村镇银行组建可行性分析报告

村镇银行组建的可行性分析一、村镇银行发展概况（一）村镇银行的简介村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

（二）村镇银行产生的背景2006年中央一号文件再次锁定“三农”，新农村建设由此起步开局。

新农村建设的首要任务是发展农村经济、推进农业现代化，据初步测算，到2020年，新农村建设需要新增资金15万亿元至20万亿元。

显然，单纯依靠国家财政投入已远远不能满足新农村建设大量的资金需求，因此，需要有银行等金融机构提供新农村建设所需的资金。

可以说，农村金融的改革和发展是我国农村经济全面发展的前提和保障。

长期以来，金融服务一直是制约农村经济发展的瓶颈，改善农村金融状况也被提上日程，只有加大农村金融改革的力度，在健全和完善农村金融服务体系上下功夫，才能使金融业在体制、机制和金融服务方式上更好地适应新农村建设的需要。

在这样的背景下，我国在孟加拉尤努斯开创的“格莱珉”模式的经验借鉴下，结合本国国情提出设立村镇银行。

（三）村镇银行的发展现状2007年3月挂牌开业的四川仪陇惠民村镇银行是我国第一家村镇银行。

2007年5月，银监会发布《关于加强村镇银行监管的意见》，进一步加强了村镇银行的监管。

2007年10月，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。

截至2010年末共设立村镇银行349家。

根据中国银监会制定的《新型农村金融机构2009-2011年发展规划》，到2011年全国需完成1027家村镇银行的发起设立。

目前的发展状况可从以下几方面来看：1、地区分布情况，东部地区的进展速度明显高于中西部地区，各地区集中度相对较高，具体情况见下表：各地区设立村镇银行的进度情况2、主发起银行的类型。

根据村镇银行的主发起银行类型不同，可以划分为国有、股份制、城市金融(包括城商行和城信社)、农村金融(包括农商行、农村合作银行及农信社)、政策性银行和外资银行等6大类，不同类型银行发起设立村镇银行的情况如图1所示3、注册资本。

按照《村镇银行管理暂行规定》要求，“在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡<镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。

”但从实践来看，绝大部分村镇银行的注册资本规模都远大于最低监管要求，普遍为几千万元至上亿元，目前最高已达到3亿元。

截止2009年末，可获得数据的133家村镇银行的平均注册资本约为5325万元，根据分类不同又呈现出如下一些特点(见图2)：4、从股权结构上看。

从112家可获得数据的村镇银行的情况来看，股东数量平均约为16个，自然人股东多于法人股东，两者数量之比接近3：2。

不同类型的村镇银行在股东数量和股东类型安排上大致有以下3种不同的情况(见表2)（四）发展村镇银行的意义村镇银行的设立将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村与和谐社会的构建。

二、村镇银行发展中存在的问题与对策（一）、现有村镇银行发展中存在的问题作为一种新型金融机构出现在人们面前。

村镇银行在我国农村取得了快速的发展，对新农村建设提供了重要的资金支持。

然而从村镇银行的实际情况来看，其生存和发展还存在着重重困难。

1、资金筹集面临着较大的困难。

由于地区受地理位置、基础设施和开放程度等条件的限制，当地经济普遍落后，人均收入水平不高，个人和企业的闲置资金缺少，一定程度上制约了村镇银行储蓄存款的增加，导致吸储能力低下，资金来源严重匮乏。

2、双重经营目标经常处于矛盾之中。

服务“三农”是村镇银行奉行的根本宗旨，在一定程度上，承担了某些政策性业务的职能。

但村镇银行又是独立的企业法人，各发起人必然会把实现利润最大化作为自身最终的追求目标，在盈利与支农的平衡中经常发生偏离。

3、与同类金融机构相比竞争能力仍有待提高。

首先，村镇银行从业人员素质参差不齐。

其次，经营网点稀少且分散，经营管理中缺乏以客户为中心的服务理念。

第三，资本充足率不稳定。

4、主发起人制度在一定程度上限制了股本扩张。

在设立村镇银行的过程中，对于非银行企业和个人投资的参股比例做出了严格的限制。

5、外部经营环境不够理想。

农村的市场化程度和生产力水平不高，有限的收入水平决定了其消费水平，加之基础设施不健全，从而削弱了农村的流通水平。

6、金融创新的意识和能力有待提高。

当前，村镇银行仍拘泥于传统的储蓄存款和贷款业务等模式，金融产品同质化，其资金投向的开展规模较小，涉及范围狭窄，无论从贷款产品、中间业务产品还是银行卡业务产品来看，均过于单一独立。

7、存在较大的潜在竞争压力。

由于我国农村金融市场广阔，潜力巨大，近年来外资银行纷纷将战略眼光投向了农村地区，以避开竞争激烈的城市金融市场，获得更大经济利益。

（二）、解决村镇银行问题对策与建议1、积极开辟筹集资金渠道。

一方面，积极寻求国家利率、税收等政策支持和当地政府及相关部门的配合。

另一方面，充分利用传统媒介大力宣传。

2、加大政策倾斜力度。

作为银行金融业的新生力量，在发展初期必然存在着困难和劣势，迫切需要国家有关部门在相关方面加以扶持。

3、改善村镇银行的外部经营环境。

增加村镇银行对农村金融市场的供给，促进农村经济发展。

注重营造良好的信用、法律和司法环境体系，宣讲国家有关政策，规范农村金融秩序，改善农村金融环境。

4、不断提升村镇银行经营管理水平。

首先要提高风险意识，强化风险管理，制定风险责任制。

其次，建立科学的决策机制，增强自主决策的深度和广度，提高决策的时效性。

再次，实行岗位流动制，将母行优质的人力资源为己所用，也可激发现有员工学习的积极性。

5、适当放宽准入限制。

随着村镇银行的进一步发展，《村镇银行管理暂行规定》中的有关规定，显然束缚了村镇银行的发展，应该在深入发展稳步前进的过程中，适度放宽准入机制，引进民间优质资本和国外资金。

6、加大金融产品创新的力度。

村镇银行要想在竞争激烈的金融市场谋得一席之地，就必须依靠自己的特色产品和核心竞争力来培养竞争优势。

三、村镇银行特征及优势（一）村镇银行的特征1、产权结构。

村镇银行是股份制银行，有明晰、多元化的产权结构。

采取发起方式设立，且应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人。

鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。

2、治理结构。

用现代企业制度构建村镇银行，实行简洁、灵活的公司治理，科学设置业务流程和管理流程，确保机构高效、安全、稳健运行。

3、经营目标。

亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”应作为设立村镇银行的宗旨，坚持“立足地方、服务村镇”的市场地位。

4、经营特点。

村镇银行的发展，要经过三个阶段。

第一阶段支持农民解决生产生活中的资金困难。

如果有了自己固定的服务区域，逐步引进了保险、租赁、担保等金融产品，即进入了第二阶段。

在第三阶段，村镇银行市场定位明确，形成了一定的市场竞争力。

（二）村镇银行的优势1、小法人优势。

村镇银行是处于银监局监管下的商业银行,《村镇银行管理暂行规定》赋予它“独立的企业法人”资格,属于一级法人机构,决策链短,程序简捷,在贷款审核、发放方面具有无法比拟的优势。

2、发起条件宽松。

根据《村镇银行管理暂行规定》在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于100万元人民币。

”而根据《中华人民共和国商业银行法》:“全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。

设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币”。

3、根基明晰,无不良背景。

村镇银行一般由优质的商业银行发起,产权明晰,无历史债务和遗留问题,运作非常灵活轻巧,在农村金融市场中能够轻装前进,拥有得天独厚的优势。

四、村镇银行的组建流程（一）、申请筹建的主要工作1、确定组建地点。

主要发起人（银行业金融机构）根据银监局发布的需要设立机构的地域名单选择组建地点，进行考察论证，并与拟设地银监局沟通后，开展筹建准备工作。

2、履行法律手续。

全体发起人（出资人）按照《中华人民共和国公司法》规定，签订发起人（出资人）协议书，确定拟组建村镇银行的组织形式、出资方式和股本结构，明确发起人（出资人）的权利和义务。

3、制定筹建方案。

筹建工作小组应对拟设村镇银行进行充分论证和可行性分析，制定筹建工作方案。

4、预先核准名称。

筹建工作小组应向有名称核准管辖权的工商行政管理部门提交企业名称预先核准申请书。

5、申请筹建。

在各项筹建准备工作完成后，筹建工作小组向银监局提出筹建申请。

银监分局辖区内村镇银行的筹建申请，由银监分局受理并初步审查、银监局审查并决定；银监局所在城市辖区内村镇银行的筹建申请，由银监局受理、审查并决定。

银监分局应在20个工作日内将初步审核意见和申请材料上报银监局，银监局自收到完整申请材料之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。

(二)申请开业的主要工作1、验资。

发起人（出资人）认缴全部出资额后，筹建工作小组聘请中介机构进行验资，出具验资报告。

2、筹建工作小组就董事和高级管理人员人选与当地银行业监督管理机构沟通。

3、起草章程草案及各项规章制度。

筹建工作小组应按照银行业监督管理机构的要求和实际情况起草村镇银行章程草案及财务、信贷、审计、人力资源、安全保卫等各项管理制度。

4、召开创立大会（股东会）、董事会等有关会议，审议通过章程草案，选举董事及聘任高级管理人员，审议通过内部管理机构设置、主要管理制度等议案。

5、申请开业。

筹建工作完成后，筹建工作小组提出开业申请。

银监分局管辖区内村镇银行的开业申请，由银监分局受理、审查并决定；银监局所在城市辖区内村镇银行的开业申请，由银监局受理、审查并决定。

决定机关自收到完整申请材料之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。

筹建工作小组在收到核准开业的批复文件后，应在规定时间内到银监分局或银监局领取金融许可证，并凭该金融许可证到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。

在金融许可证、营业执照、凭证、印章、牌匾等所有工作准备就绪后依照有关规定开业。

筹建工作小组应事先将村镇银行的开业日期报告当地银行业监督管理部门。

五、我国村镇银行的发展前景展望根据银监会2009年7月23日发布的《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》，计划在2009年至2011年三年间，再在全国设立新型农村金融机构共1294家，其中村镇银行设立1027家、贷款公司106家和农村资金互助社161家。

银监会2009年6月发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，小额贷款公司可以改制为村镇银行。