商行的经营业绩抢眼。

商报记者日前从重庆农商行采访了解到，今年一季度该行资产规模再创新高，突破4800亿元，居全市同业第一。

总资产增幅、存款总额增幅、净利息收入增幅、净息差及拔备覆盖率等5项指标在9家H股上市中资银行中排名第一。

同时，与大多数上市银行不良贷款余额及不良贷款率普遍出现上升形成鲜明对比的是，重庆农商行的不良贷款余额和不良贷款率已连续5年保持“双降”态势。

不良贷双降5指标领跑H股上市中资行2010年12月16日，重庆农商行成功在香港H股主板上市，成为全国首家上市农商行、首家境外上市地方银行和西部首家上市银行。

上市以来，该行主要经营指标表现亮眼，在H股上市中资银行中可谓“一枝独秀”。

“截至2013年一季度末，在9家H股上市中资银行中，我行有5项指标位居首位。

”重庆农商行副行长王荣介绍。

借上市东风，几年来，重庆农商行无论从资产规模还是盈利能力上均有大幅提高，稳健经营能力持续提升。

据重庆农商行提供的数据显示，截至今年一季度末，其资产规模已突破4800亿元，继续保持全市银行业第一；存款余额突破3300亿元，较年初增加400亿元，总量、增量均居全市第一；贷款余额突破1800亿元，较年初增加了90亿元。

总资产增幅（11.63%）、存款总额增幅（13.92%）、净利息收入增幅（18.60%）、净息差（3.31%）、拨备覆盖率（430.72%）5项指标，在9家H股上市中资银行中均位居第一。

值得一提的是，重庆农商行的资产质量也在不断改善。

据介绍，截至今年一季度末，重庆农商行不良贷款余额14.32亿元，较年初减少2.64亿元；不良贷款率降至0.78%，较年初下降0.20个百分点。

“重庆农商行已跻身世界银行500强和中国企业500强，在全国范围内的影响力不断增强。

”王荣表示，通过贷款审慎分类和稳健投放政策，推进信用风险精细化管理，强化重点行业管控等措施，贷款风险得到有效控制，自成立以来不良贷款连续5年保持“双降”。

深耕“三农”涉农贷款全市同业第一重庆农商行副行长王荣表示，重庆农商行一直把服务实体经济作为重点。

包括大力支持支柱产业、加强支农创新、扶持小微企业等，而在服务“三农”方面，已成为不折不扣的“主力军”。

据了解，为更好地服务“三农”，重庆农商行在全市范围内率先推出“三权”抵押贷款、农村土地收益保证贷款、农家乐经营贷款、种养殖业产业链贷款等特色涉农金融产品，有力地破解了农村地区因为缺乏“抵押物”等而导致的融资难题。

去年11月份，重庆农商行在市内银行中首家试点推出“农家乐经营贷款”特色产品。

王荣介绍，随着我市旅游产业的发展，农家乐需要更多的资金进行扩建、装修和经营，以迎合市场发展。

但多数经营主却缺乏抵押资产，融资难成为他们迈不过的“一道坎”。

重庆农商行推出的“农家乐经营贷款”中的信用贷款就解决了这个问题，最高可达30万元，担保方式灵活，可采用信用、保证、抵质押等多种方式，并且可采取多种担保方式组合，最高贷款期限也可达5年。

此外，重庆农商行还推出了“公司+基地+农户”、“公司+经济组织+农户”等贷款模式，加大对农业产业化支持力度，重点扶持了丰都肉牛、潼南蔬菜、荣昌生猪、石柱辣椒、綦江饭遭殃等一大批规模型、科技型、特色型农业产业化项目。

截至今年3月末，该行涉农企业及各类组织贷款余额超过430亿元，比年初增加34亿元，其中，支持农业产业化龙头企业超过500家，贷款余额近60亿元，比年初增加3.3亿元。

王荣介绍，截至今年3月末，重庆农商行涉农贷款余额近800亿元，稳居全市第一，占各项贷款总额的43%以上，较年初增加57亿元，高出各项贷款平均增幅2.71个百分点。

“输血”小微“量身定制”信贷产品收益低、风险高、抵押少……为小微企业大规模贷款，一直是很多银行不愿意做的一件事，但重庆农商行却争做服务小微企业的“领头羊”。

“助力小微企业发展一直是农商行的一大重点。

”重庆农商行副行长王荣介绍，只要做得好，也可以实现共赢。

重庆农商行还针对不同规模、不同行业、不同发展阶段的小微企业，重庆农商行量身定做了特色化、个性化的信贷产品：如对处于起步阶段的微型企业，推出了“微型企业创业扶持贷款”；对处于发展阶段，能够提供合法有效担保的小企业，推出“小企业便捷贷”；针对专业市场、行业协会、工业园区中经营时间较长、发展良好但缺乏有效担保的小企业集群的流动资金需求，推出“小企业联保贷”；对因缺乏抵质押物和有效担保，且资金需求时间短的优质小企业，推出“小企业无抵押贷”等。

贷款程序复杂、审批难通过，也是让众多小微企业头疼的一件事。

为此，重庆农商行竭力优化办贷审批流程。

通过实行小企业业务“调查、审查平行作业；支用、出账同时申请”的方法，缩短小微企业评级、授信、用信流程。

王荣表示，在资料齐全的情况下，资金3～5个工作日就能到账。

同时，重庆农商行还推出“送贷上门”服务、为小微企业客户开辟“绿色通道”、开辟“网上申请快速通道”等专属服务。

王荣介绍，在扶持小微企业方面，重庆农商行已在全辖42家支行设立了小企业贷款中心，并积极与担保公司开展合作，实现微企贷款批量办理，有效破解了微企担保、融资的难题。

截至今年3月末，重庆农商行小微企业贷款余额为543亿元，比年初增加了23亿元，增幅4.53%，高于全行贷款平均增速0.52个百分点；微企贷款余额25亿元，约占全市微企贷款余额的一半；开立微企结算账户6.4万户，约占全市微企总开户数的80%。

加快“走出去”批量设立村镇银行除了在本市大力发展外，重庆农商行也在积极拓展省外业务，“走出去”迈出新步伐。

“未来，重庆农商行的发展将围绕"三化"做文章。

”重庆农商行副行长王荣介绍，这"三化"即经营特色化、管理精细化、打造良好的企业文化。

而2013年，是重庆农商行推进转型升级、实施"三化"战略的关键一年，将紧扣建设“最具竞争力的区域性商业银行”的目标做工作，加快“走出去”步伐。

据王荣介绍，重庆农商行曲靖分行已于去年年底开业，也是全国农商行首家异地省级分行，标志着农商行跨区域发展战略迈出了重要一步。

与此同时，重庆农商行去年以来，已在福建福安、平潭、沙县，云南祥云、鹤庆、香格里拉，广西鹿寨等批量发起设立村镇银行，目前总数达10家,区域金融辐射能力进一步增强。

“未来异地村镇银行将超过20家。

”王荣表示，农商行正在努力成为最具竞争力的区域性商业银行，异地批量设立村镇银行的主发起人资格已获得银监会的批准。

相关推便民服务部分网点延时营业2小时“银行上班我也上班，我下班时银行早下班了”。

这是不少市民去银行办理业务的感受。

虽然ATM机、网上银行、电话银行等银行自助服务系统方便了不少市民的金融需求，但老年人不会使用、大笔现金业务不方便办理等问题，迫使市民仍不得不到银行柜台窗口办理业务。

为此，重庆农商行特意推出了便民延时服务，部分网点营业时间推迟到晚上7点30分左右。

重庆农商行副行长王荣介绍，目前重庆农商行在合川、巴南等地的部分网点已在试运行延时服务，营业时间推迟到晚上7点30分，市民可以在此时段办理现金存、取款、银行卡（存单）、个人转账汇款、个人理财等个人柜面类业务。

“特别是一些批发市场，涉及到大量的现金交易，等商户关门时，银行也已下班，给市民办理现金存取款业务带来不便。

”王荣表示，下一步，重庆农商行还将有选择地在全市其他繁华地段、批发市场等区域的营业网点推出该项服务。

此外，在便民服务方面，重庆农商行还力推农村“便民金融自助服务点”。

让农民“足不出村”即可办理小额存取款、支农惠农补贴支取、账户余额查询、自助缴费、存折补登等基础金融业务。

目前村级农村“便民金融自助服务点”已设立630个，今年还将增设180个，覆盖32个区县边远乡镇，让400万农村居民“足不出村”便可享受便捷的基础金融服务。

重庆农商行创新推出的全国首款针对农民工的专用银行卡“江渝乡情卡”和“江渝手机银行”产品也获得不错的市场反馈。

据了解，“江渝乡情卡”为农民工提供免年费、免短信提示费、免账户管理费、免对账单打印费、免ATM异地取款手续费等优惠。

截至今年3月末，该行累计发卡突破500万张。

“江渝手机银行”可提供即时汇款、理财服务、自助缴水电气费、乘公交刷手机、手机对对碰完成转账等便捷服务，同时免收服务年费、汇划手续费、短信通知费等相关费用。

截至今年3月末，累计免收各类费用近9000万元，目前用户数已突破90万户。