第七章 存款货币银行
第一节 存款货币银行的产生和发展
存款货币银行的定义
能够创造存款货币的金融中介机构，称为存款货币银行。
古代的货币兑换和银钱业
古代银钱业的职能主要是：
1、铸币及货币金属块的鉴定和兑换。
2、货币保管。
3、汇兑。在此地把货币交给它们，然后持它们的汇兑文书到彼地所指定的处所提取货币。
现代银行的产生
英格兰银行的成立，标志着现代银行制度的建立，也意味着动摇了高利贷在信用领域的垄断地位。
旧中国现代商业银行的出现、发展及构成
中国自办的第一家银行是1897年成立的中国通商银行。
商业银行的作用
商业银行区别于一般工商业的地方，在于它的特定经营活动内容和职能作用：
1、充当企业之间的信用中介。银行这个中介促进了资金的流动，有助于充分利用现有的货币资本。
2、充当企业之间的支付中介。由此可加速资本周转。
3、变社会各阶层的积蓄和收入为资本。这可以扩大社会资本总额。
4、创造信用流通工具。
“金融资本”与垄断
银行资本与产业资本的联结形成金融资本。金融资本很强大，会形成垄断。 第二节 分业经营与混业经营
商业银行的两种类型：职能分工型与全能型
按经营模式划分，商业银行分为职能分工型银行和全能型银行。
所谓职能分工，其基本特点是，法律限定金融机构必须分门别类各有专司：有专营长期金融的，有专营短期金融的，有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的，等等。职能分工体制下的商业银行与其它金融机构的最大区别在于：（1）只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款；（2）商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为主要业务。
全能型商业银行，又有综合型商业银行之称，它们可以经营包括各种期限和种类的存款与贷款的一切银行业务，同时还可以经营全面的证券业务等。
我们称职能分工型模式为分业经营、分业监管模式；全能型模式称为混业经营、混业监管模式。
赞成全能模式的理由是：通过全面、多样化业务的开展，可以深入了解客户情况，有利于做好存款、贷款工作；借助于提供各种服务，有利于吸引更多的客户，增强银行的竞争地位；可以调剂银行各项业务盈亏，减少乃至避免风险，有助于经营稳定。
第五章 中央银行
第一节 中央银行的产生与发展
第二节 央行的体制比较
第三节 中央银行的性质和职能
第四节 央行的资产负债
第五节 中央银行的货币政策
第一节 中央银行的产生与发展
中央银行：
* 一国金融体系中居于中心地位的金融机构；
* 是统领一国金融体系、
* 控制全国货币供应、
* 实施国家货币政策的最高金融机构。
一、为什么要有中央银行（必要性）
1、货币统一的需要
二、中央银行的发展
中央银行的发展历史大体可分为三个阶段：
第一阶段，从17世纪中叶到1843年，初创时期。
第二阶段，从1844年至20世纪30年代，逐步发展完善阶段。
第三阶段，二战以后。这一阶段中央银行的功能更加齐全，突出特
点是确立了财政与中央银行分权制衡制度并重视政策调控职能的发
挥。这一职能的产生，大大提升了中央银行的地位和作用，中央银
行日益被当作与政府并列的社会力量看待。在这一时期发达国家中
央银行掀起了国有化浪潮，并不断增强中央银行的独立性；大部分
发展中国家也纷纷建立起国有资本形式的中央银行制度，推动金融
自由化发展。特别是80年代以后，重视货币政策、减少政府干预、
保持中央银行独立性的呼声越来越高，以至于国际货币基金组织也
把中央银行独立性问题作为健全中央银行制度的实践问题向其100多
个会员提出来。
二、中央银行的发展
1、英格兰银行
2、美国中央银行
1791年美国国会暂时批准成立第一银行，但是在各州银行的反对中停
业。3、建立中央银行的途径
私人或国有商业银行演变而成。老牌资本主义中央银行一般由此演
变，如英格兰银行。
三、中国的中央银行
1、中国中央银行的演变。
在清政府和北洋政府时期，户部银行和交通银行都曾部分行使过中
央银行的职能。
2、中国人民银行
People's Bank of China
1931年，中国共产党在江西瑞金成立中华苏维埃国家银行，次年开
业．
1948年中国人民银行在河北省石家庄市成立，
1949年迁入北京，并在各地迅速建立区行、分行、支行等分支机构。
第七章存款货币银行
1.存款货币银行名称的由来：能够创造存款货币的金融中介机构，IMF（国际货币基金组织）把它们统称为存款货币银行
在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存款银行、普通银行等等名称。
我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其它商业银行、信用合作社及财务公司等。
2.商业银行的作用：(1)充当企业之间的信用中介，这有助于充分利用现有的货币资本。(2)充当企业之间的支付中介，由此可加速资本周转 (3)变社会各阶层的积蓄和收入为资本，这可以扩大社会资本总额。(4)创造信用流通工具
3.负债业务：形成其资金来源的业务。(是商业银行最基本和最主要的业务，是资金来源的业务，也是商业银行经营的基础。)
全部资金来源包括：⑴自有资本：包括股本、储备资本和未分配利润，这些统称权益资本。⑵吸收的外来资金。
4．吸收存款：活期存款、定期存款、储蓄存款
5.资产业务：存款货币银行的资产业务是指将自己通过负债业务所聚集的货币资金加以运用的业务，是取得收益的主要途径
6.贴现：购买票据的业务叫贴现；贴现实际上是信用业务。贴现业务的对象主要是商业票据和政府短期债券。
贴现付款额=票据金额*[1-年贴现率*（未到期天数/360天）]
7.贷款业务：贷款在存款货币银行资产业务中的比重一般占首位。
（1）按贷款是否有抵押品划分：抵押贷款与信用贷款
（2）按贷款对象划分：工商业贷款、农业贷款和消费贷款
（3）按贷款期限划分：短期贷款、中期贷款、长期贷款，对贷款偿还不规定具体期限随时由银行通知收回，称通知贷款
（4）按还款方式：一次偿还的贷款和分期偿还的贷款
8.中间业务：商业银行的中间业务是银行不需动用自己的资金，代理客户承办收付和委托事项，收取手续费的业务。中间业务也称做无风险业务。
风险度较低的中间业务：结算业务、代理业务、信息咨询业务
风险度较高的中间业务：信托业务、租赁业务。
第六章 存款货币银行
一、填空题
1、1845年，中国出现的第一家新式银行是（ ）。 答案：丽如银行
2、中国自办的第一家银行是（ ）。 答案：中国通商银行
3、当西方资本主义国家先后建立起新的银行体系时，中国信用领域占统治地位的金融机构是
）。 答案：钱庄和票号
4、银行相互之间的资金融通被称作（ ）。 答案：银行同业拆借
5、商业银行接受客户的现金存款以及从中央银行获得的再贴现和再贷款叫做（ ）。
答案：原始存款
6、存款货币的创造是在商业银行组织的（ ）的基础上进行的。 答案：转帐结算
7、商业银行经营的三原则是（ ）、（ ）和（ ）。
答案：盈利性、流动性和安全性
8、商业银行为了保持资金的高度流动性，贷款应是短期和商业性的，这种经营管理理论叫做（ ）。 答案： 商业贷款理论或者真实票据论
9、（ ）强调的不是贷款能否自偿，也不是担保品能否迅速变现，而是借款人的确有可用于还款的任何预期收入。 答案：预期收入理论
10、为了应付提存所需保持的流动性，商业银行可以将其资金的一部分投资于具备转让条件的证券上，这种理论叫做（ ）。 答案：可转换性理论
11、借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息的属于（ ）
答案：正常类贷款
