我国商业健康保险需求的影响因素及地区差异

我国商业健康险市场逆向选择检验———来自“中国社会综合调查（）”的证据李雅诗，马思婷（广州中医药大学经济与管理学院，广东广州510006）摘要：信息不对称导致的逆向选择是保险市场失灵的重要因素，我国商业健康保险公司出现经营困局或许与健康险市场的逆向选择相关。

本文借助“中国社会综合调查（CGSS）”数据，通过logit回归、Bivariate Probit模型检验商业健康市场逆向选择。

研究发现：健康风险高的群体拥有商业健康保险的概率相比健康风险低的群体低（22.00%~46.20%）；城市地区、高年龄群体和学历高的群体在健康风险较高的情况下，相比风险较低的群体拥有商业健康保险的概率更高；影响商业健康保险投保的三个主要因素：是否有投资行为、收入水平和是否居住在城市。

关键词：商业健康险；信息不对称；逆向选择一、引言我国商业健康险近年来一直保持高速增长，原保险保费收入从2013年的1123.5亿元增长到2018年的5448.13亿元，近五年保持年均37.13%的增速①，已经成为基本医疗保险的重要补充，《2018年医疗保障事业发展统计快报》显示，2018年我国基本医疗保险基金总收入21090.11亿元，健康险业务保费收入达到基本医保基金收入的25.8%。

商业健康险在快速发展的同时也面临诸多问题，如行业亏损问题，表1为我国经营时间比较长的健康保险公司2013—2018年净利润情况，可以看出各家保险公司均在不同年份出现较大亏损，随着2016年开始的一系列“保险性保”的强监管措施，健康险公司不得不改变产品结构，放弃一些高现价的产品，这为保险公司带来更大挑战。

出现亏损的原因也许可以从我国商业健康险发展的现状中找到答案，目前，财险公司、寿险公司、专业健康保险公司都可以经营健康保险（财险公司经营短期健康险），随着互联网保险的兴起，一些中小型保险公司在核保理赔等风险控制能力不强的情况下通过互联网展开同质化的产品竞争，拉低了健康保险产品价格和对健康风险管控的能力。

2014年商业健康险行业分析报告2014年11月目录一、现有医保制度满足不了实际医疗需求 (3)1、卫生费用不断增长是长远趋势 (3)（1）总卫生费用还有巨大投入空间 (3)（2）可靠路径是快速提高社会卫生支出占比 (4)2、我国多层次基本医保体制覆盖广保障低 (5)3、医药费用高企与老龄化倒逼海外医保体制改革 (7)（1）日本：老龄化问题与财政压力考验医保制度的可持续性 (7)（2）德国：失业率增加时考验法定医保的社会筹资能力 (8)（3）英国：免费医疗抵御不了人口增加带来的压力 (9)（4）美国：商业健康保险为核心的医保体制 (10)二、我国商业健康险仍然弱小 (11)1、行业面：整体规模尚小 (11)2、公司面：盈利能力不足 (12)3、商业健康险在发展中的两大困难 (14)（1）我国特有的医疗体制中，公立医院不仅处于强势和垄断地位，而且存在“以药养医”的顽疾 (14)（2）我国税收政策对于健康险行业发展的激励程度还远远不够 (14)三、以主业为根基，深入产业链价值挖掘 (15)1、海外商业健康险公司成功经验 (15)（1）美国：UnitedHealth Group UnitedHealth Group（联合健康集团） (15)（2）美国：WellPoint Inc. WellPoint Inc. （康典公司或维朋） (16)（3）德国：DKV (17)（4）英国：BUPA (18)2、我国商业健康险发展的政策环境正积极改善 (19)3、我国商业健康险发展的建议 (21)四、投资思路 (22)五、风险因素 (23)一、现有医保制度满足不了实际医疗需求1、卫生费用不断增长是长远趋势（1）总卫生费用还有巨大投入空间我们在研究一个国家的健康卫生费用投入高低时，经常采用一个指标：卫生费用/国内生产总值（Gross Domestic Product, 即GDP）。

其中，卫生费用是指一个国家或地区在一定时期内（通常是一年）全社会用于医疗卫生服务所消耗的资金总额。

医疗保险的公平性和可及性问题医疗保险作为社会保障体系的重要组成部分，对于保障人民健康、维护社会稳定具有重要意义。

然而，随着医疗费用的不断上升，公平性和可及性问题已经成为医疗保险领域亟待解决的难题。

本文将从公平性和可及性两个方面，探讨医疗保险面临的挑战，并提出相应的解决方案。

一、公平性问题1.收入分配差距导致医疗保险公平性不足当前，社会经济发展水平不均衡，收入分配差距日益加大，这也直接影响着医疗保险的公平性。

高收入群体可以选择更为全面、高质量的医疗保险计划，而低收入群体往往只能选择基本医疗保险，导致医疗资源配置不均，增加了社会的不公平感。

解决方案：建立差别化医疗保险机制应建立差别化医疗保险机制，针对不同收入群体提供相应的医疗保险计划。

对于高收入群体，可以引导其参与商业医疗保险，提供更全面、高质量的医疗保障；对于低收入群体，应加强基本医疗保险制度，完善报销比例和范围，确保基本医疗需求得到满足。

2.地区差异引发医疗保险公平性问题不同地区的医疗资源分布不均，这导致了医疗保险的公平性问题。

一方面，发达地区的医疗资源丰富，医疗水平较高，而相对欠发达地区医疗资源匮乏，医疗水平相对较低；另一方面，城乡之间、区域之间的差异也显著，城市居民和农村居民、东部地区和西部地区之间的医疗保险待遇和服务也存在不平等的现象。

解决方案：加强区域协调与资源整合应加强中央与地方的协同合作，合理配置医疗资源，促进地区之间医疗保险福利的均衡发展。

同时，加大对欠发达地区的医疗保险支持力度，通过财政补贴等方式，提高医疗服务能力，缩小地区差异。

二、可及性问题1.医疗保险参与率有待提高当前，我国医疗保险体系中，仍有一部分人口未参与医疗保险，这导致了医疗保险的可及性存在问题。

一方面，部分农村居民由于缺乏相关信息和意识，未能及时参保；另一方面，部分城市居民由于就业形式多样化，存在参保门槛较高的问题。

解决方案：加强宣传和推广，降低参保门槛可以通过加强医疗保险的宣传和推广，提高农村居民的参保意识，推动其积极参与医疗保险。

我国商业保险区域发展差异分析作者：齐雯张凤来源：《合作经济与科技》2017年第20期[提要] 本文通过聚类分析方法，从保险总量和保险险种角度分析我国商业保险的区域发展总差异，应用统计分析描述商业保险区域发展差异的特征，发现各省市、自治区在保费收入、保险密度、保险深度、各险种保费之间都存在较大差异。

对此，应实施区域化差别经营管理，加强保险意识教育与引导，以促进我国商业保险区域协调发展。

关键词：商业保险；区域发展差异中图分类号：F84 文献标识码：A一、引言随着经济社会的发展，我国商业保险实现了高速增长，2016年末，中国商业保险原保费收入已经高达3.1万亿元，位列全球第2位。

但是，各险种之间、各地区之间商业保险发展存在差异，区域发展不尽相同。

在2016年保费收入中，寿险为1.74万亿元，但健康险仅有0.4万亿元；广东保费收入最高，为2，986.06亿元；而西藏最低，仅有22.25亿元。

在此背景下，深入研究商业保险区域发展差异问题有助于促进区域经济发展、缩小地区差距。

徐哲、冯喆（2005）等运用定量分析法，认为我国保险业区域发展东、中、西部非均衡，自东向西呈顺次下降的“梯度”特点；朱俊生（2005）利用主成分分析法，认为我国商业保险区域发展存在差异；梁英怡（2012）引用保险业绩指数和方差分析法，分析了我国各地区商业保险的差距和发展水平；李敏、李杨（2015）运用保险深度基准比和传统的保险密度、保险深度、保费收入对我国三大经济圈保险业区域发展进行了差异分析。

然而，祝向军（2007）引入“保险业绩指数”指标，指出区域保险没有“东高西低”的阶梯式特点；郑伟、刘永东（2008）建立“保险基准深度比”新指标，显示在东、中、西三大区域商业保险发展比较均衡。

在现有研究的基础上，本文拟运用《中国统计年鉴》、保监会官网统计数据及相关数据对2015年我国31个省市商业保险区域发展差异从保险覆盖、险种分布的角度进行分析，再利用线性回归分析区域发展影响因素。

我国商业健康保险需求影响因素研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和人民生活水平的不断提升，人们对健康保障的需求日益增长，商业健康保险作为社会保障体系的重要组成部分，其市场需求和影响力日益显现。

本文旨在深入探讨我国商业健康保险需求的影响因素的研究，旨在为我国商业健康保险市场的健康发展提供理论支持和政策建议。

本文首先对我国商业健康保险的发展历程和现状进行了概述，分析了当前商业健康保险市场的主要特征和存在的问题。

接着，本文重点探讨了影响商业健康保险需求的各类因素，包括经济发展水平、人口结构变化、医疗资源配置、政策环境等多个方面。

通过理论分析和实证研究，本文揭示了这些因素对商业健康保险需求的具体影响机制和路径。

本文还从消费者角度出发，探讨了个人特征、健康状况、风险认知等因素对商业健康保险需求的影响。

通过问卷调查和数据分析，本文得出了个人特征、健康状况和风险认知对商业健康保险需求的显著影响，为保险公司制定个性化产品和营销策略提供了参考。

本文基于研究结果，提出了促进我国商业健康保险市场健康发展的政策建议。

建议包括优化商业健康保险产品供给、加强保险知识普及和消费者教育、完善政策环境等方面。

通过这些政策的实施，可以有效提升我国商业健康保险市场的供给能力和服务水平，满足人民群众日益增长的健康保障需求。

二、商业健康保险概述商业健康保险，作为我国社会保障体系的重要组成部分，旨在满足人民群众日益增长的健康保障需求。

本节将从商业健康保险的定义、发展历程、作用与功能以及市场现状等方面进行概述，为后续深入分析其需求影响因素奠定基础。

商业健康保险是由商业保险公司提供的，以保险合同为依据，针对个人或团体可能发生的医疗费用支出风险，提供经济补偿的健康保障服务。

它不仅包括传统的疾病保险、医疗保险，还涵盖了健康管理、疾病预防、医疗护理等服务内容。

商业健康保险与基本医疗保险相互补充，共同构成了我国多层次、多元化的医疗保障体系。

我国商业健康保险的发展可以追溯到20世纪80年代。

我国医疗保险存在的问题和对策一、我国医疗保险存在的问题1. 资金不足：我国医疗保险资金来源主要是职工基本医疗保险费和大额医疗费用补助。

然而，由于就业人口逐年增加，慢性病患者数量增多以及药品价格上涨等因素的影响，当前医疗保险资金面临较大压力。

2. 高额自付比例：尽管社会基本医疗保险提供了一定程度的报销和支付服务，但仍然存在高额自付比例的问题。

许多患者需要承担相当大比例的费用负担。

这导致一些低收入家庭储蓄枯竭或借债支出，并对生活造成沉重负担。

3. 区域差异：由于经济发展水平不均衡，在城乡和地区之间存在明显的差距。

在某些欠发达地区，医疗技术和设备相对较落后，难以提供高质量的服务。

4. 医院药价过高：目前，在中国很多公立医院中药品价格高昂。

这部分原因是国内药价控制体系不健全，导致医院在售卖药品时存在利益开支压力。

5. 社会基本医疗保险与商业保险机构间脱节：尽管社会基本医疗保险覆盖范围广泛，但仍然与商业保险机构之间存在一定的脱节现象。

这使得患者有时无法享受到优质的医疗资源和服务。

二、我国医疗保险的对策1. 加大资金投入：采取必要措施增加国家对医疗保险的资金投入。

政府可以通过增加税收收入或改革现有税制来增加社会基本医疗保险资金规模，以确保更多人能够受益于良好的健康服务。

2. 提高报销比例：政府应逐步提高社会基本医疗保险的报销比例，减轻患者负担。

同时，合理设置报销限额和起付线，并简化报销手续，方便患者使用。

3. 增强区域协同发展：政府应该加大对欠发达地区和农村地区的支持力度。

鼓励有条件的医生和技术人才到这些地区工作，帮助改善医疗服务质量。

4. 加强药品价格监管：政府应该加强对药价的调控，制定合理的计划，降低药品售价。

同时，完善和落实公立医院薪酬制度，并增加国家对医疗机构财务补充支持。

5. 促进社保和商业保险有效对接：建立健全多层次、有序发展的保险体系，并加强社会基本医疗保险与商业保险之间的衔接合作。

提高商业保险公司参与覆盖范围广泛、综合性且具备连续性等特点的重要疾病救治工程。

我国商业健康保险经营中的问题及解决措施I01114316 宁曙然摘要：成熟健康保险市场相比，中国健康保险市场发展还处在初级阶段。

处在初级阶段的中国健康保险市场由于经营风险大、管理成本高、管理难度大，面临普遍发展难题。

本文通过对我国商业健康保险经营中的问题进行梳理，并提出了相应的解决措施。

关键词：中国；健康保险市场经营；现状；问题；解决措施一、我国商业健康保险发展概况（一）总体经营情况我国商业健康保险于１９８２年出现，至今已走过３０多年的发展历程。

截至２０１3年底，全国有１２９家保险公司经营健康险业务，其中财产保险公司６２家，人身保险公司６７家，专业健康保险公司４家。

健康险保费收入近年来保持较快的增长速度，但一直以来占人身险保费比重低，健康险赔款支出占同期国民个人卫生支出比重不足５％，健康险有效供给与社会大众的健康保障需求之间存在巨大缺口。

（详见图１、图二、表１、表２）。

（二）中国健康保险总体呈现以下几个特点：1.健康险保费年均两位数增长，但2011 年增速放缓，2011到2013年保费收入增长迅速。

从2005—2013 年，中国健康保险保费收入年均复合增长率达到20.5%，年均以两位数的速度增长。

在2013 年，中国健康保险保费收入1123.5亿元，同比增长30.2%，增长势头强劲，健康保险市场需求强烈。

2.赔付支出增速大于保费增速，但2011 年增速加快。

从2005—2013 年，赔付支出年均复合增长率达到26.22%，高于同期保费增速6.02 个百分点（见图2）。

在2013 年，行业全年赔付支出411.1 亿元，在2012年有所回落后增速明显加快。

3.与成熟保险市场相比，中国健康保险市场还处在初级阶段。

2013 年，中国健康险保费收入1123.5亿元，占人身险保费的比例为10.2%，虽然2013年健康险保费收入出现了大幅增加，但与成熟保险市场相比，这个数字仍然滞后。

2013 年，中国健康保险赔付支出411.1 亿元，在个人卫生支出比重的占比为5%。

保险市场的发展趋势及其影响一、保险市场的发展趋势近年来，全球保险市场呈现出稳步增长的趋势。

据统计，2019年全球保险市场规模达到5.79万亿美元，同比增长3.9%。

在这一总规模中，亚太地区占据了最大份额，达到了37%。

随着全球人口老龄化和寿险保单需求的增加，亚太地区保险市场的发展空间依然巨大。

在中国，保险市场的发展也非常迅速。

根据中国保险行业协会发布的数据，2019年中国保险市场规模达到4.5万亿元，同比增长14.76%，保费收入超过了美国成为全球最大的保险市场。

随着人民生活水平的提高、保险投保意识的增强，中国保险市场的增长潜力仍然很大。

保险市场的发展趋势也呈现出数字化、智能化、个性化的特点。

近年来，越来越多的保险公司将数字化和智能化技术应用于保险产品，比如智能车险、健康险、共享经济险等等，使得保险产品不断向个性化和差异化发展，满足了消费者的个性化需求。

同时，随着互联网技术的不断升级，保险销售逐渐从线下向线上转移，保险公司通过互联网直接与消费者对接，进一步降低了销售成本和营销成本，提高了人效和效益。

二、保险市场的影响1. 对经济的促进作用保险市场作为一种重要的金融服务产业，为经济社会发展提供了重要的支撑和保障。

保险产品多样化，涉及范围广泛，不仅能够保障个人和企业风险，还能够在一定程度上推动经济增长。

特别是在大型灾害、农业困难和突发事件等时期，保险的作用更为突出。

2. 对个人和企业的保障作用保险市场旨在为人们提供风险保障和财产保护，满足消费者的保险需求。

不同的人和企业都有不同的保险需求，比如人身保险、财产保险、责任保险、商业保险等等，保险产品种类繁多，保障范围广泛，可以为个人和企业在发生意外或损失时承担一定的经济责任，避免经济损失。

3. 对金融市场的影响保险市场是金融市场中的重要组成部分，既是金融市场的参与者，也是金融市场的补充者。

保险公司在金融市场中，具有一定的资金规模和投资能力，能够为金融市场提供资金支持和稳定性，为股票、债券、货币市场等金融业务提供了重要的支持和影响。