小额信贷总结

确定会议主题——小额信贷发展、小额信贷与MDGs关系和实现方法——社会绩效I.Definition & legalization& model & method将有关定义落实确定。

1.definition制度主义（institutionalism）和福利主义(welfarism)、MIV(MIV指所有可以为小额信贷机构提供资金的途径，包括基金、中介、债券等等。

)2.legalization①将小额信贷列入国家金融体系，从法律上确定小额信贷合理化。

②国家在不抑制小额信贷机构发展的条件下制定宽松的小额信贷利率上下限政策。

利率过严会造成不利于储蓄动员、鼓励大额贷款、依赖补贴和有限的金融服务等负面影响。

利率不能有国际硬性规定，而是要依各国国情来确定。

一个国家小贷机构贷款利率高，多数是由于缺少竞争。

鼓励更多小贷机构的出现和竞争，并调整相应的金融政策。

原则是：开放市场、增加竞争。

③小额信贷机构在运行之前应该有完善的内部机制。

吸收公众存款之前，必须有明确的内部产权结构，如果面临巨大的体制风险，允许其吸纳资金，存款人的义务就无以保障。

小额信贷机构要向国家有关部门提交公司经营策划书和资金报告书。

国家对其内部机制进行审核。

小贷机构获得国家颁发的营业执照后方可入市。

④建立市场退出机制（outflow mechanism）。

一旦发现小额贷款公司非法吸收公众资金、发放高利贷、账外经营、违规融资、违规放贷等重大违纪违规行为，相关地方政府及职能部门将查处并责令停业整顿。

3.three methods①. 个人信贷（individual lending）——并不单单指个人，还指小企业。

客户信用评估：通过打分卡（scorecard）来评估，所谓―打分卡‖技术，是根据业务风险偏好和目标客户定位，设计一套指标体系，通过打分的方式综合评估客户信用和授信债项状况，并将打分结果作为授信审查的重要依据的一种授信评价方法。

采取―打分卡‖信贷技术，业务人员只需按规定对每一项指标进行打分，打分结果直观反映了客户信用度、业务违约度和预计损失度，实现了资信评级、核定授信额度和具体业务调查等多项流程综合为一项流程的操作，极大地简化了业务办理流程。

②. Group lending —— joint liability 联保责任针对人口密度较大的农村客户以及城市最低端的客户。

③. Village banking——村银行模式（village banking）将它规模扩大：先成立互助信贷组织，并存放一定的储蓄，然后以集体名义向外部小额信贷机构申请联合贷款。

得到贷款后，由村银行在成员内部分配使用。

内部资金使用利息由村银行自定。

成员不直接与小额信贷机构发生关系，不直接承担还款义务。

也就是说，如果村银行成员有拖欠贷款未偿还时，村银行会用集体储蓄替他偿还并继续向银行贷款。

但再次贷款后的资金分配可能会不同。

村民不向village bank支付利息，只支付手续费；而village bank向银行支付借款利息。

Village bank要在所贷款的银行开户，将全部资金存入。

银行根据储蓄多少（即village bank规模大小）、和风险大小（根据village bank账户的进出额记录，来评估village bank贷款的风险大小）来决定贷款金额。

依照SHG的方式，村银行在向银行借贷之前要先运行1~2年以积累经验，完善内部制度，使村银行运转更加有效率。

银行以后在向村银行贷款的时候可以依照经验来评估风险以确贷款额度等。

人口密度小的偏远地区。

可以在village banking 里有Small group lending model和individual lending model。

In conclusion, we can have more FLEXIBLE microfinance models.4.models：小额信贷model的限制因素——宗教、社会、经济政策等，要适合国情，有使用范围，不能单纯的说在国际上建立一种best model。

II.Sustainability & scopeSustainability:1.资金来源：加强资金的吸收MIV 投资机构投资基金鼓励MIV进入经济市场，拓宽小额信贷的资金来源对于商业性小额信贷进行公开上市（IPO）并不是一件坏事利率过高并不是因为上市compartomas1.是因为没有竞争，IPO可以间接扩大其贷款量商业性小额信贷机构可以向公众、向收益型捐助机构吸收存款。

2.降低成本①进行工作人员培训，培养社会责任感和爱心，旨在提高其工作效率和服务水平。

Staff training②简化机构行政管理 (public administration )，优化管理办公流程。

还要简化贷款处理流程，减少没有必要的流程从而降低成本3.减少损失①建立国际小额信贷网络信息共享及交流平台。

平台分为内外网。

内网由注册登录后的小额信贷机构查阅，其中包括有公司管理经验和长期拖欠贷款的客户信息。

（贷款时此条会列入与客户签订的协议中。

客户拖欠款项后机构便有权将其公开，防止其他同类机构受损。

）外网是小额信贷相关新闻及信息的公共共享。

建立电子化预警系统（electronicearly-warning system）。

在客户登记贷款时如果发现该客户有不良记录则自动警告。

②企业贷款时需要企业的经营证件、财务报表和法人代表的身份证件，以通过量化评估方式对贷款企业进行客户等级评估 (scoring card) 并通过内部网查询其过去接待的不良记录。

③对个人贷款时需要个人信息，了解信息，通过信息评价判断贷款额度，并查阅客户坏账记录（内部网）。

4.提高收益①小额信贷机构积极开展中间业务。

与金融机构合作开展吸收存款、保险代理、租赁代理、基金代理等业务。

逐步提高中间业务收入比重，以降低小额信贷利率水平。

②增加贷款收益。

贷款收益=利率*贷款量贷款量= 单个客户贷款额度*贷款客户数量（其中鼓励面向小额客户）也就是说在单个客户贷款额度和贷款客户数量两个因素中，一个因素不变时，另一个因素会与贷款量成正比。

国家实行宽松的利率控制政策，小贷公司根据自己公司运行情况内部调整利率。

高利率仍能保持高还贷率，但可能减少贷款客户数。

利率过严会造成不利于储蓄动员、鼓励大额贷款、依赖补贴和有限的金融服务等负面影响。

Scope:扩大规模的条件：1、有效的商业模式，包括风险可控和足够低的成本。

能满足客户需求，有足够的市场空间。

2、便捷的融资来源。

3、竞争的市场。

1.开展手机银行业务。

更方便、更广泛（一点接入多家支付）、更快捷。

简化了手续和流程。

提高业务办理的效率。

2.村银行建立基础在于所有参与会员要组成一个协议，其中涵盖贷款资金使用方式、存款资金的多少和比例问题、存款资金多少对借贷金额的影响、存款资金多少可以用于循环周转资金、银行在什么情况下会减少放贷量。

外部贷款和村民存款开始是一定比例，在村民存款比例逐渐扩大的同时，银行逐渐降低贷款比例。

最后银行撤出贷款，由村民自主管理经营村银行。

银行将这部分收回的贷款用于帮助其他村银行。

这种方式的优点在于可以调出村民的自主性、使他们不会鲁莽使用资金。

同时也扩大了小贷规模，增加服务对象。

（具体细节可以都归纳到contract里面）3.expansions of MFIs also mean building better networkingsystems between the MFIs so that they can cooperatemore smoothly and rapidly. （外部网经济绩效）III.Social performs社会绩效涵盖很多方面，最基本的起点就是客户权益保护（client protection principles）。

这一点所有小贷机构都要做到，是社会绩效的基础部分。

第二层是要求小额信贷机构开展社会绩效管理，自觉设定社会目标，通过和利润绩效一样的管理和考核制度来保证社会目标的完成。

第三层是机构不以自身利益最大化为目标，而是以社会目标优先，同时自负盈亏。

第二层、第三层是否实现是要根据各机构不同的发展情况而定。

而第一层是大部分机构都应该满足的社会绩效。

1.Clients protection principles管理流程mission objectiveoutcomes/influence – circling自我修复mission drift观点作用：吸引更多Borrowers&investorsdonors。

社会评级和社会绩效管理会反作用（counteractive）于SRI（socialresponsibleinvestment）2.管理社会绩效评估社会绩效指标体系社会绩效3. 现存问题：评分权重、评估基准标准数据、信息收集方法、没有成功的商业模式4, 解决方法：Conference5, 社会绩效作用：MDGs、企业发展、1.Clients protection principles· Appropriate product design and deliveryProviders will take adequate care to design products and delivery channels in such a way that they do not cause clients harm. Products and delivery channels will be designed with client characteristics taken into account.增加training，对clients提供金融方面的教育培训。

non-financial services(training etc.) 和financial services => integrated financial system· Prevention of over-indebtednessProviders will take adequate care in all phases of their credit process to determine that clients have the capacity to repay without becoming over-indebted. In addition, providers will implement and monitor internal systems that support prevention of over indebtedness and will foster efforts to improve market level credit risk management (such as credit information sharing).·对个人就是风险评估、信息共享。