同业业务讲解

第1篇：手机银行同业调研报告

银行产品和服务调查报告 不久之后，自己就将成为一名正式的银行工作者。为了更好地了做好银行工作，我们必须对银行的产品和服务有一个更加全面的认识。为此，我特地走访了几家银行，对其产品和服务进行了对比，据此也对我们某某银行的产品和服务做了一些小小的建议。

一、调查对象：

某某银行重庆北滨路支行，某某银行成都青羊支行，某某银行成都金沙支行，中信银行成都走马街支行，中国农业银行成都温江支行，中国工商银行成都温江支行

二、调查目的：

对比各银行之间服务和产品的不同之处，提出合理化建议。

三、调查方式：

走访各家银行，通过观察和询问得到调查资料，通过分析得出结论。

四、产品和服务对比

总体来说，银行业务方面差异不大，只是在一些业务处理方式上略有差别。服务方面差别主要体现在国有银行和股份制银行之间，总体来说股份制银行服务优于国有银行服务。

（一）业务方面：

存取款业务：这是银行的基本业务，差别不大，不过像农行、工行之类的国有银行atm等自助存取款设备利用相对更加充分，而且存进atm的钱可以再取出来，循环利用，增加效率。 储蓄卡业务：值得一提的是某某银行某某卡业务。某某卡在自助设备上跨行跨省每天第一笔取款免手续费，这一点使得某某卡的用户体验优于我所调查的其他银行。

信用卡业务：中信银行信用卡业务由其信用卡中心指派专人到各支行，负责信用卡推广和办理。这有利于优化工作效率，并且能够减小其他部门人员负担。

理财业务：某某银行理财经理和大堂经理不是完全分割开来的，有时候大堂经理和理财经理的职责是相互重叠的。这对大堂经理和理财经理的能力锻炼是好事，但是有时候会造成大堂经理职责疏忽。如大堂经理有时候忙于卖理财产品，忽略了大堂经理职责。其他银行大堂经理和理财经理划分比较明显，分工明晰。除此之外，中信银行等的理财业务销售方式相对灵活，如在客户办理房贷等业务时，理财经理会插空宣传理财业务。但中信银行有时会在客户办理其他业务时进行捆绑销售理财业务，给客户带来不好的感受，某某银行这点做得比较好。 贷款业务：中信银行在个贷部门比较充分利用临时实习生，增加效率，并且减少成本和个贷客户经理压力。

走进银行同业业务1

在兴业之前，业界没有对同业业务这么关注，所以相对来说介绍的文章也较少。这里，我将同业的一些相关知识串联起来，希望对部分朋友有帮助。

百度百科：

银行同业业务 商业银行同业金融业务是指以金融同业客户为服务与合作对象，以同业资金融通为核心的各项业务，是商业银行近年来兴起并蓬勃发展的一项新业务。具体包括：代理同业资金清算、同业存放、债券投资、同业拆借、外汇买卖、衍生产品交易、代客资金交易和债券投资、同业资产买卖回购、票据转贴现和再贴现等业务。

所以，同业指的是金融机构之间的相互合作和服务，并非很多人理解的那样是银行间的“存”“贷”，而且“金融机构”，从中信银行2012年中报可以看出，至少包括银行、信托、金融租赁、财务公司、保险公司、证券公司等。（P37)。

这里要说明一下，针对银行间的同业资产业务，风险权重才是按20%至25%计算的，其他金融机构，是按100%计算的。这里会造成一个“同业省资本”的误区，相关分析见博文《兴业同业业务的进阶认识》。

而我们讨论比较多的，指的是同业业务里面的“借”与“贷”（以下不重复说明）。下面重点来讲这一块。

同业资产与负债，主要包括：（要看到“主要”两个字）

资产端：（百度百科）

1、存放同业：企业（银行）存放于境内、境外银行和非银行金融机构款项。存放中央银行的款项在“存放中央银行款项”科目核算，不在存放同业本科目核算。

2、拆出资金：企业（金融）拆借给境内、境外其他金融机构的款项。

3、买入返售金融资产：买入返售，即资金融出方、证券融入方。它是甲方（买入返售方）与资金需求乙方签订协议，现在买入证券，同时在规定时间被乙方以规定金额赎回的行为。、

相关解释：

一、存放与拆放的区别：（百度百科）

区别1：风险不同，拆放同业通常需事先对拆入银行进行授信，或以票据进行质押（如逆回购），而存放同业则不需要。

银行同业业务 (2014-05-21 19:51:47)

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财经 分类： 专题研究

华宝证券研究报告等

我国银行同业资产包括存放同业、拆出资金和买入返售金融资产，同业负债包括同业存放、拆入资金和卖出回购金融资产。按13%的比例估算，中国银行业整体的同业资产规模，接近20万亿元。

一、银行同业业务驱动因素

纵观我国同业业务出现的背景，其驱动因素主要是规避政策和寻求套利空间，而随着金融市场的发展，商业银行与其他金融机构存在的资金融通需求客观上也极大促进了同业业务的发展。近年来，银行买入返售资产规模激增，主要包括买入返售信托受益权和买入返售票据业务。

（一）规避政策

央行为防止银行过度扩张，目前规定商业银行最高的存贷比例为75%，同时我国《商业银行法》规定，“对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十”，但商业银行同业业务皆不受此类规定的约束。同时商业银行同业业务无需缴纳存款准备金，没有拨备覆盖率指标，并且商业银行对我国其它商业银行债权的风险权重仅为25%，远低于商业银行对一般企业债权100%的风险权重。为此银行通过开展同业业务，让资产产生了更多的收益。

注释1：“买入返售业务”是指分行按照返售协议约定先买入再按固定价格返售信托资产受益权而融出资金的业务，其中回购方应提供明确的、无条件的书面回购承诺或与我行签署相关协议，承诺不因标的物瑕疵、市场价格等环境的变化而提出抗辩，且资产返售日应不晚于资产到期日前。

而信贷调控政策对相关行业贷款的限制及对融资主体的要求，使得商业银行往往无法为授信客户发放贷款，而为留住此类客户，银行借道同业，通过买入返售等同业手段来满足客户的融资需求。

（二）寻求套利空间

我国商业银行存款、货款利率受到管制，但我国金融市场利率、金融工具的利率均已实现了市场定价。存款市场利率管制与金融市场利率的同时并行，则可能创造了套利空间。据统计，相同期限的上海银行间拆借利率基本高于存款利率，如2012年1月至2013年6月，3月期SHIBOR利率较3月期定期存款利率平均高1.48%，一年期SHIBOR利率较一年期定期存款利率平均高1.5%

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江西省农村信用社（农商银行）存放同业业务管理办法

第一条 为规范江西省农村信用社（农商银行）存放同业行为，防范资金风险，提高资金效益，根据我国相关法律法规、监管部门相关制度及《江西省农村信用社资金业务管理办法》等相关规定，制定本办法。

第二条 本办法所指存放同业业务是指省联社及辖内成员行社资金富余时，根据资产配置的需要或因办理支付结算等业务需要，在符合相关规定和确保资金安全的前提下，在其他金融机构开立账户，协议存入相应款项的业务。

第三条 协议存放同业业务应遵循自愿、平等互利、诚实信用的原则。

第四条 开展存放同业业务需符合以下要求：

（一）接受存款行原则上是具有办理存放同业业务资格的政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行。

（二）必须与接受存款行签订正式的存放同业协议。

（三）成员行社办理存放同业业务，除符合以上要求外，接受存款行必须同时具有其上级行同意办理资金存放业务的批准文件，且存放同业协议利率原则上应明显高于系统内约期存款的实际利率。

第五条 利用全国金融机构间债券市场以回购等方式融入外部资金的，根据资金融入成本，可开展有效益且安全的协议存放同业业务。

第六条 严禁以存放同业的形式购买理财产品等。

第七条 辖内成员行社开展存放同业业务，实行事前报3

备咨询制度。

第八条 成员行社事前报备咨询时，需提供以下材料：

（一）江西省农村信用社（农商银行）存放同业业务报备申请表。

（二）江西省农村信用社存放同业款项协议书。

（三）接受存款行的上级行对存放同业业务利率、期限及金额的授权书。

（四）其他要求报送的材料。

第九条 辖内各成员行社应制定相应的授权授信制度，防范资金风险。

第十条 本办法由省联社负责解释、修订。

第十一条 本办法自下发之日起施行。

附件：1、江西省农村信用社（农商银行）存放同业业务操作流程

2、江西省农村信用社(农商银行)存放同业报备咨询业务操作流程

3、金融机构定期同业存放协议