理财风险案例

一、 案例简介

(一) 情况

刘先生和刘太太家庭稳定，有一个2岁的儿子。刘先生今年29岁，是企业技术人员，每年收入在5万元左右（每月平均工资3000元，年终奖14000元）。刘太太今年29岁，是机关工作人员，每年收入在6万元左右（每月平均工资3000元，年终奖24000元）。另外，他们均有公司为其提供的社保、公积金等。三个人住在一套两室一厅的房子里。家三口每个月基本生活开销3500元，加上一点物业管理费、医疗费，总共支出4000余元。先生应酬支出，都可以从公司报销。现在刘先生家庭有2万元的活期存款，20万元的定期存款。有10万元的股票，股票型基金8万。房子方面，自住的现值90万元。住房方面，想在市区附近按揭购买一套120万元左右的三居室的房子。

（二）假设

1、国内通货膨胀率为6%

2、银行利率为3.5%

3、小学到高中教育费用增长率为3%。

4、大学教育费用增长率为3%。

5、股票型基金的长期投资收益率为10%

6、股票收益率为8%

二、客户财务分析

（一）财务报表

资产负债表（单位：元）

资 产 负 债

现金

20000 信用卡透支 5000

活期存款

流动资产小计 20000 个人借贷 5000

定期存款 200000 消费贷款 10000

基金 80000 投资贷款

股票 100000 车贷余额 20000 20000 资 产 负 债

金融资产小计 380000

房屋(自住) 900000

实物资产 900000

总资产 总负债 60000

净资产(总资产-总负债)

现金流量表（单位：元）

（二）比率计算与分析

1、流动性比率=流动性资产/每月支出=20000/4000=4

流动性比率反映刘先生家庭的流动性资产能满足其4个月的开支，比较合理。一般流动性比率应控制在3-6左右比较适宜，即应安排3-6个月的日常支出资金作为应急金，这部分资金不能作为投资，以现金或活期存款方式存放。

SOHO一族的理财规划

客户情况：

王先生今年26岁，大学毕业后一直在一家国有企业工作。单位支付四金。他共有存款18万元，从未购买股票等投资产品，也没有购买其他保险。现在，王先生打算离开单位，做SOHO一族。辞职后生活费用每月2000-2500元。刚开始 SOHO生活，收入非常不稳定，每个月在3000元-6000元不等。现在王先生家已经替他付了首付款，帮他购买了一套价值在70万左右的住房，按揭期为二十年，他每月还需自己支付按揭贷款。

按照王先生的打算，他计划四年后结婚。除了存款外，他想尝试一下其他投资方式，但是对股票、信托等都不了解，所以想请理财师为他支支招。

案例分析：

我们可以看到，案例中的王先生在国有企业就职，年仅26岁就拥有18万元的存款，可见他就职的国企待遇不错，如今跳槽过起SOHO生活，在收入上是今非昔比。每月3000元-6000元不等的收入，而每月的生活费用固定为2000多元，还有每月的房贷，王先生确实要好好理财，不求精打细算“扣门”过日子，也要做到心里有底，为今后小康生活打好基础。理财专家建议王先生“多做投资，以钱生钱”。

财务分析：

按照王先生目前的收入来看，日常基本生活是绰绰有余的，按照70万元左右住房、按揭期限为20年，估计王先生每月房贷还款额应在3000元以上。而此还贷部分看来得依靠已有存款了。当然，随着王先生SOHO工作逐步稳定后，较高收入下偿还月贷款额是没有问题的，同时，王先生计划在四年后结婚，那将会有一大笔费用需要支出，按照“过来人”的经验，如果不依靠父母支助的话，一般年轻人结婚将消耗完婚前积累存款，而且结婚后生子等过程，家庭开销会比较大，王先生这四年要努力赚钱，仅靠工资的自然积累有点累。

综合以上因素，理财专家建议，王先生的投资理财计划为：15万元投资；3万元暂作存款还贷用；今后每月盈余以存款为主；待收入稳定后，存款的同时可继续追加投资。

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浅析银行理财风险的风险防范

作者：温星宇

来源：《时代经贸》2015年第01期

摘要：随着社会经济的不断发展，人们收入水平与可支配资产的不断增加，人们的个人理财需求也日益旺盛，除此之外，银行自身的经营理念，中间的业务尤其个人金融的业务逐渐的成为银行经营的重点，个人的金融业务成为银行吸引优质高端客户、扩大市场份额，增加利润的核心业务之一，理财由于它高于银行存款收益的特点，逐渐成为个人理财中关注的焦点。本文研究的主要目的就是探讨个人在进行银行理财的过程中如何进行风险管理以及个人理财风险防范对策。

关键词：个人理财；风险；对策

一、个人理财的概念

随着理财市场受欢迎的程度，越来越多的人知道理财，商业银行、证券公司、保险公司也推出自己的理财产品，大多数人所理解的理财是购买理财产品，这实际上是狭义的理解。其实个人理财就是指如何使财务计划可以合理使用个人金融资源来达到个人的人生目标，这个概念的核心是以个人的人生目标为依据，对所有的财务事宜做出协调计划。

二、个人理财产品的发展现状

据《2014年全球财富报告》披露，全球财富总额过去一年达到创纪录的263万亿美元，是2000年的两倍多。中国家庭财富总额全球排名第三，相比其他主要发展中经济体，中国家庭资产以金融资产比例较高，占49%，原因是储蓄率高。来自央行的数据，2013年国内居民拥有的金融资产中，储蓄存款达到40万亿元，占总量的56.3%，国债投资是8.8%，股票投资只有11%，人寿保险占7.5%，基金投资占5.4%，其他占11%。个人金融资产快速增长，创造了巨大的个人理财市场空间，随着理财市场的不断开发，一方面，理财服务和产品变得丰富多彩，其中既有银行、保险、信托等金融机构单独推出的产品，也有银证、银保等跨行业合作的创新产品。另一方面，在个人金融服务领域，现有的服务发展速度跟不上消费者需求的增长。

第1篇

一、引言

近年来，随着我国经济的快速发展，金融市场的繁荣，理财业务逐渐成为人们关注的焦点。然而，在理财市场中，风险无处不在。本文将通过一个真实银行理财案例，剖析理财风险与防范措施，以提高人们的理财意识，避免类似事件的发生。

二、案例背景

某市居民张先生，为了实现资产的保值增值，将50万元积蓄存入当地一家国有银行。在银行工作人员的推荐下，张先生购买了该行一款名为“安心收益”的理财产品。该产品承诺年化收益率8%，投资期限为一年。张先生对这款产品充满信心，便毫不犹豫地投入了资金。

三、事件经过

然而，在投资期满后，张先生发现，自己仅获得了2万元的本息收益，与预期收益相差甚远。经过调查，张先生发现，这款理财产品实际上是一款高风险的P2P（点对点借贷）产品。银行工作人员在销售过程中，未向张先生充分揭示产品的风险，导致张先生损失惨重。

四、案例分析

1. 银行理财风险

（1）产品风险：理财产品种类繁多，风险程度各异。部分银行工作人员为了追求业绩，向客户推荐高风险产品，导致客户损失。

（2）市场风险：金融市场波动较大，理财产品收益与风险成正比。一旦市场行情下跌，理财产品可能面临亏损。

（3）操作风险：银行工作人员在销售过程中，未充分了解客户风险承受能力，导致客户投资不适合自己的产品。

2. 张先生案例中的风险

（1）产品风险：张先生购买的理财产品为高风险P2P产品，风险较大。

（2）操作风险：银行工作人员未向张先生充分揭示产品风险，导致张先生盲目投资。 五、防范措施

1. 提高理财意识

（1）学习金融知识：了解各类理财产品的特点、风险及收益。

（2）明确投资目标：根据自己的风险承受能力、投资期限等，选择合适的理财产品。

2. 严格审查理财产品

（1）关注产品资质：了解理财产品的发行机构、风险等级等信息。

（2）核实销售人员资质：确保销售人员具备相应的理财知识和资质。

3. 加强风险防范

（1）分散投资：不要将所有资金投入同一理财产品，降低风险。