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第四章 保险合同的原则

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第4章 保险的基本原则

第4章 保险的基本原则
额总和
顺序责任分摊方式 是指由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标
的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。
案例
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则
➢ 整车损失赔偿案 ➢ 保险公司取得代为求偿权案
感谢聆听
《保险学（第3版）》刘永刚主编 人民邮电出版社出版发行 配套有课件、案例、试卷
人身保险的有关规定
人身保险的保险利益必须在保险合同订立时 存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。 此外，人寿保险保单可出售、转让和抵押。
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则
意义 可以有效防止和遏制投机行为的发生 防止道德危险 限制赔偿或给付保险金的最高额度
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则
计算公式： 各保险人应分摊赔偿责任＝损失金额×该保险承保的保险金额÷各保险人 承保的保险金额总和
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则
限额责任分摊方式 是以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应付的
赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。 计算公式： 各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人的赔偿限额÷各保险人赔偿限
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则
海上货物运输保险的有关规定
海上货物运输保险的保险利益原则要求在投保时可不存在保险利益，但 在发生保险事故时保险利益一定要存在。同时，由于运输货物处于流动状态， 为了便于国际贸易的快速顺利地进行，海上货物运输保险的保险单可以自由 转让，无须征得保险人同意。
财产保险利益 人身保险利益
特点
➢ 保险利益是保险合同的客体
➢ 保险利益并非保险合同的利益

4.第四章保险的基本原则

4.第四章保险的基本原则
（2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益。
（3）财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、 承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经 济责任的条件下具有保险利益。
（4）经营者对其合法的预期利益具有保险利益。
2、责任保险的保险利益 区分消费娱乐公众场所、产品制造销售维修企业、
各类职业、雇用关系。
4
代位原则及行使代位求偿权的前提条件
5 重复保险情况下的分摊方法
6 近因原则及应用
第一节 保险利益原则
一、保险利益原则的含义
（一）保险利益及其确立
1．保险利益的含义
保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的 的具有法律上承认的利益。它体现了投保人或 被保险人与保险标的之间存在的利害关系，倘 若保险标的安全，投保人可以从中获益；倘若 保险标的受损，被保险人必然会蒙受经济损失。
防止道德风险的发生；
界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限 额
是保险人进行赔偿、被保险人获得赔偿的 质与量的根据与准绳。
三、保险利益原则的应用
1．财产保险保险利益的形成条件
凡因财产发生风险事故将蒙受经济损失或因财产安 全而得到利益或预期利益者，均具有财产保险的保 险利益。具体包括：
（1）财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的 财产具有保险利益。
（2）保险人应告知的内容
保险人应告知的内容主要是保险合同条款 的内容，尤其是免责条款。即保险合同订 立时保险人应主动地向投保人说明保险合 同条款的内容，尤其是免责条款，在订立 保险合同时不仅应当作出足以引起投保人 注意的提示，还应向投保方做明确说明。
3．告知的形式 （1）投保方的告知形式
按照惯例，投保方的告知形式有无限告知和询问回 答告知两种。
明

第四章 保险的基本原则

第四章 保险的基本原则

6. 代位追偿的对象及其限制 1） 保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保 险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是 法人，也可以是自然人。 2） 保险人不得向被保险人的家庭成员或其组成人员 行使代位求偿权，除非他们故意造成保险事故的发生。 3）代位追偿原则不适用于人身保险。 <三> 重复保险分摊原则 1． 重复保险分摊原则的含义 重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事 故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿
第一节 可保利益原则
一、可保利益原则的含义 <一> 定义 可保利益原则是指在签定和履行保险合同的过中，投 保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，如果投保 人对保险标的不具有可保利益，签定的保险合同无效；或 者保险合同生效后投保人或被保险人失去了对保险标的的 可保利益，保险合同也随之失效。
<二> 可保利益 是指投保人或被保险人对保险标的所具有法律上承认 的经济利益，这种经济利益因保险标的的完好、健在而 存在，因保险标的的损毁、伤害而受损。
责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其 实际损失而获得额外的利益。 2. 重复保险必须具备的条件： （1） 同一保险标的及同一可保利益；（2）同一保险期 间；（3） 同一保险危险；（4）与数个保险人订立数个 保险合同，且保险金额总和超过保险标的的价值。 3. 重复保险的分摊方式 （1）比例责任分摊方式。 （2）限额责任分摊方式。 （3）顺序责任保险分摊方式。
第三节 近因原则
一、近因原则的含义 1.近因不是指在时间或空间上与损失结果最为接近 的原因，而是指促成损失结果的最有效的或起决定作 用的原因。 2.近因原则：若引起保险事故发生、造成保险标的 的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任； 若近因不属于保险责任，则不予赔偿。 二、近因原则的应用 <一> 单一原因致损近因的判定 <二> 多种原因同时致损近因的判定 <三> 多种原因连续发生致损近因的判定 <四> 多种原因间断发生致损近因的判定

保险代理人第四章 保险的基本原则

保险代理人第四章 保险的基本原则
强调： 强调：保险合同在订立和履行的过程中都 要遵守最大诚信原则。 要遵守最大诚信原则。
二、规定最大诚信原则的原因
（一）保险经营中信息的不对称性
1、保险人： 保险人： 对保险标的的风险状况不易把握， 对保险标的的风险状况不易把握，只 有更多依赖投保人的告知与陈述； 有更多依赖投保人的告知与陈述； 投保人： 2、投保人： 对保险条款、费率、承保条件、 对保险条款、费率、承保条件、赔偿 方式等不易准确理解， 方式等不易准确理解，更多依赖保险人的 说明； 说明；
注意：保证是对投保人、 注意：保证是对投保人、被保险 人的要求。 人的要求。
2、保证的形式
确认保证 对过去和现在所做的保证
保 明示保证 承诺保证 对未来所做的保证 证 的 形 船舶的适航保证 式
默示保证 不改变航道的保证 航行合法保证 （海上保险） 海上保险）
友情提醒： 友情提醒：
默示保证的效力 等同于明示保证。
四、违反最大诚信原则的表现形 式 及其法律后果
（一）违反最大诚信原则的表现形式 1、投保人或被保险人： 投保人或被保险人： 投保人或被保险人 误告：即告知不实； 误告：即告知不实； 漏报：即不予告知； 漏报：即不予告知； 隐瞒：即有意不报； 隐瞒：即有意不报； 欺骗：即虚假告知； 欺骗：即虚果
1、违反告知的法律后果 、
(1)投保人违反告知的法律后果 投保人违反告知的法律后果
表现形式
故意 行为 过失 行为
危险 增加 未 通知
法律后果
事故发生前 事故发生后 不赔偿或给付保险金 解除保险合同 解除保险合同
隐瞒 欺诈 误告 漏报
不退还保险费
不赔偿或给付保险金
（二）保险利益的确立条件
1、合法的利益：受法律保护 、合法的利益： 2、经济的利益：能够以货币计算、衡量和估 、经济的利益：能够以货币计算、 价 3、确定的利益：客观存在 、确定的利益：

第四章 保险基本原则

第四章 保险基本原则

第四章保险基本原则课程大纲第一节保险利益原则保险利益的概念保险利益的确定条件保险利益原则的含义保险利益原则的意义保险利益原则在保险实务中的应用：在财产保险中的应用，在人身保险中的应用一保险利益的概念及确立条件1 保险利益是投保人对投保标的所具有的、法律上承认的利益。

无保险利益，合同无效。

2 保险利益的确立条件：❖合法的利益：凡是非法利益不能作为保险利益❖确定的利益：非主观臆断，凭空想象的利益❖经济利益：能够用货币计算，衡量，估价二保险利益原则的含义及意义1 保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人必须对投保的标的具有保险利益。

2 保险利益原则的意义：❖防范道德风险❖划清与赌博的界限❖限制损失补偿的程度三保险利益原则在财产保险中的应用1 可保利益的来源：所有权，抵押权，委托关系，预期利益如房主对所有房屋具有保险利益财产抵押权人对抵押财产具有保险利益经营者对其合法的预期利益具有保险利益2 财产保险的保险利益时效：保险利益存在时间要求：从保险合同订立至损失发生的全过程中必须存在保险利益，特别注意的是，被保险人在索赔时必须具有保险利益。

（看后面案例）案例小李将自己的私家车向某保险公司投保了车辆损失险。

在保险期间内，小李将自己的车转卖给了同事小王，并办妥了车辆的过户手续，车辆的保险单也随之转交给小王，但没有将车辆过户的情况通知保险公司。

小王获得该车后不久，就发生了一起交通事故，导致车辆受损。

请问，小李和小王谁有权向保险公司索赔？案例分析：两人都无权，小李已丧失保险利益，而小王不是保险合同的当事人。

保险利益原则在人身保险中的应用四保险利益原则在人身保险中的应用1人身保险保险利益的确立：❖为自己投保❖为他人投保：亲密血缘关系，法律上的利害关系，（配偶或养父母与子女）经济上的利益关系（债权人与债务人，雇主与雇员）2人身保险的保险利益时效人身保险的保险利益必须在合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。

第四章 保险的基本原则

第四章 保险的基本原则

2、保证的违反和后果 违反： （1）不遵守保证条款 （2）违背合同的承诺或担保行为 后果：就违反保证的部分解除相应 的责任

第三节
近因原则
一、近因原则的含义
近因是引起保险标的损失的直接、 有效、起决定作用的因素。 近因原则是指在处理赔案时，造成 保险标的损失的近因属于保险责任时， 保险公司承担损失赔偿责任，否则不承 担赔偿责任。
第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印 刷厂厂房已不存在保险利益。 第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂 房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在 先，在保险标的上的利益不合法，保险公司 不应给予赔偿。 本案的关键在于租赁合同期满后， A公司 对印刷厂厂房是否存在保险利益？

二、最大诚信原则的内容


3、多种原因间断发生导致损失


新介入的独立原因 是近因
近因属于保险责任
近因不属于保险 责任
案例 某日清晨， 55 岁的退休工人赵某骑车途径一条偏
僻的马路时，由李某驾驶的一辆出租汽车在她身后 超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑 车的赵某撞倒并卷入车下。急欲逃跑的李某非但不 停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前 后轮之间又反复碾压了三次。赵某被送到医院后抢 救无效，两天后死亡。李某驾驶机动车违章行使， 肇事后又倒车碾压被害人，手段极其残忍，被依法 逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责 任险。此案能否从保险公司获赔？

两个月后，刘先生惊讶地发现，自己 的右眼带上眼镜也看不清任何东西了。医 院诊断“脉络膜萎缩”。刘先生认为自己 右眼失明主要是那一次意外碰撞引起的， 便拿着有关单证向保险公司提出意外伤残 理赔申请。 刘先生以他失明原因完全由外伤单独且 直接引起为由，向保险公司提出索赔申请 能否得到支持？

第四章保险的基本原则1


若在案发当日，由于银行在 进行某项公益活动，打电话告知 财险公司需要减少保安值班时间 ，财险公司没有提出异议，则保 险公司是否赔付？
三、违反最大诚信原则的法律后果
(一)违反告知义务的法律后果（理解） 1 、关于解除保险合同的规定（已经讲过，见 课本73页） 2、关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定 3 、关于退还保险费或按比例减少保险金的规
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3、保险期限内的告知——通知（理解） （1）保险期限内风险大量增加的通知 义务 （2）保险事故发生后的通知义务
案例
2008年上海郊县赵某因患高血压休息在 家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20 万元、期限20年的定期寿险，投保时故意 隐瞒了病情。2009年9月12日该妇女病情发 作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为 家属请求保险公司给付保险金。按照我国 现行《保险法》的规定，问保险公司是否 承担给付保险金责任？为什么？
第四章 保险的基本原则
第一节 保险利益原则
所谓保险利益原则，是指在签订和履行保险 合同的过程中，投保人或被保险人对保险标 的必须具有保险利益。（掌握）
一、保险利益及其构成要件
1、保险利益的含义（掌握）
保险利益是指投保人或被 保险人对保险标的所具有的法 律上承认的利益。
2、保险利益要件(理解)
（1）保险利益必须是合法的利益。
（二）保证
1 概念 注意：保证约束的是投保人或被保 险人。
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2 保证的形式（了解）
（1）根据保证事项是否已经存在分为： 确认保证 承诺保证
Hale Waihona Puke （2）根据保证存在的形式分为： 明示保证 默示保证
默示保证常用于海上保险： 1）适航性；2）不改变航道； 3）业务合法性

第4章 保险合同(二)


二、最大诚信原则
❖ （一）含义
1、诚信：诚实+守信 诚实：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗 守信（信用）：任何一方当事人必须善意、全面地履行自 己的义务
2、诚信原则：任何一项民事、商事活动必须遵循的基本原则； 是订立各种经济合同的基础。
❖ 3.最大诚信原则：源于英国《1906年海上保 险法》。
险合同无效、解除、复效以及终止的情况。 ❖ 5.理解保险合同的解释原则；了解合同争议的解决
方式。
第一节 保险合同的基本原则
❖ 一、保险利益原则 投保人对保险标的具有保险利益是保险合同订立和维
持效力的前提条件 （1）只有对保险标的有保险利益的人才有资格与保
险人订立保险合同，否则，合同非法或无效；(适于 人身保险） （2）在保险合同生效履行中，投保人失去对保险标 的的保险利益，保险合同随之失效；（适于财产保 险） （3）发生保险责任事故后，投保方不得因保险而获 得保险利益以外的额外利益。
➢ 明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内容明确 列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解 释。（中国）
2.保证
（1）含义：指保险人要求投保人或被保险人在保 险期间对某一事项的作为与不作为或某种状态的存 在与不存在作出许诺。它是一项从属于主要合同的 承诺，是保险合同成立的基本条件。
（2）保证的目的：控制风险，确保标的及其周围 环境处于订约时的状态之中。
➢ 合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时， 应及时告知保险人；（52条）
➢ 保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投 保方应及时通知保险人；
➢ 保险事故发生后，投保方应及时通知保险人； （21条）
有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告 知保险人。

保险代理人第4章mark


（1）代位求偿权 ） ◆ 行使代位求偿权的前提条件
• 保险标的损失的原因是保险事故，同时又 是由于第三者的行为所致 • 被保险未放弃向第三者的赔偿请求权 • 保险人取得代位求偿权是在按照保险合同 履行了赔偿责任之后
◆ 代位求偿权的实施对保险双方的要求
保险人：
1、权限限制在赔偿金额范围内 2、不得干预被保险人就未取得保险赔偿部分向第三者的追偿 3、也会放弃代位求偿权
暴雨 火灾
房屋倒塌
综合商城 小偷
1、 从最初实践出发，按逻辑推理，判断下一个事件 2、 从损失开始，按顺序自后向前追溯 例如：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火 花引燃房屋，导致财产损失。 顺推：暴风---电线杆被刮倒----电线短路---火花 ---起火—财产损失 逆推：财产损失---起火---火花---电线短路---电 线杆被刮倒---暴风
投保人：
1、在获得保险赔偿前放弃向第三者追偿的权利，也就放弃了向保 险人索赔的权利 2、在获得保险赔偿之后放弃向第三者追偿的权利，该行为无效 3、已获得第三者赔偿或因过错影响了代位求偿，相应扣减赔偿金 4、向保险人提供必要的文件及知道的有关情况。
◆ 代位求偿原则的行使对象
在实践中，保险人不得向被保险人本人及其一定范 围的亲属或雇员行使代位求偿权。
例： 1、一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故 时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。 解答： 实际损失为限 解答：以实保险金额为20万元，发生保险 事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然 为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。 解答： 保险金额为限 解答：以保险金额为限
一、损失补偿原则及其含义
（一）含义
1、 有损失、有补偿；无损失、无补 2 、以实际损失为限

chp4 保险原则


１）、以实际损失为限。
2）、以保险金 额为限 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20 万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为 25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元， 但保险人只能按保险金额20万元赔偿。
。
３）、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限
某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150 万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的 最高赔偿金额只能是150万元 。若贷款已经收 回，则以银行投保 的保险合同无效，银行无权 索赔。


（三）弃权与禁止反言
弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主
张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中 可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。
最大诚信原则中的弃权和禁止反言 主要是为了规范保险人的行为。
相关资料
被保险人投保人身意外伤害保险，声明（告知）保险 代理人在某一时间内将从事一些风险较高的工作，一般 把这种告知叫做意见性告知。保险代理人为了招揽业务， 并且认为合同的有效和开价可不受影响，倘若日后发生意 外事故，正是由于从事风险较高的工作引起的，那么根据 弃权与禁止反言的规则，保险人不能行使保险合同的解除 权，也不能拒绝给付保险金。
案例

某家银行投保火险附加盗窃险，投保单上 写明24小时有警卫值班，保险公司予以承 包并以此作为减费的条件。后银行被窃， 经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗 。问保险公司是否承担赔偿责任？为什么 ？
分析

不用承担 只有投保人或被保险人违反保证条款，不 论其行为是否给保险人造成损害，也不管 是否与保险事故的发生有因果关系，保险 人均可解除合同，并不承担赔偿责任或者 给付保险金责任。
保人交代清楚。
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第四章保险合同的原则一、单项选择题1. 对于告知的形式，我国一般采取( C )方式。

A.无限告知B.有限告知C.询问回答告知D.客观告知2. ( D)是指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张。

A．确认保证 B. 承诺保证C．弃权D．禁止反言3. 我国《保险法》规定，投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故(C)。

A.承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费B.部分承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费C.不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费D.不承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费4. 某人先后向甲、乙两保险公司善意重复投保，保险金额分别为4万元、6万元，损失5万元，依顺序责任分摊方式，甲保险公司应赔付( B)元。

A.5万B.4万C.2万D.2.5万5. ( D )是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。

A．推定全损B．权利代位C．物上代位D．委付6. 下列情况下，不影响保险合同效力的是( A )。

A.货物运输保险中货物的转运B.机动车辆保险中机动车辆的转让C.产品责任保险中产品的买卖D.船舶保险中船舶的转让7.投保人对保险标的不具有保险利益的情况下，保险合同( C )。

A.有效B.不成立C.无效D.可撤销8.在保险实践中，禁止反言主要用于约束( A )。

A.保险人B.投保人C.被保险人D.受益人9.保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元则( B )A6000元全部退还给被保险人B将1000元退还给被保险人C6000元全归保险人D多余的1000元在保险双方之间分摊10.保险标的一般是由( B )掌管和控制的。

A.投保人B.被保险人C.保险人D.保险机构11.保险人行使代位求偿权时，如果依代位求偿取得第三人赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应归( B )所有.A保险人B被保险人C第三者D国家12.代位求偿权是指因( C )对保险标的的损害而造成的保险事故。

A.投保人B.保险人C.第三者D.被保险人13.保险标的虽未达到实际全损程度，但可以按照全损处理的一种损失状态是指( C )。

A.绝对全损B.相对全损C.推定全损D.预计全损14.关于近因原则的说法，不正确的是( D)。

A.近因是指处于支配地位或起决定作用的原因B.连续发生的多项原因中含有不保风险，若前因是承保风险，后因是不保风险，且后因是前因的必然结果，保险人应负赔偿责任C.损害是由同时发生的多种原因共同所致，如果这些多种原因均属近因，保险人应负赔偿责任D.近因就是时间和空间上最近的原因15.下列哪些利益可作为保险利益( D)A违反法律规定或社会公共利益而产生的利益B精神创伤C刑事处罚D根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益16.保险利益为确定的利益是指保险利益( D )A已经确定B可以确定C不能确定D A和B均是17.说明义务是指订立保险合同时，应由( C )说明保险合同条款内容.A投保人向保险人B保险人向被保险人C保险人向投保人D投保人向被保险人18.19.保险条款比较复杂，一般由保险人事先拟定，这就要求保险人根据( D )，说明保险合同主要内容。

A公平互利原则B协商一致原则C保险利益原则D最大诚信原则20.保险利益为确定的经济利益，即指( C )A现有利益B期待利益C现有利益和期待利益D任何经济利益21．关于保险利益原则的含义，正确的说法是( B )。

A．保险利益原则是指在履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益B．保险利益原则是指在签订保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益C．保险利益原则是指在履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益D．保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益22．在判定投保人对他人的生命和身体是否具有保险利益方面，英美国家采用的是( A )。

A．利害关系论 B．同意论 C．承认论 D．利害关系论和同意论23．财产保险中对保险利益时效的一般规定是( C )。

A．只要求在合同订立时存在保险利益B．只要求在合同终止时存在保险利益C．要求从合同订立到合同终止始终存在保险利益D．无时效规定24．人身保险中，对保险利益的时效规定是( A)。

A．只要求在合同订立时存在保险利益B．只要求在合同终止时存在保险利益C．要求从合同订立到合同终止始终存在保险利益D．无时效规定25．保险利益从本质上说是某种( A )A经济利益B物质利益C精神利益D财产利益26．27．要求对过去或投保当时的事实作出如实陈述的保证是( A )。

A．确认保证 B．承诺保证 C．明示保证 D．默示保证28．对未来的事实作出的保证是( B )。

A．确认保证 B．承诺保证C．信用保证 D．默示保证29．默示保证与明示保证的法律效力相比( C )。

A。

前者效力大于后者 B．后者效力大于前者C．具有同等效力 D．视具体情况而定30．( D )是指保险人已放弃某种权利，后不得再向被保险人主张。

A．确认保证 B. 承诺保证 C．弃权 D．禁止反言31．我国《保险法》规定，投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故( C )。

A．承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费B．部分承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费C．不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费D．不承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费32．近因是指( A )。

A．最直接、最有效、起决定作用的原因B．时间上最接近的原因C．空间上最接近的原因D．时间、空间上均最接近的原因33．在重复保险的分摊方式中，各家保险公司在假设无他保情况下，按单独应付的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额值和的比例分摊损失金额的方式是( C )。

A．比例责任分摊 B．顺序责任分摊C．限额责任分摊 D．第一危险赔偿方式34．某人先后向甲、乙两保险公司善意重复投保，保险金额分别为4万元、6万元，损失5万元，依顺序责任分摊方式，甲保险公司应赔付( B)元。

A．5万 B．4万 C．2万 D．2．5万35．对于重复保险的分摊，我国采用( A )方式。

A．比例责任分摊方式 B．限额责任分摊方式C．顺序责任分摊方式D．比例责任和限额责任分摊方式36．( B )是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。

A．推定全损 B．权利代位 C．物上代位 D．委付37．物上代位产生的基础是( B )。

A．权利代位B．推定全损C．委付 D．实际全损38．39．下列情况下，不影响保险合同效力的是( A )。

A．货物运输保险中货物的转运B．机动车辆保险中机动车辆的转让C．产品责任保险中产品的买卖D．船舶保险中船舶的转让40．委付一般是由( A )提出的。

A．投保人或被保险人 B．保险人 C．再保险人 D．保险代理人二、多项选择题1. 责任保险的保险利益表现为( ABCD )。

A.各种固定场所的所有人或经营人，依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益B.各类专业人员，由于工作上的疏忽或过失致使他人遭受损害而依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益C.制造商因商品质量或其他问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依照法律承担经济赔偿责任的，具有保险利益D.销售商因商品质量或其他问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依照法律承担经济赔偿责任的，具有保险利益2. 损失补偿原则的限制条件是( ABC )。

A．以实际损失为限B．以保险金额为限C．以保险利益为限D．以投保时的保险价值为限3. 下列关于保险利益的说法正确的是( CD )。

A.在信用保证保险中，债务人对自己的信用有保险利益B.在人身保险中，被保险人离异后，因为保险利益不存在，保险合同无效C.在财产保险中，抵押权人对抵押品有保险利益D.在信用保证保险中，债权人对债务人的信用有保险利益4. 下列不适用于损失补偿原则的是( AD )。

A.人寿保险B.财产保险C.医疗保险D.意外伤害保险5. 下列关于保险人在物上代位中的权益范围的说法正确的是( ABD)。

A.在足额保险中，保险人按保险金额支付保险赔偿金后，即取得对保险标的的全部所有权B.在足额保险中，保险人处理保险标的获得的利益超过所支付的赔偿金额，超过部分归保险人所有C.在足额保险和不足额保险中，保险人在物上代位中，权益范围相同D.在不足额保险中，保险人只能按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利6. 保险人在代位追偿中应注意的事项有( ABCD )。

A.保险人只能在赔偿责任范围内行使代位求偿权B.被保险人已从第三者取得损害赔偿但赔偿不足时，保险人可以在保险金额内补足C.保险人行使代位追偿权，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿D.保险人不能通过行使代位追偿权而获得额外利益7. 关于近因原则的表述正确的是( AD )A近因是造成保险标的损失最直接，最有效的，起决定作用的原因B近因是空间上离损失最近的原因C近因是时间上离损失最近的原因D近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则E只有当被保险人的损失直接由近因造成的，保险人才给予赔偿8.有关重复保险正确的是( BCDE)A保险金额总和不得超过保险价值B主要采用分摊原则进行理赔C保险金额总和可以超过保险价值，赔偿额以保额为限D赔偿金额的总和不得超过保险价值E投保人应将重复保险的有关情况通知保险人9.最大诚信原则的具体内容包括( ABCD).A告知义务B保证C弃权和禁止反言D说明义务E保密义务10. 下列有关代位求偿权的说法错误的是( BCE )A被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿B适用于财产保险和人身保险C保险人依代位求偿权取得第三人的赔偿余额超过保险人的赔偿金额，超过部分应归保险人所有D如果因被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使，保险人可扣减相应的保险赔偿金.E在任何情况下，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位求偿仅. 11. 补偿原则的派生原则有( BC ).A近因原则B代位原则C分摊原则D可保利益原则E实际损失原则12.保险人的告知形式有( BC )A无限告知B明确列明C明确说明D询问告知E默示告知13.代位求偿权实施的前提条件( ABC)A保险标的的损失属于保险责任事故B保险标的的损失是由第三方责任造成的C保险人履行了赔偿责任D被保险人对于第三者依法应负赔偿责任E保险标的的损失是由本人责任造成的14．下列关于保险利益的说法正确的是( ABD)。