龙源期刊网
年收入30万元家庭子女教育金规划
作者：陈玉罡
来源：《大众理财顾问》2016年第05期
夏先生家庭处于成长期，家庭最大的开支是保健医疗、教育、智力开发等费用，此阶段家庭财务压力较大。
夏先生，34岁，月收入1.4万元，年终奖5万元，月生活支出5000元；夏太太，33岁，月收入9000元，年终奖2万元，月生活支出3500元；孩子3岁，月生活支出2500元。家庭每年用于旅游、赡养父母及其他费用共计2万元。除社保外，夏先生和夏太太分别购买了保额20万元和10万元的商业保险，每年分别交纳保费6000元和3500元。目前，家庭拥有自有住房1套，市值250万元，余106万元贷款未偿还，每月还贷6900元，房贷由夏先生承担。家庭中的现金和活期存款共计8.5万元，定期存款10万元，夏先生每月为孩子定投基金1000元，账户市值共计2万元。夏先生计划在孩子出国留学前为其筹备100万元教育金。
从表1来看，夏先生家庭负债占资产的比重为39.19%，家庭财务较安全，风险评级为中等风险，但仍需采用一定措施保证家庭财务的安全。夏先生家庭处于成长期，最大开支是保健医疗费、教育和智力开发费用，此阶段家庭财务的压力较大。
从家庭收入构成可以看出，男方是主要的家庭经济支柱。家庭的月总支出为1.89万元，其中，日常生活支出为1.1万元，占比58.2%；月房贷还款支出为0.69万元，占比36.51%。日常支出占月收入比重为47.83%，低于50%，表明家庭控制开支的能力较强，具有一定的储蓄能力。月房贷还款占月收入的比重为30%，低于40%。家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。夏先生的家庭每年可结余10.17万元，留存比例为29.39%，家庭的储蓄能力较强。
家庭理财规划
可按照应急准备、长期保障、子女教育、退休养老这4个基本规划的顺序对家庭财务进行梳理。
子女教育理财规划方案
与其他规划相比,子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标,因此更要预先进行规划，杯会使父母有因财力不足阻碍子女前进的遗憾。
从时间弹性来看,一般子女到了 18岁就要步人大学,届时父母就应该已经准备好至少-年的等教育金。这一点与购房规划、退休养老规划不同,对于这两项规划,如果财务状况不允许,可以推迟理财目标的实现时间,如推迟购房时间、延后退休等,而教育规划则完全没有这样的时间弹性。
从费用弹性来看,等教育费用相对固定,不管各家庭收入与资产状况如何,负担基本相同,不像购房规划、退休养老规划可以适当降低标准。从高等教育金的准备时间来看,女就读大学时年龄多为18岁左右 ,而家长的年龄届时通常为43岁左右,距离退休还有大概15年。女等教育金支付期与退休金准备期高度疊,为了平衡两种需求,提早进行教育规划十分必要。
许多父母在子女出生不久就开始规划子女成长的教育基金,但由于无法花充足的时间去了解投资产品，也无法及时掌控投资产品的变化趋势,所以规划手段单一,收益不高。因此,他们需要听取专业理财规划师的建议,通过合理的财务计划,确保将来有能力合理支付自身及子女的教育费用,充分达到个人(家庭)的教育期望。
子女教育规划考虑ABC
规划期限：子女教育规划在小孩不同的年龄段应选择不同的投资产品。如果您的子女距离上大学还有一段很长的时间，通货膨胀將使财富缩水的效果特別明显，最好选择比较积极的标的，例如票型基金。如果您的孩子已经初中毕业，则可以选择注重当期收益的投资工具，例如:高配息的海外债券基金。就投资的角度而言，长期间累积下来的复利效果是很可观的。因此，子女教育规划应该及早行动，在小孩出生前就可以开始。
风险偏好：所有的理财规划都依据于客户本身的风险偏好。积极进取型投资者一般要求高收益率，但同时也要担负一定的高风险；保守型投资者不愿意承受高风险，一般注重于低风险的品种。由于子女教育基金的风险承受能力较弱，一般不建议投资高风险品种。
财务资源：客户所拥有的财务资源也是规划要考虑的因素。经济实力强的一般会选择出国留学，甚至在小孩初中时就出国，而且由于其风险承受能力较强，可以考虑投资较高风险品种；经济实力较弱的可以选择先在国内读大学，应该从早计宜，获取复利的可观收益。
子女教育规划三步曲
如同任何投资计划一样，“设定投资目标、规划投资组合、执行与定期检讨”是规划子女教育基金的三部曲，其具体內容如下：
l 设定投资目标：
计算子女教育基金缺口
设定投资期间
设定期望报酬率。
2 规划投资组合：
了解自己的风险承受度
设定投资组合。
3执行与定期检讨：
坚持子女教育基金计划
坚持专款专用
定期做调整。
案例分析一 经济型：吴女士40岁，离异；女儿17，再过一年女儿就要上大学。家庭资产状况是：一套价值30万元的自住房产；积蓄3万元；股市投资5000元。目前收支状况是：本人月收入2000元，孩子的父亲每月支付抚养费400元；吴女士及女儿每月生活费为1500元，每月给父母赡养费200元。
Step 1：家庭资产分析
每月收支状况
收入 支出
龙源期刊网
年收入30万元家庭子女教育金规划
作者：陈玉罡
来源：《大众理财顾问》2016年第05期
夏先生家庭处于成长期，家庭最大的开支是保健医疗、教育、智力开发等费用，此阶段家庭财务压力较大。
夏先生，34岁，月收入1.4万元，年终奖5万元，月生活支出5000元；夏太太，33岁，月收入9000元，年终奖2万元，月生活支出3500元；孩子3岁，月生活支出2500元。家庭每年用于旅游、赡养父母及其他费用共计2万元。除社保外，夏先生和夏太太分别购买了保额20万元和10万元的商业保险，每年分别交纳保费6000元和3500元。目前，家庭拥有自有住房1套，市值250万元，余106万元贷款未偿还，每月还贷6900元，房贷由夏先生承担。家庭中的现金和活期存款共计8.5万元，定期存款10万元，夏先生每月为孩子定投基金1000元，账户市值共计2万元。夏先生计划在孩子出国留学前为其筹备100万元教育金。
从表1来看，夏先生家庭负债占资产的比重为39.19%，家庭财务较安全，风险评级为中等风险，但仍需采用一定措施保证家庭财务的安全。夏先生家庭处于成长期，最大开支是保健医疗费、教育和智力开发费用，此阶段家庭财务的压力较大。
从家庭收入构成可以看出，男方是主要的家庭经济支柱。家庭的月总支出为1.89万元，其中，日常生活支出为1.1万元，占比58.2%；月房贷还款支出为0.69万元，占比36.51%。日常支出占月收入比重为47.83%，低于50%，表明家庭控制开支的能力较强，具有一定的储蓄能力。月房贷还款占月收入的比重为30%，低于40%。家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。夏先生的家庭每年可结余10.17万元，留存比例为29.39%，家庭的储蓄能力较强。
家庭理财规划
可按照应急准备、长期保障、子女教育、退休养老这4个基本规划的顺序对家庭财务进行梳理。
