农村信用社改革中道德风险分析与规避

浅谈农村信用社操作风险及其防范措施浅谈农村信用社操作风险及其防范措施农村信用社经脱钩农行隶属关系后，由于点多面广、管理难度大，加上管理体制未能真正完善、产权不明晰、内部管理相对薄弱、员工素质普遍较低的等多面的因素，几乎具备操作风险发生的一切条件，长期以来不断发生的操作风险给农村信用社带来了十分严重的后果。

2005年开始，按照中国银监会的统一部署，全国各地金融机构开展了操作风险防范和案件专项治理工作。

结果显示在所有银行业金融机构发生的案件中，农村信用社发案率接近占50%。

可见农村信用社的操作风险在广度和深度上都比国有商业银行、股份制商业银行严重，潜在操作风险和隐患时时存在，使农村信用社防范操作风险的形势十分严峻，加强操作风险的防范管理显得尤为重要，防范工作刻不容缓。

一、农村信用社操作风险的特点从全面的操作风险防范和案件专项治理工作暴露出的问题分析，农村信用社发生的操作风险具有以下主要特点：(一)涉及面广，以信贷为重点区域。

从已经查出和暴露的违规操作和各类案件看，涉及到存款、信贷、投资、融资、不规范，存在法律漏洞，容易引起法律纠纷，一旦对簿公堂极有可能处于不利的法律地位。

无论采取何种形式，操作风险制造者其主要目的无不是为了侵占资金，给农村信用社带来的后果是资金损失和风险增加。

(三)作案手法低劣，违章操作是主要形式。

从各类操作风险事件和案件的实施形式看，违章操作是主要形式。

无论是无知或非主观性引起的操作风险，还是以侵占资金为目的犯罪作案，均是无视各项规章制度的存在，或者是寻找制度的漏洞和真空加以实施。

作案人大多作案手法低劣，但由于制度形同虚设，相关工作人员明知不对或熟视无睹，听之任之，或怕得罪领导不敢纠正和制止，甚至协助办理，有的持续作案时间长达十多年的大案经过很多的稽核和检查却安然无恙，直至展开拉网式排查或专项检查时才暴露。

(四)违规代价低，对当事人以教育为主。

从案件责任追究情况看，普遍处理较轻，只处理基层社不处理管理机构，只追究当事人责任而不追究上级领导责任。

论农村信用社的道德风险摘要：“道德风险”是指人们享有自己行为的收益，而将成本转嫁给别人，从而造成他人损失的可能性。

就农村信用社来讲，道德风险的形成既有来自外部的原因，也有来自内部的原因，是内外部两种原因交错作用的结果，防范和化解道德风险，制止违规违纪行为的发生，对于促进农村信用社持续、稳健、协调发展具有重要意义。

关键词：农村信用社；道德风险；原因；措施中图分类号：f832 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）11-0-01一、农村信用社目前存在的内外部道德风险（一）外部道德风险来自农村信用社外部的道德风险主要包括贷款企业和农户两个层次。

贷款企业主要是利用各种手段套取贷款或逃废债务。

贷款农户主要是把信用社有偿贷款变为无偿扶贫资金。

由于农业生产环境差，农户贷款偿还能力受到自然环境的制约，部分农户把农户小额信用贷款理解为扶贫资金不愿归还，也有的将农户小额信用贷款证借予他人贷款，更有一些农户挪用支农贷款用于其它经营。

从这些形式来看，逃废信用社债务的企业和农户或许有其经营困难、市场竞争激烈、资金周转困难、自然灾害等客观原因，但不可否认的是，他们逃废债务的主观原因是——赖账，以此达到“不为自己的行为承担全部后果”和“将成本转嫁给别人”的目的。

（二）内部道德风险来自农村信用社内部的道德风险可总括为三个层次。

一是农村信用社决策层的道德风险。

在目前农村信用社的产权体制下，决策层个人不拥有与其职权相适应的产权，无足够的经济能力对决策结果负责，或者只负有微不足道的责任，这是决策层存在道德风险的根本原因，具体表现在决策行为的非市场化，对管理层的约束力软化，对违规行为反应迟钝等等。

二是农村信用社管理层的道德风险。

有的信用社高级管理人员违法违规经营，盲目扩大规模，内部经营管理混乱；有的搞不同形式的越权经营，对下级违规行为反应麻木甚至默许，账外经营，操纵会计报表，人为调整统计数据，报喜不报忧等等。

三是农村信用社经营层的道德风险。

农村信用社信贷风险分析及应对措施随着我国农村经济的快速发展，农村信用社在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥着重要作用。

在开展信贷业务过程中，农村信用社面临着各种风险，如信用风险、市场风险、流动性风险等。

本文将对农村信用社信贷风险进行分析，同时探讨有效的应对措施。

一、农村信用社信贷风险分析1. 信用风险农村信用社的客户主要是农民和农村小微企业，由于其经济实力有限，信用状况较为薄弱，因此信用风险是农村信用社面临的首要风险。

在农村信用社的信贷业务中，由于客户信用评级不足、还款能力不足等原因，存在着违约风险，如果大量客户发生违约，将会严重影响农村信用社的资金安全和经营稳定。

2. 市场风险农村信用社的信贷资金主要来源于存款，而客户存款总额对农村信用社的贷款规模是有限制的，当农村信用社过度依赖存款资金时，存在着市场风险。

当农村信用社面临存款减少的情况时，将会严重影响其资金来源，导致资金链断裂，进而影响农村信用社的正常经营。

3. 流动性风险农村信用社的信贷业务具有一定周期性，而存款业务又相对具有较高的流动性，因此存在着流动性风险。

尤其是在农村信用社面临大量存款提前支取或者大额贷款提前还款时，将会对其资金流动性造成一定影响。

农村信用社在开展信贷业务时，应当建立完善的风险管理体系，包括建立信贷风险评估模型、加强对客户的信用评级管理、建立完善的风险预警机制等。

通过对客户的信用情况进行全面评估和监控，及时发现潜在的风险点，并采取相应的措施加以化解。

2. 多元化资金来源农村信用社在资金来源上应当多元化，通过加强与金融机构的合作，引入更多的融资渠道，降低对存款资金的依赖。

积极开展金融创新，拓宽资金来源，提高资金的利用率，并降低市场风险。

3. 完善内控机制农村信用社应当加强内控管理，建立健全的内部审计体系，加强风险监管和控制。

在开展信贷业务时，严格执行贷款审批流程，严格把控贷款发放的资金来源和用途，防范信贷风险。

建立完善的风险防范机制，提高农村信用社的风险抵御能力。

农村信用社信贷风险分析及应对措施随着我国农村经济的快速发展，农村信用社成为了农村金融市场中的重要组成部分，为农村居民提供各类金融服务。

然而，在信贷业务中，有一定的信贷风险，需要采取应对措施。

（一）信用风险农民实际收入稳定性较差，借款人的信用状况不够透明，可能存在违约、拖欠和欺诈等信用风险。

（二）市场风险市场风险主要来源于市场价格波动和市场需求变化，例如农产品价格下跌、市场需求减少，导致借款人无法按时偿还贷款。

（三）流动性风险农村信用社的资金来源主要来自存款，而存款的流动性不如其他金融机构，导致信贷资金无法及时回笼，形成流动性风险。

（四）操作风险操作风险是由农村信用社内部管理不善或人为疏忽带来的风险。

例如，无法及时偿还借款人的贷款和管理不善等。

（一）设置贷款条件和风险控制机制农村信用社应在贷款申请时进行详细的资质审查和评估，设置严格的贷款条件和风险控制机制，降低信用风险。

（二）加强市场机制建设农村信用社应适应市场的变化，加强市场机制建设，开发出基于农产品价格走势变化的贷款产品，提高市场风险的可控性。

（三）建立货币市场交易平台农村信用社可以建立货币市场交易平台，提高存款的流动性，稳定信贷资金来源，有效缓解流动性风险。

（四）建立内部风险控制机制农村信用社应建立内部风险控制机制，包括规范贷款业务流程、建立风险预警系统、加强员工培训等，降低操作风险。

三、结论在农村信用社信贷业务中，存在信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险。

为了降低风险，农村信用社需要根据风险特点采取相应的措施，设置贷款条件和风险控制机制、加强市场机制建设、建立货币市场交易平台和建立内部风险控制机制等。

农村信用社改革面临的问题与对策
农村信用社改革面临的问题：（1）地方性和行业性创新能力不足。

农村信用社存在产品单一化、服务定位单一化、监管模式单一化、融资模式单一化等问题，缺乏对外部环境及客户需求变化的快速响应能力。

（2）风险管理能力不足。

农村信用社存在风险隐患，风险防范能力不足，特别是大数据时代的到来，将给农村信用社带来更多的风险控制挑战。

（3）资金流动性不足。

农村信用社资金流动性不足，影响了农村信用社正常运作，并降低了农村信用社发展水平。

（4）优势资源利用不足。

农村信用社缺乏利用社会、政府、金融机构等资源，缺乏充分利用新技术、新服务和新模式，以及利用金融科技、大数据等来提高服务质量和效率。

农村信用社改革对策：（1）加强农村信用社的发展和改革。

要推进农村信用社的改革，加快建立现代农村金融机构体系，扩大服务范围，拓宽渠道，增强产品创新能力，提升服务质量。

（2）提高风险管理水平。

要加强风险管理，规范评估流程，完善风险监测体系，提高风险意识，切实做好风险防范工作。

（3）改善资金流动性。

要加强财政对农村信用社的支持，拓宽融资渠道，合理配置资金，提高融资效率。

（4）优化资源利用。

要
充分利用技术、服务和模式，利用金融科技、大数据等，提高服务质量和效率。

农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社是农村地区金融机构的主要形式，作为农村金融服务的重要组成部分，其信贷业务对于农村经济的发展起着至关重要的作用。

然而，农村信用社信贷风险也不可避免地存在着，必须得到充分的重视和有效的应对措施。

1.市场风险农村信用社面临着市场风险，主要表现为贷款资金回收困难，导致资金链断裂的风险。

农村信用社的贷款对象多为小微企业和个人，而这些客户的信用情况难以保证，存在着违约风险；同时，农村经济发展速度相对较慢，企业生产增长率和利润率等指标不如城市，贷款回收存在较大的风险。

2.信用风险农村信用社由于区域较小，客户生产经营范围较窄等因素造成贷款风险集中程度较高。

另外，由于其客户群体较为单一，支付能力有限，违约风险较高。

3.操作风险由于农村信用社机构规模较小，员工岗位交叉较普遍，人员素质参差不齐，对成本控制不到位，可能导致贷款流程不规范，贷款风险忽略审查，人员疏忽大意等操作风险。

4.区域风险农村信用社的贷款业务较为集中在某个地区，可能会受到该地区经济、资源、环境等因素的影响，致使该地区客户的发展受阻或出现连带违约等风险。

1.加强信用评价农村信用社应加强对客户资质的评估，特别是对担保能力评估，严格重视客户征信黑名单信息提示，并通过贷款人的担保能力、存款余额或其他方式控制违约率，降低信用风险。

2.创新小微金融产品农村信用社应适时对小微企业和个人创新金融产品，提高市场竞争力，降低风险，增加贷款收益和推动农村经济发展。

3.注重风险管理制度建设农村信用社应构建客户风险管理制度，制定操作规范，加强对风险监测体系的建设，提高员工贷后管理能力，树立合规经营的理念。

4.合理把握风险度农村信用社应合理利用货币政策工具，适时调整贷款利率，控制资本金增量；应长期关注资产质量，确保资产负债平衡，避免出现大额不良贷款风险，为保证其经营安全提供保障。

总之，农村信用社应从加强信用评价、创新小微金融产品、注重风险管理制度建设和合理把握风险度等方面入手，促进农村金融业的健康发展。

农村信用社经营风险的原因分析与对策一、引言农村信用社作为农村金融体系的重要组成部分，承担着为农村居民和农业经营者提供金融服务的重要职责。

然而，在经营过程中，农村信用社面临着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。

本文将对农村信用社经营风险的原因进行分析，并提出相应的对策。

二、农村信用社经营风险的原因分析1. 农村经济结构单一：农村地区经济主要以农业为主，农产品价格波动较大，农村信用社的经营风险也相应增加。

2. 农村信用体系不完善：农村信用体系相对薄弱，信用信息不透明，信用评估体系不健全，导致农村信用社难以准确评估借款人的信用状况，增加了信用风险。

3. 资金来源不稳定：农村信用社的资金主要来自于存款，由于农村居民收入水平较低，存款规模相对较小，导致资金来源不稳定，增加了流动性风险。

4. 农村信用社管理体制不完善：农村信用社的管理体制相对薄弱，内部控制机制不健全，缺乏有效的风险管理和监控手段，增加了操作风险。

5. 农村信用社合规意识不强：由于农村信用社的规模较小，对法律法规的了解和遵守程度较低，合规意识不强，容易陷入违规操作，增加了合规风险。

三、农村信用社经营风险的对策1. 多元化经营：农村信用社应积极开展多元化经营，拓宽收入来源，降低经营风险。

例如，可以开展小额信贷、农村电商等业务，以提高收益稳定性。

2. 健全信用评估体系：农村信用社应建立完善的信用评估体系，加强对借款人的信用调查和评估，降低信用风险。

可以借助现代科技手段，如大数据分析等，提高信用评估的准确性和效率。

3. 加强资金管理：农村信用社应积极引入多元化的资金来源，如发行金融债券、吸引社会资本等，增加资金来源的稳定性。

同时，建立健全的资金流动性管理机制，确保资金供应的稳定性。

4. 完善内部控制机制：农村信用社应加强内部控制，建立健全的风险管理和监控机制，加强对操作风险的防范和控制。

例如，加强对员工的培训和监督，提高员工的风险意识和合规意识。

我国农村信用社发展中存在的问题及对策探析
问题1：资金短缺。

农村信用社往往面临资金来源有限的问题，导致无法满足农民的贷款需求。

对策：一方面，可以引入政府支持，通过政府拨款或设立专项基金来支持农村信用社的资金需求。

另一方面，可以发展多元化的筹资渠道，比如吸引社会资本参与信用社的发展，通过发行债券等形式来筹集资金。

问题2：信用评估体系不完善。

农村信用社往往没有建立完善
的信用评估体系，无法准确评估农民的信用状况，导致风险增加。

对策：建立健全的信用评估体系，包括收集和整理客户的信用信息，建立客户信用档案，以及完善评估方法和模型。

同时，可以引入第三方机构进行信用评估，提高评估的客观性和准确性。

问题3：服务能力不足。

农村信用社在服务农民需求方面存在
不足，如缺乏金融知识普及、产品创新不足等。

对策：加强农民金融教育，提高农民的金融意识和金融知识水平，使他们能够更好地理解和使用金融产品。

同时，农村信用社应加大产品创新力度，根据农民的实际需求，推出更加灵活、个性化的金融产品。

问题4：监管不到位。

农村信用社监管不够严格，容易出现违
规操作和风险。

对策：加强对农村信用社的监管力度，建立健全的监管机制和监管体系，加强对信用社的风险评估和监控，及时发现和解决存在的问题，确保农村信用社的正常运作和风险控制。

浅谈农村信用社经营风险及其防范对策●默学哲 目前,农村信用社普遍存在超前经营,滞后管理,资产负债比例不良,资本充足率过低,资金脆弱,信贷风险系数过高,两呆盘活艰巨等问题,致使农村信用社大面积亏损,如何加强农村信用社经营管理与风险防范,笔者对此谈几点想法。

一、经营风险(一)信贷风险当前,信贷资产潜在的风险已成为农村信用社经营中不容忽视的一个重大问题,我们要防险、治险就要了解形成风险的根源,这其中不外乎如下几点因素:1、历史留给我们对“政策”放款的无可奈何。

解放初期的信用合作社本着“合作”的性质,有为社员服务和不以盈利为目的的特点,因为它的任务为大力发展农村储蓄进行低利贷款,支持农业生产发展,保证贫困农民基本生活。

事实上,农村信用社确实做到了这一点——谁有困难就帮谁。

当时的放款根本不考虑将来是否有还贷能力,而是是否困难和需要帮助,信用社的合作经营充分体现了社会主义的优越性。

今天,我们面对历史留给的呆账资产,怎样才能盘活。

2、开放搞活大放款,企业倒闭,贷款挂空。

党的十一届三中全会以后,我国的经济发展出现新的腾飞,全国各地争上项目,可谓“一哄而起,遍地开花”,而金融业也不甘落后,有求必应地比放贷款。

可伴着缺乏信贷安全,技术过软,管理不善,收贷人员素质偏低,没有很好地抓住收贷时机,经济热过后,大多企业关停并转——贷款在一定程度上被挂空。

据统计,这部分贷款占现今农信社两呆贷款比例的60%左右。

面对形成的信贷沉淀,如不采取有效措施,信贷资产就有流失的潜在风险。

3、脱离“三性”,经营上缺乏活力。

遵循经济规律要求,坚持流动性、安全性与效益性的统一,才能高效运作信贷资产。

可事实上我们的信贷资金管理体制还比较滞后,往往顾此失彼,部分信用贷款的信用失效,抵押贷款的法律程序不完善,使信贷资产失去安全保护。

金融信用意识的薄弱所带来的贷款逾期不还、拖压、流动性欠佳,定期储蓄比例偏高,中长期负债由于短期贷款,成本高,盈利性差。

农村信用社风险的形成及防范措施一、风险形成的原因农村信用社作为农村金融体系中的重要一环，对于推进农业农村现代化、促进农民增收具有重要作用。

然而，与其他金融机构一样，农村信用社也面临着各种风险，主要包括以下几方面：1. 资产质量风险农村信用社的资产主要是信贷资产和拆借资产，信贷资产是农村信用社的核心业务，如对贷款者的资信调查不充分，对客户的还贷意愿和还款能力的评估不准确或不及时，就会造成不良贷款的增加。

当不良贷款比例高达一定水平时，就会导致资产质量风险。

2. 操作风险操作风险主要指因人为疏忽、考核不当、流程不合理造成的风险。

农村信用社的操作存在着客户身份核实不严、担保不足、贷后管理缺失等问题，这些问题都会导致操作风险增加。

3. 利率风险农村信用社的利率风险主要来自于利率变动造成的影响。

农村信用社的盈利主要来自于财务调剂、利差收入等，如果贷款利率和拆借利率不能很好地匹配，就会造成利差损失，从而导致利率风险。

4. 市场风险市场风险主要指信用政策有变化、资产负债管理出现失误等因素导致的风险。

例如，在市场结构调整和政策调整的环境下，若农村信用社未及时调整业务结构或管理制度等，就会面临由市场风险引起的风险。

二、防范措施为有效避免农村信用社的风险和不可预见的损失，需要采取一系列措施，主要包括以下几点：1. 完善内部管理模式完善内部管理模式可以有效降低操作风险和资产质量风险。

具体措施如下：•加强对客户身份核实，完善贷前和贷后管理。

•设置有效的风险控制检测指标和流程，严格执行信贷担保和风险分散原则等。

•提高业务人员的管理能力和专业知识，进行科学有效的风险防范培训。

2. 优化资产负债结构优化资产负债结构可以有效避免利率风险和市场风险。

具体措施如下：•重视对市场的监控，及时跟进国家的经济、财政、货币等政策的变化。

•优化资产负债结构，增加存款、拆借、贷款等收入来源，逐步实现风险分散。

•引进和创新金融产品，多元化业务，减少单一业务的风险。

农信社如何防范风险对于发展中的农村信用社来说，经营风险问题是一个首要的、不容忽视的大问题。

所谓风险，并不仅仅只是针对不良贷款而言，今天小编就推荐一些防范风险的方法给农村信用社.防范和化解农村信用社金融风险(一)央行监管方面1.澄清风险底数，明确监管重点，措施到位，力度到位。

一是要成立以市中支和各县(市)支行两级行一把手为组长的综合治理高风险农村信用社领导小组，建立“领导包片监管制度”。

发现问题，及时提出整改意见。

二是要制订《防范和化解风险工作方案》。

要制定切实可行的防化措施，同时也要便利各信用社的具体操作。

三是要建立由基层信用社、县级联社、县(市)支行、市中心支行组成的四级综合治理体系，逐级明确跟踪监控对象，落实责任制。

四是要明确县(市)支行的监管责任。

县支行要在做好非现场监管的同时，还要具体负责日常监管工作，对高风险社进行现场监控，逐社建立跟踪监控台账，做到“一社一策”，区别对待。

五是要对重点高风险社实行特别监管制度。

有关责任人要定期深入高风险社查找风险成因，提出相应对策。

六是要建立高风险农村信用社监管工作定期报告制度。

县(市)支行合作金融管理部门要逐季将监管工作进展情况以书面形式上报市中心支行，以便市中支及时了解风险情况。

七是市中支要定期主持召开防范和化解风险工作分析会，以调整工作思路和工作重点。

2.加强农村信用社的风险监测工作。

首先，要落实农村信用社监管工作责任制。

市中支行级干部按照一人一个联社、各县(市)支行领导班子成员要对信用社进行包片分工，市中支和各县(市)支行的业务科室及工作人员也要明确责任单位。

其次，要建立及时可靠的风险预警制度。

要在认真调查研究的基础上，提出风险预警重点：①县支行要通过对高风险信用社的跟踪监控、准确地匡算资金头寸，及时对面临支付风险的信用社提出警告，同时向市中心支行报告;②信用社要保持必要的资金流动性，立足自身解决支付问题。

一旦有支付风险苗头出现，要立即收缩业务活动，停止拆出、调入资金和发放一切贷款;③县联社在辖内信用社出现支付风险和危机时，要及时对所辖信用社资金头寸实行统一调度，及时救助，尽快在本县范围内解决风险;④县联社调剂解决不了的由市中支牵头负责处理。

农村信用社风险的形成与防范措施农村信用社（以下简称农信社）是中国农村地区的金融机构，为农村居民提供各种金融服务。

然而，由于农村地区的特殊环境和市场风险，农信社也面临着一定的风险。

本文将详细探讨农信社风险的形成原因，并提出相应的防范措施。

农信社风险的形成主要有以下几个因素：1.农村地区经济状况不稳定：相比城市地区，农村地区农业生产更容易受到气候、自然灾害等因素的影响，进而影响农村居民的收入和财务状况。

这使得农信社在放贷过程中面临更高的违约和不良贷款风险。

2.农村市场风险较高：农村市场相对封闭，商品流通程度较低，价格波动大。

同时，农产品市场面临着市场价格波动和市场需求冷热不均等风险，这意味着如果农信社在农产品领域进行信贷投资，可能会面临价格下跌和市场需求不足的风险。

3.农信社信息不对称：由于农村地区信息的不对称性，农信社在进行信贷业务时往往难以全面了解借款人的真实财务状况、信用记录等信息。

这使得农信社在风险评估和贷款决策中容易出现不准确的情况，从而增加了风险。

为了防范农信社风险，我们可以采取以下措施：1.建立信用评估系统：农信社可以建立完善的信用评估系统，通过收集借款人的各种信息，包括财务状况、信用记录、资产状况等，全面了解借款人的还款能力和还款意愿。

同时，农信社可以建立风险分级制度，根据借款人的信用评级确定贷款额度和利率。

2.加强风险管理和监控：农信社应建立健全的风险管理体系，包括制定风险管理政策、建立内部控制制度和风险管理流程等。

同时，农信社可以加强对贷款项目的监控，及时发现和应对可能存在的风险。

3.降低风险集中度：农信社可以通过分散化贷款风险来降低整体风险。

这种方法可以通过将贷款资金分散到不同的行业、地区和借款人，以达到风险分散的效果。

4.加强金融监管：相关监管部门应加强对农信社的监管力度，确保其遵守相关法规和规章制度，防范风险。

同时，监管部门应提供相关培训和指导，帮助农信社提高风险管理能力。

农村信用社风险的形成及防范措施【摘要】农村信用社在农村经济发展中扮演着重要角色，但也面临着各种风险，包括信贷风险、市场风险和管理风险。

信贷风险主要来自于贷款违约和债务逾期，市场风险涉及资金流动性和市场波动，管理风险则涉及内部管理不善或操作风险。

为了防范这些风险，农村信用社需要加强监管和规范发展，建立风险管理制度，并完善内控机制。

这样可以有效地提高农村信用社的风险抵御能力，确保其稳健经营和可持续发展。

加强风险管理对于农村信用社来说至关重要，只有做好风险防范工作，才能更好地为乡村经济服务，推动乡村振兴。

【关键词】农村信用社、风险、形成、原因、信贷风险、市场风险、管理风险、防范措施、加强监管、规范发展、风险管理制度、内控机制。

1. 引言1.1 农村信用社风险的重要性农村信用社在农村金融中扮演着重要的角色，是为农村居民提供金融服务的主要渠道。

随着农村经济的发展和金融体系的不断完善，农村信用社的发展也面临着一系列的风险挑战。

农村信用社风险的重要性主要体现在以下几个方面：农村信用社是农村金融服务的主要方式，一旦发生风险可能会对农村居民的金融服务造成严重影响，甚至会引发金融危机。

农村信用社风险的存在会影响金融体系的稳定和健康发展，可能导致金融市场的不稳定性，进而影响整个经济的运行。

农村信用社风险的发生会对农村经济的发展产生负面影响，阻碍农村金融体系的进一步完善和发展。

对农村信用社风险的重要性不可忽视，在深入研究其形成原因和防范措施的基础上，加强监管与规范发展、建立风险管理制度、完善内控机制是保障农村信用社健康发展的关键措施。

1.2 研究目的研究目的：本文旨在通过深入分析农村信用社风险的形成原因及防范措施，全面了解农村信用社在金融市场中所面临的各类风险，为相关监管部门和农村信用社提供有效的风险管理建议和指导。

通过研究农村信用社的信贷风险、市场风险和管理风险等方面，探讨其风险形成的内在机制和规律，为防范和化解农村信用社风险提供理论和实践支撑。

农村信用社存在风险及难点第一篇：农村信用社存在风险及难点农村信用社经营过程存在的风险点及困难一、存在的风险点1、自然风险。

农村信用社以支持“三农”为主，由于灵石特殊经济状况，真正属于“三农”产业很少，从事农业方面的条件非常差，农业产业发展落后，属于真正的弱势产业。

由于其受环境和科技水平的影响很大，抗风险能力很低。

在没有相应风险补偿机制情况下，信用社每年投放给农村的贷款，很大程度上是受到自然环境和农副产品市场价格制约束，承受很大的自然风险。

2、行业集中度风险。

灵石县域经济结构单一，煤炭行业是县域的主导行业，其带动着煤炭加工业、运输业、餐饮业、批发零售业等很多行业的发展，灵石联社存量贷款主要集中在煤炭及其相关行业,到目前，涉煤贷款余额就有9.5亿元，占比40%，而煤炭行业受政策性因素影响较大，特别近两年来国家行业政策的调整，县域60%的煤矿、洗煤厂需要技改提高产能，处于停产、半停产状态，相关产业经营也比较低迷，煤炭行业出现波动，就会对信用社贷款造成一定影响。

二、存在问题及困难1、贷款投放不足，流动性过剩问题突出。

目前，在贷款管理方面对贷款责任追究制度十分严格，但在贷款营销上没有完善的激励办法，这使得一些信贷员产生了“惧贷”心理。

对贷款发放后的责任追究制度心存忌惮，缩手缩脚，贷款营销的积极性低落。

今年一季度，存款余额达到461771万元，较年初增加53571万元，而贷款余额达229095万元，较年初增加799万元，增幅为0.35%，存贷比例52%，贷款投放不足，流动性过剩问题突出。

2、结算渠道不通畅，服务质量有待提高尽管近两年来，灵石农村信用社在结算渠道方面做了很多努力，如综合门柜系统上线，大小额支付系统开通，但与国有商业银行相比，仍存在很大差距，还没有开通网上银行、全国银行汇票业务等，结算渠道相对狭窄，尚不能满足农户越来越高的结算要求，这在很大程度上制约了农村信用社的发展。

3、数家金融机构入驻，行业竞争压力变大在银监会放宽金融机构准入门坎后，灵石县近两年相继成立了邮政储蓄银行、晋中市商业银行、龙成小额贷款公司、诚悦小额贷款公司等。

农村信用社经营管理中面临的风险隐患及其防范措施作者：童灿惠单位：博罗县龙溪镇农村信用合作联社邮编：516121[摘要]我国经济正以日新月异的速度向前发展，但是近年来由于受东南亚金融危机等的影响，它的发展速度受到了阻碍，为了扩大内需,我们从很多方面对许多经济现象进行了研究，但是很少有人认识到农村在我国经济中占的重要地位。

我国是一个农业大国，必须意识到农村的发展是我国扩大内需的主要方面,而相应的应该意识到必须研究主要为农业提供生产资金的农村信用社，只有农村信用社的健康，稳定发展，才．能为农产提供所需的大量资金。

因此研究如何使信用社高效工作成了一个关键问题。

由于体制、环境等原因，农村信用社存在着较大的风险，这严重阻碍了其正常工作，因此有必要对其深入的研究，否则小则影响一家信用社的效益，大则影响整个农村信用社的声誉。

[关键字]:农村信用社；经营管理；风险隐患；防范措施正文：一、农村信用社经营风险形成的原因1、经营方式上的局限。

农村信用社根据国务院及人民银行的要求，主要服务于“农民、农村、农业”。

我国的农业以小家庭为主要生产单位，农村企业数量又极少，规模又不大，技术水平比较低，并且因为易受自然环境和市场因素的影响，所以农村信用社所吸收的资金主要都是农民的零星存款，而其中定期存款占比较高，以致资金的筹集成本相应也较高。

农村信用社的贷款主要是发放到田间地头的小额农户贷款，经营管理费用较大，库存现金占压和运钞费用开支、资金的结算，以及其他各项营运成本等等，都比商业银行要高出许多；农业的高风险、低收益又决定了一旦发生重大自然灾害而造成贷款农户财产及生产遭受损失，以致难以偿还信用社的贷款，势必使信用社间接成为自然灾害所造成的巨大损失的风险承担者。

在机构的设置与分布上，农村信用社点多面广，业务量多而金额小，规模有限，增资扩股的渠道狭窄、单一，资本金不足，抵抗风险的能力也相应较弱。

2、管理不到位。

农村信用社自1996年与农业银行脱钩后，专业人才少，职工普遍学历不高，素质亦不高，许多人员甚至对金融政策法规、金融基本业务不熟悉，难以胜任本职工作。

农信社防范金融风险措施
农村信用社（农信社）是中国农村金融体系的重要组成部分，为了防范金融风险，可以采取以下措施：
1. 强化风险管理文化：农信社应培养全体员工的风险意识，将风险管理理念贯穿于各项业务活动中，形成良好的风险管理文化氛围。

2. 完善内部控制制度：建立健全的内部控制制度，包括风险评估、岗位分离、授权审批、内部审计等方面，确保各项业务操作合规、风险可控。

3. 加强信用风险管理：严格把控贷款发放的各个环节，提高贷款调查、审查和审批的质量，加强贷后管理，降低不良贷款率。

4. 提升市场风险管理能力：关注宏观经济形势、行业发展趋势和市场变化，合理配置资产负债结构，有效控制利率风险、汇率风险等市场风险。

5. 防范操作风险：通过优化业务流程、加强员工培训、建立操作风险监控体系等方式，减少操作失误和违规行为，防范操作风险。

6. 加强信息科技风险管理：加大对信息系统的投入，提高系统安全性和稳定性，防范信息科技风险。

7. 建立风险预警机制：建立完善的风险预警指标体系，及时发现和处置潜在风险，提前采取防范措施。

8. 加强与监管部门的沟通与合作：积极响应监管政策，主动接受监管检查，与监管部门保持密切沟通，共同维护金融稳定。

通过以上措施的实施，农信社可以有效防范金融风险，提高自身的风险抵御能力，为农村经济发展和金融稳定做出积极贡献。