商业银行信贷策略.doc

商业银行信贷发展管理商业银行信贷是指商业银行通过贷款等信贷手段向客户提供资金支持，以满足客户的经营、消费等需求。

信贷业务是商业银行最主要的业务之一，也是其核心竞争力的体现。

为了提高信贷业务的效能和风险管理能力，商业银行需要进行信贷发展管理。

一、信贷发展战略商业银行在信贷发展中需要制定明确的战略目标和规划，确保信贷业务能够高效、持续地发展。

首先，商业银行需要明确信贷投放的市场定位，包括客户群体的选择、行业和地区的重点支持等。

其次，商业银行应该制定信贷发展的目标和指标，包括信贷规模、业务结构等方面的目标，并将其分解到各个业务部门和员工。

最后，商业银行需要确定信贷发展的策略和方式，包括信贷产品的创新和开发、风险管理和控制策略等。

二、信贷产品的创新和开发商业银行在信贷发展中需要不断创新和开发新的信贷产品，以满足客户的多样化需求，并提高信贷业务的竞争能力。

首先，商业银行应该根据市场需求和客户差异化的特点，开发适应不同客户的信贷产品，包括企业贷款、个人贷款、小微企业专项贷款等。

其次，商业银行需要关注金融科技的发展，借助互联网、区块链等技术手段，创新数字化信贷产品，提升信贷业务的效率和便捷性。

最后，商业银行还可以创新信贷担保方式和信贷利率定价，以满足不同风险偏好和还款能力的客户需求。

三、信贷业务流程的优化商业银行在信贷发展中需要优化信贷业务的流程，提高办理效率和客户体验。

首先，商业银行应该简化和标准化信贷申请流程，减少非必要的手续和环节，提高信贷申请的便捷性和透明度。

其次，商业银行需要加强内部业务协同，优化信贷审核和审批流程，减少审核时间和提高审批质量。

最后，商业银行可以借助科技手段，推进信贷业务的自助化和线上化，提高申请和查询的便利性，降低运营成本。

四、风险管理与控制商业银行在信贷发展中需要加强风险管理和控制，确保信贷业务的安全性和稳健性。

首先，商业银行应该建立健全的信贷风险管理体系，包括信贷风险评估模型、风险分类和评级标准等。

商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究一、本文概述随着经济形势的良好发展和居民收入水平的增加，个人消费信贷业务已成为商业银行获取利益和效益的重要途径。

商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，也暴露出许多问题，如风险管理体系薄弱、业务基础差、客户繁多且分散等，这些问题导致银行对风险的预判、鉴别和挽救能力较低。

本文以当前我国商业银行大力开展个人消费信贷业务的现状为研究切入点，结合相关实际数据，深入剖析我国商业银行个人信贷业务存在的问题及产生的原因。

在此基础上，提出提升我国商业银行个人信贷风险管理水平的对策建议，旨在帮助商业银行更好地应对个人消费信贷业务中的风险，促进业务的健康发展。

本文的研究内容主要包括以下几个方面：对个人消费信贷业务进行概述，包括其概念、特点以及在我国的发展特点分析个人消费信贷业务中存在的风险因素，如借款人信用风险、银行操作风险等再次，探讨商业银行防范消费信贷风险的策略，如加快建设和完善个人信用体系、提高银行内部的风险管理水平等对研究结论进行总结，并展望商业银行个人消费贷款业务的发展趋势。

通过本文的研究，旨在为商业银行提供有益的参考和借鉴，帮助其优化个人消费信贷业务的风险管理，提高业务质量和效益，从而推动整个金融行业的稳定发展。

二、商业银行个人消费信贷业务概述随着我国经济的持续发展和居民收入水平的提升，个人消费信贷业务逐渐成为商业银行重要的信贷服务领域。

个人消费信贷，是指商业银行或其他金融机构向个人消费者提供的，用于满足其消费需求的贷款服务。

这类贷款主要用于购买消费品，如家电、汽车、教育、旅游、医疗等，旨在提高居民的生活质量和消费水平。

个人消费信贷业务的特点主要表现在以下几个方面：一是贷款额度相对较小，主要满足个人消费者的日常消费需求二是贷款期限灵活，根据消费品的种类和消费者的还款能力进行设定三是利率市场化程度高，受市场供求关系影响较大四是风险控制难度大，因为个人消费信贷业务涉及大量分散的小额贷款，管理成本较高。

商业银行开展对公信贷现状及对策研究【摘要】商业银行在开展对公信贷方面面临着诸多挑战，如信贷风险和审批流程繁琐等问题。

为了解决这些困境，本文分析了商业银行对公信贷的现状，并提出了三项应对策略。

加强风险控制是关键，可以通过建立完善的风险评估体系来降低信贷风险。

优化信贷审批流程可以提高效率、降低成本，从而更好地满足客户的需求。

开发新的信贷产品也是一条有效的应对之道，可以根据市场需求推出创新产品，拓展信贷业务的广度和深度。

通过对现状分析和对策研究的总结，展望未来，商业银行在对公信贷领域仍有巨大的发展空间和潜力。

【关键词】商业银行, 对公信贷, 研究, 现状分析, 挑战, 对策, 风险控制, 信贷审批流程, 信贷产品, 结论, 发展。

1. 引言1.1 研究背景商业银行作为金融体系的重要组成部分，在我国经济社会发展中发挥着至关重要的作用。

随着经济全球化和市场竞争的加剧，商业银行对公信贷业务也面临着新的挑战和机遇。

研究背景中，首先要关注的是当前我国经济发展态势。

随着经济结构的转型和产业升级，企业对资金的需求量和质量也在不断增加，尤其是中小微企业在融资方面面临着更为严峻的挑战。

商业银行对公信贷业务作为支持实体经济发展的重要渠道，如何更好地适应经济新常态，更好地服务实体经济，是当前亟待解决的问题。

国家政策导向也在不断调整和优化，对商业银行的对公信贷业务提出了更高的要求和挑战。

如何在保证风险可控的前提下，更好地满足企业融资需求，提高信贷服务效率和质量，是商业银行对公信贷业务发展面临的核心问题。

对商业银行开展对公信贷现状及对策研究具有重要的现实意义和战略意义。

通过深入剖析当前商业银行对公信贷业务的现状和存在的问题，寻找合适的对策和措施，可以有效促进商业银行对公信贷业务的健康发展，推动实体经济的高质量发展。

1.2 研究意义商业银行开展对公信贷是金融行业的重要组成部分，对于促进经济发展、支持实体经济建设具有重要意义。

随着经济全球化的深入和市场竞争的加剧，商业银行对公信贷业务面临着诸多挑战和困难。

商业银行信贷结构存在问题及优化对策1. 引言1.1 背景介绍引言：随着经济的快速发展和金融市场的日益庞大，商业银行信贷结构已成为金融业务中的重要组成部分。

信贷业务是商业银行的主要盈利来源之一，其合理发展与稳健经营对于商业银行的健康发展至关重要。

在日益激烈的市场竞争中，商业银行信贷结构存在着一些问题，影响着商业银行的风险控制和经营效益。

当前，中国商业银行信贷结构存在着许多亟待解决的问题，主要表现在以下几个方面：信贷投放过于集中于传统行业，信贷风险高度集中于特定领域，信贷审查流程存在滞后和短板等方面。

这些问题严重影响了商业银行的风险控制能力和信贷利润水平，亟需进行优化和改进。

本文将结合当前商业银行信贷结构存在的问题，分析其原因，并提出相应的优化对策，以期为商业银行信贷结构的优化提供参考和借鉴。

1.2 问题阐述商业银行信贷结构存在问题是一个长期以来备受关注的话题。

在当前经济发展的背景下，商业银行的信贷结构问题日益凸显，给金融市场稳定和经济发展带来了一定的影响。

主要表现在以下几个方面：商业银行信贷结构偏向于传统产业和大型企业，对中小微企业的支持不足。

这导致了中小微企业的融资难题，阻碍了他们的发展和创新。

商业银行对于信用评估和风险分析的不足，导致了信贷风险的增加。

部分银行存在盲目跟风的情况，放贷过度，信用风险不断累积。

商业银行的信贷审查流程相对繁琐，审批周期长，对客户体验不佳。

这不仅增加了企业的融资成本，也降低了企业的信贷获得率。

商业银行信贷结构存在的问题主要体现在对中小微企业支持不足、信用评估不足以及审查流程繁琐等方面。

这些问题的存在，需要我们采取有效的对策来加以解决，从而促进商业银行信贷结构的优化和改善。

2. 正文2.1 当前商业银行信贷结构存在的问题信贷结构过于单一。

在传统的商业银行信贷模式下，大部分资金主要用于房地产和国有企业等传统行业，缺乏对新兴产业和中小微企业的支持。

这导致了金融资源配置不合理，影响了经济的持续发展。

商业银行信贷风险及应对策略一、我国商业银行信贷风险概况商业银行信贷业务是商业银行的主要业务，也是其利润的主要来源。

然而，信贷业务在给商业银行带来巨大利润的同时，给商业银行造成的损失也不容小觑，这种危害集中体现在巨额不良资产上。

近年来我国的不良贷款率维持在1%左右，属于较低水平，但最近一两年开始上升。

贷款按照风险程度来划分，可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类，其中后三类称为不良贷款。

在中国银行业监督管理委员会披露的2014年商业银行主要监管指标情况表中，第四季度的不良贷款余额高达8426亿元，比第一季度高出1965亿元。

不良贷款率从第一季度的%上升为%，其中次级类贷款率为%，可疑类贷款率为%，损失类贷款率为%。

数目如此巨大的不良贷款，使商业银行和监管部门面临着巨大的挑战，尤其是在利率市场化的背景下，商业银行在运作中必须充分考虑资金的成本以及贷款的目标收益率，信用风险的加大、不良贷款余额的增加都会增加商业银行信贷业务的难度和相关费用的支出。

二、商业银行信贷风险成因分析信息不对称及道德风险信息不对称是造成信贷风险的主要原因，主要是指银行和企业的信息不对称。

我们以房地产信贷风险为例来说明这一问题。

房地产市场具有较强的波动性，表现在房地产泡沫的形成和破灭都容易发生。

当经济复苏时，人们对经济持乐观态度，投资者及房地产开发企业有投资房地产的需求，通过向银行贷款来筹集资金，但由于银行和房地产开发企业之间的信息不对称，有些房地产开发企业就会向银行提供虚假的信息，这时银行以平均利率发放贷款，会引发逆向选择效应，而使高信用评级的房地产开发企业退出信贷市场，从而使信贷市场暴露在高风险之中。

当经济衰退时，投资者投资房地产的意向减弱，房地产开发企业面临经营风险，其资金链紧缩，出现财务危机，只能通过向银行贷款来保持资金的流动性。

但由于泡沫破灭，房地产企业的市值迅速下降，银行相对于房地产企业而言处于信息不对称的状态，为了降低信贷风险，此时银行就不会向房地产开发企业发放贷款，造成房地产开发企业的资金链进一步紧缩。

商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略随着经济全球化的加速，商业银行的业务范围不断扩大，信贷风险管理成为其重要的经营活动。

然而，商业银行信贷风险管理中存在许多问题，例如风险测量不准确、风险监控不及时、风险应对不充分等。

本文将从这些问题入手，分析其原因，并提出相应的策略。

一、风险测量不准确商业银行信贷风险测量是信贷风险管理的基础工作，而当前的风险测量往往存在不准确的问题。

主要原因有以下几点：1.风险属性不清晰：商业银行在信贷业务中往往只注重贷款的利率、期限、额度等参数，而忽视了风险属性的重要性，进而影响风险测量的准确性。

2.评估模型不完备：商业银行往往采用的是传统的贝叶斯、回归等数学模型，但这些模型难以适应复杂、多变的风险环境，也就无法准确评估信贷风险。

3.缺乏数据来源：风险测量需要依赖大量的数据，然而商业银行在数据采集、整合等方面常常存在困难，因而难以进行准确的风险测量。

为了解决这些问题，商业银行可以采取以下策略：1.设立专门的风险评估部门，明确风险属性，制定相应的评估流程，通过专业的主观判断和客观分析相结合的方法，提高风险测量的准确性。

2.引入更为先进的评估模型，例如机器学习、深度学习等技术，提高风险测量的精度。

3.加强数据管理能力，建立完备的数据系统，确保数据的来源、准确性和及时性，为风险测量提供充足的依据。

二、风险监控不及时1.监控手段不完备：商业银行在风险监控中往往只注重单一的风险指标，很难形成完整的监控体系，也就难以及时发现风险问题。

2.人员技能不足：商业银行的风险监控往往需要专业的人员支持，但当前监控人员在业务知识、风险管理技能等方面存在短板，影响了监控效果。

3.信息传递不畅：商业银行在风险监控中的各个环节之间往往信息传递存在滞后、断层等问题，进而影响了监控的及时性。

1.建立完整的风险监控体系，形成多维度、多角度的监控方案，包括风险指标监控、事件监控、行为监控等，确保监控的全面性和准确性。

商业银行小微信贷风险管理策略分析作者：吕厚丽来源：《商场现代化》2024年第09期摘要：随着市场经济环境的变化，各大商业银行特别是地方商业银行信贷业务，面临发展机遇和风险管理的双重挑战。

本文以S地方商业银行为例，概述商业银行小微信贷风险管理，分析S商业银行小微信贷风险管理中存在的问题，最后提出S商业银行在完善小微信贷风险管理的策略建议。

关键词：商业银行；小微业务；普惠金融；信贷风险一、商业银行小微信贷风险管理概述小微信贷业务是商业银行自身拓宽业务发展的重要板块之一，随着现在银行业白热化的竞争，普惠金融领域已成为各家银行的必争之地。

S地方商业银行现在从业务的总体布局对信贷资产结构进行调整，以期大力助推国家乡村振兴战略的落地，落实地方金融机构的金融职责，服务好地方经济。

S银行把转型重点放在大力发展小微信贷业务上，在业务的飞速发展中，各类问题也随之逐步显现。

为确保行内小微业务的可持续发展，S银行要把防范信贷业务风险摆在重要地位，切实采取有效风险防范举措控制信贷风险。

商业银行信贷风险管理是指商业银行通过识别、评估和管理各种潜在风险，为表内外承担信用风险的金融资产，包括但不限于贷款、债券和其他投资、同业资产、应收款项等进行评估。

以预防损失，确保资产负债业务稳健運行。

近几年，S商业银行从战略上在对自身的信贷资产结构进行转型发展，从原来的对公业务一枝独秀，发展成对公、小微、零售、机构百花齐放的综合性银行，为扩大基础客户群体，S 商业银行大力推动小微业务的发展，以求在小微信贷领域能有进一步的突破。

S银行的小微信贷目标客户主要按照工信部等相关部门规定的，企业划型标准界定为小型、微型的企业客户、个体工商户、小微企业主（法定代表人、主要股东）、家庭农场、农民合作社（包括农业专业合作社联合社）、农村集体经济组织等形式为补充的新型农业主体、农户及其他从事经营活动的个人等。

近年来，S银行小微业务大量发展的同时，部分问题也逐渐凸显，由于小微企业的经营规模比较小，整体风险承受能力比较低，一旦因为企业管理者的经营管理不到位或者市场需求变化，就会导致自身的经营不善甚至失败，无法偿还银行贷款，小微企业的经营风险就会通过与商业银行的信贷关系传导到银行端，导致商业银行的信贷业务出现逾期甚至不良。

商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略商业银行的信贷风险管理是银行业务的核心之一，它是商业银行成功运营的重要保证。

但在现实操作中，商业银行信贷风险管理中还存在着一些问题，需要制定一些应对策略来加以解决。

问题一：信贷风险管理制度不健全。

商业银行的信贷风险管理制度是一个保障信贷风险管理有效性的基础，如果制度不够健全，管理效果也会受到影响。

因此，商业银行应该加强对信贷风险管理制度的修订和完善，针对性地对相关制度进行更新，确保与市场环境和风险状况相适应。

同时，银行也需要加强对制度执行情况的监管，确保制度的落实性和有效性。

商业银行的信贷风险定价是根据风险度和成本度来确定，但实际操作中，由于市场环境和客户需求的变化，可能会导致定价不合理的情况。

此时，商业银行需要灵活调整信贷风险定价策略，采用差异化的定价方式，根据不同客户的信用评级和风险水平制定不同的利率标准，确保利润稳定性和风险收益比的平衡。

问题三：信贷风险监测缺失。

商业银行需要对客户的信用评级和贷款偿还情况进行监测，及时发现和控制信贷风险。

但是，现实操作中，有些商业银行对信贷风险监测的重视程度不够，缺乏有效监测手段和措施。

因此，银行应该加强对客户信用情况的监测和评估，建立完善的识别客户违约风险和收集客户财务信息的机制，及时采取风险管理措施来确保贷款资产的安全和稳定。

商业银行的信贷风险管控能力直接影响到信贷风险管理的结果。

在现实操作中，由于人力、技术和管理等方面的原因，商业银行的信贷风险管控能力受到了一定的限制。

商业银行需要加强专业风险管理人才的培养和引进，并建立完善的风险管理系统和技术支持平台来提升信贷风险管理的效能和准确性。

综上所述，商业银行在信贷风险管理中存在的问题影响到了其风险防范和资产质量保障的能力，需要制定相应的策略来加以解决。

商业银行应当着重加强监管和管理制度的完善，提高信贷风险定价和管控能力，加强信贷风险的监测和管控能力，以确保客户资产安全和银行的健康发展。

商业银行信贷风险研讨（5篇）第一篇：商业银行信贷风险控制浅析摘要：商业银行在经济发展中发挥着重要作用，是提供社会金融服务的核心力量。

当前世界经济发展速度加快，经济全球化趋势明显，金融市场竞争激烈，商业银行不仅要面临竞争，还要承受金融产品带来的风险，尤其是信贷业务风险越来越突出。

因此，商业银行若想持续发展，赢得市场，就要加快信贷业务风险控制，规避风险，把信贷业务风险降低到可控范围内，确保经营效益实现。

本文将针对商业银行信贷业务风险控制展开研究和分析。

关键词：商业银行；信贷业务；信贷风险；风险控制引言商业银行是我国金融体系重要组成部分，发挥着重要社会职能，无疑是当前促进金融市场持续发展的核心力量，在银行业中占据重要位置。

但由于我国金融市场起步晚，金融监管滞后，且信用机制不成熟，使得商业银行信贷业务风险高居不下。

这非常不利于商业银行稳定发展，因此商业银行自身应针对信贷业务风险，采取有效风险管理与控制措施，降低风险，使自身能处于一直良性运营状态，实现金融体系的长期稳定，健康持续发展。

一、商业银行特点商业银行是以营利为目的，以多种金融负债形式筹集资金、多种金融资产为经营对象，且具有信用创造功能的金融机构，其主要业务集中在存款和信贷业务，收入来源是信贷业务，信贷资产占总资产70%左右，是金融体系核心组成部分之一，是当前经济市场上解决企业融资问题的主要力量，担负着：支付中介、经济调节、信用创造、信用中介等金融服务职能，推动着社会经济流动，是商业信贷业务提供的主力军。

二、商业银行信贷业务风险商业银行主要业务是信贷，但信贷业务伴随着信贷业务风险。

相关调查研究表明，我国商业银行不良贷款率虽呈现下降趋势，损失类不良贷款却在持续增加，损失类贷款数额达到656.6亿元，截止2015年，全国商业银行不良贷款余额突破五千亿。

这说明当前我国商业银行信贷业务风险控制现状并不乐观，信贷业务风险已经成为制约商业银行发展的关键要素，关系商业银行存亡。

商业银行的信贷政策商业银行作为经济体系中重要的金融机构，扮演着促进经济发展的关键角色。

为了满足广大客户的需求，商业银行制定了一系列信贷政策，以确保资金的安全和有效运作。

本文将对商业银行的信贷政策进行探讨和介绍。

一、信贷政策的背景和目的商业银行的信贷政策是根据国家金融政策和经济形势来制定的。

其主要目的是为了促进经济发展，支持实体经济的发展，提供金融支持和服务，同时也要保证银行的盈利能力和风险控制能力。

二、信贷政策的内容和原则1. 信贷政策的内容商业银行的信贷政策主要包括以下内容：- 贷款对象：包括企业、个人和其他金融机构等。

- 贷款额度和期限：根据借款人的资信状况和借款用途确定。

- 利率政策：商业银行根据市场利率和自身经营状况来确定贷款利率。

- 还款方式：包括等额本金还款、等额本息还款等方式。

- 抵押担保要求：商业银行会要求借款人提供一定的抵押物或担保措施来确保贷款的安全性。

2. 信贷政策的原则商业银行在制定信贷政策时，一般遵循以下原则：- 安全性原则：商业银行贷款要确保借款人有足够的还款能力，并要求提供相应的担保措施。

- 盈利性原则：商业银行在发放贷款时，需要考虑自身的盈利能力和风险控制能力。

- 合规性原则：商业银行信贷业务需要遵守国家相关法律法规和监管要求。

三、信贷政策的影响商业银行的信贷政策对经济发展和金融体制的稳定具有重要影响： - 经济发展：信贷政策的合理制定可以促进实体经济的发展，特别是对于中小微企业的贷款支持，对于经济的发展起到关键作用。

- 金融稳定：商业银行通过信贷政策的制定和执行，可以有效控制风险，维护金融体系的稳定。

- 社会影响：商业银行的信贷政策影响着广大客户的融资能力和生活水平，对社会的影响深远。

四、商业银行信贷政策的调整与创新商业银行根据经济形势和市场需求，会不断调整和创新信贷政策：- 宽松与紧缩：在经济下行周期中，商业银行会采取宽松的信贷政策，提供更多的融资支持；在经济高速增长时期，会采取紧缩的信贷政策，控制风险。

谈商业银行信贷投放策略及风险防控1前言随着国民经济的快速发展，商业银行在信贷方面取得不错的发展，目前商业银行在新时代的发展下信贷投放策略和风险的防控方面存在着很多问题，根据这些问题本文提出了正确的信贷投放策略以及提供了方法风险的措施，只有这样才可以更好的迎接市场的挑战，提高商业银行的竞争力。

2商业银行信贷风险控制方面存在的问题信贷风险的内容可以分为两个方面，第一个是广义的概念：制定并且实施信贷政策，建立和健全信贷内部的授信制度，协调信贷风险监测与风险控制之间的关系，第二个是狭义的概念：是商业银行在发放贷款前要调查清楚对方的工作以及偿还能力，还有要在贷款发放出去后出现风险进行处理的工作，在当代的商业银行信贷风险控制中主要存在以下几个方面的问题：2.1基础管理工作薄弱现在许多商业银行的管理工作还依然很薄弱，许多重要的信贷档案资料严重缺失，没有具体的归纳，管理工作不当，有些借款人的财务资料、贷后的检查报告、保证人的财务资料等缺失缺漏，数据的缺失就会阻碍商业银行对信贷风险的判断，对贷款的分析也会造成一定程度的困难，管理手段依然停留在传统的方法，面对财务指标的时候只会让专业的人士研究并对作出解释，或者用其他的方法制定一个指标，根据这个指标对财务指标进行判断，然后按照传统的办法进行评分，商业银行的这种管理手段对信贷风险敏感度很低，也不会很好的防控信贷风险。

2.2信贷风险预警体系不健全信贷风险是不会通过直接的方式展现出来的，它是根据一些指标数据在加上专业的判断在指定的环境下来体现出来，但是，随着我国越来越多商业银行的出现，商业银行的压力也会变大，逐渐会忽视很多细节，将业绩摆在第一位，那也会放松对信贷风险的管理，我国的一部分商业银行还存在一些不良的贷款，对这些贷款的拨款问题在一定程度上缺失，商业银行的信贷风险预警体系不健全主要原因是因为没有建立起专门研究相应数据统计的机制，许多数据根据传统的研究累计出来的，因此，商业银行的信贷风险的数据没有科学性、准确性，增加了信贷的风险危机。

商业银行中小企业信贷策略浅析摘要：中小企业融资难的问题是一个世界性的难题，在我国也存在着同样的困境。

近年来，中小企业在我国国民经济中发挥着越来越大的作用，2007年底，我国共有4200多万家中小企业，创造了60%左右的国民财富，提供了70%左右的就业岗位。

现今，融资困境成为制约中小企业快速发展的瓶颈因素，这既有中小企业自身的因素，也与商业银行受到各种制度约束密切相关。

因而，解决商业银行中小企业信贷问题，不但有利于解除中小企业发展的资金约束，而且是商业银行今后发展的必然趋势，具有重大的理论意义和实践意义。

关键词：中小企业；信贷；商业银行；博弈；策略；风险一、引言随着中小企业的发展，其在我国国民经济中所发挥着的作用越来越大，已逐渐经成为推动国民经济发展、技术创新的主要力量。

但在中小企业迅速成长的同时，融资难问题成为制约其发展的主要因素。

我国《银行开展中小企业贷款业务指导意见》中指出，商业银行对中小企业提供信贷，有利于优化商业银行的业务结构，商业银行加大对中小企业的信贷已经成为大势所趋。

加强对商业银行与中小企业间信贷行为的研究，有利于实现银企双赢。

然而，商业银行在中小企业信贷业务的开展过程中受到诸多因素的限制。

因此，商业银行如何实行有效信贷策略，对于中小企业解决自身资金难题、保证社会主义市场经济的快速发展以及商业银行自身经营都有十分重要的意义。

二、商业银行中小企业信贷现状分析近十年来看，我国商业银行近几年存款余额都处于高位，存贷差也有加大的趋势。

1994年起，商业银行的存款和贷款都大幅度的提高，意味着我国商业银行的市场开发还远没有成熟，部分市场利润的开发还处于比较落后的地位。

此外，我国中小企业融资对商业银行信贷的依赖性很大，具体表现在以下几点：第一，中小企业采用股票和债券融资的方式受到的限制较多，其主要融资形式仍为信贷融资，当面临资金困难时，我国中小企业主要通过向银行借款及民间借贷的方式进行融资，融资渠道比较单一。

银行信贷的营销一、定义:信贷”即信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保.其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并［1］以借款人信用程度作为还款保证的。

这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式.由于这种贷款方式风险较大,一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。

二、银行发放信用贷款的基本条件是：一是企业客户信用等级至少在AA-（含)级以上的,经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款；二是经营收入核算利润总额近三年持续增长,资产负债率控制在60％的良好值范围，现金流量充足、稳定；三是企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质）或对外提供保证，或在办理抵（质）押等及对外提供保证之前征的贷款银行同意；四是企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录.三、银行信贷营销的特性银行作为第三产业，主要销售的是服务和资金，如办理存、取款、转帐的结算服务,提供资金的信贷服务，提供咨询等业务的中间服务,作为开发营销金融产品的特殊企业,信贷营销既具有其特殊企业的特异性，又具有一般企业的共同性，与实物产品营销相比,银行信贷营销主要有以下三种特性：１、无形性.所谓无形性是指银行的信贷服务与可以直观感受的实物产品不同，是不能预先用五官直接感触到的，消费者取得这种服务前,没有实物产品供其选择，因此，在购买这种服务中存在许多不确定因素，为了减少服务消费中的不确定因素,消费者总是先寻找与此相关的东西为判断服务的质量,如银行信誉如何、在社会中的形象、工作人员素质、工作作风等,这就需要尽可能的使信贷这种无形的服务变得有形化。

２、无一致性。

实物产品要求产品的一致性，既对某一产品有统一的规格、质量和要求，有各种设备来监测产品的质量,使产品的质量保持一致，而银行信贷服务虽然有一些特定的内容和程序，但服务质量却难以保持一致，基本取决于银行的经营思想、领导人素质、信贷人员、管理人员的气质、修养、能力和水平等。

商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略一、问题1.风险识别不足：商业银行在信贷风险管理中存在着对潜在风险的识别不足的问题。

一方面，商业银行可能过于依赖客户提供的信息，而忽略了一些潜在风险因素；商业银行可能没有建立起完善的风险识别机制，无法及时发现和评估潜在风险的存在。

2.信贷审查不严格：商业银行在信贷审查过程中存在着审查不严格的问题。

商业银行可能没有建立起科学的授信评估体系，以及有效的审查流程，导致出现信贷审查的漏洞，从而可能向潜在风险客户提供贷款。

3.风险防范不足：商业银行在信贷风险防范方面存在不足的问题。

商业银行在贷款的担保要求和贷款的监督管理方面可能不够严格，导致潜在风险的爆发。

二、策略1.建立完善的风险识别机制：商业银行应该建立起完善的风险识别机制，包括引入风险评估模型、设立风险管理专岗等。

通过科技手段和大数据分析，提高对潜在风险的识别能力，及时发现和评估潜在风险的存在。

3.加强风险防范措施：商业银行应该加强风险防范措施，建立起严格的担保要求和贷款的监督管理机制。

商业银行应该要求借款人提供足够的担保物，减少风险的发生；商业银行应加强对贷款的监督管理，确保贷款资金的使用状况和还款情况。

4.加强风险的分散管理：商业银行应该加强风险的分散管理，避免过于依赖某些行业或个别客户。

商业银行可以通过分散信贷投放，选择多元化的行业和客户，以降低整体信贷风险。

5.加强风险监测和评估：商业银行应建立起完善的风险监测和评估体系，通过定期的风险披露和风险评估报告，做到对信贷风险的全面监控和及时评估。

商业银行可以引入第三方风险评估机构，对信贷风险进行独立评估，提高风险管理的精准度和科学性。

商业银行信贷风险管理既是一个复杂的系统工程，也是一个不断完善的过程。

只有通过加强风险识别、信贷审查、风险防范、风险分散和风险监测等方面的工作，才能有效地提高商业银行信贷风险管理的水平，减少信贷风险对商业银行的影响。