基于委托代理理论看保险公司的操作风险
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式， 其中， 数量要求标准的偿付要 要 对操作风险进行合理界定是对操 （ ）操 作 风 险 的认 识 和 管 求 资本 的计 算 ， 求 计算 公 司 主 二 要风险的资本需求时包括操作风 作 风 险有 效 管理 的 前 提 和 基 础 。 理 现状 分 析
什么样 的 风 险 管 理 水 平 。 因此 ， 引 》 操作 风 险 的定 义 。 对 操 作 风 险 的 定 义 方 法 很 多 ，０４ ２０ 对 于金 融 机构 的从业 人员 来 险 ； 内保 险 监 管 当 局 也 意识 到 国 操 如 年 ６月 ， 塞 尔 委 员 会 颁 布 了新 说 ， 作 风 险 是 一 个 既 熟 悉 又 陌 操作 风 险对 保 险业 的重 要 性 ， 巴 巴塞 尔协 议 。新 协 议 指 出 ， 作 生 的名称 。说 它 熟 悉 ， 因为 操 在 印发 的两个《 引 》 操 是 指 中单 独定 义 风 险是 指 由于 不足 的或错 误 的流 作风险是一个古老 的风险， 任何 了操作风险， 而不是将操作风 险 程 、 员、 人 系统 或外 部事 件导 致损 金 融机 构 一 开 始 运 作 ， 必 然 面 归纳 到某 一风 险里 面 。但 遗憾 的 就 对操 作 风 险 的 重视 程 度 没 有 失 的风 险 ， 包括 法律 风 险 ， 包括 临操作 风 险 ； 陌生 ， 因为对 操 是 ， 不 说 是 战略风 险 和名誉 风 险 。２０ 年 ４ 作 风 险 的关 注 和研究 也是 近些 年 到达 应有 的 高度 。到 目前 为 止 ， ０７ 月， 中国保 监会 颁 布《 险业 风 险 才 开始 的。 保 管 理指 引 》将操 作 风险定 义 为 由 ， 操作 风 险没有 普遍认 同的衡 量标
识 欠缺 以及 欺诈 行为 等造成 的风 保 险公 司 操 作 风 险 具 有 重 大 意 了获 取额 外 利 益 在 资 金 运 用 、 销
险。
义 。在保 险 公 司 的 日常 经 营 活 售等 环节 触发 的操作 风 险 。
（ ）委托 代理 理论 三
动 中， 险公 司与监管 机构 、 保 保
险
口陈
一
婷
、
操 作风 险 与 委托 代 理 理 监管 合 规 风 险 。长期 以来 ， 们 识 和接 受 ， 人 国际 上 有 新 巴塞 尔 协
论
我 对 操 作 风 险 的 定 义 未 达 成 一 致 ， 议 ， 国银 监 会 也 针 对 操 作 风 险
（ ）操 作 风险界 定 一
国 内外 银行 业发 生 的一 系列 准 ， 没有 可 以公 开获取 的数 据库 ，
于操作 流 程 不 完 善 、 为 过 错 和 操 作风 险 大 案 、 案 给 全 球 银 行 没有 成熟 的控 制技术 和相应 软件 人 要
信 息 系统故 障等 原 因导致 损 失 的 业 敲 响 了 警 钟 。根 据 评 级 机 会 印 Ｂ Ｓ 对 美 国 财 险 公 司 １６ ～ ００ １ ＥＴ ９９
操作风险 由于其 自身所 固有
发 的《 身 保 险 公 司 全 面 风 险 管 ２ ０ 的数据 统 计 研 究 ， 有 的 的 隐蔽性 和强 大 的破 坏 性 ， 几 人 ０ ２年 所 近 理 实施 指 引 》 操 作 风 险 界 定 为 财 险公 司 的破产 与经 营失败 与 管 年备 受关 注 。我 国保 险公 司应 防 将 由于不 完 善 的 内部 操 作 流 程 、 人 理不善有关 ， 操作风 险已成 为保 患于未 然 ， 给予其 足够 的重视 ， 制 员、 系统 或 外 部 事 件 而 导 致 直 接 险业 面 临的最 大威 胁 之一 。操作 定 可行 的 防范措施 。在 我 国保 险 或 间接 损 失 的 风 险 ， 括 法 律 及 风 险 的重 要性 已逐 渐 为银行 业认 公司建立操作风险的管理系统之 包
资金 运 用 的 操 作 风 险 ， 主要
委 托代 理理 论是 现代企 业理 险从 业 人员 、 保 人之 间都 存 在 体 现在交 易 流 程 存 在 漏 洞 、 瞒 投 隐
Ｓ目 ～Ｇ日 Ａ ２ Ｓ 配Ａ～ ＣＥ Ｏｃ ｏ ｅ ０ １ ～ ｔ Ｄ ｒ ２ ｉ
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前， 我们 要找 出 它 的诱 发 因素。 控制 提供重要 的思 路与解决 途 操 作风 险 的诱 因很 多 ， 如 内部 径 。 诸
控 制系 统 不 健 全 、 务 流 程 有 漏 业
结 合 国内保 险业 的 实 际 情 况 ， 本 出台 了许 多政 策法 规 。在保 险公
国 际 上 风 险 管 理 的 实 践 表 文对 操作 风 险 的定 义 采 用 《 身 司 ， 人 欧洲 的 Ｓ ｌｅｃ ｏｖｎｙⅡ借 鉴 巴 塞
明 ， 什 么样 的风 险认识 ， 会有 保 险 公 司 全 面 风 险 管 理 实 施 指 尔协 议 构 建 “ 支 柱 ” 框 架 模 有 就 三 的
（ 二）内部舞弊 内部欺 诈 、 务 系 统 中断 和 业
险 的主要 原 因。一般研 究欺 诈方
二 、委 托代 理视 角 下 操作 风 管理失 误 是造成保 险公 司操 作 风
洞 、 员 因 素 和 自然 灾 害 等 。本 险的表现 形式 人 文 着 眼于操 作风 险 的其 中一 个诱
保 险 公 司 内 部 有 一 个 庞 大 面 的操 作 风 险 ， 往 只强 调 外 部 往
因—— 人 员 因 素 ， 注 管 理 人 员 的树 状委托 代理结 构 ， 关 因此 ， 从 欺诈 ， 注 投保 人 的逆 选 择 和道 关
或 员工 因 为疏忽 、 操作 不规 范 、 知 委 托 代 理 理 论 的 角 度 出 发 研 究 德风险， 忽视 了保 险从业 员为 却
