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小额贷款公司风险控制及其管理浅析小额贷款公司是指专门面向个人或小微企业提供小额贷款的金融机构。
随着我国经济快速发展，越来越多的人和小微企业需要小额贷款来满足其资金需求。
但是小额贷款业务的本质是高风险、高收益的，因此风险控制及其管理显得至关重要。
本文将就小额贷款公司的风险控制及其管理进行浅析。
一、小额贷款公司的风险类型小额贷款公司面临的风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和法律法规风险。
1、信用风险信用风险是指借款人无法按时按量履行借款合同义务或者即使全部借款本息返还，但对借贷方造成损失的风险。
小额贷款公司的客户群体大多是信用较低、还款能力较弱的个人或小微企业，因此信用风险是小额贷款公司最主要的风险之一。
2、市场风险市场风险是指由于市场价格波动而导致资产价值减少的风险。
小额贷款公司面临的市场风险主要包括利率风险和汇率风险。
利率风险是指由于市场利率的变化导致贷款资产的价值下降，从而影响贷款公司的收益。
汇率风险是指由于汇率波动导致资产价值减少的风险，对于涉外贷款的小额贷款公司尤为重要。
3、操作风险操作风险是指由于内部程序、员工操作或系统失误导致的风险。
小额贷款公司的操作风险主要包括人员管理风险、信息技术风险和业务过程风险等。
4、法律法规风险法律法规风险是指由于国家、地区或行业法律法规的变化而导致的风险。
小额贷款公司需要不断关注监管政策的变化，确保自身业务合规。
小额贷款公司通过严格的风险筛选和评估程序，选择信用较好、还款能力较强的客户。
建立完善的风险管理体系，采取多元化的风险控制手段，包括抵押担保、贷款保险等方式，降低贷款违约的风险。
小额贷款公司可以通过合理的资产配置、利率对冲和外汇对冲等方式，降低市场风险。
在开展涉外贷款业务时，需要对汇率风险进行有效管理。
小额贷款公司需要建立健全的内部控制和风险管理制度，加强人员培训和技术投入，从源头上避免操作风险的发生。
建立应急预案，及时应对可能发生的操作风险事件。
对现阶段小企业贷款业务风险审计的思考（刘晖）摘要：扶持小企业发展是我国政府在经济领域的一项重要战略举措。
近年来，国内股份制商业银行相继开办了小企业贷款业务并提供配套金融服务。
目前，此项业务保持了高速发展态势。
特别是中小股份制商业银行更是将发展小企业贷款业务作为提升核心竞争能力，丰富产品特色的一项重要举措。
然而，在目前中小股份制商业银行经营实践中，小企业贷款业务在高速发展的过程中由于种种主客观原因，潜伏着风险的集聚。
作为审计部门如何识别、防范、监控这些风险是一个不得不面对的课题。
本文基于通过审计的角度，针对小企业贷款的主要风险因素、风险分布、风险程度、风险趋势等提出一些思考，主要是有益于银行小企业贷款业务的可持续发展。
问题的提出：作者长期从事贷款审计工作，近两年，小企业贷款业务发展较快，作者在对小企业贷款审计过程中发现，中小商业银行十分重视小企业贷款业务发展速度，但是，受到种种主客观因素的限制，在业务发展过程中，集聚了很多风险隐患，基于这一考虑和背景，作者对现阶段小企业贷款业务风险审计提出一些自己的思考，供参考。
一、小企业贷款风险的特殊性小企业在经营规划、财务披露、运行稳定性等有别于大中型企业，因此，给授信银行所带来的信用风险、操作风险也有其特殊性。
正因如此，现阶段对小企业贷款风险审计监控形成一套专门的理念和方法论很有必要。
中小企业的主要风险特征主要是：规模较小，风险抵抗难；管理不规范，风险识别难；资信状况差，风险控制难；合格担保少，风险补偿难；关联交易频繁，风险监控难。
这些都是小企业客观存在的缺陷。
这些缺陷反映到授信银行方面，必然带来风险监测和识别防范的难度。
面对小企业存在的多种风险，中小股份制商业银行和小企业作为不同利益的主体，两者存在着信息不对称，易导致道德风险、逆向选择等问题。
小企业经营者的逃废债现象，加剧银行信用风险；小企业财务报表不能真实反映实际经营状况，加大风险识别难度；小企业贷款抵押物价值评估的不实，难以有效控制风险；小企业贷款担保公司的信息不对称，加大贷款的市场风险。
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析1. 引言1.1 背景介绍小微企业是指在中国社会经济中扮演着非常重要角色的企业类型，其数量庞大、分布广泛，对促进经济增长和就业有着重要作用。
根据国家统计局数据显示，截至2018年末，中国小微企业达到了3402万户，占全国企业总数的97.9%，创造了约60%的国内生产总值和80%以上的就业岗位。
由于小微企业的规模小、融资难度大、信用记录不佳等问题，面临着较高的信贷风险。
随着金融市场的不断发展和金融风险的不断暴露，小微企业信贷风险管理成为了各金融机构和政府部门亟待解决的难题。
现有的小微企业信贷风险管理模式存在诸多问题，如信息不对称、风险难以评估、风险控制不足等。
有效地解决小微企业信贷风险管理问题，对于促进小微企业的健康发展、金融机构的稳健经营、国民经济的可持续发展具有重要意义。
对小微企业信贷风险管理中的问题与对策进行深入分析与研究具有重要的现实意义与实践价值。
1.2 研究意义小微企业信贷风险管理在金融领域具有重要意义。
小微企业是经济社会发展的重要组成部分，其融资需求旺盛，直接关系到国民经济的稳定和健康发展。
而小微企业信贷风险管理的科学性和有效性，对于维护金融市场秩序、促进金融机构稳健经营、保障投资者利益具有至关重要的意义。
小微企业信贷风险管理能够有效提升金融机构的风险管理水平和风险控制能力，降低信贷风险带来的损失和风险事件对金融机构的冲击。
通过对小微企业信贷风险的科学评估和有效管理，可以帮助金融机构更好地了解借款人的信用状况和偿债能力，从而降低不良贷款率，提升贷款违约的预警能力，保障金融机构的健康发展和利益最大化。
小微企业信贷风险管理的研究具有重要的实践意义和推广价值。
只有不断完善和加强小微企业信贷风险管理工作，才能有效防范和化解小微企业信贷风险带来的各种挑战和风险，确保金融体系的稳定和健康发展。
【2000字】1.3 研究目的研究目的是为了深入了解小微企业信贷风险管理中存在的问题，并提出有效的对策建议，以帮助小微企业更好地应对信贷风险，提高其融资能力和发展潜力。
小微企业贷款的风险与防范小微企业的发展是我国经济的重要组成部分，也是推动经济持续增长的关键。
小微企业在发展过程中往往面临资金周转不灵、融资渠道狭窄等问题，因此需要通过贷款来支持企业的发展。
在申请和使用小微企业贷款的过程中，也存在着一定的风险。
本文将分析小微企业贷款的风险与防范措施，帮助小微企业更好地应对贷款风险。
小微企业贷款的风险主要包括信用风险、市场风险、经营风险、政策风险等。
信用风险是指小微企业在贷款过程中无法按时还款或无法偿还全部贷款，从而导致银行或其他贷款机构无法收回贷款本金和利息的风险。
市场风险是指小微企业在贷款后，由于市场行情波动等因素导致企业经营出现亏损或者利润下降，从而无法按时还款，进而导致贷款违约的风险。
经营风险是指小微企业在生产经营过程中，由于管理不善、生产事故等原因导致经营出现困难，无法按时还款的风险。
政策风险是指国家经济政策、金融政策等因素对小微企业经营发展产生的风险，也会影响到企业的贷款还款能力。
针对小微企业贷款的风险，有一些应对措施可以帮助企业降低风险。
企业应加强自身的管理和经营能力，提高企业的盈利能力和还款能力。
企业可以通过拓宽融资渠道，寻找更多的资金来源，降低对贷款的依赖。
企业可以建立健全的财务管理制度，监控资金使用情况，避免出现资金挪用、滥用等现象，确保贷款资金用于合理用途。
企业可以选择合适的融资产品，比如担保贷款、信用贷款等，考虑还款期限、利率等因素，在贷款申请上做足功课，确保能够按时还款。
政府和金融机构也可以采取一些措施来帮助小微企业降低贷款风险。
政府可以通过提供财政补贴、税收优惠等措施支持小微企业的发展，降低企业的融资成本。
金融机构可以建立健全的风险评估制度，对小微企业的贷款申请进行细致的审核，减少不良贷款的发生。
金融机构可以加强对小微企业的咨询和培训服务，帮助企业提升管理水平和风险意识，减少贷款违约的风险。
小微企业在申请和使用贷款的过程中，也需要注意一些细节，帮助企业避免贷款风险的发生。
小微企业贷款的风险与防范随着经济的发展，小微企业在各行各业中占据着越来越重要的地位。
由于其经营规模小、融资能力有限等特点，小微企业在经营过程中往往面临着各种各样的财务风险。
在小微企业经营的过程中，融资是其发展的关键，而贷款是其中最为常见的融资方式之一。
小微企业在申请贷款时也面临着各种风险。
本文通过对小微企业贷款的风险进行分析，并提出相关的风险防范措施，以帮助小微企业更好地应对贷款风险。
一、小微企业贷款的风险分析1.信用风险小微企业多数情况下是由个人或少数人创办，其信用记录相对较短，无法提供充分的信用担保。
由于经营规模小，盈利能力有限，往往难以满足银行的贷款要求，导致信用风险较高。
2.市场风险小微企业经营规模小，面临着市场风险较大的问题。
市场需求的变化、竞争压力的增加等因素都可能对企业的经营和发展产生负面影响，进而导致贷款偿还能力下降。
3.还款风险由于小微企业盈利能力有限，很多时候会选择通过贷款来弥补资金缺口。
贷款的偿还需要依赖企业的经营情况，一旦企业经营出现问题，还款能力将面临较大挑战，导致还款风险增加。
4.政策风险政策风险是指政府出台的相关政策对企业经营和发展产生的影响。
由于小微企业在政策上往往受到较多的限制和影响，政策风险也是其融资活动中的一个重要风险因素。
1.加强信用管理在申请贷款前，小微企业应该积极开展信用记录的建立和提升工作。
通过与供应商的合作、正规的纳税记录、良好的业务往来等方式，提高企业的信用水平，降低信用风险并提升贷款成功率。
2.科学合理的财务规划小微企业应制定科学合理的财务规划，准确把握经营成本、盈利情况以及未来发展规划等。
这样有助于银行更好地了解企业的实际经营情况，从而为企业提供更合理的贷款额度和利率。
3.谨慎选择贷款机构在选择贷款机构时，小微企业应该谨慎选择，对比各家银行的贷款产品和利率，选择最适合自己的融资方式。
应详细了解贷款机构的资信情况和贷款流程，以减少与贷款机构的信用风险。
浅议小微企业信贷的风险识别和控制近年来，小微企业一直是企业、政府和社会各界关注热议的话题之一。
一方面，国家政策鼓励银行大力发展小微企业贷款，缓解中小企业贷款难问题；另一方面，小微企业自身深陷“倒闭潮”和“跑路潮”困境，小微企业信贷风险凸显。
银行要在大力发展和确保小微贷款的资产质量之间保持平衡难度相当大。
与大中型企业相比，小微企业经济基础相对薄弱，相当一部分企业利润水平较低，生产稳定性差，持续经营能力弱，重置投资能力较低，维持简单再生产或积累足够资金进行设备更新改造时往往面临较大的资金压力，一旦遭遇外部不可预知的风险，常面临资金链断裂而难以生存，生命周期较短。
另外，小微企业管理混乱，财务不实，报表失真，甚至依据不同的需要，随心所欲地编制或提供种种虚假报表。
因此，对小微企业信贷的风险识别和控制的难度更大，对于银行信贷从业人员的要求也更高。
下面就小微企业信贷的风险识别和控制谈几点浅显的看法。
一、在行业的选择上需谨慎，应尽量选择受经济周期波动影响较小的行业。
前文已述，小微企业本身抗风险的能力是较弱的，而经济周期的波动是不可避免的。
当经济周期处于下行阶段时，受经济周期波动影响较大的行业势必随之出现问题。
行业的不景气对于大型企业来说可以通过压缩规模和成本的方式渡过，但对于小微企业来说却可能是致命的，极易出现资金链断裂而难以生存的情况。
据有关部门估计，我国有近30%的私营小企业在2年内消失，60%在4-5年内消失。
因此，对于银行来说，为避免因行业问题出现批量不良贷款的情况出现，在选择小微企业时对其所处行业应有所考虑。
对于关系民生的行业可适当多介入，比如食品业、居民服务和其他服务业、住宿和餐饮业等。
对于受经济周期波动影响较大的行业需谨慎介入，比如大宗生产资料的钢材行业、纺织行业、制造行业等。
二、在担保方式的选择上还是应以抵押的担保方式为主。
当然，抵押物不足是中小企业融资的固有特征，因此需要银行不断创新，寻找替代的方式解决担保问题，这样，既可以满足银行经营管理中风险控制的要求，又适应了中小企业的现实情况。
银监会印发小企业贷款风险分类办法银监发〔2007〕63号各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行：现将《小企业贷款风险分类办法（试行）》印发给你们，请认真贯彻落实。
请各银监局将本通知转发至辖内各银行业金融机构，并督促其遵照执行。
二○○七年七月二十日小企业贷款风险分类办法（试行）第一条为促进银行业金融机构完善对小企业的金融服务，加强对小企业贷款的管理，科学评估小企业贷款质量，根据《银行开展小企业授信工作指导意见》、《贷款风险分类指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》及其他法规，制定本办法。
第二条本办法所称小企业贷款是指《银行开展小企业授信工作指导意见》规定的对各类小企业、从事经营活动的法人组织和个体经营户的经营性贷款。
第三条本办法适用于政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行和外资银行等银行业金融机构。
第四条银行业金融机构应按照本办法将小企业贷款至少划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称不良贷款。
第五条银行业金融机构可根据贷款逾期时间，同时考虑借款人的风险特征和担保因素，参照小企业贷款逾期天数风险分类矩阵（见附件）对小企业贷款进行分类。
第六条发生《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》第十八条所列举[第十八条发生影响客户履约能力的重大事项时，商业银行应实地调查核实，并在档案中予以记载。
同时，授信工作人员应加强沟通，确保各方均能及时掌握相关信息。
影响客户履约能力的重大事项包括：（一）外部政策、经济环境发生重大变化；（二）客户业主或主要股东或关联企业超能力对外担保，或抵（质）押物价值发生重大变化；（三）客户业主或主要股东或关联企业财务状况发生重大变化；（四）客户业主或主要股东或关联企业涉及诉讼；（五）客户业主或主要股东或关联企业有重大违约行为；（六）客户业主或主要股东，或关键管理人员，或技术人员发生变动；（七）客户发生购并、重组或产权变更；（八）其他。
小微企业贷款风险管理与控制小微企业是我国大量的企业，其特点是规模小，经营相对简单，多数是民营企业，也是当下经济发展的重要组成部分。
然而，由于小微企业融资难、融资贵的问题，其资金状况一般较为紧张，而且由于经营条件的限制，其盈利能力也较为有限。
因此，对于小微企业贷款的风险管理与控制，尤为重要。
本文将从多个方面探讨小微企业贷款风险管理与控制的关键问题。
一、了解小微企业的基本情况小微企业是指员工规模在300人（含300人）以下，年营业额在3000万元（含3000万元）以下的企业，又称为“三小企业”。
这种企业的特点是从业人员少，业务范围较为单一，生产规模小，所需资金不多。
但由于资金来源有限，很多小微企业的资本状况比较紧张。
了解企业的基本情况，既能够帮助银行评估企业的资金需求和贷款风险，也能够让企业充分认识自身的风险，及时追求与之相适应的风险管理和控制。
二、建立科学的风险评估模型为对小微企业进行科学的风险评估，银行需要建立完善的风险评估模型。
该模型应从小微企业的需求、账户信息、交易历史、负债情况等多个维度收集数据，建立多层次、多级别的风险评估框架。
在考虑企业的风险时，还应将企业的生产经营情况、市场竞争优势等特征与市场变化有机结合起来，从而建立精准、实用的风险管理模型。
三、合理运用风险评估指标在建立风险评估模型后，银行应该根据不同企业的特征和风险情况，合理运用风险评估指标。
一方面，银行可以根据小微企业的不同属性（如企业规模、业务类型、行业特征等）选择评估指标；另一方面，银行应该引入评估因子来衡量企业的质量和潜在风险。
评估因子包括资产负债率、经营现金流量、放款人收入、同行业竞争优势等等。
通过对这些因子进行评估，银行可以为小微企业提供更为准确、合理的贷款额度和贷款利率。
四、建立科学合理的风控体系在风险评估和评估指标建立的基础上，银行需要建立科学合理的风控体系。
风控体系包括信用审核、额度控制、监测预警等方面。
在信用审核方面，银行应该制定科学合理的审核流程和标准，确保贷款风险的管理和控制。
【浅谈小企业贷款风险点分析】小企业贷款风险控制浅谈小企业贷款风险点分析小企业贷款风险的影响因素很多，既有银行外部方面因素，也有银行内部方面因素。
首先，从银行外部方面因素看，主要有：（1）宏观政策的影响。
国家产业发展政策取向的调整，在很大程度上给银行贷款既有可能带来生机，也有可能带来风险，例如小水泥、小水电等属于严格禁贷产业，还有目前最新的各地政府搭建的融资平台就是属于开始鼓励，然后清理的项目。
（2）市场供求的影响。
产品市场供求是企业经营的核心，市场疲软首先给企业造成经营风险，继而又会通过企业转嫁到商业银行，导致银行贷款风险。
（3）信息不对称带来的逆向选择和道德风险。
所谓的逆向选择的风险即商业银行对企业的了解远远小于企业自身，当企业想要获得银行贷款的时候就会提供有利于贷款的资料和有意地回避不利的信息。
对于信息不透明的小企业而言，商业银行要想控制上述风险。
需要在贷款发放前进行更多的调查，来核实企业的实际状况，这同时也意味着更多成本的付出，需要有更多的贷款发放经验。
道德风险是指企业在从商业银行得到资金之后，对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目，无形中加剧贷款的风险。
小企业普遍存在管理不规范，内部制约机制不足的现象，资金的使用所受到的制约更少、随意性更大，这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对银行的贷后监督要求加大。
其次，从银行内部方面因素看，主要有：（1）贷款政策的影响。
贷款政策的产业取向可能会导致贷款客户经营情况的变化，从而影响银行贷款的安全。
（2）业务发展压力而迫使银行扩张贷款，有可能给银行贷款风险留下隐患。
（3）贷前调查的影响。
贷前调查和分析不深入、不认真、不准确，流于形式。
对产品市场销路、生产经营、资产负债、效益、企业发展前景等主要因素预测判断不准，导致决策失误。
贷款保证或抵押核查不深入，以致贷款担保不足甚至缺乏法律效力。
具体谈谈抵押物评估价值方面存在风险。
