银联卡收单机构商户风险管理规则

银联卡收单机构商户风险管理规则文稿归稿存档编号：[KKUY-KKIO69-OTM243-OLUI129-G00I-FDQS58-银联卡收单机构商户风险管理规则（中国银联风险管理委员会第一届第一次会议审议通过，第三届第一次会议修订）第一章 总则1 目的为了规范收单机构对特约商户（以下简称商户）及收单专业化服务机构（以下简称专业化机构）的风险管理，维护银联卡跨行网络各参与方的合法权益，特制订本规则。

2 适用范围本规则适用于加入银联POS 网络的成员机构、专业化机构和商户。

若收单业务由多个机构（包括收单机构、专业化机构、结算银行）等共同参与完成，各参与机构之间风险责任的划分应根据各自承担的职责及分润情况在合作协议中协商确定，不在本规则规定范围之内。

对于网购、电购、邮购商户风险管理的相关规则，将另行制订。

第二章 商户准入规定1 禁入商户类型收单机构禁止发展下列商户：1.1非法设立的经营组织； 银联卡收单机构商户风险管理规则【最新资料，WORD 文档，可编辑修改】1.2特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；1.3可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银联的不良信息系统；1.4注册地及经营场所不在收单机构所在国的商户。

2 违规处理2.1商户收单机构违反本章第1条规定的，一经调查确认，中国银联将暂停该商户的银联卡交易转接，并发出书面通知，要求收单机构立即终止该商户的银联卡交易，同时将该商户及负责人的相关信息报送至中国银联不良信息共享系统。

自书面通知发出日起十个工作日内，收单机构未提交任何理由，且仍未终止该商户银联卡交易的，中国银联将终止该商户的银联卡交易转接，并将该商户及负责人的相关信息列入中国银联不良信息共享系统。

2.2收单机构2.2.1 收单机构违反本章第1.1或1.2条的，中国银联将建议董事会或风险管理委员会对收单机构的违规行为进行相应处罚；2.2.2 收单机构违反本章1.3或1.4条的，发卡机构可对在该类商户发生的欺诈交易进行退单。

收单业务风险管理办法收单业务风险管理办法第一章总则第一条为促进收单业务的健康发展，规范（下称本行）收单业务操作，防范业务风险，维护各方合法权益，根据《银行卡业务管理办法》、《银行卡风险管理办法》及中国银联业务规则等相关规定，制定本办法。

第二条收单业务风险是指在收单业务开展过程中，由于各种原因导致各方合法权益受到损害的可能性。

第三条收单业务风险分为内部风险和外部风险。

内部风险包括商户拓展风险、审查审批风险、签约风险、账务处理风险和机具管理风险等；外部风险包括特约商户欺诈风险等。

第四条收单业务风险管理是指在收单业务开展过程中，对各种风险进行识别、分析的基础上，采取有效手段防范、控制与处理风险的行为。

收单业务风险管理应贯穿商户发展、账务处理和机具管理的全过程，并严格遵循“事前防范、事中控制、事后监督”的原则。

第五条本行作为收单业务主体，根据中国银联“谁收单、谁受益、谁承担风险”的原则，自主承担收单业务风险。

第二章风险管理岗位设置与职责第六条收单业务部为收单业务管理部门，内设收单业务风险管理岗位，其职责为：(一) 负责跟踪研究收单业务风险案例，完善收单风险防范制度；(二) 负责制定收单风险防范管理制度；(三) 负责组织收单业务风险管理研讨和培训；(四) 根据银行业监督管理部门各类收单业务安全指引及中国银联安全管理要求，协助有关部门对收单业务系统进行安全评估；(五) 负责撰写收单业务安全状况分析报告；(六) 负责接收并及时向上级部门上报收单业务风险案件工作以及内部通报工作；(七) 负责建立风险指标考核体系，制定风险控制方案及紧急情况下的处理预案。

第七条各支行为收单业务的拓展部门，应设立特约商户管理岗位，其职责为：(一) 特约商户管理员负责特约商户的日常管理工作，包括业务咨询、POS机具的维护、日常对账工作，传递入账单据、错账核对调整等，确保特约商户受卡工作的顺利进行和POS机具的正常使用。

（二）特约商户管理员采用定期与非定期、现场与非现场等多种方式对特约商户进行检查与监督，及时对异常现象进行跟踪、监测。

银行收单业务特约商户管理第一条特约商户及其法定代表人或负责人存在不良信息的，收单行应当谨慎或拒绝为该特约商记提供银行卡收单服务。

不良信息包括但不限于中国银联银行卡风险信息共享系统记载的不良信息。

第二条收单行为每个特约商户指定一名或一名以上客户经理，并建立《AA农商银行特约商户客户经理登记簿》（附件11）进行管理，客户经理发生变动的要及时更新，《登记簿》入档保管。

第三条收单行应根据业务发展和风险控制需要，对特约商户财务人员及收银人员开展定期或不定期的业务培训，原则上每年不少于两次。

培训必须有书面记录，记载参训人员、培训内容等，并要有被培训特约商户负责人和受训人员签字确认，书面记录要归入档案管理。

财务人员或收银员发生变动的，收单行须对其进行培训。

培训包括以下内容：银行卡受理相关知识和交易流程、国内（外）银行卡基本检查方法和防伪标志识别、脱机交易规则、银行卡受理终端功能操作和简单维护、银行卡授权和异常交易解决办法以及交易风险防范等。

针对财务人员还要特别培训以下内容：银行卡交易流程、账务处理和差错处理流程、商户受理银行卡的责任和权利以及交易单据保管等。

第四条总行电子银行部每年至少组织一次收单业务检查，检查收单行在商户准入、资料保管、商户管理、风险管理等方面的制度执行情况，对部分谨慎发展类等高风险商户、所有月交易额超过100万元的商户、布放移动终端设备的商户、MIS-POS商户及互联网商户进行现场检查。

检查列入全年的工作计划，对检查中发现的问题，限期整改。

第五条收单行要建立健全特约商户现场检查制度，根据特约商户的风险等级，制定不同的检查频率和方式，确保检查到位。

对一般类商户，客户经理每季至少进行一次现场检查，对谨慎发展类等高风险商户、月交易额超过100万元的商户、布放移动终端设备的商户、MIS-POS商户及互联网商户，客户经理每月至少进行一次现场检查。

现场检查时，要填写《特约商户日常检查表》（附件12），及时上交，入档保管。

银联卡业务运作规章第五卷风险控制与安全管理第一章银联卡业务的风险控制1.11.1 概述银联卡业务作为中国银行卡产业的重要一环，经历了多年的快速发展。

为了规范银联卡业务的运作，保障各方参与者的权益，中国银联股份有限公司制定了《银联卡业务运作规章》。

第五卷主要涉及风险控制与安全管理，旨在通过有效的风险管理和安全措施，确保银联卡业务的安全、稳定和高效运行。

1.2 银联卡业务的主要风险在银联卡业务中，主要面临以下风险：1.2.1 信用风险：由于持卡人或特约商户的信用状况发生变化，导致违约风险增加，给发卡银行和收单机构带来损失。

1.2.2 合规风险：涉及银联卡业务法规的变动，可能对业务产生影响。

此外，业务操作不合规也可能带来法律风险。

1.2.3 系统风险：由于技术系统故障、网络中断等原因，可能导致业务运行不稳定，给参与者带来损失。

1.3 风险控制的策略和方法针对以上风险，银联卡业务采取以下策略和方法进行风险控制：1.3.1 建立和完善风险管理制度，包括信用评估、合规审查、风险监测等机制。

1.3.2 采用先进的技术手段，如大数据分析、人工智能等，对风险进行识别和评估，以实现精准的风险控制。

1.3.3 加强与相关机构的合作，包括征信机构、法律服务机构等，共同防范风险。

1.3.4 提高员工的风险意识和业务素质，确保业务操作的合规性和安全性。

总结起来，银联卡业务通过制定完善的风险管理制度、采用先进的技术手段、加强与相关机构的合作和提高员工的风险意识，实现对风险的有效控制，确保业务的安全、稳定和高效运行。

第二章银联卡业务的安全管理2.12.1 概述银联卡业务作为中国银行卡产业的核心，对于维护金融稳定，促进经济发展发挥着重要作用。

随着业务的快速发展，风险控制和安全管理成为了银联卡业务的重要环节。

本规章旨在明确银联卡业务的风险控制和安全管理要求，为银联卡业务的健康、稳定发展提供保障。

2.2 银联卡业务的安全威胁在银联卡业务运行过程中，面临着多种安全威胁。

附件1：中国农业银行河北省分行银行卡商户收单业务风险管理实施细则第一章总则第一条为促进我行银行卡商户收单业务健康发展，防范和控制收单业务风险，根据《中国农业银行银行卡商户收单业务风险管理办法》与我行的相关规章制度，制定本细则。

第二条商户收单业务相关概念收单机构是指我行开展收单业务的各级机构；收单行是指收取特约商户签购单的经办行。

特约商户是指与收单行签订受理协议，受理银行卡的商户。

收单专业化服务公司（以下简称“专业化公司”）是指与收单机构签订协议并提供商户收单业务外包服务的公司。

第三条商户收单业务风险是指在开展商户收单业务过程中，因各种原因导致收单机构、特约商户、持卡人或其他当事人权益受到损害的各种可能性。

第四条商户收单业务风险管理是指各级收单机构在开展商户收单业务过程中，对商户收单业务风险进行识别、防范、控制和处理的行为。

第五条本办法适用于我行开展人民币卡商户收单业务和国际卡商户收单业务的各级分支机构。

第二章商户收单业务风险分类第六条根据风险来源，商户收单业务风险分为内部风险和外部风险。

（一）内部风险：因银行内部原因导致的风险。

主要为操作风险等。

操作风险是指因银行相关人员操作错误或失误导致的风险，或因银行管理不善泄露商户信息、交易信息、持卡人信息导致的风险。

（二）外部风险：因特约商户、专业化公司或其他外部原因导致的风险。

主要包括政策风险、信用风险、操作风险等。

政策风险：因监管部门、行业协会、银行卡组织政策或制度变动导致的风险。

信用风险:因特约商户、专业化公司无法履行约定义务导致的风险。

操作风险:因特约商户、专业化公司进行欺诈活动，或因特约商户、专业化公司未按制度、流程操作或操作失误，以及因特约商户、专业化公司管理不善泄露交易信息、持卡人信息导致的风险。

第三章风险管理机制第七条各级收单机构应按照总、分行相关规定，建立收单组织体系,设置专职收单业务岗位,并配备相应人员。

省分行要设置商户市场拓展岗、业务管理岗、系统管理岗、审批岗、风险管理岗等岗位，且商户审批岗与风险管理岗不得混岗。

收单业务风险管理办法收单业务风险管理办法第一章总则第一条为促进收单业务的健康发展，规范（下称本行）收单业务操作，防范业务风险，维护各方合法权益，根据《银行卡业务管理办法》、《银行卡风险管理办法》及中国银联业务规则等相关规定，制定本办法。

第二条收单业务风险是指在收单业务开展过程中，由于各种原因导致各方合法权益受到损害的可能性。

第三条收单业务风险分为内部风险和外部风险。

内部风险包括商户拓展风险、审查审批风险、签约风险、账务处理风险和机具管理风险等；外部风险包括特约商户欺诈风险等。

第四条收单业务风险管理是指在收单业务开展过程中，对各种风险进行识别、分析的基础上，采取有效手段防范、控制与处理风险的行为。

收单业务风险管理应贯穿商户发展、账务处理和机具管理的全过程，并严格遵循“事前防范、事中控制、事后监督”的原则。

第五条本行作为收单业务主体，根据中国银联“谁收单、谁受益、谁承担风险”的原则，自主承担收单业务风险。

第二章风险管理岗位设置与职责第六条收单业务部为收单业务管理部门，内设收单业务风险管理岗位，其职责为：(一) 负责跟踪研究收单业务风险案例，完善收单风险防范制度；(二) 负责制定收单风险防范管理制度；(三) 负责组织收单业务风险管理研讨和培训；(四) 根据银行业监督管理部门各类收单业务安全指引及中国银联安全管理要求，协助有关部门对收单业务系统进行安全评估；(五) 负责撰写收单业务安全状况分析报告；(六) 负责接收并及时向上级部门上报收单业务风险案件工作以及内部通报工作；(七) 负责建立风险指标考核体系，制定风险控制方案及紧急情况下的处理预案。

第七条各支行为收单业务的拓展部门，应设立特约商户管理岗位，其职责为：(一) 特约商户管理员负责特约商户的日常管理工作，包括业务咨询、POS机具的维护、日常对账工作，传递入账单据、错账核对调整等，确保特约商户受卡工作的顺利进行和POS机具的正常使用。

（二）特约商户管理员采用定期与非定期、现场与非现场等多种方式对特约商户进行检查与监督，及时对异常现象进行跟踪、监测。

银联商务管理制度一、总则为规范银联商务的经营行为，提高服务质量，促进商务的健康发展，特制定本制度。

二、服务内容1. 银联商务公司的服务内容包括支付结算、商户收单、信息服务等业务。

2. 银联商务公司应根据客户的需求和市场需求，提供专业、高效的服务，确保商户和用户的利益。

三、组织架构1. 银联商务公司应设立完善的组织架构，包括董事会、监事会、执行委员会等机构，明确权责关系。

2. 银联商务公司应设立专门的服务部门，负责处理商户服务、结算、交易监控等事务。

3. 银联商务公司应设立专门的风险管理部门，负责监控风险情况，及时处理风险事件。

四、服务流程1. 商户申请：商户在银联商务公司申请接入系统后，银联商务公司应根据商户资质进行审核，审核通过后，签订合同并提供服务。

2. 交易处理：商户通过银联商务系统进行交易，银联商务公司应及时处理交易请求，并完成结算工作。

3. 风险监控：银联商务公司应对交易进行监控，发现异常交易应及时处理，防止风险事件。

4. 服务评估：银联商务公司应定期对服务质量进行评估，听取商户的意见建议，不断改进服务水平。

五、安全保障1. 银联商务公司应加强对系统和数据的安全保护，建立健全的风险管理机制，确保系统安全稳定运行。

2. 银联商务公司应建立完善的信息管理制度，严格控制商户信息的使用和披露，确保商户信息安全。

3. 银联商务公司应落实人员安全管理制度，加强员工的安全培训和监督，防止内部人员的违规行为。

六、知识产权保护1. 银联商务公司应保护自身的知识产权，对商业机密、商标权等进行维护，防止不法侵权行为。

2. 银联商务公司应依法保护客户的知识产权，不得侵犯客户的知识产权，保护客户的商业利益。

七、行为准则1. 银联商务公司应严格遵守法律法规，不得从事违法违规的商务活动。

2. 银联商务公司应遵守商业道德，诚实守信，尊重客户，建立良好的企业形象。

3. 银联商务公司应加强内部管理，建立规范的管理制度，加强员工教育，防止违规行为。

目录第1章总则 (5)1.1 指南目的 (5)1.2 内容简介 (5)1.3 特别说明 (6)第2章开展收单业务的前期准备 (7)2.1 充分认识收单风险 (7)2.2 制订收单风险策略 (8)2.3 收单业务开展应具备的基本条件 (9)2.4 建立专职风险部门 (10)第3章商户拓展及审查 (12)3.1 制订商户拓展策略 (12)3.1.1 商户拓展策略的关键因素 (12)3.1.2 商户拓展策略的关键内容 (12)3.1.3 分散商户风险 (13)3.2 禁入商户类型 (13)3.3 建议谨慎发展的商户类型 (13)3.3.1 风险倾向商户 (13)3.3.2 对风险倾向商户的防范措施 (14)3.4 商户申请 (15)3.5 商户风险审查 (15)3.6 高度重视商户现场调查 (16)3.6.1 调查关键要素 (16)3.6.2 可疑活动的迹象 (20)3.6.3 防范措施 (21)第4章商户审批 (22)4.1 商户风险分级 (22)4.1.1 评分指标体系 (22)4.1.2 关键要素说明 (23)4.1.3 风险分级及相关措施 (24)4.2 审批基本原则 (26)4.2.1 只对资料完整的商户申请进行审批 (26)4.2.2 只对风险审查合格的商户进行审批 (26)4.3 审批权限设置 (27)4.5 灰名单商户信息库 (29)4.5.1 信息库用途 (29)4.5.2 信息库基本要素 (29)第5章商户签约 (30)5.1 制订统一格式的商户协议 (30)5.2 协议必备的风险条款 (30)5.3 建议增加的风险条款 (32)5.4 正确设置商户服务类别码（MCC） (33)5.5 资料保管 (33)第6章机具管理 (34)6.1 机具布放 (34)6.2 机具维护 (35)6.3 内部管理 (35)6.3.1 机具库房管理原则 (36)6.3.2 入库管理 (36)6.3.3 出库管理 (36)6.3.4 撤机和追查 (37)第7章商户培训 (38)7.1 制定商户培训计划 (38)7.2 商户收银员培训 (38)7.2.1 收银员常规培训 (38)7.2.2 收银员风险防范培训 (39)7.2.3 特定代码服务培训 (41)7.3 对商户管理人员的培训 (46)7.3.1 常规风险培训 (46)7.3.2 强化法律意识 (47)7.4 对商户财务人员的培训 (48)7.5 商户培训注意事项 (49)第8章商户欺诈及防范 (50)8.1 恶意倒闭商户 (50)8.1.1 欺诈特征 (50)8.1.2 防范措施 (50)8.2 商户套现 (51)8.2.2 欺诈特征 (51)8.2.3 防范措施 (52)8.2.4 防范合法商户被“非法”套现 (52)8.3 洗单 (54)8.3.1 欺诈特征 (54)8.3.2 防范措施 (54)8.4 侧录 (55)8.4.1 侧录类型 (55)8.4.2 防范措施 (56)8.5 伪冒交易合谋商户 (57)8.5.1 欺诈特征 (57)8.5.2 防范措施 (57)8.6 卡号测试 (58)8.6.1 卡号测试模式 (58)8.6.2 欺诈特征 (59)8.6.3 防范措施 (59)8.7 手输卡号欺诈 (60)8.7.1 欺诈特征 (60)8.7.2 防范措施 (60)8.8 虚假商户 (61)8.8.1 虚假商户目的 (61)8.8.2 欺诈手法 (61)8.8.3 欺诈特征 (61)8.9 信函、电话、网络营销欺诈 (62)第9章商户活动监控与跟踪 (64)9.1 新商户监控 (64)9.1.1 新商户的欺诈迹象 (64)9.1.2 新商户的监控指标 (64)9.2 日常商户监控指标 (65)9.3 商户监控实施手段 (67)9.3.1交易实时监控系统 (67)9.3.2 交易事后监控系统。

银联卡收单机构商户风险管理规则银联卡收单机构商户风险管理规则附件1:银联卡收单机构商户风险管理规则(中国银联风险管理委员会第一届第一次会议审议通过，第三届第一次会议修订)第一章总则1 目的为了规范收单机构对特约商户(以下简称商户)及收单专业化服务机构(以下简称专业化机构)的风险管理，维护银联卡跨行网络各参与方的合法权益，特制订本规则。

2 适用范围本规则适用于加入银联POS网络的成员机构、专业化机构和商户。

若收单业务由多个机构(包括收单机构、专业化机构、结算银行)等共同参与完成，各参与机构之间风险责任的划分应根据各自承担的职责及分润情况在合作协议中协商确定，不在本规则规定范围之商户准入规定1 禁入商户类型收单机构禁止发展下列商户:1.1非法设立的经营组织;1.2特殊行业商户:包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户;1.3 可疑商户:商户或商户负责人(或法人代表)已被列入中国银联的不良信息系统;1.4注册地及经营场所不在收单机构所在国的商户。

1银联卡收单机构商户风险管理规则 2 违规处理2.1商户收单机构违反本章第1条规定的，一经调查确认，中国银联将暂停该商户的银联卡交易转接，并发出书面通知，要求收单机构立即终止该商户的银联卡交易，同时将该商户及负责人的相关信息报送至中国银联不良信息共享系统。

自书面通知发出日起十个工作日目标商户审查1 签约前的风险审查收单机构签约前，应对目标商户进行以下风险审查:1.1 审查该商户或商户负责人(或法人代表)是否已被列入中国银联不良信息系统;1.2审查营业执照及税务登记证等证照的有效性;2银联卡收单机构商户风险管理规则 1.3对目标商户进行实地调查，并如实填写《商户信息调查表》(见附件1)，在条件许可的情况下，应拍摄实地照片;1.4在条件许可的情况下，还应向目标商户所在地的工商管理部门、征信机构或目标商户的开户行等进行资信状况调查。

收单业务风险管理办法第一章总则第一条为促进收单业务的健康发展，规范（下称本行）收单业务操作，防范业务风险，维护各方合法权益，根据《银行卡业务管理办法》、《银行卡风险管理办法》及中国银联业务规则等相关规定，制定本办法。

第二条收单业务风险是指在收单业务开展过程中，由于各种原因导致各方合法权益受到损害的可能性。

第三条收单业务风险分为内部风险和外部风险。

内部风险包括商户拓展风险、审查审批风险、签约风险、账务处理风险和机具管理风险等；外部风险包括特约商户欺诈风险等。

第四条收单业务风险管理是指在收单业务开展过程中，对各种风险进行识别、分析的基础上，采取有效手段防范、控制与处理风险的行为。

收单业务风险管理应贯穿商户发展、账务处理和机具管理的全过程，并严格遵循“事前防范、事中控制、事后监督”的原则。

第五条本行作为收单业务主体，根据中国银联“谁收单、谁受益、谁承担风险”的原则，自主承担收单业务风险。

第二章风险管理岗位设置与职责第六条收单业务部为收单业务管理部门，内设收单业务风险管理岗位，其职责为：(一) 负责跟踪研究收单业务风险案例，完善收单风险防范制度；(二) 负责制定收单风险防范管理制度；(三) 负责组织收单业务风险管理研讨和培训；(四) 根据银行业监督管理部门各类收单业务安全指引及中国银联安全管理要求，协助有关部门对收单业务系统进行安全评估；(五) 负责撰写收单业务安全状况分析报告；(六) 负责接收并及时向上级部门上报收单业务风险案件工作以及内部通报工作；(七) 负责建立风险指标考核体系，制定风险控制方案及紧急情况下的处理预案。

第七条各支行为收单业务的拓展部门，应设立特约商户管理岗位，其职责为：(一) 特约商户管理员负责特约商户的日常管理工作，包括业务咨询、POS机具的维护、日常对账工作，传递入账单据、错账核对调整等，确保特约商户受卡工作的顺利进行和POS机具的正常使用。

（二）特约商户管理员采用定期与非定期、现场与非现场等多种方式对特约商户进行检查与监督，及时对异常现象进行跟踪、监测。

人行银联卡收单机构商户风险管理规则(一)人行银联卡收单机构商户风险管理规则规则概述人行银联卡收单机构商户风险管理规则是为了加强对商户风险管理的规范，保护支付系统的安全和稳定，减少商户交易风险，确保银联卡收单机构的正常运营。

规则内容风险管理制度1.收单机构应建立完善的商户风险管理制度，并定期进行评估和更新。

2.制度应包括商户准入、交易风险评估、交易安全控制、风险监测和处置等方面的内容。

商户准入1.收单机构应对商户进行风险评估，判断其是否符合准入条件。

2.准入条件包括商户类型、经营行业、交易规模等方面的要求。

交易风险评估1.收单机构应对商户的交易风险进行评估，并制定相应的风险控制措施。

2.根据商户的历史交易数据、交易风险指标等进行评估，识别潜在风险。

交易安全控制1.收单机构应加强交易安全控制，包括对商户的身份认证、交易合法性校验等方面的措施。

2.采取符合标准的交易验证、交易记录与追溯等控制手段，防止非法交易和欺诈行为。

风险监测1.收单机构应建立风险监测机制，及时监测商户的交易风险。

2.通过数据分析和风险预警等手段，及时发现异常交易和可疑行为。

风险处置1.收单机构应及时对发现的风险进行处置，包括关停高风险商户、限制交易金额等措施。

2.对于存在违规行为的商户，采取相应的法律手段进行处理。

示例解释商户准入一个新的电子商务平台希望成为一家合作的银联卡收单机构。

收单机构根据其类型、经营行业和交易规模等因素进行评估，确定其是否符合准入条件。

只有符合条件的商户才能被接受并合作。

交易风险评估一家线上零售商户在短时间内发生了大量高额订单。

收单机构对该商户进行交易风险评估，通过对其历史交易数据和交易风险指标的分析，发现该商户的交易行为存在风险，需要制定相应的风险控制措施进行管理。

交易安全控制一名持有银联卡的消费者在网上购买商品时，收单机构对其进行身份认证并对交易的合法性进行校验。

通过与消费者的账户绑定、短信验证码等方式进行验证，确保交易的安全性和合法性。

银联卡业务运作规章第一卷机构管理第一章银联卡业务概述1、银联卡业务的定义和范围第一章银联卡业务的定义和范围1.1 银联卡业务的定义银联卡业务是指以银联卡为载体，通过计算机、自助设备等电子设备实现的支付、结算、增值等系列金融服务的总和。

银联卡业务旨在为客户提供安全、便捷、高效的支付体验，满足客户多样化的金融需求。

1.2 银联卡业务的范围银联卡业务范围广泛，涵盖了银行卡发行、支付结算、资金清算、消费信贷等多个领域。

具体而言，银联卡业务范围包括但不限于以下几个方面：1.2.1 银行卡发行银行机构负责发行银联卡，包括借记卡和信用卡。

发行的银联卡应符合中国人民银行相关规定，并接受银联卡的统一管理。

1.2.2 支付结算银联卡支付结算是指通过银行机构提供的各种电子设备，实现持卡人之间的转账、消费等资金往来业务。

持卡人可以通过柜台、自助设备、网上银行等多种渠道进行支付结算操作。

1.2.3 资金清算银联卡资金清算是指银行机构按照中国人民银行的要求，对持卡人存取、贷款等业务产生的资金进行清算，确保资金安全、合规。

1.2.4 消费信贷银联卡消费信贷是指银行机构向持卡人提供的各类消费贷款服务，如汽车贷款、住房贷款等。

持卡人可以通过银联卡进行消费信贷申请、还款等操作。

以上是银联卡业务的主要范围，具体业务操作应遵循中国人民银行和银联的相关规定执行。

2、银联卡业务的历史和发展银联卡业务作为中国银行卡产业的重要一环，自诞生以来，得到了迅速的发展。

其历史可追溯到1993年，中国银行卡产业启动了以联网通用、技术创新为目标的“930工程”，由此拉开了中国银行卡产业发展的序幕。

银联卡业务正是在这样的背景下应运而生，并且逐渐发展成为国内支付领域的重要力量。

银联卡业务的快速发展，得益于其不断创新的技术和服务。

从最初的磁条卡，到后来的芯片卡，再到移动支付等新兴支付方式的兴起，银联卡业务始终保持着技术领先的优势。

银联卡业务在服务上也进行了不断的升级和完善，如推出消费积分、优惠活动等，以满足消费者不断增长的需求。

银联卡互联网跨行支付业务风险管理规则（征求意见稿）第一章总则1.目的为了规范银联互联网跨行支付业务参与各方的风险管理，保障银联互联网跨行支付业务的健康发展，维护业务参与各方的合法利益，特制定本规则。

2.适用范围本规则适用于银联互联网跨行支付业务的各业务参与方，包括发卡机构、收单机构及收单专业化机构。

第二章发卡机构风险管理手机号码：本规则中所涉及的手机号码，如无特别说明，均特指在银联快捷支付业务中用于身份验证的手机号码。

1业务开通1.1验证要素持卡人开通快捷支付业务时，发卡机构必须遵循以下身份验证要求：1)如发卡机构采用自动批量方式为持卡人开通业务时，对于借记卡，必须满足以下两个条件：✧发卡机构已通过柜面对银行卡持卡人进行实名身份验证，并登记持卡人手机号码。

对于未经过柜面实名验证开户的银行卡，如批量开户的工资卡，必须在持卡人完成柜面实名验证并登记持卡人手机号码后自动开通。

✧银行卡密码是持卡人本人定制。

对于贷记卡或准贷记卡，必须满足以下条件方可自动开通：持卡人对贷记卡定制查询密码或消费密码，发卡机构在进行银联互联网跨行支付业务处理时，必须对查询密码或消费密码进行验证。

2)持卡人通过自助渠道开通银联互联网跨行支付业务时，发卡机构必须验证银行卡磁道信息、密码以及持卡人登记的手机号码。

1.2短信提示持卡人申请并开通银联互联网跨行支付业务后，发卡机构应以短信方式告知持卡人已开通银联互联网跨行支付业务，短信内容应包括业务基本说明、业务介绍网址、咨询服务电话等。

2业务关闭发卡机构应允许持卡人根据自身需要选择关闭银行卡的银联互联网跨行支付业务，关闭业务的渠道包括：网上银行、电话银行等。

3持卡人手机号码日常管理发卡机构应对持卡人手机号码的变更采取严格的管理措施。

3.1手机号码登记3.1.1借记卡持卡人必须在发卡机构柜面验证身份、卡片磁道信息及密码后登记手机号码。

3.1.2贷记卡发卡机构在贷记卡审批环节必须登记并验证持卡人手机号码。

附件1:中国农业银行河北省分行银行卡商户收单业务风险管理实施细则笫一章总则第一条为促进我行银行卡商户收单业务健康发展，防范和控制收单业务风险，根据《中国农业银行银行卡商户收单业务风险管理办法》与我行的相关规章制度，制定本细则。

第二条商户收单业务相关概念收单机构是指我行开展收单业务的各级机构；收单行是指收取特约商户签购单的经办行。

特约商户是指与收单行签订受理协议，受理银行卡的商户，收单专业化服务公司（以下简称“专业化公司”）是指与收单机构签订协议并提供商户收单业务外包服务的公司。

笫三条商户收单业务风险是指在开展商户收单业务过程中，因各种原因导致收单机构、特约商户、持卡人或其他当事人权益受到损害的各种可能性…第四条商户收单业务风险管理是指各级收单机构在开展商户收单业务过程中，对商户收单业务风险进行识别、防范、控制和处理的行为.第五条本办法适用于我行开展人民吊卡商户收单i务和国际卡商户收单业务的各级分支机构.第二章商户收单业务风险分类第六条根据风险来源，商户收单业务风险分为内部风险和外部风险。

(一）内部风险：因银行内部原因导致的风险”主要为操作风险等。

操作风险是指因银行相关人员操作错误或失误导致的风险，或因银行管理不善泄露商户信息、交易信息、持卡人信息导致的风险.(二）外部风险：因特约商户、专业化公司或其他外部原因导致的风险。

主要包括政策风险、信用风险、操作风险等政策风险：因监管部门、行ii协会，银行卡组织政策或制度变动导致的风险，佶闽梯睑•闵锫的商卢.去仙仆.办苗乇诂痈杆的宙々各袅珐油矶第二章商户收单业务风险分类第六条根据风险来源，商户收单血务风险分为内部风险和外部风险。

(一）内部风险：因银行内部原因导致的风险。

主要为操作风险等。

操作风险是指因银行相关人员操作错误或失误导致的风险，或因银行管理不善泄露商户信息、交易信息、持卡人信息导致的风险，(二）外部风险：因特约商户、专业化^•司或其他外部原因导致的风险主要包括政策风险、信用风险、操作风险等，政策风险：因监管部门、行血协会、银行卡组织政策或制度变动导致的风险.信用风险：因特约商户、专业化公司无法屐行约定义务导致的风险。

银联卡收单机构mPOS业务风险防控指引（中国银联风险管理委员会第五届第一次会议审议通过）1. 总则1.1 编写目的为协助收单机构防范mPOS收单业务风险，促进mPOS业务快速规范发展和风险可控，根据《银联卡收单机构商户风险管理规则》（银联风管委〔2014〕3号）、《银联卡收单机构商户风险管理指南》（银联风管委〔2004〕9号）、《银联卡收单机构小微商户风险防控指引1.0版》（银联风管委〔2014〕2号），特制定本指引。

1.2 业务范围本指引仅对mPOS用于小微商户收单应用场景提出风险防范要求和建议。

小微商户的定义和标准参照《银联卡收单机构小微商户风险防控指引1.0版》执行。

1.3 适用范围本指引适用于银联网络内开展mPOS收单业务的收单机构，仅供收单机构在业务开展过程中参考。

1.4 名词解释mPOS终端：通过与使用特定应用程序的终端上位机连接的外接专用设备采集银联卡相关信息（含交易密码）并加密，由终端上位机传输交易信息并提示操作方完成交易的专用设备。

简称“终端”。

终端上位机：mPOS架构中受理终端的上位机，进行应用处理和后台交互，该终端上位机可以为收银机、POS主机，也可以为手机、平板电脑等通用移动设备。

简称“上位机”。

终端应用软件：终端上位机搭载的应用软件，是完成存储、处理或传输交易信息的应用程序集合，包括支付应用软件、收银软件、商户或收单机构增值应用等。

远程入网申请和审核：指商户通过特定应用软件或网站向收单机构递交入网申请材料，收单机构在接到申请后以非现场方式完成商户资质审核。

2. 总体要求2.1 收单机构资质具备中国人民银行颁发的银行卡收单业务许可、加入银联网络开展银联卡收单业务的成员机构，包括银行业金融机构和非金融支付机构。

2.2 风控制度收单机构应根据mPOS业务的风险特性，建立覆盖事前、事中和事后的mPOS收单业务风险防控制度。

2.3 账户信息安全收单机构不得以任何形式存储银行卡磁道信息或芯片信息、卡片验证码、卡片有效期、个人标识码等敏感信息，并应采取有效措施防止特约商户和外包服务机构存储银行卡敏感信息。