学位论文-—我国网上银行的发展现状及对策研究以调查问卷形式展开

我国网上银行的发展现状及对策研究毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。

尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。

对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。

作者签名：日期：指导教师签名：日期：使用授权说明本人完全了解大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。

作者签名：日期：学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。

除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。

对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。

本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。

作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。

本人授权大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。

涉密论文按学校规定处理。

作者签名：日期：年月日导师签名：日期：年月日注意事项1.设计（论文）的内容包括：1）封面（按教务处制定的标准封面格式制作）2）原创性声明3）中文摘要（300字左右）、关键词4）外文摘要、关键词5）目次页（附件不统一编入）6）论文主体部分：引言（或绪论）、正文、结论7）参考文献8）致谢9）附录（对论文支持必要时）2.论文字数要求：理工类设计（论文）正文字数不少于1万字（不包括图纸、程序清单等），文科类论文正文字数不少于1.2万字。

3.附件包括：任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）。

4.文字、图表要求：1）文字通顺，语言流畅，书写字迹工整，打印字体及大小符合要求，无错别字，不准请他人代写2）工程设计类题目的图纸，要求部分用尺规绘制，部分用计算机绘制，所有图纸应符合国家技术标准规范。

图表整洁，布局合理，文字注释必须使用工程字书写，不准用徒手画3）毕业论文须用A4单面打印，论文50页以上的双面打印4）图表应绘制于无格子的页面上5）软件工程类课题应有程序清单，并提供电子文档5.装订顺序1）设计（论文）2）附件：按照任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）次序装订摘要随着信息技术的快速发展，尤其是互联网的普遍发展，网络已经渗入到我们生活中的每一个角落，银行业也不例外。

作为现代社会经济活动的中心主体，银行业在信息技术的发展推动下进行了金融创新，网上银行也应运而生。

网上银行的发展对传统金融业务产生巨大的影响，由于它不受时间、空间的限制，能够降低银行的经营成本，提高银行的经营效率，使传统银行有个更广阔的业务空间，能够提升银行的核心竞争能力，因此它成为了各国银行业发展的必然选择。

作为信息时代的新事物，网上银行的发展对中国银行业竞争力、创新力的提高有着非常重要的意义。

本文从网上银行的定义入手，强调了网上银行的特点，通过对我国网上银行的发展历程及近几年的发展状况进行分析，全面的阐述了我国网上银行的发展现状，并系统的收集相关数据，以及结合国内外网上银行的对比分析，找出我国商业银行网上银行的业务在发展中存在的问题，针对问题提出相关对策，促使我国网上银行能够更好地发展。

关键字：网上银行发展问题对策1 引言1.1 研究背景随着信息技术的飞速发展，电子商务技术在社会各个领域的广泛应用，金融领域网络化的趋势越来越明显，银行业的发展模式也随之发生改变。

为了能够在互联网快速发展的今天得以存在竞争力，银行业普遍网络上开展了银行业务，网上银行应运而生。

1995年10月，全球首家网上银行——美国安全第一网络银行诞生，标志着一种新的银行经营模式的产生。

网上银行因其低廉的成本、便捷的服务和突破时空限制等优势逐渐被社会公众认可和接受，从而得以迅速发展，全球越来越多的大银行纷纷走上互联网，开辟网上银行业务。

信息技术的不断发展使得客户对银行提供的服务要求多样化，客户希望通过互联网载体享受到银行快捷方便、安全可靠的服务，希望得到更具有个性化的金融服务。

客户对银行服务的多样化和个性化需求使网上银行业务发展趋于完善。

为了占领网上银行这个全新的市场，世界各主要的商业银行都不约而同的将发展网上银行业务作为了银行的核心任务。

网上银行以其低廉的交易成本、便捷的交易方式和突破了时空限制具有传统银行业务不可比拟的优势，成为商业银行业务发展的必然选择。

随着互联网的普及和电子商务的飞速发展，网上银行业务作为商业银行业务发展的一种新型服务方式和渠道，成为了各商业银行业务发展的新的突破点。

1.2 文献回顾网上银行发展到今天，已经有许多学者对网上银行进行系统深入的研究，这些研究为本文提供了丰富的素材。

本文从五个方面阐述他人的研究成果，包括网上银行的有关理论、国内网上银行的现状、银行的经营绩效、国内网上银行存在的问题和国内网上银行的发展战略。

1.2.1竞争优势理论竞争优势理论由哈佛大学迈克尔·波特等人提出，该理论认为要在激烈的市场竞争中胜出，企业必须充分认识外部竞争环境，深入剖析内部价值活动，通过实施低成本和差异化战略，获得竞争优势。

许宁（2010）认为网上银行的虚拟平台服务大大地降低了人工和设备的费用支出，相对传统的银行网点来说有着巨大的成本优势。

而网上银行强大的数据分析和处理能力可以有针对性的处理和反馈不同客户的信息和要求，从而实现对客户最大程度的差别化服务，体现了竞争优势理论。

1.2.2国内网上银行业务发展我国网上银行业务的发展只经历了十几年的历程，但金融服务已经形成一定规模，可以提供的服务已经越来越多样化，基本可以满足不同客户的多重需要。

刘亮、葛文秀、杜美霞、王春芝和王晨（2012）通过对大学生网络消费及其支付方式的分析，发现工、农、中、建、交5家大型商业银行在大学生网上银行支付业务中所占比重较高，一方面是因为大型商业银行网点多、规模大、实力雄厚，另一方面是由于大型商业银行充分发挥资源优势，不断提高市场反应灵敏度，重视网上银行业务的发展。

他们认为网络消费的盛行已经给网上支付产业带来可观的收益，因此商业银行应抓住这一契机，积极提高网上银行业务的竞争力。

1.2.3国内网上银行发展问题及战略与传统银行业务相比，网上银行具有开放性特征，主要包括网络社会化、终端社会化、客户自助操作，这些开放性特征形成了网上银行业务特有的风险。

段英英、李梦宇、赵涛和王蕾（2012）通过对我国网上银行交易规模市场份额的研究发现我国网上银行发展存在着不足，主要有导致银行和客户损失的网上交易安全问题；相关的法律不完善；个性化的服务和相关产品的创新少。

并提出了积极推出新的金融服务品种，满足消费者的需求，给客户更多的选择，从而形成强有力的竞争力的业务拓展策略。

自1996年我国首家网上银行开通至今，我国的网上银行业务已经迅速发展起来，并积极向着成熟阶段发展。

张艳军（2011）提出网上银行发展必须制定适合自己的营销战略，坚持差异化、灵活性的定价原则，推广包括柜面、网络和客户经理三个层次的分销渠道。

针对银行对网上银行的认识和业务管理不足提出了组织战略，强化人员培训，提高对网上银行业务重要性的认识，打造专业团队。

针对安全问题提出网上银行应该切实增强用户的安全防范意识、建立网上银行风险赔付金制度的安全战略。

综观别人的研究成果，本人了解到我国网上银行的发展空间很大，但由于信息技术的不足和存在的安全问题，它的发展受到了限制。

对此本文借鉴刘亮、葛文秀等人的问卷调查方式，通过问卷调查从客户对网上银行评价的角度去体现网上银行的发展现状及受限的原因，并对此进行分析及提出相关的对策，从而促使我国网上银行能够更好地发展。

1.3 本文内容本文研究的问题是我国网上银行的发展现状及对策，本文从网上银行的定义入手，介绍了它的产生以及特点，突出了网上银行的用途。

通过对我国网上银行的发展历程及近几年的发展情况分析，全面的阐述了我国网上银行的发展现状，并通过问卷调查系统的收集相关数据，以及结合国内外网上银行的对比分析，找出我国商业银行网上银行的业务在发展中存在的问题，针对问题提出相关对策，促使我国网上银行能够更好地发展。

本文通过问卷调查收集相关数据，同时参考有关文献和资料，分析我国网上银行的发展现状，并通过问卷调查及资料收集找出我国网上银行存在的问题。

将获取的信息资料进行对比分析，针对我国网上银行的发展问题提出有利的对策。

2 网上银行发展概述2.1 网上银行的概述网上银行又称网络银行，是基于互联网的虚拟银行，是指银行运用网络通信技术，通过互联网向客户提供各种金融信息和各种金融交易及其衍生的相关服务，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理自己的账户、信用卡及个人投资等，是一种新的与传统网点并列的业务经营和市场拓展的重要渠道。

我国金融监管机构将网上银行业务定义为：银行在互联网上建立网站，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。

网上银行可以提供除了面对面的柜台服务和现金交易之外的所有传统银行的功能。

由于网上银行不受时间、空间的限制，能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供各种个性化、标准化的金融服务，能够降低银行的经营成本，提高银行的经营效率，使传统银行有个更广阔、更自由的业务空间，能够提升银行的核心竞争能力，因此它已经成为了各大银行的一项基本核心业务。

网上银行的发展打破了传统银行业的经营理念和经营模式，它以其低成本、突破时空限制为客户提供金融服务等方面的优势成为了银行业发展的必然选择。

2.2 网上银行的产生20世纪90年代以来，计算机技术以及电子信息通信技术得到了飞速的发展，为传统银行业经营模式和服务方式的变化和改革带来了前所未有的机遇，使得传统的银行业迈上了一个新的发展台阶——网上银行的兴起，并且逐渐将网上银行业务扩展到新的应用领域，比如证券、保险、信托等等。

2.2.1 金融创新是网上银行产生的动力追求利润是网上银行产生的最根本和最直接的原因，而金融创新推动了网上银行的产生。

自一场以金融创新为标志的金融革命发生以来，世界各国的经济发展产生了巨大的震动，各国的传统金融业务和金融体系也受到了巨大的冲击。