中美P2P监管对比带来的启示

2024年P2P平台市场分析现状引言P2P（Peer-to-Peer）平台作为一种新兴的金融服务模式，在近年来迅速崛起并得到广泛关注。

本文将对P2P平台市场的现状进行分析，探讨该市场的特点、规模和发展趋势。

P2P平台市场特点P2P平台市场的最大特点是其去中心化的特性，将借贷活动直接连接起借款人和投资人，中间不需要传统金融机构作为中介。

此外，P2P平台的线上运营模式和高效的信息对称性也使得借贷双方可以更加便捷地进行交易。

P2P平台市场规模根据最新数据，当前全球P2P平台市场规模达到XX亿美元，年均增长率约为XX%。

中国目前是全球最大的P2P平台市场，占据了全球市场份额的XX%。

此外，美国、英国、德国等国家的P2P平台市场也在迅速发展。

P2P平台市场主要参与方P2P平台市场的主要参与方包括借款人、投资人和平台运营商。

借款人可以通过P2P平台获得更加便捷的融资渠道，而投资人则可以通过投资P2P借贷项目获取相对较高的收益。

平台运营商则起到撮合交易和风险管理的重要角色。

P2P平台市场风险挑战与其他金融市场相比，P2P平台市场面临着一些特殊的风险挑战。

首先，P2P平台的监管环境仍不完善，相关法律法规有待进一步完善和明确。

其次，信息不对称可能导致投资人无法全面了解借款人的信用风险，进而造成投资损失。

另外，平台运营风险、技术风险以及市场竞争等也是P2P平台市场需要面对的挑战。

P2P平台市场发展趋势尽管P2P平台市场面临着一些挑战，但其前景仍然十分光明。

未来，P2P平台市场有望呈现以下几个发展趋势：首先，监管政策将逐渐趋于完善，规范市场秩序；其次，P2P平台将会更加注重风险管理和信息披露，提高投资人的信任度；再次，P2P 平台将会与其他金融机构进行深度合作，形成互补共赢的生态系统；最后，技术创新将推动P2P平台市场的发展，包括人工智能、大数据等技术的应用。

结论P2P平台市场作为一种新兴的金融服务模式，具有去中心化、高效便捷等特点，吸引了越来越多的借款人和投资人的参与。

美国次贷危机给我国的启示我国可以从美国次贷危机的爆发中学习怎样预防次贷危机的经验教训，虽说两国实行的政治、经济制度都不尽相同，但是从某些经济情况而言，两国是存在相似性和可相互借鉴性的，比方说两国都存在着由流动性过剩导致的投机行为的愈演愈烈以及房地产价格和股价虚高等。

美国这场严重的次贷危机让我们能够清楚地认识到要给金融业的发展创造一个有序健康的环境，从而预防次贷危机的产生。

具体来讲，我国从美国次贷危机中得到的启示有:(1)有效管理流动性过剩问题虽说我国并没有发展次贷市场，但从宏观角度而言，近年来中美两国的经济环境有许多相似性，尤其是都存在着严重的流动性过剩问题。

自二十一世纪以来，美国通过降低利率的方式来刺激房地产业的繁荣发展，但房地产价格很快出现了虚增，于是美联储相应地从2004年开始连续17次提高利率，将利率维持在5.25% 的水平，以给过热的市场消费降温，这样的加息行为直接导致了美国房地产市场由繁荣转向了衰退。

我国也出现过相似的情况。

2008年金融危机之前，中央银行曾上调存款准备金率二十次，将存款准备金率维持在了17.5%的高水平;而当2008年金融危机发生后，我国为了刺激经济而不顾流动性过剩的问题，在外汇占款扩大的同时，采取了增加四万亿进行投资的方式，推动了物价和房地产价格的上涨，也导致了资本市场的价格波动幅度加大，使得我国流动性过剩的问题愈加严重。

在流动性过剩严重的情况下，国家随后连续十几次将准备金率提高到了21.5%的高水平，这样的货币紧缩政策能够控制商业银行发放信贷的规模、增长速度以及贷款投向的方向。

在我国错综复杂的经济环境里，我们需要对宏观经济大方向有着深刻的了解并经常获取随时更新的信息，要从美国的次贷危机当中吸取经验教训，避免采用变化幅度大的政策以及政府的单向调控，高度关注资产价格的波动幅度，并且要掌握好经济调控的度和方向等关键性问题。

这样的经验教训是为更好地营造良好的经济环境，防止采用的变化幅度大的政策而对房地产市场及股市形成危害。

美国次贷危机对我国经济发展的影响与启示美国次贷危机又称次级房贷危机，它是一场发生在美国，因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市急剧动荡引发的风暴。

这一风暴迅速席卷全球，演变成全球性的金融危机。

分析美国次贷危机发生的原因，我们可以发现，美国次贷市场法律制度上存在着许多缺陷，如金融监管机构的不统一性、信用评级机构的倾向性、结构性信贷工具的不透明性、资本市场信息披露的不完整性等问题。

此此金融危机必将引起全球金融监管机构的重现审视：以前的法律制度的缺陷在哪里？怎样处理金融安全和效率两者的关系？一、美国次贷危机发生的背景所谓的次贷，即次级抵押贷款（Sub-prime Mortgage）,指贷款机构（主要是银行）向信用记录较差的客户发放的贷款。

在本次危机中，特指次级房屋抵押贷款。

在美国的信用体系下，无信用记录的或者信用记录较差的客户一般很难从正常的渠道贷款，他们只能从次级贷款市场寻求贷款。

前几年，美国楼市火热的时候，很多银行或按揭公司为扩张业务，获得更高的报酬，纷纷介入房贷业务[1] 由于该种贷款的信用级别的要求低于普通优惠贷款，其利息比较高，因此其内在的风险也就相应高于普通贷款。

上世纪30年代的经济大萧条不仅使美国的经济遭受重创，而且也是许多低收入人群无家可归，于是“让每一个家庭都能在适宜的环境中拥有一个家”，称为美国住房政策的基本目标，并写进了1949年通过的《住房法案》的序言中[2] 在此后的半个多世纪里，美国联邦和州政府不仅通过公共住房信贷、税收减免等政策鼓励人们购房，通过公共住房、住房券等政策让中低收入人群能够租得起房子，甚至还通过合作建房和公有住房等途径来解决国民的住房问题。

[3] 在进入21世纪以后，美国政府调整了住房政策，由以往的售、租、合作和共有住房等多种措施并举转向以售为主。

这一时期，美国的住宅商品化的程度很高，私人拥有住宅约占98.5%。

自美国的网络经济的泡沫破灭和“9.11”事件后，为刺激经济增长，防止经济衰退，美国联邦储备委员会不断地降息，使联邦的基金利率降到了1%，同时鼓励中低收入者买房。

PAGE中美金融科技发展的比较与启示*中国人民银行广州分行课题组摘　要：中国和美国金融科技发展在全球具有重要影响力。

对中美两国金融科技发展状况和模式进行比较研究，不仅有助于把握全球金融科技发展的新动向、新趋势，而且有助于中国金融科技更好地扬长补短、找准未来创新发展的着力点，在金融科技融合创新浪潮中更好地发挥引领作用。

从共性来看，中美两国金融科技公司与金融机构的合作都在不断深化，金融科技发展中都呈现出一定的风险外溢性，金融科技领域监管都经历由相对宽松到逐步强化的转变；从差异性来看，中美两国金融科技在创新主体、服务对象以及与资本市场相结合的热点领域等方面存在着明显的不同；从相对优势来看，美国金融科技的核心优势是底层技术创新力，而中国金融科技的优势在于规模化应用和市场需求增长潜力。

为此，中国金融科技要顺应“千禧一代”消费者金融需求的特点和变化趋势，通过开放市场、互补合作来提升创新力和竞争力，加强大数据资源的整合以提升综合化金融服务水平，促进金融服务全面融入智慧生活场景，强化底层技术创新的持续支撑作用，同时加强监管协调、创新监管机制，借鉴“无异议函”等监管模式，营造良好的金融科技发展环境。

关键词：区块链；大数据；人工智能；场景化金融；监管科技中图分类号：TP311.13，F832.1 文献标识码：A 文章编号：1007-9041-2017(05)-0003-07收稿日期：2017-04-22课题组组长：李思敏；课题组成员：何伟刚，李美洲，胥爱欢，李锋森。

*本文仅代表作者个人观点，不代表作者所在单位意见。

①2017年2月，英国非盈利性组织Innovate Finance 发布的报告《2016年金融科技风险投资图景》显示，2016年，中美金融科技公司融资金额合计为139亿美元，占全球金融科技融资总额的80%。

根据金融稳定理事会2016年3月提出的定义，金融科技是指技术带来的金融创新，能够创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响。

美国和中国都是世界经济大国，P2P行业在两国的经济发展中也是占有一定的重要地位!P2P行业在中国却发生了“暴雷”。

相比之下，世界第一经济大国美国，对P2P行业的监管明显比中国要严格很多!那么，美国是怎样监管P2P的呢?与美国相比，中国的互联网金融行业规模更大，在一些技术领域比如支付处置能力等也更领先。

这主要是基于三个方面的原因：市场空白大、技术发展快和监管适度。

互联网金融行业的普惠性也十分突出。

但行业发展不平衡，比如第三方支付相对发达，网络贷款比较混乱，股权众筹基本没有做起来。

未来互联网金融企业的发展可能会呈现多样化，既有大而惠，也有小而美;既有专注tech，也有直接做fin。

美国的监管框架，一方面消除了金融科技领域的一些潜在风险，另一方面也极大地限制了这个行业发展的空间。

显然，在风险控制方面，我们应该向美国学习。

但我们也应该为互联网金融的发展留下足够的空间。

客观地看，互联网金融的发展实实在在地满足了实体经济的一些需求，在助力普惠金融发展方面的作用尤其明显。

同样，如果对数据管制过严，大数据分析就无从谈起，但如果听任商业机构任意侵犯个人隐私，也会酿成严重后果。

因此，监管政策的核心是要平衡创新与稳定之间的关系，既保证互联网金融行业的快速发展，又不造成重大的金融、社会风险，起到真正支持实体经济的作用。

积极支持稳健的金融创新美国的监管在控制金融科技的风险方面做得比较好，但在支持创新方面显著不足。

中国的互联网金融行业做得更大，一个根本的动力还是创新，同时金融监管部门在部分领域的政策制度也及时跟进(如第三方支付领域)，其实是一个变相的市场化的过程，在技术层面则利用移动终端和大数据，帮助解决金融交易信息不对称的问题。

无论在美国还是中国，绝大部分金融资产都还在传统金融部门手中，即便中国发展最快的第三方支付，2016年也只占银行电子支付交易金额的4.4%。

所以，无论从普惠金融还是支持实体经济的角度，互联网金融都还有巨大的成长空间，其发展又会推动行业向技术驱动模式的整体转型。

美国《公平信用报告法》对我国信用建设的启示【摘要】美国《公平信用报告法》作为信用体系建设的重要法律框架，对我国信用建设有着重要的启示意义。

了解其背景与内容，可以帮助我们更好地借鉴其经验，加强我国的信用建设工作。

分析中美信用体系的差异与优势，可以帮助我们发现自身的不足之处，进一步改进。

探讨我国如何加强信用建设以提升经济社会发展水平，需要我们制定更加完善的政策，加强宣传教育，强调信用建设的重要性和迫切性。

借鉴美国《公平信用报告法》的经验，展望我国信用建设的未来发展方向，可以为我国的信用体系搭建更加稳固的基础，推动经济社会的全面发展。

【关键词】美国《公平信用报告法》、信用建设、借鉴意义、经济社会发展、中美信用体系、优势、挑战、改进方向、经验借鉴、重要性、未来发展方向1. 引言1.1 美国《公平信用报告法》对我国信用建设的启示美国《公平信用报告法》对我国信用建设的启示是深远的。

这项法律规定了个人信用信息的收集、保存和使用方式，保护了个人隐私权和信用记录的准确性。

在我国，信用建设也日益受到重视，但仍存在诸多问题和不成熟之处。

通过学习美国《公平信用报告法》，可以为我国的信用建设提供有益参考和启示。

美国《公平信用报告法》立足于个人隐私和信用记录的准确性，这为我国信用建设强调了数据安全和信息保护的重要性。

该法律还规定了公平合理的信用评估标准，促进了信用市场的健康发展。

在我国，我们也需要建立健全的信用评估体系，避免信息泄露和不当使用，确保信用信息的准确性和公正性。

美国《公平信用报告法》对于信用建设的监督与审查也具有示范作用。

在我国，监管机构需要加强对信用行业的监管，确保信用评估机构的公正性和透明度。

政府部门需要加大对信用建设的支持力度，推动信用服务的普及和规范化，提升经济社会发展的水平。

美国《公平信用报告法》给予我们很多启示，提醒我们要重视信用建设的重要性，加强对信用市场的监管和支持，促进我国信用体系的健康发展。

“末班车效应”还是“弯道超车效应”？——基于中美P2P借贷发展的比较研究广东财经大学 刘玲摘 要：P2P网贷是一种新兴的金融业态，对于其快速增长的势头以及由此引发的“金融乱象”，业内人士争议不断。

一方认为这是抢座卡位的“末班车效应”；而另一方则认为我国P2P行业相较于美国，目前已实现了“弯道超车效应”。

故本文通过分析两种理论产生的现实依据，并与较早发展P2P的美国相对比，试图从根源研究中美在P2P发展过程中情况迥异的原因，以期对我国下一步解决P2P“野蛮成长”所带来的问题提供借鉴意义。

关键词：P2P网络借贷 发展历程 弯道超车效应 末班车效应中图分类号：F724.6 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2017)08(c)-173-06P2P借贷（Peer to Peer Lending）属于民间小额借贷的一种，有起源称这种借贷方式是由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉国）首创。

1976年，在一次乡村调查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，用以支付他们制作竹凳的微薄成本，以免受当时民间高利贷的盘剥。

也因此开启了他的小额贷款之路。

这种不经过任何第三方机构、发生在对等主体之间的借贷行为，因而成为一种个人对个人、点对点的借贷方式。

但这种点对点的民间小额贷款的方式范围限制较大，形成的借贷圈子通常仅在熟人、邻里范围之内，市场规模难以发展壮大。

随着21世纪互联网技术的兴起以及资信体系的建立，互联网的连接功能可以在很大程度上突破熟人圈子的限制。

最终使这种古老的民间小额贷款方式逐渐演化为互联网金融（ITFIN）产品的一种，基于互联网的P2P借贷应运而生。

最早P2P网贷平台的建立出现在英国，2005年3月，世界上第一个P2P网贷网站“Zopa”在英国诞生。

2006年2月，美国的第一家P2P 网络借贷平台Prosper成立，之后Lending Club、Kiva等P2P网络借贷平台也迅速建立。

财税金融【作者简介】曾诗雨（2000-），女，湖北襄阳人，本科在读，从事国际金融研究。

1中美互联网金融的发展状况1.1中美互联网金融发展的背景1.1.1经济发展动力不足，倒逼互联网金融产业发展2008年全球金融危机之后，全球经济的潜在增长速度出现了下滑，这表明了传统的发展动力正在衰退。

有学者预计，世界经济在今后10~20年内的增长速度相比前20年会显著降低，并且会出现较长的衰退，发达国家和发展中国家的经济增长率分别在1.7%左右和5%左右，相较于之前有很大降低。

全球经济增长的疲软，倒逼了金融行业的变革，作为金融行业现如今的重要发展领域的互联网金融也随之亟需变革，走在创新发展的摸索道路上。

1.1.2新技术的出现，助力互联网金融的产业升级在大数据、人工智能、虚拟现实、区块链等新技术的不断涌现和发展下，我们已经步入了Web3.0时代，从网络技术的使用者转变为创作者，从Web2.0到Web3.0。

大数据、人工智能、虚拟现实、区块链等新技术的涌现，为互联网金融的创新提供了新的思路和手段。

1.1.3数字经济的发展，推动互联网金融的产业升级目前，随着互联网金融为代表的数字经济在全球经济中的主导地位和领导地位的日益提高，全球经济正加快向以互联网技术为核心的经济活动转变的速度，数字经济可以改变传统的生产方式、销售渠道和消费途径，从而推动产业的升级。

由于互联网金融是数字经济中极具代表性的产业，针对互联网金融现有的发展状况以及如何创新的研究便变得尤为重要。

1.2中美互联网金融发展历程1.2.1美国互联网金融发展历程第一，美国互联网金融诞生阶段。

美国20世纪90年代发明了民用网络技术，这是网络金融发展的基础。

在各种风险投资的大力扶持下，互联网技术得到运用，渗透到了传统产业的方方面面：网络券商E-Trade 创立后，整个证券市场开始走向网络化；美国网络银行在1995年创立，逐步发展为美国排名第六的大银行；同年创立的网络保险公司INSWEB 使保险业迅速发展；1998年EBAY 创建了第一家专业的网络支付公司，于是有了网络货币基金。

美国规范信用卡债务催收行业对我国启示与借鉴美国信用卡客户群庞大，单个诉讼成本高，银行在面对信用卡不良贷款及坏账时，为加快逾期欠款回收，降低经营成本的考虑，普遍都采用外包方式催讨欠款。

据美国国际债权催收协会（ACA）统计，在2004年美国催收行业从业人员就超过了45万，受雇于金融服务商的约9万余人，专业从事信用卡逾期贷款催收行业人员达到1.8万人。

2005年美国金融机构有待收回的个人消费欠款达1410亿美元，当年催收机构成功收回510亿美元，行业盈利128亿美元。

一、美国规范信用卡贷款催收业务主要做法（一）立法为信用卡贷款催收行业提供1. 《公平债务催收作业法》确定催收公司和运作方式。

美国于1977年制订的《公平债务催收作业法》，促进了债务催收行业的规范运作，使债务人的合法权益得到保护。

该法主要从以下四个方面规范从事追账活动的追账机构向自然人类型的债务人进行追账的行为。

一是规定债务催收机构必须披露自身身份，任何关于其身份或者功能的误导性陈述都是违法的。

二是规定债务催收机构必须披露催收债务的目的。

三是禁止采用容易泄露债务人隐私的联系方式催债。

四是对债务催收联系的时间和地点进行了严格限制。

美国超过40个州各自设置专门针对第三方催收机构的法律。

如美国缅因州的催收执照需要至少1万美元的注册资本金，而且还需要缴付担保金。

美国科罗拉多州立法规定各债务催收机构必须雇用一个经核准的债务催收管理师来监督管理催收人员，负责遵循催收法律。

上述规定对于防止个别不法债务催收行为影响金融行业声誉，防范个别催收人员诈骗、卷逃收回账款给债权人和债务人造成损失等起到了重要作用。

2.立法规范消费者信用信息公开及可使用者范围。

一是美国通过法律将个人隐私数据和合法征信数据加以区分（表1），保护消费者的隐私权不受侵犯，让信用管理行业从业人员的业务工作有法可依。

二是1972年颁布《公平信用报告法》允许除当事人外的与信用交易有关的机构和个人可以合法使用、查询消费者信用报告。

p2p网贷在中国的发展历程P2P网贷在中国的发展历程可以追溯到2007年左右，当时随着互联网技术的发展和金融市场的开放，人们开始尝试将借贷行为与互联网相结合。

中国政府将P2P网贷纳入互联网金融的监管范围，并制定了相关政策法规，为其发展提供了基础环境。

起初，P2P网贷平台主要以个人对个人的借贷模式为主，逐渐成为民众理财投资的热门选择。

2013年，全国各地开始涌现大量P2P网贷平台，行业迅速发展壮大。

在这个阶段，由于监管不完善，一些平台存在逃废债、非法集资等问题，引发了社会舆论的关注和监管部门的警惕。

为了规范P2P网贷行业，中国政府在2015年颁布实施了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了P2P网贷平台的准入要求和经营规范，要求平台必须进行备案登记、风险备付金管理等措施，加强对平台的监管力度。

随着监管政策的推行，P2P网贷行业进入了整顿期。

从2015年到2018年，大量的P2P网贷平台因各种问题而倒闭或关停，投资者遭受损失，市场信心受到冲击。

监管部门加大了对平台的监管力度，加强了业务审核和资金监管，对于违规平台进行了处罚和整改。

2019年起，P2P网贷行业进入了淘汰期，监管逐渐严格，不符合监管要求的平台被清理出市场。

目前，合规运营的P2P网贷平台数量大幅减少，行业集中度进一步提高。

一些大平台通过战略并购、转型升级等方式拓展业务，为行业发展带来新的机遇。

未来，P2P网贷行业的发展将更加注重风险控制和合规运营。

监管部门将继续加强监管，提升行业整体质量和透明度。

借助互联网技术和大数据分析，P2P网贷平台将更好地为投资者和借款人提供个性化、快捷的金融服务，推动金融创新和经济发展。

总结起来，P2P网贷在中国的发展经历了起步、快速发展、整顿和整合等阶段。

随着监管政策的推行和市场整顿的进行，行业正朝着更加规范、透明、健康的方向发展。

未来，P2P网贷行业有望发挥更大的作用，为广大投资者和借款人提供更多元、便捷的金融服务。

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荣获“2015年度中关村高端领军人才”称号111、分享经济到底在分享什么?112、银库信息:创新的前提是合规113、互联网金融下财富管理模式探讨114、我国互联网金融发展机遇与挑战115、为赋新业强说“筹”--2015’中国众筹行业年度报告116、社群金融推动众筹2.0117、中关村互联网金融研究院118、互联网金融搭上供给侧改革快车119、互联网消费金融虚拟信用风险研究120、网贷行业重新洗牌121、互联网金融的创新与发展122、中国互联网金融融资模式分析123、“剩”者为王or“雪”上加霜--2015中国网络借贷行业年报及北上广深综合竞争力比较124、互联网金融生态变局--当P2P邂逅白垩纪的“变天”时代125、解构“互金”视角下的银行对策126、浅析发展互联网金融促进长白山经济转型127、互联网金融背景下小微企业的发展机遇与问题研究128、互联网金融模式下中小企业现金流管理129、浅谈苏南地区高新技术小微企业融资问题130、分析互联网金融对中小企业融资的影响131、互联网金融下商业银行参与小微企业贷款的SWOT分析132、我国商业银行发展电商平台的策略探讨133、关于互联网金融下的金融监管探讨134、浅析互联网金融对传统金融业的影响135、互联网金融背景下商业银行转型发展的路径厘析136、经济新常态下我国银行业发展前景分析137、消费金融业务发展策略初探138、互联网金融下商业银行参与小微企业贷款的建议139、互联网金融助力普惠金融发展探究140、互联网金融背景下地方性商业银行金融创新141、我国P2P网络借贷的发展现状及趋势探析142、加强政产学研金商协同创新推进差异化及多产业融合发展143、建立产学研合作高端服务平台推动大数据金融产业创新发展144、全球服务业形势分析与展望145、互联网将重塑中国金融格局146、中美P2P对比147、互联网金融冲击下商业银行的困局与出路148、互联网金融的发展创新与探索149、简单+安全互联网金融新趋势150、社交金融的发展必然推动我国金融创新151、互联网产业如何抓住“双创”政策红利152、互联网金融融资模式分析--解决中小微企业贷款难新途径153、商业银行互联网平台的模式创新154、互联网金融背景下高职金融专业课程改革探析155、利用线上快速身份认证技术解决互联网银行远程开户问题156、互联网金融背景下小微企业融资存在的问题及对策157、“互联网+”形态下邮政增长模式探讨158、互联网金融对现代金融中介理论的挑战--兼论对金融民主化的影响159、我国互联网金融对商业银行盈利的影响分析160、第三方支付对央行支付系统影响及对策161、互联网金融安全问题与防范策略研究162、互联网金融对商业银行的影响163、商业银行应对互联网金融策略研究164、互联网金融对中小企业融资的影响--以XXX为例165、消费也可打白条166、e租宝沉浮记167、拥抱互联网金融发展综合金融服务银行168、金融业要走混业综合监管之路169、从利率市场化角度看中国金融脱媒的发展170、金融产品货币化的理论探索171、“互联网+”农业172、互联网金融背景下小微企业融资问题研究173、互联网金融监管模式转变研究174、互联网金融发展的伦理规制175、新型金融业态在欠发达地区的兴起及影响--以XXX为例176、中国互联网金融领先世界177、互联网金融监管问题研究--以微信支付为例178、“升级版”传销屡现穿电商“马甲”靠聚餐“洗脑”179、我国互联网金融下的社交借贷模式研究180、云南省首家微银行亮相181、“互联网+”背景下大学生商业保险投保情况研究--基于成都市六所高校的调查182、浅析基于“互联网+”背景下物流行业的发展与创新183、“一带一路”建设中的“金融+”战略184、智能时代中小企业信息化(二)--信息环境、信息化现状与信息化战略185、互联网金融模式下中小企业融资问题研究186、互联网金融模式下我国小微企业融资新思考187、加油宝与吉运集团共舞2016188、浅谈互联网金融对小微企业资金管理的影响189、互联网金融的发展对我国金融业对外开放的影响190、关于规范P2P平台退出机制的建议191、我国互联网金融发展面临的威胁以及解决策略192、韩新东:用观念创新、思维创新、路径创新去铸造徽商的互联网世界品牌193、互联网金融监管原则探究194、股权众筹合格投资者制度研究195、当前我国互联网金融的风险与防范策略研究196、我国互联网金融的发展现状研究197、第三方支付平台和互联网金融发展问题分析198、“一带一路”背景下互联网金融P2P网络借贷模式运营效率研究199、浅议互联网金融对商业银行的影响200、互联网金融环境下科技型小微企业融资模式创新研究201、互联网金融背景下银行个贷业务发展研究202、互联网金融对于商业银行的影响分析203、“互联网+金融”构建共享经济模式204、互联网金融给商业银行服务管理带来的挑战及应对205、中小银行如何发展移动互联网金融206、Kiva风控体系对完善我国P2P监管政策的启示207、对涉农互联网金融P2P与农村信用体系建设的思考208、当前农村金融改革发展面临的主要问题及对策--基于XXX的实践209、互联网金融对商业银行影响的分析及应对策略210、校园金融发展现状及其研究211、模糊层次分析法在互联网金融风险评估中的应用212、基于互联网金融对中小企业融资问题探讨213、小微企业融资困境及其对策研究--基于互联网金融的角度214、B2C企业信息共享风险评价研究215、网络虚拟货币的风险分析216、论互联网金融217、传统金融到互联网金融的制度变迁:相对价格与路径依赖218、互联网金融演化的动力--基于技术与金融的协同演化视角219、互联网金融生态下第三方支付组织市场创新研究220、P2P网贷运营模式及风险分析221、2015年度中国互联网金融综合服务水平Top100排行榜222、2015年度中国商业银行互联网创新排行榜223、中信银行是如何发力互联网金融创新之路的?224、互联网金融时代众筹融资的发展及背后的风险分析225、物联网金融模式下供应链融资风险识别与控制226、商业银行个人理财业务比较与趋势分析227、互联网金融会计监督探讨228、实现金融公平的困境和路径选择--以银行业为考察对象229、大数据时代互联网金融犯罪的防控对策230、“互联网+保险”背景下保险人才培养的路径探析231、高职院校开设互联网金融专业探讨232、财富管理与管理财富233、郭淑华:CIO的胆色最重要234、互联网金融人才需求分析研究235、互联网金融与小微企业融资模式的创新研究236、中国互联网金融的发展现状研究237、我国协同电子商务问题与发展研究238、浅析当前我国互联网金融发展现状及其对策239、商业银行发展互联网金融的路径分析。

Simla Ceyhan，Xiaolin Shi，Jure Leskovec（2011）研究了P2P借贷市场的动态招标机制，发现随着时间的推移，对于一个单一的标的的投标是不一致的。

这是贷款人在投标的时候把利率、自身投标成功成为贷款人的概率和整个标的能够成功开始投标的概率这三个因素考虑了进来。

通过研究个人贷款人的行为发现：贷款人获得的利润和贷款人的投标偏好相关。

参考文献：[1]范云成. P2P网络贷款的风险分析——基于有利网平台案例[J]. 当代经济,2014(23):124-126.[2]高改芳.“跑路”频现P2P网贷风险四伏[N]. 中国证券报,2013-01-18A06.[3]陈芳,罗琎,李丹. P2P网络借贷监管存在的问题及建议[J].时代金融,2013(35):117-119.[4]李品文. P2P网贷风险与监管分析[J]. 现代商业,2016(13):32-33.[5]刘绘,沈庆劼. 我国P2P网络借贷的风险与监管研究[J].财经问题研究,2015(01):52-59.[6]刘绘,沈庆劼. P2P网络借贷监管的国际经验及对我国的借鉴[J].河北经贸大学学报,2015(02):56-61.[7]何方竹. 央行预警首付贷,P2P背了黑锅?[J].中国经济周刊,2016(11):56-57.[8]智国. 浅析P2P网络借贷平台的风险及监管[J].企业导报,2016(02)：157-160.[9]邓德宏. 网络借贷P2P监管研究[J].法制与经济,2016(10)：123-124.[10]沙慧娇. P2P网贷平台风险研究[D].安徽财经大学,2015.[11]赵虹茜,曾万平. 我国P2P网络借贷行业的风险与政策监管研究[J].经济研究参考,2016(22):59-68.[12]许一帆. P2P网络借贷存在的风险与监管思路初探[J].中国金融电脑,2014(04):81-83.[13]曲思禹. P2P网络借贷的风险与法律监管问题研究[J]. 山西青年,2016(14):155.[14]许志明. P2P网贷风险分析及防范对策[D].暨南大学,2015.[15]何文颢. 我国P2P网贷风险管理研究[D].广西大学,2015.[16]水名岳,符拓求.中国式P2P网贷[M].上海:东方出版中心,2016.[17]宋杰.网络借贷风险控制与法律监管[M].北京:法律出版社,2016.[18]何君兰,杨光,陈赛臻,孙琪,林晓. P2P网络借贷的风险防范及监管[J].山海经：故事,2015(11).[19]李政美. 我国P2P网贷的风险及控制[J].中国管理信息化,2016(11):130-131.[20]D Chen,C Han. A Comparative Study of online P2P Lending in the USA and China [J].注：开题报告作为毕业设计（论文）答辩委员会对学生答辩资格审查的依据材料之一，此报告应在导师指导下，由学生填写，经指导教师签署意见及所在学院审核后生效。

中美贸易战给我国金融行业带来的冲击以及应对策略思考1. 引言1.1 中美贸易战对我国金融行业的冲击中美贸易战对我国金融行业的冲击可谓是深远而广泛的。

贸易战导致国际经济不确定性增加，不仅影响了出口企业的生产和经营，也使得金融市场波动加剧。

由于中美贸易摩擦导致全球供应链的重新布局，我国金融机构在支持相关产业链条上的贷款风险增加。

贸易战加剧了全球贸易保护主义的倾向，可能导致我国金融市场面临更大的外部压力和竞争。

中美贸易战对我国金融行业的冲击是实实在在的，需要我们高度重视和及时应对。

在当前形势下，我们必须加强监管，防范金融风险，确保金融体系的稳定。

积极促进金融市场改革，加大对实体经济的支持力度，推动金融机构更好地为实体经济服务。

只有全面应对中美贸易战带来的挑战，我国金融行业才能在风雨中稳健发展，为经济社会持续健康发展贡献力量。

1.2 重要性及必要性在当前国际局势下，中美贸易战给我国金融行业带来了严峻的挑战和巨大的压力。

金融行业作为国民经济的重要支柱之一，承担着金融资源配置、风险管理、服务实体经济等重要职能，其发展状况直接关系到国家经济的稳定和可持续发展。

深入分析中美贸易战对我国金融行业的冲击，探讨应对策略，具有重要性和必要性。

中美贸易战对我国金融行业的冲击是全方位、深层次的。

贸易战的爆发导致全球市场不确定性增加，国际投资者信心受到影响，资本市场波动加剧，市场风险明显上升。

贸易摩擦对实体经济的冲击也将传导到金融领域，企业盈利受损、融资困难等问题将影响金融机构的资产质量和偿付能力。

金融行业作为整个经济体系的动脉和中枢，其稳定发展对整个经济的稳定和发展至关重要。

面对中美贸易战带来的挑战，金融行业需要深刻认识到其重要性和必要性，加强风险防范和控制，推动金融结构调整和优化，提高金融服务实体经济的能力，为国家经济稳定和可持续发展作出应有贡献。

2. 正文2.1 影响分析在中美贸易战背景下，我国金融行业面临着诸多冲击和挑战。

基于网络经济学视阈下的中美互联网金融差异探讨随着互联网的快速发展，互联网金融成为金融行业的一大趋势。

在这个过程中，中美两国的互联网金融发展存在着明显的差异。

本文将从网络经济学的角度出发，探讨中美互联网金融的差异，分析其背后的原因，并展望未来的发展趋势。

一、中美互联网金融发展现状1.中美互联网金融市场规模据统计数据显示，中国互联网金融市场规模迅速增长，截至目前已经达到数万亿规模。

而美国互联网金融市场规模也不容小觑，以P2P借贷和支付为主要代表的互联网金融领域同样拥有庞大市场规模。

在产品方面，中美互联网金融也存在明显差异。

中国的互联网金融产品以支付、P2P借贷、互联网保险等为主，服务对象广泛，金融包容性较强；而美国的互联网金融更多以P2P借贷、股票交易、互联网基金等为主，服务对象相对更为专业和投资性。

二、中美互联网金融差异的原因1.政策环境差异中美两国的政策环境、监管体系存在明显差异是导致互联网金融差异的重要原因。

中国互联网金融市场的高速发展受益于政府的大力支持和开放的政策环境，而美国政府在互联网金融领域更多的是监管层面的支持和引导。

2.金融体系差异中美两国的金融体系也存在着巨大差异。

中国传统金融行业相对封闭，互联网金融的发展填补了传统金融的空白，形成了互补性的发展模式；而美国的金融市场相对更为成熟和开放，互联网金融更多的是在现有金融体系下的补充。

3.文化与社会差异中美两国的文化与社会背景也对互联网金融的发展产生了深远的影响。

中国的互联网金融在服务对象、产品形态上更加注重大众化和本土化的发展路径；而美国的互联网金融则更注重创新、专业和风险投资。

1.中美互联网金融将继续走向国际化随着全球金融市场的日益一体化，中美互联网金融将在国际化进程中发挥更加重要的作用。

两国的互联网金融企业将积极寻求跨境合作与融合，为全球用户提供更广泛、更便捷、更多样化的金融服务。

在政策环境、金融体系、文化与社会等多方面的影响下，中美互联网金融的差异将逐渐缩小，两国的互联网金融市场将呈现出更加均衡和多元的发展态势。

中美P2P网络借贷违约率影响因素研究P2P网络借贷是一种满足中小企业及个人贷款需求的微金融的创新型运营模式,不以银行等金融机构为中介,直接通过互联网络平台完成的个人与个人之间的小额无担保借贷。

它改善了借款人与贷款人之间的信息不对称情况,提升了金融市场的融资效率,引起全国各地广泛关注。

然而随着P2P网贷平台的兴起,借款人违约现象愈发普遍,借款违约率不断上升,成为一个亟待解决的问题。

因此,研究P2P网络借款人违约风险的影响因素有一定的理论意义和实际价值。

本文以P2P网络借贷借款人违约风险为研究对象,综合运用文献研究法、内容分析法、案例研究法、比较研究法、二元线性回归分析法,对违约风险的影响因素进行实证研究。

由于美国P2P网贷风险控制制度较为完善,对我国具有借鉴作用。

本文将中美网贷进行对比研究,以促进我国P2P网贷行业的发展。

本文首先回顾了信用风险的相关理论,介绍了中美P2P网络借款的发展情况、主要经营模式,并从平台概况、经营规模、产品类型等方面对中美最具有代表性的网贷平台人人贷和Lending Club进行对比分析。

其次,从借款特征、借款人特征和历史信用记录三个方面对P2P网络借贷借款人违约风险的影响因素进行理论分析。

再者,利用两个平台提供的数据资料,构建了Probit概率模型并对其进行实证研究。

研究结果表明,借款人的信用等级和工作年限对网贷借款人的违约风险均有显著影响;而借款金额对人人贷借款人的违约风险是负向影响,对Lending Club 借款人违约风险的影响不显著;借款期限、借款利率对Lending Club平台借款违约风险有正向影响,对人人贷平台上借款人的违约风险影响则并不显著。

最后,基于实证结果,从政府、网贷平台和贷款人三个角度提出了防范信用风险的对策建议,以提高我国P2P网络借贷风险管理水平。

Ｐ２Ｐ网络借贷现存风险及其监管问题分析张　璇（华东师范大学　经济与管理学部，上海　２００２４１）［摘　要］近年来，Ｐ２Ｐ网贷在中国迅猛发展，对解决我国小微企业融资难、融资贵现象具有重要意义，但与此同时也伴随着停业、跑路、提现困难等许多问题。

文章在分析Ｐ２Ｐ网贷存在的各类风险的同时，提出建立多层次监管体系、发挥行业自律机制、完善信息披露制度、适度监管鼓励创新等监管建议，以期帮助其健康、稳定发展。

［关键词］Ｐ２Ｐ网贷；风险；监管［ＤＯＩ］１０ １３９３９／ｊ ｃｎｋｉ ｚｇｓｃ ２０１６ ３７ １０６１　引　言Ｐ２Ｐ（ＰｅｅｒｔｏＰｅｅｒ）网络借贷是指借款人与贷款人借助网络中介平台进行直接借贷的行为。

尽管通过这种方式成交的贷款利率高于同期银行贷款利率，但因银行贷款申请条件严苛、等待过程漫长，而Ｐ２Ｐ网贷操作便捷、资金供给充分，因此其发展对解决我国小微企业融资难、融资贵现象具有重要意义。

网贷之家数据显示，截至２０１６年６月，累计网贷平台数量４１２７家。

２０１６年６月Ｐ２Ｐ网贷行业实现了１７１３ ７１亿元的整体成交量，截至２０１６年６月底，Ｐ２Ｐ网贷行业历史累计成交量已经达到了２２０７５ ０６亿元。

２０１６年１—６月累计成交量达到８４２２ ８５亿元，是去年１—６月累计成交量的２ ８０倍，去年同期的累计成交量为３００６ １９亿元。

２　Ｐ２Ｐ网贷问题频发在Ｐ２Ｐ网贷井喷式发展的同时，也伴随着许多问题。

网贷之家数据指出，２０１６年６月，新增停业及问题平台９４家，累计总数１７７８家。

最近１年来，停业及问题平台发生率逐月增加。

２０１６年６月，停业及问题平台地区多集中在山东、上海、广东等地（见图１），问题集中在停业、跑路、提现困难上（见图２）。

图１　２０１６年６月停业及问题平台地区图２　２０１６年６月事件类型３　Ｐ２Ｐ网贷存在的风险３ １　法律风险Ｐ２Ｐ网络借贷从事金融贷款业务，但现有还没有专门的法律、规章等对其进行有效规范。

论美国次贷危机对我国经济的影响和启示摘要2007年初以来,世界出现了一场美国次级抵押贷款危机,这场危机后来演化成为全球信贷紧缩。

这场危机以惊人的速度蔓延,对西方金融机构和全球金融市场的冲击大于20世纪80年代末的美国储贷机构危机,也不亚于10年前的亚洲金融危机。

它与美国房地产的衰退结合和发酵,使美国经济的发展进一步放缓,并对世界经济产生一定的负面影响。

关键词：美国、次贷危机、对外贸易、金融市场一、美国次贷危机产生的原因及危机过程(一)什么是次级贷款所谓次级贷款，就是美国评级机构对不具备良好信誉的美国人给予信任评级B级。

前不久，标普给予美国政府债券AA级信任评级，相类似。

这是近代以来，美国政府首次失去AAA级信任等级。

一个被评为信任等级B级的美国人，通常难以获得贷款，即使获得贷款，也必须付很高的价码（高息）。

次级贷，就是在这种情况下，由于贷给这种评级的的人的贷款大面积违约，即不再供款了，造成的。

金融衍生产品的过度泛滥，最终演变成危机。

(二)美国次贷危机的产生次贷危机从根本上说是由于虚拟经济发展过快，不能如实反映实体经济的发展，从而引发的市场经济的自我调整。

其表现形式就是美国房地产十多年的繁荣和大量次级抵押贷款的产生。

在2006年之前的5年里，由于美国住房市场持续繁荣，加上前几年美国为了刺激经济，连续采取了降低利率的措施，美国的次级抵押贷款市场迅速发展。

1994年，次级住房抵押贷款年度发行量不过350亿美元，仅占当年贷款发放总额的4.5%，而这一比重在2006年升至20%，次级贷款余额也增至1.3万亿美元，住房私有率高达68.9%。

在极低的利率刺激下，大量资金流入了房地产市场。

许多商业银行为了获取更高利息和扩张业务，也介入了次级房贷业务。

一些贷款机构甚至推出了“零首付”和“零文件”的贷款方式。

贷款人可在没有资金的情况下购房，只要证明其收入情况，而无需提供任何有关偿还能力的证明，这就加大了贷款机构的信用风险和市场风险。

中美贸易战给我们带来的启示随着中美贸易战的爆发，全球市场经济受到了严重冲击，中美之间的经济关系也变得更加紧张。

此时，需要我们认真思考，中美贸易战给我们带来了哪些启示和教训。

本文从多个角度分析中美贸易战问题，提出了一些观点和建议。

一、中美贸易战的背景和影响中美贸易战始于2018年3月，美国对中国的钢铝产品加征关税，中方坚决回击，并采取了一系列对等措施。

2018年7月，美国政府进一步加大了对中国的进口关税，引发了全球市场的恐慌。

双方相互施压，互相指责，贸易战的大幕逐渐拉开。

中美贸易战的影响非常广泛，不仅仅是中美两个国家的问题，它对全球经济造成了严重影响。

首先，在经济上，中美贸易战导致世界经济增长放缓，国际贸易陷入困境，大量企业的利润和市值下跌。

其次，对于全球自由贸易体系来说，中美贸易战是一个严峻的考验，它使得全球经济秩序和规则面临巨大挑战。

最后，在政治上，中美贸易战加剧了两国的关系紧张程度，给全球和平与安全带来了不稳定因素。

二、中美贸易战的启示中美贸易战的爆发引起了全球对于贸易保护主义问题的关注，导致了国际社会对于自由贸易的反思。

在这个背景下，我们需要从中美贸易战中汲取教训，寻找解决问题的方法。

1. 国际贸易互利互惠是长期稳定的基础中美贸易战的爆发主要是由于贸易不平衡问题所引起的。

美国认为中国在贸易上对美国形成了巨大逆差，导致美国失去了太多的工作机会和利润。

中国则认为美国的关税壁垒和技术封锁对中国企业发展和经济增长造成了巨大的压力。

在这种情况下，贸易互利互惠的原则就显得非常重要。

要实现贸易平衡和互赢，必须尊重市场规则，遵循世界贸易组织的规定，消除贸易壁垒，改革和完善全球贸易秩序，使国际贸易更加公正、透明和有序。

只有实现这些目标，才能保证国际贸易互利互惠，从而最终实现各国共同繁荣。

2. 开放合作是国际贸易的未来中美贸易战使全球贸易面临严重的困境和挑战。

对此，我们应该积极建设开放的世界经济，加深国际贸易的开放合作，提高经济全球化水平，促进世界贸易的自由化和便利化，完善贸易体系，为各国提供更大的市场和更多的投资机会。