车险理赔风险分析及对策

对车险理赔反欺诈工作现状及解决对策的思考摘要：随着我国汽车保险业务的快速发展，车险欺诈活动日趋频繁，损害了保险消费者利益，扰乱社会秩序，影响车险业务的健康发展。

本文分析了车险理赔反欺诈工作的现状，深入分析目前车险理赔反欺诈工作存在的问题，有针对性地从社会环节和保险公司内部管理两方面提出完善车险反欺诈工作的对策，对保险理赔实际工作具有指导作用。

关键词：车险；理赔；反欺诈随着我国汽车保险业务的快速发展，车险欺诈活动日趋频繁。

据有关资料统计，我国每年保险诈骗金额约占理赔金额的10%-20%左右。

保险欺诈损害了保险消费者利益，扰乱社会秩序，已成为汽车保险的一个巨大“黑洞”，严重影响车险业务的健康发展，如何防范车险诈骗是车险经营管理过程中的一项重要工作。

一、车险理赔反欺诈工作的现状所谓保险欺诈，是指投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的，编造保险事故或保险事故发生原因，夸大损失程度，故意制造保险事故等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。

保险欺诈分为硬欺诈和软欺诈。

我国车险反欺诈工作还处于初级阶段，主要体现在以下方面：（一）立法方面我国至今还没有出台专门的反保险欺诈法律和法规。

只是根据《刑法》第一百九十八条的规定，诈骗保险金，数额较大的，才构成保险诈骗罪。

《最高人民法院关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》明确指出，个人进行保险诈骗数额在1万元以上的或单位进行保险诈骗数额在5万元以上的属于“数额较大”。

对于骗取数额较小的，情节轻微、危害不大的行为，可用一般的违反保险法的规定处理。

由于诈骗数额的限制，有相当一部分诈骗行为不能得到有效制裁。

（二）保险监管及行业方面虽然到目前保险监管部门还没有设立专门的反欺诈机构，但保监会已启动打击“三假”（假机构、假保单、假赔案）的专项活动，全行业共发现和查处各类假冒保险机构案件32起，各类假冒保单20多万份，各类虚假赔案16000多件，向公安机关移交并已立案侦查涉嫌犯罪的“三假”案件149起，部分案件已经法院判决，追究了有关人员刑事责任。

引言随着社会进步和人们生活质量的提高，汽车已经逐渐的成为家家户户必备的一项资产，汽车保险的规模也在不断的发展壮大。

作为财产保险的一大支柱险种，近些年来，车险保费的收入一直处于一个稳步增长的过程，其收入比例占到财产保费收入的60%以上。

但是与此同时，车险赔付额随着保费的增加逐年上升，如果将车险赔付率的公式简单的规划为车险赔付金额与车险保费的比值，那么根据中国统计年鉴所统计的数据计算可得从1998年到2006年，车险赔付率的平均值约为56.12%（图一为1998年—2006年车险保费及赔付金额走势）。

由于上述会计年度制赔付率公式中，分子上只有已决赔款，没有考虑未决赔款，同时分母为全年保费收入，没有提出未满期保费，因此计算结果比实际情况偏低。

加之其它的一些影响因素，目前我国车险赔付率均值远远高于56.12%。

针对目前汽车保险“高保费、高赔付、低效益”的现状，研究车险赔付率居高不下的原因，探讨降低车险赔付率的对策，对保险公司的车险业务乃至整个保险行业都有着至关重要的意义。

而抓车险效益关键就是降低车险赔付率、提高车险盈利能力，其中特别是抓关键环节的管控，全方位控制核心风险点，“遏制超额赔付、降低案均赔款、控制未决赔案”是重中之重。

一、车险赔付率居高不下的风险因素分析（一）社会环境影响统计资料表明，2005年中国汽车保有量大约是3500万辆，且每年以500万辆的速度增长，2005年我国全年共发生道路交通事故45万余起，造成近10万人死亡，直接财产损失18.8亿元，就目前而言，道路交通状况不容乐观，驾驶员的交通安全意识仍处于一个初始阶段，《道路交通安全法》实施以来，对驾驶员的违章处理较前力度有所加大，但是中国市场状况驾驶员思维仍处于一种被人管制状态，否则就存在侥幸心理，致使事故的发生频率有增无减。

最高人民法院在2005年公布了《最高人民法院对人身伤亡损害赔偿司法解释》，对人身伤亡的赔付有了新的规定，其赔偿金额较以往的道路交通事故处理办法中规定事项提高了几倍甚至几十倍，但是车险的单均保费并没有得到提高，造成了赔付率持高不下。

分析车险理赔的实证分析以及解决路径近年来，有关车险理赔的纠纷事件时有发生，其中往往包括理赔金额过低、理赔速度太慢以及理赔过程中出现瑕疵等等情况。

因此，在现实生活中，我们需要深入分析车险理赔的实际应用情况，并提出一些解决路径，从而提高理赔的准确性和效率。

一、车险理赔的实证分析1、理赔金额过低实际上，车险理赔中理赔金额过低的问题很常见。

造成这种现象的原因，主要在于对于损失的评估存在较大的误差。

一定程度上，这种误差是由于专业评估员的准确性不够造成的。

专业评估员需要对汽车各部件的价格，以及使用时间和老化程度进行精准的评估，但这样的精准度非常难以保障，因此很难避免出现偏差。

2、理赔速度太慢对于车险理赔中理赔速度太慢的现象，也很常见。

造成这种现象的原因，主要在于车险公司理赔流程过于繁琐，需要涉及的人力和资源相当多，导致理赔速度相对较慢。

当然，也与车险公司自身的运营模式、管理体系等因素有着紧密的联系。

3、理赔过程中出现瑕疵车险理赔中还经常会出现理赔过程中出现瑕疵的问题。

这可能是由于理赔流程中各部分流转的信息不够及时、不够准确，导致理赔出现瑕疵的情况。

二、解决路径1、完善专业评估员的培养院校及评估准则专业评估员的准确性与精准性，是车险理赔中非常关键的环节。

因此，车险公司需要通过完善专业评估员的培养计划、提高培养院校的水平，提升评估准则的严谨性，以提高专业评估员的准确性。

2、采用人工智能技术车险公司可以采用人工智能技术，实现对车辆损失的自动评估。

人工智能技术能够自动判断汽车各部位的价格，以及使用时间和老化程度，从而降低了人为评估误差的产生。

这样可以大大加快理赔速度，提高理赔效率。

3、简化理赔流程车险公司可以尽可能地简化理赔流程，简化理赔的环节，并精简相关手续文件，避免在不必要的地方增加人力资源的投入。

这样可以加速理赔的处理速度，减少流手续的环节，同时也能够增强顾客的体验感。

总之，从上述实证分析中我们可以发现，车险理赔中存在的问题很多。

车险人伤理赔管理的问题与对策中华联合财产保险股份有限公司阳增泉发布时间:2010-10-26车险是财产保险公司的主要经营险种。

据统计，我国车险保费收入占财产保险总保费收入的70%左右。

车险理赔管理也是财产保险公司的理赔重点，而在车险赔案中很大一部分是人伤案件。

人伤案件处理涉及面广、情况复杂、流程环节多，人伤案件处理的质量往往决定了车险的理赔效率和财产保险公司的经营效益。

因此，一直以来是理赔管理中的一大难题，但也恰恰是当前车险理赔管理要维护好保险双方合法权益、树立良好服务形象、提高车险经营效益所必须突破的重点环节。

因此，研究车险人伤理赔管理具有十分重要的理论和现实意义。

一、车险人伤理赔管理的问题(一)理赔管理软实力不强一是理赔专业力量不足。

人伤理赔人员必须具备专业的医学、保险、法律等专业知识，但部分保险公司没有配备或配足该类人员，如缺少人伤核损医生和法律工作人员，往往造成对案件处理中涉及的医疗费用、法律政策等把握不准，审核乏力。

二是人伤理赔内勤和外勤跟踪人员素质参差不齐，整体技能偏低，而保险公司普遍缺乏对人伤理赔岗位人员的专题培训。

三是保险公司普遍缺乏单独的人伤理赔管理系统，对人伤理赔数据分析等方面管控不到位，没有形成专业化管理机制。

四是多数保险公司缺乏人伤理赔质量考核体系，理赔指标不理想。

如跟踪及时率低，人伤任务件均跟踪次数少，估损偏低，绝对估损偏差率大且远高于车损险的绝对估损偏差率。

尤其是中小型规模保险公司理赔管理指标通常表现更差。

(二)理赔内部管控成本高一是理赔人员薪酬成本偏高。

人伤理赔人员须具有很强的专业性，如，对伤者治疗提供必要的咨询指导和保险理赔方面的答疑解惑，对医疗费、误工费、护理费、死亡残疾赔偿金、残疾辅助器费、被抚养人生活费等众多费用进行项目审核。

因此，保险公司招聘他们需要相对高的薪酬成本。

二是案情调查核实代价高。

事故处理需经过交通管理部门，人伤治疗需通过医疗机构，伤残评定需通过评残机构，残疾器具配置需通过残疾器具配置机构，身份和家庭情况调查需通过户籍管理机构，仲裁诉讼案件需通过仲裁机构或法院等。

产能经济399浅谈车险理赔现状及改进理赔效率的措施白 石 甘肃财贸职业学院摘要：我国现存的机动车数量不计其数，由于车辆的基数过大，每日发生的保险理赔业务量也是非常庞大的。

但是车辆保险理赔的工作效率问题一直都是行业内的诟病，而随着国外的车辆保险业务开始不断渗入国内的车辆保险业务中，使得国内的车辆保险公司不得不去提升自己的服务质量来赢取更多的市场。

关键词：车险理赔；现状；理赔效率；措施中图分类号：F840.63 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)001-0399-01本文就车辆理赔业务中存在的问题进行客观的分析，并就其中的问题进行深入的探讨，试以找出问题的解决方法。

希望能够给予相关的车辆理赔公司一点业务上的参考建议，以促进我国汽车理赔市场的健康、快速、和谐的发展。

一、车辆保险理赔业务的现状１．车辆理赔业务普遍化由于近几年来我国国民经济不断发展，现在私家车已经成为了每一个家庭的必备交通工具；所以，车辆理赔业务已经非常普遍。

２．车辆理赔业务高消耗化由于私家车的驾驶人交通安全意识普遍不高，在车辆驾驶过程中容易发生这样或者那样的交通事故。

更有不少奇葩的交通事故不断发生，这无疑加大了车辆理赔企业的资源消耗量，给车辆理赔业务带来了巨大的压力。

３．时间地点不确定由于车辆具有良好的运动性和长时间的运作性，车辆发生交通事故的位置往往是难以预测的。

有时候可能发生在人迹罕至的乡间小路上，也有可能发生在车流量极大的高速公路上。

而且交通事故发生的时间不一定在白天，还有可能发生在凌晨两三点的时候。

这种理赔地点和事件的不确定性，给车辆理赔业务带来了严重的业务压力，这需要理赔公司建立一套完善的业务机制。

４．维修厂中不可预测的因素在车辆发生损坏后，索赔的价格是要建立在维修厂的维修价格之上的。

但是维修厂的维修价格是不断变动的，而且零件的价格也在变化，维修厂的工作质量、价格、工期都给保险公司带来了不可预测的业务风险。

浅谈汽车保险理赔存在的问题及对策学生：* * *(经济学院09级金融二班，学号************)摘要：由于我国经济的发展，伴随着城市私家车市场的全面繁荣及2009年汽车下乡政策的实施，汽车保险行业更是如雨后春笋般兴起。

理赔是保险行业中最重要的环节之一，为了建立合理完善的车险行业，促进国内汽车保险市场健康快速的发展，本文旨在对汽车保险理赔常见问题的研究及相关对策。

关键词：汽车保险，理赔，赔付率，欺诈风险，保险监管近年来，我国汽车保险理赔运行中高赔付率、理赔纠纷、汽车保险诈骗等问题层出不穷，这不仅严重损害了保险当事人的合法权益，而且让国内本不成熟的车险行业更加步履维艰。

找出问题所在，并提出解决对策，对于规范汽车保险理赔已经迫在眉睫。

一、汽车保险市场现状目前，汽车保险已经成为财产保险的第一大险种，占有财险市场60%以上的份额，其发展呈现出以下两个特点：一方面由于汽车销售总量猛增，保险需求旺盛；另一方面，保险公司为了解决高赔付率问题停办了一些业务或增加绝对免赔率。

车险改革以来，市场显现出丰富的保险资源，这使保险公司能够选择优质客户，控制高赔付业务，但这也对保险公司的车险管理水平提出了更高的要求。

此外，美国的汽车保险是目前世界上最完善的汽车保险之一，无论是保险制度还是监管、保险种类、保险费率都具有代表性。

无过失责任为基础的保险提供了医疗用费赔偿、工资损失赔偿、受害人必要的家务雇工等一系列保险赔偿。

在此制度下，当受害人在交通事故中受伤时，不管被保险人是否有过失，保险人均按照实际损失给付，但由于保险作为一种有偿的特定的法律关系，它的赔偿额度是有限的。

虽然无过失汽车保险并不能完全取代传统的汽车责任险，但它作为法定的基本给付不受民事侵权责任的法律体系和过失认定限制，省略了不必要的举证、诉讼等过程，与过失保险相辅相成。

因此，以无过失责任为基础的汽车保险制度是完善汽车保险损害补偿功能的有效手段，是现代汽车保险发展的必然趋势。

汽车保险风险因素分析摘要：本论通过对风险特征、类别及风险因素的分析，充分得出了汽车在保险实务中风险的控制的具体措施。

为了规范车险市场的竞争，保证保险业健康稳定的发展，在中国保险行业协会调解下，机动车交通责任强制保险实行条款、费率、手续费比例和实务四统一，商业机动车辆保险实行行业A、B、C条款和费率规章，这些制度的实施为机动车辆保险更好地发挥经济补偿和社会管理功能，促进社会稳定和谐发展打下了坚实基础。

并且交通部门人员加大管理力度，与社会中各界人士一起监督，减少交通事故的发生。

关键词：风险风险特征风险类别控制措施费率保险行业协会发挥经济补偿交通部门加大管理力度监督交通事故Abstract: This theory of risk and the class and the risk factor analysis and the car in the insurance practice risk control in the concrete measures.Key words:目录1 风险的类别及特征………………………………………………………1.1 风险的定义…………………………………………………………1.2 风险的控制…………………………………………………………1.3 风险的特征……………………………………………………………………2汽车保险风险因素的分析……………………………………………………2.1 保险风险的定义………………………………………………………………2.2 保险风险的取决因素…………………………………………………………2.3 保险风险因素的分析………………………………………………2.3.1 车辆自身风险因素………………………………………………2.3.2 地理环境风险因素…………………………………………………………2.3.3 社会环境风险因素……………………………………………………2.3.4 驾驶人员风险因素…………………………………………………………3 保险实务中风险的控制…………………………………………………………3.1 风险管理……………………………………………………………………3.1.1 风险识别………………………………………………………………3.1.2 风险估算………………………………………………………………3.1.3风险评价……………………………………………………………………3.1.4 风险处理……………………………………………………………………3.2 机动车辆保险中的风险管理…………………………………………3.2.1 机动车的承保……………………………………………………3.2.2 机动车的理赔………………………………………………………………3.2.3 机动车的保险………………………………………………………………4 举例说明风险控制的具体措施……………………………………………………4.1 我国现行机动车辆保险费率……………………………………………………4.1.1 车费率模式…………………………………………………………………4.1.2 人费率模式………………………………………………………………4.2 机动车辆保险的经营风险控制………………………………………………4.2.1 相关政策制度的制定与完善………………………………………………4.2.2 风险意识的管理…………………………………………………………4.2.3 加强理赔环节的管理………………………………………………4.2.4 加强对汽车自身的管理………………………………………………结束语文献1、风险的类别及特征1.1 风险的定义风险是指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和影响人们的生命安全的随机现象。

车险理赔都存在哪些难题？如何破解机动车辆保险业务是财产保险公司的主要保险业务，为使车险业务效益最⼤化，必须⾼度重视车险理赔⼯作，针对存在问题，找出结症所在，采取有效措施，破解理赔难题，只有这样，才能不断提⾼车险的经营效益。

从⽬前的保险公司车险理赔情况来看，赔付率普遍较⾼，经营效益不甚理想。

主要存在以下问题：医疗审核不到位。

具体表现为“三重三轻”：重药品审核，轻诊疗检查费⽤审核;重药品⽬录对应性审核，轻医疗费⽤关联性审核;重车险⼈伤费⽤审核，轻⾮车险⼈伤费⽤审核。

受公司产品线业务发展的影响，医疗审核执⾏不同的标准，通过削弱医疗审核⼒度置换客户忠诚度的现象较为明显。

所以，有的不愿做过细的解释⼯作，怕客户纠缠，怕保险诉讼，放松了医疗审核;有的在诉讼中不主张⾃⾝权利，基本医疗范畴外⽤药被判赔;有的审核不细致，造成超额赔付等。

医疗跟踪不到位。

公司医疗跟踪⼯作流于形式，没有建⽴有效的跟踪前置平台，⼈⼯跟踪、监督指导经治医⽣⽤药的效果较差，很多医院不太配合，⼤处⽅、假处⽅、⼈情⽤药、搭车收费等现象时有发⽣，已成为公司理赔管理的重要瓶颈。

事故处理不到位。

事故责任认定的真实性、合理性是公司理赔管控的重中之重。

可有的公安交管部门往往任意放⼤⾃⾝权⼒，责任认定随意性强，保险公司在责任认定上处于被动状态，有些办案⼈员利⽤权⼒，在事故处理中进⾏多⽅利益调整，成了“稳定性公益赔付、利益性调整赔付”的受害者。

诉讼追偿不到位。

诉讼案件超赔现象较为严重，追偿乏⼒。

理赔公关机制作⽤未发挥作⽤，公关费⽤投⼊不够，除被动应诉到法院外，很少与法院沟通。

法律环境较差，很多在其他地⽅胜诉的案件得不到法官⽀持，造成了巨⼤的合同超额赔付。

对本应由被保险⼈或第三⼈承担的赔偿，追偿意识不够，运⽤法律保护公司利益的能⼒不⾜。

成本归集不到位。

车险理赔成本归集不规范，互碰案件处理不正规。

如互碰事故因⽆法找到对⽅车辆、交警调解“各修各车”等原因按本车车损险赔偿。

汽车保险理赔中存在的问题及解决方法伴随着我国经济的不断发展，当前我国汽车行业带动相关的保险行业得到了快速发展，越来越多的车主关注到车险的理赔问题，也对理赔服务的质量提出了更高的要求。

本文针对当前汽车保险理赔中存在的问题，深入分析，探讨相应的解决方法，以供参考。

标签：汽车保险理赔；问题；解决方法如今，我国经济快速增长，人们生活水平不断提高，汽车已经成为了人们生活中重要的必须品，于是汽车保险等相关事项也得到越来越多人的关注。

理赔是保险公司对汽车保险合同执行、责任承担、义务履行的过程，又是汽车保险中的重要内容，关于理赔的相关问题更应引起重视与思考。

一、汽车保险理赔存在的问题（一）现场勘察工作较为困难在保险公司的理赔制度中明确规定对事故现场要做到100%的勘察，但这个要求标准应用在现实的情况下却难以得到保障，长期的实践证实，现场勘察率通常只能维持在70%左右，尽管相关要求已在保险单的条款与须知上有解释，如保险责任中的灾害事故必须第一时间告知保险公司等，但同时又受到不同车主不同的处事风格和对法律不同的认知影响，出現很多没能遵守理赔规定的情况，导致整个现场勘察工作难以得到要求中的执行率。

（二）人员与市场环境的不协调我国保险公司常发生的纠纷案件中，很多都是因为业务人员为投保人办理业务过程中，涉及到的业务说明与履行的问题没能交接完全，导致投保人产生了严重的认知错误。

实际上，保险公司的工作人员在为投保人交接保险事宜时，必须详细全面地为投保人说明合同中各个条款的内容，并分重点地解释一些特别的内容。

另外，我国的《保险法》中也有不完善的地方，如没有说明条款效力等，这也是工作人员与市场环境、法律环境的不协调。

（三）理赔的控制较为困难整个保险理赔环节的执行都缺少相应的专业平台解决可能出现的一些争议问题，另外，关于行业中信息披露系统、黑名单系统的应用，还受到恶意欺诈软件的影响，大大增加了应用的风险性。

另外，理赔控制困难的问题还出现了询报价系统无法确保准确真实性上，一旦保险人员缺乏职业道德和专业素养，那么则进一步增加控制的难度。

机动车辆险赔付率高原因及建议近年来，随着机动车数量的快速增长和交通拥堵的加剧，交通事故频发。

机动车险赔付率也逐年递增，许多车主血本无归。

面对这种情况，我们不仅要理性看待车险赔付率高的原因，还需要寻找应对之策。

一、机动车险赔付率高的原因1、无序驾驶行为：该行为指驾驶人的驾驶行为不遵守交通规则或交通信号灯，或超速行驶、疲劳驾驶等。

这些驾驶行为给驾驶人自身、乘车人以及路人带来了重大的危害，也极容易发生交通事故。

2、盲目买保险：许多车主在购买保险时，只看中保费的便宜而视质量为次要而不重视保险产品和服务。

在理赔高发的情况下，赔付率的上升就顯得不可避免。

3、保险欺诈：保险欺诈行为主要指虚假购买保险、虚假出险理赔、将非保险事故虚报为保险事故等行为。

无辜的车主往往需要替保险公司买单而身陷困境。

二、应对机动车险赔付率高的方案1、建立交通文明观念，逐渐养成有序驾驶习惯。

2、购买保险要理性对待，不只考虑价格，还应查看保险产品和服务的详细说明，尽量避免盲目选择。

3、参与保险欺诈应保持清醒理智，养成谨慎的购险理赔习惯。

4、加强行车安全意识，检查车辆并修理和更换不良部位，这不仅是车主的责任，也是道路行车安全的一种保障。

5、保险公司应逐步完善各种理赔体系，简化理赔流程，提供合理的理赔服务。

以及加强对车主的理性引导，让购车群体充分认识到购买车险的必要性以及合理理赔的重要性，减少不必要的麻烦。

6、加大交通安全整治力度，深入开展道路客车、货车超限超载、超速、酒驾等交通违法行为治理，显著提高行车安全保障水平，减少交通事故发生的可能性。

三、结语机动车辆险的保险服务，要求保险公司和车主应该缺一不可，且双方的合作精神应该得到彼此的认同和配合，才能真正起到保障事故受害人的权益，维护自身合法权益的效果。

到底能否合理保险，少赔还是多赔，还需要车主和保险公司双方共同努力，才能应对越来越复杂的险情，保障自身权益。

机动车辆保险风险防范探析机动车辆保险作为我国财产保险公司的重要支柱险种, 2006年以来，车险保费收入占产险保费收入比例一直维持在70%左右，且车险赔付率直线上升，且仍有继续上升的趋势，经营效益却持续下滑，其经营发展状况直接关系到我国非寿险业做大做强目标的实现。

全面提升经营机动车辆保险的核心竞争力,始终是我国财产保险公司的重心。

如何防范和控制车险经营风险，提升车险盈利能力是目前各财产保险公司的重要任务。

本文将从承保风险、理赔风险、财务风险、新《保险法》对车险的影响等方面进行分析机动车辆保险经营中的风险防范。

一、车险承保风险的防范承保管理是保险公司经营风险的总关口，承保质量如何，关系到公司经营的稳定性和经营效益的好坏，同时也是反映保险公司经营管理水平高低的一个重要标致。

目前市场上的绝大部分保险公司都以追求规模、追求保费为目标，在保源有限增长、竞争激烈的情况下，各公司迫于业务压力，展开非理性价格竞争，导致车险“高返还、高手续费、低费率”现象愈演愈烈。

为了抢占更多的市场份额，一味地追求业务规模和发展速度，向保户开出诸多优惠条件，甚至不惜牺牲公司的整体利益和长远利益，对承保质量的高低漠然视之，不仅增大了承保标的风险系数，降低了车均保费，同时也为以后的理赔工作带来诸多隐患，致使承保效益进一步降低。

主要存在以下几个个问题：一是业务基层只要数量不问质量。

长期的思维定势，致使业务基层单位思想仍然停留非理性价格竞争上，承保管理环节相对薄弱。

面对业务发展和市场竞争压力，“拾到篮子里就是菜”的思想普遍存在于各经营单位特别是基层一线。

不符合承保条件的车辆仍可按正常标准承保，部分车辆“套用条款”现象屡禁不止，保户为了“节省”保险费，往往采取“套用条款”投保的行为，变相改变车辆使用性质，从而改变车辆条款适用类别。

如：人为将营业用车作为非营业用车性质承保、家庭用车作为非营业用车承保，由此虽然实现了保费收入的增长，但业务质量参差不齐。

机动车辆保险风险控制对策分析机动车辆保险是指具有机动车行驶风险保障功能的法定保险，其主要作用是在车辆在行驶过程中出现交通事故、损失、被盗、自燃等情况时提供保障，保障车主和其他交通参与者的合法权益。

然而，机动车辆保险在实际应用过程中也存在一些风险，如保障范围不全、保费浮动等问题，在此，本文将就机动车辆保险风险控制对策进行分析。

一、机动车辆保险存在的风险问题1.保险赔偿范围不全随着车辆种类和行驶路线的不同，机动车辆保险的保障范围也有所不同。

部分车主只购买了必要的强制保险，而未购买可选的附加险，例如车损险、第三者责任险、车上人员责任险等，这样发生交通事故后，由于保险赔偿范围不全，可能会造成车主经济损失。

2.保费浮动一些车主会选择改装车辆、安装车载音响设备等操作，若没有及时向保险公司申报或购买附加责任险，交通事故后保险公司一般不予赔偿。

此外，一些车主也可能故意隐瞒申报车辆事故及其相关信息，以降低保费或获得更多保险赔付，这种保费浮动的问题对于保险公司来说也是一个比较严重的风险问题。

二、机动车辆保险风险控制对策1.加强服务意识，提高保障范围对于车主来说，建议购买全险或更全面的附加险，以便更好地避免发生交通事故后的经济损失。

对于保险公司来说，应在服务过程中加强对车主的宣传教育工作，推行服务承诺等措施，提高车主的保障意识和对保险责任的认知。

2.建立系统监测机制，严格审核理赔申请为了避免保险赔偿范围不全及保费浮动等问题，保险公司可以建立严格的审核机制和监测机制，对车主的信息进行全面记录和监测，及时发现车主的违规行为和不良记录，加强对车主的监管，并对涉及违规行为的车主及时惩罚。

3.优化保险销售模式，加强保险承诺对于保险公司来说，应积极推动保险销售模式的转型升级，建立更加完善的销售服务体系，提高服务品质和效率。

同时，加强与车主的沟通及保险承诺，使车主对保险公司的承诺有足够的信心和依赖，增强车主保险的意识和延续性。

4.加强行业合作，完善风险控制体系在保险行业内，应加强同业间的合作，分享风险控制的信息和经验，形成一个更加成熟和完善的风险控制体系。

车险业务常见的违规风险及建议1. 强制险投保违规强制险是车险业务中的基础，但存在一些投保违规行为，如虚假投保、保额不符等。

这些违规行为可能导致保险公司无法正常核赔，同时也损害了车险市场的公平竞争。

建议： - 强化投保人身份核实，通过验证身份证、行驶证等信息，确保投保人真实有效。

- 建立投保信息共享平台，保险公司之间可以共享投保人的历史记录，减少虚假投保行为。

- 加强对保险代理人的监管，提高其专业素养和责任意识，减少保险代理人参与投保违规行为的可能性。

2. 理赔违规操作在车险理赔过程中，存在一些违规操作，如虚假报案、假冒索赔等。

这些违规行为不仅损害了保险公司的利益，还增加了车险市场的风险。

建议： - 加强理赔审核，通过调查、勘查等手段核实事故情况，减少虚假报案的发生。

- 建立理赔信息共享平台，保险公司之间可以共享理赔记录，减少假冒索赔行为。

- 加强对理赔人员的培训，提高其专业素养和责任意识，减少理赔违规操作的可能性。

3. 价格欺诈车险市场存在价格欺诈的问题，如保险公司低价承保，但在理赔时以各种理由拖延或拒绝赔付。

这种行为损害了消费者的权益，也影响了车险市场的信誉。

建议： - 加强价格监管，确保保险公司的报价真实合理，避免低价承保后再以拖延理赔等方式损害消费者权益。

- 建立投诉处理机制，消费者可以通过投诉渠道对价格欺诈行为进行举报，保护自身权益。

- 提高消费者的车险知识普及，让消费者更加了解车险市场的运作机制，增强自我保护意识。

4. 代理人佣金违规在车险业务中，代理人是保险公司与消费者之间的重要纽带，但存在一些代理人佣金违规行为，如虚报保费、收受回扣等。

这些行为不仅损害了保险公司的利益，也损害了消费者的权益。

建议： - 建立代理人佣金监管机制，对代理人的佣金进行审核和监督，确保佣金的合理性和合法性。

- 加强对代理人的培训，提高其专业素养和责任意识，减少代理人佣金违规行为的可能性。

- 加强对代理人的监督，建立投诉处理机制，消费者可以通过投诉渠道对代理人佣金违规行为进行举报。

浅析汽车保险理赔中存在问题及对策作者：彭新亮来源：《好日子（下旬）》2018年第03期摘要：现代社会，经济飞速发展，人们的生活质量越来越好，于是越来越多的人拥有了私家车，也就是因为这样，意外事故发生的频率也变得越来越高，于是汽车保险就成了一个热门的话题。

当车主投保后，最为关心的就是车险的理赔问题，而理赔时效更是保险服务水平的突出表现。

目前，在理赔的过程中，经常存在一些问题。

本文将对汽车保险理赔过程的一些问题及产生的原因进行分析，并对相应的解决措施加以阐述。

关键词：汽车保险；理赔；问题1.汽车保险理赔涉及的主要内容车险理赔是汽车发生交通事故后，投保人按照理赔保险合同的内容寻求保险公司给予理赔的一个过程。

理赔工作的基本流程包括：报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付。

目前我国常见的汽车保险有：交强险和商业险。

交强险专门针对除自己车辆以外的人身、财产投保，且根据事故责任认定分为有责金额和无责金额。

商业险则是在基本险的基础上，附加更为广泛的内容，保护车辆持有者的投保事项。

2.汽车保险理赔中存在的问题2.1保险公司理赔人员不够专业很多时候使得客户不满意的因素主要是保险公司的工作人员的服务态度不是很好，本来自己的汽车就出现了意外，心情不好，这时候工作人员的态度又不好，这就会刺激保险人的心情，就会引起纠纷。

而且，有些工作人员工作缺乏最基本的责任意识和职业素养，对一些工作上的流程還不够熟悉，容易给保险人造成一些麻烦，这也使得双方的矛盾加重。

一些时候工作人员应该注意自己的方式方法学着耐心沟通。

2.2保险理赔中缺乏相应的法律保障在保险理赔中很多时候，保险人的合法权益都得不到很满意的赔偿，这个时候，保险人的利益就会受到损失。

但是法律法规不健全会导致保险人投诉无门，即使投诉，也不一定会赢得相应的赔偿，这就给保险人造成一定的困扰。

2.3保险公司的承保质量不到位保险人一旦投保，一旦出现事故，肯定希望保险公司能及时进行赔偿，从而降低自己的经济损失。

车险现场查勘常见风险及主要防范措施作者：曾永亮来源：《环球市场》2019年第30期事故现场查勘是车险赔付证据收集的重要手段，更是准确立案、查明原因、认定责任和确定损失的重要依据。

现场查勘是车险理赔的关键所在，是保险公司理赔风险管控的第一道也是最重要的一道防线，掌握现场查勘工作要点是理赔人员的必要技能，熟悉其常见风险及防范措施尤为重要。

一、车险现场查勘要点（一）及时性。

车险现场查勘是一项时间性很强的工作，要抓住事故发生不久痕迹比较清晰、证据未遭破坏、当事人记忆犹新等时机，尽可能在最快时间赶赴事故现场取得第一手直接证据，同时协助交警部门积极参与施救和保护现场工作。

（二）细节性。

车险现场查勘不仅需要对事故现场的整体情况了解清楚，还要留意事故细节，特别是涉及的人员、车辆及出险经过等关键要素。

现场查勘人员应结合车辆的损失状况，对报案人所陈述的出险经过的可能性、合理性进行分析判断，积极索取证明、收集证据，重点要仔细观察第一碰撞点与受损部位的痕迹。

二、现场查勘常见风险及防范措施对车险案件的现场查勘，必须根据不同的事故类型有针对性地排除风险点，才能有效采取防范措施，达到风险管控目的。

根据事故发生要素，可将风险按时间、地点、車辆、事故原因、涉及险种等维度进行归类。

有的风险可能只涉及一个维度，有的风险可能涉及多种维度。

针对不同的风险点，可采取的防范措施有现场观察、痕迹比对、询问笔录、走访群众、固定证据、逻辑推理、调取监控、提请调查等。

（一）出险时间。

首先要了解出险时间是否在保险有效期限内，尤其是承保不久或接近终保的情况，同时还应关注夜间出险、出险后超时限报案等情况。

常见风险一：临近保险起讫期出险。

主要风险特征为：起保时间与出险时间间隔近;保单批改时间与承保险种出险时间间隔近;无验车承保照片或验车照片不能反映车辆全貌。

同时还常伴随着一些关联风险特征：受损车辆的车身饭金存在锈迹、灰尘或旧痕;受损零配件明显为旧零件或以次充好;一般为重大单方事故。

《车险人伤理赔管理存在的主要问题与对策》一、引言在当前社会，交通事故频发，车险人伤理赔管理成为了人们关注的焦点。

但是在实际操作中，我们发现车险人伤理赔管理存在诸多问题，这不仅增加了行业的运营成本，也影响了赔付效率。

有必要对车险人伤理赔管理的主要问题进行深入分析，并提出有效的对策。

二、车险人伤理赔管理存在的主要问题1. 理赔流程繁琐车险人伤理赔的整个流程包括报案、勘验、定责、定损、协商赔偿等多个环节，每个环节都需要花费大量的时间和人力成本。

而且在实际操作中，有些环节存在重复劳动的情况，导致了理赔流程繁琐。

2. 赔付金额不合理在车险人伤理赔过程中，赔付金额是一个关键的环节。

但是目前很多情况下，赔付金额并不合理。

赔偿标准不够透明，容易引发纠纷；另个别车险公司为了降低自身赔付成本，存在压低理赔金额的情况。

3. 紧张的人力资源由于车险人伤理赔需要借助律师、医生、司法鉴定人等专业人才，人力资源显得紧张。

尤其是在交通事故高发的地区，很容易导致专业人才匮乏的情况，影响了理赔的质量和效率。

4. 技术手段不足在车险人伤理赔管理中，如果缺乏科技手段的支持，就会大大降低理赔的效率和精准度。

但是目前很多车险公司在这方面投入不足，导致了技术手段不足的情况。

三、对车险人伤理赔管理问题的对策1. 简化理赔流程针对理赔流程繁琐的问题，可以通过优化流程、整合环节等方式来简化理赔流程。

尤其是在信息化的支持下，可以实现报案、勘验、定责等流程的电子化，大大提高了理赔效率。

2. 建立合理的赔付标准针对赔付金额不合理的问题，应该建立合理的赔付标准，并在车险合同中明确说明。

应该严格监管车险公司的赔付行为，确保赔付金额合理、公正。

3. 加大专业人才培养力度为了解决专业人才匮乏的问题，可以通过加大对相关专业人才的培养力度来解决。

并且可以建立人才库，使得专业人才能够更加充分地发挥作用。

4. 提升科技支持针对技术手段不足的问题，可以加大对科技支持的投入。

车险人伤理赔管理中碰到的一些问题和相应对策中华联合财产保险股份有限公司阳增泉郭逸群发布时间:2010-09-19车险人伤案件理赔一直以来是理赔管理中的一大难题，但也恰恰是当前车险理赔管理中要维护好保险双方合法权益、树立良好服务形象、提高车险经营效益所必须突破的重点环节。

车险人伤理赔管理的主要问题一、理赔管理软实力不强一是理赔专业力量不足。

人伤理赔人员必须具备专业的医学、保险、法律等专业知识，但部分保险公司没有配备或配足该类人员，如缺少人伤核损医生和法律工作人员，造成对案件处理中涉及的医疗费用、法律政策等往往把握不准，审核乏力。

二是人伤理赔内勤和外勤跟踪人员素质参差不齐，整体技能偏低，而保险公司普遍缺乏对人伤岗位人员的专题培训。

三是保险公司普遍缺乏单独的人伤理赔管理系统，对人伤理赔数据分析等方面管控不到位，没有形成专业化管理机制。

四是多数保险公司缺乏人伤理赔质量考核体系，理赔指标不理想。

如跟踪及时率低，件均跟踪次数少，估损偏低，绝对估损偏差率大且远高于车损险的绝对估损偏差率。

尤其是中型和小型规模保险公司理赔管理指标通常表现更差。

二、理赔内部管控成本高一是理赔人员薪酬成本偏高。

人伤理赔人员须具有很强的专业性，如，对伤者治疗提供必要的咨询指导和保险方面答惑解疑，对医疗费、误工费、护理费、死亡残疾赔偿金、残疾辅助器费、被抚养人生活费等众多费用进行项目审核。

因此，保险公司招聘他们需要相对较高的薪酬成本。

二是案情调查核实代价高。

事故处理需经过交通管理部门，人伤治疗需通过医疗机构，伤残评定需通过评残机构，残疾器具配置需通过残疾器具配置机构，身份和家庭情况调查需通过户籍管理机构，仲裁诉讼案件需通过仲裁机构或法院等。

任何一个环节出了问题都将影响理赔管理质量。

保险公司为准确判断保险责任和确定合理赔偿金额，通常要花费大量精力进行调查、核实。

三是理赔协调工作量大。

人伤案件处理中的一些费用认定、程序具体操作等都涉及到相关法律、法规和政策，而相当部分规定目前不明确。

[摘要]保险理赔是保险公司经营的重要环节，然而我国保险理赔运行现状不甚理想，“理赔难”现象比较突出，主要体现在现场勘查难、调查取证难、理赔控制难、依法经营难。

之所以存在这些问题，是因为现有的社会环境直接影响着理赔效率，如法制环境不健全、诚信环境不理想、人才环境不适应、政府职责不明确等。

保险业应与时俱进，完善法制环境；同心同德，建设保险诚信；以人为本，提高员工素质；加强合作，利用保险公估资源；营造良好的社会环境，提高保险理赔效率。

保险理赔既是保险业务处理程序的最后环节，又是评估其他工作效率的最佳手段。

更是保险人履行经济补偿和社会管理职能的具体体现，是验证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节，通过处理理赔纠纷可以发现保险公司在业务承保这个“进口”和后续服务中存在的问题。

一般说来，保险理赔工作的基本程序如下：接受出险通知——现场勘查(包括查看出险地点、时间，查明出险原因，了解保险标的受损情况)——责任审核(包括审核保险事故是否发生在保险标的上，是否发生在保单载明的地点，是否发生在保险合同的有效期限内，要求赔偿的人是否有权提出要求，保险事故发生的结果是否可以构成要求赔偿的条件等)——损失核算(包括保险标的实际损失和发生的一些直接费用)——损余物资处理——赔款给付——代位追偿。

保险理赔工作一般应坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。

所谓主动，是指保险人应主动深入现场开展理赔工作；所谓迅速，是指保险人应按法律规定的时间，及时赔付，不拖延；所谓准确，是指计算赔付金额应力求准确，不惜赔，也不滥赔；所谓合理，是指赔付要合情合理，树立实事求是的作风，具体情况具体分析，既符合保险条款的规定，又符合实际情况。

然而我国保险公司的理赔服务却还远远达不到以上要求，“理赔难”的现象比较普遍。

一、我国保险理赔低效率的表现(一)现场勘查难。

保险公司有关理赔的规章制度要求第一现场勘查率力争达100%，而实际工作中却达不到70%。

虽然，保险条款和索赔须知明确要求，发生保险责任范围内的灾害事故，要在第一时间通知保险公司。

1.产品单一,费率厘定缺乏合理性,保险技术不高(1)保单条款个性化体现不充分从各家非寿险公司制定的新车险条款来看,除费率有所调整外,其他方面基本上都延续了旧的机动车辆保险条款,并无根本突破。

各公司的保单基本沿用了原有机动车辆保险合同的格式和内容,并没有本质的变化。

例如平安财险的基本险,只是在无赔款优待方面作了调整,其他也基本继续使用原有条款。

中国人保的合同条款除了在无赔款优待、把部分车型玻璃单独破碎纳入保险责任外。

其他细则也无太大变化。

另外,一般而言,在车辆保险中,附加险的多样性最能体现险种个性化,投保人可以根据自己的需求,来选择适合自己的险种组合,但各家非寿险公司推出的附加条款,虽有所突破,但变化不大。

由于附加险的局限,使得投保人在投保时选择的余地还是不大,个性化也就很难体现出来。

(2)新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方各家公司的新条款在措词严谨性方面较原版条款有所改进,但各家非寿险公司颁布的新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方,需要进一步完善,有些条款前后表述相矛盾。

以某公司新车险条款为例,在车辆损失保险条款总则中规定保险合同为不定值保险合同,即双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值,而是按照保险事故发生时保险标的实际价值确定保险价值的保险合同。

但在赔偿处理条款却规定:按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的,发生全部损失时,保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的,以保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿。

保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的,按保险金额计算赔偿。

发生部分损失时,按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿,但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。

前后对比不难看出,该车险保单制定的车辆损失险总则与赔偿处理条款细则前后矛盾。

既然将保险合同订为不定值合同,就是要根据投保人的实际投保金额来确定赔偿责任。

但当车辆出险时,保险金额高于保险车辆实际价值,却只能以实际价值计算赔偿。