国内外P2P网络借贷平台比较分析及建议_娄飞鹏

收购和建造P2P平台优劣分析P2P 模式简析目前国内众多的P2P 平台形态各异，模式各不相同，但我们可以从一笔贷款的达成过程来分析，将这个过程分为投资人获取、借款人获取、征信、担保四个环节，正是这四个环节的不同，决定了各种不同基因的3种模式。

一．人人贷--典型中国式P2P和拍拍贷不同，人人贷为所有通过身份验证的投资人提供本金或本息保障，这一笔保障金叫做“风险准备金”，来源有两个：每一位投资人交给人人贷2%-3%的服务费，以及在借款人出现逾期后追回的本息及罚息。

当出现逾期30 天的账务，人人贷就可以用风险准备金，以本金的价格收购债权人手中的债权，当债务收回后再将本息放回风险准备金，用这种垫付方式减少投资人的损失。

这种“羊毛出在羊身上”的保障的模式也是当前国内P2P 平台采取的主流方式。

在风险分散的努力上，人人贷也做过其他的尝试。

2012 年年底，人人贷推出了“优选理财计划”，针对的就是想分散投资但还没有大量时间和精力的人群。

“优选理财计划”实际上是一个自动投标的工具，在标的正式挂上网站之前，优先将标的提供给加入该“计划”的客户，同时根据客户已经填写好的“投资偏好”，比如期限、金额、信用等级等帮他们自动匹配适合的标的。

也就是说，投资者可以一次性完成操作，每月坐等回利即可。

人人贷通过系统设置，把每笔贷款的单笔投资金额控制在投资总额的5%以内，强行分散了风险。

另一个具有特色的是，人人贷于2011 年成立了北京友众信业公司，通过设立线下的实体门店寻找借款人以及进行更好的线下风控和贷后管理。

也就是人人贷的借款人来源既可以是线上，也有很大一部是来自于遍布全国的门店拓展开发的的客户群。

人人贷对客户的资质评估方式既包括单纯的线上资料的调取，也会有面对面的资料的核实以及实地的考察和调研。

2012 年年报显示，人人贷公司30 天以上逾期未还率为1.38%，90 天以上为0.9%，远低于坏账率在3%左右的行业平均水平。

P2P网络借贷平台发展中的中美比较分析及启示
高勇
【期刊名称】《海南金融》
【年(卷),期】2015(000)001
【摘要】本文介绍了美国P2P网贷平台的发展情况，以Lending Club为例介绍了其基本的法律框架和监管框架。

在此基础上，对中国P2P行业发展的特点、风险状况、存在问题进行了分析，并对进一步推动我国网贷平台发展和加强监管提出了建议。

【总页数】5页(P37-40,45)
【作者】高勇
【作者单位】中国人民银行宣城市中心支行，安徽宣城242000
【正文语种】中文
【中图分类】F832.4
【相关文献】
1.国外P2P网络借贷平台的监管及对我国的启示 [J],
2.美国P2P网络借贷平台发展及其对中国的启示——基于Prosper和拍拍贷案例[J], 闫琳
3.国外绿色金融发展中政银企行为分析及对我国的启示 [J], 课题组
4.美国经验对广州P2P网络借贷平台监管的启示 [J], 龙尚熹
5.内陆发展中国家的对外贸易现状分析及发展启示 [J], 李玉
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1P2P 的定义P2P 网络借贷（个体网络借贷）是指通过互联网平台实现个体与个体之间的直接借贷。

个体网络借贷业务是以互联网为主要途径，通过提供信息招收聚集、信息发表、资信评价估量、信息联通、借贷联络等为融资人和投资人之间实现直接借贷的平台。

简单来说，就是借助互联网平台，进行民间小额借贷的金融服务。

对借款方来说，这是一种非常有效的筹集资金的方式，同时对贷款人来说，则是某种意义上的理财行为。

通常情况下，其投资收益远超银行储蓄收益。

P2P 网络借贷的一般运作模式如下：融资方在P2P 平台发起融资项目，投资者通过P2P 平台把资金投入里面，融资方把借来的钱以高利率放回平台，平台再通过期限错配和额度错配把钱归还给投资者。

大量投资者投入进去的钱放在一起，借款人能够简单便捷地借到自己想要的钱数，之后投资者也能获得一笔可观的利润。

两者之间通过P2P 平台实现了互惠互利。

2P2P 行业的发展P2P 网贷行业2005年在英国起源。

2006年，我国第一家P2P 公司———拍拍贷成立。

2006年至2010年为P2P 行业的起步期和探索期，P2P 网贷平台数量非常少，主要是复制国外商业模式（允许富余者的资金为需要通过P2P 平台借款的人提供贷款，并收取一定的利息）。

从2011年到2012年，是P2P 产业扩张期间，一些私有线下具有相关行业经验的人逐渐开始关注网络，并试图建立P2P 在线贷款平台。

2012年，P2P 平台数量已超过2000个，其中数百家非常活跃。

据不完全统计，仅2012年1年，国内网上借贷平台网上交易量已达数百亿。

从2013年到2015年，P2P 在线借贷行业的快速发展和风险爆炸并存。

P2P 平台的数量以每日一两家上线的速度迅速增加。

到2015年底，中国P2P 平台数量已达到3858个，平台的交易量已突破1万亿元。

与此同时，平台数量大幅增加带来的资金供需不平衡现象逐渐显现。

截至2015年9月底，累计问题平台达到1031个，占P2P 平台总数的30%。

Ｗｉ ｄ ｅ Ｆ ｌ ｎ ｇ ｌ ｅ ｌ 广 角
浅析 Ｐ ２ Ｐ 网络借贷风 险 监管新政及改进建议
关家 仪 大 连 市 金州 高级 中学 辽 宁 大 连 １ １ ６ ０ ０ ０
摘要 ： Ｐ ２ Ｐ 网 络 借 贷 是 对 我 国传 统 金 融 业 的 一 种 有 效 而 必 要 的 补 充 ， 但 经 过 近 十 年 的 野 蛮式 发展 ， Ｐ ２ Ｐ 网络 借 贷 包
软 件 漏 洞 、 黑 客攻 击 、病 毒入 侵 等 安 全 问题 都 可 能 将 平 台 置于 极 大 的风 险 之 中 ， 导 致 平 台 系统 瘫 痪 、 信息 泄 露 ， 损害 客 户 和 平 台 的 合 法 权 益 。 甚 至 有 可 能 因 为软 件 漏 洞 或 管理 不善 ， 造 成 平 台被 利 用 进 行 非法 集 资 、洗 钱 等 非法 活动 ， 从 而对 整个 网贷 业 造 成 极 大 伤 害 。因 此强 大 、安 全 的 网络 技术 平 台 是 Ｐ ２ Ｐ 网贷 业健 康 发 展 的 法》（ 以下 简称 《 办法》） 。 重要 基 础 和保 障 。 （ 二） 信 用 风 险 。Ｐ ２ Ｐ网贷 业 的 信 用 风 险主 要 有 两 个 来 源 。 一 Ｐ ２ Ｐ 网贷模 式面 临的风 险 是借 款 人 的信 用 风 险 。 目前Ｐ ２ Ｐ 平 台 未能 与 中央 人 民银 行 征 信 系 ２ ０ １ １ 年， 具 有 较大 规 模 的 “ 哈 哈 贷 ”Ｐ ２ Ｐ网贷 平 台宣 布 关 闭 ， 统对接 ， 只 能 靠 自身 根 据 借 款 人 提 交 的资 料 和 信 息 ， 对 借 款 人 信 这 是 互 联 网 金 融 业 中 的第 一例 ， 引 起 了 我 国金 融 部 门 对 Ｐ ２ Ｐ 网贷 用做出分析。但通过网络平台提交的资料容易造假和隐瞒 ， 专 业 风 险 的高 度 重 视 。步 入 ２ ０ １ ６ 年， 停业Ｐ ２ Ｐ 平 台数 量 大 幅 增 加 ， 到６ 人员的分析存在主观性 ， 对借款人的信用评价不可能十分准确。 月为止 ， 连续 ５ 个 月 停 业 平 台 数量 超 过 ３ ０ 家； ６ 月 份 当月 ， 正 常 运 营 而 贷 款 可 能 被 用 在 高 风 险 投 资 、违 法 活 动 甚 至 骗 贷 ， 从 而 违 约 概 平 台２ ０ ０ ０ 多家 ， 停 业 及 问题 平 台达 到 ８ ６ 家 。这 些停 业 及 问题 平 率大增 ， 产 生 信 用 风 险 。二 是Ｐ ２ Ｐ 平 台潜 在 的信 用 风 险 。 在 外 界

国内外p2p网络借贷平台的比较分析——以Prosper，宜信为例作者：邓倩周方影来源：《中外企业家》 2014年第3期邓倩周方影（重庆市西南大学，重庆 400715）摘要：P2P即个人对个人的网络借贷，满足了人们对资本便利快捷的需求。

相比欧美，近几年P2P虽然在我国发展较快但也遭遇很多挫折。

文章通过对比国外Prosper模式和国内宜信模式，分析其运作的不同，借鉴国外先进经验，试图找出制约我国P2P借贷平台发展的因素，并根据我国实际提出可行的政策建议。

关键词：P2P网络借贷；Prosper；宜信；比较研究中图分类号：F832文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）07-0128-02P2P（Ppersonal to personal）网络借贷起源于P2P小额借贷，是一种将小额度的资金聚集起来、借贷给资金需求者的一种商业模式。

由 2006年“诺贝尔和平奖”得主尤努斯教授（孟加拉国）首创，近年来呈现较为迅速的发展态势。

[1]由于国内传统银行的不足和借贷市场形势的变化，P2P网络借贷平台在我国也逐渐兴起。

从最早的宜信到拍拍贷、人人贷、红玲创投等，P2P网络借贷正逐渐成为民间借贷的一种形式。

但是由于我国市场环境不成熟、相关法律法规不健全以及信用体系不完善等因素，P2P网络借贷的发展遭遇挫折，如网络借贷诈骗事件以及“哈哈贷”的破产倒闭等。

因此，比较国外发达国家成熟的发展模式，探究制约我国P2P借贷平台的因素，找到P2P借贷平台在我国的发展之路具有重要意义。

文章选择发展较早的宜信为实证研究对象，通过文献研究、对比分析、数据分析等方法，探究中西P2P发展模式的异同，在此基础上尝试找出P2P平台在国内遭遇发展瓶颈的原因，并以此为逻辑起点提出优化P2P借贷市场的建议方针，完善相关理论体系，以期为我国P2P借贷市场的健康发展提供新的思考和借鉴。

一、中外P2P模式比较及问题探究（一）Prosper与宜信模式比较1.行业发展背景比较分析Prosper 是美国的一家较大型的网络借贷平台，在立法和监管方面已经有法可依。

P2P网络借贷平台的现状分析及发展展望我国的P2P借贷公司拍拍贷于2006年开始上线，由于其借贷门槛较低，所以在短期内获得了快速的发展并获得了大量的业务。

P2P 平台的快速发展虽然在一定程度上缓解了中小企业融资难的现状，但是由于我国关于互联网金融监管政策的空白而导致其在日常的业务中出现了诸多问题。

文章主要从P2P网络借贷平台的发展背景入手，系统介绍该平台的定义和基本特点；并通过对P2P网络借贷的运营模式和存在风险进行分析，提出P2P平台和政府应当采取的措施。

P2P网络借贷平台；运营模式；风险分析10.13939/ki.zgsc.2016.33.104随着当今网络技术和计算机技术的快速发展，金融行业的借贷条件一直居高不下。

我国中小企业融资难的问题一直难以得到改善，这种现状促进了我国民间小额度贷款和信息网络技术相结合的P2P网络借贷平台的快速发展。

该平台是在互联网的基础上进行信息传播，对需求方和供给方的信息和需求进行有效的提供，在降低信息成本的同时，完善了民间贷款信贷低的现状。

鉴于以上原因，本文就网络借贷平台的现状和前景加以分析及论述，并结合当下P2P平台发展现状和风险分析，得出的结论是虽然作为一种新型融资方式，有着得天独厚的优势和不可忽视的劣势，但是一旦规划控制合理，这将是未来的大趋势。

1 P2P网络借贷平台的特点P2P网络借贷主要是通过网络的途径，将社会上的闲散资金进行收集并贷款给继续资金的一部分，进而形成一定的债务关系，而这种债务关系会使投资人获得一定的资金回报。

因此，P2P网络借贷平台的主要特点有以下三点。

1.1 投资门槛低我国的P2P网络平台投资的最低资金除了陆金所平台外，基本上50元人民币就可以进行投资，这种投资门槛与银行理财产品而言，毫无疑问大大降低了投资者的投资门槛。

1.2 贷款门槛低P2P网络贷款的收益率相对于银行其他理财产品而言相对较高，但是这种高利率依然有很多的中小企业或者个人来贷款，也就是说，P2P网络借贷平台的业务远远高于银行理财产品。

p2p网贷行业分析报告P2P 网贷行业分析报告P2P 网贷，作为互联网金融领域的重要组成部分，近年来经历了快速发展和变革。

这一创新的金融模式在为投资者和借款者提供便利的同时，也面临着诸多挑战和问题。

一、P2P 网贷行业的发展历程P2P 网贷最早起源于国外，2005 年 3 月，全球第一家 P2P 网贷平台Zopa 在英国上线。

随后，这一模式迅速传播到全球各地。

在我国，P2P 网贷平台始于2007 年，最初规模较小，参与者也相对较少。

然而，随着互联网技术的普及和金融创新的推动，P2P 网贷行业在 2013 年左右迎来了爆发式增长。

大量平台如雨后春笋般涌现，交易规模急剧扩大。

二、P2P 网贷行业的运作模式P2P 网贷平台通常作为中介，连接借款者和投资者。

借款者在平台上发布借款需求，包括借款金额、利率、期限等；投资者根据自身的风险偏好和收益预期，选择合适的借款项目进行投资。

平台通过收取一定的服务费用来盈利。

在风险控制方面，平台通常会采取多种手段，如对借款者进行信用评估、要求提供抵押物、引入第三方担保等，以降低违约风险。

然而，由于行业发展初期监管相对滞后，一些平台的风控措施并不完善，导致了不少风险事件的发生。

三、P2P 网贷行业的优势1、提高资金配置效率P2P 网贷打破了传统金融机构的地域限制和时间限制，使得资金能够更快速、更便捷地流向有需求的地方，提高了资金的使用效率。

2、拓宽投资渠道对于普通投资者来说，P2P 网贷为他们提供了一种新的投资选择，相比传统的投资渠道，P2P 网贷的门槛较低，收益相对较高。

3、满足中小微企业融资需求中小微企业在传统金融体系中往往面临融资难、融资贵的问题，P2P 网贷为这些企业提供了新的融资渠道，有助于缓解其资金压力。

四、P2P 网贷行业存在的问题1、监管缺失在行业发展初期，监管政策相对滞后，导致一些平台违规经营，甚至出现非法集资、诈骗等问题，严重损害了投资者的利益。

2、信用风险由于我国个人信用体系尚不完善，平台对借款者的信用评估难度较大，容易出现信用风险。

中美网络借贷P2P平台运营及监管模式对比与启示
戴言
【期刊名称】《现代商业》
【年(卷),期】2017(000)036
【摘要】随着网络技术的高速发展,互联网金融作为金融界的黑马,不断地受到各界的关注,它兼具着给普通人生活带来便利和促进经济发展的双重任务.本文拟通过对比中国和美国之间的P2P借贷模式.首先,客观分析中美P2P平台的发展模式、运作模式、监管模式三个方面的现状.其中基于中美两国的模式差异对比,重点分析了中国在网络借贷平台中存在的问题.再者通过借鉴美国的发展经验,结合我国现实国情状况,对我国当前P2P平台的监管方面提出较合理的对策建议.
【总页数】2页(P24-25)
【作者】戴言
【作者单位】南京航空航天大学附属中学 210000
【正文语种】中文
【相关文献】
1.中美P2 P网络借贷模式比较及启示 [J], 葛竞言
2.中美P2P网络借贷模式比较及启示 [J], 葛竞言;
3.P2P网络借贷平台发展中的中美比较分析及启示 [J], 高勇
4.美国P2P网络借贷监管模式的发展状况及对中国的启示 [J], 柴珂楠;蔡荣成
5.中美网络化商业模式的对比与启示 [J], ;
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信息 化论坛 ・实务
栏 目编辑 －梁丽雯 Ｅ — ｍａ ｉ ｌ ： ｌ ｉ ｖ ｅ ｎ 一 ０ １ ＠１ ６ ３ ｃ ｏ ｎ ｒ
据 中 国反 钓鱼 网站 联 盟 发 布 的数 据显 示 ， 今
年以来联 盟已处理钓鱼网站２ １ ８ ６ 个， 钓鱼网站涉
及的行业前２ 位分别为支付类交易和金融证券类；
虑 因素 。
但 是传 统银 行的资金系统通常都是放 在内网， 与互联 网是 物理 隔离 的； 而Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平 台则运行在 互联
实务 ・ 信 息化 论坛
栏 目编辑 梁丽雯 Ｅ — ｍａ ｉ ｌ ｌ ｆ ｉ ｖ ｅ ｎ 一 ０ １ ＠１ ６ ３ ｃ ｏ ｎห้องสมุดไป่ตู้ｒ
Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平台潜在风险分析及对簧
■ 中国人民银行南京分行 许 婷
与传统的银行贷款相比， Ｐ ２ Ｐ 网络贷款具有手续便
利、 信息透 明、 风险分担等优点 ， 适合于小额贷款的发
Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平 台这样一 个互联 网上 的创新 型金融产
品， 从其诞生之 日 起， 就面临着网络黑客 、 钓鱼网站 、 网 络诈骗等不法分子的觊觎 。
高的资金成本 ， 因此Ｐ ２ Ｐ 平 台上的高利率从某种程 度上
５ ８ ｌ ２ ０ １ ３ 年 ・ 第６ 期 投稿邮箱 ｈ ｎ ｆ ｃ ＠２ ｌ ｃ ｎ ． ｎ ｅ ｔ
而联盟接到的钓鱼 网站举报中， 涉及淘宝网、 建设 银行、 中国银行、 工商银行４ 家单位的钓鱼网站总量 占全部举报 网的８ ２ ． ６ ２ ％， 而Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平台作为
一
个涉及支付类 的金融服务平台， 可以想象 ， 它们
未来将会成为钓鱼网站仿冒的重点对象 。 而在 网站每 日的运营 中， 网站 中保 留着大量

我国P2P网络借贷的发展现状P2P网络借贷是指通过互联网或移动互联网平台，以个人或小型企业为主体，进行直接借贷或相互担保借贷的一种新型金融业务。

随着互联网金融的迅猛发展和消费金融市场的不断扩大，P2P网络借贷业务已经成为了我国金融业的热门领域。

本文将对我国P2P网络借贷的发展现状进行详细探讨，包括其历史背景、发展状况、存在问题及解决措施等方面。

一、P2P网络借贷的历史背景P2P网络借贷起源于欧美发达国家，在2005年左右开始兴起。

我国P2P网络借贷则较晚起步，始于2011年。

当时，一些互联网公司开始尝试在民间借贷市场中运用互联网科技，推出了一些简单的借贷平台。

这些平台并没有引起大众的关注，由于监管部门对互联网金融的监管还比较松散，很多平台存在操作不规范、风险较大等问题。

直到2013年6月，我国人民银行等七部委发布《关于规范金融机构互联网借贷业务的指导意见》，P2P网络借贷开始逐渐步入规模化、正规化和专业化的发展轨道。

2016年，我国P2P网络借贷行业达到巔峰时期，平台数量超过3000家，累计注册用户过亿，成为了我国新兴金融市场的骄傲，也吸引了众多投资者的青睐。

二、P2P网络借贷的发展状况1、行业规模据行业协会数据统计，截至2021年6月，我国P2P网络借贷平台总量为2450家，累计借贷余额达到2.2万亿元，注册用户数超过5670万。

其中，2016年是我国P2P网络借贷的高峰期，平台数量超过3000家，借贷余额超过1000亿元。

2、风险事件随着行业规模的扩大，P2P网络借贷平台的诈骗、跑路、恶意投资等风险事件也随之增加。

仅2018年，就有452家平台出现异常情况，涉及资金超过2000亿元。

因此，监管部门开始加强对P2P网络借贷的监管，整顿行业。

3、规范管理从2013年起，我国领导就开始推出一系列相关措施，规范P2P网络借贷的市场秩序。

2016年，国务院发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，鼓励和支持互联网金融创新，同时对P2P网络借贷进行了全面的监管。

基于宜人贷的P2P网络借贷平台的发展及趋势分析1. 引言1.1 P2P网络借贷平台的起源P2P网络借贷平台起源于2005年，由英国的Zopa成立。

随后，美国的Prosper和Lending Club相继成立，逐渐形成了P2P网络借贷行业。

P2P网络借贷平台通过互联网技术打破了传统金融机构的中介地位，实现了个人之间的直接借贷。

这种模式有效缩短了借款人和投资人之间的距离，节省了资金流转的时间和成本。

P2P网络借贷平台还提供了更为灵活和个性化的借贷服务，满足了不同借款人和投资人的需求。

随着互联网技术的不断发展和普及，P2P网络借贷行业迅速发展起来，并逐渐在全球范围内得到认可和推广。

1.2 宜人贷的发展历程宜人贷是中国领先的P2P网络借贷平台，成立于2011年。

宜人贷的发展历程可以追溯到创始人唐宁在美国留学期间对于P2P借贷模式的深刻理解和研究。

回国后，唐宁决定创立一个符合中国国情的P2P网络借贷平台，于是宜人贷在2011年正式成立。

刚开始的时候，宜人贷面临着一系列的挑战，包括资金来源不足、风控体系不完善等问题。

宜人贷团队凭借着创新思维和不懈努力，逐渐克服了这些困难。

通过与多家银行合作，建立完善的风控体系，宜人贷逐渐成为了受到投资者和借款人青睐的P2P网络借贷平台。

随着时间的推移，宜人贷不断创新发展，在产品设计、用户体验、风险控制等方面迭代更新，为用户提供更好的服务。

宜人贷也积极参与行业监管，加强合规运营，不断提升自身的风险管控能力。

宜人贷的发展历程可以说是一步一个脚印，一路走来经历了风风雨雨，但始终坚持着以用户为中心，以安全为首要原则，致力于为借贷双方搭建一个安全、透明、高效的互联网金融平台。

1.3 本文研究的背景本文主要研究的背景是P2P网络借贷平台的发展及趋势分析。

随着互联网金融的兴起，P2P网络借贷平台作为新兴的金融模式受到越来越多投资者和借款者的关注。

在这个背景下，以宜人贷为代表的P2P网络借贷平台逐渐崛起并在行业内占据重要地位。

国内P2P网络借贷平台发展模式比较分析
莫易娴
【期刊名称】《开发研究》
【年(卷),期】2014(000)003
【摘要】2013年是我国互联网金融元年,国内P2P网贷平台呈现出爆发式增长.对国内众多的P2P网贷平台的发展模式进行分类,并比较各模式的特点、优劣等,分析未来我国P2P网贷平台的发展模式变化趋势.
【总页数】5页(P126-130)
【作者】莫易娴
【作者单位】华南农业大学经济管理学院,广东广州510642
【正文语种】中文
【中图分类】F713.36
【相关文献】
1.国内外科技企业孵化器的发展模式比较分析
2.国内外互联网银行发展模式的比较分析研究
3.国内外P2P网络借贷平台的比较分析--以Prosper，宜信为例
4.国内外P2P网络借贷平台比较分析及建议
5.国内外都市农业发展模式的比较分析*
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我国P2P网络借贷现状以及监管建议
姜琳
【期刊名称】《纳税》
【年(卷),期】2017(000)018
【摘要】我国目前对P2P网络借贷平台的监管主体并不明确，监管法律法规也十分欠缺，所以目前大多数P2P平台处于监管真空状态。

本文从防范金融系统风险以及消费者保护角度出发，论述了监管的必要性和原则，同时借鉴国外P2P平台监管经验以及我国现行监管体制，提出了我国P2P平台监管建议，目的在于给出系统的风险防控措施，促进我国P2P行业的健康发展。

【总页数】1页(P72-72)
【作者】姜琳
【作者单位】[1]青岛市市南区人民政府香港中路街道办事处,山东青岛266000【正文语种】中文
【中图分类】F832.1
【相关文献】
1.关于P2P网络借贷平台的监管建议 [J], 李佳霖;
2.P2P网络借贷平台的风险梳理及监管建议 [J], 张菲菲
3.我国P2P网络借贷面临的风险分析及监管建议 [J], 蒋睿凌
4.关于P2P网络借贷平台的监管建议 [J], 李佳霖
5.我国P2P网络借贷平台的监管建议 [J], 孙挥
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国内外P2P网贷平台运营模式比较
陈茜
【期刊名称】《齐齐哈尔大学学报（哲学社会科学版）》
【年(卷),期】2018(000)004
【摘要】作为新兴借贷模式,P2P网贷平台对于普惠金融的实现有着重要意义.目前,国内P2P网贷平台无论是在数量上还是在规模上都呈爆发式增长,中国俨然已成为全球P2 P行业最具有发展潜力的国家.然而,中国P2 P行业在高速发展的同时,也蕴含着各类风险与问题,诈骗、圈钱跑路、提现困难、关门倒闭等事件频繁出现.通过对比国内外P2 P网贷平台的运营情况以及运营模式,我们不难发现,国内P2 P网贷平台无论是在外部监管方面,还是在内部运营方面都存在着一些问题.为了更好地推动国内P2 P网贷平台的运营与发展,我们应该从监管、风控、托管等多方面下手,使国内P2 P网贷平台规范化运营.
【总页数】7页(P51-56,75)
【作者】陈茜
【作者单位】福建江夏学院金融学院,福建福州350108
【正文语种】中文
【中图分类】F724.6;F832.4
【相关文献】
1.我国P2P网贷平台运营模式与风险比较分析 [J], 余晓涵
2.国内外港口投资建设与运营模式比较分析 [J], 杨庚
3.国内外P2P网贷平台运营模式比较 [J], 蔡友莉
4.国内外P2P网贷平台运营模式比较 [J], 蔡友莉
5.国内外孵化器运营模式比较研究 [J], 吴小春;宣燚斐
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国外P2P发展模式对我国的借鉴与启示近年来，国外P2P（Peer-to-Peer）借贷行业迅速发展，其发展模式给我国的借贷市场带来了诸多借鉴与启示。

本文将从监管模式、创新产品和服务以及风险控制方面探讨P2P 发展模式对我国的借鉴与启示。

在监管模式方面，国外P2P借贷行业发展得相对成熟，为我国提供了可借鉴的经验。

国外P2P借贷平台普遍受到金融监管机构的监管，从注册、备案、资金存管、信息披露等方面进行监管，以确保投资者的交易安全及平台的合规经营。

我国可以借鉴国外的监管模式，建立健全的监管机制，加强平台的合规管理，提高投资者的保护水平。

国外P2P借贷行业不断创新产品和服务，丰富了借贷市场的选择。

国外P2P借贷平台推出了多样化的金融产品和服务，如个人借贷、企业借贷、房贷、车贷、信用卡代偿等，满足了不同投资者和借款者的需求。

国外P2P借贷平台还提供了一系列增值服务，如风险评估、资产管理、金融咨询等，为投资者和借款者提供了更全面的支持。

我国可以向国外学习，推出更多元化的产品和服务，提升借贷市场的竞争力和发展潜力。

国外P2P借贷行业注重风险控制，为我国提供了可供借鉴的经验。

国外P2P借贷平台通过引入第三方风险评估机构、建立风险管理系统、全面披露平台和项目信息等方式，加强了对借款项目的风险控制和管理。

国外P2P借贷平台还经常与投资者和借款者进行风险教育和培训，提高了投资者的风险意识和防范能力。

我国可以从国外借鉴这些经验，加强对借款项目的风险控制和管理，提高投资者的风险认知和保护意识。

国外P2P借贷行业的发展模式对我国的借鉴与启示不容忽视。

我国可以从国外的监管模式中学习建立健全的监管机制，加强平台的合规管理；可以从国外的创新产品和服务中推出更多元化的金融产品和服务，提升借贷市场的竞争力；可以从国外的风险控制经验中加强对借款项目的风险管理，提高投资者的风险认知和保护意识。

通过借鉴与吸收国外的经验，我国的P2P借贷行业将能够更好地发展和壮大。

中外p2p平台数据对比及转型方向分析一直以来，P2P不仅是互联网金融大潮中最重要的角色，也是最受争议的一员。

已经过去的2015年，对于P2P行业来讲，并不顺利：监管口径不断收紧、找不到好的借款项目、投资者闲置资金大增、行业风险放大，这样的近况正促使平台纷纷转型。

合规、强运营、收益正常化已经是大势所趋。

但面临一个个实际挑战，究竟该如何走？是投身大资管，还是深耕产业链？彷佛并无标准答案。

在停止蛮横发展以后，P2P正处于大洗牌的前夕，每个决策都可能关乎存亡。

根据网贷之家发布的《2016年中国P2P网贷行业半年报》，P2P网贷行业累计成交量突破2.2万亿元，其中上半年累计成交量为8422.85亿元。

与此同时，网贷行业贷款余额则达到了6212.61亿元，相比2015年底增长超过了2000亿元。

行业成交量与在贷余额突破新高的同时，网贷平台的数量则呈现了阶梯下降的走势，正常运营的平台数量减少了246家，目前为2349家。

在网贷监管收紧的当下，很多小型的网贷平台已经开始主动退出P2P行业，一些大型的P2P网贷平台在合规化发展的前提下将会有更大的市场空间。

从网贷平台进入我国之时，问题平台就一直不断。

依据清华大学五道口金融学院统计，截止到2016年4月，全国累计建立的P2P网贷平台超过5000家，其中问题平台占到了40%多。

这些问题平台的基本上都有一个共通点，都没有进行真正的第三方存管，大多数都只是在银行或第三方支付机构开立了对公账户。

据不完全统计，截止到2016年6月底，仅有131家P2P平台与银行签订了资金存管协议，其间仅有30家平台正式接入银行存管体系。

未来银行资金存管会是P2P网贷平台通向合规的必经之路，一些小型P2P平台也许达不到银行的存管要求，也将无法经过监管部门检验，也许会导致一部分小平台被强行停业，这一定程度上也会加重P2P行业洗牌。

中外P2P网贷平台核心数据对比衡量一个P2P网贷平台，主要有四个方面的数据，包括在贷余额、员工数、坏账率以及风控模式。

国内外P2P网络借贷运营模式的探究作者：凌峰来源：《经济技术协作信息》 2018年第14期一、P2P 网络借贷概况P2P (peer to peer) 网络借贷，其交易方式是通过网络中介平台，采用信用贷款的方式，将出借人资金贷给借款人，出借人通过出资获得相应利息。

P2P 网络借贷平台负责对借款人信用状况作审核并在交易过程中收取账户管理费和服务费。

目前的此类平台都不受地域限制，可随时随地提供借贷服务，在法律约束方面大多参照的是民间线下借贷，贷款利率在不超过银行同期贷款利率4 倍范围内受我国法律保护。

二、国外P2P 网络借贷平台模式目前，国外的P2P 网络借贷平台发展比较成熟，主要分为两大类，以Prosper为代表的单纯信贷中介型，以及以LendingClub 为代表的复合中介型。

1.Prosper 模式：单纯信贷中介型。

2006 年，Prosper 平台在美国成立并开始运营。

Prosper 平台采用的是单一的信贷中介模式，主要以出售平台服务同时收取服务费为主，他没有与借款人构成实际的借贷关系。

2.Lending Club 模式：复合中介型。

Lending Club 平台成立于2007 年，是目前美国最大的P2P 网络借贷平台，它占据了美国P2P 网络借贷市场总额的70%以上。

Lending Club 平台的借款期限分为3 年和5 年，借款人可以申请额度在1000到35000 美元之间任意金额的借款。

Lending Club 平台在风险方面控制主要是鼓励出借人分散投资降低风险，对借款人要求按月还本付息，对申请人的资格做严格审核，建立信用评级机制，考察借款人的债务收入比，查看FCIO 分数等。

三、国内P2P 网络借贷平台模式现阶段我国的P2P 网络借贷模式可分为两种，主要是纯线上模式以及线上线下相结合的复合模式。

1.拍拍贷：无抵押无担保模式。

拍拍贷是我国第一家纯线上P2P 网络借贷平台，采用无抵押无担保模式。